第一篇：商業(yè)銀行課件

客戶利潤分析模型的應(yīng)用：

1、某客戶甲在一家銀行開有戶頭，表中列出了甲客戶在本年度的頭三個月內(nèi)的所有賬戶活動，該項貸款的8％由資本金支持，92％來自銀行的負(fù)債，其資本稅前目標(biāo)收益率由銀行的高層管理者確定為18

甲客戶本年度第一季度的賬戶活動：1月1日～3月31日

貸款合同：500萬元上限的循環(huán)使用貸款承諾

貸款利率：該銀行的90天定期存款平均利率＋4%

服務(wù)費(fèi)：貸款承諾上限的0.125%

補(bǔ)償存款：貸款承諾的3%＋實際貸款額的3%

賬戶活動：活期存款成本3039

電子轉(zhuǎn)賬724

工資發(fā)放4500

存款和貸款額

平均貸款額4400000

貸款利率12.00%

貸款年管理費(fèi)率0.70%

貸款年風(fēng)險費(fèi)率1.00 %

平均存款額174516

平均托收中現(xiàn)金60112

法定準(zhǔn)備金率10.00%

存款收益率5.80%

加權(quán)平均資金成本率8.55%

利用表中的數(shù)據(jù)：

①假定銀行不考慮貸款風(fēng)險費(fèi)，但是把貸款中資本金的比例提高到10%，試計算達(dá)到目標(biāo)利潤所需的貸款利率。

②假定銀行放棄補(bǔ)償存款的要求，要達(dá)到既定的目標(biāo)利潤，試計算貸款利率（在本題中，貸款利率不再是表中的12%，而是一未知數(shù)）。

2．假定某工商企業(yè)向銀行申請一份期限為1年、限額為700萬元的循環(huán)使用貸款，申請者和銀行沒有其他任何業(yè)務(wù)往來關(guān)系，銀行預(yù)計在貸款期限內(nèi)，該客戶實際平均貸款額將是所申請的貸款限額的75%，賬戶存取款等的成本為68000元；貸款管理費(fèi)和風(fēng)險費(fèi)是實際貸款額的1.3%，貸款的7%由銀行資本金支持，其余的93%則由銀行負(fù)債來支持，加權(quán)平均資金成本為10%，銀行資本的稅前目標(biāo)收益率為18%，預(yù)測的存款收益率為6%。銀行為客戶提供了兩種貸款方案，試計算在下述兩種方案下，要實現(xiàn)銀行既定的目標(biāo)利潤，貸款利率為多少？

①方案一要求借款者按貸款限額的4%和實際貸款額的4%保留補(bǔ)償存款余額，貸款承諾費(fèi)率為貸款限額的0.125%。

②方案二不需要借款者在銀行保留補(bǔ)償存款，但是貸款承諾費(fèi)率定為0.25%。

第二篇：9 商業(yè)銀行的反洗錢(課件)

商業(yè)銀行的反洗錢

主講人：楊海群

2011年4月

復(fù)習(xí)：現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

本課提綱

I、反洗錢概述

II、反洗錢的基本原則和基本法規(guī)制度

III、洗錢的識別與防范

IV、國際制裁與合作

V、附件：邊貿(mào)反洗錢的特點

問題：

I、什么是反洗錢？為什么要開展反洗錢工作？反洗錢有什么重要意義？

II、反洗錢工作應(yīng)當(dāng)遵循哪些基本原則和基本法規(guī)制度？

III、如何才能識別與防范洗錢犯罪？

IV、了解反洗錢的國際制裁規(guī)定有何意義？

V、我國邊貿(mào)反洗錢有哪些特點？

I、反洗錢概述

反洗錢的主要法規(guī)

中華人民共和國《刑法》、《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》等

法規(guī)沿革：

《反洗錢法》發(fā)布之前

立法最新進(jìn)展

《反洗錢法》發(fā)布之后

近期立法狀況

三個與反洗錢監(jiān)管相關(guān)的試行辦法 《中國人民銀行反洗錢調(diào)查實施細(xì)則》（銀發(fā)【2007】158號）《反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法》（銀發(fā)【2007】175號）《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法》（銀發(fā)【2007】254號）

中華人民共和國反洗錢法

洗錢的歷史

洗錢的特征

洗錢行為與洗錢犯罪的關(guān)系

我國洗錢的現(xiàn)狀

洗錢的主要方法

洗錢的社會危害

反洗錢的重要意義

II.關(guān)于洗錢制裁問題

金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的三項原則

違反人民幣大額和可疑交易識別和報告義務(wù)的罰責(zé)

