第一篇：廣東農(nóng)信社

請問參加過廣東農(nóng)信社的面試

請問參加過廣東農(nóng)信社的面試的人，告訴下小弟都面了什么內(nèi)容和流程。一班會問些什么內(nèi)容，是不是沒人比較難進啊，還有就是進去以后農(nóng)信社好不好，前途如何。請面試的人回答，沒面試過的就別回答了，謝謝

我們順德這邊，面試也沒問什么的，都是一般的知識，只是三個月內(nèi)要學(xué)會基本的操作，能考到柜員卡就行了，拿到卡一年后轉(zhuǎn)正，考的筆試也沒幾個跟金融方面有關(guān)的，跟考公務(wù)員差不多 我們這批招了20多個，也不是都有關(guān)系的，省內(nèi)農(nóng)信很多都準(zhǔn)備轉(zhuǎn)制了，新進的晉升的機會都不錯，看到有的工作了三幾年的都有在機關(guān)啦，信貸啦，有的做分社主任，要看你的表現(xiàn)啦

第二篇：廣東農(nóng)信社面試練習(xí)題三

廣東農(nóng)信社面試練習(xí)題三

請向大家簡要介紹你對應(yīng)聘單位的認(rèn)識。

【回答提示】

(1)農(nóng)村信用社在我國金融體系中的地位如何?

答：農(nóng)村信用社是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額26724億元，占全部金融機構(gòu)存款的11.6%;各項貸款余額19585億元，占全部金融機構(gòu)貸款的11.5%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額8615億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的86%。農(nóng)村信用社正在成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

(2)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用? 答：長期以來，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新階段的需要，農(nóng)村信用社積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，大力推廣信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)等評定活動，大大簡化了農(nóng)民貸款的手續(xù)，方便了農(nóng)民貸款，也使農(nóng)民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農(nóng)民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，占機構(gòu)總數(shù)的94.8%，有18553家農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，占機構(gòu)總數(shù)的54.6%。2003年當(dāng)年，全國有6217萬農(nóng)戶獲得了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的64%，占全部農(nóng)戶數(shù)的28%。

近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù)更加艱巨，作用更加凸顯。

第三篇：廣東農(nóng)信社二次轉(zhuǎn)型心得與建議

廣東農(nóng)村信用社“二次轉(zhuǎn)型”心得與建議

從羅繼東代表省聯(lián)社理事會的工作報告中可以看出，農(nóng)村信用社在金融市場全面開放的新形勢下，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型更具有緊迫性和必要性。總體上講，農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，最終要實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變：即業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從以負(fù)債業(yè)務(wù)為主，向資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；核心資源構(gòu)成從以勞動和資本密集型為主，向知識密集型、技術(shù)密集型和資本密集型并重轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村信用社面對的市場競爭，傳統(tǒng)的粗放式、外延型的經(jīng)營管理理念和發(fā)展道路越走越窄，發(fā)展戰(zhàn)略急需調(diào)整。如何認(rèn)清形勢，發(fā)揮優(yōu)勢，選擇正確的方向，實施有效的措施，加快由傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)型，對農(nóng)村信用社的生存發(fā)展具有重要意義。

我們要全力推動全省農(nóng)村信用社從傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融根本轉(zhuǎn)型，但服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨是不能變的。由傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融根本轉(zhuǎn)型，不是要否定經(jīng)營宗旨和市場定位，而是要更好地服務(wù)“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。積極推進由傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)向自助銀行，網(wǎng)上銀行，電子渠道，客戶經(jīng)理等多元化交易。在農(nóng)村大力推廣便民服務(wù)點，布放ATM等現(xiàn)代支付工具，讓我們的客戶發(fā)現(xiàn)我們的服務(wù)無處不在。

最后是基于我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，我國城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快，企業(yè)規(guī)模化擴張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村信用社原有體制、機制和網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，而品牌、科技和服務(wù)方面的劣勢日益突出。要解決這一矛盾，必須對農(nóng)村信用社體制、機制進行根本性改革創(chuàng)新。以市為單位進行合并，將發(fā)展快的農(nóng)村盡能成立信用社，能最大限度地發(fā)揮農(nóng)村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽，迅速做大做優(yōu)做強，更好服務(wù)“三農(nóng)”和促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。

