第一篇：總述：我國中小學生理財教育的思考

隨著我國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，國民物質(zhì)生活水平的日益提高，個人理財能力已經(jīng)成為現(xiàn)代人的一項必備素質(zhì)。而中小學生正處于智力發(fā)展和人格逐步完善的關(guān)鍵時期，對中小學生進行理財教育對于其自身和整個社會的長遠發(fā)展都至關(guān)重要，如何對中小學生進行理財教育已經(jīng)成為需要家庭、學校和社會三者共同協(xié)作解決的重要問題。

一．中小學生理財教育的概念

與理財教育相關(guān)或相似的概念有很多，如金錢教育、財富教育、消費教育等等。它們與理財教育緊密聯(lián)系，卻又有各自的側(cè)重點。金錢教育更多強調(diào)觀念層面，它側(cè)重于對金錢本身的認識；財富教育關(guān)注如何形成創(chuàng)造財富的觀念以及創(chuàng)造財富的相關(guān)技能，它更多是為實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標而開展的教育；消費教育主要是培養(yǎng)正確消費觀念，教導(dǎo)如何理性消費的教育，它并未包含更多其它的方面。與上述概念相比，理財教育的范圍更廣，涉及到的內(nèi)容也更多。目前，中小學生理財教育還沒有一個統(tǒng)一明確的定義。中小學生理財教育就是根據(jù)社會發(fā)展的需要和趨勢，從中小學生身心發(fā)展特點和成熟水平的實際出發(fā)，由學校有目的地實施的培養(yǎng)中小學生正確的財富觀、明確的理財意識、基礎(chǔ)性的理財知識、初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，以使他們在未來的市場經(jīng)濟社會中成為社會的主體，具有較高的生活質(zhì)量，并有效地推動社會的進一步發(fā)展。未成年人的理財教育是適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和國際競爭中對人才素質(zhì)的需求，從幼年開始的與“錢”有關(guān)的教育活動。理財教育不是一般的思想品德教育，而是從觀念到行為、貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的、對未成年人的全方位的教育理財教育也不僅僅是學校教育的事，而是學校、家庭、社會各個方面都應(yīng)參與其中的教育。理財教育是指根據(jù)時代、社會發(fā)展的要求以及中小學生身心發(fā)展的特點，由學校主導(dǎo)，家庭、社會密切配合所進行的培養(yǎng)中小學生正確的消費觀和價值觀，促進中小學生掌握基礎(chǔ)性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，其最終目的是促進中小學生個性能力的全面發(fā)展。上述幾個定義都強調(diào)了對于理財各方面的培養(yǎng)，但又都有其局限性。他們大都認識到了學校、家庭和社會在中小學生理財教育中相互配合的重要性，但卻忽略了理財教育與其它教育（如法制教育、道德教育等）的關(guān)系。

基于上述認識，我們對中小學生理財教育的定義如下：中小學生理財教育是指在家庭、學校、社會的共同參與配合下，結(jié)合中小學生的身心發(fā)展特點和能力發(fā)展水平，幫助學生樹立理財觀念、學習理財知識、掌握理財技能，并與其它教育共同協(xié)調(diào)發(fā)展，最終達到使學生適應(yīng)今后社會經(jīng)濟生活、并有力推動社會經(jīng)濟進步的目標。

根據(jù)我們對中小學生理財教育的定義，我們認為中小學生理財教育涉及到三方面的基本內(nèi)容，即理財觀念、理財知識和理財技能。理財觀念的教育是指培養(yǎng)學生正確的金錢觀、財富觀和消費觀，進而引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀；理財知識的教育是指教給學生認識財富、管理財富、創(chuàng)造財富的知識；理財技能的教育是指在學生掌握一定的理財知識的基礎(chǔ)之上，指導(dǎo)學生將其應(yīng)用到實際生活中，如參加儲蓄、購買保險、安排收支等，同時促進團隊合作能力、思維能力等共同協(xié)調(diào)發(fā)展。這三個方面相互支持，共同構(gòu)成了中小學生理財教育，對這三方面的清晰認識與把握對于理財教育的開展實施有著重要的指導(dǎo)作用。

二．我國中小學生理財教育的現(xiàn)狀

國內(nèi)眾多調(diào)查表明，當前我國中小學生在理財方面存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：非理性消費、儲蓄與節(jié)約觀念淡薄、理財意識和理財行為脫節(jié)等。這些問題一方面反映出了對中小學生進行理財教育的緊迫性與必要性，同時也暴露出了當前我國中小學生理財教育的缺陷。筆者根據(jù)中小學生理財教育的定義，從家庭、學校和社會三方面考察了中小學生理財教育的現(xiàn)狀，具體闡述如下。

盡管家庭在理財教育中的作用舉足輕重，但實際上，很多家長并不認可理財教育，他們認為孩子的主要任務(wù)是學好語數(shù)外等知識，考取一個好的分數(shù)，進行理財教育是浪費時間；

還有家長認為理財是大人的事，與孩子無關(guān)。根據(jù)我們對北京362名中小學生家長的調(diào)查，約37%的家長忽視理財教育的重要性。這部分家長不但不對孩子進行理財教育，并且不支持甚至反對學校開展的理財教育。此外，盡管有部分家長雖然意識到了對孩子進行理財教育的重要性，但他們卻不知該如何對孩子進行理財教育，也就不了了之。甚至還有家長將自己持有的錯誤的金錢觀、消費觀灌輸給孩子，對孩子的理財能力發(fā)展產(chǎn)生了消極負面的影響。長期以來，中小學校的教育將主要的精力放在了升學考試上，忽視了對學生理財能力的培養(yǎng)，僅有極少數(shù)學校開設(shè)有專門的理財教育課程，如沈河區(qū)文化路小學。但大多數(shù)學校僅僅在中小學的思想品德、政治等課程中涉及到金錢、消費等內(nèi)容，且大多是抽象的理論，缺乏與現(xiàn)實生活的聯(lián)系，學生的學習也僅僅是為了應(yīng)付考試，缺乏自己的思考和實際操作?，F(xiàn)有的大多數(shù)中小學校均缺乏對學生理財?shù)恼_引導(dǎo)，學生在學校教育中無法獲得理財知識、發(fā)展理財技能，理財觀念也僅僅是通過教條式的書本獲得，難以達到理財教育應(yīng)有的水準。

社會上某些對于金錢的盲目渲染與崇拜，使得身心發(fā)展尚未成熟、易受到外界影響的中小學生受到了潛移默化的影響?，F(xiàn)實生活中媒體對于金錢作用的夸大表現(xiàn)使得涉世未深的青少年對金錢產(chǎn)生了強烈的渴望。他們盲目模仿電視影像中的明星一擲千金、鋪張奢侈的生活，追求高消費、貪圖享樂，甚至以犧牲他人的利益為代價而謀取金錢利益?？偟恼f來，當今社會對中小學生金錢觀的影響大多為消極負面。

總而言之，中小學生理財教育的現(xiàn)狀不容樂觀，家庭、學校和社會對此都負有不可推卸的責任。當務(wù)之急是要從這三個方面入手，改變現(xiàn)狀，促進中小學生理財教育的發(fā)展，提高中小學生的理財意識與理財能力。

三．我國中小學生理財教育的實施

在過去，我國的中小學生理財教育大多只強調(diào)學校教育，而對學生成長和發(fā)展同樣至關(guān)重要的家庭教育和學校教育并沒有給予應(yīng)有的重視。而其它國家的理財教育實踐已經(jīng)證明，學校、家庭和社會三者協(xié)作起來，共同為理財教育營造良好的氛圍，將促進理財教育的發(fā)展，從面筆者將從學校、家庭以及社會三個方面，具體論述理財教育的實施辦法。

（一）建立學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式

理財教育并不僅僅只是需要學校的參與，家庭和社會也應(yīng)該積極投身其中，發(fā)揮重要的作用。學校是開展理財教育的主要場所，然而由于我國理財教育起步較晚，還沒有建立起較為完善的理財教育體系；家庭是理財教育最主要、最理想的場所，教孩子學會理財是父母的重大職責，但是，一些家長其本身就缺乏理財?shù)囊庾R，教孩子理財便無從談起；社會是孩子最終實踐理財知識、展現(xiàn)理財能力的地方，社會在理財教育中的作用無可替代，但由于種種因素，在國內(nèi)仍然少有社會力量介入到中小學生理財教育中來。

在國外，理財教育已經(jīng)形成了學校、家庭與社會三位一體的體系，比如蘇格蘭就已經(jīng)形成了理財教育的學習共同體，學校、家庭與社會都積極參與到理財教育的隊伍之中，從而保證了理財教育的有效性。因而，我國也可以借鑒國外這種進行理財教育的思想，結(jié)合我國實際情況，建立學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式，具體如下：（1）學校應(yīng)該針對不同年級的學生開設(shè)一些與理財相關(guān)的課程，進行專門的教育；有條件的學校還可以積極聯(lián)系校內(nèi)外資源，為學生提供進行理財鍛煉的模擬環(huán)境或?qū)嵺`基地。（2）家長一方面應(yīng)該積極支持學校的理財教育，另一方面父母應(yīng)該有意識地培養(yǎng)孩子的理財能力，為他們提供鍛煉的機會，例如為孩子設(shè)立由自己管理的儲蓄賬戶，讓孩子參與到家庭經(jīng)濟行為中等等。（3）社會力量也應(yīng)該積極配合學校和家庭的理財教育，比如一些經(jīng)濟團體、理財機構(gòu)和政府部門等可以為中小學生的理財實踐提供相應(yīng)的場所、設(shè)備等，讓理財?shù)挠^念深入人心。這樣，學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式得以建立和不斷完善，全面促進中小學生理財能力的發(fā)展。

