第一篇：淺析保險(xiǎn)理賠中賄賂的防范與治理

淺析保險(xiǎn)理賠中賄賂的防范與治理

改革開放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了最佳發(fā)展機(jī)遇期，保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)主體不斷增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)賄賂也開始滋生蔓延，近幾年更有越演越烈之趨勢(shì)。保險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)驗(yàn)承保，理賠中的商業(yè)賄賂，更是必須引起高度重視，必須采取有效措施和手段予以治理，是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康有效發(fā)展。有效的防范與治理保險(xiǎn)理賠中的商業(yè)賄賂行為，要做到以下幾個(gè)方面

一、加強(qiáng)黨性修養(yǎng)與合規(guī)文化建設(shè)。

（一）黨性修養(yǎng)的核心是理論修養(yǎng)，這是提高其他方面修養(yǎng)的基礎(chǔ)，是增強(qiáng)黨性觀念的基本途徑，也是公司員工提升素質(zhì)、健康成長(zhǎng)的有效手段。思想上的清醒與堅(jiān)定，精神上的健康與高尚，都來(lái)源于理論上的深刻與徹底。

（二）合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。良好市場(chǎng)秩序是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。要讓每一個(gè)從業(yè)人員都認(rèn)識(shí)到，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序，受益的既包括廣大消費(fèi)者，也包括廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員和整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。對(duì)保險(xiǎn)理賠中嚴(yán)重違規(guī)問題，更要及時(shí)嚴(yán)肅查處；對(duì)長(zhǎng)期普遍存在的、有著深層次原因的問題，要逐步完善相關(guān)制度，從機(jī)制制度上加以解決。要固化合規(guī)理念為廣大員工的自覺行為，切實(shí)增強(qiáng)內(nèi)控的有效性。保障公司堅(jiān)定不移的走依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)之路，形成決策依程序，管理靠制度，業(yè)務(wù)講流程的良好內(nèi)控氛圍。

二、加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)是提高防腐能力的內(nèi)在基石。保險(xiǎn)理賠人員如果沒有良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，就不會(huì)去干好本職工作，心思也不會(huì)放在公司企業(yè)的發(fā)展上，而是會(huì)想方設(shè)法如何為自己撈好處，見利就圖，樂于享受。廉潔從業(yè)，是要有道德廉恥觀，嚴(yán)守職業(yè)道德底線。在人生上，要淡泊名利，在工作上，要向上對(duì)得起公司企業(yè)，盡心盡力干好本職工作。作為保險(xiǎn)理賠人員，其職業(yè)道德修養(yǎng)就是能夠?qū)⒗碣r制度、理賠紀(jì)律、客戶服務(wù)承諾徹底領(lǐng)會(huì)，自覺接受，真正將其變成自己的東西，化成自己的思想，然后付諸行動(dòng)，定格為自己的行為規(guī)范。其方法和途徑是

第一，強(qiáng)化教育與修養(yǎng)。保險(xiǎn)理賠人員的職業(yè)道德建設(shè)，一直被當(dāng)做一項(xiàng)十分重要的工作來(lái)抓。為此，保險(xiǎn)行業(yè)及公司出臺(tái)了不少理賠工作行為規(guī)范，要求系統(tǒng)各級(jí)公司，尤其是基層公司嚴(yán)格遵守。但是，在實(shí)際運(yùn)作中，效果卻不盡如人意。究其原因，就是上級(jí)制定的行為規(guī)范，沒有真正變成理賠人員自己的行動(dòng)。所以對(duì)理賠人員的培養(yǎng)不能只停留在對(duì)理賠人員如何查勘、如何定損、如何理算等方面的教育上，而更應(yīng)注重其世界觀、人生觀、價(jià)值觀、道德觀的培養(yǎng)。如果理賠人員對(duì)公司的理賠規(guī)定、職業(yè)規(guī)范等紙上的東西讀得倒背如流，卻不能付諸行動(dòng)，那他們永遠(yuǎn)也算不上是具有良好職業(yè)道德的員工。因?yàn)樗麄兊穆殬I(yè)道德還處在待外化而未內(nèi)化的階段，此時(shí)只有通過(guò)自我努力，加強(qiáng)對(duì)自身道德的修養(yǎng)，才能促進(jìn)道德的內(nèi)化，成為能勝任本職工作的合格員工。

第二，強(qiáng)化監(jiān)管。這種監(jiān)管，包括宏觀的監(jiān)管和微觀的監(jiān)管。保

監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上級(jí)公司的監(jiān)管可看成是宏觀監(jiān)管；分支公司及部門的監(jiān)管可看成是微觀監(jiān)管，兩者必須有機(jī)結(jié)合起來(lái)。而且監(jiān)管不能流于形式，必須有實(shí)實(shí)在在的措施，最有效的措施是制定并兌現(xiàn)切合實(shí)際的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)違反公司規(guī)定、失職瀆職，甚至違法犯罪的從業(yè)人員，要依規(guī)、依紀(jì)、依法進(jìn)行嚴(yán)肅處理，決不姑息遷就。實(shí)踐表明，懲處所收到的警示效應(yīng)比通過(guò)教育所收到的效果要好得多、明顯得多。

三，保險(xiǎn)理賠中車險(xiǎn)理賠是重點(diǎn)。車險(xiǎn)賠款賠付率過(guò)高，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益壓力很大。賠款未能及時(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)公司規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險(xiǎn)盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會(huì)的要求相匹配。

（一）加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績(jī)量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

（二）加大車損險(xiǎn)查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)好壞與現(xiàn)場(chǎng)查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)

節(jié)時(shí)限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場(chǎng)查勘要求：一是對(duì)單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率必須達(dá)到100%。二是出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。三是對(duì)關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，如未當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場(chǎng)。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對(duì)異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。對(duì)有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請(qǐng)重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來(lái)人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)

療跟蹤、審核小組。對(duì)涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對(duì)醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時(shí)告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢(shì)和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對(duì)涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注10級(jí)傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

綜上所述，清除腐敗土壤，凈化行業(yè)風(fēng)氣，從源頭上遏制商業(yè)賄賂，這是治理保險(xiǎn)理賠商業(yè)賄賂的關(guān)鍵。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“以人為本，按章管理”的理念，加強(qiáng)員工的黨性修養(yǎng)與職業(yè)道德修養(yǎng)。圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中商業(yè)賄賂易發(fā)多發(fā)的重點(diǎn)部位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從大局和長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，與合規(guī)經(jīng)營(yíng)、完善內(nèi)控制度相結(jié)合；與端莊經(jīng)營(yíng)理念、促進(jìn)行業(yè)良好風(fēng)氣建設(shè)相結(jié)合；與構(gòu)件懲治腐敗體系相結(jié)合，建立健全治理保險(xiǎn)理賠商業(yè)賄賂的工作制度與長(zhǎng)效機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)理賠人員的黨性教育，法制教育，思想道德建設(shè)，提高員工的免疫力，防患于未然，維護(hù)員工的職業(yè)生涯，維護(hù)公平的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)整個(gè)公司與行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