廣寧農(nóng)村信用社木格分社岑啟榮

第四篇：廣東農(nóng)信社改革5年來的發(fā)展情況

改革五年來特別是省聯(lián)社成立五周年來所取得的成果

截至2009年末，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有各類營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點5622家，從業(yè)人員5.9萬人，是廣東省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣的金融機構(gòu)；本外幣各項存款余額7454.99億元，本外幣各項貸款余額4589.58億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機構(gòu)中位居第二，在全國農(nóng)信系統(tǒng)中位居第一。

成立五年來，省聯(lián)社積極推進全省農(nóng)村金融合作機構(gòu)改革工作，成績斐然。全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)230億元央行專項票據(jù)全部成功兌付，成為率先完成該項工作的省份之一；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升，不良貸款持續(xù)雙降；風(fēng)險防控能力不斷提高，案防制度建設(shè)和流程化管理改革工作進展順利；統(tǒng)一法人工作圓滿完成，法人治理結(jié)構(gòu)進一步得到完善；產(chǎn)權(quán)制度改革取得突破，廣州、東莞、順德3家農(nóng)村商業(yè)銀行于2009年底順利掛牌營業(yè)；經(jīng)營效益穩(wěn)步增長，2009年全年，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤56.3億元，經(jīng)營利潤122.48億元，連續(xù)五年實現(xiàn)增長，年均增長額分別為11.97億元和22.258億元。

改革五年來個人思想認(rèn)識

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為宗旨，積極推動農(nóng)村和地方經(jīng)濟的發(fā)展，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機構(gòu)無法替代的作用，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。

廣東省農(nóng)村信用社5.8萬農(nóng)信人將始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨不動搖，以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，進一步解放思想、創(chuàng)新理念、強化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧廣東作出更大的貢獻。

但是，農(nóng)村信用社自創(chuàng)立以來，由于其管理體制多變，基礎(chǔ)理論研究不夠，產(chǎn)權(quán)不明，運行機制不良等原因，使農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展和競爭力非常落后。這些問題同樣制約著廣東省農(nóng)信聯(lián)社的發(fā)展。

改革五年來，各項制度落實情況

在管理體制的改革上，2005年8月5日，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，承擔(dān)起了對轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能；2006年7月，省聯(lián)社的派出機構(gòu)——12家辦事處正式掛牌成立；2006年5月，中共廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社委員會正式成立，標(biāo)志著全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一管理、垂直領(lǐng)導(dǎo)的黨建體系正式建立。兩年來，省聯(lián)社切實按照銀監(jiān)會“三個有利于”（即是否有利

于農(nóng)村合作金融可持續(xù)發(fā)展、是否有利于防范化解風(fēng)險、是否有利于促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)）的原則，積極探索適合廣東省農(nóng)村信用社實際的管理模式，在省政府授權(quán)下認(rèn)真履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能，帶領(lǐng)全省農(nóng)村信用社進一步整合資源、創(chuàng)新理念、深化改革、強化管理、加快發(fā)展。

在產(chǎn)權(quán)制度改革上，全省農(nóng)村信用社積極開展增資擴股、完善法人治理結(jié)構(gòu)等各項工作。改革以來，全省擴股達117億元；全省26家統(tǒng)一法人聯(lián)社已全部召開了創(chuàng)立大會并掛牌開業(yè)；另外72家兩級法人聯(lián)社已參照統(tǒng)一法人的做法，制定并實施了“三會”和高級管理層成員選舉、選聘辦法，建立了以“三會”、高級管理層為主體的組織架構(gòu)，并規(guī)范了“三會”、高級管理層職責(zé)、議事規(guī)則和程序。伴隨產(chǎn)權(quán)改革的推進，全省98家聯(lián)社成功獲得央行專項票據(jù)230億元，占我省發(fā)行專項票據(jù)額度的97％。在此基礎(chǔ)上，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞“票據(jù)兌付”這一核心任務(wù)，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過建立票據(jù)兌付工作責(zé)任制、票據(jù)兌付實時監(jiān)測制度等措施，積極、有序、穩(wěn)妥地推進票據(jù)兌付工作。到目前為止，我省第一批申請票據(jù)兌付的4家聯(lián)社已成功兌付，兌付票據(jù)金額達28274萬元。第二批21家聯(lián)社已在總行審核，預(yù)計到2008年，全省大部分聯(lián)社將成功實現(xiàn)票據(jù)兌付。