（二）健全理財教師培訓體系

教師的作用不僅僅在于傳授學生理財知識，他們對于調(diào)動學生積極性、讓學生投入到理財實踐中也發(fā)揮著重要的作用。為了保證中小學生理財教育的質(zhì)量，培養(yǎng)專業(yè)的理財教師隊伍起著至關(guān)重要的作用。在蘇格蘭，專門成立了蘇格蘭理財教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），為教師、學校和教育機構(gòu)提供高質(zhì)量的理財教育以滿足學習者的要求。該中心在保證學校理財教育的專業(yè)性上有著重大意義。

但由于理財教育在我國現(xiàn)階段的發(fā)展仍處于起步階段，中小學理財教師的培訓體系還是一片空白。當前，建立和健全理財教師的培訓體系顯得十分重要。從長遠看來，高等師范學?？梢栽O(shè)立專門的學科以培養(yǎng)專業(yè)的中小學理財教師，以促進中小學生理財教育的普及和專業(yè)化。地方教育部門可以定期組織對理財教師進行培訓，完善其知識結(jié)構(gòu)、提高能力素養(yǎng)，并建立相應(yīng)的考核與評價機制。有條件的學校可以設(shè)立專門的理財教師崗位，并加大對于理財教育的投入。理財教師培訓體系的建立和健全任重道遠，這其中還面臨著許多實際的問題，具體實施過程還需要進一步地研究和探索。

（三）豐富教學形式，開展理財實踐活動

傳統(tǒng)的中小學課堂是以教師講授為主，這是與傳統(tǒng)的課程設(shè)置相協(xié)調(diào)和一致的。然而，理財是一種綜合能力，傳統(tǒng)的講授形式的課堂教學并不能夠滿足理財教育的需要。此外，由于理財并未納入考試體系，難免會有部分學生輕視理財教育，對理財教育沒有興趣。在這種情況下，教師也需要用豐富多彩教學形式來吸引學生的注意，培養(yǎng)學生學習的興趣，培養(yǎng)學生在學習理財中的自主性和主動性。在中小學生理財教育的實踐中，教師可以采用師生互動、小組學習等形式，還可以將辯論、演講、競賽等形式引入理財課堂，開展豐富多彩的課堂活動。比如，可以針對不同年級學生的水平，設(shè)立符合他們能力水平的目標，在課堂上開展理財規(guī)劃大賽；還可以安排角色扮演的活動，讓學生親身體驗日常生活中與理財相關(guān)的角色，比如會計、商店老板等，深化學生對理財知識的理解，加強學生對理財知識與理財實踐的聯(lián)系。

四．理財教育實施中應(yīng)注意的問題

（一）理財教育要把握好方向，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想

自古以來，我國就有“重義輕利”、“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想，這種思想雖然在一定程度上禁錮了中國理財教育的發(fā)展與進步，但它也揭示出了民眾對于理財教育的擔憂。盡管理財教育已經(jīng)獲得了廣泛的認同，但是有不少家長擔心理財教育會從將孩子引入另一個極端——拜金主義。中小學生心智發(fā)展尚未成熟，他們對新事物有很強的接受能力，同時也很容易受到外界的影響和誤導(dǎo)。因此，對他們進行理財教育必須把握好方向。把握好理財教育的方向是指理財教育要從正面引導(dǎo)，要讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀和財富觀，及時發(fā)現(xiàn)和糾正學生對于金錢的錯誤觀念，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想，以保證理財教育的良性效果。

（二）理財教育要結(jié)合學生身心發(fā)展特點，有針對性地開展實施

中小學生的身心尚處在不斷發(fā)展和完善的過程當中，他們的身心發(fā)展既有階段性又有連續(xù)性。階段性是指學生的身心發(fā)展可根據(jù)一定的特點劃分為不同的階段，而連續(xù)性是指這些階段不是絕對的，而是銜接在一起的。在英國、美國和蘇格蘭，教育部門都為不同年齡的少年兒童定制了理財教育相應(yīng)的目標。因此，在我國實施中小學生理財教育時，也要結(jié)合學生身心發(fā)展的階段性和連續(xù)性，制定符合學生身心發(fā)展特點的學習任務(wù)和目標。階段性要求我們在對中小學生進行理財教育時，要針對處在不同發(fā)展階段的學生開展適當?shù)慕逃屇繕司哂幸欢ㄌ魬?zhàn)性同時又要可達到；而連續(xù)性要求我們將相鄰發(fā)展階段學生的財商教育連貫起來，而不是孤立地進行。在符合學生身心發(fā)展特點的前提下，保證理財教育也具有相應(yīng)的階段性與連續(xù)性，將有助于學生全面整合的發(fā)展。

（三）理財教育要同日常生活經(jīng)驗聯(lián)系起來，避免與實際生活脫節(jié)

理財教育的目的在于讓學生在今后能夠適應(yīng)社會經(jīng)濟生活，能夠科學合理地管理和創(chuàng)造財富，因此，理財教育也必須要與學生的生活經(jīng)驗緊密地聯(lián)系起來，著重培養(yǎng)學生的實踐能力。理財教育不能只停留在理論層面，它比常規(guī)的語數(shù)教育等強調(diào)培養(yǎng)實際動手操作能力。我們應(yīng)該注重在日常生活中對學生進行理財教育，讓理財教育與生活結(jié)合起來，在日常生活中促進理財能力的發(fā)展。在教育過程中，尤其需要家庭的參與，家庭是中小學生在生活中進行理財?shù)淖罴褕鏊?，家長應(yīng)該積極地配合與支持。此外，中國社會經(jīng)濟正以前所未有的速度高速發(fā)展，這就要求理財教育要與時俱進，緊跟時代發(fā)展的步伐，不要讓理財教育與社會經(jīng)濟的發(fā)展脫節(jié)，以保證學生所學理財知識的實用性和時效性。

（四）理財教育要與其它課程結(jié)合起來，全面整合知識和技能

在理財教育的實施過程中，要注意結(jié)合其它課程，相互滲透，循序漸進。實際上，理財本身就涵蓋了多方面的知識和技能，其本身就是整合各種資源的能力。在中小學現(xiàn)有的教育體系中，主要應(yīng)該注意數(shù)學教育、思想品德教育、法制教育與理財教育的結(jié)合。在理財教育中，數(shù)學的作用在于讓學生能夠發(fā)現(xiàn)、認識和解釋理財問題中的數(shù)量關(guān)系，并運用數(shù)學知識去探索和解決理財中所遇到的實際問題；思想品德教育的作用在于引導(dǎo)學生健康正確的理財觀念，在理財過程中以道德自律，不要為了錢財損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學生在理財中維護自己的合法權(quán)益的同時，不要損害他人的合法權(quán)益、不做違犯法律的事情。除此之后，在理財教育的過程中，還需要各方面的積極配合，共同促進學生的團隊合作能力、思維決策能力等能力與理財能力共同協(xié)調(diào)發(fā)展。

總的看來，中小學生理財教育對于學生的全面發(fā)展有著十分重大的意義，而且要求家庭、學校及社會三方積極參與到理財教育中來，我們有必要對理財教育進行更深入的研究，以研究促進實踐，實現(xiàn)中小學生理財教育的長足發(fā)展。

第二篇：關(guān)于我國中小學生理財教育的思考

關(guān)于我國中小學生理財教育的思考

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人理財能力愈發(fā)顯得重要，現(xiàn)有調(diào)查已表明，對中小學生進行理財教育已經(jīng)成為一項迫在眉睫的任務(wù)。本文探討了中小學生理財教育的內(nèi)涵，分析了當前中小學生理財教育的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)之上提出了實施中小學生理財教育的具體辦法與面臨的問題，對我國中小學生理財教育的研究有著一定的理論和現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵字：中小學生；理財教育；實施方案

隨著我國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，國民物質(zhì)生活水平的日益提高，個人理財能力已經(jīng)成為現(xiàn)代人的一項必備素質(zhì)。而中小學生正處于智力發(fā)展和人格逐步完善的關(guān)鍵時期，對中小學生進行理財教育對于其自身和整個社會的長遠發(fā)展都至關(guān)重要，如何對中小學生進行理財教育已經(jīng)成為需要家庭、學校和社會三者共同協(xié)作解決的重要問題。

一．中小學生理財教育的概念

與理財教育相關(guān)或相似的概念有很多，如金錢教育、財富教育、消費教育等等。它們與理財教育緊密聯(lián)系，卻又有各自的側(cè)重點。金錢教育更多強調(diào)觀念層面，它側(cè)重于對金錢本身的認識；財富教育關(guān)注如何形成創(chuàng)造財富的觀念以及創(chuàng)造財富的相關(guān)技能，它更多是為實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標而開展的教育；消費教育主要是培養(yǎng)正確消費觀念，教導(dǎo)如何理性消費的教育，它并未包含更多其它的方面。與上述概念相比，理財教育的范圍更廣，涉及到的內(nèi)容也更多。

