第一篇：民間借貸維權手冊
民間借貸全攻略：民間借貸維權手冊（完整版）
民間借貸全攻略：民間借貸維權手冊（完整版）
現實生活中民間借貸大量存在，這在一定程度上促進了民間資本融通，是民間金融的一種形式。但由于當前普遍的誠信危機，民間借貸往往“借不借由你，還不還由別人”，甚至名為借貸、實為詐騙，使得出借人血本無歸，也導致民間借貸糾紛大量存在。如何保護自己借出去的金錢安全并受到法律的保護，是出借人最為關心和頭疼的事情。
目前，國家在調整民間借貸方面的法律主要有《合同法》、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）等規(guī)定。
由金圣維權律師網004km.cn 陳其象律師撰寫的《民間借貸全攻略：民間借貸維權手冊》在網站發(fā)表后，接到全國各地網友的大量咨詢電話，同時網站上也陸續(xù)出現一些盜版文章。經陳其象律師整理，特別策劃推出《民間借貸全攻略：民間借貸維權手冊（完整版）》，以便更好地指導當事人的民間借貸行為。
閩東日報記者就“民間借貸全攻略”采訪陳其象律師 目錄
1.什么是民間借貸？ 2.民間借貸是否合法？
3.“做會”是否屬于民間借貸？是否受法律保護？ 4.民間借貸能否約定利息？
5.民間借貸是否允許計算“復利”？
6.無息的民間借貸是否都不能計算利息？ 7.民間借貸能否采取口頭形式？
8.民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？
9.如何規(guī)范書寫“借條”、“欠條”、“收據”之類借貸憑證？
10.借款時是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？法律效力是否相同？ 11.借條等借貸憑證上，借款人應當簽字還是摁手?。?12.民間借貸是否需要約定借款用途？
13.民間借貸借款人為夫或妻一方,該借款應當由誰償還？ 14.民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責任？ 15.民間借貸如何保證您的資金安全？
16.民間借貸如何采取擔保方式保證您的還款權？ 17.民間借貸如何“合法”還錢？
18.民間借貸適用多長訴訟時效規(guī)定？ 19.民間借貸如何起訴？ 【正文】
1.什么是民間借貸？
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機構貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。
現實生活中最常見的民間借貸是發(fā)生在公民（自然人）之間的借貸。除此之外，民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。
因此，符合下列情形的借貸均屬于民間借貸： “一對一”民對民: 一個公民對一個公民發(fā)放貸款； “一對一”民對企: 一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款； “多對一”民對企: 多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。
但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關金融法規(guī)屬于無效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇。【陳其象律師提示】
企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應當按照聯營合同糾紛有關規(guī)定判決。
案例：2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬元作為周轉資金使用，雙方約定月息2％，借期
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為6個月。2008年9月5日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)遂于11月1日將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息。
法院審理后認為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間的借貸行為無效，應當按照聯營合同糾紛有關規(guī)定處理?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯營一方向聯營體投資，但不參加共同經營，也不承擔聯營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯營，實為借貸，違反了有關金融法規(guī)，應當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經取得或者約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金50萬元，對乙企業(yè)6萬元利息予以收繳，對甲企業(yè)處以相當于銀行利息的罰款。
2.民間借貸是否合法？
合法的民間借貸受法律保護。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。
（1）合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸。
一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，屬于可撤銷合同，經行使撤銷權后應當認定為無效。借貸關系無效的原因是由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息。
案例：張甲妻子和張乙通奸被甲發(fā)現，張甲邀集一伙人找張乙理論，聲稱要對外宣揚張乙的丑事，脅迫張乙寫下欠張甲5萬元欠條一張。張乙迫于無奈只要寫下欠張甲 5萬元的欠條。該欠條屬于可撤銷合同，張乙可以請求法院撤銷該欠條，經法院撤銷后該欠條無效。
（2）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產所形成的借貸關系無效，不受法律保護。
（3）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉手放貸。
案例：甲是當地的能人，大家都把錢交給甲放貸，甲收取借款的利差，甲的行為屬于轉手放貸違法行為。
（4）合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效。案例：甲在外地做生意，經常急需資金周轉。2007年6月，甲找同學乙借款10萬元，借期一年。甲言明自己做生意利潤可觀，愿意付給乙40％的年利息。后雙方發(fā)生糾紛起訴到法院，法院判決甲乙之間的借款按照中國人民銀行一年期同期貸款基準年利率6.57％的四倍即年利率26.28％計算利息，超過年利率26.28%的部分利息不受法律保護。