第二篇：保險(xiǎn)理賠材料

保險(xiǎn)理賠材料

1、意外門診：

病歷（每次登記）發(fā)票

2、意外住院：

（1）診斷證明（蓋章）

（2）發(fā)票復(fù)印件

（3）藥費(fèi)清單

（4）出院記錄

（5）（病案首頁(yè)）外縣、外省醫(yī)院

（6）農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)算單（蓋章）3疾病住院：

（1）診斷證明（蓋章）

（2）發(fā)票復(fù)印件

（3）藥費(fèi)清單

（4）出院記錄

（5）農(nóng)合結(jié)算清單（蓋章）

4、共同材料：

（1）學(xué)生戶口簿復(fù)印件

（2）學(xué)生保險(xiǎn)單復(fù)印件

（3）家長(zhǎng)（一方）身份證正反面、戶口簿復(fù)印件

（4）家長(zhǎng)郵政儲(chǔ)蓄銀行活期存折復(fù)印件

黃泥小學(xué)

2013年9月

第三篇：汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)論文

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

1.案件數(shù)量增多。2006、2007及2008我院道路交通事故損害賠償糾紛案件收案分別為315件，587件和561件，分別占同期民事案件總數(shù)的13.79%，21.35%，和20.18%。而2009年僅上半年就收案424件，同比增長(zhǎng)了41%，占民事案件的23.37%。該類案件增多的原因主要有三方面：一是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們生活水平的提高，汽車等機(jī)動(dòng)車輛日益普及，但駕駛員、行人的法制觀念和安全交通意識(shí)卻沒有得到相應(yīng)提升，對(duì)交通法規(guī)、規(guī)則漠視，對(duì)交通安全存有僥幸心理的現(xiàn)象嚴(yán)重。在09年上半年道路交通案件中，酒后駕駛和無(wú)照駕駛導(dǎo)致交通事故的案件占1/3。二是《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》及《實(shí)施條例》的出臺(tái)，相對(duì)于以往的《道路交通事故處理辦法》削弱了交警部門的調(diào)解職能。三是保險(xiǎn)公司理賠渠道不暢，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中對(duì)調(diào)解協(xié)議的認(rèn)可較低，往往要求當(dāng)事人提交交警部門或法院的結(jié)案書或判決書，也導(dǎo)致了本想?yún)f(xié)議調(diào)解的當(dāng)事人為了更好的獲得保險(xiǎn)理賠而直接向人民法院提起訴訟。

2.案件標(biāo)的額提高。2006年我院道路交通事故損害賠償糾紛案件訴訟總標(biāo)的為785.62萬(wàn)元，平均每件2.49萬(wàn)元，2007年為1490.74萬(wàn)元，平均每件2.54萬(wàn)元，2008年為3265.42萬(wàn)元，平均每件 5.82萬(wàn)元，2009上半年為2624.13萬(wàn)元，平均每件6.19萬(wàn)元。其中08年總標(biāo)的與平均標(biāo)的分別同比上升了119.13%和129.13%。案件標(biāo)的額的提高主要源于《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下稱《解釋》）的頒布，《解釋》無(wú)論從賠償義務(wù)主體方面，還是從賠償項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)方面，都加大了對(duì)侵權(quán)人的懲罰力度，大幅度提高了交通事故人身?yè)p害的賠償標(biāo)準(zhǔn)。例如，死亡賠償金由原來(lái)《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)補(bǔ)償十年修改為二十年，以及明確了死亡賠償金不是精神撫慰金，二者屬于兩項(xiàng)賠償方式，當(dāng)事人在要求死亡賠償金的同時(shí)可要求精神撫慰金。而后者主觀性很強(qiáng)

3.訴訟主體眾多，法律關(guān)系復(fù)雜，責(zé)任認(rèn)定困難。我院2009年上半年受理的424起道路交通案件糾紛中，涉及到兩個(gè)以上責(zé)任主體的占案件總數(shù)的62.59%。究其原因，是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)車輛掛靠、租賃、使用、出借等方面的管理不規(guī)范，交通事故發(fā)生后，責(zé)任主體往往牽涉到登記車主、實(shí)際車主、借用人或承租人、雇傭人、掛靠人等多方人員，保險(xiǎn)公司作為第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)和第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的承保人亦直接作為共同被告或者以第三人身份參加訴訟。

4.09年上半年調(diào)撤率低。2006年道路交通事故案件調(diào)解、撤訴率為59.87%，2007年為65.42%，2008年為60.96%，但2009年上半年僅為43.63%。雖然對(duì)該類案件普遍反應(yīng)調(diào)解難，撤訴率低，但我院本著司法為民、力促和諧的態(tài)度，在全國(guó)調(diào)解工作一盤棋的大環(huán)境中，使調(diào)撤率在06—08一直保持較高水平。

5.當(dāng)事人對(duì)賠償數(shù)額爭(zhēng)議較大。當(dāng)事人對(duì)《交通安全法》第七十六條第一款中“機(jī)動(dòng)車全責(zé)賠償”規(guī)定的爭(zhēng)議較大，雙方對(duì)此理解不一致，實(shí)際處理起來(lái)關(guān)系也較復(fù)雜。而隨著《解釋》對(duì)訴訟標(biāo)的的提高，一些受害人及其親屬對(duì)于責(zé)任的認(rèn)定、劃分認(rèn)識(shí)不足，或未考慮對(duì)方的實(shí)際履行能力，在起訴時(shí)往往提出巨額的賠償請(qǐng)求，對(duì)訴訟的期望值過(guò)高；而部分加害人在事故中也受到了財(cái)產(chǎn)或人身上的損失，有的肇事車輛是其主要財(cái)產(chǎn)，或是以車輛營(yíng)運(yùn)為唯一生活來(lái)源，因此加害人因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力賠償?shù)那闆r也為數(shù)不少，造成訴訟雙方爭(zhēng)議較大，難以達(dá)成合意。

6．道交糾紛判決執(zhí)行難?！督忉尅纷畲笙薅鹊谋Ｗo(hù)了被害人的權(quán)益，突出體現(xiàn)了現(xiàn)代司法以人為本的價(jià)值理念，是值得肯定和褒揚(yáng)的，但它提高賠償數(shù)額的同時(shí)忽視了侵權(quán)人的賠付能力，給執(zhí)行帶來(lái)一定的難度。

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

二： 解決上述問題的方法和建議

1.針對(duì)案件增多、增速快的問題，應(yīng)加大宣傳力度，使人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活水平提高的同時(shí)，法制意識(shí)，道路安全意識(shí)也得到相應(yīng)提升。充分利用廣播、電視、報(bào)紙、宣傳欄等媒體形式，呼吁駕駛員安全駕駛，行人遵守交通規(guī)則。法院還應(yīng)該送法入學(xué)校、社區(qū)，加強(qiáng)道路安全法規(guī)的宣傳教育，從而從源頭上預(yù)防和減少事故的發(fā)生，使道路交通事故損害賠償案件總量得以控制甚至下降。我院道交庭現(xiàn)正積極開展“法官義務(wù)當(dāng)交通安全宣傳員”活動(dòng)，在案件審結(jié)后，主動(dòng)為當(dāng)事人講解道路安全法規(guī)知識(shí)，發(fā)放“明白紙”，發(fā)動(dòng)交通事故中的當(dāng)事人向其他駕駛員、親戚朋友宣傳，以自身教訓(xùn)做教材，相互帶動(dòng)和監(jiān)督。該活動(dòng)受到了當(dāng)事人及群眾的一致好評(píng)。