目前，中小學生理財教育還沒有一個統(tǒng)一明確的定義。王衛(wèi)東等[1]認為“‘中小學生理財教育’就是根據(jù)社會發(fā)展的需要和趨勢，從中小學生身心發(fā)展特點和成熟水平的實際出發(fā)，由學校有目的地實施的培養(yǎng)中小學生正確的財富觀、明確的理財意識、基礎(chǔ)性的理財知識、初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，以使他們在未來的市場經(jīng)濟社會中成為社會的主體，具有較高的生活質(zhì)量，并有效地推動社會的進一步發(fā)展”。關(guān)穎[2]認為“未成年人的理財教育是適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和國際競爭中對人才素質(zhì)的需求，從幼年開始的與“錢”有關(guān)的教育活動。理財教育不是一般的思想品德教育，而是從觀念到行為、貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的、對未成年人的全方位的教育理財教育也不僅僅是學校教育的事，而是學校、家庭、社會各個方面都應(yīng)參與其中的教育”。喬曉麗[3]將理財教育定義為“理財教育是指根據(jù)時代、社會發(fā)展的要求以及中小學生身心發(fā)展的特點，由學校主導(dǎo)，家庭、社會密切配合所進行的培養(yǎng)中小學生正確的消費觀和價值觀，促進中小學生掌握基礎(chǔ)性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，其最終目的是促進中小學生個性能力的全面發(fā)展”。上述幾個定義都強調(diào)了對于理財各方面的培養(yǎng)，但又都有其局限性。他們大都認識到了學校、家庭和社會在中小學生理財教育中相互配合的重要性，但卻忽略了理財教育與其它教育（如法制教育、道德教育等）的關(guān)系。

基于上述認識，我們對中小學生理財教育的定義如下：中小學生理財教育是指在家庭、學校、社會的共同參與配合下，結(jié)合中小學生的身心發(fā)展特點和能力發(fā)展水平，幫助學生樹立理財觀念、學習理財知識、掌握理財技能，并與其它教育共同協(xié)調(diào)發(fā)展，最終達到使學生適應(yīng)今后社會經(jīng)濟生活、并有力推動社會經(jīng)濟進步的目標。

根據(jù)我們對中小學生理財教育的定義，我們認為中小學生理財教育涉及到三方面的基本內(nèi)容，即理財觀念、理財知識和理財技能。理財觀念的教育是指培養(yǎng)學生正確的金錢觀、財富觀和消費觀，進而引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀；理財知識的教育是指教給學生認識財富、管理財富、創(chuàng)造財富的知識；理財技能的教育是指在學生掌握一定的理財知識的基礎(chǔ)之上，指導(dǎo)學生將其應(yīng)用到實際生活中，如參加儲蓄、購買保險、安排收支等，同時促進團隊合作能力、思維能力等共同協(xié)調(diào)發(fā)展。這三個方面相互支持，共同構(gòu)成了中小學生理財教育，對這三方面的清晰認識與把握對于理財教育的開展實施有著重要的指導(dǎo)作用。

二．我國中小學生理財教育的現(xiàn)狀

國內(nèi)眾多調(diào)查表明，當前我國中小學生在理財方面存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：非理性消費、儲蓄與節(jié)約觀念淡薄、理財意識和理財行為脫節(jié)等。這些問題一方面反映出了對中小學生進行理財教育的緊迫性與必要性，同時也暴露出了當前我國中小學生理財教育的缺陷。筆者根據(jù)中小學生理財教育的定義，從家庭、學校和社會三方面考察了中小學生理財教育的現(xiàn)狀，具體闡述如下。

盡管家庭在理財教育中的作用舉足輕重，但實際上，很多家長并不認可理財教育，他們認為孩子的主要任務(wù)是學好語數(shù)外等知識，考取一個好的分數(shù)，進行理財教育是浪費時間；還有家長認為理財是大人的事，與孩子無關(guān)。根據(jù)我們對北京362名中小學生家長的調(diào)查，約37%的家長忽視理財教育的重要性。[4]這部分家長不但不對孩子進行理財教育，并且不支持甚至反對學校開展的理財教育。此外，盡管有部分家長雖然意識到了對孩子進行理財教育的重要性，但他們卻不知該如何對孩子進行理財教育，也就不了了之。甚至還有家長將自己持有的錯誤的金錢觀、消費觀灌輸給孩子，對孩子的理財能力發(fā)展產(chǎn)生了消極負面的影響。

長期以來，中小學校的教育將主要的精力放在了升學考試上，忽視了對學生理財能力的培養(yǎng)，僅有極少數(shù)學校開設(shè)有專門的理財教育課程，如沈河區(qū)文化路小學。但大多數(shù)學校僅僅在中小學的思想品德、政治等課程中涉及到金錢、消費等內(nèi)容，且大多是抽象的理論，缺乏與現(xiàn)實生活的聯(lián)系，學生的學習也僅僅是為了應(yīng)付考試，缺乏自己的思考和實際操作?，F(xiàn)有的大多數(shù)中小學校均缺乏對學生理財?shù)恼_引導(dǎo)，學生在學校教育中無法獲得理財知識、發(fā)展理財技能，理財觀念也僅僅是通過教條式的書本獲得，難以達到理財教育應(yīng)有的水準。

社會上某些對于金錢的盲目渲染與崇拜，使得身心發(fā)展尚未成熟、易受到外界影響的中小學生受到了潛移默化的影響?，F(xiàn)實生活中媒體對于金錢作用的夸大表現(xiàn)使得涉世未深的青少年對金錢產(chǎn)生了強烈的渴望。他們盲目模仿電視影像中的明星一擲千金、鋪張奢侈的生活，追求高消費、貪圖享樂，甚至以犧牲他人的利益為代價而謀取金錢利益?？偟恼f來，當今社會對中小學生金錢觀的影響大多為消極負面。

總而言之，中小學生理財教育的現(xiàn)狀不容樂觀，家庭、學校和社會對此都負有不可推卸的責任。當務(wù)之急是要從這三個方面入手，改變現(xiàn)狀，促進中小學生理財教育的發(fā)展，提高中小學生的理財意識與理財能力。

三．我國中小學生理財教育的實施

在過去，我國的中小學生理財教育大多只強調(diào)學校教育，而對學生成長和發(fā)展同樣至關(guān)重要的家庭教育和學校教育并沒有給予應(yīng)有的重視。而其它國家的理財教育實踐已經(jīng)證明，學校、家庭和社會三者協(xié)作起來，共同為理財教育營造良好的氛圍，將促進理財教育的發(fā)展，從面筆者將從學校、家庭以及社會三個方面，具體論述理財教育的實施辦法。

（一）建立學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式

理財教育并不僅僅只是需要學校的參與，家庭和社會也應(yīng)該積極投身其中，發(fā)揮重要的作用。學校是開展理財教育的主要場所，然而由于我國理財教育起步較晚，還沒有建立起較為完善的理財教育體系；家庭是理財教育最主要、最理想的場所[3]，教孩子學會理財是父母的重大職責，但是，一些家長其本身就缺乏理財?shù)囊庾R，教孩子理財便無從談起；社會是孩子最終實踐理財知識、展現(xiàn)理財能力的地方，社會在理財教育中的作用無可替代，但由于種種因素，在國內(nèi)仍然少有社會力量介入到中小學生理財教育中來。

在國外，理財教育已經(jīng)形成了學校、家庭與社會三位一體的體系，比如蘇格蘭就已經(jīng)形成了理財教育的學習共同體[5]，學校、家庭與社會都積極參與到理財教育的隊伍之中，從而保證了理財教育的有效性。因而，我國也可以借鑒國外這種進行理財教育的思想，結(jié)合我國實際情況，建立學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式，具體如下：（1）學校應(yīng)該針對不同年級的學生開設(shè)一些與理財相關(guān)的課程，進行專門的教育；有條件的學校還可以積極聯(lián)系校內(nèi)外資源，為學生提供進行理財鍛煉的模擬環(huán)境或?qū)嵺`基地。（2）家長一方面應(yīng)該積極支持學校的理財教育，另一方面父母應(yīng)該有意識地培養(yǎng)孩子的理財能力，為他們提供鍛煉的機會，例如為孩子設(shè)立由自己管理的儲蓄賬戶，讓孩子參與到家庭經(jīng)濟行為中等等。（3）社會力量也應(yīng)該積極配合學校和家庭的理財教育，比如一些經(jīng)濟團體、理財機構(gòu)和政府部門等可以為中小學生的理財實踐提供相應(yīng)的場所、設(shè)備等，讓理財?shù)挠^念深入人心。這樣，學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式得以建立和不斷完善，全面促進中小學生理財能力的發(fā)展。

