第一篇：商業(yè)銀行

淮北師范大學(xué)信息學(xué)院商業(yè)銀行實(shí)務(wù)課程論文成績(jī)：

商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方略探析

專(zhuān)業(yè):經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)號(hào):20081842013姓名:葛從朝指 導(dǎo) 教 師:孫富安

2011年 10月 30 日

商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方略探析

摘 要隨著我國(guó)加入WTO，銀行業(yè)圍繞市場(chǎng)而展開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，由傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大到與非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資銀行之間在人才、信息、技術(shù)、創(chuàng)新等方面的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)必然成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中采取何種措施開(kāi)拓市場(chǎng)，尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，當(dāng)務(wù)之急是建立一套切合自身實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略與策略。本文就對(duì)中國(guó)商業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)策略提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；策略

1.我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀分析

1.1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，對(duì)引導(dǎo)客戶消費(fèi)重視不足

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”營(yíng)銷(xiāo)觀念的認(rèn)識(shí)停留于表面,沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在商業(yè)銀行中的地位給予足夠的認(rèn)識(shí),致使商業(yè)銀行不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位和控制,客戶的價(jià)值沒(méi)有得到應(yīng)有的重視,造成工作的被動(dòng)和不利的競(jìng)爭(zhēng)局面。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展永恒的主題,應(yīng)該說(shuō),這幾年,我國(guó)商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大銷(xiāo)售、分散風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利的要求,創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品,極大的豐富了銀行的業(yè)務(wù)品種,這些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然是在客戶需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行的,但由于銀行未能將金融產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品促銷(xiāo)并重,創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)脫節(jié),后續(xù)對(duì)客戶的消費(fèi)引導(dǎo)工作不到位,其中有不少功能尚“養(yǎng)在深閨人不知”,工作做了很多,但沒(méi)有做透,其結(jié)果往往不能盡如人意。

1.2內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)對(duì)外部營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量缺乏科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中,普遍的存在著重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而忽視目標(biāo)市場(chǎng)定位的問(wèn)題。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),各家商業(yè)銀行加大營(yíng)銷(xiāo)力度,從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多樣化、方法多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)。但商業(yè)銀行由于營(yíng)銷(xiāo)理念模糊以及種種客觀原因,在市場(chǎng)調(diào)研方面做的不夠,沒(méi)有把市場(chǎng)調(diào)研和客戶分析放在應(yīng)有的位置,也沒(méi)有形成健全的市場(chǎng)調(diào)研、客戶分析組織體系和信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶、業(yè)務(wù)、行業(yè)及區(qū)域等的貢獻(xiàn)度尚處于粗放階段,大多數(shù)商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別,各家銀行面對(duì)同樣的目標(biāo)市場(chǎng)采取同樣的競(jìng)爭(zhēng)策略,推出大致相同的金融產(chǎn)品,對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),除了銀行名稱(chēng)不一樣,銀行之間相差不大,難以滿足差異化需求和個(gè)性化需求服務(wù)的要求。

1.3商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)缺乏總體策劃與創(chuàng)意，產(chǎn)生盲目性和隨機(jī)性商業(yè)銀行個(gè)體形象不鮮明,缺乏市場(chǎng)感染力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于自身定位和目標(biāo)客戶選擇都存在缺失，在此情況下組織的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)往往缺乏針對(duì)性和吸引力。銀行自身形象的不明確，也使市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的效果大打折扣。

1.4促銷(xiāo)手段組合缺乏系統(tǒng)性，客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍過(guò)于龐大

我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施過(guò)程，一般都表現(xiàn)為單一的、獨(dú)立的行為，缺乏系統(tǒng)、協(xié)調(diào)的實(shí)施計(jì)劃。往往難以達(dá)到預(yù)想的效果。而且商業(yè)銀行實(shí)施管理體制改革后，客戶經(jīng)理制度被引入銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。但眾多客戶經(jīng)理，各自負(fù)責(zé)一塊內(nèi)容，服務(wù)功能單一，缺乏“一人通”式客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制行為，使客戶經(jīng)理制的作用大打折扣。

2.新時(shí)期對(duì)改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的建議

2.1 客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略

現(xiàn)代金融業(yè)的全稱(chēng)是金融服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行作為金融業(yè)的中堅(jiān)力量應(yīng)深入理解這一稱(chēng)謂的內(nèi)在含義，商業(yè)銀行要靠自己優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)就必須真正樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。為應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須真正地而不是形式地樹(shù)立客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)手段、溝通方式。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為更好地體現(xiàn)客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嘗試引進(jìn)客戶關(guān)系管理(CRM)概念，CRM作為一種營(yíng)銷(xiāo)管理新方式，是企業(yè)以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念的新型技術(shù)實(shí)現(xiàn)模式，特別適合于商業(yè)銀行這種直接為終端客戶服務(wù)的企業(yè)，通過(guò)CRM的客戶管理、客戶服務(wù)、銷(xiāo)售管理、營(yíng)銷(xiāo)管理等多方面的功能，商業(yè)銀行可以更完整地建立客戶資源庫(kù)，更有針對(duì)性地了解客戶需求，與客戶進(jìn)行更為有效的溝通，向客戶提供量身定制的個(gè)性化金融服務(wù)方案，以期建立起銀行與客戶之間的持久相互信任關(guān)系。

2.2金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和調(diào)整

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極擴(kuò)展和調(diào)整現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)，這不僅是應(yīng)對(duì)開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是突破傳統(tǒng)約束尋求新的利潤(rùn)源泉的要求。針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行的業(yè)務(wù)水平差距，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整拓展應(yīng)著重從以下兩方面入手：

2.2.1 中間業(yè)務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的主要內(nèi)容是存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)是外資銀行進(jìn)入中國(guó)后競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該利用自身的本土優(yōu)勢(shì)，在這個(gè)市場(chǎng)中搶占先機(jī)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)目前不同類(lèi)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況采取差異性的對(duì)策。首先，在各類(lèi)中間業(yè)務(wù)中，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展比較成熟的是匯兌業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)穩(wěn)定現(xiàn)有市場(chǎng)。其次，進(jìn)一步開(kāi)拓目前有一定發(fā)展的代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這類(lèi)業(yè)務(wù)包括代收代付業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、承銷(xiāo)、兌付政府債券；代理政策性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；代理其它銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)；各類(lèi)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)；代理保管箱業(yè)務(wù)；代理投資理財(cái)業(yè)務(wù)等。對(duì)于適用于審批制的業(yè)務(wù)品種包括票據(jù)承兌、擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承

諾、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，各銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下嘗試涉入。并在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，不斷創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)品種來(lái)滿足和開(kāi)發(fā)客戶的各種特定需要。

2.2.2個(gè)人金融服務(wù)

個(gè)人金融服務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)居民個(gè)人需求向其提供能夠體現(xiàn)其個(gè)性化要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)銀行在金融業(yè)務(wù)中更傾向于向大型國(guó)有企業(yè)作貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，無(wú)暇顧及金融零售市場(chǎng)的小額需求，加之長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)居民個(gè)人金融消費(fèi)意識(shí)淡漠，個(gè)人信用體系不完善，個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)一直難以繁榮。但隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，而國(guó)有企業(yè)效益普遍低下、銀行呆壞帳居高不下，在這種情況下銀行自然要尋求新的服務(wù)市場(chǎng)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但由于面向非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的貸款當(dāng)前仍存在意識(shí)上和制度上的某些制約，因此商業(yè)銀行選擇了風(fēng)險(xiǎn)較小的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。而且改革開(kāi)放以來(lái)居民金融消費(fèi)意識(shí)逐步覺(jué)醒，個(gè)人金融需求從無(wú)到有，市場(chǎng)由小到大，需求層次也由淺至深，目前已從過(guò)去簡(jiǎn)單的通過(guò)儲(chǔ)蓄存款獲得利息發(fā)展到結(jié)算、代理、資信、投資、咨詢、委托、貸款、特殊服務(wù)等多層次全方位服務(wù)需求，這種旺盛的個(gè)人金融需求無(wú)疑為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了良好商機(jī)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這一市場(chǎng)領(lǐng)域均已不同程度地有所動(dòng)作，但是由于發(fā)展時(shí)間有限，在市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等一系列營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，相比于國(guó)外銀行的先進(jìn)水平都還有較大差距，為此我們必須有足夠重視。事實(shí)上，在以零售業(yè)務(wù)為絕對(duì)主體的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)上最重要的一條是提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這就要求商業(yè)銀行真正貫徹客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位并有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和促銷(xiāo)產(chǎn)品。

2.3完善客戶經(jīng)理制

首先加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。應(yīng)制定一系列的培訓(xùn)方案，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行各方面的培訓(xùn)。精心挑選一批具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，通曉客戶心理的優(yōu)秀員工，對(duì)其進(jìn)行理財(cái)方面的全面培訓(xùn)，并專(zhuān)門(mén)組建個(gè)人理財(cái)工作室，建立一種品牌效應(yīng)，讓這些業(yè)務(wù)素質(zhì)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理為重點(diǎn)客戶提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。建立客戶經(jīng)理間的相互溝通學(xué)習(xí)機(jī)制，定期舉行客戶經(jīng)理交流會(huì)，讓客戶經(jīng)理對(duì)營(yíng)銷(xiāo)客戶的經(jīng)驗(yàn)和心得與大家共同分享，達(dá)到共享心得、共同解決問(wèn)題的目的營(yíng)造良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作氛圍。

2.4積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展晚于發(fā)達(dá)國(guó)家，1998年由招商銀行首先推出，目前已有十多家銀行推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，有些銀行已初現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但與發(fā)達(dá)家相比，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)仍處于較低階段。按照業(yè)內(nèi)人士的分析，外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后一般不會(huì)采用鋪攤設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)策略，很有可能利