2.針對(duì)案件責(zé)任認(rèn)定復(fù)雜、賠償標(biāo)的不統(tǒng)一等審理困難情況，應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)和交流，提高審理水平。為此，筆者建議定期召開理論研討會(huì)和專業(yè)審判經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，在法院內(nèi)部各庭室之間，以及不同法院道交庭之間，交流工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該類案件在理論研究、審判執(zhí)行工作過(guò)程中出現(xiàn)的的新特點(diǎn)、難點(diǎn)進(jìn)行探討，在眾多當(dāng)事人的責(zé)任認(rèn)定、賠償標(biāo)準(zhǔn)等疑難問題上達(dá)成共識(shí)，在調(diào)解、審理的方法方式上相互借鑒，以共同提高審判業(yè)務(wù)水平。

3.加強(qiáng)調(diào)解工作，力促和諧。雖然該類案件當(dāng)事人相互敵對(duì)情緒強(qiáng)，訴訟標(biāo)的高，調(diào)解困難，但一旦調(diào)解成功，被執(zhí)行人履行義務(wù)的自覺性和主動(dòng)性就較強(qiáng)。調(diào)解不但能撫平當(dāng)事人的悲痛情緒，使之盡快恢復(fù)工作生產(chǎn)，也有利于緩解之后的執(zhí)行壓力，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人合法利益。應(yīng)該說(shuō)，調(diào)解是解決該類糾紛最好的辦法。因此，我院應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮法官和人民調(diào)解員的調(diào)解作用，不斷開拓創(chuàng)新，在調(diào)解工作中針對(duì)新問題發(fā)現(xiàn)新方法，努力完善調(diào)解措施，提高了調(diào)解水平，使得道交案件調(diào)撤率一直保持較高水平。

4.針對(duì)執(zhí)行難的問題，應(yīng)加大執(zhí)行力度。應(yīng)對(duì)被執(zhí)行人采取說(shuō)服教育和強(qiáng)制措施相結(jié)合的方式，對(duì)判決不理解的被執(zhí)行人積極溝通、講解，指明其過(guò)錯(cuò)、責(zé)任，使其明明白白、心甘情愿的執(zhí)行；對(duì)家庭困難、確無(wú)財(cái)產(chǎn)以供執(zhí)行的情況，應(yīng)說(shuō)服受害人中止執(zhí)行，待被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)后再予以執(zhí)行，并積極和被執(zhí)行人溝通，幫其減緩壓力，盡快恢復(fù)生產(chǎn)；對(duì)無(wú)正常理由拒不理賠的被執(zhí)行人，應(yīng)依法查明其財(cái)產(chǎn)狀況，實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)被執(zhí)行人在外地，有可能逃避執(zhí)行的，應(yīng)依法合理采取財(cái)產(chǎn)保全；對(duì)長(zhǎng)期逃避執(zhí)行或轉(zhuǎn)移、隱藏財(cái)產(chǎn)構(gòu)成犯罪的被執(zhí)行人，應(yīng)依法追究其刑事責(zé)任。

三、具體案例具體分析

汽車保險(xiǎn)理賠案例之收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車、剮蹭該不該賠？很多車主認(rèn)為只要購(gòu)買了車險(xiǎn)，以后無(wú)論發(fā)生什么大事小事都有保險(xiǎn)公司做后盾，如果您抱著這個(gè)想法那就錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司并不是保險(xiǎn)箱。例如有些車主把愛車停在停車場(chǎng)，而愛車被盜或者刮蹭該怎么辦呢？按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無(wú)論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。

對(duì)于這樣的規(guī)定，發(fā)生此類汽車保險(xiǎn)理賠案例的車主正確的處理方式是找停車場(chǎng)索賠。另外，車主一定要注意每次停車時(shí)收好停車費(fèi)收據(jù)。根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無(wú)法協(xié)商解決，只好訴諸于法律。

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

還有個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例就是關(guān)于未年檢和未年審車輛出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不賠。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，對(duì)于未年檢和未年審的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險(xiǎn)也是白上。因此，車主一定要按時(shí)年檢和年審，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險(xiǎn)不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)，保險(xiǎn)白買了。

有一個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例比較有代表性，恐怕很多車主都不太知道，那就是駕車撞了自家人，保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。

四、必要常識(shí)

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

案例：張女士開車回家，快到自己家門口時(shí)，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，結(jié)果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬(wàn)元治療費(fèi)。張女士想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償，于是，事發(fā)后她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果遭到拒賠。

2、超時(shí)報(bào)案無(wú)法索賠

案例：一輛皮卡車在杭州某醫(yī)院門口掉頭轉(zhuǎn)彎時(shí)，一位行人走過(guò)來(lái)，在皮卡車的反光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當(dāng)時(shí)覺得情況并不嚴(yán)重，雙方都沒有報(bào)案，司機(jī)私自給了她300元錢，就算了結(jié)。結(jié)果，當(dāng)天晚上，被撞女子出現(xiàn)下身大出血——傷者不久前剛做了人流手術(shù)。因?yàn)椴∏閲?yán)重，進(jìn)行了子宮切除，造成巨額醫(yī)藥費(fèi)。傷者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

3、要及時(shí)采取措施以免擴(kuò)大損害

案例：陳小姐開車在03國(guó)道金華延伸段的鄉(xiāng)村小道上行駛，由于燈光比較暗，汽車底盤碰到路上的鐵墩造成發(fā)動(dòng)機(jī)底盤、變速箱底盤發(fā)生損傷。當(dāng)時(shí)，撞傷后她并沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)情況而是繼續(xù)行駛，導(dǎo)致油漏光，整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢。等發(fā)現(xiàn)情況后，她向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。但保險(xiǎn)公司最后認(rèn)定在事故發(fā)生過(guò)程中，陳小姐是以100公里左右每小時(shí)的速度行駛的，在撞到鐵墩后，她并沒有停下來(lái)采取及時(shí)措施而造成油漏光，擴(kuò)大了汽車損害，所以保險(xiǎn)公司拒賠。

4、違法駕駛無(wú)法獲得賠償

案例：張先生年前買了一輛車，他的妹妹特別高興，開著哥哥的車想試試新車，結(jié)果一個(gè)老人突然從岔路出來(lái)，張小姐情急之下踩錯(cuò)油門，把老人當(dāng)場(chǎng)軋死。張小姐馬上打電話向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是后來(lái)保險(xiǎn)公司不予理賠，原因是張小姐無(wú)證駕駛。

5、泊車自動(dòng)溜坡不予理賠

案例：鄭先生出去辦事，下車后將汽車停在坡道上，結(jié)果等他辦完事出來(lái)發(fā)現(xiàn)汽車車身被刮擦，立刻向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案。交警趕到后，認(rèn)為屬于汽車自動(dòng)溜坡造成，車主自己負(fù)全責(zé)。鄭先生只能將汽車開進(jìn)修理廠，重新上漆等修理花了幾百元。他把修理車的費(fèi)用向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，但保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)是拒絕賠償。

6、別忘投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)

