第一篇：貸前調(diào)研報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

小組成員：

“百視通”貸前調(diào)查報(bào)告

“百視通”公司貸款貸前調(diào)查報(bào)告 2013年5月，公司因流動(dòng)資金短缺，向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款100萬(wàn)元。受理其申請(qǐng)后，我對(duì)其進(jìn)行了貸前調(diào)查，通過(guò)對(duì)：“百視通”公司的實(shí)地了解，并聽(tīng)取其法人裘新對(duì)公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告?，F(xiàn)我們將該公司的業(yè)務(wù)狀況、產(chǎn)品銷售市場(chǎng)、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn)，內(nèi)容如下：

一、公司基本情況

公司原名上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司，采用社會(huì)募集方式設(shè)立的股份有限公司，本公司股票于1993年3月16日在上海證券交易所上市交易。上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司原名上海廣電股份有限公司，2001年6月28日更名為上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司。上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司原名上海廣電股份有限公司，2001年6月28日更名為上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司。公司名稱由“上海廣電信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司”更名為“百視通新媒體股份有限公司”，公司原證券簡(jiǎn)稱由“廣電信息”變更為“百視通”。公司英文名稱由“sva information industry co.,ltd.”變更為“bestv new media co., ltd.”

當(dāng)前所屬行業(yè)：電信、廣播電視和衛(wèi)星傳輸服務(wù)

所屬板塊：全部a股 上證a股 上證180 滬深300 法人代表：裘新

所屬行業(yè)：電子信息

所屬代碼：600637 成立日期：1992.8.24 上市日期：1993.3.16 注冊(cè)資本：111374萬(wàn)元

發(fā)行方式：公開(kāi)拍賣

出資方式：現(xiàn)金出資

二、公司經(jīng)營(yíng)情況

1）經(jīng)營(yíng)范圍： 1.電子、信息、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研究、開(kāi)發(fā)、委托加工、銷售、維修、測(cè)試及服務(wù)； 2.從事版權(quán)、設(shè)備、貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)； 3.研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、建設(shè)、管理、維護(hù)多媒體互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺(tái)，從事專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、咨詢、轉(zhuǎn)讓服務(wù)；設(shè)計(jì)、制作、發(fā)布、代理各類廣告，利用自有媒體發(fā)布廣告，文化藝術(shù)交流策劃，企業(yè)管理咨詢，企業(yè)形象策劃，市場(chǎng)營(yíng)銷策劃，圖文設(shè)計(jì)，文化廣播電視工程設(shè)計(jì)及施工，機(jī)電工程承包及設(shè)計(jì)施工，信息系統(tǒng)集成服務(wù)； 4.會(huì)展服務(wù)，計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)，文化用品批發(fā)與零售； 5.自有房產(chǎn)租賃，實(shí)業(yè)投資。2）主營(yíng)業(yè)務(wù)：通過(guò)統(tǒng)一的媒體資源平臺(tái), 媒體管理平臺(tái),通過(guò)各類ip 化網(wǎng)絡(luò),向電視終端(屏),電腦終端(屏),手機(jī)及移動(dòng)終端(屏)提供統(tǒng)一技術(shù)服務(wù), 內(nèi)容服務(wù)及相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)。

三、公司借款原因

（1）借款原因：該公司因 擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模 之需要，擬向我行申請(qǐng)中小企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額（rmb）100 萬(wàn)元（大寫：壹百萬(wàn)元），期限 1年，在于 增加流動(dòng)資金，還款資金來(lái)源為 主營(yíng)業(yè)務(wù)。

（2）貸款償還計(jì)劃：該公司公司已承諾將積極努力償還我行的貸款利息，力爭(zhēng)在6個(gè)月內(nèi)歸還本金，在歸還本金前力保不欠利息。

四、公司還款能力

1.資產(chǎn)，負(fù)債，所有者權(quán)益情況 截止日期

公告日期

每股凈資產(chǎn)

每股收益

每股現(xiàn)金含量

每股資本公積金

固定資產(chǎn)合計(jì) 2013-03-31 2013-03-31 2.9015元0.1318元-0.0286元0.9775元 流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)

資產(chǎn)總計(jì)

長(zhǎng)期負(fù)債合計(jì)

主營(yíng)業(yè)務(wù)收入

財(cái)務(wù)費(fèi)用

凈利潤(rùn) 245203萬(wàn)元394439萬(wàn)元 1541.33萬(wàn)元47906.5萬(wàn)元-317.13萬(wàn)元14677.5萬(wàn)元 從2011年截至至2013年3月31日，公司總資產(chǎn)為39.4億，負(fù)債為6.58億，所有者權(quán)益為32.9億，資產(chǎn)負(fù)債率為16.7%，2013年的資產(chǎn)總額39.4億比起以前的年份都有所增加。2.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

在調(diào)查過(guò)程中，我行通過(guò)由百視通公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式，對(duì)申請(qǐng)借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是指各項(xiàng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析是指通過(guò)計(jì)算各項(xiàng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，來(lái)分析判斷借款人資產(chǎn)分配的合理性。

在以上表格中，我們可以清晰看到結(jié)論，現(xiàn)金占總資產(chǎn)的47.91%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考指標(biāo)；應(yīng)收賬款占總資產(chǎn)的10.07%，在參考指標(biāo)之內(nèi)；存貨占總資產(chǎn)的3.54%，在參考指標(biāo)內(nèi)；固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的9.01%更加是略低于參考指標(biāo)；其他是29.47%，高于參考指標(biāo)。

百視通企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是資本密集型，依據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的行業(yè)比率參考指標(biāo)中可以看到，資本密集型企業(yè)各項(xiàng)目指標(biāo)如下：現(xiàn)金占總資產(chǎn)的5%-8%；應(yīng)收賬款占總資產(chǎn)的0%-20%；存貨是0%-10%；

固定資產(chǎn)是50%-70%；其他是5%-10%。也就表明借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是比較合理的，能與同行業(yè)的比例大致相同。3.資金結(jié)構(gòu)分析

可以得出流動(dòng)負(fù)債項(xiàng)目占三者之和即流動(dòng)負(fù)債，長(zhǎng)期負(fù)債和所有者權(quán)益的百分比是：流動(dòng)負(fù)債的百分比是：6.43/（6.58+32.9）=16.29%；長(zhǎng)期負(fù)債占的百分比是0.1541/39.48=0.39%；所有者權(quán)益占的百分比是32.9/39.48=83.33%篇二：貸前調(diào)查報(bào)告