用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為主要競(jìng)爭(zhēng)方式，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，搶占市場(chǎng)份額，鑒此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。首先，銀行管理層應(yīng)明確在電子商務(wù)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化和電子化改造的重要性，密切跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展方向。其次，積極開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)成功的要素之一是提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為此，各銀行應(yīng)積極引進(jìn)客戶關(guān)系管理，利用先進(jìn)的技術(shù)手段了解客戶現(xiàn)實(shí)及潛在的需求，并跟蹤國(guó)際銀行界網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨勢(shì)，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新吸引客戶。三是要加快網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)要求銀行員工在具備豐富的金融知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)的基礎(chǔ)上熟練掌握網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多數(shù)員工的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)儲(chǔ)備十分有限，應(yīng)強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。當(dāng)然，作為一種新型經(jīng)營(yíng)模式，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，因此，有效控制與防范風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，各家銀行首先應(yīng)明確當(dāng)前應(yīng)強(qiáng)調(diào)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略重點(diǎn)，然后根據(jù)當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的水平，結(jié)合自身的實(shí)際情況，針對(duì)所存在的問(wèn)題，綜合統(tǒng)籌，面向市場(chǎng)不斷調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，為客戶提供多樣化的服務(wù)以滿足不同的需要，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)得到實(shí)質(zhì)性提升。參考文獻(xiàn)：

［1］劉素香：商業(yè)銀行客戶服務(wù)分析，金融與經(jīng)濟(jì)，2002（8）

［2］武巧珍：對(duì)我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀的思考，稅收與企業(yè)，2002（5）［3］格羅魯斯.服務(wù)管理與營(yíng)銷(xiāo)［M］北京:電子工業(yè)出版社,2008,(4)

［4］江林.顧客關(guān)系管理［M］.北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2005,(1).［5］梁文玲：構(gòu)建金融全球化與金融信息化背景下中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略體系，統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2002（11）

第二篇：商業(yè)銀行

商業(yè)銀行

考試題型：填空20*

1、選擇10*

2、判斷10*

1、簡(jiǎn)答4*

6、論述3*10（資產(chǎn)管理）、案例16*1

第一章

1、商業(yè)銀行的概念？（簡(jiǎn)答+判斷）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物?，F(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過(guò)兩種途徑產(chǎn)生：一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的；二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

2、商業(yè)銀行的性質(zhì)？（簡(jiǎn)答）

商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化作為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

首先，商業(yè)銀行是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。自有資本；獨(dú)立核算；自負(fù)盈虧；追求利潤(rùn)最大化。其次，它不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)，是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)一般企業(yè)創(chuàng)造的是使用價(jià)值，銀行創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)不同于專(zhuān)業(yè)銀行、不同于央行、不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3、商業(yè)銀行的功能？（填空+簡(jiǎn)答）一）信用中介

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。

二）支付中介

支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的職能。支付中介職能是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能

三）金融服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段的工具，為客戶提供多種金融服務(wù)。這些服務(wù)主要包括服務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計(jì)算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算等等。四）信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的特殊職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類(lèi)活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量，當(dāng)然此種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種帳面上的流通工具和支付手段。

（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)節(jié)社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其它宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。有時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支變化

4、商業(yè)銀行的組織體系？（簡(jiǎn)答）

（一）外部組織結(jié)構(gòu)一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類(lèi)型，然后由這些不同層次或不同類(lèi)型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。

（二）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)就單個(gè)銀行而言，銀行內(nèi)部各部門(mén)及各部門(mén)之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng) 監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。（填空）

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)？

各國(guó)商業(yè)銀行明確規(guī)定了商業(yè)銀行“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在追求安全性 流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)。

6、商業(yè)銀行的類(lèi)型？（填空）

按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的、國(guó)家的。

我國(guó)的劃分：國(guó)有、國(guó)有控股、企業(yè)集團(tuán)所有、股份制、民營(yíng)。按業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域劃分：地方的、區(qū)域的、全國(guó)的、國(guó)際的。

按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分：德國(guó)式全能銀行、英國(guó)式全能銀行、美國(guó)式職能銀行。按組織形式劃分：?jiǎn)卧沏y行、分行制銀行、持股公司制、連鎖銀行制

第二章（不考巴塞爾協(xié)議）

7、資本金的構(gòu)成？（簡(jiǎn)答）

一、核心資本

（一）股本

1、股本（普通股、優(yōu)先股）

（二）公開(kāi)儲(chǔ)備

1、資本盈余

2、留存收益

二、附屬資本

（一）后期償付債券1.資本票據(jù)2.資本證券3.可轉(zhuǎn)換后期償付債券

（二）準(zhǔn)備金

1、資本準(zhǔn)備金

2、損失準(zhǔn)備金

8、資本金的管理？（簡(jiǎn)答）一）分子對(duì)策 提高資本總量

內(nèi)源資本策略：增加利潤(rùn)留成（貝勒資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)模型）外源資本策略：發(fā)行股票、增加債務(wù)資本 二）分母對(duì)策

壓縮資產(chǎn)規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額，提高資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

9、如何提高資本充足率？（簡(jiǎn)答）

1、補(bǔ)充銀行資本金

國(guó)家撥付、發(fā)行股票、長(zhǎng)期次級(jí)債券、增強(qiáng)獲力能力、債轉(zhuǎn)股等

2、通過(guò)改善資產(chǎn)構(gòu)成比例，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，縮小風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的數(shù)量

3.通過(guò)資產(chǎn)置換和轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組以及資產(chǎn)證券化等方式盤(pán)活不良貸款，資產(chǎn)多元化、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)成比例

4.建立健全呆帳準(zhǔn)備金制度

第三章

負(fù)債經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

10、銀行負(fù)債的構(gòu)成？（填空+選擇+簡(jiǎn)答）存款負(fù)債：活期存款（支票存款）、儲(chǔ)蓄存款、定期存款。非存款性負(fù)債：短期借款、長(zhǎng)期借款

11、存款、傳統(tǒng)存款、創(chuàng)新工具有哪些？

傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款；

創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)：活期存款創(chuàng)新工具、定期存款創(chuàng)新工具、儲(chǔ)蓄存款創(chuàng)新工具

12、如何積極經(jīng)營(yíng)，提高存款的穩(wěn)定性？（簡(jiǎn)答從積極經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性方面考慮）

概念：存款的穩(wěn)定性，也稱(chēng)存款沉淀率，穩(wěn)定的存款是銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源

衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)。

活期存款穩(wěn)定率=活期存款最低余額/活期存款平均余額

活期存款平均占用天數(shù)=活期存款平均余額×

計(jì)算期天數(shù)/存款支付總額 努力延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款和準(zhǔn)變性存款的的平均占用時(shí)間。由被動(dòng)負(fù)債轉(zhuǎn)為積極經(jīng)營(yíng)。

存款市場(chǎng)開(kāi)拓的策略和措施有：存款利率和服務(wù)收費(fèi)；金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量；銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施；銀行資信和貸款便利；銀行形象和雇員形象；

就儲(chǔ)蓄存款而言：儲(chǔ)蓄存款工具多樣化；廣告宣傳、外勤工作、合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)；硬件、軟件等；

就企業(yè)存款而言：服務(wù)上；銀企關(guān)系上；工具開(kāi)發(fā)上；

13、如何加強(qiáng)存款管理及其構(gòu)成？（簡(jiǎn)答）

1.存款結(jié)構(gòu)與成本選擇：盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)；正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出；活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件 ；定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)；

2.存款總量與成本選擇：逆向組合模式：存款總量增長(zhǎng)，成本反而下降；同向組合模式：存款總量增長(zhǎng)，成本隨著增長(zhǎng)；總量單項(xiàng)變化模式：存款總量增長(zhǎng)，成本不變；成本單項(xiàng)變化模式：存款總量不變，成本增加；

3.可用資金的歷史平均成本與邊際成本分析：可用資金的歷史平均成本，是指銀行對(duì)已吸收存款的全部利息成本加上營(yíng)業(yè)成本除以全部可用資金。評(píng)價(jià)過(guò)去，不考慮未來(lái)；邊際成本對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)具有特殊的重要性，但難以精確預(yù)測(cè)；

14、短期借款的主要渠道？（填空）

同業(yè)借款、向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）、其他渠道（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場(chǎng)借款）

15、長(zhǎng)期借款的種類(lèi)？（選擇+填空）

資本性金融債券（長(zhǎng)期次級(jí)債券；混合債；可轉(zhuǎn)換債；可分離債）

一般性金融債券（擔(dān)保債券、信用債券；固定利率債券和浮動(dòng)利率債券；普通金融債券、累進(jìn)金融債券、貼現(xiàn)金融債券；附息金融債券和一次性還本付息金融債券；）

第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

16、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成？

狹義的現(xiàn)金資產(chǎn)：貨幣資金。廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。主要包括:庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。

17、資金頭寸以及構(gòu)成？

資金頭寸：商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。

時(shí)點(diǎn)頭寸：銀行在某一時(shí)點(diǎn)上的可用資金。時(shí)期頭寸：銀行在某一時(shí)期的可用資金。按層次劃分：基礎(chǔ)頭寸、可用頭寸、可貸頭寸。

18、影響資金頭寸的因素？ 資金來(lái)源（增加頭寸）：存款增加；收回貸款本金和利息；變現(xiàn)債券及到期債券；銀行資產(chǎn)出售；貨幣市場(chǎng)借款；提供非存款服務(wù)所得收入；發(fā)行新股

資金運(yùn)用（減少頭寸）：客戶提存；發(fā)放合理貸款；償還借款；購(gòu)買(mǎi)債券；相關(guān)費(fèi)用的支出 收購(gòu)股份；向股東派發(fā)現(xiàn)金股利

第五章

19、貸款的種類(lèi)？（按質(zhì)量、按風(fēng)險(xiǎn)）

按質(zhì)量劃分：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。

正常：借款人一直能正常還本付息，銀行對(duì)其最終償還貸款有充分把握。

關(guān)注：借款人償還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題，但潛在的問(wèn)題若發(fā)展下去將會(huì)影響貸款的償還

次級(jí)：指缺陷已經(jīng)很明顯的貸款，正常經(jīng)營(yíng)收入已不足以保證還款，需要通過(guò)（出售）、（變賣(mài)資產(chǎn)）或（對(duì)外融資），乃至執(zhí)行抵（押擔(dān)保）來(lái)還款。

可疑：已肯定要發(fā)生一定損失的貸款。但由于貸款人重組、兼并、合并、抵押物處理訴訟未決等待定因素，貸款損失數(shù)目還不能確定。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極小部分。

