第一篇：理財學入門學習心得

學習理財學入門的學習心得

班級：2010級對外漢語姓名：李娜學號：201040103042理財學入門周四班

通過一學期的認真學習，收獲良多，首先在觀念上轉(zhuǎn)變了，以前覺得理財離我還是很遠的事，其實不然，其次，對理財知識也有了一些了解，最后對理財產(chǎn)品也有了全新的認識。理財學知識內(nèi)容廣泛，博大精深，短暫的學習只能說了有了初步認識，要想有更多收獲，還需要不斷涉獵和專研，所謂學無止境嘛。在此也很感謝老師兢兢業(yè)業(yè)的教誨和指導，讓我收獲到了很多和自己生活息息相關(guān)的理財知識。

有句話叫你不理財，財不理你。首先我們要在觀念上轉(zhuǎn)變對理財學的認識，很多人一說到理財都覺得和自己沒關(guān)系，覺得自己無財可理，覺得理財只是專屬于有錢人的事情。很多在校學生也覺得理財和自己沒關(guān)系，覺得自己現(xiàn)在還沒工作，沒財可理，所以就事不關(guān)己高高掛起。其實不是這樣的，理財學和我們每一個人息息相關(guān)，我們可以通過規(guī)劃讓自己的生活過得更加有滋有味，據(jù)說通過合理理財拿三千塊的工資可以過出拿五千塊的生活水準，這就是理財?shù)纳衿骥攘λ凇Ｄ敲春侠砝碡數(shù)降子心男┈F(xiàn)實意義呢？首先，理財有助于提高家庭生活水平，規(guī)避風險和保障生活。其次，可以滿足個人多方面的需要，為子女的健康成長打好經(jīng)濟基礎(chǔ)。而且個人理財也有利于金融創(chuàng)新并分散整個社會的金融風險。

那么理財都包括哪些內(nèi)容呢？很多人一說到理財，馬上就會說，哎，理財不就是搞投資嘛！以前我也這樣認為，一說到理財瞬間就想到股票債券基金等金融工具。在學習力理財學才知道自己理解的僅僅是狹義的理財學，真正的理財學包括的內(nèi)容涉及職業(yè)規(guī)劃，儲蓄，保險，房地產(chǎn)，藝術(shù)品，人際等方方面面。而我們?nèi)松凶钪匾耐顿Y是對人的投資和對自己大腦的投資。人與人之間的不同就是在脖子以上的地方，腦袋空空導致口袋空空，今天不為學習買單，明天將會為貧窮買單。任何生意都有賺有賠，但是對自己大腦的投資絕對是只賺不賠。

在我國大家的買保險意識還不是很強，大部分人除了在單位買社會保險后，（大多還是在不是很情愿的情況下買的，寧愿單位把錢算工資里發(fā)到自己手里）一般是不會買商業(yè)保險的，打個不是非常恰當?shù)谋确剑拖窈芏嗳藢幵富ㄒ话賶K錢看病，也不遠花十塊錢做保健以次來抵御疾病。大家都有一種僥幸心理，認為倒霉事并不會發(fā)生在自己身上，但是如果沒有買保險，意外降臨的時候?qū)σ粋€家庭的打擊可以說是致命的。尤其是在家里的頂梁柱發(fā)生意外的時候，這種災難可以說是毀滅性的。如果買了保險，這個時候我們的生活就多了一份保障。無論花多少錢在買保險上，首先這個觀念是必須要有的。具體情況可以根據(jù)自己的需要制定不同的方案。

沃倫.巴菲特曾說：“一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財，錢找人勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作。”看到這句話我就想到一個關(guān)于可持續(xù)收入的說法，有這樣一個故事，有兩個和尚分別住在兩座山上，一個和尚叫一休，另一個叫二休，他們每天都會到山下的一口井去挑水，長此以往兩人就成了好朋友。這天二休去挑水的時候沒有見到一休，他就想，一休是肯定病了，第二天他去挑水還是沒有見到一休，他就想這家伙肯定病的不輕，于是決定去看看一休，當他爬到山頂?shù)臅r候見到一休正氣定神閑的在樹下打太極，二休這個時候就納悶了，一問才知道原來一休在過去幾年除了挑水以外，還會花一點時間來挖井，終于在前兩天把井挖好了，于是再也不用到山下去挖井了。于是就有了戲稱“一不做，二不休”。在這個故事中，一休之所以可以過得那么怡然自得，就是因為他為自己創(chuàng)造了可持續(xù)收入。那么在我們的生活中哪些算可持續(xù)收入呢？首先，我們能很容易想到的，利息，當我們把錢存入銀行的時候，不需要我們做任何事我們就能得到一筆額外的收入。但是把錢存入銀行要考慮到通貨膨脹的因素。（所以有時候

把錢存入銀行并不是最恰當?shù)睦碡敺绞?，而這卻恰恰是很多人選擇的）其次，如果我們有多余的房屋商鋪可以出租，這個時候租金也是我們可持續(xù)收入的一部分。最后一種呢，也算是級別比較高的一種，也是最難做到的一種，那就是有自己運轉(zhuǎn)良好的公司，即使不打理也能為自己帶來一筆可觀固定的收入。如果我們的可持續(xù)收入占了我們總收入的大部分，我們還會擔心失業(yè)嗎？我們還會擔心我們的生活得不到保障嗎？

在我們傳統(tǒng)觀念里會覺得男性更擅長理財一些，但是據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，一個家庭的大部分的金錢都是通過女性花出去的，比如買基本生活日用品和衣服甚至家具，大部分都是女性在做決定，所以女性也要學習一點理財知識，不要總說理財和自己無關(guān)，這個社會越來越強調(diào)男女平等，不僅男兒要自強，女孩子也要自強，只有掌握在自己手中的知識才能真正為自己所用。學習理財不僅讓我們的物質(zhì)生活更豐富，也能讓我們未來的家庭生活更加幸福和諧。我自己關(guān)注的一個“她理財網(wǎng)”上面的理財知識挺好的，而且馬云阿里巴巴推出的余額寶也很適合我們這種“草根”的理財，門檻低，收益也相對不錯。在這里做一下分享。學習的最高境界應該是學了就要拿來練習，學以致用才是學習的最終目的。讓我們一起共勉之。