（5）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸。
出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關系不予保護；對雙方的違法借貸行為，可收繳財產、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。
案例1：甲明知道乙吸毒卻仍然將錢借給乙供其購買吸食的毒品。甲的行為屬于為乙從事非法活動提供借貸的行為，其借貸關系不受法律保護，并可以處以收繳借款、罰款或者予以拘留等處罰。
案例2：甲明知道乙在從事走私犯罪活動，仍然將錢借給乙作為走私資金。甲構成乙走私罪的共犯，依法應當承擔刑事責任。
案例3：甲因犯殺人罪逃跑向甲借路費，乙明知道甲殺人要逃跑卻礙于朋友情面無法推辭而將錢借給甲，則乙構成窩藏、包庇罪，需要依法承擔刑事責任。
（6）合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇，企業(yè)之間借貸因違反金融法規(guī)而屬于無效。
但是公民與企業(yè)之間的借貸屬于合法的民間借貸，如公民將錢借給企業(yè)，或者企業(yè)將錢借給公民均屬于合法的民間借貸行為。
（7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。
如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效，“做會”的行為無效等。
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【陳其象律師提示】
出借人務必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。無效借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔刑事法律責任。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準備逃跑而提供逃跑的路費等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關系不受法律保護，出借人還要承擔相應的刑事責任。
3.“做會”是否屬于民間借貸？是否受法律保護？
“做會”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護，除了“會腳”的“會錢”本金部分受保護外，“做會”的“利息”部分不受法律保護。
“做會”吸收公眾存款數額在２０萬元以上的，或者“會腳”人數在３０戶以上的，或者造成“會腳”直接經濟損失數額在１０萬元以上的，“會頭”可能涉嫌非法吸收公眾存款罪，需要承擔刑事責任。
“會腳”以“做會”的名義向人民法院提起民事訴訟要求“會頭”還錢，法院一般不予立案受理，只能通過“清會”方式處理。
【陳其象律師提示】
“做會”是法律禁止的行為；“做會”的“利息”不受法律保護；即使是“會錢”本金部分，因“做會”本身容易“倒會”，也不是都有保證的。因此，參加“做會”應當十分謹慎。
4.民間借貸能否約定利息？
首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無償（無息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。
其次，根據《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。
再者，根據《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”，以及《若干意見》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準貸款利率的四倍（含利率本數，下同），超過部分不受法律保護。
【陳其象律師提示】
民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護。
目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護，并非指本金和利息全部不受保護，而是指超過央行基準利率四倍的部分利息不受保護；本金和沒有超過四倍的利息是受法律保護的。
案例：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期6個月，約定年利息為35％。2008年7月3日借款到期后，乙要求甲償還借款本金4萬元和利息7000元，甲以雙方之間系“高利貸”違法為由拒絕還款。乙訴至法院，法院判決甲應當償還乙本金4萬元；同時，按照央行半年期同期貸款基準年利率6.57%，四倍就是26.28％，在年利率26.28％范圍內的利息受法律保護，判決甲應當支付乙利息5256元整，對于超出四倍基準利率的利息部分（即1744元）屬于“高利貸”而不予保護。
5.民間借貸是否允許計算“復利”？ 復利又稱為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息。
民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍的限度時，超出部分的利息不予保護。
對于出借人將利息在本金中預先扣除也屬于計算復利行為，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。
案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方按照不超過央行基準貸款年利率7.47%的四倍29.88％約定年利息為29％；同時約定利息每半年支付一次，如果到時未支付利息，則未支付的利息部分合到本金計算利息。2008年7月3日甲無法按時支付給乙半年利息5800元，到了2009年1月3日借款到期，乙遂向甲要求償還本金4萬元、利息12441元（其中841元是上半年未償還利息5800元的復
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利）。后雙方訴至法院，法院認為全年利息12441元除以本金4萬元年利率高達31.1025％，比央行同期貸款年利率四倍29.88％超過1.22％。因此，只能按照央行同期貸款年利率四倍29.88％計算利息，利息應當為11952元，超出的489元不受法律保護。