20、為什么進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)？（了解）

21、貸款定價(jià)的原則？

利潤(rùn)最大化原則；擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則；保證貸款安全原則；維護(hù)銀行形象原則

22、貸款的價(jià)格構(gòu)成以及影響價(jià)格的因素？

構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格

影響因素：資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款費(fèi)用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額。

23、貸款的程序、審批？

第一階段是貸前的推銷(xiāo)、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個(gè)貸款過(guò)程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時(shí)、足值收回的重要階段。

&&另一個(gè)貸款程序：貸款申請(qǐng)—貸款調(diào)查—信用評(píng)估—借款審批—合同簽訂和擔(dān)?！J款發(fā)放—貸款檢查—貸款收回。

24、信用分類(lèi)的原則？（5c 6c）

5w：借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款。

5p:個(gè)人因素（personal)、目的因素(purpose)、償還因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。

6c：品格（character)、能力(capacity)、資本(capital)

現(xiàn)金（case)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境條件(condition)、控制(contral)

25、P160案例分析（）

26、為什么發(fā)展表外業(yè)務(wù)？

規(guī)避資本管制，增加盈利來(lái)源；適應(yīng)金融環(huán)境變化；轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)；適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)多樣化的需求；銀行自身?yè)碛械挠欣麠l件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)；科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。

第六章

27、中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)？（表、九大類(lèi)了解、具體內(nèi)容）支付結(jié)算中間業(yè)務(wù) 匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)以及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 貸計(jì)卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸計(jì)卡業(yè)務(wù)、借計(jì)卡業(yè)務(wù)等

代理類(lèi)中間業(yè)務(wù) 代理政策性銀行、中國(guó)人民銀行業(yè)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù) 銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等

承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù) 包括可撤銷(xiāo)的貸款承諾與不可撤銷(xiāo)的貸款承諾,貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等

交易類(lèi)中間業(yè)務(wù) 遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換等金融衍生工具 基金托管業(yè)務(wù) 封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開(kāi)放式投資基金托管業(yè)務(wù)、其他基金托管業(yè)務(wù)

咨詢顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù) 企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)等 其他中間業(yè)務(wù) 包括保管箱等不能列入以上八類(lèi)業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)

第七章

28、國(guó)際業(yè)務(wù)中，貿(mào)易融資的方式？

1、進(jìn)出口押匯：銀行向出口商融資的一種方式。

2、打包放款：出口地銀行在出口商備貨過(guò)程中因出口商頭寸不足而向出口商提供的一種短期資金。

3、購(gòu)買(mǎi)應(yīng)收賬款：銀行為滿足客戶應(yīng)收賬款籌資，往往發(fā)放應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款或購(gòu)買(mǎi)客戶的賬款。

4、出口信貸：由政府支持，用以鼓勵(lì)本國(guó)商品出口，加強(qiáng)本國(guó)商品的競(jìng)爭(zhēng)力，由出口地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)本國(guó)出口商擴(kuò)大出口提供較低利率優(yōu)惠貸款的一種融資方式。

5、福費(fèi)廷：又稱(chēng)票據(jù)包買(mǎi)，是商業(yè)銀行為國(guó)際貿(mào)易提供的一種中長(zhǎng)期融資方式。

6、銀團(tuán)貸款：也稱(chēng)辛迪加貸款，是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的中長(zhǎng)期貸款

第八章

29、資產(chǎn)管理的三個(gè)階段以及它們的內(nèi)容？（論述）

&&商業(yè)性貸款理論：核心內(nèi)容：由于資金來(lái)源于活期存款，分配資金時(shí)應(yīng)保持高度的流動(dòng)性。因此，資金主要運(yùn)用于短期的工商企業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款。這種貸款期限短，且以真實(shí)的票據(jù)

作抵押，從而保證了貸款的償還。同時(shí)認(rèn)為，商行不易發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、長(zhǎng)期性的設(shè)備貸款、農(nóng)業(yè)貸款，更不能發(fā)放購(gòu)買(mǎi)證券貸款。

&&資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論：核心內(nèi)容：流動(dòng)性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性的高低在于其變現(xiàn)能力，只要銀行所掌握的資產(chǎn)信譽(yù)好，易于出售，在資金需要時(shí)可以迅速地不受損失的轉(zhuǎn)讓出去，就能保持流動(dòng)性 &&預(yù)期收入理論：核心內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上講取決于貸款的按期還本付息，這與借款人未來(lái)收入和銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)。無(wú)論是短期的商業(yè)貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，都是以未來(lái)的收入為基礎(chǔ)的。如果投資的未來(lái)收入有保證，即使期限長(zhǎng)，仍可保持流動(dòng)性，相反，投資的未來(lái)收入沒(méi)有保證，即使期限短，仍可出現(xiàn)壞帳。該理論強(qiáng)調(diào)了貸款償還和貸款項(xiàng)目未來(lái)收入的關(guān)系

30、利率敏感性缺口和持續(xù)性缺口對(duì)銀行的影響？ 利率敏感性缺口

零缺口：敏感性資產(chǎn)=敏感性負(fù)債

缺口率=1 在這種情況下，市場(chǎng)利率無(wú)論如何變化，銀行的收益或成本都被鎖定當(dāng)市場(chǎng)利率上升，資產(chǎn)收益上升，負(fù)債成本上升，相互抵消

正缺口：敏感性資產(chǎn)〉敏感性負(fù)債

缺口率〉1 當(dāng)市場(chǎng)利率上升，收益增加 ；當(dāng)市場(chǎng)利率下降，收益減少。負(fù)缺口：

敏感性資產(chǎn)〈敏感性負(fù)債

缺口率〈1

當(dāng)市場(chǎng)利率上升，收益減少；當(dāng)市場(chǎng)利率下降，收益增加 持續(xù)性缺口：

對(duì)于固定收入金融工具而言，市場(chǎng)利率引起金融工具價(jià)格的反向變動(dòng)。

當(dāng)持續(xù)期缺口為正，銀行凈值價(jià)格隨著利率上升而下降，隨著利率下降而上升； 當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)，銀行凈值隨市場(chǎng)利率升降同方向變動(dòng)； 當(dāng)持續(xù)期缺口為零時(shí)，銀行凈值的市場(chǎng)價(jià)值免遭利率波動(dòng)的影響 大題主要是在管理上。如何對(duì)業(yè)務(wù)、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理？ 案例分析（不全）

1、基本的貸款審查程序？案例中哪些環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題？

第一階段是貸前的推銷(xiāo)、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個(gè)貸款過(guò)程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時(shí)、足值收回的重要階段

貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確貸款的審批制度。貸款審批制度的另一個(gè)重要的內(nèi)容貸款的分級(jí)審批制度。

2、案例中違規(guī)操作的內(nèi)在原因？政府?dāng)U大盈利、違反制度的規(guī)程。

3、如何在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中回避這些違規(guī)行為？ 加強(qiáng)以下幾個(gè)方面：

（一）審貸崗位設(shè)置 1.貸款調(diào)查崗位2.貸款審查崗位3.貸款決策崗位4.貸款檢查崗位5.貸款稽查監(jiān)督崗位

（二）貸款責(zé)任制度

（三）貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)與考核1.明確貸款質(zhì)量分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)以及認(rèn)定程序和辦法2.建立貸款質(zhì)量檢測(cè)考核指標(biāo)體系3.建立不良貸款的跟蹤管理制度。

4、浦發(fā)銀行在貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的有效補(bǔ)救措施？ 補(bǔ)救措施主要有：

1.督促企業(yè)整改積極催收到期貸款。

2.簽訂貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。（貸款展期、借新還舊、追加新貸款、追加貸款擔(dān)保、對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)作出限制性規(guī)定、銀行參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理）3.落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 4.依靠法律武器，收回貸款本息5.呆賬沖銷(xiāo)

5、你覺(jué)得處理過(guò)程有哪些不足？（大體了解）

案例中表現(xiàn)的是一起嚴(yán)重違反有關(guān)管理制度和操作規(guī)程進(jìn)行操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)貸款事件。違規(guī)操作主要表現(xiàn)在：一是違規(guī)將貸前調(diào)查外包給外部機(jī)構(gòu)，貸前調(diào)查流于形式；二是違規(guī)憑抵押登記他項(xiàng)權(quán)證收件收據(jù)進(jìn)行放款，貸款審查審批不嚴(yán)；三是抵押權(quán)證未按規(guī)定及時(shí)入庫(kù)，貸后管理嚴(yán)重缺失。正如浦發(fā)銀行相關(guān)高層所總結(jié)的那樣，之所以發(fā)生如此嚴(yán)重的違規(guī)事件并非偶然，有其深層次的原因，主要反映在：一是未處理好拓展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，片面追求規(guī)模，忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)，支行內(nèi)控管理意識(shí)薄弱；二是有令不行，有禁不止，有章不循，法規(guī)意識(shí)淡?。蝗潜O(jiān)督、約束機(jī)制落實(shí)不到位，內(nèi)控管理流于形式，未能及時(shí)揭示和防范風(fēng)險(xiǎn)。任何一筆貸款從理論上說(shuō)都有風(fēng)險(xiǎn)，這其中主要包括整體市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（如政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等），客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有就是銀行自身的操作風(fēng)險(xiǎn)。從案例中不難發(fā)現(xiàn)，這起騙貸案中貸款的風(fēng)險(xiǎn)恰恰來(lái)源于銀行自身沒(méi)有按照操作規(guī)范流程進(jìn)行貸款的核實(shí)與審批，是操作風(fēng)險(xiǎn)的典型反映。應(yīng)該說(shuō)，這樣的案例并非個(gè)案，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶資源，盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，對(duì)于許多企業(yè)并沒(méi)有進(jìn)行詳盡的信用狀況調(diào)查，或者明知有風(fēng)險(xiǎn)但還是為了規(guī)模和可能的收益而放出貸款。因此，防范操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量有很現(xiàn)實(shí)的意義。

補(bǔ)充：大題主要在管理方面（資產(chǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理）資產(chǎn)管理：