第二篇：個人理財入門知識點

俗話說，“你不理財，財不理你”，現(xiàn)在越來越多的人意識到理財?shù)闹匾??；稹?、股票、房地產(chǎn)、外匯、保險、P2P網(wǎng)貸??隨著投資理財工具的不斷增多，個人理財已經(jīng)成為當下最熱門的話題?！澳姆N投資理財收益高？”“哪種投資風險??？”“哪種投資最熱門？”人們對投資理財?shù)臒崆樵诓粩喔邼q！個人該如何理財呢？

要想做好理財，首先要確定一個目標。個人理財?shù)哪繕藷o非是攢錢、保本、增值，具體的這要看個人的需求。對于一些學生和老人可能攢錢和保本的目標多一些，相對花的時間和精力就會少一些；當然增值的理財是需要費些精力的。

二、做好理財計劃

個人理財規(guī)劃又稱私人理財規(guī)劃，是指個人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財務資源而制定的旨在實現(xiàn)人生各階段目標的一系列互相協(xié)調(diào)的計劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和退休規(guī)劃等等。個人理財規(guī)劃是投資活動的基本前提，任何投資均不可缺少。

三、選擇投資項目

制定好理財目標做好理財計劃時，接下來就是要選擇投資項目了，在選擇前還是要弄清楚幾個問題。

1、投資目標

雖然賺錢是投資的根本目標，但是根據(jù)投資者所處人生階段的不同，投資目標也會略有差異。年輕一族處于人生起步階段，面對房貸、車貸生活壓力，選擇投資，可能會更側(cè)重于收益，一些收益較高的投資理財形式會更吸引他們的目光，比如P2P投資理財平臺；對于我們父輩一族，已經(jīng)進入人生的成熟期，接下來面對的可能就是養(yǎng)老問題了，所以安全穩(wěn)定是他們投資的主要要求。

2、每月收入支出

有人收入高，有人收入低，核實自己真實收入一來可以給自己選擇一個更適合自己經(jīng)濟實力的投資理財形式，二來也可確保接下來的投資理財行為不會影響到正常生活。

3、可承受風險

每種投資理財形式對應不同的投資風險。風險較大的投資形式如股票、外匯，風險較小的投資形式如P2P網(wǎng)貸，基金。投資者應結(jié)合自己的承受能力進行選擇。避免后期因“風險太大”產(chǎn)生的心理落差。

四、限定投資期限 年化收益率9%的惠卡寶，安全穩(wěn)定，收益按天計算，每天看的見。

一、制定理財目標

在投資前就要設(shè)定一個期限，什么時候該撤資，比如購買某種購票前，決定好要長期的跟進還是短期的炒作，如果沒有設(shè)定好最后期限，你很容易產(chǎn)生“再等一等”的心理，因為投資就像賭博，都有“今天運氣不好明天就能贏回來”的思維，一旦股價下降，會不甘心就這么愿賭服輸，于是選擇跟進，進而造成更大的損失。所以，在開始之前就要知道什么時候結(jié)束。

第三篇：信托理財入門基礎(chǔ)

信托的分類

發(fā)布：ADMIN |發(fā)布時間：2011年05月31日 | 已閱讀：66 次系對信托的分類也存在很大差別。這里主要介紹幾種與本法有關(guān)的信托分類。

1、自益信托與他益信托信托具有非常廣泛的適用性，可用于實現(xiàn)各種有益目的，因此，信托的分類比較復雜，而且英美法系與大陸法

委托人以自己為唯一受益人而設(shè)立的信托，是自益信托。自益信托的委托人與受益人是同一人，只能是私益信托。委托人以他人為受益人而設(shè)立的信托，是他益信托。他益信托可以是私益信托或者公益信托。根據(jù)定義，委托人同時以自己和他人為共同受益人而設(shè)立的信托，也屬于他益信托。

2、生前信托與遺囑信托

委托人在生前設(shè)立并發(fā)生法律效力的信托，是生前信托。生前信托通常采取信托合同的方式，可以是自益信托，也可以是他益信托。委托人以遺囑方式設(shè)立、并于委托人去世后生效的信托，是遺囑信托。遺囑信托只能是他益信托。委托人設(shè)立遺囑信托的，除遵守信托法的規(guī)定外，還應當符合繼承法對有效遺囑的形式和內(nèi)容的規(guī)定。

3、私益信托與公益信托

委托人為自己、親屬、朋友或者其他特定個人的利益而設(shè)立的信托，是私益信托。私益信托可以是自益信托或者他益信托。委托人為了不特定的社會公眾的利益或者社會公共利益而設(shè)立的信托，是公益信托（類似于英美法系國家的慈善信托）。公益信托只能是他益信托。設(shè)立公益信托不得有確定的受益人，只能以社會公眾或者一定范圍內(nèi)的社會公眾作為受益人，并且必須得到稅務機關(guān)或者公益事業(yè)管理機構(gòu)的批準或者許可。各國均對設(shè)立公益信托給予鼓勵，例如，在信托法或稅法中規(guī)定，公益信托享受一定的稅收優(yōu)惠。

4、營業(yè)信托與非營業(yè)信托

這一分類只適用于私益信托。委托人為自己和他人的利益，委托專門經(jīng)營信托業(yè)務的商業(yè)機構(gòu)為受托人從事商事活動而設(shè)立的信托，是營業(yè)信托，也稱商事信托。委托人為自己和他人的利益，委托自然人為受托人從事一般民事活動而設(shè)立的信托，是非營業(yè)信托，通常也稱為民事信托。

5、固定信托與自由裁量信托

委托人設(shè)立信托時已經(jīng)確定了受益人及各受益人的受益權(quán)份額或者數(shù)額的，稱為固定信托。每個受益人按照自己的份額或者數(shù)額對信托則產(chǎn)享有權(quán)益。委托人設(shè)立信托時只確定了一類受益人，比如“我的子女”，實際的受益人及其受益權(quán)數(shù)額授權(quán)受托人自由裁量做出決定的，稱為自由裁量信托。