案例2：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方約定年利率為25％即年利息1萬元；同時約定利息在借款時預先扣除，乙實際只支付給甲借款3萬元。到了2009年1月3日借款到期，乙要求甲償還本金4萬元。后雙方訴至法院，法院認為出借人將利息1萬元在本金中預先扣除屬于計算復利行為，應當按照實際借款數額3萬元返還借款；同時計算利息的本金也應當按照實際借款數額3萬元計算，年利息為7500元，乙應當返還給甲多收取的利息2500元。
【陳其象律師提示】 民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護。
“復利”不受法律保護的界限是銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸雖然約定“復利”，但是按照收取的利息和實際出借的本金計算，利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內的，“復利”仍然受法律保護；超過銀行同類貸款利率四倍的“復利”部分才不受法律保護。
實際上出借人可以采取“利息＋違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。
6.無息的民間借貸是否都不能計算利息？
無息的民間借貸包括定期無息借貸和不定期無息借貸兩種。
對于定期無息借貸，借款人到期不還的，出借人有權要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。
對于不定期無息借貸，經催告后借款人不還的，出借人有權要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。
案例1：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬元，約定2008年8月1日償還，雙方沒有約定利息。借款到期后甲一直沒有償還，后甲乙因其他事情發(fā)生矛盾，乙訴至法院要求甲償還借款5萬元和利息。法院經審理后認為，甲乙之間的借款沒有約定利息，屬于無息借貸，但是借款到期后，甲拖欠不還，應當自2008年8月2日起向乙支付逾期利息，逾期利息按照銀行同類貸款的利率6.57％計息。
案例2：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬元，雙方沒有約定利息，也沒有約定還款期限。2008年8月1日乙因急需用錢要求甲在8月15日之前還款，后訴至法院。法院經審理后認為，甲乙之間的借款沒有約定利息和還款期限，屬于不定期無息借貸，但是經催告后借款人不還的，出借人有權要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息從2008年8月1日開始按照銀行同類貸款的利率6.57％計息。
【陳其象律師提示】
無息的民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還款或者經催告后遲延還款的，還是需要承擔銀行同期貸款利息。
7.民間借貸能否采取口頭形式？
根據《合同法》規(guī)定，自然人之間借款可以是口頭協議方式?？陬^協議的最大弊端是發(fā)生糾紛時無法舉證，除非對方承認借貸事實或者您有其他證據證明，否則難以確認雙方借貸關系的存在。
民間借貸最好還是簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。
民間借貸大多以“借據”、“欠條”、“借條”等形式進行，這也是簡易借款協議一種，但相對于借款合同而言過于簡單，往往會為糾紛的解決留下后患。因此，對于數額巨大的民間借貸最好簽訂詳細的借款合同，以保護雙方的合法權益。
【陳其象律師提示】
民間借貸最保險的做法是采取書面形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法律保護的基礎。當事人之間切莫礙于情面而采取口頭借貸方式，除非您確實不想到時候要回這筆錢。
8.民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？
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借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。
根據《合同法》規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時才生效。完整的民間借貸關系至少包括以下兩個要素（步驟）：
首先，雙方當事人簽訂借款合同，表明雙方之間達成了借款的“合意”；
其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供借款的證據有銀行轉帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據”之類的收款憑證。
因此，理論上只有“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉帳憑證）”這兩個要素才能充分證明借款的“合意”和已經“提供”了借款。
當然，日常生活中簡單的做法是在借款合同或者借條、欠條、收條上寫明借款人已經收到了借款；否則只有借款合同只能證明雙方達成了借款“合意”而不能證明您將款項交付給了借款人，借款合同（借條）還尚未生效。
案例：2008年2月，張某向王某提出借款3萬元，雙方簽訂了一份借款協議，借款協議只是寫明王某同意借給張某3萬元錢。借款協議簽訂后，王某就當場將3萬元現金交給張某，張某沒有開收據給王某。后雙方發(fā)生糾紛，張某只承認雙方簽訂了借款協議，但最終王某并沒有把2萬元借款交給他，主張雙方之間的借款協議尚未生效。王某無奈，后終于找到其他證人，證明親眼見過王某將3萬元交款交給了張某，才澄清了事實。
【陳其象律師提示】
不論采取何種民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款“合意”和借款人已經收到借款事實這兩個方面要素用書面形式體現出來，以免發(fā)生糾紛。
9.如何規(guī)范書寫“借條”、“欠條”、“收據”之類民間借貸憑證？ “借條”、“欠條”、“收據”之類民間借貸憑證，一般就是一頁紙幾行字，由于要將復雜的借貸關系濃縮在簡單憑證上，更加需要規(guī)范書寫，否則將 “后患無窮”。
（1）借條一般書寫格式： 借 條
茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計算利息。還款期限×年×月×日前。
此據
借款人（簽字）：×××
身份證號碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：
身份證號碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日 【提示】