反洗錢的管理機(jī)構(gòu)

反洗錢的四項制度

III、洗錢的識別與防范

洗錢步驟

公職人員腐敗犯罪的原因及防范

地下錢莊與洗錢

國際結(jié)算---信用證交易的洗錢風(fēng)險

被美國制裁的國家和地區(qū)

關(guān)于反恐怖融資的監(jiān)測分析和報告

IV、反洗錢的國際合作

反洗錢國際組織

全面制裁對象

不合作國家及地區(qū)

外國恐怖組織

外國毒犯處罰法案

確認(rèn)所有有關(guān)的制裁信息實時更新

我們的對策

案例

V、附件：邊貿(mào)反洗錢的特點

課堂討論

參考資料

? 金融運(yùn)行中的反洗錢，劉連舸，歐陽衛(wèi)民 主編，中國金融出版社沒，2007年。? 反洗錢在行動，汪澄清，民主與建設(shè)出版社，2007年。? 反洗錢基礎(chǔ)教程，嚴(yán)立新等，復(fù)旦大學(xué)出版社，2008年。

? 遵循打擊清洗黑錢財務(wù)行動特別組織四十項建議及八項特別建議評鑒方法論與聯(lián)合國公約及國際標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)反洗錢法規(guī)之輯要 [海外中文圖書] / 法務(wù)部調(diào)查局編譯，臺北縣:洗錢防制中心。

? 中華人民共和國反洗錢法實用手冊，俞光遠(yuǎn)著，中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2008年。? 洗錢與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢，孟建華 著，福建人民出版社，2006年。? 反洗錢知識讀本，中國金融出版社，2005年。? 洗錢與反洗錢，馬志毅，紅旗出版社，2009年。

? 金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定實施與內(nèi)部監(jiān)控實務(wù)全書，曹迎春主編，中科多媒體電子出版社，2003年。

? Money Laudering: Business Compliance, Stuart Bazley and Caroline Foster, LexisNexis, 2004.

Haiqun Yang 楊海群

Blog: http://blog.sina.com.cn/yhaiqun 或 http://yhaiqun.blog.sohu.com/

第三篇：商業(yè)銀行

商業(yè)銀行

考試題型：填空20*

1、選擇10*

2、判斷10*

1、簡答4*

6、論述3*10（資產(chǎn)管理）、案例16*1

第一章

1、商業(yè)銀行的概念？（簡答+判斷）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過兩種途徑產(chǎn)生：一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的；二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

2、商業(yè)銀行的性質(zhì)？（簡答）

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化作為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

首先，商業(yè)銀行是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。自有資本；獨(dú)立核算；自負(fù)盈虧；追求利潤最大化。其次，它不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)一般企業(yè)創(chuàng)造的是使用價值，銀行創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價物的存款貨幣。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)不同于專業(yè)銀行、不同于央行、不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3、商業(yè)銀行的功能？（填空+簡答）一）信用中介

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營活動特征的的職能。這一職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟(jì)各部門。

二）支付中介

支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的職能。支付中介職能是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能

三）金融服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運(yùn)用電子計算機(jī)等先進(jìn)手段的工具，為客戶提供多種金融服務(wù)。這些服務(wù)主要包括服務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等等。四）信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的特殊職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量，當(dāng)然此種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種帳面上的流通工具和支付手段。

（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)節(jié)社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其它宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。有時，商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調(diào)節(jié)本國的國際收支變化

4、商業(yè)銀行的組織體系？（簡答）

（一）外部組織結(jié)構(gòu)一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。

（二）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)就單個銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng) 監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。（填空）

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)？

各國商業(yè)銀行明確規(guī)定了商業(yè)銀行“安全性、流動性、盈利性”的經(jīng)營目標(biāo)。在追求安全性 流動性的基礎(chǔ)上，爭取最大的利潤。

6、商業(yè)銀行的類型？（填空）

按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的、國家的。

我國的劃分：國有、國有控股、企業(yè)集團(tuán)所有、股份制、民營。按業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域劃分：地方的、區(qū)域的、全國的、國際的。

按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分：德國式全能銀行、英國式全能銀行、美國式職能銀行。按組織形式劃分：單元制銀行、分行制銀行、持股公司制、連鎖銀行制