6、意定信托與法定信托

依委托人的意思表示而人為設(shè)立的信托，是意定信托，也稱設(shè)定信托。意定信托可以是自益信托和他益信托，也可以是生前信托和遺囑信托等。法定信托是指依法律規(guī)定、不依委托人的意思而成立的信托。信托的定義

1、委托人信任受托人

委托人對受托人的信任，是信托關(guān)系成立的基礎(chǔ)。通常，受托人是委托人信任的親友、社會知名人士或某個組織，或者是具有專業(yè)理財經(jīng)驗的商業(yè)經(jīng)營機構(gòu)，委托人可以放心地讓他們實現(xiàn)自己的某種目的或者愿望。正是因為受托人受到委托人的信任，一旦受托人接受信托，就應當忠誠、謹慎、盡職地處理信托事務，管理、處分信托財產(chǎn)，即所謂的受人之托，忠人之事。對于違背這種信任的受托人，信托法規(guī)定了嚴格的責任。

2、委托人將財產(chǎn)權(quán)委托給受托人

信托是一種以信托財產(chǎn)為中心的法律關(guān)系，信托財產(chǎn)是成立信托的第一要素，沒有特定的信托財產(chǎn)，信托就無法成立。所以，委托人在信托受托人的基礎(chǔ)上，必須將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人。

所謂財產(chǎn)權(quán)，是指以財產(chǎn)上的利益為標的的權(quán)利。原則上，就委托人設(shè)立信托來說，除身份權(quán)、名譽

權(quán)、姓名權(quán)以外，其他任何權(quán)利或者可以用金錢計算價值的財產(chǎn)權(quán)，如物權(quán)、債權(quán)以及專利權(quán)、商標權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)，都可以作為信托財產(chǎn)，設(shè)立信托。但是，信托公司等信托經(jīng)營機構(gòu)作為受托人，以營業(yè)為目的從事信托業(yè)務的，為便于實務操作和監(jiān)管，對它們可以接受的信托財產(chǎn)的范圍，信托業(yè)法或者相應法規(guī)通常會有所限制。如日本、韓國信托業(yè)法規(guī)定，信托公司只能承受金錢、有價證券、金錢債權(quán)、動產(chǎn)、土地及其固定物，地上權(quán)及土地租借權(quán)，作為信托財產(chǎn)。因此，委托人以信托經(jīng)營機構(gòu)為受托人設(shè)立信托的，只能以法律、行政法規(guī)確定的財產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)設(shè)立信托。

此外，依信托法原理，消極財產(chǎn)權(quán)、委托人及其受贍養(yǎng)人的生活必需品等，不能作為信托財產(chǎn)設(shè)立信托。

3、受托人以自己的名義管理、處分信托財產(chǎn)

委托人將信托財產(chǎn)委托給受托人后，對信托財產(chǎn)沒有直接控制權(quán)，受托人完全以自己的名義對信托財產(chǎn)進行管理或者處分，不需要借助于委托人、受益人的名義，這是信托的一個重要特征。

管理或者處分的具體內(nèi)容，首先應當依托文件的規(guī)定確定，例如，信托文件規(guī)定，將信托財產(chǎn)積累3年后平均分配給3位受益人，就確定了受托人管理、處分信托財產(chǎn)的具體內(nèi)容和方式。信托文件未明確規(guī)定的，應當依照民法上管理、處分的一般含義確定。根據(jù)民法原理，管理是指保存、改良、利用財產(chǎn)的行為，以取得收益、增加財產(chǎn)的價值或者維護財產(chǎn)。處分是指財產(chǎn)的變形、改造或者毀損，以及財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移、限制或者消滅等，使財產(chǎn)的形態(tài)或者所有權(quán)發(fā)生變動。

4、受托人為受益人的最大利益管理信托事務

根據(jù)信托的定義，受托人以自己的名義管理、處分信托財產(chǎn)還有兩個基本前提：一是必須按照委托人的意愿進行管理或者處分，不得違背委托人的愿望。委托人的愿望是受托人行為的基本依據(jù)。二是管理或者處分信托財產(chǎn)的目的，必須是為了收益人的利益（如果是公益信托，必須是為了某個或者某些特定的公益目的），不能為了自己或者其他第三人的利益，受托人也不能從信托財產(chǎn)上取得個人利益。受托人違背這兩個前提管理、處分信托財產(chǎn)的，屬于違反信托義務，應當承擔相應的責任。

信托的目的與功能

1.財產(chǎn)的獨立性。

信托財產(chǎn)是將權(quán)利名義人與享受利益人分為不同的權(quán)利主體，換言之，信托財產(chǎn)雖以受托人之名義登記，實質(zhì)上，并非受托人之自由財產(chǎn)，是為信托財產(chǎn)具獨立性。

2.財產(chǎn)的安全性。

保障財產(chǎn)不受政治、經(jīng)濟、外匯管制、債權(quán)訴訟、子女或收益人管理不善等因素影響，免于財產(chǎn)被沒收。信托財產(chǎn)的債權(quán)人對信托財產(chǎn)不得請求強制執(zhí)行或拍賣；再者，信托財產(chǎn)不屬于受托人破產(chǎn)財團的范圍。另外，信托財產(chǎn)的債權(quán)，不得主張與不屬于信托財產(chǎn)的債務抵銷。

3.彈性靈活運用。信托設(shè)計可依據(jù)委托人的不同要求和目的來設(shè)計。信托如同一個法人，可延續(xù)至身故為止，也可隨時要求終止；可將信托的財產(chǎn)重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動產(chǎn)買賣，可將原資本財產(chǎn)重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動產(chǎn)買賣，可將原資本部份提出，且可因政治變化的需求轉(zhuǎn)移至另一國家。

4.公益目的。有些特殊的家庭，希望設(shè)立慈善基金，而達成此目的最理想的方式即是成立信托。

5.節(jié)稅。遺產(chǎn)的移轉(zhuǎn)在很多國家均須課征遺產(chǎn)稅，如美國、加拿大、香港、英國等，稅率一般都在50％左右，而且此稅必須在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)前付清。因此，財產(chǎn)所有人避免被課稅最理想的方式便是一成立信托，透過信托的設(shè)立信托財產(chǎn)不受信托人的死亡影響，并可在合法管道下，省下可觀的費用。