在經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換上，兩年來，廣東省農(nóng)信社積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院和省委、省政府關(guān)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，積極推進“一二三四五”工程，按照“確定一個目標(biāo)、拓展兩個市場、實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變、力爭四個突破、把握五個重點”的工作思路，積極加強支農(nóng)新品種開發(fā)，并制定了《支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見》和《農(nóng)戶小額信用貸款指引（暫行）》等相關(guān)管理辦法，加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織的有效投入。截止2007年9月份，全省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為1897億元，占全省支農(nóng)貸款的85%，雄踞全省第一。2006年，廣東省連續(xù)遭受強臺風(fēng)重創(chuàng)，給粵東、粵西、粵北等地區(qū)造成了嚴(yán)重的損害。對此，全省農(nóng)村信用社積極籌措資金，對災(zāi)后貸款工作開辟綠色通道，實行專款專用和“優(yōu)先辦理、優(yōu)化手續(xù)、優(yōu)先投放、優(yōu)惠利率”的“四優(yōu)”政策，共發(fā)放12.71億元支持受災(zāi)貸款戶恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益增長和社會形象提升的“雙贏”。

改革過程中存在的問題及如何改進

（一）抓現(xiàn)場檢查，增強發(fā)現(xiàn)問題的主動性。各信用社、聯(lián)社、辦事處都要成立精干高效的檢查組，經(jīng)常進行現(xiàn)場檢查。每月要召開專項治理分析會，分析問題，研究對策，解決問題。

（二）抓自查和大檢查，增強規(guī)范性。檢查時做到“五個不漏”。即不漏一個分社，不漏一個柜員，不漏一筆業(yè)務(wù)，不漏一個隱患，不漏一個問題。防

（三）抓責(zé)任，增強緊迫性。要認(rèn)真落實案件防范目標(biāo)管理責(zé)任制，層級簽訂責(zé)任書，要從營業(yè)網(wǎng)點主要負(fù)責(zé)人抓起。

（四）抓分類治理和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，增強針對性。對大要案多、新案頻發(fā)、案件風(fēng)險隱患大的地區(qū)，要繼續(xù)“治標(biāo)”、“治亂”；對雖有案件風(fēng)險隱患但不會出現(xiàn)持續(xù)高發(fā)案件的地區(qū)，要實行“標(biāo)本兼治、重在治本”；對案件底數(shù)基本已清的地區(qū)，重點采取“治本”措施。各辦事處、各聯(lián)社要按上述標(biāo)準(zhǔn)，把所轄的地區(qū)或信用社分為三類，采取不同的治理方式。要突出抓好重點地區(qū)、重點

聯(lián)社和信用社，突出抓好重點環(huán)節(jié)，如信貸審批、貸后管理、財務(wù)（如賬戶管理）、授權(quán)卡管理等。

（五）抓制度，增強執(zhí)行力。要加強內(nèi)控制度建設(shè)，提升制度執(zhí)行力，堅持制度建設(shè)與制度執(zhí)行一起抓，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險、尤其是防范案件風(fēng)險的內(nèi)部防線。加大力度落實干部交流、重要崗位輪換、親屬回避、強制休假等四項制度，今年各單位要在自己的管轄范圍內(nèi)組織實施。

堵

（六）抓薄弱環(huán)節(jié)，增強及時性。開展“回頭看”和“向前看”，及時查找漏洞。尤其要抓好對易發(fā)案件薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重點業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權(quán)卡或柜員卡、票據(jù)審驗、查詢查復(fù)、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)漏洞，及時堵塞。

（七）抓整改，增強實效性。要明確責(zé)任、明確措施、限期整改；要分析問題原因，吸取教訓(xùn)，舉一反三，健全制度。

懲

（八）抓雙線問責(zé)，增強責(zé)任意識。要使每個人都知道，如果在案件專項治理期間頂風(fēng)作案，必將嚴(yán)懲。對檢查發(fā)現(xiàn)或暴露的案件，要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，進行“雙線問責(zé)”，嚴(yán)格追究責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，同時追究業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計部門的失職責(zé)任。不光管案件專項治理的有責(zé)，管業(yè)務(wù)的也有責(zé)，只要管事就有責(zé)，權(quán)利與責(zé)任是對稱的。

（九）抓上追兩級，增強約束力。對今年新發(fā)案件，要嚴(yán)厲查處，從重處理。對涉案金額百萬元以上，影響惡劣、后果嚴(yán)重的，要上追兩級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