（二）健全理財教師培訓體系

教師的作用不僅僅在于傳授學生理財知識，他們對于調(diào)動學生積極性、讓學生投入到理財實踐中也發(fā)揮著重要的作用。為了保證中小學生理財教育的質(zhì)量，培養(yǎng)專業(yè)的理財教師隊伍起著至關(guān)重要的作用。在蘇格蘭，專門成立了蘇格蘭理財教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），為教師、學校和教育機構(gòu)提供高質(zhì)量的理財教育以滿足學習者的要求[6]。該中心在保證學校理財教育的專業(yè)性上有著重大意義。

但由于理財教育在我國現(xiàn)階段的發(fā)展仍處于起步階段，中小學理財教師的培訓體系還是一片空白。當前，建立和健全理財教師的培訓體系顯得十分重要。從長遠看來，高等師范學校可以設(shè)立專門的學科以培養(yǎng)專業(yè)的中小學理財教師，以促進中小學生理財教育的普及和專業(yè)化。地方教育部門可以定期組織對理財教師進行培訓，完善其知識結(jié)構(gòu)、提高能力素養(yǎng)，并建立相應(yīng)的考核與評價機制。有條件的學?？梢栽O(shè)立專門的理財教師崗位，并加大對于理財教育的投入。理財教師培訓體系的建立和健全任重道遠，這其中還面臨著許多實際的問題，具體實施過程還需要進一步地研究和探索。

（三）豐富教學形式，開展理財實踐活動

傳統(tǒng)的中小學課堂是以教師講授為主，這是與傳統(tǒng)的課程設(shè)置相協(xié)調(diào)和一致的。然而，理財是一種綜合能力，傳統(tǒng)的講授形式的課堂教學并不能夠滿足理財教育的需要。此外，由于理財并未納入考試體系，難免會有部分學生輕視理財教育，對理財教育沒有興趣。在這種情況下，教師也需要用豐富多彩教學形式來吸引學生的注意，培養(yǎng)學生學習的興趣，培養(yǎng)學生在學習理財中的自主性和主動性。在中小學生理財教育的實踐中，教師可以采用師生互動、小組學習等形式，還可以將辯論、演講、競賽等形式引入理財課堂，開展豐富多彩的課堂活動。比如，可以針對不同年級學生的水平，設(shè)立符合他們能力水平的目標，在課堂上開展理財規(guī)劃大賽；還可以安排角色扮演的活動，讓學生親身體驗日常生活中與理財相關(guān)的角色，比如會計、商店老板等，深化學生對理財知識的理解，加強學生對理財知識與理財實踐的聯(lián)系。

四．理財教育實施中應(yīng)注意的問題

（一）理財教育要把握好方向，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想

自古以來，我國就有“重義輕利”、“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想，這種思想雖然在一定程度上禁錮了中國理財教育的發(fā)展與進步，但它也揭示出了民眾對于理財教育的擔憂。盡管理財教育已經(jīng)獲得了廣泛的認同，但是有不少家長擔心理財教育會從將孩子引入另一個極端——拜金主義。中小學生心智發(fā)展尚未成熟，他們對新事物有很強的接受能力，同時也很容易受到外界的影響和誤導(dǎo)。因此，對他們進行理財教育必須把握好方向。把握好理財教育的方向是指理財教育要從正面引導(dǎo)，要讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀和財富觀，及時發(fā)現(xiàn)和糾正學生對于金錢的錯誤觀念，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想，以保證理財教育的良性效果。

（二）理財教育要結(jié)合學生身心發(fā)展特點，有針對性地開展實施

中小學生的身心尚處在不斷發(fā)展和完善的過程當中，他們的身心發(fā)展既有階段性又有連續(xù)性。階段性是指學生的身心發(fā)展可根據(jù)一定的特點劃分為不同的階段，而連續(xù)性是指這些階段不是絕對的，而是銜接在一起的。在英國、美國[7]和蘇格蘭[8]，教育部門都為不同年齡的少年兒童定制了理財教育相應(yīng)的目標。因此，在我國實施中小學生理財教育時，也要結(jié)合學生身心發(fā)展的階段性和連續(xù)性，制定符合學生身心發(fā)展特點的學習任務(wù)和目標。階段性要求我們在對中小學生進行理財教育時，要針對處在不同發(fā)展階段的學生開展適當?shù)慕逃屇繕司哂幸欢ㄌ魬?zhàn)性同時又要可達到；而連續(xù)性要求我們將相鄰發(fā)展階段學生的財商教育連貫起來，而不是孤立地進行。在符合學生身心發(fā)展特點的前提下，保證理財教育也具有相應(yīng)的階段性與連續(xù)性，將有助于學生全面整合的發(fā)展。

（三）理財教育要同日常生活經(jīng)驗聯(lián)系起來，避免與實際生活脫節(jié)

理財教育的目的在于讓學生在今后能夠適應(yīng)社會經(jīng)濟生活，能夠科學合理地管理和創(chuàng)造財富，因此，理財教育也必須要與學生的生活經(jīng)驗緊密地聯(lián)系起來，著重培養(yǎng)學生的實踐能力。理財教育不能只停留在理論層面，它比常規(guī)的語數(shù)教育等強調(diào)培養(yǎng)實際動手操作能力。我們應(yīng)該注重在日常生活中對學生進行理財教育，讓理財教育與生活結(jié)合起來，在日常生活中促進理財能力的發(fā)展。在教育過程中，尤其需要家庭的參與，家庭是中小學生在生活中進行理財?shù)淖罴褕鏊?，家長應(yīng)該積極地配合與支持。此外，中國社會經(jīng)濟正以前所未有的速度高速發(fā)展，這就要求理財教育要與時俱進，緊跟時代發(fā)展的步伐，不要讓理財教育與社會經(jīng)濟的發(fā)展脫節(jié)，以保證學生所學理財知識的實用性和時效性。

（四）理財教育要與其它課程結(jié)合起來，全面整合知識和技能

在理財教育的實施過程中，要注意結(jié)合其它課程，相互滲透，循序漸進。實際上，理財本身就涵蓋了多方面的知識和技能，其本身就是整合各種資源的能力。在中小學現(xiàn)有的教育體系中，主要應(yīng)該注意數(shù)學教育、思想品德教育、法制教育與理財教育的結(jié)合。在理財教育中，數(shù)學的作用在于讓學生能夠發(fā)現(xiàn)、認識和解釋理財問題中的數(shù)量關(guān)系，并運用數(shù)學知識去探索和解決理財中所遇到的實際問題；思想品德教育的作用在于引導(dǎo)學生健康正確的理財觀念，在理財過程中以道德自律，不要為了錢財損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學生在理財中維護自己的合法權(quán)益的同時，不要損害他人的合法權(quán)益、不做違犯法律的事情。除此之后，在理財教育的過程中，還需要各方面的積極配合，共同促進學生的團隊合作能力、思維決策能力等能力與理財能力共同協(xié)調(diào)發(fā)展。

總的看來，中小學生理財教育對于學生的全面發(fā)展有著十分重大的意義，而且要求家庭、學校及社會三方積極參與到理財教育中來，我們有必要對理財教育進行更深入的研究，以研究促進實踐，實現(xiàn)中小學生理財教育的長足發(fā)展。

參考文獻：

[1]王衛(wèi)東, 信力健.中小學理財教育的認識與探索[J], 教育研究, 2003(7): 91-95.[2]關(guān)穎.城市未成年人理財教育略論[J],當代青年研究, 2005,(1): 16-22.[3]喬曉麗.當代中小學校的理財教育探析[D],曲阜師范大學碩士學位論文.[4]張迪帆等.金豆豆少兒財商培訓公司創(chuàng)業(yè)計劃書，未發(fā)表，曾獲第五屆“挑戰(zhàn)杯”首都大學生創(chuàng)業(yè)計劃競賽特等獎

[5][6][8]葉菊艷.蘇格蘭5-18歲兒童學校理財教育實踐及其啟示[J],外國中小學教育, 2007(2): 61-65.[7]喬曉麗.國外中小學的理財教育及其啟示[J],教學與管理, 2006(10):79-80.[9]Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J.Fox, Garrett Cravener.The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses[J],Journal of Family and Economic Issues.New York: Jun 2007.Vol.28, Iss.2;p.265 [10] Hessel Oosterbeek.Innovative ways to finance education and their relation to lifelong learning[J],Education Economics.Abingdon: Dec 1998.Vol.6, Iss.3;pg.219

---[1] 北京師范大學心理學院05級本科生 [2] 北京師范大學教育技術(shù)學院05級本科生 [3] 北京師范大學教育學院05級本科生

[4] 通訊作者，北京師范大學教育技術(shù)學院副教授

理財教育并不僅僅只是需要學校的參與，家庭和社會也應(yīng)該積極投身其中，發(fā)揮重要的作用。學校是開展理財教育的主要場所，然而由于我國理財教育起步較晚，還沒有建立起較為完善的理財教育體系；家庭是理財教育最主要、最理想的場所[3]，教孩子學會理財是父母的重大職責，但是，一些家長其本身就缺乏理財?shù)囊庾R，教孩子理財便無從談起；社會是孩子最終實踐理財知識、展現(xiàn)理財能力的地方，社會在理財教育中的作用無可替代，但由于種種因素，在國內(nèi)仍然少有社會力量介入到中小學生理財教育中來。