第二章（不考巴塞爾協(xié)議）

7、資本金的構(gòu)成？（簡答）

一、核心資本

（一）股本

1、股本（普通股、優(yōu)先股）

（二）公開儲備

1、資本盈余

2、留存收益

二、附屬資本

（一）后期償付債券1.資本票據(jù)2.資本證券3.可轉(zhuǎn)換后期償付債券

（二）準(zhǔn)備金

1、資本準(zhǔn)備金

2、損失準(zhǔn)備金

8、資本金的管理？（簡答）一）分子對策 提高資本總量

內(nèi)源資本策略：增加利潤留成（貝勒資產(chǎn)持續(xù)增長模型）外源資本策略：發(fā)行股票、增加債務(wù)資本 二）分母對策

壓縮資產(chǎn)規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)額，提高資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比重，防范市場風(fēng)險和操作風(fēng)險

9、如何提高資本充足率？（簡答）

1、補(bǔ)充銀行資本金

國家撥付、發(fā)行股票、長期次級債券、增強(qiáng)獲力能力、債轉(zhuǎn)股等

2、通過改善資產(chǎn)構(gòu)成比例，降低資產(chǎn)風(fēng)險，縮小風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)的數(shù)量

3.通過資產(chǎn)置換和轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組以及資產(chǎn)證券化等方式盤活不良貸款，資產(chǎn)多元化、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)成比例

4.建立健全呆帳準(zhǔn)備金制度

第三章

負(fù)債經(jīng)營業(yè)務(wù)

10、銀行負(fù)債的構(gòu)成？（填空+選擇+簡答）存款負(fù)債：活期存款（支票存款）、儲蓄存款、定期存款。非存款性負(fù)債：短期借款、長期借款

11、存款、傳統(tǒng)存款、創(chuàng)新工具有哪些？

傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)：活期存款、定期存款、儲蓄存款；

創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)：活期存款創(chuàng)新工具、定期存款創(chuàng)新工具、儲蓄存款創(chuàng)新工具

12、如何積極經(jīng)營，提高存款的穩(wěn)定性？（簡答從積極經(jīng)營和穩(wěn)定性方面考慮）

概念：存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，穩(wěn)定的存款是銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源

衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)。

活期存款穩(wěn)定率=活期存款最低余額/活期存款平均余額

活期存款平均占用天數(shù)=活期存款平均余額×

計算期天數(shù)/存款支付總額 努力延長穩(wěn)定性存款和準(zhǔn)變性存款的的平均占用時間。由被動負(fù)債轉(zhuǎn)為積極經(jīng)營。

存款市場開拓的策略和措施有：存款利率和服務(wù)收費(fèi)；金融服務(wù)的項目和質(zhì)量；銀行網(wǎng)點設(shè)置和營業(yè)設(shè)施；銀行資信和貸款便利；銀行形象和雇員形象；

就儲蓄存款而言：儲蓄存款工具多樣化；廣告宣傳、外勤工作、合理設(shè)置網(wǎng)點；硬件、軟件等；

就企業(yè)存款而言：服務(wù)上；銀企關(guān)系上；工具開發(fā)上；

13、如何加強(qiáng)存款管理及其構(gòu)成？（簡答）

1.存款結(jié)構(gòu)與成本選擇：盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出；活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件 ；定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)；

2.存款總量與成本選擇：逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降；同向組合模式：存款總量增長，成本隨著增長；總量單項變化模式：存款總量增長，成本不變；成本單項變化模式：存款總量不變，成本增加；

3.可用資金的歷史平均成本與邊際成本分析：可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。評價過去，不考慮未來；邊際成本對銀行經(jīng)營具有特殊的重要性，但難以精確預(yù)測；

14、短期借款的主要渠道？（填空）

同業(yè)借款、向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）、其他渠道（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場借款）

15、長期借款的種類？（選擇+填空）

資本性金融債券（長期次級債券；混合債；可轉(zhuǎn)換債；可分離債）

一般性金融債券（擔(dān)保債券、信用債券；固定利率債券和浮動利率債券；普通金融債券、累進(jìn)金融債券、貼現(xiàn)金融債券；附息金融債券和一次性還本付息金融債券；）

第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

16、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成？

狹義的現(xiàn)金資產(chǎn)：貨幣資金。廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資產(chǎn)。主要包括:庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。