教

（十）抓專項教育，增強合規(guī)意識。今年，要繼續(xù)深入開展“知榮辱、守法紀(jì)，建和諧、樹形象”教育活動，具體分四個專題，分四個季度實施。第一季度是“知榮辱，樹形象”教育；第二季度是“反賭博”教育，每個單位都要組織員工簽定反賭博責(zé)任書；第三季度是“合規(guī)守法”教育；第四季度是“樹五求，建和諧”教育。每個單位要制定具體的活動計劃，主管領(lǐng)導(dǎo)要給員工作輔導(dǎo)報告，并利用典型進行教育。

（十一）抓家訪，增強工作人性化。推行領(lǐng)導(dǎo)對員工“家訪制”，全面掌握干部員工隊伍狀況，加強對干部員工行為的監(jiān)督和管理。家訪工作，各單位要有制度，有措施，有效果。

（十二）抓企業(yè)文化建設(shè)，增強導(dǎo)向性。今年是全省農(nóng)信社文化建設(shè)鞏固深化年，要圍繞“合規(guī)、和諧”主題，大力弘揚求進、求新、求合、求嚴(yán)、求實的“五求”精神，把企業(yè)文化建設(shè)與案件專項治理、提高內(nèi)控能力有機結(jié)合。

農(nóng)信社下一步改革的目標(biāo)及方向

一）加強形象建設(shè)。

一是創(chuàng)辦了內(nèi)部刊物《現(xiàn)代信合》，為理論研究創(chuàng)建平臺，營造良好的理論研討氛圍。二是以省聯(lián)社名義組織開展了全省農(nóng)村信用社系列宣傳活動。

（二）加強理事會建設(shè)。

成立了理事會改革發(fā)展、薪酬、提名、風(fēng)險管理、財務(wù)管理、稽核監(jiān)督等專門委員會和日常辦事機構(gòu)，并建立健全了相關(guān)制。

（三）加強隊伍建設(shè)。

一是為吸引和留住人才，科學(xué)制定了省聯(lián)社的人事和薪酬制度。二是從政府機關(guān)、其他金融機構(gòu)和高等院校引進了大量的業(yè)務(wù)骨干和高素質(zhì)人才充實員工隊伍。三是準(zhǔn)備著手籌建廣東省農(nóng)村信用社培訓(xùn)中心，加大人才的培訓(xùn)力度。

（四）積極籌建資金營運中心。

為解決全系統(tǒng)流動性過剩問題，為富余資金尋找出路，省聯(lián)社在成立不久就將成立資金營運中心列入議事日程。目前資金營運中心所需的制度建設(shè)、人員選調(diào)、工作步驟、部門配合、流程管理等方面的籌備工作已經(jīng)完成，即將投入營運。

共享改革成果的情況

改革沒有止境，發(fā)展沒有坦途，廣東農(nóng)信社將按既定的目標(biāo)繼續(xù)推進改革不動搖。據(jù)透露，按照國務(wù)院批復(fù)的《廣東省深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案》精神制定的《廣東省農(nóng)村信用社“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要》已經(jīng)省政府常務(wù)會議通過?！兑?guī)劃》中提出：到2010年，深化改革試點工作取得重大勝利；到2010年，全省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、支付風(fēng)險和案件風(fēng)險基本化解，股金保持穩(wěn)定；到2010年，全省農(nóng)村信用社支持三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融工具較為完善，服務(wù)手段達到國內(nèi)同行先進水平，農(nóng)村金融市場占有率穩(wěn)中有所提高，農(nóng)村金融主力軍地位得到鞏固；到2010年，基本建立突出區(qū)域特色的農(nóng)村合作金融

文化體系，形成自主發(fā)展、完善、創(chuàng)新的企業(yè)文化建設(shè)機制，“以人為本、和諧農(nóng)信”的文化理念深入滲透到全體員工的思想和行動中，農(nóng)村信用社的凝聚力、競爭力明顯增強，對外形象和社會知名度顯著提高。

第五篇：廣東農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實踐與改進策

廣東農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實踐與改進策略

創(chuàng)新是企業(yè)生存之本，發(fā)展之源，也是農(nóng)村信用社應(yīng)對激烈市場競爭、提升社會形象、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要和必然要求。我們以廣東為例，在認(rèn)真總結(jié)廣東農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，力求客觀闡釋當(dāng)前農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要障礙，并從深化農(nóng)村信用社改革、加強政策引導(dǎo)、強化協(xié)調(diào)機制、完善風(fēng)險補償機制、改善金融生態(tài)環(huán)境等方面提出推進農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)對策建議。

