第一篇：銀行理財

一、工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的背景

（一）個人理財業(yè)務(wù)的基本含義及發(fā)展意義

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)，既包括投資、融資服務(wù)等一系列傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也包括個人生涯規(guī)劃、理財策劃、理財方案設(shè)計與實施、理財咨詢服務(wù)和資產(chǎn)管理等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置，幾乎深入到每一個家庭。而在我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點。

反觀國內(nèi)，隨著經(jīng)濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發(fā)展，原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、住房等保障，已經(jīng)相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)部分或全部的風(fēng)險及費用?！巴顿Y理財”也就成為居民生活的重要組成部分：面對生活中存在的各種風(fēng)險，需要人們通過合理的規(guī)劃和理財投資，從而盡可能地避免或減少風(fēng)險造成的損失。如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多的國人所關(guān)注的共同話題。大多數(shù)居民對銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計很感興趣，認為未經(jīng)專家指導(dǎo)的理財方案存在很大的風(fēng)險，希望能與銀行的專業(yè)理財人士建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是內(nèi)容上，實際上都處于個人理財業(yè)務(wù)的初級階段，無法與發(fā)達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優(yōu)質(zhì)客戶，占領(lǐng)客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設(shè)現(xiàn)代化商業(yè)銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

第二篇：銀行理財

房屋租賃協(xié)議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復(fù)印件：

聯(lián)系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復(fù)印件：

聯(lián)系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協(xié)商，就房屋租賃事宜達成協(xié)議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區(qū)新興東路新華南路小學(xué)家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內(nèi)家用電器、家具和設(shè)施有海爾電熱水器1臺、三環(huán)太陽能熱水器1臺、海信空調(diào)1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發(fā)一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質(zhì)柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內(nèi)的水、電、暖氣、有線電視、衛(wèi)生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應(yīng)另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協(xié)議作為本期保證金收據(jù)，請妥善保管；當本期保證金轉(zhuǎn)入下期租房協(xié)議后，本協(xié)議作為保證金收據(jù)的功能自動作廢、同時按新協(xié)議條款執(zhí)行老協(xié)議自行作廢。

五、乙方租用后應(yīng)注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權(quán)，不能擅自與人合租、轉(zhuǎn)租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發(fā)生除支付違約金外，甲方有權(quán)解除協(xié)議并收回房屋。

2、乙方應(yīng)注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經(jīng)常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔(dān)；造成甲方房屋財產(chǎn)損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協(xié)議，復(fù)印件不能作為正式協(xié)議使用）。

十、本協(xié)議壹式_____份，甲乙各方各執(zhí)壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅?。?/p>

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協(xié)議簽訂于：年月日-3-即日生效

第三篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1.1銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

1.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.2國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位

第2章銀行個人理財理論與實務(wù)基礎(chǔ)

2.1銀行個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產(chǎn)配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業(yè)務(wù)實務(wù)基礎(chǔ)

2.2.1理財業(yè)務(wù)的客戶準入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學(xué)

2.2.3客戶風(fēng)險屬性

2.2.4客戶風(fēng)險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發(fā)展

3.3.1國際金融市場的發(fā)展

3.3.2中國金融市場的發(fā)展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產(chǎn)品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產(chǎn)品

3.9.2房地產(chǎn)市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產(chǎn)品

4.1銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展

4.2銀行理財產(chǎn)品要素

4.2.1產(chǎn)品開發(fā)主體信息

4.2.2產(chǎn)品目標客戶信息

4.2.3產(chǎn)品特征信息

4.3銀行理財產(chǎn)品介紹

4.3.1貨幣型理財產(chǎn)品

4.3.2債券型理財產(chǎn)品

4.3.3股票類理財產(chǎn)品

4.3.4組合投資類理財產(chǎn)品

4.3.5結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產(chǎn)品

4.3.7另類理財產(chǎn)品

4.4銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

第5章銀行代理理財產(chǎn)品

5.1銀行代理理財產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風(fēng)險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

5.4.3保險產(chǎn)品的風(fēng)險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風(fēng)險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

5.6.2信托類產(chǎn)品的流動性及收益情況

5.6.3信托產(chǎn)品風(fēng)險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

5.7.2業(yè)務(wù)流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風(fēng)險點

第6章理財顧問服務(wù)