案例：周先生每年都要為愛車購(gòu)買多種保險(xiǎn)，但對(duì)車上人員險(xiǎn)卻并未在意。今年5月，劉先生自駕去西藏路上出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。

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梁顯赫

第四篇：淺談汽車保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)案例及其對(duì)策

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

淺談汽車保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)案例及其對(duì)策

[摘要]優(yōu)化汽車保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)理賠杜絕騙保、欺詐等行為對(duì)于保障汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著十分重要的作用，對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及主要理賠過(guò)程進(jìn)行了簡(jiǎn)要回顧，介紹了汽車保險(xiǎn)中出現(xiàn)的欺詐、騙保行為對(duì)社會(huì)的危害及其對(duì)策。對(duì)保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的個(gè)別騙保行為進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)理賠 騙保 騙保鑒別

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

目錄

摘要.....................................................1 1汽車?yán)碣r中騙保的形式....................................3 1.1、汽車?yán)碣r中騙保的形式.............................3 1.2、汽車保險(xiǎn)詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因.........5 2 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為...............................7 2.1、騙保的主要識(shí)別因子：.............................7 2.2、車險(xiǎn)“騙?！庇泄残?。.............................8 2.3、故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的鑒別...........................8 2.4、汽修中“偷梁換柱”的鑒別.........................9 2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別........10 3處理汽車?yán)碣r中的騙保行為...............................11 4杜絕騙保行為的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保險(xiǎn)意識(shí)的提高..................................14 4.3、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)的構(gòu)建....................14 4.4、加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享.........................15 4.5、記錄出險(xiǎn)情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘.....................16 4.6、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠抽樣調(diào)查.........................16 5總結(jié)..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻(xiàn)................................................18

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

1汽車?yán)碣r中騙保的形式

隨著汽車銷售市場(chǎng)的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。

1.1汽車?yán)碣r中騙保的形式

近年來(lái)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件頻頻發(fā)生，2006—2008年，成都市金牛區(qū)檢察院共受理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案14件36人。檢察官分析發(fā)現(xiàn)，有5種作案手段侵蝕機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)

隨著汽車銷售市場(chǎng)的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。北京市海淀區(qū)檢察院對(duì)近三年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件分析發(fā)現(xiàn)，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：

(1)、虛構(gòu)不存在的保險(xiǎn)事實(shí)或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過(guò)交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過(guò)實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。例如楊某保險(xiǎn)詐騙案中，為了騙取保險(xiǎn)金以支付購(gòu)車貸款，楊某向保險(xiǎn)公司虛構(gòu)自己的汽車被盜的事實(shí)，騙取保險(xiǎn)理賠金9萬(wàn)余元。再如孫某、張某等人保險(xiǎn)詐騙案，四個(gè)月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故，騙得保險(xiǎn)金3.68萬(wàn)元。

(2)、在事故處理或汽車維修過(guò)程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過(guò)已投保車輛負(fù)全責(zé)來(lái)進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過(guò)程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。如在魏某、張某保險(xiǎn)詐騙案中，只投保三者險(xiǎn)的魏某為了獲得更多的保險(xiǎn)賠償金，利用張某投保過(guò)全險(xiǎn)的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險(xiǎn)賠償?shù)?/p>

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

張某那里分得部分保險(xiǎn)金。

(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當(dāng)事人雙方或一方因無(wú)證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險(xiǎn)賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構(gòu)具有索保條件的肇事人，為騙保創(chuàng)造條件。如許某等三人保險(xiǎn)詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司的賠償，但是其買通事故對(duì)方張某向交警及保險(xiǎn)公司謊稱駕駛?cè)讼底约汉糜盐棠常⒆罱K成功騙取了保險(xiǎn)金。

(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現(xiàn)汽車修理廠利用自己所有的機(jī)動(dòng)車騙保的情況。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。

另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現(xiàn)象。如張某等人保險(xiǎn)詐騙案中，車主張甲為了通過(guò)虛假理賠獲得保險(xiǎn)金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場(chǎng)交通事故，并通過(guò)張乙在汽車維修廠的便利為其開具了1.6萬(wàn)余元的汽車修理發(fā)票，據(jù)此向保險(xiǎn)公司理賠。再如高某等人保險(xiǎn)詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購(gòu)買或者指使他人購(gòu)買廉價(jià)的二手汽車，然后用購(gòu)買的二手車故意制造交通事故，先后共計(jì)達(dá)六起，并最終通過(guò)汽車修理廠的便利條件騙得保險(xiǎn)金。

(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關(guān)證明文件。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故理賠需要相關(guān)職能部門出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書，以確定事故車輛的責(zé)任及事故發(fā)生時(shí)間。因此有的犯罪分子便買通相關(guān)職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實(shí)際發(fā)生原因及時(shí)間，共同詐騙保險(xiǎn)公司。如柴某等人保險(xiǎn)詐騙案，柴某的機(jī)動(dòng)車在向保險(xiǎn)公司投保前已經(jīng)發(fā)生過(guò)交通事故，依法是不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)模瞧渫ㄟ^(guò)買通交警隊(duì)工作人員何某，制作虛假的《交通事故認(rèn)定書》，虛構(gòu)新的交通事故，并將事故發(fā)生時(shí)間變更到柴某投保后，最終騙得保險(xiǎn)金。

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

1.2汽車保險(xiǎn)詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因

1)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)不具備的特殊之處。機(jī)動(dòng)車也屬于高危標(biāo)的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠不同于其他財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)，其程序較為簡(jiǎn)便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實(shí)現(xiàn)詐騙行為。

2)、保險(xiǎn)公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，特別是連續(xù)實(shí)施多次的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，反映出保險(xiǎn)公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險(xiǎn)公司，得到高額賠付。

首先，保險(xiǎn)公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識(shí)，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、隱瞞保險(xiǎn)事故發(fā)生真實(shí)原因，乃至故意制造事故的時(shí)候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實(shí)真相。在犯罪分子故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故或者對(duì)事故車輛“偷梁換柱”的時(shí)候，定損員由于專業(yè)知識(shí)的欠缺，只知道哪個(gè)部件壞了，怎么壞的根本看不出來(lái)，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來(lái)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件統(tǒng)計(jì)中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。

其次，由于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司之間往往信息封閉，關(guān)于機(jī)動(dòng)車主的理賠及修車信息無(wú)法共享，這給以重復(fù)索賠方式騙取保險(xiǎn)金的不法分子以可乘之機(jī)。例如在張某、任某保險(xiǎn)詐騙案中，發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車主張某在向其先前投保的A保險(xiǎn)公司索賠之后，又以事故車輛向B保險(xiǎn)公司投保，在僅將相關(guān)事故認(rèn)定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險(xiǎn)賠償。

再次，過(guò)分相信有關(guān)部門的證明。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的直接承擔(dān)者，且加上社會(huì)不正之風(fēng)的影響，其所出具的證明材料不免會(huì)出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。

3)、修理廠利用工作便利成為幫兇

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)涉及汽車修理廠的保險(xiǎn)詐騙案件共6件18人，案件數(shù)占近三年全部案件的43％，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

所有的機(jī)動(dòng)車騙保。

汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險(xiǎn)公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險(xiǎn)公司會(huì)授權(quán)部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘查理賠。在這種情況下，機(jī)動(dòng)車主為了順利實(shí)現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機(jī)動(dòng)車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為