一、廣東省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成效及做法

近年來，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，廣東省農(nóng)村信用社以“解放思想、創(chuàng)新求變”為引導(dǎo)，創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)體制、服務(wù)機制、服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品，著力改善和加強金融服務(wù)，各項工作取得顯著成效。一是金融產(chǎn)品日益豐富。自2005年廣東省聯(lián)社成立以來，全省農(nóng)村信用社開發(fā)了信貸產(chǎn)品二十多種，并推出了金融咨詢、代收代付、“銀銀自助轉(zhuǎn)帳”、“銀基通”、“一本通”、“手機銀行卡”、代理、保管箱、票據(jù)、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種日漸豐富，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大。二是各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。得益于市場的拓展和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，全省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。截至2008年12月末，全省農(nóng)村信用社各項存款余額達6352.07億元，各項貸款余額3793.9億元，存貸款總額在省內(nèi)金融機構(gòu)中位居第二位。三是收益結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，經(jīng)營效益大幅攀升。通過持續(xù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動，全省農(nóng)村信用社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的比重逐步降低，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)收入大幅提高，初步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和收益結(jié)構(gòu)的多元化，全省農(nóng)村信用社盈利能力和經(jīng)營效益也得到了快速提升。2005年全省農(nóng)村信用社實現(xiàn)賬面利潤7.36億元，結(jié)束了長期虧損的局面；2007年實現(xiàn)賬面利潤36.61億元、經(jīng)營利潤81.34億元，分別比2004年增加39.91億元和71.22億元，經(jīng)營利潤比2004年增長了703.75%。四是服務(wù)功能不斷增強，品牌形象逐步提升。截至2008年12月末，全省農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款余額2342.5億元，占各項貸款余額61.74%，貸款惠及中小企業(yè)4.2萬戶，帶動了392萬人就業(yè)，有力地推動了新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，得到了各級黨政、社會各界的廣泛關(guān)注和充分肯定。全省農(nóng)村信用社推出的訂單農(nóng)業(yè)貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，已發(fā)展成為備受“三農(nóng)”和中小企業(yè)青睞的特色品牌，這些內(nèi)容豐富的業(yè)務(wù)品種不僅吸引了大量客戶，同時也擴大了農(nóng)村信用社的品牌效應(yīng)。實踐證明，在推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新進程中，農(nóng)村信用社必須堅持“以創(chuàng)新意識的培育為先導(dǎo)，以體制為保障，以機制為動力，以技術(shù)為支撐，以市場為導(dǎo)向，以品牌為目標(biāo)”的工作思路，才能取得成效。

1.培育創(chuàng)新理念，增強創(chuàng)新意識。一是廣東省聯(lián)社自成立之初就高度重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，并將“高起點、大思維、全方位”的服務(wù)觀念貫穿于各項工作之中，在工作會議上多次強調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，要求各級農(nóng)村信用社依托自身的優(yōu)勢，以創(chuàng)新、求變?yōu)橥黄瓶?，發(fā)揚敢為天下先的改革精神，銳意改革、勇于創(chuàng)新，全方位突破傳統(tǒng)觀念的束縛，積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展的新路子，不斷提升自身的競爭力。二是組織轄內(nèi)業(yè)務(wù)骨干到商業(yè)銀行掛職鍛煉和交流學(xué)習(xí)，使其熟悉、了解和掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新經(jīng)驗，提高員工的業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識和能力。三是開展方式靈活多樣的培訓(xùn)，激發(fā)員工的創(chuàng)新興趣，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，發(fā)展員工的創(chuàng)新能力，訓(xùn)練員工的創(chuàng)新技能，為培育創(chuàng)新人才奠定堅實的基礎(chǔ)。四是及時總結(jié)創(chuàng)新經(jīng)驗，宣傳推廣創(chuàng)新典型，在全省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)營造“爭先創(chuàng)新”的氛圍。為及時總結(jié)交流各聯(lián)社業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗，廣東省聯(lián)社分別于2006年、2007年組織召開業(yè)務(wù)創(chuàng)新研討會，介紹轄內(nèi)聯(lián)社創(chuàng)新性金融產(chǎn)品及其工作經(jīng)驗；2008年9月，廣東省聯(lián)社又組織召開了全省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)經(jīng)驗交流會，對在支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出的聯(lián)社進行表彰。