××擔(dān)保有限公司 貸前調(diào)查報(bào)告

項(xiàng)目經(jīng)理：

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：

填報(bào)時(shí)間：

聲 明

本人鄭重聲明，謹(jǐn)對(duì)此調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)、涉及資料和數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、合法性承擔(dān)責(zé)任。

項(xiàng)目經(jīng)理簽名：

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽名： 篇三：貸前調(diào)查報(bào)告模板

附件11.2: 貸前調(diào)查報(bào)告模板

一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況

簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆授信業(yè)務(wù)的種類，幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式，還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。

二、申請(qǐng)授信用途

簡(jiǎn)要說(shuō)明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說(shuō)明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求，還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說(shuō)明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說(shuō)明。

三、授信申請(qǐng)人基本情況

1、授信申請(qǐng)人背景資料

調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人的基本情況，包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況；授信申請(qǐng)人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。

評(píng)價(jià)：授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無(wú)知名品牌、所處發(fā)展階段。

2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容：組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況

評(píng)價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的誠(chéng)信

意識(shí)等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談）。

3、客戶的經(jīng)營(yíng)情況分析

調(diào)查內(nèi)容：簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營(yíng)區(qū)域、原材料（商品）采購(gòu)地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進(jìn)出口權(quán)，如果有，進(jìn)出口額有多大；主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重；從供應(yīng)狀況、采購(gòu)渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià)：從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià)；近兩年來(lái)授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的，則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。

（1）主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表

評(píng)價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)

品的規(guī)模，在國(guó)內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。

（2）主要供貨商（上游客戶）情況表

評(píng)價(jià)：從供貨來(lái)源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì)，在材料采購(gòu)中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。

（3）主要銷售商（下游客戶）情況表

評(píng)價(jià)：分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品（商品）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。

（4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng)； 無(wú)

（5）對(duì)外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出 資方式等。

4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國(guó)家政策）、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說(shuō)明，以及企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。

評(píng)價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受國(guó)家政策及國(guó)際市場(chǎng)變化的影響）。

5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況

調(diào)查內(nèi)容：集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況（采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售）、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。

評(píng)價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無(wú)資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的影響等。

6、資信狀況

調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月，授信申請(qǐng)人在開(kāi)戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。

評(píng)價(jià)：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進(jìn)行對(duì)比，說(shuō)明差異原因及有無(wú)逾期或欠息等不良記錄；分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失；分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化（負(fù)債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問(wèn)題。

經(jīng)多方面了解核實(shí)，該公司銀行信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)墊款，無(wú)逾期，無(wú)欠息等不良情況出現(xiàn)。

四、財(cái)務(wù)狀況

1、列表說(shuō)明授信申請(qǐng)人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財(cái)務(wù)狀況（屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)），分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映）。

該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見(jiàn)下表： 篇四：個(gè)人貸前調(diào)查報(bào)告

中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款的貸前調(diào)

查報(bào)告

為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶的申請(qǐng)，中國(guó)建設(shè)銀行于2011年4月1日安排由中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一．基本情況

借款申請(qǐng)人，黎嘉穎，身份證號(hào)：44010319910207xxxx 性別： 女 年齡：20 歲，家庭人口 3 人，家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào)，家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。

二．資信狀況

1、該戶個(gè)人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無(wú)任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無(wú)。年收入6500 元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。

2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0 次，無(wú)不良記錄。

三．工作收入情況 該客戶無(wú)穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。

四、貸款用途

該客戶申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。

五、擔(dān)?；虻盅何锴闆r

1、擔(dān)保情況： 保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請(qǐng)人是父女關(guān)系?，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬(wàn)元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無(wú)。

擔(dān)保人2為吳錦珍, 與申請(qǐng)人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負(fù)債情況，無(wú)。

2、抵押情況：無(wú)抵押品。

六、借款人需求

申請(qǐng)類型為：個(gè)人小額消費(fèi)貸款，申請(qǐng)貸款金額：500元人民幣，申請(qǐng)期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。

七、還款來(lái)源：

第一還款來(lái)源；客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)

第二還款來(lái)源：擔(dān)保人1的工作收入

第三還款來(lái)源：擔(dān)保人2的工作收入

八、客戶經(jīng)理意見(jiàn)

鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限 6個(gè)月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。

調(diào)查人：張三 日 期：2011年6月1日篇五：如何撰寫個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告

如何撰寫個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展自然人客戶貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1、借款人基本情況及主體資格；

2、借款人申請(qǐng)貸款情況；

3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目市場(chǎng)分析；

4、擔(dān)保情況分析；

5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算；

7、貸款調(diào)查意見(jiàn)及簽名。

圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對(duì)實(shí)際，現(xiàn)歸納整理了一些自然人貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。

一、基本情況

（一）客戶基本情況：主要包括借款人姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、家庭人口、主要家庭成員、家庭資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況、信用等級(jí)等。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及規(guī)模、年產(chǎn)值、上年家庭純收入、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、發(fā)展前景、目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等。

二、借款情況

申請(qǐng)貸款的原因、用途、利率定價(jià)、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金

多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)間能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。以前貸款還本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統(tǒng)和農(nóng)信社信貸系統(tǒng)查詢）。

三、還款能力分析

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的客戶是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。三是生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與生產(chǎn)成本比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況等。四是還款方式及還款來(lái)源分析。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、抵押率、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析 通過(guò)分析，測(cè)算本筆貸款給企業(yè)、社會(huì)及信用社帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。分析客戶結(jié)算往來(lái)情況和合作潛力。

六、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算

通過(guò)借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押

擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，按照農(nóng)戶資信等級(jí)測(cè)算該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

七、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、信用、風(fēng)險(xiǎn)狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

八、調(diào)查人聲明并簽名

調(diào)查人聲明對(duì)上述調(diào)查情況和結(jié)論的真實(shí)性負(fù)全部責(zé)任。大額個(gè)人貸款貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間。

第二篇：貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

貸前>調(diào)查報(bào)告

（一）一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、>稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工>保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他>會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期>投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告

（二）一、背景介紹

（一）客戶背景分析

包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信情況分析等。對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國(guó)集團(tuán)客戶時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

（二）業(yè)務(wù)背景分析

分析客戶申請(qǐng)授信的用途、種類、金額、期限，要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

（三）項(xiàng)目背景分析

對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

（四）產(chǎn)品及市場(chǎng)分析

項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。

二、投資估算與融資方案評(píng)估

項(xiàng)目總投資評(píng)估，包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估；項(xiàng)目融資方案評(píng)估，是通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力。

三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估

選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷售（營(yíng)業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng)；編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)（營(yíng)業(yè)）條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