2.1騙保的主要識(shí)別因子：

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報(bào)告的交通事故無(wú)關(guān) 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴(yán)重?fù)p毀 4 被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 出險(xiǎn)之前，被保險(xiǎn)人曾反復(fù)找機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人確認(rèn)該車的承保范圍 7 產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人沒有見過(guò)該投保車輛 8 被保險(xiǎn)人投保時(shí)或者出險(xiǎn)時(shí)處于經(jīng)濟(jì)困難階段 9 被保險(xiǎn)人的職業(yè)、收入與車輛的價(jià)值不符合 10 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠的態(tài)度急切 11 被保險(xiǎn)人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險(xiǎn)人急切要求保險(xiǎn)公司快速理賠 13 被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的維修知識(shí)非常了解 對(duì)于出險(xiǎn)或者交通事故，被保險(xiǎn)人急切接受指責(zé) 15 索賠的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是剛注冊(cè)或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過(guò)往的犯罪記錄 18 被保險(xiǎn)車輛的前任車主無(wú)法確認(rèn) 19 索賠是第三方報(bào)案 保險(xiǎn)公司理賠人員沒有現(xiàn)場(chǎng)查勘的案件 21 出險(xiǎn)車輛被快速修理完畢 出險(xiǎn)時(shí)沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險(xiǎn)車輛單方肇事 出險(xiǎn)事故涉及身份不明的第三方

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期 26 被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃 27 被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購(gòu)買 被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回 30 被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn) 31 被保險(xiǎn)親自現(xiàn)金繳納保費(fèi) 32 被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠 33 被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人神經(jīng)緊張 35 被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄

2.2車險(xiǎn)“騙保”有共性。

車險(xiǎn)騙賠案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團(tuán)伙化等特點(diǎn)，與其他保險(xiǎn)詐騙類型相比，車險(xiǎn)騙賠金額小、數(shù)量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過(guò)認(rèn)真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些共性：

(1)．事故大多不在第一現(xiàn)場(chǎng)。大部分騙賠案的報(bào)案人不在第一現(xiàn)場(chǎng)，一般都是在修理廠或已離開現(xiàn)場(chǎng)。

(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報(bào)案時(shí)對(duì)出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)的描述與后來(lái)調(diào)查時(shí)的當(dāng)面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。

(3)．騙賠者精通保險(xiǎn)索賠要點(diǎn)。騙賠者對(duì)車險(xiǎn)理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時(shí)要求較為苛刻，態(tài)度也差，如經(jīng)常威脅要投訴等，以轉(zhuǎn)移理賠人員的注意力，同時(shí)不愿意保險(xiǎn)公司追溯第一現(xiàn)場(chǎng)。

所以，無(wú)論是車主還是保險(xiǎn)公司，一定要提高警惕，防止“騙保”。置信精典汽車專業(yè)保險(xiǎn)代理公司為消費(fèi)者提供安全放心的高品質(zhì)車險(xiǎn)服務(wù)。

2.3故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的鑒別

有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過(guò)交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過(guò)實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。交警部門及保險(xiǎn)公

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司保險(xiǎn)的勘查需要做到實(shí)事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點(diǎn):

(1)無(wú)中生有，捏造根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。(2)先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，即為了將自己的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，往往在事故發(fā)生之后，再去投保。

(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時(shí)故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，多報(bào)保險(xiǎn)金額，企圖在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠騙取比保險(xiǎn)價(jià)值大的多保險(xiǎn)金。

(4)惡意重復(fù)保險(xiǎn)，即對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故分別向多家保險(xiǎn)公司投保，以便待保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲取超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的多重保險(xiǎn)賠款。

(5)以不合格的保險(xiǎn)對(duì)象冒充合格的保險(xiǎn)對(duì)象投保。

2.4汽修中“偷梁換柱”的鑒別

有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過(guò)已投保車輛負(fù)全責(zé)來(lái)進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過(guò)程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。其鑒別方法主要為以下2點(diǎn)：

(1)注意當(dāng)事人陳述的矛盾點(diǎn)，被保險(xiǎn)人由于心理因素、閱歷的差異，當(dāng)事人在陳述所杜撰的焚茱過(guò)程時(shí)往詳不能自圓其說(shuō)，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真?zhèn)蔚闹匾€索。如陳述中邏輯上有錯(cuò)誤;陳述情節(jié)不一致，且不能堅(jiān)持不變;陳述的情況與現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際不符等。如果當(dāng)時(shí)人對(duì)汽車及各部位事故前的形態(tài)的描述和對(duì)時(shí)候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。(2)、注意車輛停放的位置與姿式。如果當(dāng)事車輛個(gè)零件姿勢(shì)有人為加工過(guò)的痕跡，比如應(yīng)和車身某個(gè)部位連接起來(lái)的地方，卻躺在路上；應(yīng)該是不規(guī)則的形狀卻變得很規(guī)則。這些情況，都是有騙保的可能。

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2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。

其鑒別方法主要為認(rèn)真核實(shí)汽車修理廠及汽車所有人提供的修車發(fā)票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費(fèi)用。

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3處理汽車?yán)碣r中的騙保行為

對(duì)疑似機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的索賠案件進(jìn)行特殊處理，這種處理包括:對(duì)現(xiàn)有索賠資料的深入調(diào)查;要求索賠人員提供進(jìn)一步的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠資料:要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。

汽車保險(xiǎn)詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。

《刑法》第一百八十九條規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人進(jìn)行

保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額 在20萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”

如案例：2009年10月16日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進(jìn)蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說(shuō)，被偷的是輛藍(lán)色別克商務(wù)車，買來(lái)時(shí)花了二十多萬(wàn)。9月30日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮(zhèn)某公司外，結(jié)果辦完事出來(lái)，車就不見了。警方介入此案。之后，婦女又跑到保險(xiǎn)公司，要求賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后，賠償了她14萬(wàn)余元的全車盜搶保險(xiǎn)金。此女姓陳，47歲，蕭山人，無(wú)業(yè)。2011年2月22日，蕭山法院11號(hào)庭，她戴著手銬、一身囚服

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站在被告席上，因涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個(gè)“他”是陳的高中同學(xué)，姓史，男，47歲，和陳非常要好。2008年，史向陳借了幾萬(wàn)塊錢，說(shuō)要做生意。歸還時(shí)，史說(shuō)：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍(lán)色別克，以陳名義購(gòu)買，史付了首付款當(dāng)做還清債務(wù)。車子是買來(lái)了，但陳考不出駕照，根本不會(huì)開車?！澳蔷徒o我開開吧！”史說(shuō)。2009年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說(shuō)，他欠了別人一千多萬(wàn)元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔(dān)心的是，史開車從來(lái)不遵守交通規(guī)則，經(jīng)常闖紅燈，“給他開了一年不到，我?guī)退ヌ幚磉`章就有20多次”。她擔(dān)心，如果史再開著這車到外面因?yàn)槭裁催`章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險(xiǎn)的，有盜搶險(xiǎn)呢！”陳馬上覺得這是個(gè)不錯(cuò)的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關(guān)系?！庇谑?，她先后向派出所報(bào)案、向保險(xiǎn)公司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。2010年10月，警方在一次行動(dòng)中，偶然在余杭發(fā)現(xiàn)了這部別克“贓車”。車主說(shuō)，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個(gè)車子是史一直在用??沒有被偷?? ”