2.建立完善組織體系，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織指導(dǎo)。一是成立業(yè)務(wù)發(fā)展部，專司指導(dǎo)、推動、組織全省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的整合、規(guī)范和優(yōu)化及金融創(chuàng)新工作，同時要求轄內(nèi)各聯(lián)社完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新機構(gòu)設(shè)置和人員配置，集中高素質(zhì)人才進行產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在全省農(nóng)信系統(tǒng)建立起統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織體系。二是成立了以廣東省聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)為組長，各業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)人和轄內(nèi)聯(lián)社業(yè)務(wù)骨干組成的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作組，并擬定了業(yè)務(wù)創(chuàng)新相關(guān)工作制度，積極引導(dǎo)基層農(nóng)村信用社不斷強化服務(wù)意識、提升競爭力，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。三是多渠道、多層次引進掌握關(guān)鍵技術(shù)、曾有突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)績的高層次研究開發(fā)專家和團隊，建設(shè)高素質(zhì)創(chuàng)新人才隊伍，為推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展提供人力資源保證。

3.建立健全創(chuàng)新機制，激發(fā)干部員工創(chuàng)新的積極性。一是加強與政府機關(guān)、商業(yè)團體、社會中介、公用事業(yè)單位、工商稅務(wù)、信息服務(wù)機構(gòu)等單位的聯(lián)系和合作，逐步形成了推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新和防范風(fēng)險的合力。二是建立聯(lián)席會制度、定點聯(lián)系制度和客戶經(jīng)理制度，不定期總結(jié)和交流創(chuàng)新工作經(jīng)驗，研討業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中存在的問題，及時了解市場動態(tài)和客戶對農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，重點為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供政策、信息、科技、資金等全方位的金融服務(wù)。三是建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作考評機制，加強對各地農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的考核和督促，并通過完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵機制和獎勵制度，提高員工參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

4.完善科技手段，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供強大的技術(shù)支持。一是加大科技投入力度，積極推進支付結(jié)算體系的建設(shè)，相繼建成并接入人民銀行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)了資金跨地區(qū)、跨系統(tǒng)實時到賬；在全省通存通兌的基礎(chǔ)上，接入全國農(nóng)信銀系統(tǒng)，實現(xiàn)了與重慶、湖南、湖北等

10多個省農(nóng)村信用社的通存通兌。二是全面啟動和穩(wěn)步推進全省數(shù)據(jù)大集中工程，為全省農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新搭建統(tǒng)一的技術(shù)平臺。三是積極推進銀行卡系統(tǒng)建設(shè)，發(fā)行了全省統(tǒng)一品牌銀行卡——珠江平安卡，為廣大農(nóng)村地區(qū)居民和中小企業(yè)提供了更為便捷和現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具。截至2008年年末，全省除梅州地區(qū)以外，其它發(fā)行珠江平安卡的81家聯(lián)社已成功上線，并累計發(fā)行珠江平安卡89萬張。經(jīng)過幾年的努力，廣東省農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)水平有了質(zhì)的飛躍，初步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化、服務(wù)手段自動化、結(jié)算渠道多樣化，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強大的技術(shù)保障。

5.以市場為導(dǎo)向，主動研發(fā)適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品。一是在研究和分析農(nóng)村市場主體金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，對傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品進行改造和創(chuàng)新，研發(fā)具有差異性、多樣化的信貸產(chǎn)品。如，推出適應(yīng)市場需求的企業(yè)（商戶）聯(lián)保貸款、農(nóng)信易——中小企業(yè)貸款、農(nóng)信三寶組合貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、城鄉(xiāng)居民樓宇按揭貸款、倉儲質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、進口設(shè)備按揭貸款等。二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，整合貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，推出貸款業(yè)務(wù)與結(jié)算服務(wù)相結(jié)合、貸款業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)相結(jié)合的新產(chǎn)品以及產(chǎn)業(yè)鏈條組合產(chǎn)品、循環(huán)授信特色產(chǎn)品等，最大限度地滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。如，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，對中小企業(yè)貸款客戶陸續(xù)推出倉儲質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶與中小企業(yè)、中小企業(yè)與中小企業(yè)之間，組成各種形式的聯(lián)保體。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要障礙

從廣東省農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新實踐來看，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新整體仍然較為落后，主要表現(xiàn)在： 一是創(chuàng)新類型單一，吸納性多，原創(chuàng)性的特色金融產(chǎn)品少； 二是創(chuàng)新范圍狹窄，創(chuàng)新資產(chǎn)類產(chǎn)品少，負(fù)債類產(chǎn)品多； 三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出比例倒掛，效益性不強。造成以上結(jié)果的因素很多，除了農(nóng)村信用社自身基礎(chǔ)較差、人才缺乏等原因外，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳、體制不順，相關(guān)法律法規(guī)不健全、監(jiān)管政策不配套等都是制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要障礙。

