第一篇：汽車保險定損與理賠復(fù)習(xí)資料

汽車保險定損與理賠復(fù)習(xí)資料

第一章

1．保險的基本概念

2．保險的要素

3．可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件

4．保險的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險種類

2．汽車保險產(chǎn)品的理論價格

3．汽車保險費(fèi)率，從車費(fèi)率模式，從車費(fèi)率模式影響因素；

第三章

1．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險：概念、責(zé)任限額及免賠率；有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的計算；

2．車損險、三者險條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險、車損險理賠計算；施救費(fèi)用理賠計算——注意投保方式與之關(guān)系；

第四章

1．汽車保險合同的憑證

2．汽車保險合同生效的條件；

3．汽車保險合同的解釋原則

4．保費(fèi)的計算；

第五章

1．汽車保險理賠概念

2．事故車輛定損原則、對定損核價人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內(nèi)容；

4．車輛維修費(fèi)用的組成5．賠款計算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內(nèi)容，但還有個別沒在這里面，要考出好成績還得認(rèn)真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識，而本門課程屬于實踐性比較強(qiáng)的課，更多的是需要同學(xué)結(jié)合實際和最后一章內(nèi)容，進(jìn)一步將汽車構(gòu)造及理論進(jìn)行消化。

嚴(yán)禁帶小條作弊，否則重處！

第二篇：汽車保險定損與理賠復(fù)習(xí)資料

汽車保險定損與理賠復(fù)習(xí)資料

第一章

1．保險的基本概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能 發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或

者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限

時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為

2．保險的要素

a.保險公司所承保的必須是可保風(fēng)險

b.保險的過程必須是多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

c.必須合理厘定保險的費(fèi)率，即合理制定保險產(chǎn)品的價格

d必須建立保險基金

e.必須訂立保險合同

3．可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件

4．保險的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險種類

2．汽車保險產(chǎn)品的理論價格

3．汽車保險費(fèi)率，從車費(fèi)率模式，從車費(fèi)率模式影響因素；

第三章

1．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險：概念、責(zé)任限額及免賠率；有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的計算；

2．車損險、三者險條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險、車損險理賠計算；施救費(fèi)用理賠計算——注意投保方式與之關(guān)系；

第四章

1．汽車保險合同的憑證

2．汽車保險合同生效的條件；

3．汽車保險合同的解釋原則

4．保費(fèi)的計算；

第五章

1．汽車保險理賠概念

2．事故車輛定損原則、對定損核價人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內(nèi)容；

4．車輛維修費(fèi)用的組成5．賠款計算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內(nèi)容，但還有個別沒在這里面，要考出好成績還得認(rèn)真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識，而本門課程屬于實踐性比較強(qiáng)的課，更多的是需要同學(xué)結(jié)合實際和最后一章內(nèi)容，進(jìn)一步將汽車構(gòu)造及理論進(jìn)行消化。

嚴(yán)禁帶小條作弊，否則重處！

第三篇：汽車保險定損與理賠復(fù)習(xí)題

一．是非題

1． 保險不是對所有的風(fēng)險進(jìn)行承保，存在收益性的投機(jī)

風(fēng)險一般不能列入可保風(fēng)險之列。2． 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：

——風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機(jī)風(fēng)險 ；

——風(fēng)險事故損失的發(fā)生具有意外性及可預(yù)測性 ； ——風(fēng)險損失幅度在一定范圍內(nèi)； ——存在大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險單位；

3． 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險

人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并

依法收取傭金的單位。必須是依法成立的單位而非個人，并承擔(dān)其活動所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過錯造成的損失由自身承擔(dān)。

4．保險代理人定義為“根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人”。顯而易見，保險代理人應(yīng)該是基于保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)，提供中介服務(wù)的。

5．保險公證人：受保險當(dāng)事人，向委托人收取傭金，辦理受損標(biāo)的的查勘、檢驗、簽定、估損與賠款理算并予以證明的保險中介機(jī)構(gòu)。

6．近因是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。錯誤

7．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，近因是強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損而不是近因。8．代位原則是由補(bǔ)償原則派生出來的，僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。

9．最大誠信原則、保險利益原則、近因原則既適用于人身保險也適用于適用財產(chǎn)保險；損失補(bǔ)償原則僅適用于財產(chǎn)保險。

10．機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。

11．機(jī)動車第三者責(zé)任險實行有責(zé)賠付。

12．第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。

13．辦理了不計免賠特約保險后，在保險期限內(nèi)，不論保險車輛發(fā)生一次或多次基本險保險事故，該附加險均承擔(dān)相應(yīng)的不計免賠責(zé)任。

14．在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險是以一種商品的形式出現(xiàn)，因此保險企業(yè)在經(jīng)營作為商品的保險過程中必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價值規(guī)律。

15．在發(fā)生交通事故時交強(qiáng)險先賠付，商業(yè)險再根據(jù)責(zé)任認(rèn)定進(jìn)行賠付。

16．投保人應(yīng)當(dāng)在本保險合同成立時交清保險費(fèi)；保險費(fèi)交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

17．下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還非營業(yè)用汽車損失保險及其附加險的保險費(fèi)：

（1）被保險機(jī)動車發(fā)生全部損失；

（2）按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值；

（3）保險金額低于投保時被保險機(jī)動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額

18．經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。

19．雙方當(dāng)事人的一方支付保險費(fèi)予他方，他方在保險標(biāo)的遭遇或發(fā)生約定事故時，或者約定的期限到達(dá)時，給予對方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金的協(xié)議。

20．在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式。

21.“有利于被保險人的解釋原則”是在雙方當(dāng)事人因保險合同的條款表述理解不同引起糾紛時所適用的一項原則。并不是在因保險合同關(guān)系引起的其他任何糾紛中都做到有利于被保險人的處理原則。