信托的優(yōu)越性

與類似的法律制度相比較，信托是一項更為有效的進行財產(chǎn)轉(zhuǎn)移與管理的制度設(shè)計。在國外的實踐中，信

托顯示了自己獨特的優(yōu)越性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.家族保障。信托可對家庭提供保障，并保護資產(chǎn)不受侵害：

·使資產(chǎn)不會落入揮霍無度的后嗣手中

·使資產(chǎn)不會被為了財產(chǎn)而與家庭成員結(jié)婚之人士有機可乘

·使資產(chǎn)不會落入可能將家庭財富揮霍殆盡之無能后嗣之手

2.繼承安排。信托是安排財產(chǎn)繼承的有效方法，讓您可依照心愿，預先安排資產(chǎn)分配與各家庭成員、親友、慈善團體及其它機構(gòu)。在一些有繼承限制的國家，信托可助您彈性安排資產(chǎn)繼承，您的財富更毋須受到復雜冗長的遺囑認證程序影響，讓您指定的受益人能盡快繼承應得資產(chǎn)。

3.絕對保密。由于您的資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移至受托人名下，大多數(shù)的法定管轄區(qū)域均無關(guān)于公開披露的規(guī)定，而且信托契約無須項任何政府機構(gòu)登記，亦不公開供公眾人士查詢，因此受益人的個人數(shù)據(jù)及利益均絕對保密，直至信托終止為止。此外，信托通常具有可充當公司股東之用，更可進一步隱藏公司實益擁有人的身分。

4.資產(chǎn)保障。在法律許可的情況下，成立信托可使您的資產(chǎn)獲得長期保障，此資產(chǎn)在法律上登記于受托人或指定人名下，而非您居住或設(shè)籍的國家，因此亦可保障您的資產(chǎn)免受債權(quán)人索償。

5.資產(chǎn)統(tǒng)籌及管理。信托可助您將遍布全球的資產(chǎn)歸納入同一個架構(gòu)之下，簡化資產(chǎn)管理及統(tǒng)一財務匯報。

6.稅務規(guī)劃。成立信托可減輕甚至豁免下列稅務負擔：

·所得稅

·資本利得稅

·贈與稅

·財產(chǎn)稅

·遺產(chǎn)稅

就規(guī)劃的角度而言，此項優(yōu)點正可提供您處理家族之全球稅務的考量。當信托對受益人執(zhí)行資產(chǎn)分配時，受益人所在地的稅法將決定此等分配是否應課稅。建議您于資產(chǎn)分配前，事先尋求適當之稅務咨詢。

7.靈活運用。信托契約中可保有適度的彈性（尤其是全權(quán)委托信托），以確保受托人隨外在環(huán)境的變遷，仍能為受益人謀求最佳的福利。以下列舉的方式，皆可讓信托本身具有相當?shù)撵`活度：

·信托是可被撤銷的·受托人可以辭職（或被撤換）

·若基于政治或其它情勢之考量，而有較為謹慎之必要，信托設(shè)立及執(zhí)行之地點可以移轉(zhuǎn)至其它法定管轄區(qū)域

·信托財產(chǎn)的行政管理及操作、分配可隨時更改

契約中與您切身相關(guān)的條款，常會受不同因素影響，其中包括您財產(chǎn)規(guī)劃的目標、您所選擇的信托法定管轄區(qū)域與居住國之法律，以及您所要求的信托靈活度等。

信托的理財優(yōu)勢

作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè)，與銀行、保險、證券相比，與個人單獨理財相比，在個人理財方面有著其獨特的優(yōu)勢:

第一，當前我國對銀行、保險、證券實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度，三者之間有著嚴格的政策約束。而信托投資的經(jīng)營范圍卻較為廣泛，可以涉足資本市場、貨幣市場和產(chǎn)業(yè)市場，是目前惟一準許同時在證券市場和實業(yè)領(lǐng)域投資的金融機構(gòu)，投資領(lǐng)域的多元化可以在一定程度上有效降低投資風險。第二，信托公司可以根據(jù)客戶的喜好和特性，度身定做非標準產(chǎn)品，通過專家理財最大限度地滿足委托人的要求。這種投資方式和產(chǎn)品的靈活性是券商和基金公司所缺乏的，也是目前所無法提供的。第三，信托財產(chǎn)把委托人、受托人和收益人的權(quán)力和義務、責任和風險進行了嚴格分離。信托契約一經(jīng)簽訂，就把收益權(quán)分離給收益人，而把運用、處分、管理權(quán)分離給了受托人。信托契約對信托財產(chǎn)的運

用、管理、處分有著嚴格的現(xiàn)定，委托人只能按照契約圈定的范圍和方式進行運作。這種機制固定了當事人各方的責任和義務，確保了信托財產(chǎn)沿著特定的目的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營，與公司制相比，是一種更為科學的制度安排。

第四，與個人單獨理財相比，專家理財，省時省心，風險低收益高。通過信托集中起來的個人資金，由專業(yè)人才進行操作，他們可以憑借專業(yè)知識和經(jīng)驗技能進行組合投資，從而避免個人投資的盲目性，以達到降低投資風險，提高投資收益的目的。

信托與銀行信貸的區(qū)別

信托和銀行信貸都是一種信用方式，但兩者多有不同，主要表現(xiàn)在以下方面：

1、經(jīng)濟關(guān)系不同

信托是按照“受人之托、代人理財”的經(jīng)營宗旨來融通資金、管理財產(chǎn)，涉及委托人、受托人和受益人三個當事人，其信托行為體現(xiàn)的是多邊的信用關(guān)系。而銀行信貸則是作為“信用中介”籌集和調(diào)節(jié)資金供求，是銀行與存款人、與貸款人之間發(fā)生的雙邊信用關(guān)系。

2、行為主體不同

信托業(yè)務的行為主體是委托人。在信托行為中，受托人要按照委托人的意旨開展業(yè)務，為受益人服務，其整個過程委托人都占主動地位，受托人被動地履行信托契約，受委托人意旨的制約。而銀行信貸的行為主體是銀行，銀行自主地發(fā)放貸款，進行經(jīng)營，其行為既不受存款人意旨的制約，也不受借款人意旨的強求。