核心內(nèi)容：商行資產(chǎn)按既定的目標(biāo)增長(zhǎng)，主要通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債的項(xiàng)目，通過(guò)在貨幣市場(chǎng)上的主動(dòng)性負(fù)債，或“購(gòu)買(mǎi)”資金來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。其核心是把保持銀行流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，由資產(chǎn)方轉(zhuǎn)移到負(fù)債方，以主動(dòng)積極的負(fù)債管理作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性、盈利性均衡的主要工具 積極作用：

降低了流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備水平，提高了資產(chǎn)的盈利能力；銀行在資金管理上更富進(jìn)取精神，擺脫了被動(dòng)負(fù)債的制約 理論缺陷：

一旦籌措不到資金，風(fēng)險(xiǎn)增加；負(fù)債成本過(guò)高，不能實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)。因此，負(fù)債管理不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 商行在利率波動(dòng)的情況下，根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債對(duì)利率的不同敏感度而采取的管理方式。在融資計(jì)劃和決策中，銀行主動(dòng)地利用對(duì)利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置狀態(tài)，使銀行維持一個(gè)正的凈利息差額和正的資本凈值。積極作用：

既綜合了兩個(gè)理論的優(yōu)點(diǎn)，又?jǐn)[脫了其缺陷，強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面的管理，不偏重一方，從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面結(jié)合起來(lái)保證銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性 理論缺陷：

要求在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率的基礎(chǔ)上調(diào)整敏感性資金，利率一旦預(yù)測(cè)失誤，將會(huì)給銀行帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：商業(yè)銀行

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的銀行相比，區(qū)別與優(yōu)勢(shì)在于以下幾點(diǎn)。

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念.網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將改變我們目前對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的理解以及對(duì)國(guó)際金融中心的認(rèn)識(shí)，一系列傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。例如，一直被當(dāng)作銀行標(biāo)志的富麗堂皇的高樓大廈將不再是銀行信譽(yù)的象征和實(shí)力的保障，那種在世界各地鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的觀念將會(huì)被淘汰，發(fā)展金融中心必須擁有眾多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的觀念及標(biāo)準(zhǔn)也將發(fā)生重大調(diào)整。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向。能根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性，取而代之的將是能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的電腦和ATM機(jī)。據(jù)美國(guó)一家顧問(wèn)公司調(diào)查，1993年與2000年相比，各種傳送渠道所進(jìn)行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了下列變化：傳統(tǒng)分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM從33％降至30％，電話銀行從23％升至35％，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13％。商業(yè)銀行必須適應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)，迅速進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整：比如英國(guó)BARCLAYSBANK宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國(guó)民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，而美國(guó)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)也估計(jì)，在未來(lái)10年內(nèi)美國(guó)銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)將減少一半。

再者，網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場(chǎng)全球開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，21世紀(jì)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。

中國(guó)銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)功能日趨完善，總體表現(xiàn)在三方面特征：一是基礎(chǔ)功能進(jìn)一步鞏固完善。目前各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)基本上都提供了賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)三類(lèi)基本產(chǎn)品。二是投資交易功能發(fā)展迅速。代理股票交易、基金交易、外匯交易和黃金交易四種類(lèi)型正在成為電子銀行服務(wù)的重要領(lǐng)域；三是網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)手段應(yīng)用多樣化。隨著電子銀行用戶規(guī)模的迅速增加，銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露程度也有所加深，各商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)了電子銀行安全防護(hù)手段的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，綜合化、多樣化的保護(hù)手段得到進(jìn)一步推廣。除密碼和預(yù)留身份信息等傳統(tǒng)方式外，移動(dòng)電子證書(shū)、手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼、動(dòng)態(tài)密碼器、動(dòng)態(tài)口令卡、IC卡、指紋識(shí)別、賬戶余額變動(dòng)提醒等技術(shù)和服務(wù)正在得到普及。即使網(wǎng)銀發(fā)展的很好不會(huì)取代傳統(tǒng)銀行，現(xiàn)在我國(guó)網(wǎng)銀都是依靠在傳統(tǒng)實(shí)體銀行的，沒(méi)有一個(gè)真正意思上的虛擬的網(wǎng)銀存在?；谖覈?guó)國(guó)情，網(wǎng)銀必須要有一個(gè)實(shí)體銀行存在，這是給顧客的一個(gè)基本保障。

第四篇：商業(yè)銀行

摘 要

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)施有效市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)施有效市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場(chǎng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)創(chuàng)新能力不足，服務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 中間業(yè)務(wù)； 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

Abstract Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit.Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit.Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Key words： Commercial bank；Intermediate business

目 錄

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題?????????1(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 ????????????????1(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題???????????.1 1.絕對(duì)收入額及其占營(yíng)業(yè)收入的比例偏低 ??????????? 1 2.對(duì)傳統(tǒng)類(lèi)中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足 ??????????1 3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理 ????????????????1

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施??????????? 2(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí) ?????????????2(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系 ???????????????2(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā) ??????????????????3(四)實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略 ?????????????????4 1.采取差別營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略?????????????????????4 2.根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，建立和完善中間營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu) ?????????4 3.重視關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用????????????4(五)加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段????????????????5(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)步伐??????????5(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入???????????6(八)正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ?????????????6 1.嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng) ?????????6 2.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性 ?????????6 參考文獻(xiàn)???????????????????????????8 致 謝???????????????????????????9 附 錄 ??????????????????????????10

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究

近幾年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)了解，我國(guó)四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國(guó)銀行約17%、中國(guó)建設(shè)銀行約8%、中國(guó)工商銀行約5%、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類(lèi)在我國(guó)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個(gè)品種，但是，其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對(duì)帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在: 1.絕對(duì)收入額及其占營(yíng)業(yè)收入的比例偏低

除中國(guó)銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外，其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解，德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上，英國(guó)最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)彌補(bǔ)全部支出的73%，香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過(guò)10%。2.對(duì)傳統(tǒng)類(lèi)中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%，咨詢、基金類(lèi)業(yè)務(wù)僅占約6%[1]。而國(guó)外銀行與我國(guó)銀行的收入構(gòu)成明顯不同。可見(jiàn)，國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于知識(shí)含量較高的對(duì)外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)，而且分布均勻，來(lái)源廣泛，對(duì)某一類(lèi)業(yè)務(wù)的依賴性小[2-4]。雖然在我國(guó)有分業(yè)的客觀因素，但我國(guó)中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例：這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然，收費(fèi)只是象征性的，不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的定價(jià)，或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

（一）提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。這也是與我國(guó)利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國(guó)商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%，而一年期的貸款利率為5.31%，利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行，就有利潤(rùn)，這就形成了我國(guó)銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營(yíng)思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。近來(lái)各家商業(yè)銀行雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視，但在經(jīng)營(yíng)理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識(shí)不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在經(jīng)營(yíng)理念上從專(zhuān)業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)上述轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級(jí)授權(quán)辦理，基層行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場(chǎng)和客戶需求，對(duì)上級(jí)銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字，零散地分布在對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等不同的職能部門(mén)。開(kāi)展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn)，各職能部門(mén)往往只能各自開(kāi)發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)初級(jí)核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的職能，新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證制度落到實(shí)處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查和信用評(píng)估，在央行確定的分類(lèi)指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)營(yíng)效益。(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可朝以下幾方面努力： 1.咨詢業(yè)務(wù)

銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛，隨著改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷(xiāo)售的機(jī)會(huì)愈來(lái)愈多。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù)，以保證有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國(guó)內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī)，為國(guó)有企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)提供幫助。2.信息咨詢業(yè)務(wù)

開(kāi)辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中，商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對(duì)外公開(kāi)的金融情報(bào)，為客戶提供國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢(shì)、信息數(shù)據(jù)及金融市場(chǎng)方面的服務(wù)。(2)開(kāi)展咨詢和市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)估，對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題進(jìn)行診斷，提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人，為客戶牽線搭橋，促使雙方達(dá)成協(xié)議，收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)

代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托，通過(guò)付款單位的開(kāi)戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國(guó)際金融擔(dān)保，一是信用擔(dān)保，即用銀行信用代替商業(yè)信用，保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行；二是融資擔(dān)保，即為融通資金提供擔(dān)保，如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。4.信用卡業(yè)務(wù)

銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘，除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外，還可大力發(fā)展代客買(mǎi)票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場(chǎng)所的場(chǎng)地等業(yè)務(wù)，使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。5.其他業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N(xiāo)售的資產(chǎn)，在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性，而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合，開(kāi)辟新的投資領(lǐng)域；再如可通過(guò)提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來(lái)幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。(四)實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁，在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)，無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷(xiāo)，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同，真正形成社會(huì)需求。交通銀行對(duì)太平洋卡的宣傳很能說(shuō)明問(wèn)題。2001年9月，交通銀行實(shí)施全行營(yíng)銷(xiāo)太平洋卡活動(dòng)，僅一個(gè)月集中到街上宣傳，并隨著“一卡通”、“全國(guó)通”的使用，太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此，要推銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，銀行應(yīng)該采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層，從我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)制定中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。1.采取差別營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營(yíng)銷(xiāo)策略。根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。要有選擇、有針對(duì)性、有目的地開(kāi)展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證，如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜，實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，建立和完善中間營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)格局，把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來(lái)，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn)，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu)，實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員代表著商業(yè)銀行的形象，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上；二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想，大膽重用年輕干部，使年輕員工樂(lè)于從事中間業(yè)務(wù)；三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，緊跟形勢(shì)；四是要改善分配制度，建立一套對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員的一整套激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)調(diào)整利益關(guān)系，分清責(zé)、權(quán)、利，充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用

關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)是目前國(guó)際上新興的主導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)理念，它是指營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的，通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤(rùn)的最大化。在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過(guò)程，企業(yè)的最終目的是通過(guò)對(duì)客戶的價(jià)值讓度以爭(zhēng)取客戶對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國(guó)家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開(kāi)展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)的要求，也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí)，不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感，與客戶建立互動(dòng)的長(zhǎng)期關(guān)系，使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過(guò)不斷給客戶帶來(lái)新的利益與需求的滿足，提升客戶的價(jià)值，贏得客戶的長(zhǎng)期合作。(五)加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路，系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)都要新開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng)，不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級(jí)，不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī))；高性能性；安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理，達(dá)到前臺(tái)工作人員操作簡(jiǎn)單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。（六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開(kāi)招聘，從國(guó)內(nèi)大專(zhuān)院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)門(mén)人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。（七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺(jué)接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際慣例靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類(lèi)中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國(guó)際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)型的選擇上，采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開(kāi)前，可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理，中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助，在存貸利率放開(kāi)后可由中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。