22．按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。23．對定損核價人員的要求：（1）良好的職業(yè)道德（2）嫻熟的專業(yè)技術(shù)（3）豐富的實踐經(jīng)驗（4）靈活的處理能力 24．由于輪胎長時期的使用磨損、布簾老化、強(qiáng)度減弱或內(nèi)部壓力太高而造成的爆裂，輪胎本身不能賠償，但引起的事故屬保險責(zé)任。不論何種原因引起的輪胎單獨(dú)破損，均不屬保險責(zé)任。二．填空題 1．風(fēng)險管理的基本程序為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和風(fēng)險效果評價等環(huán)節(jié)。

2．保險當(dāng)事人處理保險賠償或者給付責(zé)任，法庭審理有關(guān)保險賠償或者給付的訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責(zé)任歸屬時所遵循的原則是近因原則。

3．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，近因是強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)。

4．補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險處理賠償時的一項基本原則。5．1995年6月30日《中華人民共和國保險法》正式頒布，并于10月1日起實施。

6．我國汽車保險產(chǎn)品主要包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和商業(yè)汽車保險。7．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

8．保險商品的理論價格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費(fèi)率。

9．確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方法——保險精算。10．機(jī)動車損失保險按客戶種類和車輛用途劃分：家庭自用汽車損失保險條款、非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款。

11．目前，我國采用的汽車保險的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子。

12．交強(qiáng)險費(fèi)率實行與被保險機(jī)動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機(jī)制。

13．交強(qiáng)險合同中的責(zé)任限額是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分為無責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額。14．A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失3000元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元），則賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強(qiáng)險分別賠付A車：100元。

15．保險人在依據(jù)本保險合同約定計算車損險賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：

（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；

（二）被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；

（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%； 16．假設(shè)A車全責(zé)，B車無責(zé)。A車損失10000元，B車損失15000元。A車只購買交強(qiáng)險，B車只購買交強(qiáng)險和商業(yè)第三者險.試分析A車和B車分別應(yīng)承擔(dān)多少損失?A車自己承擔(dān)的部分:A車損失－對方交強(qiáng)險賠付金額＋B車損失－本車交強(qiáng)險賠付金額

＝10000－100＋15000－2000＝9600＋13000＝22600元。B車:無責(zé)損失由A車承擔(dān),無需自負(fù).17．機(jī)動車輛保險合同的憑證及附件：1．投保單2．保險單3．保險憑證4．批單5．書面協(xié)議

18．在機(jī)動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。

19．保險合同的解釋原則：合法解釋原則、文義解釋原則、意圖解釋原則、整體解釋原則、誠實信用解釋原則、有利于被保險人的解釋原則

20．假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，新車購置價為10萬元（足額投保），在費(fèi)率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保險費(fèi)為566元，費(fèi)率為1.35%。則該車輛保險費(fèi)=566+10萬元×1.35%=1916元。

21．車輛的維修費(fèi)用主要有以下幾部分：工時費(fèi)、材料費(fèi)、外協(xié)加工費(fèi)和稅費(fèi)。三．解釋題 1．保險：根據(jù)《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”

2．保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費(fèi)的計算基礎(chǔ)。3．保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。4．保險密度是指按全國或地區(qū)計算的人均保險費(fèi)，公式即保費(fèi)總收入／總?cè)丝凇?．保險深度是指某地保費(fèi)收入占某地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位，公式即保費(fèi)收入／GDP。

6．代位原則，系指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進(jìn)行賠償后，即取得投保人或被保險人的求償權(quán)及對保險標(biāo)的物的所有權(quán)。

7．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

8．從車費(fèi)率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子為主作為確定保險費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。

9．機(jī)動車輛理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責(zé)任、確定損失程度并處理保險理賠的法律行為。四．選擇題

1．風(fēng)險處理方法主要有兩大類：一類是風(fēng)險控制；另一類是財務(wù)處理。

2．對風(fēng)險處理方法中的財務(wù)處理方法，它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。

3．在保險事故發(fā)生后，被保險人享有保險金請求權(quán)（保險人、投保人）。4．代位求償與物上代位存在明顯區(qū)別：第一，代位求償權(quán)的保險標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任引起的；第二，代位求償權(quán)取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位上，保險人取得了對保險標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)。5．損失分?jǐn)偟臈l件是同樣的保險利益、同一保險標(biāo)的、相同的風(fēng)險、同一保險期間；保險金額的總和大于保險標(biāo)的的實際價值；

6．某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了車輛保險合同。甲、乙、丙承保的金額分別為100000元、150000元、250000元，因發(fā)生車輛損失，損失20000元。如果按照比例責(zé)任制分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失，則甲、乙、丙三家保險公司分別承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ 甲保險人應(yīng)賠付的款額為：100000/

（100000+150000+250000）×200000=40000元； 乙保險人應(yīng)賠付金額為60000元； 丙保險人應(yīng)賠付金額為100000元； 甲保險人應(yīng)賠付款額為：100000/（100000+150000+200000）×200000≈44444元； 乙保險人應(yīng)賠付款額為：150000/（100000+150000+200000）×200000≈66667元；

甲：100000元；乙100000元；丙：0元；甲保險人應(yīng)賠付款額為：200000/（100000+150000+200000）×200000≈88889元；

7．機(jī)動車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛發(fā)生交通事故造成第三者人身傷亡或者財產(chǎn)損失的，保險公司也不負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，根據(jù)最高人民法院有關(guān)司法解釋，這種情況下被保險人也不承擔(dān)賠償責(zé)任，而應(yīng)由肇事人（大多數(shù)情況下為實施盜搶的犯罪嫌疑人，也可能是犯罪嫌疑人指派的其他人員）負(fù)責(zé)賠償。

8．保險精算的主要目的之一就是要確定保險的純費(fèi)率（附加費(fèi)率）。9．2006年7月1日機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的正式實施，它標(biāo)志著我國第一個以立法形式設(shè)立的機(jī)動車強(qiáng)制險種開始出現(xiàn)在機(jī)動車保險領(lǐng)域。五．簡答題

1．風(fēng)險的概念及所包含的含義

概念：風(fēng)險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性

含義：1）風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在;

2）風(fēng)險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)