1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，創(chuàng)新環(huán)境差。長期的二元經(jīng)濟格局抑制了我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成本大，收效低。一是法制環(huán)境差，逃廢債問題突出。目前，農(nóng)村金融體系法規(guī)法制建設(shè)尚處于起步階段，法律法規(guī)建設(shè)落后，法律執(zhí)行成本相對高，這導(dǎo)致農(nóng)村金融市場上的道德風(fēng)險較大，逃廢債問題較為突出，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進一步發(fā)展。二是信用環(huán)境差，征信體制不健全。我國的農(nóng)村長期處于自然經(jīng)濟之中，信用記錄缺失，征信體制不健全，這不僅給新業(yè)務(wù)的拓展帶來較大的信用風(fēng)險，而且致使農(nóng)村信用社金融新產(chǎn)品在定價上面臨“高低”兩難的選擇：定價過高難以達到支農(nóng)的目標(biāo)，而且還不利于新業(yè)務(wù)的推廣；定價過低則會導(dǎo)致難以彌補信用風(fēng)險所造成的潛在損失，不利于農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.農(nóng)村信用社多級法人體制，難以形成系統(tǒng)優(yōu)勢。長期以來，農(nóng)村信用社扎根“三農(nóng)”，了解農(nóng)村金融市場需求的變化，但是，當(dāng)前的多級法人體制難以形成農(nóng)村信用社的創(chuàng)新合力，加大了新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的開發(fā)成本，難以形成系統(tǒng)優(yōu)勢。一是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)費用高，而長期以來，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”，承擔(dān)了過多的歷史包袱，單個農(nóng)村信用社的經(jīng)濟實力有限，難以支撐龐大的研發(fā)費用。二是農(nóng)村信用社人才缺乏，難以滿足新產(chǎn)品開發(fā)的智力要求。由于歷史的原因，農(nóng)村信用社的員工隊伍老化，懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、富有創(chuàng)新精神的專業(yè)人才不足，無法滿足社會主義新農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)開發(fā)的要求。三是多級法人體制不利于新業(yè)務(wù)的推廣。美國哈佛大學(xué)教授Raymond Vernon（1966）所提出的產(chǎn)品生命周期理論揭示，產(chǎn)品有其自身的生命，一般都會經(jīng)歷開發(fā)、引進、成長、成熟和衰退五個階段，只有通過在成熟階段的規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)品才能獲得生命，才能彌補開發(fā)成本，取得較好收益。但是在目前的多級法人體制下，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的推廣面臨著較大的體制性障礙，規(guī)模效應(yīng)差。

3.協(xié)調(diào)機制不健全，協(xié)同效應(yīng)差。一是系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)同意識薄弱。農(nóng)村信用社長期偏安于一隅，拘泥于地方經(jīng)濟，存在延襲傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、個體之間缺乏相互的溝通和學(xué)習(xí)，面對新需求新業(yè)務(wù)缺乏敏銳度等問題。二是與相關(guān)行政部門間的協(xié)調(diào)機制不健全。目前，雖然“三農(nóng)”問題已經(jīng)是各級政府和部門關(guān)注的焦點，也出臺了一些支持“三農(nóng)”、支持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策，但是由于政出多門，甚至出現(xiàn)了一些相互抵觸之處，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)無所適從，政策和部門之間的協(xié)同效應(yīng)難以發(fā)揮，使得農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支農(nóng)成效大打折扣。

4.金融監(jiān)管的“一刀切”，壓縮了農(nóng)村信用社的創(chuàng)新空間。農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行面對的是兩個不同的市場，所提供的金融服務(wù)也有著較大的區(qū)別，面對新農(nóng)村建設(shè)的新需求，客觀上也要求農(nóng)村信用社加大金融創(chuàng)新的力度和速度，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，這就需要進一步改進對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管模式和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別對待，在確保風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，給予一定程度的傾斜，以拓寬農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的空間。由于各種原因，目前所執(zhí)行的監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村信用社不僅面臨著與其他商業(yè)銀行一樣的標(biāo)準(zhǔn)，甚至在一些新業(yè)務(wù)的拓展上還受到歧視性的待遇，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的創(chuàng)新積極性，客觀上壓縮了其創(chuàng)新的空間。