(八)正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但絕不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓，不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。1.嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

首先，對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類(lèi)指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分類(lèi)制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過(guò)先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管?chē)?guó)際化的需要。2.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。簇?cái)?shù)與聚類(lèi)質(zhì)量的關(guān)系如圖1.1所示。圖1.1 簇?cái)?shù)與聚類(lèi)質(zhì)量的關(guān)系

建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性：隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。信息表如表1.1所示。

表1.1 信息表

字段名稱(chēng) 字段名 類(lèi)型 長(zhǎng)度 NULL FK PK 用戶ID Admin_ID int 4 否 否 是 用戶名 Login char 20 否 否 否

用戶密碼 Passwd varchar 50 否 否 否 用戶等級(jí) Ad_Level int 4 是 否 否

為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

一般而言，注釋之功能有四：

一、對(duì)于正文中所陳述之事實(shí)、論點(diǎn)、或所引述之文句，說(shuō)明所根據(jù)資料來(lái)源之權(quán)威性；

二、做為交互參照(Cross-reference)，指引讀者參照論文中其它有關(guān)部分；

三、當(dāng)作者認(rèn)為應(yīng)該對(duì)正文中所提到的資料或所討論的議題，做進(jìn)一步的附帶說(shuō)明、評(píng)論或衍伸，而又怕在正文中提及會(huì)影響行文順暢，或是打斷讀者的思路時(shí)，就可以利用注釋來(lái)加以闡釋?zhuān)?/p>

四、作者對(duì)在其研究過(guò)程中，曾給予支持、協(xié)助或啟發(fā)之個(gè)人或團(tuán)體，表示感謝之意①。

由于引用文獻(xiàn)之方式缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此，撰寫(xiě)學(xué)術(shù)論文、博碩士論文或期末報(bào)告時(shí)，首先必須要確定系所或期刊編輯所訂定的寫(xiě)作格式為何，若系所或校方未訂定寫(xiě)作格式，則可參考該學(xué)域常用之寫(xiě)作規(guī)范。很多專(zhuān)業(yè)學(xué)會(huì)均出版有寫(xiě)作手冊(cè)②，做為該學(xué)域?qū)W術(shù)論文寫(xiě)作之規(guī)范。在自然和社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域通常采用「作者－年代」③和參考書(shū)目(Reference List)的方式來(lái)征引相關(guān)文獻(xiàn)，而人文學(xué)域則是習(xí)慣以連續(xù)注釋的方式來(lái)旁征博引，外加考證說(shuō)明。

注 釋

① Kate L.Turabian,A Manual for Writers of Term Papers,Theses,and Dissertations,6th ed.(Chicago: University of Chicago Press,1996),118.② 如美國(guó)心理學(xué)會(huì)之APA Manual,美國(guó)現(xiàn)代語(yǔ)言學(xué)會(huì)之MLA Handbook,以及美國(guó)社會(huì)學(xué)會(huì)之ASA Manual等.③ Chicago Manual稱(chēng)之為parenthetical references.參考文獻(xiàn)

[1] 王世豪.大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù),拓展收入增長(zhǎng)空間[J].城市銀行,2002,(3).[2] 林之詮,介長(zhǎng)利.加快推進(jìn)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2001-09-01.[3] 繞元明,徐音.銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理問(wèn)題[J].金融潮,2001,(10).[4] Financial English Test Committee,Model Banking Practices[M].中國(guó)金融出版社,2002.致 謝

在本文完成之際，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師×××副教授致以衷心的感謝，本論文是在他的精心指導(dǎo)和關(guān)懷下完成的，從論文的選題、方案設(shè)計(jì)，到論文的撰寫(xiě)和修改，都傾注了×××的心血和汗水，在學(xué)習(xí)期間，他的言傳身教將使我終生受益，他認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、豁達(dá)寬廣的胸懷、平易近人的處事風(fēng)格是我一生的楷模，值此提交論文之時(shí)，在此向×××導(dǎo)師表達(dá)衷心的感謝！

附 錄

指附在正文后面與正文有關(guān)的參考資料，包括調(diào)查問(wèn)卷表、小組訪談的提綱、實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)等資料。相關(guān)資料以附錄

一、附錄二等形式出現(xiàn)。

第五篇：商業(yè)銀行

Chap1

商業(yè)銀行的發(fā)展

1）職能分工型模式：又稱(chēng)英國(guó)模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”，也叫“實(shí)質(zhì)票據(jù)論”。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)集中于自償性貸款。

英國(guó)是最早建立資本主義制度的國(guó)家，也是最早建立股份制的國(guó)家，所以英國(guó)的資本市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)，企業(yè)的資金來(lái)源主要依靠資本市場(chǎng)的募集。

2）全能型模式：又稱(chēng)德國(guó)模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國(guó)、奧地利、瑞士為代表。這種模式下的商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類(lèi)的存款與貸款，甚至投資于企業(yè)的股票和債券，替公司包銷(xiāo)證券，參與企業(yè)的決策和發(fā)展，并為企業(yè)并購(gòu)提供財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢的投資銀行服務(wù)。

商業(yè)銀行的職能

信用中介職能：最基本的職能

是商業(yè)銀行最基本最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散的貨幣資金集中到銀行來(lái)，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向各經(jīng)濟(jì)部門(mén)。支付中介職能：最早產(chǎn)生的職能 信用創(chuàng)造職能：特有的職能

在非現(xiàn)金結(jié)算與部分準(zhǔn)備帳制度下，通過(guò)存、貸款的反復(fù)運(yùn)用，在原始存款基礎(chǔ)上創(chuàng)造出數(shù)倍的派生存款。

金融服務(wù)職能：提供各種資金融通服務(wù) 政策職能：是宏觀調(diào)控的工具 經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

P11

1、高負(fù)債率：90%以上。

2、高風(fēng)險(xiǎn)：P11、P12、P216、P240 信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)（包括政治與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)）、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等。

3、盈利性差

原因：薄利多銷(xiāo)； 經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越大；

銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)非常敏感。

4、管制嚴(yán)格

經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)（原則）

（一）安全性 指商行避免和承受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力，即保證資產(chǎn)免遭損失。Measure(１)合理計(jì)劃長(zhǎng)期貸款和投資的總規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)，盡可能與負(fù)債的規(guī)模與結(jié)構(gòu)相匹配，從而保持銀行的清償力。

(2)加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查分析和項(xiàng)目的可行性分析，避免信用風(fēng)險(xiǎn)，減少壞帳損失。(3)注重?cái)U(kuò)大自有資本的比重，防止擠兌風(fēng)潮沖擊。(4)盡可能保持一定比例流動(dòng)性較高的資產(chǎn)，建立分層次的現(xiàn)金準(zhǔn)備。(一線準(zhǔn)備、二線準(zhǔn)備）(5)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)利率、匯率的預(yù)測(cè)，減少利率或匯率的變動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)的影響。(6)強(qiáng)化內(nèi)部管理，謹(jǐn)防金融犯罪。

（二）流動(dòng)性 資金流動(dòng)性是指銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存、滿足必要貸款需求的支付能力。Measures（1）負(fù)債流動(dòng)性：通過(guò)創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債的方法以盡可能低的成本隨時(shí)籌措到必要資金。（2）資產(chǎn)流動(dòng)性：則主要是通過(guò)建立分層次準(zhǔn)備金形式實(shí)現(xiàn)的。(一線準(zhǔn)備、二線準(zhǔn)備）

（三）盈利性 指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中獲得最大利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)力和目標(biāo)要求。Measures（增收節(jié)支）

盈利=營(yíng)業(yè)收入﹣營(yíng)業(yè)支出（1）增加收入

①提高貸款利率；②擴(kuò)大貸款數(shù)量；③促進(jìn)銀行證券行市上升； ④增加各種服務(wù)手續(xù)費(fèi)；⑤增加資本積累，推進(jìn)設(shè)備更新。（2）減少支出

①降低負(fù)債利息水平；②降低各項(xiàng)管理費(fèi)用：固定成本；流動(dòng)成本； ③謹(jǐn)防事故、差錯(cuò)和其他損失；④降低機(jī)會(huì)成本。銀行組織形式的類(lèi)型

P12 總分行制（Branch Banking）；單一制銀行（Unit Banks）

持股公司制(Bank Holding Company)；連鎖制銀行（Consolidated Banking）第二章

銀行資本的構(gòu)成

銀行資本的一般來(lái)源：

1、商業(yè)銀行創(chuàng)立時(shí)所籌措的資本（外源資本）；

2、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的一部分（內(nèi)源資本）。巴塞爾協(xié)議對(duì)資本的規(guī)定 核心資本

股本：普通股、永久非累積優(yōu)先股

公開(kāi)儲(chǔ)備：資本溢價(jià)、未分配利潤(rùn)（即留存盈余）、法定公積金等。附屬資本：

未公開(kāi)儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具、長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù) 《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》(2004)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行資本的規(guī)定： 核心資本： 實(shí)收資本或普通股； 資本公積（資本溢價(jià)）； 盈余公積（法定公積金，稅前提留）； 未分配利潤(rùn)； 少數(shù)股權(quán)（全資子公司的）。

附屬資本： 重估儲(chǔ)備； 一般準(zhǔn)備（貸款和投資損失準(zhǔn)備金）； 優(yōu)先股； 可轉(zhuǎn)換債券； 長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)。資本的扣除項(xiàng)：商譽(yù)； 商業(yè)銀行對(duì)未并表銀行機(jī)構(gòu)的資本投資； 商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)、對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的資本投資。新協(xié)議對(duì)資本充足性的測(cè)定 核心資本資本比率≥4%

核心資本比率=核心資本/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5 ×為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)配置的資本+12.5 ×為操作風(fēng)險(xiǎn)配置的資本）×100% 總資本比率≥8%

總資本比率=（核心資本+附屬資本）/信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5 ×為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)配置的資本+12.5 ×為操作風(fēng)險(xiǎn)配置的資本）×100% 巴塞爾協(xié)議Ⅲ：核心資本充足率的要求由4%提高到6%； 銀行資本管理策略（我國(guó)提高資本充足率的方法）