17、資金頭寸以及構(gòu)成？

資金頭寸：商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。

時點頭寸：銀行在某一時點上的可用資金。時期頭寸：銀行在某一時期的可用資金。按層次劃分：基礎(chǔ)頭寸、可用頭寸、可貸頭寸。

18、影響資金頭寸的因素？ 資金來源（增加頭寸）：存款增加；收回貸款本金和利息；變現(xiàn)債券及到期債券；銀行資產(chǎn)出售；貨幣市場借款；提供非存款服務(wù)所得收入；發(fā)行新股

資金運(yùn)用（減少頭寸）：客戶提存；發(fā)放合理貸款；償還借款；購買債券；相關(guān)費(fèi)用的支出 收購股份；向股東派發(fā)現(xiàn)金股利

第五章

19、貸款的種類？（按質(zhì)量、按風(fēng)險）

按質(zhì)量劃分：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。

正常：借款人一直能正常還本付息，銀行對其最終償還貸款有充分把握。

關(guān)注：借款人償還貸款本息沒有問題，但潛在的問題若發(fā)展下去將會影響貸款的償還

次級：指缺陷已經(jīng)很明顯的貸款，正常經(jīng)營收入已不足以保證還款，需要通過（出售）、（變賣資產(chǎn)）或（對外融資），乃至執(zhí)行抵（押擔(dān)保）來還款。

可疑：已肯定要發(fā)生一定損失的貸款。但由于貸款人重組、兼并、合并、抵押物處理訴訟未決等待定因素，貸款損失數(shù)目還不能確定。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極小部分。

20、為什么進(jìn)行五級分類？（了解）

21、貸款定價的原則？

利潤最大化原則；擴(kuò)大市場份額原則；保證貸款安全原則；維護(hù)銀行形象原則

22、貸款的價格構(gòu)成以及影響價格的因素？

構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價格

影響因素：資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款費(fèi)用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額。

23、貸款的程序、審批？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時、足值收回的重要階段。

&&另一個貸款程序：貸款申請—貸款調(diào)查—信用評估—借款審批—合同簽訂和擔(dān)?！J款發(fā)放—貸款檢查—貸款收回。

24、信用分類的原則？（5c 6c）

5w：借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款。

5p:個人因素（personal)、目的因素(purpose)、償還因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。

6c：品格（character)、能力(capacity)、資本(capital)

現(xiàn)金（case)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境條件(condition)、控制(contral)

25、P160案例分析（）

26、為什么發(fā)展表外業(yè)務(wù)？

規(guī)避資本管制，增加盈利來源；適應(yīng)金融環(huán)境變化；轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險；適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需求；銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)；科技進(jìn)步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。

第六章

27、中間業(yè)務(wù)的種類？（表、九大類了解、具體內(nèi)容）支付結(jié)算中間業(yè)務(wù) 匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)以及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 貸計卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸計卡業(yè)務(wù)、借計卡業(yè)務(wù)等

代理類中間業(yè)務(wù) 代理政策性銀行、中國人民銀行業(yè)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險業(yè)務(wù)，代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等

承諾類中間業(yè)務(wù) 包括可撤銷的貸款承諾與不可撤銷的貸款承諾,貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等

交易類中間業(yè)務(wù) 遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換等金融衍生工具 基金托管業(yè)務(wù) 封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式投資基金托管業(yè)務(wù)、其他基金托管業(yè)務(wù)

咨詢顧問類中間業(yè)務(wù) 企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)等 其他中間業(yè)務(wù) 包括保管箱等不能列入以上八類業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)

第七章

28、國際業(yè)務(wù)中，貿(mào)易融資的方式？

1、進(jìn)出口押匯：銀行向出口商融資的一種方式。

2、打包放款：出口地銀行在出口商備貨過程中因出口商頭寸不足而向出口商提供的一種短期資金。

3、購買應(yīng)收賬款：銀行為滿足客戶應(yīng)收賬款籌資，往往發(fā)放應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款或購買客戶的賬款。

4、出口信貸：由政府支持，用以鼓勵本國商品出口，加強(qiáng)本國商品的競爭力，由出口地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)本國出口商擴(kuò)大出口提供較低利率優(yōu)惠貸款的一種融資方式。

5、福費(fèi)廷：又稱票據(jù)包買，是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的一種中長期融資方式。

6、銀團(tuán)貸款：也稱辛迪加貸款，是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的中長期貸款