3、承擔風險不同

信托一般按委托人的意圖經(jīng)營管理信托財產(chǎn)，信托的經(jīng)營風險一般由委托人或受益人承擔，信托投資公司只收取手續(xù)費和傭金，不保證信托本金不受損失和最低收益。而銀行信貸則是根據(jù)國家規(guī)定的存放款利率吸收存款、發(fā)放貸款，自主經(jīng)營，因而銀行承擔整個信貸資金的營運風險，只要不破產(chǎn)，對存款要保本付息、按期支付。

4、清算方式不同

銀行破產(chǎn)時，存、貸款作為破產(chǎn)清算財產(chǎn)統(tǒng)一參與清算；而信托投資公司終止時，信托財產(chǎn)不屬于清算財產(chǎn)，由新的受托人承接繼續(xù)管理，保護信托財產(chǎn)免受損失。

如何與信托機構(gòu)訂立信托合同

設(shè)立信托，應當采取書面形式。書面形式包括信托合同、遺囑或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他書面文件等。采取信托合同形式設(shè)立信托的，信托合同簽訂時，信托成立。采取其他書面形式設(shè)立信托的，受托人承諾信托時，信托成立。

以信托合同形式設(shè)立信托時，信托合同應當載明以下事項：

（1）信托目的；

（2）委托人、受托人的姓名或者名稱、住所；

（3）受益人或者受益人范圍；

（4）信托財產(chǎn)的范圍、種類及狀況；

（5）信托當事人的權(quán)利和義務；

（6）信托財產(chǎn)管理中風險的揭示和承擔；

（7）信托財產(chǎn)的管理方式和受托人的經(jīng)營權(quán)限；

（8）信托利益的計算，向受益人交付信托利益的形式、方法；

（9）信托投資公司報酬的計算及支付；

（10）信托財產(chǎn)稅費的承擔和其費用的核算；

（11）信托期限和信托的終止；

（12）信托終止時信托財產(chǎn)的歸屬；

（13）信托事務的報告；

（14）信托當事人的違約責任及糾紛解決方式；

（15）新受托人的選任方式；

（16）委托人和受托人認為需要載明的其他事項。

以信托合同以外的其他書面文件設(shè)立信托時，書面文件的載明事項按照有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。信托的業(yè)務領(lǐng)域

一、信托與企業(yè)

信托是一個非常好的財產(chǎn)管理制度，其應用空間非常大，在美國有一種說法，信托業(yè)務對人的想象力是完全沒有限制的。由于受托人機制的引入，通過信托，可以在財產(chǎn)安排上達到各種各樣的目的，只要這種目的合法。在國外成熟的市場上，企業(yè)是現(xiàn)代信托的最主要的使用者，幾乎企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)、各個層次都可以運用信托達到目的。

1、公司理財，信托是一個不可替代的工具

所謂的“公司理財”，是人們最為熟悉的信托業(yè)務。企業(yè)經(jīng)營中閑置的現(xiàn)金、長期資產(chǎn)均可委托信托公司進行管理。

融資服務：通過信托完善企業(yè)的融資渠道。信托機構(gòu)是擁有龐大金融資產(chǎn)的金融機構(gòu)，既可以做一般貸款（即債權(quán)性融資），也可做股權(quán)性融資，因此，當企業(yè)需要資金時，除了找銀行，還有一個重要的渠道是信托公司，它不但可以像銀行一樣發(fā)放貸款，而且還可以作為股東直接向企業(yè)投資。

動產(chǎn)設(shè)備信托：動產(chǎn)設(shè)備信托，這種方式在國外應用非常普遍。它與融資租賃比較接近，當企業(yè)需要購置大型機器設(shè)備而資金不足時，可以和信托公司聯(lián)系，由信托公司給設(shè)備制造商出具“受益憑證”，制造商據(jù)此從銀行取得借款進行生產(chǎn)，生產(chǎn)出設(shè)備歸企業(yè)使用，企業(yè)完全付清款項后設(shè)備歸企業(yè)所有。在此過程中通過信托結(jié)構(gòu)使交易具有了信用基礎(chǔ)。

附擔保的公司債：附擔保的公司債也多采用信托的方式進行擔保。發(fā)行公司債券也是企業(yè)融資的重要途徑。目前我國發(fā)行的企業(yè)債券全部都是信用債券，只有信用級別很高的企業(yè)才能發(fā)行。據(jù)說目前國家計委正在考慮允許企業(yè)發(fā)行以其資產(chǎn)做擔保的公司債券。在此過程中，必須引進信托，把企業(yè)資產(chǎn)托給信托機構(gòu)，利用信托使有擔保的公司債券容易發(fā)行。

2、在交易安全方面，信托作用獨到

信用帳戶信托。目前我國的企業(yè)信用狀況非常不好，買賣雙方互相不信任，先給錢怕對方不交貨，先交貨又怕對方不付錢，對信用風險的顧慮往往影響交易的效率。在此環(huán)節(jié)上，信托公司可以提供很好的解決方案。買賣雙方可找一家信托公司，買方開立一個信托賬戶，專門用來支付貨款，由信托公司負責在貨物驗收完畢后支付貨款，大大減低交易成本。周博士說，這種信托方式在國外應用非常普遍，很多企業(yè)之間的交易都采用這種方式進行。這種信托方式在我國目前的信用環(huán)境下意義可能更為深遠。

表決權(quán)信托。在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)上，信托也可以發(fā)揮作用，提供很好的解決方案。目前上市公司主要的結(jié)構(gòu)是大小股東，大股東居于控制地位，小股東權(quán)益無法保障。表決權(quán)信托可以使小股東把表決權(quán)集中起來，委托給“受托人”，集中行使表決權(quán)以對抗大股東。去年勝利股份的股權(quán)之爭中就有小股東發(fā)出通知，達成小股東表決權(quán)增級。這是這種信托關(guān)系在市場上的自發(fā)應用。

3、企業(yè)塑造公眾形象、履行社會責任時也可利用信托

企業(yè)往往采用捐贈的形式樹立公眾形象，帶有一定的廣告性質(zhì)。一次性的捐贈廣告效果的持續(xù)期很短，如果采用公共信托的方式，例如設(shè)立教育信托基金，用基金收益捐助失學兒童，可以長久保持企業(yè)的公眾形象。