第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金、借以形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的前提和條件。

銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。廣義的負(fù)債是指除銀行自有資本之外的一切資金來(lái)源，包括資本期票和長(zhǎng)期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債則指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)，有存款負(fù)債、借入負(fù)債和結(jié)算中的負(fù)債構(gòu)成。

存款負(fù)債：被動(dòng)負(fù)債；借款負(fù)債：主動(dòng)負(fù)債；其他負(fù)債：臨時(shí)占用的資金 創(chuàng)新型存款

70年代以來(lái)出現(xiàn)的變相付息的支票存款帳戶

1、可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 NOWs帳戶P50 含義：它是一種以支付命令書(shū)代替支票的存款帳戶，客戶隨時(shí)可以開(kāi)出支付命令書(shū)辦理提現(xiàn)或?qū)Φ谌咧Ц?，余額可取得利息收入。

適用范圍（1）從事宗教、教育、慈善事業(yè)或其它類(lèi)似業(yè)務(wù)；

（2）不是為了盈利。（3）存款準(zhǔn)備率 1984年以后，與活期存款相同。

2、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶

P50

ATS帳戶

包括兩個(gè)帳戶：儲(chǔ)蓄帳戶和余額為“1$”的支票帳戶，客戶的資金都存在儲(chǔ)蓄帳戶以取得利息收入?？蛻襞c銀行事先要訂立協(xié)議，當(dāng)客戶開(kāi)出支票向銀行提示取款時(shí)，銀行可自動(dòng)按協(xié)議所規(guī)定的金額，從儲(chǔ)蓄帳戶劃撥到支票帳戶以償付所開(kāi)出的支票金額。

3、貨幣市場(chǎng)存款帳戶 MMDA P50

平均存款余額在2500美元以上者，其利率由銀行根據(jù)市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況，如果存款平均余額低于2500美元，則適用NOWS帳戶的最高利率。

存戶可以不受限制，沒(méi)有最短存期限制，但客戶提款必需提前7天通知銀行，企業(yè)存款人每月可辦理6次自動(dòng)或電話轉(zhuǎn)帳，其中3次可用支票辦理。個(gè)人不受限制。

4、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

CD

（一）CD的特點(diǎn):（1）面額大且固定；（2）既可采取記名式，也可才采取不記名式；（3）一般可轉(zhuǎn)讓流通；（4）期限短：平均為4個(gè)月左右，最短為14天；（5）利率可浮動(dòng)也可固定。

（二）CD的發(fā)行與流通

（1）發(fā)行方式與價(jià)格：批發(fā)式發(fā)行、零售式發(fā)行；平價(jià)發(fā)行。（2）流通方式與價(jià)格：流通方式：交付轉(zhuǎn)讓、背書(shū)轉(zhuǎn)讓

5、個(gè)人退休金賬戶 IRAs

所有工資收入均可開(kāi)立

中低收入者及未被其他退休金計(jì)劃包括在內(nèi)的高收入階層

2000美元免稅優(yōu)惠 支付利息較高，一定年齡后才可取款

形成銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源

6、股金提款單帳戶

SDA P50 存款：以認(rèn)購(gòu)股金的形式出現(xiàn)。

對(duì)第三者支付：采取簽發(fā)提款單的形式。

7、投資帳戶IA 賬戶存款主要投資于共同基金和年金計(jì)劃

但不享受存款保險(xiǎn)的保障

8、特種儲(chǔ)蓄存款

針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的存款創(chuàng)新工具 非存款性/借款資金來(lái)源P56 向央行借款：再貼現(xiàn)、再貸款； 同業(yè)借款：同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押； 證券回購(gòu)；

國(guó)際金融市場(chǎng)融資； 發(fā)行中長(zhǎng)期債券

商業(yè)銀行負(fù)債成本及相關(guān)概念

1、利息成本：不變利息、可變利息

2、營(yíng)業(yè)成本：花費(fèi)在吸收負(fù)債上的除利息之外的一切開(kāi)支。包括廣告宣傳費(fèi)、工資薪金、折舊攤提額、辦公費(fèi)等。

3、資金成本=利息成本+營(yíng)業(yè)成本

4、可用資金成本：銀行可以實(shí)際用于貸款和投資的資金的成本。

5、有關(guān)成本：與增加負(fù)債有關(guān)而未包括在上述成本之中的成本——風(fēng)險(xiǎn)成本和連鎖反應(yīng)成本

風(fēng)險(xiǎn)成本：負(fù)債↑，使資產(chǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)↑的成本。

連瑣反應(yīng)成本：對(duì)新增負(fù)債的成本支出導(dǎo)致原有負(fù)債成本增加。6、資金成本率=資金成本/存款資金總額、可用資金成本率=資金成本/可用資金總額

或=資金成本率/可用資金率 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)與流動(dòng)性管理 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成

狹義：指銀行庫(kù)存現(xiàn)金；P74 廣義：包括現(xiàn)金和準(zhǔn)現(xiàn)金：四部分構(gòu)成

庫(kù)存現(xiàn)金；在中央銀行的存款；托收中的現(xiàn)金；存放同業(yè)存款 商業(yè)銀行流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè) 對(duì)銀行流動(dòng)性需要的預(yù)測(cè)，事實(shí)上就是對(duì)銀行資金頭寸的預(yù)測(cè)。銀行資金頭寸或流動(dòng)性準(zhǔn)備的變化，歸根結(jié)底取決于銀行存貸款資金運(yùn)動(dòng)的變化。任何存款的支出和貸款的增加，都減少頭寸；反之，存款的增加和貸款的減少則會(huì)增加銀行的資金頭寸。銀行流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)方法

1、資金結(jié)構(gòu)法：通過(guò)分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢(shì)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的流動(dòng)性需求

2、因素法：通過(guò)分析影響存貸款變化的主要因素，從而預(yù)測(cè)存貸款的變化量，進(jìn)而測(cè)算出流動(dòng)性需求凈值。現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則

1、適度存量控制原則：包括總存量適度、存量結(jié)構(gòu)要合理。

2、適時(shí)流量調(diào)節(jié)原則：根據(jù)現(xiàn)金流入流出的變化不斷調(diào)整流量。

3、安全性原則：防止被盜被搶、自然災(zāi)害、內(nèi)部操作失誤、甚至挪用、貪污。由于不同的現(xiàn)金資產(chǎn)具有不同的功能，所以其管理也有所不同?？捎妙^寸：是指扣除了法定準(zhǔn)備金以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)。

基礎(chǔ)頭寸：是指商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和?？少J頭寸：是指商業(yè)銀行在某一時(shí)期內(nèi)可直接用于貸款發(fā)放和投資的資金，它是形成銀行盈利性資產(chǎn)的基礎(chǔ)。它來(lái)自于商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金滿足清算需要限額后的余額。

第五章

貸款種類(lèi)及政策管理 貸款程序 P108

1、貸款申請(qǐng)；

2、貸款調(diào)查與貸款項(xiàng)目評(píng)估；

3、貸款審批

4、貸款合同的簽訂和擔(dān)保；

5、貸款發(fā)放；

6、貸后檢查；

7、貸款的回收

貸款政策 含義： 確定資金的運(yùn)動(dòng)方向，控制和調(diào)整貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，管理信用風(fēng)險(xiǎn)，為信貸部門(mén)提供指導(dǎo)的方針、措施和程序的總和。貸款政策的內(nèi)容

P107

1、貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分：

3、貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) ：

4、貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?/p>

5、關(guān)系人貸款政策

6、信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策

7、貸款定價(jià)：貸款利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格。

8、貸款的擔(dān)保政策

9、貸款檔案的管理政策

10、貸款的審批和管理程序

11、貸款的日常管理和催收政策

12、對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)

13、對(duì)不良貸款的處理 貸款價(jià)格構(gòu)成：

（一）貸款利率：貸款利息與本金之比，是貸款價(jià)格的主體

（二）承諾費(fèi)：使之商業(yè)銀行對(duì)借款人在最高貸款限額內(nèi)可使用而尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用。

（三）補(bǔ)償存款余額：是指銀行要求借款人在獲得銀行的貸款支持的同時(shí)，應(yīng)在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或低利率的定期存款。實(shí)際變相提高了貸款利率。

（四）隱含價(jià)格：是指貸款價(jià)格中的一些非貨幣內(nèi)容。銀行貸款信用分析（6C評(píng)估法）：

借款人的品德；資本；能力；擔(dān)保；經(jīng)營(yíng)環(huán)境和事業(yè)的持續(xù)性

五級(jí)分類(lèi)法就是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良貸款是次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款的總稱(chēng) 不良貸款的控制與處理：

（一）銀行向企業(yè)注入一筆新的資金

（二）貸款展期

（三）借新還舊

（四）銀行參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理

（五）追加貸款擔(dān)保

（六）依靠法律武器，收回貸款本息

（七）沖銷(xiāo)呆賬準(zhǔn)備金

信用風(fēng)險(xiǎn)防范（分散、補(bǔ)償）（第九章）

銀行投資的對(duì)象P139-142

（一）政府公債 中央政府債券

（1）國(guó)庫(kù)券：①短期無(wú)息不記名公債。②發(fā)行方式與價(jià)格：招標(biāo)制、折價(jià)（貼現(xiàn)）發(fā)行。（2）中期債券和長(zhǎng)期債券；有息公債，平價(jià)發(fā)行

3、地方政府債券

特點(diǎn)：可以不繳國(guó)家所得稅，大部分也免征地方所得稅；是按票面值出售，標(biāo)明利率。

4、政府機(jī)構(gòu)債券：收益率高，比中央政府債券要高

（二）公司債券：

1、特點(diǎn)：①多為長(zhǎng)期債券；②多半每半年付息一次，最后一次還本。

2、種類(lèi)： 信用債券、抵押債券、可轉(zhuǎn)換債券、收益?zhèn)ü居杏胖Ц独ⅲ⒄J(rèn)股權(quán)債券（可憑附帶的認(rèn)股權(quán)證，在一定時(shí)期按約定價(jià)格購(gòu)買(mǎi)股票，以獲得超過(guò)市價(jià)的收益）、分期公司債券（分期發(fā)行并按順序于每期到期日支付固定的金額，該類(lèi)債券，有的利息相同，但發(fā)行價(jià)格逐步降低；有的發(fā)行價(jià)格相同，但利率逐步提高）

