第一篇：淺淡貸款訴訟時(shí)效與不良貸款的清收保全

當(dāng)前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個(gè)重要的原因就是法律意識(shí)淡薄,法律內(nèi)控機(jī)制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機(jī)制，使信貸資金始終處于嚴(yán)格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動(dòng)性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時(shí)效期

在信貸管理中，面對(duì)貸款訴訟時(shí)效即將屆滿，由于債務(wù)人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過(guò)程中困難重重，遇到的第一個(gè)攔路虎就是貸款訴訟時(shí)效的確認(rèn)問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”，因此，在實(shí)際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時(shí)效中斷后重新計(jì)算，以充分實(shí)現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說(shuō)來(lái)，農(nóng)村信用社一要及時(shí)發(fā)出貸款到、逾期催收通知書(shū)，要求債務(wù)人給予確認(rèn)并寫(xiě)出還款計(jì)劃；二要及時(shí)與債務(wù)人進(jìn)行對(duì)帳，形成事實(shí)上債務(wù)人對(duì)債務(wù)的默認(rèn)，訴訟時(shí)效就得以延續(xù)；三要及時(shí)組織、參與與債務(wù)人的清欠會(huì)談并參與起草和最終形成清欠會(huì)談紀(jì)要；四要及時(shí)督促、要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，督促債務(wù)人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔(dān)保人償還，使訴訟時(shí)效重新計(jì)算；五要及時(shí)找出第三者來(lái)證明曾經(jīng)向債務(wù)人主張過(guò)權(quán)利并形成的書(shū)面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車(chē)票、住宿發(fā)票、信函、電報(bào)等書(shū)面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時(shí)向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆?wù)人同意履行義務(wù)的證據(jù)，如：債務(wù)人同意立字據(jù)、簽訂償還債務(wù)的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務(wù)人去公證機(jī)關(guān)辦理清償債務(wù)的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時(shí)效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國(guó)家強(qiáng)制力依法保護(hù)其權(quán)利的機(jī)會(huì),而實(shí)體權(quán)利并不因此而消滅,只是無(wú)法通過(guò)訴訟手段來(lái)達(dá)到清償債務(wù)的目的。在實(shí)際工作中，要堅(jiān)持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤(pán)活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認(rèn)真進(jìn)行訴訟效益分析，選準(zhǔn)起訴對(duì)象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費(fèi)、訴訟費(fèi)及其它相關(guān)支出后，實(shí)際能夠收回多少貸款本息，能否實(shí)現(xiàn)收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務(wù)人作為訴訟對(duì)象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調(diào)查取證工作，為案件的勝訴打下基礎(chǔ)。依法收貸，必須重視和收集相關(guān)證據(jù)，除借據(jù)、合同、抵押財(cái)產(chǎn)、公證書(shū)等證據(jù)外，其它如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄等相關(guān)證據(jù)也必須確鑿，無(wú)懈可擊。在調(diào)查取證時(shí)，不僅要取回與本案相關(guān)的證據(jù)，而且還要取回債務(wù)人的其他有關(guān)債權(quán)人的證據(jù)。

第三，要督促抓好執(zhí)行工作，確保勝訴成果的落實(shí)。為了防止勝訴后執(zhí)行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財(cái)產(chǎn)保全，通過(guò)人民法院對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押，凍結(jié)其存款賬戶和采取其它方法來(lái)限制其財(cái)產(chǎn)外流，或者依靠司法部門(mén)，對(duì)拒不執(zhí)行法院判決的賴(lài)債戶采取強(qiáng)制性執(zhí)行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣(mài)等），加大警示震懾作用；對(duì)逃廢債企業(yè)和個(gè)體工商戶等，農(nóng)村信用社要和工商、稅務(wù)通力合作，工商、稅務(wù)機(jī)構(gòu)不得為其登記變更和換發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；農(nóng)村信用社應(yīng)會(huì)同其他金融機(jī)構(gòu)要把逃廢債企業(yè)和個(gè)體工商戶等列入無(wú)信用企業(yè)名單，實(shí)行不開(kāi)立新帳戶、不發(fā)放新貸款、不辦理結(jié)算的“三不”聯(lián)合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營(yíng)造守信環(huán)境。依法收貸也要講究策略，只有根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，才能取得較好的效果。特別是在清理計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的不良貸款的過(guò)程中，要積極取得政府、企業(yè)主管部門(mén)和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協(xié)調(diào)，積極營(yíng)造當(dāng)?shù)亍爸v法律、守信用”的社會(huì)環(huán)境，消化企業(yè)債務(wù)包袱，盤(pán)活銀行不良貸款，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