在國外，理財教育已經(jīng)形成了學校、家庭與社會三位一體的體系，比如蘇格蘭就已經(jīng)形成了理財教育的學習共同體[5]，學校、家庭與社會都積極參與到理財教育的隊伍之中，從而保證了理財教育的有效性。因而，我國也可以借鑒國外這種進行理財教育的思想，結(jié)合我國實際情況，建立學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式，具體如下：（1）學校應(yīng)該針對不同年級的學生開設(shè)一些與理財相關(guān)的課程，進行專門的教育；有條件的學校還可以積極聯(lián)系校內(nèi)外資源，為學生提供進行理財鍛煉的模擬環(huán)境或?qū)嵺`基地。（2）家長一方面應(yīng)該積極支持學校的理財教育，另一方面父母應(yīng)該有意識地培養(yǎng)孩子的理財能力，為他們提供鍛煉的機會，例如為孩子設(shè)立由自己管理的儲蓄賬戶，讓孩子參與到家庭經(jīng)濟行為中等等。（3）社會力量也應(yīng)該積極配合學校和家庭的理財教育，比如一些經(jīng)濟團體、理財機構(gòu)和政府部門等可以為中小學生的理財實踐提供相應(yīng)的場所、設(shè)備等，讓理財?shù)挠^念深入人心。這樣，學校、家庭與社會相結(jié)合的培養(yǎng)模式得以建立和不斷完善，全面促進中小學生理財能力的發(fā)展。

（二）健全理財教師培訓體系

教師的作用不僅僅在于傳授學生理財知識，他們對于調(diào)動學生積極性、讓學生投入到理財實踐中也發(fā)揮著重要的作用。為了保證中小學生理財教育的質(zhì)量，培養(yǎng)專業(yè)的理財教師隊伍起著至關(guān)重要的作用。在蘇格蘭，專門成立了蘇格蘭理財教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），為教師、學校和教育機構(gòu)提供高質(zhì)量的理財教育以滿足學習者的要求[6]。該中心在保證學校理財教育的專業(yè)性上有著重大意義。

但由于理財教育在我國現(xiàn)階段的發(fā)展仍處于起步階段，中小學理財教師的培訓體系還是一片空白。當前，建立和健全理財教師的培訓體系顯得十分重要。從長遠

看來，高等師范學校可以設(shè)立專門的學科以培養(yǎng)專業(yè)的中小學理財教師，以促進中小學生理財教育的普及和專業(yè)化。地方教育部門可以定期組織對理財教師進行培訓，完善其知識結(jié)構(gòu)、提高能力素養(yǎng)，并建立相應(yīng)的考核與評價機制。有條件的學?？梢栽O(shè)立專門的理財教師崗位，并加大對于理財教育的投入。理財教師培訓體系的建立和健全任重道遠，這其中還面臨著許多實際的問題，具體實施過程還需要進一步地研究和探索。

（三）豐富教學形式，開展理財實踐活動

傳統(tǒng)的中小學課堂是以教師講授為主，這是與傳統(tǒng)的課程設(shè)置相協(xié)調(diào)和一致的。然而，理財是一種綜合能力，傳統(tǒng)的講授形式的課堂教學并不能夠滿足理財教育的需要。此外，由于理財并未納入考試體系，難免會有部分學生輕視理財教育，對理財教育沒有興趣。在這種情況下，教師也需要用豐富多彩教學形式來吸引學生的注意，培養(yǎng)學生學習的興趣，培養(yǎng)學生在學習理財中的自主性和主動性。在中小學生理財教育的實踐中，教師可以采用師生互動、小組學習等形式，還可以將辯論、演講、競賽等形式引入理財課堂，開展豐富多彩的課堂活動。比如，可以針對不同年級學生的水平，設(shè)立符合他們能力水平的目標，在課堂上開展理財規(guī)劃大賽；還可以安排角色扮演的活動，讓學生親身體驗日常生活中與理財相關(guān)的角色，比如會計、商店老板等，深化學生對理財知識的理解，加強學生對理財知識與理財實踐的聯(lián)系。

四．理財教育實施中應(yīng)注意的問題

（一）理財教育要把握好方向，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想

自古以來，我國就有“重義輕利”、“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想，這種思想雖然在一定程度上禁錮了中國理財教育的發(fā)展與進步，但它也揭示出了民眾對于理財教育的擔憂。盡管理財教育已經(jīng)獲得了廣泛的認同，但是有不少家長擔心理財教育會從將孩子引入另一個極端——拜金主義。中小學生心智發(fā)展尚未

成熟，他們對新事物有很強的接受能力，同時也很容易受到外界的影響和誤導(dǎo)。因此，對他們進行理財教育必須把握好方向。把握好理財教育的方向是指理財教育要從正面引導(dǎo)，要讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀和財富觀，及時發(fā)現(xiàn)和糾正學生對于金錢的錯誤觀念，防止學生產(chǎn)生拜金主義思想，以保證理財教育的良性效果。

（二）理財教育要結(jié)合學生身心發(fā)展特點，有針對性地開展實施

中小學生的身心尚處在不斷發(fā)展和完善的過程當中，他們的身心發(fā)展既有階段性又有連續(xù)性。階段性是指學生的身心發(fā)展可根據(jù)一定的特點劃分為不同的階段，而連續(xù)性是指這些階段不是絕對的，而是銜接在一起的。在英國、美國[7]和蘇格蘭[8]，教育部門都為不同年齡的少年兒童定制了理財教育相應(yīng)的目標。因此，在我國實施中小學生理財教育時，也要結(jié)合學生身心發(fā)展的階段性和連續(xù)性，制定符合學生身心發(fā)展特點的學習任務(wù)和目標。階段性要求我們在對中小學生進行理財教育時，要針對處在不同發(fā)展階段的學生開展適當?shù)慕逃?，讓目標具有一定挑?zhàn)性同時又要可達到；而連續(xù)性要求我們將相鄰發(fā)展階段學生的財商教育連貫起來，而不是孤立地進行。在符合學生身心發(fā)展特點的前提下，保證理財教育也具有相應(yīng)的階段性與連續(xù)性，將有助于學生全面整合的發(fā)展。

（三）理財教育要同日常生活經(jīng)驗聯(lián)系起來，避免與實際生活脫節(jié)

理財教育的目的在于讓學生在今后能夠適應(yīng)社會經(jīng)濟生活，能夠科學合理地管理和創(chuàng)造財富，因此，理財教育也必須要與學生的生活經(jīng)驗緊密地聯(lián)系起來，著重培養(yǎng)學生的實踐能力。理財教育不能只停留在理論層面，它比常規(guī)的語數(shù)教育等強調(diào)培養(yǎng)實際動手操作能力。我們應(yīng)該注重在日常生活中對學生進行理財教育，讓理財教育與生活結(jié)合起來，在日常生活中促進理財能力的發(fā)展。在教育過程中，尤其需要家庭的參與，家庭是中小學生在生活中進行理財?shù)淖罴褕鏊议L應(yīng)該積極地配合與支持。此外，中國社會經(jīng)濟正以前所未有的速度高速發(fā)展，這就要求理財教育要與時俱進，緊跟時代發(fā)展的步伐，不要讓理財教育與社會經(jīng)濟的發(fā)展脫節(jié)，以保證學生所學理財知識的實用性和時效性。

（四）理財教育要與其它課程結(jié)合起來，全面整合知識和技能

在理財教育的實施過程中，要注意結(jié)合其它課程，相互滲透，循序漸進。實際上，理財本身就涵蓋了多方面的知識和技能，其本身就是整合各種資源的能力。在中小學現(xiàn)有的教育體系中，主要應(yīng)該注意數(shù)學教育、思想品德教育、法制教育與理財教育的結(jié)合。在理財教育中，數(shù)學的作用在于讓學生能夠發(fā)現(xiàn)、認識和解釋理財問題中的數(shù)量關(guān)系，并運用數(shù)學知識去探索和解決理財中所遇到的實際問題；思想品德教育的作用在于引導(dǎo)學生健康正確的理財觀念，在理財過程中以道德自律，不要為了錢財損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學生在理財中維護自己的合法權(quán)益的同時，不要損害他人的合法權(quán)益、不做違犯法律的事情。除此之后，在理財教育的過程中，還需要各方面的積極配合，共同促進學生的團隊合作能力、思維決策能力等能力與理財能力共同協(xié)調(diào)發(fā)展。

總的看來，中小學生理財教育對于學生的全面發(fā)展有著十分重大的意義，而且要求家庭、學校及社會三方積極參與到理財教育中來，我們有必要對理財教育進行更深入的研究，以研究促進實踐，實現(xiàn)中小學生理財教育的長足發(fā)展。

參考文獻：

[1]王衛(wèi)東, 信力健.中小學理財教育的認識與探索[J], 教育研究, 2003(7): 91-95.[2]關(guān)穎.城市未成年人理財教育略論[J],當代青年研究, 2005,(1): 16-22.[3]喬曉麗.當代中小學校的理財教育探析[D],曲阜師范大學碩士學位論文.[4]張迪帆等.金豆豆少兒財商培訓公司創(chuàng)業(yè)計劃書，未發(fā)表，曾獲第五屆“挑戰(zhàn)杯”首都大學生創(chuàng)業(yè)計劃競賽特等獎