（三）股票：普通股和優(yōu)先股

普通股：普通股股東平等地享有經(jīng)營(yíng)參與權(quán)、利潤(rùn)分紅請(qǐng)求權(quán)、剩余財(cái)產(chǎn)分配權(quán)和新股優(yōu)先認(rèn)購(gòu)權(quán)。

優(yōu)先股：在利潤(rùn)分紅及剩余財(cái)產(chǎn)分配上優(yōu)先于普通股的股東。A股、B股、H股、N股 此外：還可投資商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯、回購(gòu)協(xié)議、央行票據(jù)、創(chuàng)新的金融工具。

目前我國(guó)商業(yè)銀行證券投資的可供選擇有：國(guó)庫(kù)券、國(guó)家建設(shè)債券、國(guó)家特種債券、金融債券、企業(yè)債券、央行票據(jù)、回購(gòu)協(xié)議和銀行承兌票據(jù)。

商業(yè)銀行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)

1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（1）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（又稱(chēng)為不可分散風(fēng)險(xiǎn)）是指對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)。其來(lái)源可能是戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退等多種外部因素。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)波及市場(chǎng)上的所有證券，所以是不可能采用投資組合法加以分散的。

（2）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指存在于個(gè)別投資證券或個(gè)別類(lèi)別投資證券的風(fēng)險(xiǎn)。它主要來(lái)源于個(gè)別證券本身的獨(dú)立因素，如財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)等 ．

2、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平等多種因素引起的，主要包括個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（產(chǎn)品不合格、污染等承擔(dān)的責(zé)任）。

外部風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)投資環(huán)境的變化，引起證券持有人受損失的可能性。主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)衰退等導(dǎo)致證券市場(chǎng)波動(dòng)）、利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行證券投資策略

一、分散投資法

p144

（一）分散投資的內(nèi)容

1、分散投資對(duì)象：證券種類(lèi)分散、發(fā)行者所屬行業(yè)分散、發(fā)行公司分散。

2、分散投資時(shí)機(jī)：投資資金分次注入。

3、分散投資地域：

4、分散投資期限：

（二）分散投資的方法

1、有效證券組合投資法

（1）含義： 所謂有效證券組合，是指在投資金額一定的情況下，預(yù)期投資收益與其他組合相同，但承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)卻較低，或承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相同，但預(yù)期收益卻較高的組合。

2、梯形投資法

（1）含義：將全部投資資金平均投放在多種期限的證券上的一種證券組合投資方式。100萬(wàn)元 100萬(wàn)元 100萬(wàn)元 100萬(wàn)元 100萬(wàn)元

100萬(wàn)

一年期

二年期

三年期

四年期

五年期

新五年期（2）好處：

第一，此法簡(jiǎn)便，操作容易；

第二，由于每年證券投資數(shù)額固定不變，且不需考慮市場(chǎng)利率變化對(duì)投資的影響，因而便于投資管理；

第三，能使銀行獲得多種證券的平均收益率，有利于保持銀行的投資收益穩(wěn)定。

（3）變通：當(dāng)市場(chǎng)利率變動(dòng)表明重新安排證券到期期限會(huì)增加收益或減少損失時(shí)，就重新安排證券的到期期限。比如，當(dāng)短期利率上升而導(dǎo)致短期證券行市下跌時(shí)，銀行就把因證券到期收回的資金用來(lái)購(gòu)置短期證券，而不是再投放于長(zhǎng)期證券。否則做相反的操作。

二、期限分離法

1、杠鈴?fù)顿Y法

(1)含義：商業(yè)銀行將全部投資資金集中投放在短期和長(zhǎng)期證券上，以獲取流動(dòng)性和收益性，而極少投放于中期證券的一種投資方法。

投放于長(zhǎng)短期兩種證券的資金也不是平均分配，而是根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)做出確定，同時(shí)，還要視市場(chǎng)利率變化、證券行市漲跌情況進(jìn)行調(diào)整。如果預(yù)期短期市場(chǎng)的利率會(huì)下降，短期證券的價(jià)格將要上漲時(shí)，就把投資重點(diǎn)放在杠鈴的短端上。同樣，當(dāng)預(yù)期短期市場(chǎng)利率將上升，短期證券價(jià)格將下降時(shí)，就把投資重點(diǎn)放在杠鈴的長(zhǎng)端上。

(2)優(yōu)越之處： 第一，它克服了梯形投資法的僵硬性特點(diǎn)，在長(zhǎng)短期證券的買(mǎi)賣(mài)數(shù)量方面做出有利于自己的選擇，從而表現(xiàn)出很強(qiáng)的投資靈活性；

第二，它使商業(yè)銀行經(jīng)常持有相當(dāng)數(shù)量的短期證券，可較好地滿足商業(yè)銀行的流動(dòng)性需要。(3)要求：能對(duì)利率走勢(shì)做出比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)的情況下，才有可能獲得較好的投資效果。

2、短期投資法，把資金全部都用于購(gòu)買(mǎi)短期證券，可使銀行的流動(dòng)性需要較好地得到滿足，但不易獲得較高的收益。

3、長(zhǎng)期投資法，是指將投資資金都用來(lái)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期證券，而對(duì)短期證券則不過(guò)問(wèn)?？墒广y行獲得較高的收益，但不利于保持較強(qiáng)的流動(dòng)性。

三、靈活投資法（收益率曲線法）（與杠鈴?fù)顿Y法的區(qū)別在于資金全部發(fā)生轉(zhuǎn)移）

四、固定模式投資法（或稱(chēng)公式投資法）

五、債券轉(zhuǎn)換策略

狹義中間業(yè)務(wù)與狹義表外業(yè)務(wù)的比較第七章

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 狹義中間業(yè)務(wù)與狹義表外業(yè)務(wù)的比較中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入狹義中間業(yè)務(wù)狹義表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，都不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)

聯(lián)具有基本相同的收入形態(tài)務(wù)，即廣義的中間業(yè)務(wù)。

系中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)

在外延上具有交叉性根據(jù)巴塞爾委員會(huì)對(duì)表外業(yè)務(wù)廣義和

任何時(shí)候都不列入形成或有資產(chǎn)屬性不同狹義概念的區(qū)別，按照是否構(gòu)成銀行資產(chǎn)負(fù)債表或者是或有負(fù)債或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)業(yè)務(wù)范圍較窄，但有范圍不同業(yè)務(wù)范圍廣區(qū)擴(kuò)展的潛力務(wù)分為兩類(lèi)：

別不動(dòng)用自己的資金；風(fēng)險(xiǎn)較大（巴林銀行的（1）或有資產(chǎn)和或有負(fù)債業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)程度不同風(fēng)險(xiǎn)較小倒閉）也即狹義表外業(yè)務(wù)，如貸款承諾、擔(dān)

監(jiān)管程度不同適用備案制適用審批制保、互換、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等。（2）金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。

在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)分為九大類(lèi)。P160（1）支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)（2）銀行卡業(yè)務(wù)（3）代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)

（4）擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)：承兌、備用信用證、保函等

（5）承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)：票據(jù)發(fā)行便利、回購(gòu)協(xié)議等。P254（6）交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)：衍生金融工具等。（7）基金托管業(yè)務(wù) ：（8）咨詢顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)（9）其它類(lèi)中間業(yè)務(wù)：保管箱等。

或有資產(chǎn) 或有負(fù)債

本票是由出票人簽發(fā)的承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定金額給受票人或持票人的票據(jù)。

支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

備用信用證是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類(lèi)型，通常是為債務(wù)人的融資提供擔(dān)保，從而獲取傭金（手續(xù)費(fèi)）收入。保函是銀行應(yīng)委托人（通常是債務(wù)人）的要求作為擔(dān)保人向受益人做出的一種書(shū)面保證文件。遠(yuǎn)期利率協(xié)議是雙方同意在某一未來(lái)時(shí)間對(duì)某一具體期限的名義上的借款，支付協(xié)議利率的交易。金融期貨 金融期權(quán)

互換業(yè)務(wù)是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換、貨幣互換和交叉互換。

第八章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理 資產(chǎn)管理理論與方法 資產(chǎn)管理理論

商業(yè)銀行如何恰當(dāng)安排資產(chǎn)負(fù)債表上資產(chǎn)方的各個(gè)項(xiàng)目，對(duì)現(xiàn)金、證券投資和貸款等進(jìn)行最佳組合，以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的要求。側(cè)重于保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，以應(yīng)付提存。

1、商業(yè)貸款理論

商業(yè)貸款論又稱(chēng)“真實(shí)票據(jù)論”（Real Bill Theory）

這個(gè)理論認(rèn)為，商業(yè)銀行為了保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，以滿足提存，只應(yīng)發(fā)放短期的自償性的商業(yè)貸款，并要以真實(shí)交易為基礎(chǔ)，有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作抵押，以防企業(yè)無(wú)力還貸時(shí)，銀行可能處理抵押品，從而保證資金的安全。

2、轉(zhuǎn)移理論

轉(zhuǎn)移理論認(rèn)為，銀行能否保持其資產(chǎn)的流動(dòng)性，關(guān)鍵在于資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，只要銀行所掌握的證券具備信譽(yù)好、期限短、易于出售的條件，在需要資金時(shí)，可以迅速地、不受損失地出售或轉(zhuǎn)讓出去，銀行就能保持流動(dòng)性。

3、預(yù)期收入理論

銀行要保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，關(guān)鍵在于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款期限的長(zhǎng)短，只要有借款人的預(yù)期收入做擔(dān)保,既使發(fā)放中長(zhǎng)期貸款也不會(huì)影響銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

4、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論（1958年）資產(chǎn)盡可能多樣化，并選擇收益率較高的資產(chǎn)組合。