6.1理財顧問服務(wù)概述

6.1.1理財顧問服務(wù)概念

6.1.2理財顧問服務(wù)流程

6.1.3理財顧問服務(wù)特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務(wù)分析

6.2.3客戶風(fēng)險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標分析

6.3財務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理

6.3.2保險規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

第7章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權(quán)法》

7.2個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

第8章個人理財業(yè)務(wù)管理

8.1個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)性管理

8.1.1開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3開展個人理財業(yè)務(wù)的法律責(zé)任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業(yè)務(wù)流程管理

8.3.1業(yè)務(wù)人員管理

8.3.2客戶需求調(diào)查

8.3.3理財產(chǎn)品開發(fā)

8.3.4理財產(chǎn)品銷售

8.3.5理財業(yè)務(wù)其他管理

8.4理財產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

8.4.1理財產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例

8.4.2理財產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例

8.4.3理財產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例

第9章個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

9.1個人理財?shù)娘L(fēng)險

9.1.1個人理財風(fēng)險的影響因素

9.1.2理財產(chǎn)品風(fēng)險評估

9.2個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.1個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.2個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

9.2.4綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

9.3產(chǎn)品風(fēng)險管理

9.4操作風(fēng)險管理

9.5銷售風(fēng)險管理

9.6聲譽風(fēng)險管理

第10章職業(yè)道德和投資者教育

10.1個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.1境外理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.2境內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格

10.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

10.2銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

10.2.1從業(yè)人員基本行為準則

10.2.2從業(yè)人員銷售活動注意事項

10.2.3從業(yè)人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業(yè)人員崗位要求

10.2.5從業(yè)人員的限制性條款

10.2.6從業(yè)人員的法律責(zé)任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內(nèi)容

附錄 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知

關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

關(guān)于進一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知 關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知

關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知 關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知 關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知 關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知

關(guān)于規(guī)范銀行理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍和方式的通知

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知

第四篇：銀行理財可靠嗎？

很多人都會把自己的資金存入銀行，但是你們知道銀行為何要給你利息嗎？它的利息是從何而來的呢？普遍都認為銀行是最可靠不過的了，銀行理財?shù)降卓煽繂?？華夏泉盛投資理財顧問告訴您，并非大家想的那么簡單，銀行不是慈善機構(gòu)，它并不會白白給你錢，他們的收益更加的多，那么銀行是如何運營的呢！

銀行是一個收益最高的行業(yè)，很多人把錢存入銀行，而不求任何回報，但是銀行為富不仁，將這些錢投入到各個項目中，我相信這是很多人不知道的秘密，如果你現(xiàn)在孩子認為銀行理財可靠的話，那么接下來的講述會讓你大失所望，這幾年銀行的收入可謂是蒸蒸日上，利潤超高，而且不良率非常低，他們從哪里得到那么多的收益呢？銀行將市民存入的錢放給各個企業(yè)或個人，也就是我們所說的企業(yè)貸款和個人貸款，以收取高額利息，而給市民支付低額的存款利率，使得賺錢大額的利率差，記者根據(jù)銀監(jiān)會2010年的調(diào)查得出，利息收入、投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入是銀行業(yè)收入三大主要成分，凈利息收入竟然占到了66%。某銀行行長像記者透露，銀行利潤那么高，都不好意思公布給大眾。

華夏泉盛記者了解到2012年農(nóng)行收入報告得出，2012年農(nóng)行凈利息收益3418.79億元，同上年增長346.8億元，占總營業(yè)收入的80.4%，凈利息收入是農(nóng)行總收入的主要組成部分；在2012年小微貸款中，貸款增速達到了全國水平的11.2%，截止到2013年3月，農(nóng)行凈利潤驚人，達到了1451.31億元，如果每年以365天計算的話，農(nóng)行2012年日收益3.98億元，截止到2012年底，農(nóng)行總資產(chǎn)13.24萬億元，各項存款10.86萬億，各項貸款6.43萬億元，資本充足率12.61%，不良貸款率1.33%。如此龐大的數(shù)據(jù)你還覺得銀行理財可靠嗎？你每年得到0.3%的收益是銀行給的福利嗎?銀行每天賺到的收益讓人吃驚，但是銀行卻為富不仁，只給存款者一小部分，自己缺將巨大的利潤差揣入自己腰包。