第八章

29、資產(chǎn)管理的三個階段以及它們的內(nèi)容？（論述）

&&商業(yè)性貸款理論：核心內(nèi)容：由于資金來源于活期存款，分配資金時應(yīng)保持高度的流動性。因此，資金主要運(yùn)用于短期的工商企業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款。這種貸款期限短，且以真實的票據(jù)

作抵押，從而保證了貸款的償還。同時認(rèn)為，商行不易發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、長期性的設(shè)備貸款、農(nóng)業(yè)貸款，更不能發(fā)放購買證券貸款。

&&資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論：核心內(nèi)容：流動性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。資產(chǎn)流動性的高低在于其變現(xiàn)能力，只要銀行所掌握的資產(chǎn)信譽(yù)好，易于出售，在資金需要時可以迅速地不受損失的轉(zhuǎn)讓出去，就能保持流動性 &&預(yù)期收入理論：核心內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)從根本上講取決于貸款的按期還本付息，這與借款人未來收入和銀行對貸款的合理安排密切相關(guān)。無論是短期的商業(yè)貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，都是以未來的收入為基礎(chǔ)的。如果投資的未來收入有保證，即使期限長，仍可保持流動性，相反，投資的未來收入沒有保證，即使期限短，仍可出現(xiàn)壞帳。該理論強(qiáng)調(diào)了貸款償還和貸款項目未來收入的關(guān)系

30、利率敏感性缺口和持續(xù)性缺口對銀行的影響？ 利率敏感性缺口

零缺口：敏感性資產(chǎn)=敏感性負(fù)債

缺口率=1 在這種情況下，市場利率無論如何變化，銀行的收益或成本都被鎖定當(dāng)市場利率上升，資產(chǎn)收益上升，負(fù)債成本上升，相互抵消

正缺口：敏感性資產(chǎn)〉敏感性負(fù)債

缺口率〉1 當(dāng)市場利率上升，收益增加 ；當(dāng)市場利率下降，收益減少。負(fù)缺口：

敏感性資產(chǎn)〈敏感性負(fù)債

缺口率〈1

當(dāng)市場利率上升，收益減少；當(dāng)市場利率下降，收益增加 持續(xù)性缺口：

對于固定收入金融工具而言，市場利率引起金融工具價格的反向變動。

當(dāng)持續(xù)期缺口為正，銀行凈值價格隨著利率上升而下降，隨著利率下降而上升； 當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)，銀行凈值隨市場利率升降同方向變動； 當(dāng)持續(xù)期缺口為零時，銀行凈值的市場價值免遭利率波動的影響 大題主要是在管理上。如何對業(yè)務(wù)、對資產(chǎn)進(jìn)行管理？ 案例分析（不全）

1、基本的貸款審查程序？案例中哪些環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時、足值收回的重要階段

貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確貸款的審批制度。貸款審批制度的另一個重要的內(nèi)容貸款的分級審批制度。

2、案例中違規(guī)操作的內(nèi)在原因？政府?dāng)U大盈利、違反制度的規(guī)程。

3、如何在貸款風(fēng)險管理中回避這些違規(guī)行為？ 加強(qiáng)以下幾個方面：

（一）審貸崗位設(shè)置 1.貸款調(diào)查崗位2.貸款審查崗位3.貸款決策崗位4.貸款檢查崗位5.貸款稽查監(jiān)督崗位

（二）貸款責(zé)任制度

（三）貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核1.明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)以及認(rèn)定程序和辦法2.建立貸款質(zhì)量檢測考核指標(biāo)體系3.建立不良貸款的跟蹤管理制度。

4、浦發(fā)銀行在貸款出現(xiàn)問題時的有效補(bǔ)救措施？ 補(bǔ)救措施主要有：

1.督促企業(yè)整改積極催收到期貸款。

2.簽訂貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。（貸款展期、借新還舊、追加新貸款、追加貸款擔(dān)保、對借款人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定、銀行參與企業(yè)的經(jīng)營管理）3.落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 4.依靠法律武器，收回貸款本息5.呆賬沖銷