5、超貨幣供給理論（1960年）

屬于外管理理論，基本觀點(diǎn)，除了發(fā)展表內(nèi)業(yè)務(wù)外，還應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。上述兩種理論都促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的多樣化發(fā)展。負(fù)債管理理論與方法 廣義上，負(fù)債管理應(yīng)包括從存款人及其他債權(quán)人那里吸收資金和合理安排資金來(lái)源的結(jié)構(gòu)而發(fā)生的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。（被動(dòng)負(fù)債與主動(dòng)負(fù)債）

狹義上看，就是在銀行頭寸緊缺時(shí)，銀行主動(dòng)尋找借入資金，以保證正常的資金周轉(zhuǎn)需要而開(kāi)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。（主動(dòng)負(fù)債）

（一）銀行券理論

銀行券（可兌現(xiàn)的紙幣）的發(fā)行要受發(fā)行準(zhǔn)備的制約，即負(fù)債要適度。

評(píng)價(jià)：紙幣有發(fā)行準(zhǔn)備的制約，可以防止發(fā)行過(guò)量，但也滿足不了流通的需求。

（二）存款理論

主要觀點(diǎn)：①存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)； ②銀行在吸收存款過(guò)程中是被動(dòng)的，為保證銀行經(jīng)營(yíng)的安全性和穩(wěn)定性，銀行的資金運(yùn)用必須以其吸收存款的沉淀余額為限。

（三）購(gòu)買(mǎi)理論：銀行對(duì)于負(fù)債并非是消極被動(dòng)、無(wú)能為力的，而是完全可以采取主動(dòng)地負(fù)債，主動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)外界資金的主動(dòng)策略，變被動(dòng)的存款觀念為主動(dòng)的借款觀念，變消極的付息負(fù)債為積極的購(gòu)買(mǎi)負(fù)債。

（四）銷(xiāo)售理論：銀行是金融產(chǎn)品的制造企業(yè)，銀行負(fù)債管理的中心任務(wù)就是迎合客戶的需要，設(shè)計(jì)并努力推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行資金來(lái)源和收益水平。資產(chǎn)管理方法：

（一）資金集中法（資金庫(kù)法、資金匯集法）：商業(yè)銀行的資金來(lái)源是多種多樣的，這些資金來(lái)源具有不同的特性，資金集中法則不考慮這些特性，而將所有資金集中起來(lái)，建立資金庫(kù)，作為單一的資金來(lái)源，按照銀行的需要和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)進(jìn)行分配，（二）資產(chǎn)分配法：根據(jù)不同資金來(lái)源的流動(dòng)性（周轉(zhuǎn)速度或流通次數(shù)）和法定準(zhǔn)備金要求，來(lái)決定銀行資產(chǎn)分配。

資產(chǎn)分配法把商業(yè)銀行的資金來(lái)源劃分為幾類(lèi)，建立幾個(gè)中心，每個(gè)中心所進(jìn)行的資金分配與其它中心的資金分配是相互獨(dú)立的。

負(fù)債管理的方法和工具（主動(dòng)型負(fù)債管理方法）

（一）準(zhǔn)備金頭寸負(fù)債管理 ：是通過(guò)增加短期負(fù)債向銀行有計(jì)劃地提供流動(dòng)性的管理方式。它主要通過(guò)購(gòu)入資金以補(bǔ)充銀行所需的流動(dòng)性（通常是補(bǔ)充第二準(zhǔn)備金），主要工具是購(gòu)買(mǎi)期限為一天的同業(yè)拆借或使用回購(gòu)協(xié)議。

（二）貸款頭寸負(fù)債管理：這種管理是被用來(lái)持續(xù)擴(kuò)大銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的一種方法。

(主要內(nèi)容)：（1）通過(guò)不同的利率來(lái)取得購(gòu)入資金，以擴(kuò)大銀行貸款；

（2）通過(guò)增加銀行負(fù)債的平均期限，減少存款的可變性，從而降低銀行負(fù)債的不確定性，如銀行發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。綜合管理的方法

（一）利率敏感性差額（缺口）管理法

差額（GAP）：就是在一個(gè)既定時(shí)期里，利率敏感性資產(chǎn)（Rate-Sensitive Assets）與利率敏感性負(fù)債（Rate-Sensitive Liabilities）數(shù)量上的差額。利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債：是指期限短且利率浮動(dòng)或在一定時(shí)期內(nèi)可重新定價(jià)的所有的資產(chǎn)與負(fù)債。

差額管理：指在一定時(shí)期內(nèi)，根據(jù)利率變動(dòng)的趨勢(shì)，通過(guò)縮小或擴(kuò)大差額的幅度，來(lái)調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債的組合和規(guī)模，以達(dá)到盈利最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。

①正差額：變動(dòng)利率（即利率敏感性）資產(chǎn)大于變動(dòng)利率（利率敏感性）負(fù)債，它在數(shù)量上等于固定利率負(fù)債超出固定利率資產(chǎn)的那部分。銀行在用長(zhǎng)期資金作短期融資時(shí)就會(huì)出現(xiàn)這種情況。②負(fù)差額：變動(dòng)利率負(fù)債大于變動(dòng)利率資產(chǎn)，其數(shù)量相等于固定利率資產(chǎn)超過(guò)固定利率負(fù)債的部分。銀行在用短期資金作長(zhǎng)期放款就會(huì)出現(xiàn)這種情況。管理方法：①正差額： 預(yù)測(cè)r↗------→擴(kuò)大正差額。

預(yù)測(cè)r↘------→縮小正差額 ②負(fù)差額：預(yù)測(cè)r↗------→縮小負(fù)差額

預(yù)測(cè)r↘------→擴(kuò)大負(fù)差額

在資產(chǎn)方：減少（增加）長(zhǎng)期證券或固定利率貸款，把資金投入到質(zhì)量較好的可變利率（固定利率）的投資與貸款上；

在負(fù)債方：減少（增加）短期負(fù)債，增加（減少）長(zhǎng)期負(fù)債。

（二）持續(xù)期缺口管理法

市場(chǎng)利率的變動(dòng)不僅影響利率敏感性的資產(chǎn)與負(fù)債，也影響固定利率的資產(chǎn)與負(fù)債的市價(jià)。而市價(jià)是其未來(lái)現(xiàn)金流量的現(xiàn)值，持續(xù)期反映了現(xiàn)金流量的時(shí)間價(jià)值。

（1）持續(xù)期：以資產(chǎn)或負(fù)債的各期現(xiàn)金流量的現(xiàn)值為權(quán)數(shù)計(jì)算的加權(quán)平均期限。公式：（2）持續(xù)期與償還期的關(guān)系：

①償還期是指資產(chǎn)或負(fù)債的生命周期，從簽約到最后到期的時(shí)間。持續(xù)期反映現(xiàn)金流量（利息的支付、本金的部分償還）的時(shí)間價(jià)值，與現(xiàn)金流量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。②持續(xù)期間不付息的資產(chǎn)或負(fù)債，其持續(xù)期等于償還期而分期付息的，其持續(xù)期短于償還期。（3）持續(xù)期缺口：是指銀行資產(chǎn)持續(xù)期減去負(fù)債持續(xù)期與負(fù)債資產(chǎn)現(xiàn)值比（杠率）的乘積的差額。公式：

DGAP=DA－k·DL

（k=總負(fù)債/總資產(chǎn)=L/A）（4）持續(xù)期缺口管理：

銀行通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限與結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行有利的持續(xù)期缺口策略來(lái)規(guī)避銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)。利率下降，采取負(fù)缺口；利率上升，采取正缺口。

資產(chǎn)證券化是一項(xiàng)以提高資產(chǎn)流動(dòng)性和融資為目的的金融創(chuàng)新。是指將缺乏流動(dòng)性,但能夠產(chǎn)生可預(yù)見(jiàn)的穩(wěn)定的現(xiàn)金流量的資產(chǎn),通過(guò)一定的結(jié)構(gòu)安排,重新分配風(fēng)險(xiǎn)與收益,再配以相應(yīng)的信用擔(dān)保,最終以其為資產(chǎn)標(biāo)的發(fā)行證券進(jìn)行融資的技術(shù)和過(guò)程。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能或不愿履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性，或者由于交易一方違約或不愿履行義務(wù)而可能給交易對(duì)方帶來(lái)的不利影響。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、證券價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由于不健全或失效的內(nèi)部控制過(guò)程、人員和系統(tǒng)或者是外部事件而給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)而獲得足夠的資金，從而影響到其盈利水平的風(fēng)險(xiǎn)。

主要表現(xiàn)為：

1、不能及時(shí)、足額地支付到期的存款債務(wù)等；

2、因資金短缺而無(wú)法滿足正常、合理的貸款需求；

3、為滿足到期支付的需要而不惜代價(jià)籌集短期資金；

4、流動(dòng)性資產(chǎn)不足，超額準(zhǔn)備金比較低，被迫變現(xiàn)資產(chǎn)，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生。

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國(guó)居民進(jìn)行國(guó)際經(jīng)貿(mào)與金融往來(lái)中，由于別國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能性。主要表現(xiàn)為：主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理： 基本方法

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的回避 所謂風(fēng)險(xiǎn)的回避，是指放棄從事某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)。但風(fēng)險(xiǎn)回避對(duì)可能造成損失的活動(dòng)采取規(guī)避的態(tài)度，雖然回避了信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也使銀行失去了獲利的機(jī)會(huì)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)的分散

信用風(fēng)險(xiǎn)分散實(shí)質(zhì)上是通過(guò)貸款或投資的分散化來(lái)達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，即“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

貸款分散包括借款方的分散和貸款方的分散兩種方式。3.信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁 信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。銀行通過(guò)直接或者間接投保的方式，將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種方式。

信用風(fēng)險(xiǎn)的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。主要有：保證、抵押與質(zhì)押、貸款出售與證券化。4.信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，是指商業(yè)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)處理，爭(zhēng)取在損失發(fā)生之前阻止情況惡化或者提前采取措施減少信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。其主要措施有：健全的審貸分離制度，提高貸款決策水平；提高抵押和質(zhì)押貸款的有效性及其占比；加強(qiáng)貸后檢查，積極清收不良貸款。5.信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)自留，就是指銀行以自身的財(cái)力來(lái)承擔(dān)未來(lái)可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)損失的一種方法。主要有：呆帳準(zhǔn)備金、投資風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金、壞賬風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。