六、總評(píng)價(jià)

在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評(píng)估結(jié)論?？傮w評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說(shuō)明。

第三篇：貸前調(diào)查

1.信貸管理

1．客戶經(jīng)理要對(duì)自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開(kāi)展，提高日常工作的效率。如：

當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)是哪些；

本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比； 本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類業(yè)務(wù)為主；

在日常業(yè)務(wù)辦理中，您遇到哪些情況會(huì)感到困惑需尋找解決的辦法和及時(shí)處理的。

1)2)評(píng)判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。

必須牢牢把握貸款管理的九個(gè)環(huán)節(jié)：①受理；②調(diào)查；③風(fēng)評(píng)；④審批；⑤簽約；⑥發(fā)放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。

認(rèn)真對(duì)待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：①收回本息；②轉(zhuǎn)賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。

2.信息收集

1.實(shí)地調(diào)查是獲取借款人真實(shí)情況的最有效的手段。在目前，企業(yè)（個(gè)人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們

面對(duì)的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補(bǔ)“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.硬信息：能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如：業(yè)績(jī)報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等；

軟信息：不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。如：分析報(bào)告、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、前景預(yù)測(cè)等。

3.發(fā)揮本公司在區(qū)域內(nèi) “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢(shì)，采取走出去，多調(diào)查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對(duì)現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰B類以下等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)客戶，從市場(chǎng)中捕捉和爭(zhēng)搶新的黃金客戶。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場(chǎng)份額。

4.對(duì)調(diào)查對(duì)象的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，在實(shí)地調(diào)查中對(duì)客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。.5.①要注意關(guān)注媒體的消息，經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化（如政策、形勢(shì)、氣候等），隨時(shí)調(diào)整信貸計(jì)劃和措施。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。

③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對(duì)，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。

⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。

⑥關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強(qiáng)盡職觀念，時(shí)刻做個(gè)有心人：備個(gè)小本子，把隨時(shí)了解的情況記下來(lái)備個(gè)案（俗語(yǔ)說(shuō)：好腦子不如爛筆頭），有空時(shí)經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風(fēng)險(xiǎn)隱患全部暴露出來(lái)，以變被動(dòng)為主動(dòng)。

3.客戶選擇

①客戶向銀行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營(yíng)銷授信業(yè)務(wù)時(shí)，授信經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查，信息的收集，盡量爭(zhēng)取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營(yíng)銷對(duì)象。②在接洽客戶申請(qǐng)或主動(dòng)營(yíng)銷中，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶需求，有針對(duì)性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

4.調(diào)查主體的職責(zé)與權(quán)限和獨(dú)立性

職責(zé)：

① 授信經(jīng)營(yíng)部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對(duì)被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過(guò)程中的相應(yīng)責(zé)任。

② 授信經(jīng)營(yíng)部門客戶經(jīng)理對(duì)在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé)，簽署同意意見(jiàn)的部門負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。

③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請(qǐng)并進(jìn)行初選、對(duì)擬授信客戶進(jìn)行調(diào)查，按要求撰寫“授信分析報(bào)告”，對(duì)客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。

④ 授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查，提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求，提出授信經(jīng)營(yíng)部門的結(jié)論性意見(jiàn)。權(quán)限：

① 任何個(gè)人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長(zhǎng)等）獨(dú)立行使職權(quán)。

② 客戶經(jīng)理?yè)碛惺谛艠I(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán)，如實(shí)反映調(diào)查的實(shí)際情況，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立進(jìn)行判斷，提出初步授信方案(包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的建議)或提出否決建議。

③ 授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人擁有對(duì)授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實(shí)權(quán)，授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。獨(dú)立性：

① 客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。除非自己眼見(jiàn)或有證實(shí)，其余都不可信。② 對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長(zhǎng)的國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)突然退出，應(yīng)保持警惕，審慎對(duì)待！避免做替人抬轎的蠢事。

5.個(gè)人貸款中注重事項(xiàng)與業(yè)務(wù)要素

① ② ③ ④ 對(duì)借款人提供的收入證明，要通過(guò)各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b別；

嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時(shí)還貸；

在以住房作抵押的個(gè)人貸款中，從嚴(yán)掌握抵押率，避免因房?jī)r(jià)的大幅波動(dòng)使銀行處于被動(dòng)局面。在個(gè)貸中，嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則，堅(jiān)決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。

A.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)要注意以下要素：

1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入

4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力;判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：

1)個(gè)人住房、消費(fèi)貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；

2)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。

B．基本申請(qǐng)資料

1、借款申請(qǐng)書（制式）

2、借款人及共同還款人身份證復(fù)印件

3、借款人戶口本復(fù)印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）

4、借款人及共同還款人收入證明（制式）

5、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件

6、借款人從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

7、借款人及共同還款人共有財(cái)產(chǎn)還款聲明（制式）

8、借款人簡(jiǎn)歷

C．貸款用途

1)借款人的貸款用途，應(yīng)針對(duì)性的選擇相對(duì)應(yīng)的貸款品種，在營(yíng)銷時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見(jiàn)銀行的產(chǎn)品說(shuō)明。

2)個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。

D．貸款額度

貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。（不能把抵質(zhì)押物作為還款來(lái)源）

E.擔(dān)保方式

對(duì)采取何種擔(dān)保方式，則需視借款對(duì)象和業(yè)務(wù)品種確定，在信貸實(shí)務(wù)中盡可能采用保險(xiǎn)系數(shù)高的擔(dān)保方式進(jìn)行操作。

附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料

1、擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件

2、擔(dān)保人戶口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）

3、擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人收入證明（制式）

5、擔(dān)保人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件

6、擔(dān)保人從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

7、擔(dān)保人簡(jiǎn)歷

擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料

1、年檢有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

2、年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件

3、年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件

4、開(kāi)戶許可證復(fù)印件

5、年檢有效的貸款卡復(fù)印件

6、經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件

7、企業(yè)法定代表人證復(fù)印件

8、企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件

9、公司章程（包括章程修正案）復(fù)印件

10、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件

11、企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件

12、同意擔(dān)保的股東會(huì)（或董事會(huì)）決議

13、企業(yè)簡(jiǎn)介、法定代表人簡(jiǎn)歷

14、征信報(bào)告

15、企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的水、電費(fèi)發(fā)票，稅務(wù)發(fā)票

F.其他注重事項(xiàng)

1、時(shí)刻把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客觀測(cè)定融資安全線；

4、不要一味追求貸款回報(bào)；

5、注意力放在本地客戶身上；

6、關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛；

6.法律提示

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定： 第二章 保 證

第八條 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第九條 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