5、你覺得處理過程有哪些不足？（大體了解）

案例中表現(xiàn)的是一起嚴(yán)重違反有關(guān)管理制度和操作規(guī)程進(jìn)行操作引發(fā)的風(fēng)險貸款事件。違規(guī)操作主要表現(xiàn)在：一是違規(guī)將貸前調(diào)查外包給外部機(jī)構(gòu)，貸前調(diào)查流于形式；二是違規(guī)憑抵押登記他項權(quán)證收件收據(jù)進(jìn)行放款，貸款審查審批不嚴(yán)；三是抵押權(quán)證未按規(guī)定及時入庫，貸后管理嚴(yán)重缺失。正如浦發(fā)銀行相關(guān)高層所總結(jié)的那樣，之所以發(fā)生如此嚴(yán)重的違規(guī)事件并非偶然，有其深層次的原因，主要反映在：一是未處理好拓展業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的關(guān)系，片面追求規(guī)模，忽視貸款風(fēng)險，支行內(nèi)控管理意識薄弱；二是有令不行，有禁不止，有章不循，法規(guī)意識淡??；三是監(jiān)督、約束機(jī)制落實不到位，內(nèi)控管理流于形式，未能及時揭示和防范風(fēng)險。任何一筆貸款從理論上說都有風(fēng)險，這其中主要包括整體市場的系統(tǒng)風(fēng)險（如政策風(fēng)險、利率風(fēng)險等等），客戶的信用風(fēng)險，還有就是銀行自身的操作風(fēng)險。從案例中不難發(fā)現(xiàn)，這起騙貸案中貸款的風(fēng)險恰恰來源于銀行自身沒有按照操作規(guī)范流程進(jìn)行貸款的核實與審批，是操作風(fēng)險的典型反映。應(yīng)該說，這樣的案例并非個案，國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了爭奪客戶資源，盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，對于許多企業(yè)并沒有進(jìn)行詳盡的信用狀況調(diào)查，或者明知有風(fēng)險但還是為了規(guī)模和可能的收益而放出貸款。因此，防范操作風(fēng)險對于國內(nèi)銀行業(yè)降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量有很現(xiàn)實的意義。

補(bǔ)充：大題主要在管理方面（資產(chǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理）資產(chǎn)管理：

核心內(nèi)容：商行資產(chǎn)按既定的目標(biāo)增長，主要通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債的項目，通過在貨幣市場上的主動性負(fù)債，或“購買”資金來實現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。其核心是把保持銀行流動性經(jīng)營的重點，由資產(chǎn)方轉(zhuǎn)移到負(fù)債方，以主動積極的負(fù)債管理作為實現(xiàn)資產(chǎn)流動性、盈利性均衡的主要工具 積極作用：

降低了流動性資產(chǎn)儲備水平，提高了資產(chǎn)的盈利能力；銀行在資金管理上更富進(jìn)取精神，擺脫了被動負(fù)債的制約 理論缺陷：

一旦籌措不到資金，風(fēng)險增加；負(fù)債成本過高，不能實現(xiàn)盈利性目標(biāo)。因此，負(fù)債管理不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 商行在利率波動的情況下，根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債對利率的不同敏感度而采取的管理方式。在融資計劃和決策中，銀行主動地利用對利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置狀態(tài)，使銀行維持一個正的凈利息差額和正的資本凈值。積極作用：

既綜合了兩個理論的優(yōu)點，又?jǐn)[脫了其缺陷，強(qiáng)調(diào)對銀行的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面的管理，不偏重一方，從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面結(jié)合起來保證銀行的安全性、流動性和盈利性 理論缺陷：

要求在準(zhǔn)確預(yù)測利率的基礎(chǔ)上調(diào)整敏感性資金，利率一旦預(yù)測失誤，將會給銀行帶來較大的風(fēng)險。

第四篇：商業(yè)銀行

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的銀行相比，區(qū)別與優(yōu)勢在于以下幾點。

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念.網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將改變我們目前對銀行經(jīng)營方式的理解以及對國際金融中心的認(rèn)識，一系列傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。例如，一直被當(dāng)作銀行標(biāo)志的富麗堂皇的高樓大廈將不再是銀行信譽(yù)的象征和實力的保障，那種在世界各地鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將會被淘汰，發(fā)展金融中心必須擁有眾多國際金融機(jī)構(gòu)的觀念及標(biāo)準(zhǔn)也將發(fā)生重大調(diào)整。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向。能根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)需求“量身定做”個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的重要性，取而代之的將是能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的電腦和ATM機(jī)。據(jù)美國一家顧問公司調(diào)查，1993年與2000年相比，各種傳送渠道所進(jìn)行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了下列變化：傳統(tǒng)分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM從33％降至30％，電話銀行從23％升至35％，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13％。商業(yè)銀行必須適應(yīng)這個趨勢，迅速進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整：比如英國BARCLAYSBANK宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，而美國權(quán)威金融機(jī)構(gòu)也估計，在未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)將減少一半。