損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。

3）風(fēng)險是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損

失的大小具有不確定性。2．風(fēng)險的構(gòu)成要素

——風(fēng)險因素：引起或增加風(fēng)險事故的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。

——風(fēng)險事故：也稱風(fēng)險事件，是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險事故所造成的。

——損失：在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。

——風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系

風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，3．風(fēng)險的特征

風(fēng)險存在的客觀性；風(fēng)險的偶然性；風(fēng)險的可變性；風(fēng)險存在的普遍性

4．保險的要素

1）保險公司所承保的必須是可保風(fēng)險（一是純粹風(fēng)險；二是必須是意外發(fā)生的；不包括必然會發(fā)生的和被保險人的故意行為（第三者的意外除外）造成的風(fēng)險；三是必須要有大量保險標(biāo)的均有遭受重大損失的可能性；四是風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失；五是風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性）；

2、保險的過程必須是多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；

3、必須合理厘定保險的費(fèi)率，即合理制定保險產(chǎn)品的價格；

4、必須建立保險基金；

5、必須訂立保險合同。

6．保險公司對機(jī)動車輛損害補(bǔ)償?shù)姆椒ㄖ饕心男?？請簡要回答并予以舉例。

現(xiàn)金給付（機(jī)動車保險中的第三者責(zé)任險常采用這

一補(bǔ)償方式）；重置，如玻璃破碎險，重新購置與保險標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補(bǔ)償；修復(fù)：將保險標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時的狀況。車損一般采用這一形式補(bǔ)償；

7．什么是代位追償？構(gòu)成代位追償?shù)臈l件是什么？

代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財產(chǎn)保險中，由

于第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，便可以在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險方而享有向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

構(gòu)成代位追償?shù)臈l件

——保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由

于第三者的行為所致。

——被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)，如果

放棄了，則保險人在賠償被保險人的損失之后就無法行駛代位求償權(quán)。

——保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行

了賠償責(zé)任之后。代位求償權(quán)以保險人支付的補(bǔ)償金額為限，超過該金額的賠償請求仍歸被保險人。8．機(jī)動車輛保險含義是什么？

機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險（即在保險合同中當(dāng)事人雙方事先不確定保險標(biāo)的的實際價值，而將保險金額作為最高賠償限額的保險）。從其保障范圍看，它既屬于財產(chǎn)保險，又屬于責(zé)任保險。

含義：

一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。

9．機(jī)動車輛保險基本特征是什么？

1）保險標(biāo)的出險率較高；

2）業(yè)務(wù)量大，投保率高；

3）擴(kuò)大保險利益；

4）被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待；

10．請簡要敘述從車費(fèi)率模式定義及其費(fèi)率影響因素

目前，我國采用的汽車保險的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子。

(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分

(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分

(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。

（4）車齡或車輛的實際價格。

（5）家庭或車主擁有的車輛數(shù)。

（6）按照車輛使用的不同地區(qū)

（7）車輛的安全裝備

12．汽車保險合同生效對保險主體應(yīng)具備的資格？

——主體資格

保險人資格：保險人必須是按照《中華人民共和國保險法》規(guī)定設(shè)立的保險公司或其他保險組織，且保險人從事汽車保險業(yè)務(wù)必須經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，才能開展汽車保險業(yè)務(wù)。

投保人資格：投保人在訂立汽車保險合同時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益（要有關(guān)系），必須具有完全民事行為能力和承擔(dān)交付保險費(fèi)的義務(wù)。

被保險人：當(dāng)汽車保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

13．汽車保險理賠工作應(yīng)遵循的基本原則

（一）樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅持實事求是原則

（二）重合同，守信用，依法辦事

（三）堅決貫徹“八字”理賠原則

“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗，是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

（四）注重《交通事故責(zé)任認(rèn)定書》的證據(jù)作用

六．案例分析

1）2003年1月1日，王木將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責(zé)任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2003年4月9日，被保險人將該車出賣給張光并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張光當(dāng)日向王木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補(bǔ)足余款。張光遲遲未辦理過戶手續(xù)，2003年4月23日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。張光向保險公司提出索賠，保險公司以張光不是被保險人為由拒賠。王木遂以被保險人名義向法院起訴，要求保險公司承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。請問王木向保險公司申請補(bǔ)償合法嗎？保險公司是否應(yīng)該向王木承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？并說明其理由。

答：車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，王木對車輛具有保險利益，所以保險公司向王木承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

2）甲運(yùn)輸公司向銀行貸款100萬元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測，銀行對所抵押之房屋投保財產(chǎn)保險一年。六個月后，運(yùn)輸公司將貸款悉數(shù)償還。保險期第十個月，該房屋發(fā)生火災(zāi)，銀行依合同向保險公司提出索賠，保險公司能否拒賠?如果拒賠，其理由是什么? 答：銀行當(dāng)然無權(quán)請求保險公司賠償。因為銀行對保險標(biāo)的物的利益自收回貸款之日已經(jīng)是“零”

七．論述題

1．保險的基本原則

保險的基本原則有最大誠信原則、保險利益原則、補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則和分?jǐn)傇瓌t。

2．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險與商業(yè)三者險的區(qū)別：

內(nèi)容都是保險車輛發(fā)生交通事故給第三者無辜受害人所帶來的人身傷亡和財產(chǎn)損失，這是他們的共同點(diǎn)，但也有區(qū)別：

（1）交強(qiáng)險實行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保；商業(yè)三者險基于雙方自愿；

（2）交強(qiáng)險與商業(yè)三者險的賠償原則不同。目前實行的商業(yè)三者險實行有責(zé)賠付，交強(qiáng)險實施后無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任均賠償。

（3）商業(yè)三者險規(guī)定有不同的責(zé)任免除事項和免賠額；交強(qiáng)險除了少數(shù)幾項情況免除外，幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠額。

（4）交強(qiáng)險實行分項責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；三者險只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