第十條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十一條 任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對(duì)強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。

第十二條 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，沒(méi)有約定保證份額的，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。

第三章 抵 押

第一節(jié) 抵押和抵押物

第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）

（三）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：

在判決后給借款人六個(gè)月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對(duì)屬低保戶的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。

7.財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì)押)管理

優(yōu)質(zhì)擔(dān)保(抵押)物四大要素：①權(quán)屬明確②價(jià)格合理③可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方）④容易變現(xiàn)

質(zhì)物應(yīng)能移交銀行保管，在評(píng)估其價(jià)值和確定質(zhì)押率時(shí)應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場(chǎng)行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險(xiǎn)因素；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)危治銎渥儸F(xiàn)能力。

8.資料審核

① 資料初審：

客戶申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；

申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說(shuō)明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請(qǐng)資料中申請(qǐng)單位的公章應(yīng)清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；

財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；

董事會(huì)決議。包括：申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應(yīng)達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；

根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對(duì)客戶提供的相應(yīng)資料進(jìn)行初步審查； 根據(jù)“擔(dān)保管理政策”的要求審查擔(dān)保方的資料。法律文件：

1、貸款合同

2、借款借據(jù)

3、抵押合同

4、擔(dān)保書

5、董事會(huì)決議

6、合同附加條款

7、關(guān)系人放款合同

8、股權(quán)證明

9、保險(xiǎn)合同

10、按揭或信托的復(fù)印件

11、租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議

12、其他 信貸文件：

1、貸款申請(qǐng)書

2、貸款審批報(bào)告

3、承諾函

4、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告

5、公司財(cái)務(wù)報(bào)表

6、保險(xiǎn)單據(jù)

7、關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù)

8、貸款年審報(bào)告

9、備忘錄

10、往來(lái)信函

11、納稅證明

12、其他

經(jīng)過(guò)審核合格，客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營(yíng)部門的負(fù)責(zé)人報(bào)告，若授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見(jiàn)的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)材料退還客戶，并對(duì)客戶做好解釋工作。② 交叉審核：

交叉審核是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。

交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高； 簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。

不同信息來(lái)源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營(yíng)管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；7）政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請(qǐng)信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。

同一信息來(lái)源交叉審核是指：僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。

③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： 1.不具備貸款主體資格和基本條件；

2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

3.違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；

4.建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件； 5.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可； 6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7 7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。

9.貸款調(diào)查

行業(yè)情況調(diào)查：

調(diào)查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場(chǎng)份額，面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和主要競(jìng)爭(zhēng)方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；

調(diào)查客戶其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。對(duì)新進(jìn)入的行業(yè)尤為警惕?？蛻綦p人調(diào)查：

對(duì)新授信客戶的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會(huì)同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營(yíng)單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營(yíng)部門認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營(yíng)部門上級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。間接調(diào)查：

目的：搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷售商（客戶），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們的觀點(diǎn)和評(píng)論。如有條件還可從同行間交換信息（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是合作伙伴）。通過(guò)非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢機(jī)構(gòu)等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過(guò)向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門及房地產(chǎn)交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶情況等。面談：

1、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。

2、對(duì)調(diào)查無(wú)法確認(rèn)的信息，在面談中加以明確和約定。

關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實(shí)地調(diào)查的目地和方式：

目的：核實(shí)企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。

方式：通過(guò)查賬、盤庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；巡視廠房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷售主管等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)公司其他相關(guān)人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和判別客戶的誠(chéng)信度。

調(diào)查人員應(yīng)對(duì)擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或項(xiàng)目建設(shè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。

在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通。通過(guò)對(duì)生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)等部門的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)銷售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對(duì)客戶有一個(gè)感性和直觀的判斷。

在實(shí)地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，詳細(xì)研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準(zhǔn)備問(wèn)題清單。

調(diào)查中應(yīng)使用“授信客戶查訪報(bào)告”對(duì)貸前調(diào)查的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行客觀記載，包括調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)、客戶方參與會(huì)談人員、會(huì)談內(nèi)容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉(cāng)庫(kù)、對(duì)財(cái)務(wù)資料的核實(shí)情況等，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽名并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，雙人調(diào)查的雙人均應(yīng)簽名?？蛻糍Y格審查：

對(duì)新授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗(yàn)客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過(guò)授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與我行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶目前經(jīng)營(yíng)管理情況，有無(wú)影響客戶資信的重大事項(xiàng)等。

對(duì)現(xiàn)有授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無(wú)影響客戶資信的重大事項(xiàng)，如:重大的投資項(xiàng)目、重大的體制變化、重大的人事調(diào)整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求。對(duì)符合資格要求的客戶，應(yīng)了解本次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等。

調(diào)查人員須對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡(號(hào))、授信主體資格證明的有效性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。要求客戶提供以上資料原件并進(jìn)行核對(duì)，在復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)無(wú)誤”并簽名以示負(fù)責(zé)；必要時(shí)應(yīng)到發(fā)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，或到相關(guān)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站核查；必須使用貸款卡通過(guò)中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢并打印出借款人/擔(dān)保人的貸款和擔(dān)保信息。

應(yīng)取得借款人、擔(dān)保人主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規(guī)定申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會(huì)決議或授權(quán)的，需取得董事會(huì)成員的名單和簽字樣本；調(diào)查人員應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會(huì)有關(guān)決議等材料上的簽字驗(yàn)對(duì)，必要時(shí)應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)或稅務(wù)機(jī)關(guān)核對(duì)；對(duì)投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，調(diào)查人員一般應(yīng)要求以當(dāng)場(chǎng)簽字的方式取得簽字樣本。參考案例：

一、被告已注銷，銀行訴訟請(qǐng)求被駁回。

二、代理人未經(jīng)授權(quán)，抵押無(wú)效。

三、偽造法定代表人簽名，使用變?cè)旃潞炇稹稉?dān)保書》，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

四、約定擔(dān)保的主債權(quán)不明確，擔(dān)保人免責(zé)。

五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒(méi)有抵押權(quán)。

六、借貸雙方串通騙取擔(dān)保，保證人免責(zé)。

10.客戶財(cái)務(wù)狀況的審核

財(cái)務(wù)報(bào)表真假辯：

財(cái)務(wù)報(bào)表造假成風(fēng)的今天，我們從事資金工作的客戶經(jīng)理首當(dāng)其沖成為報(bào)表造假的受害者。

道高一尺，魔高一丈。面對(duì)市場(chǎng)上的造假之風(fēng)，我們需掌握足夠的專業(yè)知識(shí)，以行業(yè)明銳的目光，練就一手隨時(shí)能識(shí)破其真?zhèn)蔚募寄?，確保信貸業(yè)務(wù)在我們的努力下健康發(fā)展。辨別企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真?zhèn)?，主要可從三方面著手核?shí)：