再者，網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭，21世紀(jì)的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競爭格局。

中國銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)功能日趨完善，總體表現(xiàn)在三方面特征：一是基礎(chǔ)功能進(jìn)一步鞏固完善。目前各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)基本上都提供了賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)三類基本產(chǎn)品。二是投資交易功能發(fā)展迅速。代理股票交易、基金交易、外匯交易和黃金交易四種類型正在成為電子銀行服務(wù)的重要領(lǐng)域；三是網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)手段應(yīng)用多樣化。隨著電子銀行用戶規(guī)模的迅速增加，銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)的開放領(lǐng)域的風(fēng)險暴露程度也有所加深，各商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)了電子銀行安全防護(hù)手段的開發(fā)和應(yīng)用，綜合化、多樣化的保護(hù)手段得到進(jìn)一步推廣。除密碼和預(yù)留身份信息等傳統(tǒng)方式外，移動電子證書、手機(jī)動態(tài)密碼、動態(tài)密碼器、動態(tài)口令卡、IC卡、指紋識別、賬戶余額變動提醒等技術(shù)和服務(wù)正在得到普及。即使網(wǎng)銀發(fā)展的很好不會取代傳統(tǒng)銀行，現(xiàn)在我國網(wǎng)銀都是依靠在傳統(tǒng)實體銀行的，沒有一個真正意思上的虛擬的網(wǎng)銀存在。基于我國國情，網(wǎng)銀必須要有一個實體銀行存在，這是給顧客的一個基本保障。

第五篇：商業(yè)銀行

摘 要

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場風(fēng)險。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)創(chuàng)新能力不足，服務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 中間業(yè)務(wù)； 市場營銷

Abstract Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit.Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit.Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Key words： Commercial bank；Intermediate business

目 錄

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題?????????1(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 ????????????????1(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題???????????.1 1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低 ??????????? 1 2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足 ??????????1 3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理 ????????????????1

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施??????????? 2(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識 ?????????????2(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系 ???????????????2(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā) ??????????????????3(四)實施有效的市場營銷策略 ?????????????????4 1.采取差別營銷戰(zhàn)略?????????????????????4 2.根據(jù)市場營銷機(jī)制，建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu) ?????????4 3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用????????????4(五)加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段????????????????5(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐??????????5(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入???????????6(八)正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 ?????????????6 1.嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場 ?????????6 2.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性 ?????????6 參考文獻(xiàn)???????????????????????????8 致 謝???????????????????????????9 附 錄 ??????????????????????????10

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)了解，我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種，但是，其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題，主要體現(xiàn)在: 1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外，其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解，德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上，英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補(bǔ)全部支出的73%，香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%，咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%[1]。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同?？梢姡瑖忏y行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)，而且分布均勻，來源廣泛，對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小[2-4]。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素，但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例：這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然，收費(fèi)只是象征性的，不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價，或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%，而一年期的貸款利率為5.31%，利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個“有”字，零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第三，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，新成立一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估，在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險，增加經(jīng)營效益。(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可朝以下幾方面努力： 1.咨詢業(yè)務(wù)

銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛，隨著改革開放的不斷深化，我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù)，以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯失良機(jī)，為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。2.信息咨詢業(yè)務(wù)

開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中，商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報，為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查，對企業(yè)資信進(jìn)行評估，對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動。(3)銀行受托，對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷，提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人，為客戶牽線搭橋，促使雙方達(dá)成協(xié)議，收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)

代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托，通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保，一是信用擔(dān)保，即用銀行信用代替商業(yè)信用，保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行；二是融資擔(dān)保，即為融通資金提供擔(dān)保，如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。4.信用卡業(yè)務(wù)

銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘，除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外，還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù)，使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。5.其他業(yè)務(wù)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn)，在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性，大大提高資產(chǎn)管理的能動性，而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合，開辟新的投資領(lǐng)域；再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認(rèn)同，真正形成社會需求。交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月，交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動，僅一個月集中到街上宣傳，并隨著“一卡通”、“全國通”的使用，太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此，要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴(kuò)大市場占有率，銀行應(yīng)該采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層，從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。1.采取差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證，如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，向重點客戶、重點業(yè)務(wù)傾斜，實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場營銷機(jī)制，建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局，把中間業(yè)務(wù)切實拿到發(fā)展日程上來，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準(zhǔn)切入點，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu)，實踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上；二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想，大膽重用年輕干部，使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù)；三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，緊跟形勢；四是要改善分配制度，建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵機(jī)制，通過調(diào)整利益關(guān)系，分清責(zé)、權(quán)、利，充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用

關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念，它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷，應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求，也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時，不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感，與客戶建立互動的長期關(guān)系，使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足，提升客戶的價值，贏得客戶的長期合作。(五)加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進(jìn)的計算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng)，不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級，不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī))；高性能性；安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。（六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。（七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價、指導(dǎo)價和市場定價三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動。

(八)正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低，但絕不是沒有風(fēng)險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險，只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能因為強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。1.嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。2.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。簇數(shù)與聚類質(zhì)量的關(guān)系如圖1.1所示。圖1.1 簇數(shù)與聚類質(zhì)量的關(guān)系

建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性：隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。信息表如表1.1所示。

表1.1 信息表

字段名稱 字段名 類型 長度 NULL FK PK 用戶ID Admin_ID int 4 否 否 是 用戶名 Login char 20 否 否 否

用戶密碼 Passwd varchar 50 否 否 否 用戶等級 Ad_Level int 4 是 否 否

為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

一般而言，注釋之功能有四：

一、對于正文中所陳述之事實、論點、或所引述之文句，說明所根據(jù)資料來源之權(quán)威性；

二、做為交互參照(Cross-reference)，指引讀者參照論文中其它有關(guān)部分；

三、當(dāng)作者認(rèn)為應(yīng)該對正文中所提到的資料或所討論的議題，做進(jìn)一步的附帶說明、評論或衍伸，而又怕在正文中提及會影響行文順暢，或是打斷讀者的思路時，就可以利用注釋來加以闡釋；

四、作者對在其研究過程中，曾給予支持、協(xié)助或啟發(fā)之個人或團(tuán)體，表示感謝之意①。

由于引用文獻(xiàn)之方式缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此，撰寫學(xué)術(shù)論文、博碩士論文或期末報告時，首先必須要確定系所或期刊編輯所訂定的寫作格式為何，若系所或校方未訂定寫作格式，則可參考該學(xué)域常用之寫作規(guī)范。很多專業(yè)學(xué)會均出版有寫作手冊②，做為該學(xué)域?qū)W術(shù)論文寫作之規(guī)范。在自然和社會科學(xué)領(lǐng)域通常采用「作者－年代」③和參考書目(Reference List)的方式來征引相關(guān)文獻(xiàn)，而人文學(xué)域則是習(xí)慣以連續(xù)注釋的方式來旁征博引，外加考證說明。

注 釋

① Kate L.Turabian,A Manual for Writers of Term Papers,Theses,and Dissertations,6th ed.(Chicago: University of Chicago Press,1996),118.② 如美國心理學(xué)會之APA Manual,美國現(xiàn)代語言學(xué)會之MLA Handbook,以及美國社會學(xué)會之ASA Manual等.③ Chicago Manual稱之為parenthetical references.參考文獻(xiàn)

[1] 王世豪.大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù),拓展收入增長空間[J].城市銀行,2002,(3).[2] 林之詮,介長利.加快推進(jìn)我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N].金融時報,2001-09-01.[3] 繞元明,徐音.銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理問題[J].金融潮,2001,(10).[4] Financial English Test Committee,Model Banking Practices[M].中國金融出版社,2002.致 謝

在本文完成之際，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師×××副教授致以衷心的感謝，本論文是在他的精心指導(dǎo)和關(guān)懷下完成的，從論文的選題、方案設(shè)計，到論文的撰寫和修改，都傾注了×××的心血和汗水，在學(xué)習(xí)期間，他的言傳身教將使我終生受益，他認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、豁達(dá)寬廣的胸懷、平易近人的處事風(fēng)格是我一生的楷模，值此提交論文之時，在此向×××導(dǎo)師表達(dá)衷心的感謝！

附 錄

指附在正文后面與正文有關(guān)的參考資料，包括調(diào)查問卷表、小組訪談的提綱、實驗數(shù)據(jù)等資料。相關(guān)資料以附錄

一、附錄二等形式出現(xiàn)。