（5）交強(qiáng)險按不盈不虧原則制定保險費(fèi)率，不以盈利為目的，并實行與其他保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算。而商業(yè)三者險則無需與其他車險險種分開管理、單獨(dú)核算。

3．事故車輛的定損方法

1）確定出險車輛的性質(zhì)，確認(rèn)是否屬于保險賠付范圍。根據(jù)有關(guān)機(jī)動車輛保險條款的解釋及事故現(xiàn)場的情況，驗明出險車輛號牌、發(fā)動機(jī)號、車架號是否與車輛行駛證及有關(guān)文件一致，驗明駕駛員身份，駕駛證準(zhǔn)駕車型是否與所駕車形相符，如駕駛出租車是否有行業(yè)主管部門核發(fā) 的出租車準(zhǔn)駕證，確認(rèn)是否保險賠付范圍及是否騙保行為。2）對現(xiàn)場及損傷部位照相。按事故查勘照相的要求，對現(xiàn)場及車輛損傷部位拍照，必須清晰、客觀、真實地表現(xiàn)出事故的結(jié)果和車輛的損傷部位。3）對事故車輛損傷部位進(jìn)行查勘，確定損傷程度。在對外部損傷部位照相的基礎(chǔ)上，對車輛損傷部位進(jìn)行細(xì)致查勘，對損傷零件逐個進(jìn)行檢查，即使很小的零件也不要漏掉，以確定損傷情況。如對車身及覆蓋件查驗時，應(yīng)注意測量、檢查損傷面積、塑性變形量、凹陷深度、撕裂傷痕的大小，必要時應(yīng)測量、檢查車身及車架的變形，以此確定零件是否更換或進(jìn)行修理所需工時費(fèi)用。對于功能件應(yīng)檢驗其功能損失情況，確定其是否更換或修理方法及費(fèi)用。4）對不能直接檢查到的內(nèi)部損傷，應(yīng)進(jìn)行拆檢。如車輛發(fā)生強(qiáng)度較大的正面碰撞時，在撞擊力的作用下，除車身及外覆蓋件被撞損壞以外，同時會造成一些內(nèi)部被包圍件的損壞。如轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)、暖風(fēng)及空氣調(diào)節(jié)裝置等的損傷情況，就需要解體檢查。所以發(fā)生碰撞事故后，應(yīng)根據(jù)實際情況確定是否需要解體檢查，以確認(rèn)被包圍件的損傷情況。5）確定損傷形成的原因。零部件及總成損傷形成的原因，可以由事故引起，也可能是其他原因，不能一概而論。應(yīng)正確區(qū)分：哪些是車輛本身故障所造成的損失；哪些是車輛正常使用過程中零件自然磨損、老化造成的損失；哪些是使用、維護(hù)不當(dāng)造成的損失；哪些是損傷產(chǎn)生后沒有及時進(jìn)行維護(hù)修理致使損傷擴(kuò)大造成的損失；哪些是撞擊直接造成的損失。因此，在定損過程中，尤其是對功能件的定損中，一定要根據(jù)其損傷的特征，正確區(qū)分造成損傷的原因，準(zhǔn)確認(rèn)定賠付范圍。八．計算題 1：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責(zé)（損失600元），B車無責(zé)（損失600元），C車次責(zé)（損失300元），則A車、B車交強(qiáng)險對C車的賠付計算結(jié)果為： A車交強(qiáng)險賠付C車：300×2000/（2000＋400）＝250元 B車交強(qiáng)險賠付C車：300×400/（2000＋400）=50元 2．汽車保險賠款計算 2

第四篇：汽車保險與理賠復(fù)習(xí)資料

《汽車保險與理賠》復(fù)習(xí)資料

一、名詞解釋

1、風(fēng)險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機(jī)現(xiàn)象（可能性和不確定性）。

2、保險：《保險法》投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

3、保險金額：指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

4、基本險：主險；是指不需附加在其他險別之下的，可以獨(dú)立承保的險別（能夠獨(dú)立投保的保險險種稱為基本險）.5、附加險：不能獨(dú)立存在，只有購買基本險后才能購買的。

6、保險利益：是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

7、保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的 單位或者個人。

8、保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取 傭金的單位。

9、保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。

10、保險責(zé)任：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。

11、機(jī)動車輛保險合同：是機(jī)動車輛投保人和機(jī)動車輛保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

12、機(jī)動車輛損失保險：是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

13、機(jī)動車第三者責(zé)任險：是指被保險人在使用保險車輛的過程中以發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的險種。

14、交強(qiáng)險：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

二、簡答題

1、風(fēng)險要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險三要素：風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、風(fēng)險損失

聯(lián)系：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素與風(fēng)險事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險因素。

2、投保人不履行或沒有如實履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

(3)投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

3、機(jī)動車輛保險利益的種類有哪些？

險種有交強(qiáng)險，第三責(zé)任險和車輛損失險。其中車輛損失險包括玻璃劃痕險、盜搶險等

4、機(jī)動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。

(2)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(3)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。(4)批單：在保險合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。

5、機(jī)動車輛保險合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點(diǎn)為起點(diǎn)至1年后24點(diǎn)為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當(dāng)時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎(chǔ)確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動車輛的實際價值，第三者責(zé)任險的保險金額則只能協(xié)商確定。（8）保險費(fèi)以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險的保險責(zé)任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

（5）載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。

7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償，試舉出五種情形。（1）地震

（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護(hù)期間（4）利用保險車輛從事違法活動

（5）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用保險車輛

（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險車輛肇事逃匿

（8）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸庳?zé)： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

★駕駛的機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符

★實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機(jī)動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動車牽引掛車。

★持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛?！锸褂酶鞣N專用機(jī)械車、特種車的人員吳代家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藚谴矣嘘P(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛。★除另有約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

（9）保險車輛的下列損失和費(fèi)用保險人不負(fù)賠償責(zé)任

★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險事故，造成保險車輛其他部位損失的，保險人應(yīng)予賠償。

★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为?dú)破碎、車輪單獨(dú)損壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

★遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴(kuò)大的部分?！镆蛭廴荆ê派湫晕廴荆┰斐傻膿p失

★市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失 ★標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失 ★發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的損壞

★保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失

★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失 ★被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失

8、試指出第三者責(zé)任險的第三者含義。

第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。在責(zé)任保險中，保險公司是“第一者”，負(fù)有過失責(zé)任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產(chǎn)都屬于“第三者”。但機(jī)動車三者險中的“第三者”含義更加復(fù)雜。在機(jī)動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機(jī)、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財產(chǎn)都包括在內(nèi)，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎樣的情形，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍的墊付搶救費(fèi)用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

10、具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付？

（1）搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額的；（2）肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的；（3）機(jī)動車肇事后逃逸的。

（救助基金的來源包括以下幾個方面：了解一下）

（1）按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險費(fèi)的一定比例提取的資金；

（2）對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

11、理賠的程序及提交的資料。

（1）本地出險：報案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險：代查勘

一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認(rèn)是否屬于保險責(zé)任和保險有效期內(nèi)；三是要對損失確認(rèn)方式、損失項目和對應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細(xì)，以數(shù)學(xué)計算公式的方式進(jìn)行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認(rèn)書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達(dá)到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。

第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃

一、結(jié)實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）

12、互碰自賠要滿足什么條件？

根據(jù)中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強(qiáng)險損失互碰自賠處理辦法》，當(dāng)機(jī)動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機(jī)制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

三、案例題

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責(zé)任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費(fèi)近20萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，但時間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟(jì)上各自 獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費(fèi)用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對此次事故付全部責(zé)任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費(fèi)用和其他相關(guān)費(fèi)用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認(rèn)為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險，所以 保險公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了。所以保險公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運(yùn)營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責(zé)任險也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當(dāng)乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運(yùn)營車輛的乘運(yùn)關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點(diǎn)是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3

讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費(fèi)交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細(xì)閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費(fèi)較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險責(zé)任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標(biāo)準(zhǔn)賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司按核定標(biāo)準(zhǔn)的90%賠償 損失，車主則自行承擔(dān)10%的損失。溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細(xì)則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率?！睖嘏空J(rèn)為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。點(diǎn)評：

南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認(rèn)為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標(biāo)明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)?。因此，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時履行“約定事項”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內(nèi)的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當(dāng)時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對方。后來，保險業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務(wù)員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機(jī)號、車架號都是固定的”。楊先生認(rèn)為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當(dāng)他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。

點(diǎn)評：投保人在拿到保單后，應(yīng)認(rèn)真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強(qiáng)調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機(jī)關(guān)交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任?！?因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險保費(fèi)也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費(fèi)，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進(jìn)行投保。對此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險公司卻要求我以5.46萬元的保額進(jìn)行投保？”他認(rèn)為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進(jìn)行投保，是 為了獲得更多的保費(fèi)。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 值5.2萬元為保險金額交保費(fèi)?！耙簿褪钦f，如果我的車被盜搶了，只能從保險公司拿回5.2萬元的賠償?！毙煜壬J(rèn)為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應(yīng)包含購置稅成本。

點(diǎn)評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：

一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費(fèi)用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當(dāng)然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金額。新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。

點(diǎn)評：按照有關(guān)規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故時，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償，但確實無法 找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費(fèi)用的情況。保險公司對此應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真審核，在確認(rèn)維修工時費(fèi)后，還要核對 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險費(fèi)如何賠償？ 某地個體運(yùn)輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第 三者強(qiáng)制險，保險金額為12萬元，應(yīng)付保費(fèi)2850 元，當(dāng)保險單填妥向高某收費(fèi)時，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費(fèi)1000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補(bǔ)交保險費(fèi)，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé) 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險公司提出索賠。保險公司該如何做？

1.保險合同成立是否以繳納保險費(fèi)為前提？ 2.保險合同成立是否等于保險責(zé)任開始？ 3.繳納保險費(fèi)是否是投保人的義務(wù)？

? 沒有特別約定，保險合同成立時全額繳納保險費(fèi)。? 有特別約定的，支付方式按預(yù)定履行。

4.違反繳納保險費(fèi)義務(wù)（未全額或者未支付）是否承擔(dān)違約責(zé)任？ 5.本案中保險人是否有過錯？

對于投保人不按約定支付保險費(fèi)，保險人應(yīng)采?。?書面形式的催收；催收無效的，應(yīng)及時終止保險 合同。法院處理

法院按混合過錯處理，投保人有未足額支付保險費(fèi)的過錯，保險人有未書面約定分期繳費(fèi)的過錯。

由保險人按所收保費(fèi)占全額保費(fèi)的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，給予被保險人部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。啟示：保險合同為雙務(wù)合同，保險人與被保險人既享有權(quán)利又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利和義務(wù)是對等的。根據(jù)民法通則中有價有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元的保費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利，保險公司應(yīng)根據(jù)高某履行 保費(fèi)義務(wù)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償責(zé)任。

案例8 等南方省份遭遇強(qiáng)暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達(dá)到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強(qiáng)降雨，豆大密集的雨點(diǎn)夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。問題：

（1）車被水淹保險公司是否理賠？為什么？（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

（3）車主如果是在積水路面強(qiáng)行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機(jī)部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。

（4）一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費(fèi)或停車費(fèi)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達(dá)到暴雨級別(每小時的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機(jī)，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機(jī)外），保險公司都賠，一般是對車進(jìn)行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機(jī)涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機(jī)涉水險不是每個保險公司都開設(shè)的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費(fèi)用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費(fèi)用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進(jìn)行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機(jī)內(nèi)進(jìn)水了，那機(jī)油就必須得更換，機(jī)油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費(fèi)用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機(jī)上保險須購買發(fā)動機(jī)附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機(jī)的保險需要額外投保“發(fā)動機(jī)特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機(jī)損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機(jī)特別損失險”這類險種。即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進(jìn)行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物 業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到 通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保 險賠償時，保險公司的賠付機(jī)制問題；二是城 市的應(yīng)急機(jī)制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、計算題 保險理賠