在資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表三者之間進(jìn)行比較、核對(duì)，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報(bào)表的分析比較中核對(duì)有否與實(shí)際有較大出入的； 從對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查中核對(duì)報(bào)表的真?zhèn)危?從行業(yè)的比較中核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性?？蛻糌?cái)務(wù)狀況的審核：

① 調(diào)查人員應(yīng)收集掌握借款人/擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的應(yīng)收集成立以來(lái)的報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。對(duì)未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，調(diào)查人員應(yīng)注明報(bào)表來(lái)源，注意審查報(bào)表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負(fù)責(zé)人欄目空缺的報(bào)表。

② 應(yīng)調(diào)閱公司財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單，著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營(yíng)性往來(lái)科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化，并著重關(guān)注以下三種情況：

A.其他應(yīng)收款在流動(dòng)資產(chǎn)中占比較高，或其他應(yīng)付款在流動(dòng)負(fù)債中占比較高（特別關(guān)注比例超過(guò)30％的客戶）；B.銀行存款余額長(zhǎng)期保持較高水平（如：在流動(dòng)資產(chǎn)中占比超過(guò)1/3）；

C.銀行存款的增長(zhǎng)與會(huì)計(jì)期間收入的增長(zhǎng)不匹配。

對(duì)以上三種情況，應(yīng)調(diào)查其原因，判斷是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。不能被授信客戶表面的高現(xiàn)金現(xiàn)象所蒙蔽，應(yīng)剔除客戶銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動(dòng)性受到限制），準(zhǔn)確衡量客戶實(shí)際承受債務(wù)能力。

③ 在審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)表各科目比例合理性的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實(shí)，核查有關(guān)科目報(bào)表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定，并根據(jù)明細(xì)賬的記錄抽查部分原始單據(jù)，分析其形成原因是否正常。重點(diǎn)核查以下內(nèi)容：對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表，應(yīng)調(diào)查貨幣資金情況，核實(shí)銀行存款總賬及明細(xì)賬，貨幣資產(chǎn)中多少屬于開(kāi)證、承兌等保證金；存貨金額較大的，應(yīng)實(shí)地查看其真實(shí)狀況，分析其結(jié)構(gòu)是否合理，賬面價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值是否有重大不符；應(yīng)收賬款金額過(guò)大的，要審核其原始憑據(jù)；對(duì)待攤費(fèi)用和預(yù)提費(fèi)用金額較大的，應(yīng)查看明細(xì)科目，分析其是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定；對(duì)長(zhǎng)期投資占總資產(chǎn)比例超過(guò)10%的，要核查明細(xì)賬，了解分析投資效益；

④ 對(duì)長(zhǎng)、短期負(fù)債，應(yīng)核查報(bào)表數(shù)與貸款卡查詢記錄是否一致，金額較大的，要查看借款合同，了解他行貸款條件和貸款償還期；要核對(duì)實(shí)收資本的明細(xì)賬，并了解投資方的實(shí)力和信譽(yù)，核查應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收明細(xì)賬戶中是否有公司股東或股東控股企業(yè)，若有金額較大的往來(lái)款，應(yīng)核查形成原因，有無(wú)變相抽逃注冊(cè)資本的情況；對(duì)資本公積、盈余公積金額較大或增長(zhǎng)較快的，應(yīng)核查其形成過(guò)程和原因，分析其是否屬實(shí)。

⑤ 對(duì)損益表，應(yīng)查看銷售明細(xì)賬累計(jì)金額與報(bào)表金額是否一致，審核大宗商品銷售的正本合同及貨款回籠情況，分析報(bào)表銷售收入是否真實(shí)，有否提前確認(rèn)收入；審核成本明細(xì)賬，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及時(shí)結(jié)轉(zhuǎn)；審核銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，借款利息支付是否正常，待攤費(fèi)用和其他應(yīng)收款明細(xì)賬中是否有上述費(fèi)用項(xiàng)目；對(duì)投資收益金額較大的，應(yīng)審查被投資企業(yè)股東大會(huì)或董事會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議，核實(shí)投資收益的真實(shí)性，是否收到貨幣資金；對(duì)金額較大的營(yíng)業(yè)外收入或支出，通過(guò)查驗(yàn)明細(xì)賬和抽查大額營(yíng)業(yè)外收入或支出的原始單據(jù)，驗(yàn)證其真實(shí)性。

⑥ 應(yīng)全面了解公司對(duì)外擔(dān)保、有回購(gòu)義務(wù)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)等或有負(fù)債情況，以及在銀行開(kāi)立信用證等表外負(fù)債情況，分析其對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的影響。

⑦ 通過(guò)查看稅務(wù)登記證明文件、納稅申報(bào)資料和納稅證明，分析其與損益表的銷售收入、利潤(rùn)、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃及執(zhí)行情況，有較大差異的，要分析原因。警惕信號(hào)：

財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)重視的信號(hào)：

債務(wù)的增加遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平的快速增長(zhǎng)；營(yíng)運(yùn)資金的突然增加；審計(jì)被推遲或最后一次審計(jì)超出一年；財(cái)務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計(jì)師；會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)虧損；報(bào)表附注中有不利因素的披露；財(cái)務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長(zhǎng)或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來(lái)分期償還長(zhǎng)期負(fù)債； 以借款來(lái)支付通?？捎惺杖氤袚?dān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。非財(cái)務(wù)方面的一些應(yīng)引起警惕的信號(hào)： 關(guān)鍵人物在計(jì)劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業(yè)務(wù)不良的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)記錄保管；關(guān)鍵人物習(xí)慣的改變；管理層、所有者或關(guān)鍵人物的不利變化生產(chǎn)條件與（或）組織業(yè)績(jī)的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時(shí)交貨的訂貨記錄；內(nèi)部斗爭(zhēng)增強(qiáng)且客戶減弱的跡象；其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸提問(wèn)突然增加；與客戶進(jìn)行訴訟；勞工動(dòng)蕩；影響客戶行業(yè)的不利消息。其他應(yīng)引起警惕的信號(hào)：