①借條應當寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀浭盏搅私杩睢＂诮钘l寫清身份證號碼和住址，方便將來起訴。出借人也可以要求借款人和保證人提供身份證復印件存檔。
（2）欠條一般書寫格式： 欠 條
茲×××（借款人）欠×××（出借人）借款人民幣××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計算利息。還款期限為×年×月×日前。
此據
欠（借）款人（簽字）：××× 身份證號碼：×××××
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住址：×××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：
身份證號碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日
【提示】欠條的內容最好體現出雙方之間欠款屬于借貸關系。（3）收條一般書寫格式： 收 條
茲收到×××（出借人）提供的借款人民幣×××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計算利息。還款期限為×年×月×日前。
此據
收（借）款人（簽字）：××× 身份證號碼：××××× 住址：×××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：
身份證號碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日
【提示】收條的內容最好體現出雙方之間欠款屬于借貸關系。【陳其象律師提示】 切莫小看“欠條”、“借條”、“收據”之類憑證，這些憑證有時基本上就是幾萬、幾十萬元債權債務的唯一證據，務必規(guī)范書寫，以免發(fā)生糾紛。
需要提醒的是，出借人務必當面親眼看借款人親筆簽名；借條內容書寫人最好是借款人本人。借款金額務必要有大寫金額，以免發(fā)生糾紛。此外，一張“欠條”、“借條”、“收據”上不應當在字里行間留有“空隙”，以免被他人填寫上其他不利的文字。
特別提示：對于重要借貸關系，“欠條”、“借條”、“收據”之類借貸憑證最好請專業(yè)律師把關。10．借款時是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？法律效力是否相同？ 借款時要打“借條”，最好不要打“欠條”；更不要打“收條”。
“借條”實際上是一份簡化的借款合同，表明當事人之間存在借貸法律事實，其法律后果是直接在當事人之間確立了借貸的債權債務關系，借款人應依照約定向出借人歸還借款，否則將承擔相應違約責任。
“欠條”雖然可以說明當事人之間存在欠錢的債權債務關系，但無法證明借貸的事實。也就是說欠錢可能因為借貸原因形成，也可能因為其他原因形成。
“收條”只能證明對方當事人收取了款項，卻無法證明當事人之間存在借貸事實，也不能證明當事人之間必然存在債權債務關系。也就是說無法證明雙方存在借貸的事實原因，也不是債權債務的必然憑證。如收條也可以是收到貨款的憑證，這種收條反而是消滅債權債務的憑證。
因此，單純的“借條”、“欠條”和“收條”在訴訟上的法律效果不同：
（1）當借條持有人憑“借條”向法院起訴時，由于通過借條本身就能確定當事人之間存在借貸事實，對方當事人要否認一般十分困難。借條持有人不需要再舉證證明借貸事實，法院就可以直接判決。
（2）當欠條持有人憑“欠條”向法院起訴時，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實原因，也就是必須證明存在借貸事實；如果對方否認借貸事實，欠條持有人還必須進一步舉證證明借貸事實。法院往往不能在未查清“欠條”背后的事實原因情況下直接判決。
（3）當收條持有人憑“收條”向法院起訴時，收條持有人必須向法官證明收條背后存在的借貸事實；如果收條持有人無法證明借貸事實，法院一般將不會支持。也就是說，僅僅憑收條是無法證明當事人之
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間存在欠錢的借貸關系。
【陳其象律師提示】 “借條”、“欠條”、“收條”俗稱借貸的“三條”，但是三者的法律效力并不完全相同，當事人要把好“條”關。借條效力最高，可以直接證明借貸關系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權債務關系，但無法證明“借錢”的借貸關系；收條效力最低，甚至連債權債務都證明不了，更無法證明借貸關系。
但是，如果“欠條”、“收條”的內容表明了是借貸關系，那么“欠條”、“收條”也具有“借條” 的法律效力。
11．借條等借貸憑證上，借款人應當簽字還是摁手印？
根據《合同法》解釋
（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此，借條等民間借貸憑證不論是簽字、還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。
但是，簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對筆跡進行鑒定，筆跡鑒定相對較為復雜，而且具有一定“誤差”率；而手印的指紋鑒定比較簡單，而且指紋具有唯一性，不存在“誤差”。
因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人（包括保證人）既簽字又按手印。12.民間借貸是否需要約定借款用途？
《合同法》第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一，但不是必備條款。
《合同法》第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。
因此，借款合同中約定借款用途主要有以下兩個方面作用：
（1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安全具有重要的意義；
（2）借款人如果虛構借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔刑事責任。
案例：甲以承包公路工程為由，對乙許下高額利息，向乙借款30多萬元，全部揮霍一空。后法院以甲構成詐騙罪判處承擔刑事責任。
【陳其象律師提示】
民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金安全；同時在必要時候，可以追究惡意借款人刑事責任。
13.民間借貸借款人為夫或妻一方，該借款應當由誰來償還？
根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋
（二）》第二十四條規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負的債務，應當按夫妻共同債務處理。因此，民間借貸的借款人為夫或妻一方，該借款應當按照夫妻共同債務由夫妻共同承擔。