企業(yè)履行社會責任方面也可使用信托方式。例如某一個行業(yè)有一個共同的環(huán)保問題，靠單獨的一個企業(yè)又無力解決，可以由每家企業(yè)每年拿出一部分資金建立一個環(huán)保公益基金，共同解決這一問題，履行社會責任。

二、個人信托

居民個人也是信托的主要消費者。根據(jù)我國的情況，個人信托品種主要有兩個層次：一方面是針對富有階層的，主要體現(xiàn)為投資和財產(chǎn)轉(zhuǎn)移；另一方面是針對普通居民的保障性品種，例如子女的教育信托、養(yǎng)老金信托、儲蓄性信托等。

目前，我國個人信托產(chǎn)品主要以資金信托（又稱金錢信托）為主。既信托公司通過發(fā)行集合資金信托計劃，個人投資者購買的形式?；旧鲜菍儆谝环N投資型的自益信托。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的財富不斷增長，對于富裕階層來說，信托有時可以解決別的法律制度無法解決的問題。例如對于富裕階層，可以通過遺產(chǎn)信托把財富一代代積累下去，保持家庭的榮耀。改變“人無三代富”的俗論。例如，一個人有 100萬元，兩個孩子尚小，自己生病去日無多。關(guān)于身后的財產(chǎn)，其愿望是在孩子長大時把錢給較窮的孩子2/3，較富裕的孩子1/3。通常在法律上只有兩種處理方式，一種是遺囑繼承，另一種是法定繼承。按前一種方式因還無法確定兩個孩子中哪一個將來會更窮，無法實行；而法定繼承一般是平分，也無法達成愿望。這時候可以采用遺囑信托的方式，把錢交給受托人，在約定的時間到來時，按照一定的原則進行分配。在這個例子中，信托已不只是代人理財，而且還可以幫助人們達成非財產(chǎn)方面的愿望。

理財產(chǎn)品風險介紹

概括地說，最常見的理財產(chǎn)品風險主要包括政策風險、市場風險、利率風險、匯率風險、銷售風險等.政策風險是指政府有關(guān)證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。

市場風險指因股市價格、利率、匯率等的變動而導致價值未預料到的潛在損失的風險。因此，市場風險包括權(quán)益風險、匯率風險、利率風險以及商品風險。當市場價格出現(xiàn)不利的變化而導致的風險，這也是理財產(chǎn)品面臨的最常見的風險。

利率風險指因利率的波動而帶來的損失風險。利率變化使實際收益與預期收益或?qū)嶋H成本與預期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預期收益，或?qū)嶋H成本高于預期成本，從而遭受損失的可能性。

匯率風險指匯率波動會給投資者帶來巨大的風險。分為交易風險、折算風險等。交易風險為運用外幣進行計價收付的交易中，經(jīng)濟主體因外匯匯率的變動而蒙受損失的可能性。折算風險又稱會計風險，指經(jīng)濟主體對資產(chǎn)負債表的會計處理中，將功能貨幣轉(zhuǎn)換成記賬貨幣時，因匯率變動而導致賬面損失的可能性。銷售風險指不實或夸大宣傳、以模擬收益替代預期收益、隱瞞市場重大變化、營銷人員素質(zhì)不高等問題都有可能造成對投資者的誤導和不當銷售。

第四篇：理財學學習心得

理財學學習心得

放眼當今社會，高學歷的人越來越多，好工作越來越難找，房價居高不下，銀行貸款利息越漲越高。而我們一生當中需要花錢的地方很多：戀愛結(jié)婚、生養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母、生活消費……所以，處在這個時代的人要想一生衣食無憂，確保家人能吃得好、穿得好、住得舒服，就需要通過理財好好規(guī)劃自己的人生。因為生活環(huán)境的原因，我很小就深知理財?shù)闹匾裕恍南胫鞴ソ?jīng)濟學類的我，陰差陽錯地學了理工科，能在大二上學期選修《理財學》這門課程，真的很榮幸，很感激。雖然課時并不多，但加上我自己邊學有邊看一本叫《從零開始學理財》的書，老師的理論加之書里的實際生活運用，真的受益匪淺。

“理財”顧名思義，指的是在有“財”的前提下對其進行配置搭理，最終讓這些“財”越生越多。理財?shù)亩x是，研究個人和機構(gòu)如何在不確定條件下，對資金進行跨時空最優(yōu)配置。

首先，前幾節(jié)課上老師主要給我們講了公司理財，達摩達蘭說過，“一個企業(yè)所做的每一個決定都有其財務上的含義，而任何一個對企業(yè)財務狀況產(chǎn)生影響的決定就是該企業(yè)的財務決策。因此，從廣義上講，一個企業(yè)所做的任何事情都屬于公司理財?shù)姆懂?。”可見“理財”對一個公司來說是相當重要的。公司理財就是要創(chuàng)造價值，實現(xiàn)銷售收入最大化，利潤最大化，價值最大化?！袄碡敗弊⒅亍袄怼弊?。光有錢，不能富；光有才，也不能富。只有把錢與才合在一起，才能富。企業(yè)就是將兩者合一，實現(xiàn)自己的目標。

然后，老師帶我們了解了投資。投資是指投資者將貨幣或?qū)嵨镱A先投放于社會再生產(chǎn)領(lǐng)域，以形成某種資產(chǎn)，并借以獲得未來收益的經(jīng)濟活動。投資按照收回期限來劃分可以分為短期投資和長期投資。由于短期投資在一年內(nèi)就可以收回，這種投資形成的資產(chǎn)是企業(yè)的流動資產(chǎn)，其風險小，收益也小，而且投資額相也小，所以在營運資產(chǎn)的管理決策中。而企業(yè)真正意義的投資決策是長期投資決策。