環(huán)境破壞；工廠、公司外表破落，設(shè)備骯臟；員工態(tài)度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問(wèn)題；工人明顯的不忙；工人對(duì)其工作明顯無(wú)知；存貨損壞、污損、過(guò)時(shí)；設(shè)備閑置；關(guān)鍵設(shè)備過(guò)度修理的證據(jù)；大量的空地；大量的空車；明顯未使用的昂貴的辦公室；奢侈的辦公室，公司的業(yè)績(jī)和形象不相符；昂貴的汽車等等明顯反常的情況都應(yīng)該引起我們的注意和重視。估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量：

在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。① 在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：

營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷售收入×(1－上銷售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) ② 對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。

③ 對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。

貸款方案和額度的設(shè)定：

① 適用產(chǎn)品、貸款額度的多少、期限的長(zhǎng)短、利率的高低、擔(dān)保方式、提款方式、還款方式以及限制條件等的約定。② 不要先定方案后調(diào)查。

③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶借款的目的相匹配，不能過(guò)于苛刻，也不能過(guò)于寬松。放款前應(yīng)再次確認(rèn)無(wú)以下重大事項(xiàng)發(fā)生：

交易雙方對(duì)交易行為存在疑問(wèn)；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。

11.貸款報(bào)告撰寫

貸款調(diào)查報(bào)告是貸款調(diào)查人員（客戶經(jīng)理），綜合經(jīng)本人所收集的資料，經(jīng)過(guò)調(diào)查和分析，按照貸款調(diào)查報(bào)告的要求撰寫。在報(bào)告中,客戶經(jīng)理應(yīng)明確表述自己對(duì)該客戶是否需要授信的意見(jiàn)，如果需要授信，應(yīng)明確列示授信安排方案。并以對(duì)各種情況的分析及評(píng)級(jí)，闡述自己的判斷和理由，為后續(xù)的審批和決策提供依據(jù)。貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

(一)授信基本情況：授信對(duì)象名稱；集團(tuán)名稱（若適用）；授信對(duì)象地址；授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；借款人附表：借款人財(cái)務(wù)分析表、營(yíng)運(yùn)金工作表、借款原因分析表、還款能力預(yù)測(cè)表、借款需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)表、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。保證人附表：財(cái)務(wù)分析表、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。(二)授信分析報(bào)告： 1)授信客戶背景狀況

主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）產(chǎn)品（商品）、市場(chǎng)占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。

在這部分的敘述中，客戶經(jīng)理最容易犯的錯(cuò)誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁(yè)上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。2)授信業(yè)務(wù)背景狀況

這部分報(bào)告主要交待授信客戶的授信情況，包括在他行的短期、中長(zhǎng)期貸款的余額、結(jié)構(gòu)、負(fù)債比例、貸款方式，以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶的資金需求和其在市場(chǎng)中對(duì)資金的運(yùn)用狀況。3)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

這部分的報(bào)告中，要表述的是授信客戶在該行業(yè)中所處的位置，以分析判斷其存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場(chǎng)信息和第一手的行業(yè)資料，由此才能客觀和全面的對(duì)授信客戶做出較為公正的評(píng)價(jià)。

4)經(jīng)營(yíng)（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析

在這部分的分析報(bào)告中主要從以下幾方面著手：一般特點(diǎn)、目標(biāo)和戰(zhàn)略、產(chǎn)品與市場(chǎng)的匹配、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析以及對(duì)授信客戶管理層的評(píng)價(jià)，并由此小結(jié)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，應(yīng)避免遺漏或掩蓋借款人存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

從借款人的①財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動(dòng)性、⑥長(zhǎng)期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財(cái)務(wù)情況所存在的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合、詳細(xì)和細(xì)致的分析。因?yàn)槲覀兯鶑氖碌氖歉唢L(fēng)險(xiǎn)的資金業(yè)務(wù)，借款人財(cái)務(wù)上所反映的問(wèn)題，對(duì)我們是至關(guān)重要。6)授信額度確定

1、借款原因分析：1）季節(jié)性銷售循環(huán)、2）長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、3）營(yíng)運(yùn)資金資產(chǎn)效率的變化、4）盈利能力、5）固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、6）其他原因、7）小結(jié)；

2、還款能力分析、3、授信客戶申請(qǐng)額、4、其他原因、5、小結(jié)。7)借款人評(píng)級(jí)

從上述的借款人的背景狀況、授信業(yè)務(wù)背景狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營(yíng)（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析等結(jié)論和數(shù)據(jù)，根據(jù)授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人做出綜合和公正的評(píng)級(jí)，為信貸決定提供依據(jù)。8)擔(dān)保（抵押）分析 分別以貸款方式進(jìn)行分析：

抵押貸款：對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估、抵押物的存儲(chǔ)和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進(jìn)行分析；

擔(dān)保貸款：對(duì)保證人的評(píng)級(jí)、保證能力分析、保證意愿分析等進(jìn)行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。9)授信對(duì)象評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)

結(jié)合以上分析，對(duì)照評(píng)級(jí)定義，分別得出授信對(duì)象和授信業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí) 10)結(jié)論

通過(guò)對(duì)借款人存在的1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的化解能力、4）授信額度確定、5）擔(dān)保分析和6）借款人評(píng)級(jí)及授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)，得到綜合結(jié)論和授信安排。

第四篇：貸前審查要點(diǎn)

貸款審查要點(diǎn)

信貸資產(chǎn)是銀行主要生息資產(chǎn)和收入來(lái)源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”,實(shí)現(xiàn)資金良性循環(huán)，銀行事業(yè)才會(huì)不斷向前發(fā)展。當(dāng)前貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會(huì)危及到銀行的生存,阻礙銀行的發(fā)展。加強(qiáng)貸款審查就是要消除事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能把可以預(yù)見(jiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度，提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，根據(jù)新時(shí)期信貸管理工作的新情況和新要求，切實(shí)加強(qiáng)貸款審查十分必要的。

基本資料 借款主體 擔(dān)保主體 借款用途

一、對(duì)基本資料的審查

信貸審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)公司（零售)業(yè)務(wù)部門或支行移交的信貸資料與交接清單逐一核對(duì)，在信貸審查報(bào)告中對(duì)信貸資料的完整性進(jìn)行認(rèn)定。信貸資料主要包括： 申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料 擔(dān)保資料 銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)資料

二、對(duì)借款主體的審查

（一）個(gè)人類客戶

（二）公司類客戶 a、企業(yè)法人 b、事業(yè)法人 c、其他經(jīng)濟(jì)組織 個(gè)人類各戶

完全民事行為能力人的要件

1、年滿18周歲或者雖不滿18周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏侥隄M16 周歲的公民

2、精神狀況、智力水平正常

3、能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)