三、加快推進農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策建議

1.加快推進農(nóng)村信用社改革，凝聚系統(tǒng)優(yōu)勢。一是充分發(fā)揮省級聯(lián)社的作用，積極探索農(nóng)村信用社的法人體制改革，整合農(nóng)村金融資源，加大科技投入，構(gòu)建符合現(xiàn)代金融創(chuàng)新要求的數(shù)據(jù)平臺和電子科技平臺，并以此為核心打造全省農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品研發(fā)中心，做好產(chǎn)品研發(fā)和儲備。二是優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機制。構(gòu)建和完善以交流機制為手段、以考核機制為依托、以激勵機制為保證的系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制，激發(fā)員工隊伍對新產(chǎn)品開發(fā)和新業(yè)務(wù)推廣的積極性和創(chuàng)造性。三是實施人才戰(zhàn)略。以現(xiàn)代金融為

標(biāo)準(zhǔn)，加大對高端復(fù)合型人才的引入力度，構(gòu)建人才儲備庫，打造符合現(xiàn)代金融要求的創(chuàng)新團隊。

2.加強政策引導(dǎo)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。一是積極發(fā)揮市場力量。加快推進農(nóng)村金融改革，通過進入門檻的放低，積極引入各種經(jīng)濟主體組建村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)，強化農(nóng)村金融市場的競爭性，在“鰻魚效應(yīng)”的影響下，激發(fā)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品推廣的積極性和效率。二是強化政策法規(guī)的引導(dǎo)作用。作為農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主體，市場化改革的趨向決定，農(nóng)村信用社提供什么樣的金融產(chǎn)品，往往是建立在是否具有經(jīng)濟收益的基礎(chǔ)之上的，而不是以社會效益為標(biāo)準(zhǔn)，因此，政府在相關(guān)政策的制定過程中，應(yīng)充分考慮到社會效益與經(jīng)濟效益之間的協(xié)調(diào)，通過放松利率管制等政策來引導(dǎo)市場，給予農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以更大的支持。

3.強化協(xié)調(diào)機制，形成創(chuàng)新合力。一是強化農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)各主體之間的協(xié)調(diào)。以農(nóng)村信用社改革為契機，強化內(nèi)部的信息交流機制，積極推進系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)合作和交流，優(yōu)勢互補，降低農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)的費用，進一步拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間。二是強化政、農(nóng)（企）、銀三者之間的溝通機制。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，對金融產(chǎn)品的需求也發(fā)生了較大的變化，基于此，應(yīng)強化支農(nóng)主體之間的協(xié)調(diào)效應(yīng)，理順政府與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)和溝通機制，通過政策傾斜，引導(dǎo)金融機構(gòu)開發(fā)和推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品的積極性，努力挖掘農(nóng)村金融資源的支農(nóng)潛力。

4.完善風(fēng)險補償機制，保持農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)的持續(xù)性。一是建立和完善農(nóng)村金融市場的信用評估體系及農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機制，構(gòu)建多層次擔(dān)保體系。完善現(xiàn)行農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，簡化擔(dān)保貸款手續(xù)、改進擔(dān)保方式，逐步建立起由政府財政和民間資本相互分工、各得其所的農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是構(gòu)建多層次農(nóng)村保險體系。加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，完善各級政府財政、稅收、金融的政策支持體系，加快政策性保險公司的組建工作。同時，積極鼓勵組建商業(yè)性農(nóng)村保險公司，增加農(nóng)村保險供給主體。當(dāng)前可以考慮依托農(nóng)村信用社，通過市場化的運作，由各地農(nóng)村信用社參股組建商業(yè)性的農(nóng)村保險公司，分散產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險，進一步增強其服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

5.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境。一是要盡快建立和完善農(nóng)村信用征信評估系統(tǒng)。通過征信系統(tǒng)的完善，積極推進“三信工程”（信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)）建設(shè)，完善農(nóng)村個人、農(nóng)戶和企業(yè)的信用檔案，消除信息不對稱所引致的道德風(fēng)險，降低金融產(chǎn)品開發(fā)中的隱含成本。二是要加快制定和完善促進農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)。通過政策引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新的積極性，通過法律完善保護金融產(chǎn)品開發(fā)者的合法權(quán)益，使創(chuàng)新活動規(guī)范化、有序化，降低創(chuàng)新的社會成本。