但是，具有下列情形之一的借款，屬于借款人夫或妻一方的個人債務，由夫或妻償還：(1)夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務；
(2)夫妻一方能夠證明夫妻對婚姻關系存續(xù)期間所得的財產約定歸各自所有的,并且出借人知道該約定的。
案例：甲男和乙女系夫妻關系，雙方未約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產歸各自所有的。2006年5月份，甲男向丙借款10萬元供自己使用，2007年6月份甲男和乙女因感情不和協議離婚，家庭所有財產全部歸乙女所有。2008年9月份丙向法院起訴，要求甲男和乙女承擔連帶責任償還借款10萬元，乙女認為該筆債務系甲男一人私自借款，沒有經過其同意，且全部借款均由甲男揮霍使用，自己不應當承擔還款責任。法院查明，本案不存在甲男和乙女在婚姻關系存續(xù)期間約定所得財產歸各自所有且丙知道該約定的事實，并且甲男和丙沒有約定10萬元借款系甲男個人債務，遂判決甲男和乙女承擔連帶責任償還丙10萬元借款。
【陳其象律師提示】
夫或妻一方對外民間借貸，夫妻之間承擔連帶責任，除非借貸雙方約定為夫妻個人債務或者夫妻雙方實行“AA”制且出借人知道“AA”制。司法解釋規(guī)定一方面加大了對出借人債權的保護力度，但是另一方
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面也大大加劇了結婚“破產風險”。
14.民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責任？ 所謂民間借貸的“代借”，是指第三人以借款人的名義出具借據代借款人借款的行為。
《若干規(guī)定》第十四條規(guī)定，行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。
“代借人”是否需要承擔還款的法律責任，分為幾種情形：
（1）借款人對代借事實予以承認的，由借款人承擔還款責任，代借人不承擔法律責任；
（2）借款人對代借事實不承認，但是代借人有其他證據證明代借事實的，由借款人承擔還款責任，代借人不承擔法律責任；
（3）借款人對代借事實不承認，而代借人不能證明代借事實的，此時代借人是實際借款人，由代借人承擔還款的法律責任。
【陳其象律師提示】
代借務必十分謹慎。因為代借借據的借款人簽名雖然是別人名字，筆跡卻是代借人的，一旦借款人不承認而代借人又不能證明，代借人將成為實際的借款人并承擔償還借款本金和利息的法律責任。
因此，代借人將代借款交給借款人時務必讓借款人出具收到代借款的收據，代借收據的一般書寫格式如下：
收 據
茲收到×××（代借人）向×××（出借人）代借到的借款人民幣×××元整（大寫：）。利息按照年（月）利息×％計算。還款期限為×年×月×日前。
此據
收（借）款人（簽字）：××× 身份證號碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日
15.民間借貸如何保證您的資金安全？
民間借貸多屬私下行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸往往與冒險、投機、隱秘、欺騙（不一定都構成詐騙罪）等如影隨形，出借人對借款人的資金使用、資信情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長或短的資金鏈，一旦其中某個環(huán)節(jié)出問題，很容易引發(fā)嚴重的連鎖反應。因此，民間借貸屬于高風險領域。
那么，如何保證民間借貸的資金安全呢？（1）民間借貸要選擇信譽良好且還款來源有保證的借款人，比如辦廠(產品銷路好)、經商(生意興隆)、以及一時資金周轉出現困難的借款人；
（2）對于借錢用于經營高風險項目的人必須謹慎借貸，只有對其所經營項目進行認真分析認為有較大的盈利可能性時才能放貸；
（3）在我們國家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來很安全，其實風險非常大，一定不能參與;(4)切勿借貸給從事非法經營活動或從事違法行為的人，因為這種借貸是不受法律保護，而且還有可能因此涉嫌刑事犯罪，承擔刑事責任。
最后，出借人還可以通過擔保工具如保證、抵押、質押等手段來保證您的還款安全?！娟惼湎舐蓭熖崾尽?/p>
民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而不是利息高低?，F實生活中，“高利貸”往往是最危險的，因為這種借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有還款能力。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，到時連人都找不到情況比比皆是。
16.民間借貸如何采取擔保方式保證您的還款權？
訂立借款合同時要求借款人提供擔保是保證將來安全還款的比較有效的辦法。
根據《擔保法》和《物權法》的相關規(guī)定，擔保主要有保證、抵押、質押、留置、定金五種方式。對
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于民間借貸普遍使用的擔保方式是保證和抵押。
保證分為一般保證和連帶責任保證，在沒有特別指明是一般保證還是連帶責任保證的情況下，視為連帶責任保證。對于保證人，一定要查明其資產情況，以便確定其將來是否有保證償還能力；必要時，您還可以要求保證人提供其財產信息并予以核實，這樣有助于一旦發(fā)生糾紛馬上要求法院凍結保證人的財產。
抵押作為民間借貸的擔保方式主要是房地產抵押。需要特別提醒的是房地產抵押一定要抵押登記才有效，未經抵押登記的房地產抵押行為無效。
【陳其象律師提示】
由于我國擔保法法律規(guī)定十分抽象，實際操作也十分專業(yè)、繁瑣、復雜，對于普通民眾來說很難準確掌握。因此，本文限于篇幅，這方面知識不再詳細介紹，涉及重大擔保法律問題，可以在專業(yè)律師指導下進行操作。
17.民間借貸如何“合法”還錢？
按照《合同法》規(guī)定，借款人有返還借款的義務。
首先，借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。
其次，借款人未按照約定的期限返還借款或者經催告后未在合理期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定（同類貸款的同期利率）支付逾期利息。
再者，借款人提前償還借款的，應當按照實際借款的期間計算利息；但是當事人另有約定的除外。最后，借款人還款一定要“還對對象”，即還給出借人本人或者其授權接收還款的人；并且要保留還款證據。
【陳其象律師提示】
首先，民間借貸還款問題要“還對對象”。