A車投保有交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認(rèn)定A車負(fù)事故主要責(zé)任（70%），B車負(fù)事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險公司報案，你應(yīng)如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程

★A車保險公司： 交 強(qiáng) 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B車保險公司： 交 強(qiáng) 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交強(qiáng)險計算方式

最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費(fèi)計算

車損險保險費(fèi)=基礎(chǔ)保險費(fèi)+保險金額*費(fèi)率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費(fèi)。

車損險保險費(fèi)=基礎(chǔ)保險費(fèi)+保險金額*費(fèi)率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、論述題

1、試論述我國汽車保險業(yè)務(wù)存在的主要問題有哪些？

2、試論述汽車保險業(yè)務(wù)對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要構(gòu)成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進(jìn)和保障作用（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購買汽車的欲望，一定程度擴(kuò)大了對汽車的需求。

（2）促進(jìn)了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成 ；有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)與安置。

第五篇：《汽車保險與理賠》復(fù)習(xí)資料

汽車保險與理賠

主

編：王

兵

焦祥杰 副主編：袁澤俊 劉興紅 汪鎮(zhèn)剛

湖北汽車工業(yè)學(xué)院出版社

HUBEI UNIVERSITY OF AUTOMOTIVE TECHNOLOGY PRESS

《汽車保險與理賠》復(fù)習(xí)資料(終結(jié)版)T1053-3 WANGBING

一、名詞解釋

1、風(fēng)險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機(jī)現(xiàn)象（可能性和不確定性）。（課件）

2、風(fēng)險管理：是行為主體通過對風(fēng)險的識別、評估分析、采取最佳的風(fēng)險政策，以達(dá)到安全保障的目的。

3、保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

4.汽車保險：是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。

5、保險利益：投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益

6、保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

7、保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（書本）

8、保險公估人：經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。

9、機(jī)動車輛保險合同：機(jī)動車輛投保人與保險人之間關(guān)于保險關(guān)于權(quán)利義務(wù)的協(xié)議

10、機(jī)動車輛損失保險：機(jī)動車輛損失保險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

11、機(jī)動車第三者責(zé)任險：指以被保險人在使用保險車輛的過程中發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的險種。（課件）

12、交強(qiáng)險：是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

13.核賠：指保險人當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，并收到被保險人或受益人提出索賠請求后，對其提供的證明、資料、進(jìn)行審核、調(diào)查及相關(guān)處理，做出給予賠付或拒絕賠付的行為。

14：不定值保險合同：指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。

15非營運(yùn)個人車輛：是指從事非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)能囕v，即服務(wù)的時候不收取費(fèi)用。16.絕對免賠率：指保險人對每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。根據(jù)《機(jī)動車保險條款》第20條規(guī)定，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。

二、簡答題

1、風(fēng)險要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險三要素：風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、風(fēng)險損失

聯(lián)系：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素與風(fēng)險事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險因素。

2．汽車面臨哪些風(fēng)險:？ 一．財產(chǎn)損失風(fēng)險：

1、機(jī)動車輛本身的損壞、滅失

2、其他財產(chǎn)損壞、滅失，包括車上財產(chǎn)（如車裝的貨物，其特點(diǎn)是不永久固定于車上）和車下財產(chǎn)（不在車上的財產(chǎn)）。

二、人員傷亡風(fēng)險：

1、駕駛員傷亡

2、車上其他人員傷亡

3、車下人員傷亡

3、機(jī)動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。（2）暫保單：是保險人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。

(3)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(4)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。

(5)批單：在保險合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。（6）書面協(xié)議：保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式確定下來。

4、機(jī)動車輛保險合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點(diǎn)為起點(diǎn)至1年后24點(diǎn)為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當(dāng)時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎(chǔ)確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動車輛的實際價值，第三者責(zé)任險的保險金額則只能協(xié)商確定。

（8）保險費(fèi)以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

5、《保險法》規(guī)定保險人在那些情況下可解除保險合同？(1)投保人未履行如實告知義務(wù);(2)被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保;(3)投保方故意制造保險事故;(4)投保方未履行對保險標(biāo)的的安全責(zé)任;(5)保險標(biāo)的的危險程度增加;(6)被保險人年齡不實并超過年齡限制;(7)人身保險合同中止后未能復(fù)效等。

6．汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式有哪些?

1、一次出險，多次索賠

2、夸大損失，高額索賠

3、無中生有，謊報出險

4、先出事故，后買保險

5、編造理由，冒名索賠

6、故意造案，騙取賠款

7．現(xiàn)場勘查的主要內(nèi)容有哪些？(1)查明真實的出險時間和地點(diǎn)(2)查明真實的出現(xiàn)原因和經(jīng)過

(3)查明被保險的機(jī)動車輛在事故中的責(zé)任(4)查明被保險車輛的使用性質(zhì)

(5)查明被保險人對保險車輛有無保險利益

（6）查勘出險司機(jī)（當(dāng)事人）與被保險人的關(guān)系（7）查明出險車輛的現(xiàn)場情況及受損部位

（8）特殊事故現(xiàn)場勘查（水災(zāi)事故，火災(zāi)事故）

8．汽車保險理賠的流程包括哪些？（1）受理案件

（2）現(xiàn)場勘查

（3）責(zé)任審核

（4）定損核損

（5）保險賠款的計算

（6）核賠

（7）支付賠款

9、具有怎樣的情形，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍的墊付搶救費(fèi)用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

10、常見拒賠的情況有哪些

（1）收費(fèi)停車場中丟車、剮蹭不賠（2）未年檢的車出險不賠（3）駕駛?cè)宋茨陮彶毁r（4）自車撞了自家人不賠（5）未上牌照的車不賠（6）報案不及時的不賠

11、互碰自賠要滿足什么條件？

（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；

（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

12．在車損險中，保險車輛的保險金額可以按怎樣的方式確定？

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定

（三）在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定

三、計算題

甲車投保交強(qiáng)險、足額車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險20萬元，乙車投保交強(qiáng)險、足額車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險30萬元。兩車相撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險條款？