[5][6][8]葉菊艷.蘇格蘭5-18歲兒童學校理財教育實踐及其啟示[J],外國中小學教育, 2007(2): 61-65.[7]喬曉麗.國外中小學的理財教育及其啟示[J],教學與管理, 2006(10):79-80.[9]Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J.Fox, Garrett Cravener.The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses[J],Journal of Family and Economic Issues.New York: Jun 2007.Vol.28, Iss.2;p.265 [10] Hessel Oosterbeek.Innovative ways to finance education and their relation to lifelong learning[J],Education Economics.Abingdon: Dec 1998.Vol.6, Iss.3;pg.219

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第三篇：加強中小學生廉潔教育的思考

關(guān)于加強中小學生廉潔教育的思考

黨的十七大提出：“要堅持標本兼治，綜合治理，注重思想道德教育，加強廉政法制建設(shè)，完善監(jiān)督制約機制，建立健全與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的教育、制度、監(jiān)督并重的懲治和預(yù)防腐敗體系?！边@表明，在一靠制度、二靠監(jiān)督的權(quán)力制約機制的基礎(chǔ)上，在全社會范圍內(nèi)通過教育等途徑加強廉政文化建設(shè)已經(jīng)成為反腐倡廉的重大任務(wù)之一。隨著中國共產(chǎn)黨中央《建立健全教育、制度、監(jiān)督并重的懲治和預(yù)防腐敗體系實施綱要》的出臺，加強面向全社會的反腐倡廉教育的必要性得到了正式確認。但是，對在校學生開展廉潔教育工作還有待進一步加強。

中小學生是祖國的未來和民族的希望，若干年之后，他們會在各自的崗位上為國家繁榮和社會進步做出這樣或那樣的貢獻，其中相當一部分會掌握有一定的權(quán)力，或一定的財力，因此，他們是否具有堅定的廉潔信念，將直接影響他們?nèi)绾握_看待和利用手中的權(quán)和錢，進而影響中國當今的反腐敗斗爭的成效，乃至若干年之后我國的社會廉政風氣。這就是說，在對中小學生加強思想政治教育的過程中補充廉潔教育，已經(jīng)勢在必行。

一、廉潔與廉潔教育的內(nèi)涵

《楚辭·招魂》中有“不受曰廉，不污日潔”的記載。不受就是不受賄賂，不污就是不貪不圖、不沾不染。孟子曰：“可以取，可以不取，取傷廉?！表n非日：“所謂廉者，必生死之命也，輕恬資財也?！背讼惹刂T子外，歷朝歷代也都將廉潔作為為政之本，為吏之寶。唐朝女皇武則天的《臣軌·廉潔》中記載：“理官莫如平，臨財莫如廉，廉平之德，吏之寶也?！痹男煸鹪凇妒穼W指南·吏員三尚》中說：“尚廉，謂甘心淡薄，絕意紛華，不納蕉堇（指饋贈的禮物），不受賄賂，門無道盟（指無原則地求人關(guān)照），身遠嫌疑，飲食宴會，稍以非議，皆謝卻?！?。

從以上的典籍中我們不難看出，中國古代的廉潔規(guī)范主要是針對官吏，指的是官吏不貪財貨，立身潔白，克己奉公。

中國共產(chǎn)黨充分認識到“廉”這一傳統(tǒng)規(guī)范作為“為政之本”的地位，在領(lǐng)導(dǎo)中國人民進行革命和建設(shè)的過程中，無時無刻不把加強廉政建設(shè)、防止腐敗、增強黨的執(zhí)政能力擺在黨自身建設(shè)的首要位置。鄧小平反復(fù)告誡全黨，“為了促進社會風氣的進步，首先必須搞好黨風，特別是要求黨的各級領(lǐng)導(dǎo)同志以身作則。黨是整個社會的率，黨的各級領(lǐng)導(dǎo)同志又是全黨的表率?！鳖I(lǐng)導(dǎo)干部，特別是高級領(lǐng)導(dǎo)干部都要帶頭廉潔自律，堅決反對腐敗，搞廉潔政治。鄧小平強調(diào)，在整個改革開放過程中都要反對腐敗，對干部和共產(chǎn)黨員來說，廉政建設(shè)要作為大事來抓。

這表明在中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)全國人民進行改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的新時期，廉潔的含義又有了新的變化。這時的廉潔，主要是指對黨政干部和共產(chǎn)黨員的要求，指各級黨政干部不貪污腐敗，遵紀守法，營造清正廉明的政治氛圍。

無論隨著歷史的發(fā)展，廉潔的內(nèi)涵發(fā)生了怎樣的變化，這個中華民族的傳統(tǒng)道德規(guī)范仍然保持著它的實質(zhì)內(nèi)容，我們可以將廉潔概括為：廉潔是一種不貪財貨、立身清白的道德品質(zhì)，具體表現(xiàn)為不利用職務(wù)上的便利、侵吞、盜竊、騙取、套取國家或集體財物，不強索他人財物，收受賄賂以及進行其他假公濟私違法取利的活動。

古代學者也有過廉潔教育的思想。東漢的王符在《潛夫論·實貢》中曾明確指出，“夫修身慎行，敦方正直，清廉潔白，恬淡無為，化之本也?！奔词钦J為教人廉潔，是教化的根本。當前，我們正在加強和改進未成年人思想道德建設(shè)，如果用廉潔這一道德規(guī)范來充實當前的思想政治教育，就出現(xiàn)了廉潔教育這一新內(nèi)容。我們可從兩個層面界定廉潔教育的內(nèi)涵。從廣義上說，是指凡是有利于人們形成不貪財貨、不損公肥私的廉潔品質(zhì)的一切活動。從狹義上說，主要是指在學校的教育活動中，教育者通過有目的、有計劃、有組織地對受教育者施加系統(tǒng)的影響，把清廉高潔的社會道德規(guī)范轉(zhuǎn)化為受教育者自身的道德品質(zhì)的活動。

二、對中小學生進行廉潔教育的現(xiàn)實性

隨著改革開放和社會主義市場經(jīng)濟向縱深方向發(fā)展，反腐倡廉這一任務(wù)顯得日益緊迫和突出。與此同時，腐敗已逐漸突破傳統(tǒng)意義上的黨政的界限，產(chǎn)生了行業(yè)腐敗和職業(yè)腐敗現(xiàn)象，腐敗已經(jīng)成為全社會政治、經(jīng)濟、文化各方面健康發(fā)展的毒瘤。這一社會現(xiàn)實提醒我們，在我黨一如既往地對黨政干部加強黨風廉政建設(shè)的基礎(chǔ)上，在全社會范圍，尤其是在青少年的“啟蒙教育”階段開展長期、持續(xù)的反腐倡廉教育，已迫在眉睫。

我國當前社會環(huán)境的最大特點就是社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)建立，各種利益關(guān)系在不斷分化和重組，市場經(jīng)濟的諸多原則對人們的生產(chǎn)，生活發(fā)生著或正或負的影響。在這種大的社會背景下，廣大中小學生的思想主流是好的，他們熱愛祖國，積極向上，市場競爭也強化了他們獨立進取的精神。但是，市場經(jīng)濟的某些消極作用也同樣沖擊著他們尚未形成的人生觀和價值觀，對他們即將樹立的廉潔思想構(gòu)成潛在的威脅。

第一，社會上的拜金主義使青少年看重金錢，以金錢來衡量一切。市場經(jīng)濟的物質(zhì)利益原則使個人利益受到前所未有的重視和肯定，金錢和貨幣作為財富的象征在社會生活的方方面面體現(xiàn)得更加充分。而這些客觀存在的現(xiàn)象通過中小學生參與經(jīng)濟活動的過程直接影響他們對個人物質(zhì)利益和金錢的認識，我們從部分中小學生在吃穿用方面攀比斗富的心理中可見一斑。

第二，社會上的極端利己主義和“個人本位”思想使青少年的想法更趨急功近利，甚至小小年紀中都出現(xiàn)了庸俗人際關(guān)系。成年人價值觀中的利己主義因素外化為以自我為中心的處世哲學，影響著青少年，使他們在同學交往中只看重這種交往對自己現(xiàn)在和今后是否有幫助。有媒體曾報道，某小學的學生為了能在班長的競選中獲勝，居然通過給同學買口香糖的方式拉選票，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不能不說是給我們的教育敲響了警鐘。

第三，學校中的某些不正之風也直接誤導(dǎo)了青少年的判斷。例如，學生家長為求老師對自己的孩子給予更多關(guān)注，而不惜重金宴請校領(lǐng)導(dǎo)和任課老師；教師在逢年過節(jié)收受學生或家長饋贈的禮品；有關(guān)系和后臺的學生即使成績一塌糊涂也能通過請客送禮、疏通關(guān)系進入名校就讀。這些不良現(xiàn)象在一定程度上強化了中小學生關(guān)于“權(quán)錢交易''的錯誤認識。