法官當(dāng)庭宣判：陳因虛構(gòu)盜竊事實(shí)，隱瞞真相，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大，保險(xiǎn)詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑7年。

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4杜絕騙保行為的措施

至2005年底，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的總體賠付率水平仍然面臨嚴(yán)峻形勢(shì)，車輛保險(xiǎn)欺詐日趨嚴(yán)重。為了有效的防范保險(xiǎn)欺詐，我國(guó)從保險(xiǎn)的相關(guān)立法，行業(yè)內(nèi)的欺詐防范入手，積極倡導(dǎo)行業(yè)內(nèi)、跨行業(yè)(與司法、交通管理部門等)的信息共享，同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也積極采用更為有效的方法來(lái)反欺詐。

4.1、法律制度上的防范

構(gòu)建完善的反欺詐相關(guān)法律體系，不僅僅是為防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐，也是為人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等的欺詐防范建立法律基石，使今后其它險(xiǎn)種的反欺詐做到有法可依。我國(guó)目前對(duì)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定和管理主要體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。其中，《保險(xiǎn)法》第27條第3, 4款規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償:第131條規(guī)定:偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。如果情節(jié)嚴(yán)重、數(shù)額巨大，則依據(jù)《刑法》第198條可以追究其刑事責(zé)任。雖然《保險(xiǎn)法》和《懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，最終以法律形式確立了“保險(xiǎn)詐騙罪”，為反欺詐起到一定的保障作用。但是，許多保險(xiǎn)公司在被詐騙后，顧及自已的信譽(yù)和各方面的影響，多采取不張揚(yáng)的做法，進(jìn)行低調(diào)處理，這就喪失對(duì)投保方欺詐的威懾作用。而且，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐中常見小額欺詐，尚未達(dá)到保險(xiǎn)詐騙罪的程度，對(duì)其的懲罰只能是解除合同，拒絕賠付，這使得小額欺詐和軟欺詐游離在法律之外.可見，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐中，只有欺詐數(shù)額達(dá)到詐騙罪的，才能訴諸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞魚待完善，例如，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的方式較多，但是我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定尚不完善，對(duì)于投保人惡意重復(fù)保險(xiǎn)的處理沒有專門的規(guī)定。并且，對(duì)欺詐的制約沒有單獨(dú)的欺詐法，而是嵌入在刑法和保險(xiǎn)法中，因此，對(duì)欺詐的識(shí)別和防范、懲 罰等措施難免規(guī)定寬泛難以執(zhí)行。加強(qiáng)欺詐相關(guān)法律制度建設(shè)尤為重要，前述在欺詐成因的風(fēng)險(xiǎn)一效用分析中已經(jīng)證明，增大欺詐被識(shí)別后的懲罰成本，從而改變欺詐的博弈結(jié)構(gòu)是可以在一定程度上起到反欺詐的目的。

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4.2、保險(xiǎn)意識(shí)的提高

法律和誠(chéng)信是保險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的兩個(gè)最重要的基石.在前述經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角的欺詐成因分析中，就已經(jīng)闡明，保險(xiǎn)合同的最主要原則是最大誠(chéng)信原則，不論是對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人，不論是投保還是理賠都要求雙方的最大誠(chéng)信。因此，除了對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐者進(jìn)行行政、民事和刑事的懲罰外，還應(yīng)該首先加強(qiáng)對(duì)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)的教育，使其對(duì)保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的承保范圍，免責(zé)條款、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的索賠流程充分理解，避免善意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。所謂的善意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐是指，被保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單不了解，將過(guò)失地將不屬于承保范圍的事故，不屬于承保范圍的金額提出索賠。這種索賠與惡意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐不同，是被保險(xiǎn)人因不理解機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)承保范圍導(dǎo)致的過(guò)失。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，提高全社會(huì)投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)有利于消除這方面的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。在欺詐成因一章中分析了基于投保人不誠(chéng)信引致的欺詐，因此在保險(xiǎn)意識(shí)的提高中，尤其要重視投保方的權(quán)力、義務(wù)教育，使其明白基于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵循的規(guī)定。其次，加強(qiáng)社會(huì)道德監(jiān)督，增加投保方欺詐的間接成本。我們?cè)诓煌耆霞s理論中己經(jīng)證明，在多次博弈的機(jī)動(dòng)車?yán)m(xù)保中，聲譽(yù)機(jī)制的存在將使投保方選擇誠(chéng)實(shí)索賠，以達(dá)到博弈的長(zhǎng)期均衡，這里信譽(yù)將成為抑制保險(xiǎn)欺詐的重要機(jī)會(huì)成本，雖然這種心理成本難以貨幣準(zhǔn)確計(jì)量，但可以通過(guò)其他方式間接影響投保方的收入。我國(guó)從2001年開始開展個(gè)人信用制度建設(shè)的試點(diǎn)，其效應(yīng)就在于通過(guò)信用懲戒，使欺詐成本大大提高，從而激勵(lì)社會(huì)成員遵守信用，提高社會(huì)運(yùn)行效率。

4.3、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)的構(gòu)建

信息不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐的分析使得對(duì)信息完善的要求尤為迫切，目前，解決保險(xiǎn)公司與投保方信息不對(duì)稱的實(shí)際策略是從機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)開始的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)數(shù)量龐大，并且投保人流動(dòng)性較強(qiáng)，為了識(shí)別各個(gè)投保人的特征，方便管理，同時(shí)共同攜手防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐，我國(guó)幾個(gè)省市已經(jīng)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)共享信息平臺(tái)的構(gòu)建。例如，北京市建立的“北京市機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)氣上海也建立了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)共享信息平臺(tái)，該平臺(tái)由保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、交通管理部門、公安部門等聯(lián)合構(gòu)建，進(jìn)行跨行業(yè)的信息共享。濟(jì)南、青 島等少數(shù)地區(qū)則實(shí)施了特定風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，所謂“特定風(fēng)險(xiǎn)信息”是指地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與地方保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平事先做出約定，例如，根據(jù)出險(xiǎn)的次數(shù)對(duì)車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度的記載;根據(jù)交通事故的損失大小，設(shè)定車輛的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。然后，各保險(xiǎn)公司手工篩選出符合特殊約定的理賠信息，傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)，共享數(shù)據(jù)通過(guò)界面查詢的方式供保險(xiǎn)公司使用，特定風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一約定了信息