借款人還款時一定要“還給”借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點對出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載明的借款人），除非出借人出具授權書委托借款人將該還款交給其他人或者轉入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示就將借款還給其他人或者轉入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有“還對對象”，那么該筆債務很可能還沒有“還清”。
但是，借款人將還款直接交給出借人配偶或者轉入出借人配偶賬戶，如果是小額借貸，根據夫妻日常生活代理權規(guī)定，應該沒有問題；如果是大額借貸，是否適用夫妻日常生活代理權則不無爭議，風險還是比較大。
其次，在“還對對象”的基礎了，借款人還要保留已經還款的憑證，可以是銀行轉帳憑證，也可以是出借人親筆出具的收到還款的收條，還可以由出借人在借款合同、欠條等民間借貸憑證上寫明已經收到還款等字樣。
再者，民間借貸經常的做法就是借款人當面還錢，出借人收到還款后當面撕毀借條，表示雙方之間債權債務兩清。這種做法有一定的法律風險。因為當面撕毀借條時借款人未必仔細查看分辨借條，可能看起來像原來的借條，但有可能是假借條或者是復印件，真正借條還在出借人手上，這樣在借款人無法證明已還款的情況下還是沒有還清借款；即使當面撕毀的是真欠條，如果出借人事先將借條的復印件拿到公證機關作過與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經過公證的借條復印件向借款人討還借款，因為經過公證的復印件具有與原件相同的法律效力。因此，正確做法還是要保留還款證據。
案例：甲欠乙借款人民幣10萬元，2003年3月份甲因病死亡。2003年5月份乙出示借條向甲的兒子甲男催要還款，甲男見是父親書寫的借條且知道父親確實向乙借過10萬元，遂當面將10萬元錢還給乙，乙當著甲男的面將借條當面撕毀。后乙持借條向法院起訴甲男要求償還10萬元借款，甲男經了解原來乙在他面前撕掉的欠條是假的，真的欠條還在乙手中。甲男不服氣，掛電話給乙，大罵乙騙人，乙十分得意，說你還給我10萬元錢的時候，我當面撕毀的是假欠條，誰叫你不看清楚。甲男將乙電話里說的話全部作了錄音，提交給法院，法院駁回了乙的請求，維護了甲男的合法權益。
18.民間借貸適用多長訴訟時效規(guī)定？
對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護的權利。
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對于定期還款的民間借貸，債務人在約定期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠款條，應當認定訴訟時效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計算訴訟時效（2年）。
對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護期的限制。
對于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的（當然由借款人舉證證明其已經明確表示不予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時效期間。
對于超過訴訟時效期間的民間借貸，當事人雙方就原債務達成還款協議，或者借款人在催款通知單上簽章（應當視為對原債務的重新確認），該債權債務關系應受法律保護。
【陳其象律師提示】
由于民間借貸大多是親朋好友之間的“感情借貸”，當事人很容易忽視訴訟時效規(guī)定，導致喪失司法保護權利，成為惡意借款人逃避債務的工具。
正確做法是：
①約定了還款期限的民間借貸還款期限屆滿不還的，應當在2年內毫不猶豫地提起訴訟。
②沒有約定還款期限的民間借貸，只要對方當事人明確拒絕還款的，也應當毫不猶豫地提起訴訟。因為從借款人明確表示拒絕還款之日起，也是適用2年的訴訟時效期間規(guī)定。而且您也無法清楚知道對方是否保留了他已經向您表示拒絕還款的證據，比如錄音等。
19.民間借貸如何起訴？ 根據《若干規(guī)定》，法院審查借貸案件的起訴時，應當要求原告提供書面借據；無書面借據的，應提供必要的事實根據。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。
債權人起訴時債務人下落不明的借貸糾紛案件，法院受理后公告?zhèn)鲉緜鶆杖藨V。公告期限屆滿，債務人仍不應訴，對于借貸關系明確的，經審理后可缺席判決；對于借貸關系無法查明的，裁定中止訴訟。
在審理中債務人出走，下落不明的借貸糾紛案件，對于借貸關系明確的，可以缺席判決；對于事實難以查清的，裁定中止訴訟。合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。
根據《最高人民法院關于如何確定借款合同履行地問題的批復》規(guī)定，“合同履行地是指當事人履行合同約定義務的地點。借款合同是雙務合同，標的物為貨幣。貸款方與借款方均應按照合同約定分別承擔貸出款項與償還貸款及利息的義務，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務的地點。依照借款合同的約定，貸款方應先將借款劃出，從而履行了貸款方所應承擔的義務。因此，除當事人另有約定外，應確定貸款方所在地為合同履行地”。
【陳其象律師提示】
①民間借貸的債務人出走、下落不明，法院是缺席判決還是中止訴訟取決于是否“借貸關系明確”。對于“借貸關系明確”的，法院將缺席判決；對于借貸關系不明確，事實難以查清的，將中止訴訟。因此，出借人要保留有借款合同、借貸憑證等“借貸關系明確”的證據材料，否則一旦借款人失蹤，案件將無限期“中止訴訟”。
②民間借貸訴訟法院管轄地為兩個： A.被告所在地；
B.合同履行地：包括約定合同履行地；或者貸款方所在地（沒有約定合同履行地）。
③民間借貸糾紛的起訴和審理和一般民事糾紛沒有什么區(qū)別。唯需要提醒的是，民間借貸糾紛看似簡單，實則法律關系相當復雜，當事人應當在專業(yè)律師的指導下進行訴訟。
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第二篇：民間借貸講稿
講課稿
大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務。
一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產線索。
二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。
1、讓別人寫借據，要用自己的筆和紙。