解：甲、乙兩車的賠款理算分別為： 交強(qiáng)險賠償：

作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險中財產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償甲車2000元。

作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險中財產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償甲車2000元。

商業(yè)車險：

甲車車損賠償=（實際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元

甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元

乙車車損賠償=（實際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元

乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=885元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4667.5元（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元

保險理賠計算

A車投保有交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認(rèn)定A車負(fù)事故主要責(zé)任（70%），B車負(fù)事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險公司報案，你應(yīng)如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程 A車保險公司： 交 強(qiáng) 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 B車保險公司： 交 強(qiáng) 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元

交強(qiáng)險計算方式

最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費(fèi)計算

車損險保險費(fèi)=基礎(chǔ)保險費(fèi)+保險金額*費(fèi)率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費(fèi)。

車損險保險費(fèi)=基礎(chǔ)保險費(fèi)+保險金額*費(fèi)率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元 王秀麗老師課件上的案例分析：

案例1：近日廣東等南方省份遭遇強(qiáng)暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達(dá)到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強(qiáng)降雨，豆大密集的雨點(diǎn)夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。

問題1：車被水淹保險公司是否理賠？為什么？ 問題2：如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

問題3：車主如果是在積水路面強(qiáng)行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機(jī)部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。問題4：一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費(fèi)或停車費(fèi)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達(dá)到暴雨級別(每小時的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機(jī)，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機(jī)外），保險公司都賠，一般是對車進(jìn)行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機(jī)涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機(jī)涉水險不是每個保險公司都開設(shè)的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費(fèi)用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費(fèi)用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進(jìn)行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機(jī)內(nèi)進(jìn)水了，那機(jī)油就必須得更換，機(jī)油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費(fèi)用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機(jī)上保險須購買發(fā)動機(jī)附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機(jī)的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機(jī)特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機(jī)損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機(jī)特別損失險”這類險種。

即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進(jìn)行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保險賠償時，保險公司的賠付機(jī)制問題；二是城市的應(yīng)急機(jī)制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

案例2：某車主(被保險人)報案敘說車輛在行駛途中發(fā)生事故導(dǎo)致車輛無法行進(jìn)，要求理賠工作人員查勘現(xiàn)場并且要求索賠。經(jīng)查勘，車輛是由于傳動軸一端的螺栓發(fā)生損壞導(dǎo)致傳動軸的脫落使車輛無法行駛。請問保險公司是否賠償？

解答：本車的故障是機(jī)械故障，是車主由于自已的疏忽大意不注重保養(yǎng)所致，按照大多數(shù)保險公司的做法，“自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞”保險人不負(fù)責(zé)賠償。因此拒絕賠款也在情理之中。這也符合汽車保險誠信原則的保證要求：被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。

例3：李某是某小學(xué)班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導(dǎo)致車撞上護(hù)欄，車上多名小學(xué)生受到不同程度的損傷，學(xué)校因此支付了大量的醫(yī)療費(fèi)。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險，因此向保險公司提出索賠。

? 解答：車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險理賠。如果投保人購買了第三者責(zé)任險的附加險——車上人員責(zé)任險，則由保險公司按此附加險理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。投保人、被保險人、保險人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。

? 例4：2004年4月某車主(被保險人)報案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然澆殷了40%，索賠程序開始后保險公司對損壞項目進(jìn)行核對理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺SONY高級音響設(shè)備應(yīng)該由保險公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實桑塔納普通型出廠時所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來SONY高級音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時又未能夠?qū)@套音響進(jìn)行投保。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。

? 解析：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識，查明事故車輛自燃的原因，并對損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險保險條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。

? 例5：某車主將自己的一輛尚未年檢的進(jìn)口汽車投保于某保險公司，保險公司對汽車的《機(jī)動車行使證》進(jìn)行審核后出具了該車保險價值和保險金額均為85萬元的《機(jī)動車輛保險單》?！稒C(jī)動車輛保險單》生效后兩個月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報廢，保險公司對該車作出推定全損的認(rèn)定。案發(fā)后，車主及時向保險公司報了案，但保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險公司賠償車輛損失。

? 解析：本案車主雖然對車沒有年檢，但是保險公司對汽車的《機(jī)動車行使證》進(jìn)行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險人或其代理人對投保單和保險單上的條款作了錯誤解釋，使投保人和被保險人信以為真；保險人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報申請被保險人接受，故意隱瞞被保險人的風(fēng)險事實，或者填寫歪曲的事實等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險人要求理賠時，保險人不得以上述理由拒絕賠償。

? 例6：2008年6月，劉小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份車損險和第三者責(zé)任險的不計免賠險。她認(rèn)為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以大大降低開車的風(fēng)險。但就在前不久，劉小姐外出辦事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時她沒太在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率（這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)）。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？情你就此問題做出解答。

? 解答：“不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％-20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。不計免賠險只對第三者責(zé)任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、車身劃痕險等附加險與無過失責(zé)任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

? 案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午剛辦好過戶手續(xù)，一小時后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后向保險公司索賠。保險公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險公司，因此保險公司有權(quán)拒賠宋先生。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。

? 解答：新保險法頒布前的情形：財產(chǎn)保險合同的保險利益原則是以相關(guān)主體是否與保險標(biāo)的有法律上的利益關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實際持有人，但卻不是保險合同的被保險人，因此他無權(quán)獲得保險賠償。同時，宋先生雖然為保險合同中所顯示的“被保險人”，但其在車輛出險時已經(jīng)將車輛過戶給劉先生，保險標(biāo)的已經(jīng)與其沒有法律上的利益關(guān)系，他對于保險標(biāo)的也沒有保險利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險時都不是保險合同的被保險人，無權(quán)要求保險人理賠。? 新保險法頒布后的情形：新《保險法》第49條規(guī)定：保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的（保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