長期投資，是指在長于一年的時間內(nèi)才能收回的各項投資。長期投資決策是在資金的時間價值，現(xiàn)金流量，投資風險，資本成本等元素的影響下，對長期投資決策進行分析，取舍。這種投資資金大，時間長，風險大。對一個企業(yè)，長期投資決策涉及了它的生產(chǎn)經(jīng)營全面性和戰(zhàn)略性決策。進行正確的長期投資決策，能提高企業(yè)總體經(jīng)營能力和獲利能力。正是因為長期投資很重要并且具有相當大的風險，因此一旦決策失誤，就會嚴重影響企業(yè)的財務狀況和現(xiàn)金流量，甚至造成企業(yè)破產(chǎn)清算。所以企業(yè)應該按照一定的程序，運用科學的方法進行分析論證，以保證決策的正確有效。

長期投資一般按一下程序進行：

1.2.確定需要作出決策的目標，即弄清楚這項決策究竟要解決什么問題； 針對決策目標提出若干備選方案；

3.為每個備選方案收集盡可能多的，對它們有影響的各種資料，包括政治，經(jīng)濟，法律，生活環(huán)境資料，其中有關(guān)預期成本和預期收入的數(shù)據(jù)要盡量做到全面，可靠；

4.5.6.7.8.9.根據(jù)可計量因素的資料，運用科學的理論和方法，對備選方案進行分析比較； 對其他非計量因素，反省考慮對投資方案的影響； 確定最優(yōu)方案，寫出可行性報告，請上級批準； 由公司領(lǐng)導者做出決策，接受或拒絕投資或重新調(diào)研； 執(zhí)行投資項目，籌措資金，控制實施；

投資項目再評價，即在執(zhí)行過程中，如果情況發(fā)生重大變化，應具體問題具體分析，做出分析，做出新的評價，以避免損失。

在長期投資項目決策中，預計現(xiàn)金流量是投資決策的首要也是最重要的，最困難的步驟，其估計的準確與否就定了項目決策的準確性。長期投資決策有以下一些方法：（1）回收期法（PP）（2）凈現(xiàn)值法（NPV）（3）獲利指數(shù)法（PI）

（4）內(nèi)部收益率法（IRR）（修正的內(nèi)部收益率法MIRR）

最后，談談個人理財吧！我認為個人理財是對于自己的財產(chǎn)進行合理的安排。在生活中如果我不理財?shù)脑?，財也是不會理我的，我若理財，財可生財。錢要花在刀刃上，作為學生應該把錢花在你必須花的地方。我們要冷靜下來制定一個切實可行的理財方案，不僅可以減少開支，而且可以培養(yǎng)自己的理財能力，為將來的生活打下良好的基礎(chǔ)。該花的就花，能省下的就盡量，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財規(guī)劃和計劃。

以上就是我的所學，以及心得體會。我現(xiàn)在所知的只是理財大海中的一朵小小浪花，雖然理財學選修課已經(jīng)結(jié)束，但我不會停止學習理財。作為當代大學生，也就是未來市場經(jīng)濟的建設(shè)者與參與者，若想在社會上立足，就必須學習投資理財，這是學會生存的一個重要方面。我們?nèi)嘶钤谑郎?，追求的就是利益，當然我所說的利益就是怎樣在有限的物質(zhì)資源環(huán)境下，實現(xiàn)物質(zhì)資源的合理配置與利用。大學生也應該成為理財人士中不可缺少的一個主體，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時能夠月有節(jié)余成為理財高手，為未來的學習和生活做好充分準備！

高雅

041040107

第五篇：德語入門學習心得（模版）

德語入門學習心得

姓名；張宇

專業(yè)；測控一班

學號；1567112104

一.為什么要學習德語

誰會講德語，代寫留學生論文誰就能順利地與大約一億歐洲人用他們的母語進行交流，因為，講德語的國家和地區(qū)不僅有德國，還有奧地利、瑞士的大部分地區(qū)、列支敦士登、盧森堡以及意大利北部、比利時東部及法國東部等地區(qū)。除俄語外，德語是歐洲說得最多的母語，并且屬于世界上講得最多的十種語言之一。

二.德語的基本常識

德語屬于印歐語系，日爾曼語族。屬于同一語族的還有：英語，荷蘭語，挪威語，瑞典語，冰島語。法語和德語不屬于同一語族。法語屬于羅曼語族德語是世界上最常被學的外語（在歐洲第二常被學）.在日本,德語而不是拉丁語是醫(yī)學的術(shù)語。德語是最重要的文化.科學及溝通語言之一,是世界上十大最通用語言之一.在中歐及東歐,德語為地區(qū)性的溝通語言也日益重要,在歐盟中,德語是英語和法語以外的最重要語言.在下面這些國家德語是唯一的官方語言：德國、奧地利、列支敦士登在下面這些國家德語是官方語言之一：比利時（還有法語和荷蘭語）、意大利（還有意大利語、法語和斯洛文尼亞語）、盧森堡（還有盧森堡語和法語）、瑞士（還有法語、意大利語和羅曼什語）在下面這些國家德語是少數(shù)民族語言（按說的人的多少排列）：丹麥、法國、俄羅斯、哈薩克斯坦、波蘭、羅馬尼亞、多哥、納米比亞、巴拉圭、匈牙利、捷克和斯洛伐克、荷蘭、烏克蘭、克羅地亞、摩爾多亞、拉脫維亞、愛沙尼亞、立陶宛