這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。
2、署名要正確?，F實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。
3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。
4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規(guī)避執(zhí)行。
5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務往來，2014年5月1日經結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現在都沒有處理完。
5、要不要在借據中約定還款時間。
有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。
所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。
三、借條與欠條是有區(qū)別的
應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。
最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。
四、訴訟時效問題。
訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。
如果自應當還款的日期已經馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。
另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據，比如我們催要借款人
沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。
如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。
五、利息問題。
1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。
法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。
2、利息的起算時間：
如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。
3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。
本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。
但是現實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。
六、擔保的問題：
現在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產。第二即便有可供執(zhí)行的財
產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。
人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。
擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。
物保：現在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現在加上利息、遲延履行金已經到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。
車就能難執(zhí)行了，因為現在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。
不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。
第三篇：民間借貸合同
民間借貸合同
貸款人：借款人：保證人：
借款人因其生意上需要資金周轉，向貸款人提出借款要求，現經各方在平等、自愿的基礎上協商一致，訂立本合同。
第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人
用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。
第二條 借款人應當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人
有權要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權根據逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。
第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現金方式一次性支付給借
款人。
第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用，均由借款人來承擔。
第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二
年內履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用。
第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日
起生效。
借款人：貸款人
住址：住址：
身份證：身份證：
電話：電話：
收條
保證人:本人已收到貸款方交來現金___________元整
（小寫元整）。此條。住址：
收款人簽名：
身份證：
電話：201年月日訂立
第四篇：民間借貸流程
民間借貸咨詢流程
一、土地抵押類：
1、提交證件：
? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）
? 所有權是公司的應提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關證件。
? ? 所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）
若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明
? 中國人民銀行的信用報告
2、業(yè)務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性
3、評估事物所：評估抵押物價值