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 的風(fēng)險(xiǎn)定義。但是，具有如下一些不足之處:一是共享數(shù)據(jù)范圍狹窄，只有六種數(shù)據(jù)，這對(duì)于保險(xiǎn)反欺詐是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的;二是存在著數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、數(shù)據(jù)人工采集導(dǎo)致傳輸效率低、數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)薄弱、技術(shù)性能差.一個(gè) 有 效 的信息共享系統(tǒng)的主要評(píng)價(jià)參數(shù)包括:數(shù)據(jù)種類、數(shù)據(jù)規(guī)范性、采集方式、傳輸效率.其中，數(shù)據(jù)種類決定了共享系統(tǒng)的信息數(shù)量和信息范圍，國(guó)際上，為了有效防范保險(xiǎn)欺詐，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)要求一般是30種以上。數(shù)據(jù)規(guī)范性代表了共享信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范程度，是數(shù)據(jù)采集交換的質(zhì)量基礎(chǔ)和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)由于地域限制，各個(gè)地方的信息不兼容，這使得跨區(qū)域欺詐難以識(shí)別。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何種方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，是共享系統(tǒng)技術(shù)性能的指標(biāo)之一，實(shí)際上，采集方式會(huì)影響信息的成本和信息的準(zhǔn)確性，在我國(guó)目前的保險(xiǎn)欺詐中，信息成本是很重要的一項(xiàng)因素。傳輸效率是指在前三項(xiàng)評(píng)價(jià)參數(shù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)傳輸效果，反映了共享系統(tǒng)在處理和生成數(shù)據(jù)時(shí)的技術(shù)效力。

4.4、加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的高流動(dòng)性和欺詐的隱蔽性、嚴(yán)重性決定了，我國(guó)的各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間需要加強(qiáng)溝通，信息共享，共同攜手防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。目前，一方面保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)尚不完善，另一方面很多保險(xiǎn)公司都視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手.汾有溝通的橋梁，很容易給保險(xiǎn)欺詐者提供機(jī)會(huì)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該聯(lián)合采取反欺詐的行動(dòng)，建立反欺詐技術(shù)共享。例如，保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)信息交流和數(shù)據(jù)共用將能夠有效的減少投保人以重復(fù)投保為手段進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的可能性。前述 在 欺 詐識(shí)別的外部性導(dǎo)致“搭便車”現(xiàn)象中分析了，欺詐識(shí)別具有很強(qiáng)的正外部性，如何鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主動(dòng)地識(shí)別欺詐，而不是搭便車，是當(dāng)前我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)需要加以重視的方向。實(shí)際上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前壟斷競(jìng)爭(zhēng)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)格局，要使反欺詐的技術(shù)和信息能夠充分共享，必須由處于壟斷地位的三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同攜手，建立反欺詐聯(lián)盟，將自身的信息、有效的欺詐識(shí)別技術(shù)加以共享，縮短各自識(shí)別欺詐的學(xué)習(xí)曲線。也許從短期來(lái)看，這種相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系使得欺詐技術(shù)共享不利，但是，從長(zhǎng)期的收益角度來(lái)看，這種協(xié)作是無(wú)數(shù)次重復(fù)博弈的最終均衡解，因?yàn)?，一旦反欺詐的技術(shù)得以共享，任何一家保險(xiǎn)公司都可以更好的識(shí)別出欺詐案件，減少賠付金額，同時(shí)，減少欺詐識(shí)別的成本。

對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的防范，最核心的陣地還是各家保險(xiǎn)公司自身管理體系的完善。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立了一些防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的方法，主要有定期對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠案件進(jìn)行抽樣調(diào)查，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠的流程進(jìn)行分流和完善，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行適當(dāng)?shù)募?lì)，并依靠外部或內(nèi)部力量設(shè)立獨(dú)立

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調(diào)查人制度，以對(duì)重大案件進(jìn)行欺詐識(shí)別和防范。

4.5、記錄出險(xiǎn)情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘

目前保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的第一步，是從記錄出險(xiǎn)情況、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘開始的。現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定每個(gè)賠案都應(yīng)按規(guī)定向報(bào)案專線報(bào)案，并將該報(bào)案登記表帶入賠案卷宗，對(duì)未及時(shí)報(bào)案的可以不予理賠。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘是防范保險(xiǎn)欺詐最為重要和有效的手段，特別是要努力追溯查勘第一現(xiàn)場(chǎng)。但是，由于交通管理相關(guān)法律的規(guī)定，小額交通事故中，投保方不需要等待保險(xiǎn)公司的查勘定損，為維持道路交通順暢，被保險(xiǎn)車輛事故后須快速撤離現(xiàn)場(chǎng)，這使得現(xiàn)場(chǎng)查勘工作受到阻礙。在需要查勘的案件中，查勘時(shí)應(yīng)將損壞部位與投保方陳述進(jìn)行認(rèn)真對(duì)比，對(duì)于不相吻合的情況要仔細(xì)檢查。從各方面、全方位、多角度來(lái)審視案情，并建立對(duì)查勘人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)假案的獎(jiǎng)勵(lì)制度。

4.6、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠抽樣調(diào)查

在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐最普通的防范方式是理賠案件的抽樣調(diào)查。由公司內(nèi)部的獨(dú)立人員，定期對(duì)一定數(shù)量的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠案進(jìn)行抽樣調(diào)查，以便檢查理賠是否規(guī)范，核對(duì)投保時(shí)間、承保范圍、索賠單證是否齊全、是否真實(shí)或有可疑之處，賠款的給付是否正確等各方面信息。當(dāng)然，這只是一種時(shí)候補(bǔ)救的方式，但是有一定優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)槭窍鄬?duì)獨(dú)立的其他人員進(jìn)行抽查，這有利于識(shí)別理賠人員和車主合謀進(jìn)行的欺詐，同時(shí)，抽樣調(diào)查制度的存在，還是能從制度上給內(nèi)部人員欺詐以一定的警惕和威懾。但是，人為的抽樣因人手和時(shí)間限制，不可能翻閱每個(gè)案件，難免疏忽。

5總結(jié)

汽車保險(xiǎn)中存在的騙保，欺詐行為，是當(dāng)今汽車保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高對(duì)騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認(rèn)真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發(fā)生。其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加大普法力度，增大對(duì)騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個(gè)安全的生活環(huán)境。維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的正常，快速發(fā)展。壯大保險(xiǎn)行業(yè)！最后，公民保險(xiǎn)人投保人，受益人，都應(yīng)該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實(shí)事求是，積極舉報(bào)保險(xiǎn)中的騙保欺詐行為，自覺維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的良好環(huán)境。

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謝 辭

時(shí)間過(guò)的很快，兩年半的大學(xué)生活就這么結(jié)束了，有些匆忙、有些不舍，卻也很充實(shí)。感謝我的四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 讓我有一段值得回憶的快樂充實(shí)的大學(xué)生活。

感謝我的輔導(dǎo)員譚雪婷老師。他給予我學(xué)習(xí)上的指導(dǎo)和生活上的無(wú)私幫助，表示衷心感謝！

感謝我的論文導(dǎo)師蔣小琴老師，蔣老師在我寫論文過(guò)程中為我提出了許多寶貴建議，指正了我論文中的諸多不足，使我的論文得以順利完成，在此對(duì)導(dǎo)師的細(xì)心指導(dǎo)表示衷心感謝！

在兩年半的大學(xué)生活中還有很多老師和同學(xué)給予我學(xué)習(xí)和生活上的幫助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老師工作順利！

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參考文獻(xiàn)

[1] 蔣永輝，機(jī)動(dòng)車輛包廂理賠付費(fèi)率高的原因分析及對(duì)策的研究，保險(xiǎn)學(xué)，2008年

[2] 魏冬梅。李忠鑫主編，《汽車保險(xiǎn)與理賠》人民佳通出版社，2006年 [3] 董恩國(guó)、張雷主編，《汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)》2007年 [4]彭勇很，遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)值得推廣。保險(xiǎn)中國(guó)，2009年 [5] 黃虎等.《汽車保險(xiǎn)欺詐與發(fā)欺詐》中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007 [6] 李江天、米婷順主編《道路交通事故疑難案例評(píng)析》中國(guó)人民公安大學(xué)出版社2007年