三.怎樣學德語

德語是一種難學的語言,說德語難學,是說他的語法規(guī)則.很多很復雜.名詞有性、數(shù)、格的問題,動詞有人稱變位,時態(tài),語態(tài),體和式的問題,形容詞有升級的問題,做附加語時還要跟著中心名詞發(fā)生性數(shù)格的變化,介詞對名詞的支配在不同的情況下有不同的要求,各類小品詞的語義和使用很難一下子說清楚,句型復雜,變化多端,德語句式與漢語和英語差別較大,動詞往往放在句首或句末.這給同聲傳譯工作帶來了很大的困難.德語的名詞有性、數(shù)、格之分,背德語單詞,如果是名詞,不僅要記住他的詞性,還要記住他的復數(shù)形式.而這些沒有很明顯的規(guī)律.例如,德語中太陽(die Sonne)是陰性,月亮(der Mond)是陽性,女孩(das M? dchen)是中性.這給初學者帶來了很多的困難.但是隨著對德語單詞掌握數(shù)量的增加,就可以摸索出一定的規(guī)律.但更重要的還是死記.德語的動詞最復雜,一個動詞有很多種變化,第一人稱,第二人稱,第三人稱,過去時,第一,留學論文第二分詞,虛擬式,有的還要變音(特殊變化).除了及物與不及物之分外,還有特定的支配(支配第三格還是第四格).一個動詞就能讓學習者發(fā)怵.除了動詞,德語的形容詞,冠詞等都要根據(jù)所修飾的詞在句子中的成分進行變形或變格.如此等等.難怪馬克·吐溫說它是“一種可怕的語言”。馬克.吐溫說，一個聰明的人學英語需要 30 個小時，學法語需要 30 天，而學德語則需要 30 年。這些多而復雜的語法規(guī)則就可能把初學者嚇住了,剛一接觸就想“退避三舍”.但它又是一種好學的語言。德語單詞一般都不列出音標,即使是新單詞也不例外,在一般的詞典中你是看不到德語的音標的,除非特殊發(fā)音或外來詞才予以注明.所以只要掌握了德語的發(fā)音規(guī)則后就能流利閱讀德語文章.也能夠根據(jù)德語單詞的讀音在不認識這個單詞的情況下拼寫出來.而且他是非常規(guī)則的語言,邏輯性很強,詞有形態(tài)變化,詞的形態(tài)變化說明語法關(guān)系,再有已經(jīng)進入語法關(guān)系的詞構(gòu)成句子.每句必有主語和謂語,謂語必須由動詞來承擔,主語和動詞的變位形態(tài)必須保持一致,所以句子的辨認比較容易.句子成分之間的語法關(guān)系都很明確,從句與主句之間又有形態(tài)標志(連詞)說明兩者之間的關(guān)系.一句話語層次分明,結(jié)構(gòu)嚴謹,可以有條不紊地分析句子地最小單位----詞.只要你記住這些規(guī)則,就可以“舉一反三”.采取滾雪球的辦法,越滾越大,經(jīng)過千百次的訓練,最終可以達到“張口就來”的程度.但正如德國人所說的那樣,“沒有一種規(guī)則沒有例外”,對于“例外”我們就不能“舉一反三”,必須強記,把它背的“滾瓜爛熟”.對于絕大多數(shù)初學者來說,都是成年人學德語.成年人學德語切忌拿自己的母語規(guī)則或者你的第一外語英語去理解德語.各種語言都有他們自己的特點, 即使具體到一個詞也不盡相同.必須采取先“死記”而后“活用”的辦法.怎么“死記”?“死記”不能搞“單打一”,要綜合性地“記”.作者認為,“句型記憶”是最好地“綜合性記憶”, 這種方法既可以記住相關(guān)地單詞,又可以記住某種語法規(guī)則.怎么“活用”呢?采取“替換法”把已經(jīng)“死記”下來地相關(guān)句型, 用其他的跟原句型中各句子成分相似的單詞和詞組代進去,進行操練.這樣,句型雖然是一個,但可以造出很多內(nèi)容不同的句子來,收到事半功倍的效果.掌握的句型越多,就意味著自己的語匯越豐富.學習的勁頭也就越大.這樣還可以順便擴大自己的詞匯量。達到越學越順手的良性循環(huán)。

四.英語對德語的影響

雖然德文在世界政治和經(jīng)濟方面作為國際通用語言的作用較少，但它在文化領(lǐng)域的地位卻是比較重要的。德語作業(yè)論文另外,隨著德語區(qū)國家的經(jīng)濟對世界的影響日益增加，德文也被越來越多地使用。世界上出版的每 10本書中就有 1 本是用德語寫的。作為被翻譯的文字，德語僅次于英文和法文，居第 3 位。而在將他種文字譯成德語方面，德語則占首位。20 世紀以來，隨著社會的進步，經(jīng)濟的高速發(fā)展，新事物的不斷涌現(xiàn)，尤其是高科技的飛速發(fā)展，德語也經(jīng)歷了一個突飛猛進的發(fā)展過程，尤其是在語言詞匯方面，德語詞匯已超過 1000 萬，達到了驚人的地步。

但同時,過多的外來語的引入,對德語造成了巨大的沖擊.說到外來語言對德語的影響,除了拉丁語外,感覺最大的要數(shù)英語了。第二次世界大戰(zhàn)后,英語對德語的沖擊尤為明顯。一方面這和德國的國際化程度高有關(guān)(當然也有歷史原因,二戰(zhàn)后美國人和英國人在德國占據(jù)了較長時間.),另一方面,德國人對本國語言的保護和凈化意識比較淡薄,與法國人對法語的保護相比,相差較大。許多有影響的報刊和電視文化節(jié)目抨擊這個趨勢，但它們往往不能擺脫和忽視這個趨勢的要求。英語有時被戲稱為“新標準德語”。據(jù)曼海姆的德語研究所 2004 年初統(tǒng)計，在過去 10 年中德語中共產(chǎn)生了約700 個新詞，其中40%以上直接來自英語或是英語與德語組成的混合詞。這在德國學習中可以明顯體會到,好多英語單詞直接搬進了德語.有的只是因為發(fā)音變了一兩個字母.五.總結(jié)

由此可見，德語是一門學了很有用的語言。而學習的效果不在于德語本身是否難學，而在于你的學習方法是否合適，是否能在學習德語的過程中找到德語學習的規(guī)律。大部分學習德語的人都是把德語作為第二外語來學習的，而他們的第一外語基本上都是英語。英語對于后面學習的德語肯定是有影響的，但是，是積極的影響還是消極的影響就因人而異了。當然，首先要過的是發(fā)音關(guān)，有些讀音寫法一樣，發(fā)音卻迥異，容易混淆；論文代寫其次是單詞關(guān)，有些單詞讀音差不多，拼寫卻略有差別，容易弄錯；最后是語法關(guān)，由于學英語的時間太長，有時候會不自覺的把英語的語法用到德語中來，只要我們在應用這兩種語言的時候再稍微小心一點就可以了。然而學無止盡，任何學習都是沒有盡頭的，這里提供的只是德語學習入門的一點小心得，更多的經(jīng)驗要大家在學習中自己發(fā)現(xiàn)和積累。