三、對中小學生進行廉潔教育的主要內(nèi)容

未成年人處于身體的生長發(fā)育期，他們的心理和思想都未成熟，世界觀、人生觀和價值觀都還遠未定型，隨著他們年齡的增長、自我意識的不斷高漲，特別使高中階段，他們又極易受到一切拜金主義和個人本位思想的沖擊，甚至成為這類價值觀的忠實擁護者。所以，我們要看到開展中小學生廉潔教育的緊迫性。同時，也正是由于他們的思想具有極大的可塑性，我們更是有理由相信通過系統(tǒng)有效的正面教育、引導(dǎo)和訓練，就能較快地形成良好的思想道德素質(zhì)。

本人認為，這一階段的廉潔教育應(yīng)該保證以下四個方面的內(nèi)容：

第一、正確的金錢觀、價值觀教育

要培養(yǎng)中小學生的廉潔意識，形成正確的價值觀念，首先要使他們正確認識金錢和物質(zhì)對人的意義，明確勞動創(chuàng)造財富，獲得金錢不是人生的唯一目的。只有真正認清金錢的本質(zhì)和”取之有道，用之有度''的原則，才能從根本上形成堅定的廉潔思想?，F(xiàn)在的高一《思想政治》課本中已有“正確對待貨幣''這一框題，這是可以利用的教育資源，但應(yīng)該加以充實強化，上升到形成廉潔品質(zhì)的高度，讓他們明白：金錢在我們的生活中到底是怎樣一把雙刃劍，我們應(yīng)該如何正確對待金錢和物質(zhì)誘惑。

第二、公民意識教育

在一個現(xiàn)代的民主國家，一個人從他出生的那一刻起就具有了平等的國家公民的身份，就應(yīng)該責無旁貸地盡一個公民的義務(wù)，青少年也毫不例外。我國憲法規(guī)定：”遵守憲法和法律“，”愛護公共財產(chǎn)“、”維護祖國的安全、榮譽和利益''、都是每一個公民的義務(wù)。權(quán)錢交易是腐敗最突出的表現(xiàn)形式，任何權(quán)力的產(chǎn)生和運用都離不開國家或集體與個人的關(guān)系，而任何以權(quán)謀私、權(quán)力濫用本質(zhì)上都是犧牲國家利益或集體利益或他人利益來實現(xiàn)個人的不法利益。公民意識教育有助于中小學生認清公民與國家、個人利益與國家利益的關(guān)系，明確國家利益高于一切，培養(yǎng)他們的權(quán)利義務(wù)意識和平等意識，反對任何特權(quán)和任何腐敗行為，因為那都是對國家和集體利益的褻瀆，從而弓l導(dǎo)他們逐漸形成內(nèi)心對腐敗的防御機制。

第三、法律法規(guī)教育

大多數(shù)腐敗分子都是倚仗權(quán)勢凌駕于法律之上，公然蔑視、踐踏法律。這說明，為了防范腐敗，健全相關(guān)的法律法規(guī)只是一方面，因為再健全的法律如果得不到普遍尊重和公正執(zhí)行也不過是一紙空文。而通過教育使法律的權(quán)威性深入人心，就顯得尤為重要。在中小學生的成長過程中，讓他們從小懂得做一個遵紀守法的好公民，懂得法律面前人人平等，誰也不能擁有法律以外的任何特權(quán)。這是今后預(yù)防違法亂紀、貪污腐化和特權(quán)思想的重要保障。

四、對中小學生進行廉潔教育的實施途徑

首先，要充分發(fā)揮學校教育在中小學生廉潔教育中的主渠道作用。學校的廉潔教育又包括在學科教育中灌輸、在典型教育中強化、在社會實踐活動中領(lǐng)悟、在良好的校風學風中熏陶。

第一，在學科教育中灌輸。中小學生的思想中不會自發(fā)產(chǎn)生對廉潔的認識，需要各級中小學校在開展廉潔教育時安排灌輸?shù)闹麝嚨?。在智育的各學科（尤其是語文、政治、歷史等人文社會學科）教學中增加廉潔教育的內(nèi)容是有效途徑。對中小學生進行灌輸，要采取啟發(fā)式，避免空洞說教，要循序漸進地弓l導(dǎo)學生思考，研究各個不同年齡階段學生的特點，增強灌輸?shù)尼槍π院驼f服力。小學生主要通過典型事例教育，由感性認識入手，逐漸形成他們崇敬清官、憎惡貪官的思想感情；中學生則應(yīng)該更多地傾向?qū)竦臋?quán)利義務(wù)、遵紀守法的理性認識，提高判斷是非的能如。

第二，在典型教育中強化。典型教育又叫示范教育，是通過典型的人或事進行示范，教育人們提高思想認識的一種方法。典型的事例把抽象的說理變成活生生的典型人物或事件，使教育更生動、更具體，也使教育更富感染性和可接受性，增強說理教育的說服力。鑒于中小學生年齡小，思想單純，判斷是非能力相對較弱，廉潔必須以正面典型教育為主，保護他們的身心健康。在以正面引導(dǎo)為主的同時，學校也必須引導(dǎo)學生正視當前社會上存在的腐敗現(xiàn)象，不能遮遮掩掩，讓學生在對比中獲得辯證的認識：既要看到我國社會的政治、經(jīng)濟、文化生活的主流是好的，又要看到少數(shù)人的腐敗給國家和社會造成的巨大損失和危害，增強中小學生參與反腐敗斗爭的責任心。

第三，在社會實踐中領(lǐng)悟。課堂上灌輸?shù)牧疂嵗碚撃芊裾嬲齼?nèi)化為學生的道德信念，并最終外化為道德行為，社會實踐活動就成了關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。班級、少先隊、團組織根據(jù)不同年級的特點，組織各類社會實踐活動，例如：廉政漫畫大賽、社會調(diào)查、廉潔故事讀后感征文、廉潔之風圖片展等等，讓中小學生們在真實的活動中自然而然地思考和領(lǐng)悟，他們的道德品質(zhì)也受到潛移默化的陶冶和凈化。

第四，在良好的校風學風中熏陶。外界環(huán)境因素對青少年的思想品德的影響是雙向的，環(huán)境中的積極因素有利于促進他們形成高尚的道德品質(zhì)，而消極落后因素則腐蝕著他們的思想。盡管隨著社會的日益開放，學校過去長期相對封閉的狀態(tài)已被打破，學生則更是通過網(wǎng)絡(luò)對社會各方面都有接觸。但是，學校畢竟還是中小學生度過大多數(shù)時間的場所，中小學生在日常的生活學習中通過耳濡目染校風學風接受教育和影響，良好的校風學風是對課堂理論教育的肯定和強化，而學校不正之風盛行則不僅抵消了理論教育的效果，而且會對學生心理的健康成長造成嚴重干擾。因此，學校在對學生開展廉潔教育的同時，也要加強師德建設(shè)，提高全體教師的道德水平，杜絕拉關(guān)系、走后門、謝師宴、見面禮等不良現(xiàn)象，使學校形成言行一致的清正廉明的良好校風，也使學生的道德品質(zhì)在無形中得到熏陶。

其次，要重視廉潔教育中學校與家庭的銜接。

如今中小學校的德育工作者常常面臨這樣一種尷尬，“學校一節(jié)課，不敵父母一句話”。說的是學校精心設(shè)計組織的正面德育內(nèi)容在家長幾乎相反的“社會經(jīng)驗”面前顯得蒼白無力。這不僅是學校教育的尷尬，更是社會的一種悲哀，反映出我國當前學校教育與家庭教育、社會教育的嚴重脫節(jié)。如今，腐敗現(xiàn)象在局部范圍暴露的比較充分，而走后門、拉關(guān)系等不正之風反而為人們習以為常，甚至當作為人處世的“游戲規(guī)則”，那么如何在家庭中繼續(xù)保證廉潔教育的效果而不至于出現(xiàn)教育效果的內(nèi)耗呢？我認為，加強家長與學校的溝通至關(guān)重要，通過家長學校等方式使家長學校在學生“先成人，后成才''的問題上達成共識。更為重要的是，學校（主要是中學）應(yīng)該安排適當?shù)臋C會，讓學生毫無顧慮地發(fā)言討論，把自己在廉潔這個問題上的困惑和不解提出來（這些主要是因為從家長那里獲得了反向的”教育"內(nèi)容），再采取集體探究，引導(dǎo)學生得出正確的也是與學校教育一致的結(jié)論。也就是說，采取疏導(dǎo)的方法幫助學生自覺抵制社會上存在的各種錯誤庸俗觀念。

最后，要營造有利于對青少年開展廉潔教育的社會氛圍。

社會是家庭和學校教育的延伸、補充和拓展，并且社會對青少年的影響還具有覆蓋面大、輻射力強、感染力強的特點。在學校進行廉潔教育的同時，必須在全社會加強廉政文化建設(shè)和反腐敗斗爭，建立和健全相應(yīng)的法律法規(guī)和權(quán)力制約機制，并嚴格執(zhí)行，使違法的人都能得到應(yīng)有的懲罰，維護法律的權(quán)威和社會的公正，樹立反對特權(quán)，反對腐敗，崇尚廉潔的社會大環(huán)境。大眾媒體、互聯(lián)網(wǎng)等宣傳途徑也應(yīng)該加大清正廉潔的正面典型宣傳，各類青少年讀物都要開辟相應(yīng)的廉潔教育欄目，通過采取中小學生喜聞樂見的形式，拉近他們與社會的距離，讓中小學生在廣泛了解社會的基礎(chǔ)上，增強反腐倡廉的責任感。