主體資格證明文件

自然人作為借款人的身份證明必須真實(shí)有效 有效身份證明包括：

居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件。

銀行主要審查該身份證明的名稱、有效期、發(fā)證機(jī)關(guān)等事項(xiàng)并審核其真實(shí)性。

法人借款主體（企業(yè)法人、事業(yè)法人）借款人為法人的必須嚴(yán)格審查其提交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡證等有權(quán)部門出具的證明文件，確定其是否具有獨(dú)立的法人資格和借款主體資格。對(duì)于特殊行業(yè)的企業(yè)還應(yīng)審查有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或有權(quán)政府部門的授權(quán)文件。

審查中應(yīng)注意借款人的主體資格證明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具體注意事項(xiàng)如下:

1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證書、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡等，法律證明文件應(yīng)在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)，上述證照不存在被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。

2、上述證明文件的正本、副本具為原件，有同等法律效力，復(fù)印件必須與原件核對(duì)后由簽字確認(rèn)方可作為證明文件。

3、法定代表人的身份證、法定代表人身份證明書上記載的姓名應(yīng)當(dāng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的記載相符。

其他經(jīng)濟(jì)組織借款主體

其他經(jīng)濟(jì)組織包括依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照不具有法人資格的合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

1、對(duì)合伙企業(yè)的審查

《合伙企業(yè)法》規(guī)定，合伙企業(yè)是指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的營(yíng)利性組織。

除全面審查合伙協(xié)議外，還應(yīng)注意以下問(wèn)題：

a、經(jīng)全體合伙人協(xié)商一致，合伙人也可以用勞務(wù)出資，評(píng)估辦法由全體合伙人協(xié)商確定。

b、合伙企業(yè)中不具有事務(wù)執(zhí)行權(quán)的合伙人，不得擅自執(zhí)行合伙企業(yè)的事務(wù)。在合伙企業(yè)作為借款主體時(shí)，應(yīng)注意其代表人是否有權(quán)代表企業(yè)申請(qǐng)借款，不具有事務(wù)執(zhí)行權(quán)的合伙人無(wú)權(quán)代表企業(yè)簽署借款合同。

c、合伙期間發(fā)生虧損，退伙人仍須對(duì)其退伙時(shí)合伙財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)膫鶆?wù)負(fù)連帶責(zé)任。合伙企業(yè)發(fā)生退伙事由退伙人應(yīng)當(dāng)對(duì)其退伙前已發(fā)生的合伙企業(yè)債務(wù)與其他合伙人承擔(dān)連帶責(zé)任。

d、合伙企業(yè)解散后，原合伙人對(duì)合伙企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。

2、對(duì)個(gè)人獨(dú)資的審查

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是指依照《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立由一個(gè)自然人投資財(cái)產(chǎn)為投資人個(gè)人所有投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。

對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)應(yīng)注意以下問(wèn)題：

a、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。在發(fā)放貸款之前要審查該企業(yè)是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資還是以家庭財(cái)產(chǎn)出資，以家庭財(cái)產(chǎn)出資的其債務(wù)以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)應(yīng)要求其家庭成員書面確認(rèn)共同承擔(dān)償還貸款責(zé)任。

b、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請(qǐng)求的該責(zé)任消滅。

3、對(duì)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)作為借款人的審查

企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格不能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。法人分支機(jī)構(gòu)作為借款主體時(shí)首先必須審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照和企業(yè)法人的書面授權(quán)否則不得對(duì)其發(fā)放貸款。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)對(duì)其法人按照借款主體的要求進(jìn)行審查。

4、對(duì)承包、租賃等特殊形式企業(yè)的審查

應(yīng)全面審查借款人的章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等法律文件，并注意以下問(wèn)題：

a、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式。b、承包方或承租方的經(jīng)營(yíng)權(quán)限。c、貸款償還責(zé)任的承擔(dān)主體。

提示

從事特殊行業(yè)的有關(guān)規(guī)定

從事特殊行業(yè)的，應(yīng)當(dāng)取得有權(quán)政府部門的批準(zhǔn)文件或核準(zhǔn)頒發(fā)的從業(yè)許可證，且有關(guān)證照必須在有效期內(nèi)。例如：

a、開(kāi)辦制鹽企業(yè)的必須經(jīng)省級(jí)鹽業(yè)行政主管部門審查同意省、自治區(qū)、直轄市人 民政府批準(zhǔn)。

b、從事藥品生產(chǎn)的企業(yè)，須報(bào)省級(jí)衛(wèi)生行政管理部門審核批準(zhǔn)并發(fā)給《藥品生產(chǎn)企業(yè)許可證》。

c、開(kāi)辦農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)，包括聯(lián)營(yíng)、設(shè)立分廠和非農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)設(shè)立農(nóng)藥生產(chǎn)車間，應(yīng)當(dāng)向國(guó)家經(jīng)貿(mào)委申報(bào)核準(zhǔn)。

d、藥品批發(fā)企業(yè)須具有所在地省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品經(jīng)營(yíng)許可證》，藥品零售企業(yè)須具有所在地縣級(jí)以上地方藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品經(jīng)營(yíng)許可證》。

e、開(kāi)辦煙草制品生產(chǎn)企業(yè)，必須經(jīng)國(guó)務(wù)院煙草專賣行政主管部門批準(zhǔn)取得煙草專賣生 產(chǎn)企業(yè)許可證，經(jīng)營(yíng)煙草制品批發(fā)業(yè)務(wù)的企業(yè)，必須經(jīng)國(guó)務(wù)院煙草專賣行政主管部門或者省級(jí)煙草專賣行政主管部門批準(zhǔn)，取得煙草專賣批發(fā)企業(yè)許可證，經(jīng)營(yíng)煙草制品零售業(yè)務(wù)的企業(yè)或者個(gè)人由縣級(jí)煙草專賣行政主管部門審查批準(zhǔn)發(fā)給煙草專賣零售許可證。

三、對(duì)擔(dān)保部分的審查 我行業(yè)務(wù)中的主要擔(dān)保方式：

（一）、信用擔(dān)保

（二）、保證擔(dān)保

（三）、抵押擔(dān)保

（四）、質(zhì)押擔(dān)保

（一）、信用擔(dān)保

（二）、保證擔(dān)保

1、保證人的資格。

具有代為清償債務(wù)能力的法人、公民或者依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照不具有法人資格的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦、企業(yè)以及從事經(jīng)營(yíng)活的社會(huì)團(tuán)體可以作為保證人。