4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃
5、到土地交易中心做抵押登記
6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書
7、公證處公證委托：
8、放款
9、借款人交付利息及咨詢費
二、房產抵押類：
1、提交證件： o o o 房產證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）
若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明
o 中國人民銀行的信用報告
2、業(yè)務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性
3、評估事物所：評估抵押物價值
4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃
5、到房地產交易中心做抵押登記
6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書
7、公證處公證委托：
8、放款
9、借款人交付利息及咨詢費
三、車輛抵押類：
1、提交證件：
? ? ? ? ? ? ? 機動車登記證 機動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險單
車輛關稅證明（進口車輛）車主身份證原件及復印件
2、車輛價值評估
3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權委托協議
4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記
5、放款
6、借款人交付利息及咨詢費 無抵押借款
? 借款人提交材料
o o o o 提供個人身份證，戶口本、結婚證、工作證等原件和復印件；
提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；
需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔保人（企業(yè)法人或在職公務員）
? ? ? 核實借款人和擔保人真實身份 簽定借款合同、擔保合同等 放款
理財顧問業(yè)務流程
1、簽訂協議；
理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協議書》。
2、考察借款企業(yè)；
理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負責人面談了解企業(yè)情況。
3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。
4、抵押登記、合同公證；
三方共同到公證處辦理相關的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。
5、放款；
公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費等
第五篇：民間借貸自查報告
中國XX銀行XX支行民間借貸、非法集資專項排查整治活動自查報告
XX分行：
為了強化案件防控制度執(zhí)行力，形成良好的崗位制衡機制；加強員工行為排查，及早發(fā)現和處置民間借貸風險;著力提高全行從業(yè)人員的法律意識、案防意識和合規(guī)意識，有效防范案件風險,維護郵政金融資金安全和企業(yè)聲譽。XX支行根據市分行、縣支行關于開展民間借貸、非法集資專項排查整治活動的文件精神，進行了自查。現就自查情況報告如下：
一、自查的基本情況
（一）自查范圍：XX支行現有人員X人，其中支行長1人，營業(yè)員3人。
（二）自查時間：2014年9月15日至18日。
（三）自查內容：
1、銀行資金參與民間借貸的四種形式，即：一是銀行內部員工以銀行名義向企業(yè)和個人借貸；二是銀行信貸資金直接流向民間借貸；三是企業(yè)和個人套取銀行貸款參與民間借貸；四是銀行信貸企業(yè)提供對外擔保，被擔保企業(yè)參與民間借貸。其中，前兩種形式的民間借貸，會直接給銀行造成資金損失，是此次排查和整治的重點；后兩種形式的民間借貸，會間接給銀行帶來風險，可能給銀行造成資金損失，也是排查和整治的內容。
2、同業(yè)“飛單”的排查，即銀行員工不將客戶業(yè)務通過本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協議的保險公司辦理。本次排查，主要通過全面盤查網點柜面、工作臺位的單式進行排查，檢查有無非本行業(yè)務單式或非簽約保險公司單式的情況，如發(fā)現有非本行業(yè)務單式或非簽約保險公司單式的，應深入排查是否存在“飛單”行為或非法集資的情況。
3、理財業(yè)務風險排查，是否存在違規(guī)違法行為，是否利用理財業(yè)務非法集資。
（四）自查方式：通過業(yè)務檢查、員工談話和舉報等方式。
二、自查具體情況
（一）業(yè)務檢查情況
通過現場檢查及調閱電視監(jiān)控，自查2014年1月至檢查日的理財、保險和大額存取等業(yè)務辦理情況，網點辦理理財業(yè)務和保險業(yè)務均在網點營銷辦理，向合適的客戶介紹合適的產品，自查情況如下：
1、未發(fā)現員工不將客戶業(yè)務通過本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協議的保險公司辦理情況：
2、未發(fā)現網點柜面、工作臺位有非本行業(yè)務單式或非簽約保險公司單式的情況。
3、調閱電視監(jiān)控（2014年8月5日至8日，9月2日至10日），未發(fā)現網點人員將業(yè)務專用章帶出網點情況；日終業(yè)務專用章放置于尾箱內，隨尾箱入業(yè)務庫。
4、未發(fā)現利用理財業(yè)務非法集資情況。
（二）員工談話和舉報
XX支行組織了對《中國郵政儲蓄銀行資陽市分行民間借貸、非法集資專項排查整治活動方案》的學習，由支行長在學習后對營業(yè)人員分別談話，了解員工收入與支出，有無涉及黃賭毒情況；在談話中鼓勵員工通過電話、信函、電子信箱、網上投訴等方式舉報，同時保證不將舉報人信息透露給任何人。通過談話，網點營業(yè)人員均表示知曉活動方案，未發(fā)現他人有參與非法集資和民間借貸情況，了解對于舉報渠道暢通和保護舉報人的安全措施。
三、自查總結
XX支行本次開展的民間借貸、非法集資專項排查整治活動自查活動，對網點人員進行了全方面的了解。通過自查，網點業(yè)務印章管理、保險業(yè)務辦理和理財業(yè)務辦理能堅持基本的業(yè)務制度，未發(fā)現網點人員參與民間借貸、非法集資情況。
XX支行
2014年9月17日
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