總之，對中小學生開展廉潔教育是一項長期而任重道遠的社會系統(tǒng)工程，不可能立竿見影，更不可能一蹴而就、一勞永逸，它需要全社會的共同關(guān)注，共同探索和共同努力。廉潔教育的成敗，不僅關(guān)系祖國下一代是否擁有正確、積極、健康的道德觀念、法制意識和社會責任，更是關(guān)系著我黨反腐敗斗爭成績的鞏固，關(guān)系著明天黨的事業(yè)乃至整個中國特色社會主義事業(yè)興衰成敗的全局。

第四篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考（本站推薦）

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

——郵政儲蓄銀行如何發(fā)展理財業(yè)務(wù)的幾點想法

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是指銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)個人客戶的財務(wù)狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個性化金融服務(wù)。它只為存款達到一定標準額度的大額存款客戶而設(shè)，存款多少一般因行而異。個人理財業(yè)務(wù)是20 世紀30年代興起的一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最初出現(xiàn)在美國。之后，在世界范圍內(nèi)的銀行普遍開展，現(xiàn)已成為世界各大銀行的主要中間業(yè)務(wù)和利潤增長點。個人理財在國外是一種十分流行的金融服務(wù)，在發(fā)達國家，這項業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，占到總收入的30％以上。個人理財業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達35％，年平均贏利增長12％一15％，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。我國銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻率在逐年增加，但是其相對于國外仍然偏低，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比超過10％，與2006年相比，這4家銀行手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比均增長了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，比2006年占比增長了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達國家相提并論，銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻率還有很大的提升空間。在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的競爭焦點。

一、商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的重要性。

（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對銀行的貢獻度超過80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭相營銷的重點客戶，如何營銷靠的是銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，服務(wù)的再好沒有產(chǎn)品也只會是暫時的客戶，所以理財產(chǎn)品也是維系好高端客戶的一個重要手段。理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

（二）經(jīng)濟發(fā)展，富裕群體的出現(xiàn)，理財需求和理念得到提升，對理財產(chǎn)品的發(fā)展也形成了推動。

居民儲蓄存款的大幅增長為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺，我國居民儲蓄存款余額已超過26萬億元大關(guān)，由于現(xiàn)在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒有時間和精力，二是沒有投資經(jīng)驗，不知應(yīng)該如何進行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風險的加劇，非專業(yè)人士更難把握市場。對他們來講，具有專業(yè)投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財業(yè)務(wù)提供了無限商機，特別是貧富差距的逐步擴大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，他們對財富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都

在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。同時，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

（四）擴大中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對利率變化對銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。我國銀行的金融創(chuàng)新才起步，多是電子金融化創(chuàng)新，而對業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新較少。國外的很多大銀行中間業(yè)務(wù)利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業(yè)務(wù)，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風險很大，如果進行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務(wù)，銀行就會把風險減少到最小并取得高額利潤。個人理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，在我國面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）發(fā)達國家中間業(yè)務(wù)及理財發(fā)展現(xiàn)狀。

個人理財業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20世紀70年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經(jīng)濟復(fù)蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)在，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深人到每個西方家庭，其業(yè)務(wù)收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤來源。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)量年平均增長80．71％，相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達到40％-50％左右，有的銀行高達70％，這反映出該業(yè)務(wù)擁有十分良好的發(fā)展前景。據(jù)德意志銀行2001-2003年年報顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務(wù)性收入、其它營業(yè)收入和凈利息收入在總營業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務(wù)性收入占比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業(yè)收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達到43.88%，為93.32億歐元，個人理財業(yè)務(wù)作為服務(wù)性業(yè)務(wù)的重要組成，在銀行各項業(yè)務(wù)中占據(jù)了舉足輕重的地位。

（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。為應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭，各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營，紛紛建立理財中心或金融超市，把金融服務(wù)當作產(chǎn)品來經(jīng)營，營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，加強了與客戶的情感聯(lián)系，爭取了更多的客源。

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大

銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

三、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及差距。

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎(chǔ)上由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

（一）理財業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。

隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運用資金面臨很大的風險和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場的需求。中間業(yè)務(wù)不需運用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費，通過此類增值服務(wù)不僅可以擴大儲蓄存款、增加手續(xù)費收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。

由于長期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲蓄銀行的理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級階段。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達到多元化，多功能的金融服務(wù)層次。距離經(jīng)濟發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠，與國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：

1．觀念陳舊，對中間業(yè)務(wù)認識不足

長期以來，郵政儲蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的束縛，對中間業(yè)務(wù)認識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當成傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助手段，認為中間業(yè)務(wù)短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務(wù)，或者干脆認為是“不務(wù)正業(yè)”，對中間業(yè)務(wù)思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間。對基層行的考核仍然以存款指標為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學性和激勵性，從而也使基層員工對中間業(yè)務(wù)巨大潛力認識不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，以至于在實踐中，中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展狀態(tài)，缺乏長遠的規(guī)劃和嚴密的科學管理措施。

2．業(yè)務(wù)面小、服務(wù)功能單一

近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業(yè)務(wù)是以代理保險、代售國債以及部分理財產(chǎn)品的銷售為主的一些初級水平的業(yè)務(wù)，服務(wù)品種較單一，業(yè)務(wù)面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場情況下，郵政儲蓄銀行原有的理財產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機制不健全，營銷乏力

目前，郵政儲蓄銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運作中，上級部門僅限于下達中間業(yè)務(wù)計劃，而對如何加強理財業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單

位在理財業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。對理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、營銷、監(jiān)督均不能進行專業(yè)化經(jīng)營管理，加之各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法、考核目標和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)、整體推進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏

理財業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。

由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

我行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多，理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，只是運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，而個人理財?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為每一個人在生命的不同周期階段對理財?shù)男枨笫遣煌摹Ｍ瑯右粋€人，他的風險偏好程度也不同，有人屬于風險喜好型，有人屬于風險厭惡型，他們對于個人理財產(chǎn)品的價值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進行個性化服務(wù)，進行相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個人理財市場發(fā)展的重要方向。

（三）理財經(jīng)理隊伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。

郵政儲蓄銀行的理財從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對理財業(yè)務(wù)知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經(jīng)理隊伍的建設(shè)，起步時間較晚，人員的培訓還有待加強，素質(zhì)有待提高。

四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

（一）理財人員隊伍建設(shè)亟待加強。

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲蓄、基金、債券等方面給予客戶理財服務(wù)，甚至出現(xiàn)了保險方面的理財規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達到嚴格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務(wù)，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)的專業(yè)人員十分缺少。

壯大理財人員隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)

培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓、理論研修和實務(wù)培訓相結(jié)合等方式，對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓。

（二）理財產(chǎn)品設(shè)計在內(nèi)容上應(yīng)更豐富，在收益率等其它方面應(yīng)與其它銀行接軌。理財產(chǎn)品應(yīng)該是一種個性化鮮明的產(chǎn)品，而當前中國金融機構(gòu)過于注重產(chǎn)品的營銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產(chǎn)品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個人理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競爭中取勝，應(yīng)當主動求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，實行與眾不同的運營模式，向客戶提供差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。我行應(yīng)通過分析客戶的潛在的需求和市場變化趨勢，創(chuàng)造適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行包裝和改進，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進而提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣理財業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以我認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。

（三）在制度層面上樹立理財業(yè)務(wù)重要性的理念，把理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展大理財業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發(fā)展理財業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。我國銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)對銀行來講，投入的費用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風險。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因為中資銀行網(wǎng)點多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認識，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務(wù)功能，建立一整套個人理財業(yè)務(wù)形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務(wù)。郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢。各級領(lǐng)導(dǎo)和員工要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕、同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)，提高形象，增強競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務(wù)，特別是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標。還要積極學習外資銀行的先進管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，從實際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進行，在實踐中求發(fā)展，在開拓中求完善。

第五篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模小

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個人理財業(yè)務(wù)占的比例更少。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)品種少

銀行的中間業(yè)務(wù)大約有260多種，其中個人理財業(yè)務(wù)很少。

3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)層次低

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)。

4.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場的需要來設(shè)計理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因

1.分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化

2.商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高

商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點、經(jīng)濟環(huán)境不能很好地把握。

3.客戶缺乏投資和理財意識

客戶受傳統(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財師去了解客戶。

三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)先進經(jīng)驗

1.加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。

2.打造具有自身特色的理財業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要準確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。

3.能夠精確進行市場地位

在進行市場細分時，要準確找到自身的市場定位，確定自身理財產(chǎn)品所對應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務(wù)。

4.提高技術(shù)手段，使個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)化

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中藥要加強高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

5.完善客戶管理系統(tǒng)

建立和運用客戶資料是進行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財產(chǎn)品。

6.對銀行工作人員進行培養(yǎng)

要加強對銀行工作人員的培訓創(chuàng)建一支高水平的理財團隊。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的決策

1.對金融體制進行改革，營造利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境

2.建立完善的運行機制

對銀行現(xiàn)有的體制進行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對崗責體系進行細分，完善運行機制，發(fā)揮機制的作用。

3.加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

4.更新技術(shù)條件

5.理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品要突出個性

6.加快個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新