華夏泉盛國際投資管理（北京）有限公經(jīng)理財顧問劉經(jīng)理認為有錢大家一起賺，這樣才符合現(xiàn)代中國國情，而不是將錢財攬到自己腰包，就如現(xiàn)在那么多的房地產(chǎn)大亨們，將巨額錢財擁入懷中，導(dǎo)致了房地產(chǎn)泡沫，市民買房買不起，其實很多投資理財公司就為投資者分享那一份收益，例如：華夏泉盛投資管理（北京）有限公司就是以客戶的收益為重點，將客戶收益提高到百分之13到15，完全可以秒殺銀行收益，您是不是覺得銀行理財可靠，那么銀行這樣為富不仁，你們還認為銀行理財可靠嗎，理財機構(gòu)是民營企業(yè)，以客戶的利益為首，完完全全將收益最大化，將大部分收益分享給投資者，因此不要輕易相信銀行理財，找適合自己的理財公司最可靠。

第五篇：關(guān)于銀行金融理財范文

關(guān)于銀行金融理財

班級：2010春行政管理學(xué)號：108320260姓名：薛海天

目前，我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品主要有存款、債券、基金、保險、紙黃金、外匯寶等。隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心，越來越多的人都在管理他們自己的資產(chǎn)組合。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應(yīng)，客戶也成為銀行的衣食父母。為了生存和發(fā)展，銀行積極推出各種產(chǎn)品展開對優(yōu)良客戶的激烈爭奪。財富的增加和金融產(chǎn)品的豐富，使個人和家庭對理財服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求。

銀行金融理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由，自主和自在?？梢?，科學(xué)的銀行金融理財不是簡單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供理財服務(wù)；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)過程。

自2005年以來，我國開始實施銀行金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財師。一個高素質(zhì)的理財師，一份科學(xué)良好的理財方案，可以有效的使我們的財產(chǎn)增值，從而實現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財方案，應(yīng)當是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應(yīng)當具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險收益特征的金融產(chǎn)品，使其達到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責(zé)，真實反映產(chǎn)品特點，從而也是對銀行負責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外銀行金融理財有其自身的特點，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展狀況、投資限限制、稅收規(guī)定等。

銀行金融理財?shù)暮诵脑?，就是財?wù)管理中價值風(fēng)險體系在金融產(chǎn)品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風(fēng)險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在銀行金融理財規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用于當前消費還是用于投資而產(chǎn)生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險，需提供風(fēng)險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認識。據(jù)經(jīng)驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結(jié)果，般說來，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。金融理財?shù)娘L(fēng)險原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會經(jīng)濟環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險是無法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險則可以通過各金融產(chǎn)品的有效組合來化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險高，流動性較強，通常用于滿足當期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點是專家理財，集合投資，風(fēng)險分散，流動性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點是風(fēng)險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險的工具；其次它是相對更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I黃金”抗通脹是當下理財經(jīng)理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會發(fā)現(xiàn)只有當實際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風(fēng)險較大，適合風(fēng)險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭、社會動蕩、消費需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會繁榮負相關(guān)。經(jīng)濟學(xué)家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它?！?/p>

外匯投資則是為滿足近年來境外旅游消費和孩子留學(xué)，從而將部分家庭資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成外匯資產(chǎn)。取得投資收益并非主要目的，主要目的是用于貨幣消費、化解匯率風(fēng)險和本國貨幣貶值的風(fēng)險。外匯投資也要有一定的投資技巧。選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動幅動大，投資風(fēng)險也大；而瑞士法郎、澳元波動幅動較小，投資風(fēng)險也較小。

了解了銀行金融理財原理和金融產(chǎn)品的特性，再來談?wù)勍顿Y者自己理財和選擇銀行中的理財師的問題。從理論上來說，二者之間并沒什么本質(zhì)的區(qū)別，但是你花在管理自己資產(chǎn)組合上的時間和精力是有機會成本的。如果將這種機會成本的補償與支付給理財師的費用相比，再考慮專業(yè)和非專業(yè)理財所產(chǎn)生的投資結(jié)果的可能差異，可能選專業(yè)人士是合適的?，F(xiàn)階段銀行中的理財師也并非一帆風(fēng)順，由于理財師們千方百計為滿足客戶的理財目標而努力，客戶目標和限制性因素總是隨著時間而不斷變化，理財師們也要隨時向客戶清晰解釋投資計劃，以使客戶對投資結(jié)果不會產(chǎn)生不滿。目前，銀行與客戶之間交流的信息平臺還沒有建立，所以無論軟件服務(wù)（理財師的服務(wù)），還是硬件設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)信息平臺）都有待于完善與發(fā)展。但無論如何理財理念日趨科學(xué)化，會給我國的廣大投資者帶來從財務(wù)角度審視人生的新篇章。