2、法人、其它組織作為保證主體的審查重點(diǎn) a、已辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證 b、企業(yè)章程或合伙、聯(lián)營(yíng)、合作等協(xié)議文書、驗(yàn)資證明 c、股東名冊(cè)或董事會(huì)名冊(cè)、法定代表人身份證明 d、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡

e、保證人是否有多塊牌子

f、保證人與被保證人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的,應(yīng)注意保證人提供擔(dān)保的合法性

g、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能為該企業(yè)集團(tuán)的成員單位提供貸款擔(dān)保，不得為成員單位以外的單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

3、下列主體不得作為保證人

a、國(guó)家機(jī)關(guān)。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除

b、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等。c、企業(yè)法人的職能部門和無(wú)企業(yè)法人書面授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)。

4、自然人保證主體的審查重點(diǎn) a、保證人具有完全民事行為能力 b、保證人具有代為清償債務(wù)的能力

c、保證人姓名應(yīng)與其有效身份證件上的姓名相一致 d、保證人已婚的，盡可能要求其配偶同時(shí)提供保證擔(dān)保，以避免在發(fā)生糾紛時(shí)分割保 證人的財(cái)產(chǎn)，降低保證人的代償能力。

（三）、抵押擔(dān)保

抵押物的產(chǎn)權(quán)必須合法、清晰。

抵押人必須對(duì)抵押物享有無(wú)爭(zhēng)議的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán) 抵押物須有合法的權(quán)屬證書，不存在所有權(quán)保留等情形。若抵押物為共有，抵押人應(yīng)出具共有人同意該財(cái)產(chǎn)用于抵押的書面證明。下列財(cái)產(chǎn)可以用于抵押

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物

2、抵押人所有的和依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物

4、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)

5、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)如海域使用權(quán)、經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或者林權(quán)證等證書的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等等。下列財(cái)產(chǎn)不得用于抵押

1、土地所有權(quán)

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)?！稉?dān)保法》第三十四條第五項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外。

3、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)

4、依法被查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)

5、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)

6、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以其社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)，為自身債務(wù)設(shè)定抵押的除外

7、違法、違章、臨時(shí)建筑物

8、已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)

9、列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物

10、軍事設(shè)施

11、以出讓方式取得土地使用權(quán)滿兩年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)，可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)

12、城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地未轉(zhuǎn)化為國(guó)有土地的。

13、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)

抵押物的登記

1、以下列財(cái)產(chǎn)抵押的當(dāng)辦理抵押物登記押合同自登記之日起生效。辦理抵押物登記的部門如下: a、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門

b、以城市房地產(chǎn)抵押的為直轄市、市、縣人民政府房地產(chǎn)行政主管部門

c、以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門

d、以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門

e、以航空器、船舶、車輛抵押的為運(yùn)輸工具的登記部門 f、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門

g、礦業(yè)權(quán)的抵押登記部門為審批發(fā)放探礦、采礦許可證的地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門

h、抵押海域使用權(quán)的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽訂之日起十五個(gè)工作日內(nèi)持抵押合同到原批準(zhǔn)用海人民政府的海洋行政主管部門辦理抵押登記。

提 示

抵押權(quán)與租賃權(quán)、從物權(quán)的關(guān)系

1、抵押權(quán)與租賃權(quán)。抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)用于抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)將租賃情況告知債權(quán)人，并將抵押情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。

2、從物的抵押效力。抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是抵押物與其從物為兩個(gè)以上的人分別所有時(shí)，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。若抵 押物存在主從物分離的情形，尤其是動(dòng)產(chǎn)抵押應(yīng)要求抵押人將從物一并抵押，以提高抵押物的變現(xiàn)能力。

在建工程抵押應(yīng)注意審查以下問(wèn)題

1、開(kāi)發(fā)商已取得“四證”。即《國(guó)有土地使用證》《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》《建設(shè)工程規(guī)劃 許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》

2、開(kāi)發(fā)商已交納土地出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額

3、開(kāi)發(fā)商已投入工程款項(xiàng)的書面證明

4、在建工程的施工進(jìn)度、工程竣工日期、已完成的工作量和工程量

5、以在建工程已完工部分抵押的，其土地使用權(quán)隨之抵押。若抵押的在建工程在抵押期間竣工的，應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房產(chǎn)權(quán)屬證書后重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

（四）、質(zhì)押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保貸款：

質(zhì)押貸款指貸款人按《物權(quán)法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。抵押與質(zhì)押的區(qū)別

抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；

質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管 一般來(lái)說(shuō)，抵押物毀損或價(jià)值減少，由抵押人承擔(dān)責(zé)任，質(zhì)押物毀損或價(jià)值減少由質(zhì)押權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。

債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過(guò)上訴由法院判決后完成抵押物的處置；

對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過(guò)協(xié)商或法院判決，超過(guò)合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以處置。

以下財(cái)產(chǎn)不得作為質(zhì)物：

a、依法禁止流通的或不可轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn) b、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)

c、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施

d、不動(dòng)產(chǎn)及其用益權(quán)

e、被采取查封、扣押等強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn) f、所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) g、依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)

四、對(duì)貸款用途的審查 重點(diǎn)是審查貸款項(xiàng)目的政策性、合法性。

（一）審查貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；

（二）做為流動(dòng)資金貸款是否有購(gòu)買貨物的發(fā)票、是否有供銷雙方簽訂的供貨合同等審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法合規(guī)；

（三）審查產(chǎn)品銷售合同是否真實(shí)等

第五篇：銀行貸前調(diào)查報(bào)告

銀行貸前調(diào)查報(bào)告

（一）一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

六、調(diào)查人簽名企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。銀行貸前調(diào)查報(bào)告

（二）一、借款人概況

1、基本情況

2、企業(yè)生產(chǎn)情況

3、管理者素質(zhì)

二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況：企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過(guò)銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽(yáng)工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽(yáng)建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；隨著國(guó)家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。

三、借款人財(cái)務(wù)狀況（2）該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長(zhǎng)較快，20**年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)242萬(wàn)元。（3）該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)?？傮w看來(lái)，該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。

2、發(fā)展情況20**年，公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)400萬(wàn)元。

四、公司與我行關(guān)系：該企業(yè)長(zhǎng)期在中國(guó)工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬(wàn)元，資信良好，從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象，工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。我行與該公司長(zhǎng)期發(fā)生過(guò)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20**年，由于政府加大招商引資力度，對(duì)于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營(yíng)銷方案。在上級(jí)行的大力支持下，我行通過(guò)集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營(yíng)銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。

五、貸款必要性及可行性分析

六、貸款擔(dān)保人分析該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。寧波BB集團(tuán)是中國(guó)銀行象山支行的基本客戶，中國(guó)銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)，七、結(jié)論同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬(wàn)元，期限1年，利率5、31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證