[7] 楊希瑞、吳立林主編《交通事故處理與索賠案例分析》人民交通出版社，2007年

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第五篇：2019保險(xiǎn)理賠工作總結(jié)

2019保險(xiǎn)理賠工作總結(jié)范文

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一、圍繞目標(biāo)，落實(shí)計(jì)劃，緊抓業(yè)務(wù)工作

1、計(jì)劃落實(shí)早、措施實(shí)

XX年初，我司經(jīng)理室就針對(duì)xx地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)變化及XX年全年保費(fèi)收入情況進(jìn)行綜合分析，將上級(jí)公司下達(dá)我司的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行層層分解，把計(jì)劃分解成月計(jì)劃，月月盤點(diǎn)、月月落實(shí)，有效的保證了對(duì)計(jì)劃落實(shí)情況及時(shí)的進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)整。

在制定全年任務(wù)時(shí)充分考慮險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，進(jìn)一步明確了考核辦法，把綜合賠付率作為年終測(cè)評(píng)的重要數(shù)據(jù)。

2、搶占車險(xiǎn)市場(chǎng)，加大新工程、新項(xiàng)目的拓展力度，堅(jiān)決的丟棄“垃圾保費(fèi)”

今年來(lái)，我們把穩(wěn)固車險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，拓展新車市場(chǎng)和新工程新項(xiàng)目作為業(yè)務(wù)工作的重中之重，在抓業(yè)務(wù)數(shù)量的基礎(chǔ)上，堅(jiān)決的丟棄屢保屢虧的“垃圾”業(yè)務(wù)

一是確保續(xù)保業(yè)務(wù)及時(shí)回籠，我們要求各業(yè)務(wù)部門按月上報(bào)續(xù)保業(yè)務(wù)臺(tái)帳，由經(jīng)理室督促考核，并要求提前介入公關(guān)。一旦出現(xiàn)脫報(bào)，馬上在全司公布，其他人員可以參與競(jìng)爭(zhēng)，從而鞏固了原有業(yè)務(wù)，大大減少了業(yè)務(wù)的流失，保證了主要險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額占有率。二是與地方政府有關(guān)部門建立聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，提前獲悉新上

項(xiàng)目、新上工程名錄，并和交警部門、汽車銷售商建立友好合作關(guān)系，請(qǐng)他們幫助我們收集、提供新車信息，對(duì)潛在的新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)做到心中有數(shù)，充分把握市場(chǎng)主動(dòng)，填補(bǔ)了因競(jìng)爭(zhēng)等客觀原因帶來(lái)的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定因素。三是已失業(yè)務(wù)不放棄。我們不僅對(duì)XX年業(yè)務(wù)臺(tái)賬做到筆筆清晰，并要求業(yè)務(wù)內(nèi)勤把XX年展業(yè)過(guò)程中流失的業(yè)務(wù)列出明細(xì)，并分解到相關(guān)部門，要求加大公關(guān)力度，找出脫保原因，確屬停產(chǎn)企業(yè)、轉(zhuǎn)賣報(bào)廢車輛的，由經(jīng)辦人提供確切證明；屬競(jìng)爭(zhēng)流失的，我們決不消極退出，而是主動(dòng)進(jìn)攻，上門聽取意見和建議，改善服務(wù)手段，逐個(gè)突破，全面爭(zhēng)取回流。四是大小齊抓，能保則保。因?yàn)槠髽I(yè)改制、轉(zhuǎn)產(chǎn)、資金等因素對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成了較大的沖擊，加之競(jìng)爭(zhēng)等因素，使的展業(yè)難度和展業(yè)成本大大增加。針對(duì)這些情況，我們充分動(dòng)員，統(tǒng)一思想，上下形成合力，迎難而上。做到責(zé)任到人，對(duì)保費(fèi)在5萬(wàn)元以上的實(shí)行分管經(jīng)理介入，共同公關(guān)。

3、在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在競(jìng)爭(zhēng)中促發(fā)展。

xx地區(qū)現(xiàn)有10家（中國(guó)財(cái)保、中國(guó)人壽、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、中華產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、天安產(chǎn)險(xiǎn)、華邦代理、匯豐代理）經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、營(yíng)銷部、代理公司，另已發(fā)現(xiàn)1家公司（大地產(chǎn)險(xiǎn)）在我縣爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，而xx地區(qū)人口少，企業(yè)規(guī)模小，我司面對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的業(yè)務(wù)壓力，保持沉著冷靜，客觀面對(duì)現(xiàn)實(shí)情況尋求對(duì)策，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們展開了一場(chǎng)品牌戰(zhàn)、服務(wù)戰(zhàn)：一是做好地方政府主要領(lǐng)

導(dǎo)工作。公司經(jīng)理室多次向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作，突出匯報(bào)我司是如何加大對(duì)xx地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)支持力度，是如何圍繞地方政府中心開展工作的，我司積極參與了全民創(chuàng)業(yè)調(diào)研活動(dòng)，與縣領(lǐng)導(dǎo)一道走訪個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)，不僅使縣委、縣政府對(duì)我司熱心參與地方政府工作表示滿意，還對(duì)我司正確調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向，向中小企業(yè)提供保險(xiǎn)保障，主動(dòng)服務(wù)于他們，給予肯定。真實(shí)的讓縣委、縣政府感到人保財(cái)險(xiǎn)公司是真心為地方政府服務(wù)的，是值得扶持、信賴和幫助的，從而對(duì)我司工作給予了很大地傾斜。二是深入老客戶企業(yè)，在客戶企業(yè)中聘請(qǐng)信息員、聯(lián)絡(luò)員，并從其他保險(xiǎn)企業(yè)搶挖業(yè)務(wù)尖子加盟我司，贏得“回流”業(yè)務(wù)，使其他保險(xiǎn)公司的工作處于被動(dòng)狀態(tài)。三是服務(wù)更加人性化、親密化，公司經(jīng)理室成員年初就對(duì)縣屬各大系統(tǒng)骨干企業(yè)實(shí)行劃塊包干，進(jìn)行了多次回訪，請(qǐng)他們對(duì)我司工作提出意見和建議，這一舉措得到了企業(yè)的充分肯定，他們認(rèn)為公司領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)登門是人保財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的充分體現(xiàn)，使客戶對(duì)我司更加信任。四是要求所有中層干部走出辦公室，對(duì)所有中小企業(yè)必須親自上門拜訪，對(duì)所有新?？蛻舯仨毊?dāng)面解釋條款并承諾服務(wù)項(xiàng)目，與企業(yè)進(jìn)行不斷的聯(lián)絡(luò)，實(shí)行零距離接觸，只要客戶需要必須隨叫隨到，提供各方面服務(wù)。五是按照向社會(huì)服務(wù)承諾和行業(yè)禁令，嚴(yán)格內(nèi)部管控，以理賠和承保兩大服務(wù)部門為切入口，全面提高公司整體服務(wù)水平。