? 類似的案例還有例8：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險,則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險,賠償金額為5萬元,保險期為一年。2007年8月,酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下,并辦理了車輛過戶手續(xù),但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查,確認(rèn)該車被盜。李某向保險公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機(jī)動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù),保險人不負(fù)賠償責(zé)任。? 解析:對于財產(chǎn)保險（含汽車保險）而言,存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故,保險公司是否理賠？以前保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進(jìn)行報備,但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題,對保險公司和投保人都是一種保護(hù)。

? 例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調(diào)處大隊認(rèn)定，方某負(fù)事故的全部責(zé)任。李某遺留10級傷殘，入院治療費(fèi)用花去1.6萬余元。該車掛靠單位某運(yùn)輸公司為該車在某保險公司投保交強(qiáng)險，時間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運(yùn)輸公司及保險公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達(dá)成一致，導(dǎo)致訴訟。方某辯稱，當(dāng)時不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險公司依法予以賠償。運(yùn)輸公司認(rèn)為，自己的車輛投有交強(qiáng)險，應(yīng)由保險公司賠償。而保險公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事逃逸，按照保險合同約定，不在保險范圍賠償之內(nèi)，該公司拒絕賠償李某損失。針對以上情況談?wù)勀愕囊庖姟?/p>

? 解析：交強(qiáng)險的初衷在于對受害人的損失的彌補(bǔ)。本案中，車輛造成他人受傷的事實不因肇事司機(jī)的逃逸而改變。雖然《交強(qiáng)險條例》規(guī)定在肇事司機(jī)逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔(dān)墊付責(zé)任，但是，根據(jù)保護(hù)交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應(yīng)當(dāng)特指肇事車輛逃逸無法查知的情形。因為，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強(qiáng)險的承保人，在此情形下，無法確定承擔(dān)責(zé)任的保險公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔(dān)責(zé)任的主體已經(jīng)明確，就應(yīng)當(dāng)由承保人對受害者進(jìn)行賠償。保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機(jī)逃逸規(guī)定為保險人的免責(zé)事由?！督粡?qiáng)險條例》也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責(zé)。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險公司在保險合同約定的交強(qiáng)險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。

? 例10： 2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯誤，進(jìn)行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險杠受損。雙方報案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。在修車時，保險公司要求白女士也要賠償對方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場同保險公司的人理論，定損員說，交強(qiáng)險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險高三倍的保險費(fèi)用，不但沒有保護(hù)好守法者，反而賠償給違法者。

? 目前“兩車互撞無責(zé)也要賠錢”發(fā)生了變化。無責(zé)可不用賠錢。賠付流程為：先由全責(zé)方車主代為墊付無責(zé)方維修費(fèi)用，全責(zé)方車主再向自己投保的保險公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對復(fù)雜些，無責(zé)方拿到賠付款也會遲些。此外，部分無責(zé)方還可能碰到全責(zé)方車主不主動配合的情況。如果全責(zé)方耍賴，無責(zé)方只得起訴全責(zé)方，但為了幾百元修車費(fèi)就打官司，會覺得麻煩。隨著交強(qiáng)險互碰自賠的實行，在此情形下個別無責(zé)方可能就會自認(rèn)有責(zé)，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會留下一些“后遺癥”?？蛻艚粡?qiáng)險出險次數(shù)越多，會影響到第二年交強(qiáng)險的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險的優(yōu)惠幅度。雖然交強(qiáng)險只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險最低可打七折。

四．論述題

1.車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險分別對交通事故賠付的比例和事故責(zé)任免賠率是怎樣規(guī)定的？為什么會這樣規(guī)定？

(1)車損險的規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%，責(zé)任的免賠率為15%。

負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%，責(zé)任的免賠率為10%；

負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%，責(zé)任的免賠率為8%； 負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%，責(zé)任的免賠率為5%；

（2）第三者責(zé)任險規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任比例100%,免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例70%,免賠率為15%

負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例50%,免賠率為10%

負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例30%,免賠率為5%

采用免賠額或免賠率的原因

1）可以降低保險人的賠款責(zé)任和經(jīng)營成本

2）可促使被保險人加強(qiáng)安全管理，強(qiáng)調(diào)對小額風(fēng)險的控制；

3）由于貨物品質(zhì)的特性，符合商業(yè)交易規(guī)律；

4）通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調(diào)整保險費(fèi)的支出

2.什么是附加險？試舉5個附加險的例子，并指出其為哪一個主險，其保險責(zé)任，免責(zé)事由分別是怎樣規(guī)定的？

(1)附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險必須先購買主險。但也有部分公司的險種既可以作為附加險購買，也可以作為主險單獨(dú)投保。例如，車上人員責(zé)任險和機(jī)動車盜搶險即可以作為主險，也可以作為附加險。

（2）附加險的種類：玻璃單獨(dú)破碎險, 主險為車損險

自燃損失險，主險為車損險

車身劃痕損失險，主險為車損險

車輛停駛損失險，主險為車損險

車上貨物責(zé)任險，主險為機(jī)動車第三者責(zé)任險

（4）玻璃單獨(dú)破碎險保險責(zé)任：保險車輛風(fēng)窗玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎

責(zé)任免除：被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨?，燈具，車鏡，以及安

裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨(dú)破損

自燃損失險保險責(zé)任：汽車本身的故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本

車損失以及合理的施救費(fèi)用

責(zé)任免除：自燃造成的電路，線路，供油系統(tǒng)，供氣系統(tǒng)的損失

以及所載貨物自身的損失

車身劃痕損失險保險責(zé)任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失

責(zé)任免除：被保險人及其家人，駕駛?cè)思捌浼胰斯室庑袨樵斐傻膿p失 車輛停駛損失險保險責(zé)任：車輛損失保險的責(zé)任事故致使車輛停駛

責(zé)任免除：當(dāng)事人未及時修理以及返修造成的損失

車上貨物責(zé)任險保險責(zé)任：意外事故造成的所載貨物直接損失

責(zé)任免除：車上人員攜帶的私人物品；哄搶、自然損耗、本身短

缺，短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的損失；違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失。