第二篇：淺淡貸款訴訟時(shí)效與不良貸款的清收保全（共）

淺淡貸款訴訟時(shí)效與不良貸款的清收保全

當(dāng)前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個(gè)重要的原因就是法律意識(shí)淡薄,法律內(nèi)控機(jī)制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機(jī)制，使信貸資金始終處于嚴(yán)格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動(dòng)性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時(shí)效期

在信貸管理中，面對(duì)貸款訴訟時(shí)效即將屆滿，由于債務(wù)人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過(guò)程中困難重重，遇到的第一個(gè)攔路虎就是貸款訴訟時(shí)效的確認(rèn)問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”，因此，在實(shí)際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時(shí)效中斷后重新計(jì)算，以充分實(shí)現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說(shuō)來(lái)，農(nóng)村信用社一要及時(shí)發(fā)出貸款到、逾期催收通知書(shū)，要求債務(wù)人給予確認(rèn)并寫(xiě)出還款計(jì)劃；二要及時(shí)與債務(wù)人進(jìn)行對(duì)帳，形成事實(shí)上債務(wù)人對(duì)債務(wù)的默認(rèn)，訴訟時(shí)效就得以延續(xù)；三要及時(shí)組織、參與與債務(wù)人的清欠會(huì)談并參與起草和最終形成清欠會(huì)談紀(jì)要；四要及時(shí)督促、要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，督促債務(wù)人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔(dān)保人償還，使訴訟時(shí)效重新計(jì)算；五要及時(shí)找出第三者來(lái)證明曾經(jīng)向債務(wù)人主張過(guò)權(quán)利并形成的書(shū)面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車(chē)票、住宿發(fā)票、信函、電報(bào)等書(shū)面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時(shí)向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆?wù)人同意履行義務(wù)的證據(jù)，如：債務(wù)人同意立字據(jù)、簽訂償還債務(wù)的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務(wù)人去公證機(jī)關(guān)辦理清償債務(wù)的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時(shí)效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國(guó)家強(qiáng)制力依法保護(hù)其權(quán)利的機(jī)會(huì),而實(shí)體權(quán)利并不因此而消滅,只是無(wú)法通過(guò)訴訟手段來(lái)達(dá)到清償債務(wù)的目的。在實(shí)際工作中，要堅(jiān)持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤(pán)活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認(rèn)真進(jìn)行訴訟效益分析，選準(zhǔn)起訴對(duì)象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費(fèi)、訴訟費(fèi)及其它相關(guān)支出后，實(shí)際能夠收回多少貸款本息，能否實(shí)現(xiàn)收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務(wù)人作為訴訟對(duì)象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調(diào)查取證工作，為案件的勝訴打下基礎(chǔ)。依法收貸，必須重視和收集相關(guān)證據(jù)，除借據(jù)、合同、抵押財(cái)產(chǎn)、公證書(shū)等證據(jù)外，其它如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄等相關(guān)證據(jù)也必須確鑿，無(wú)懈可擊。在調(diào)查取證時(shí)，不僅要取回與本案相關(guān)的證據(jù)，而且還要取回債務(wù)人的其他有關(guān)債權(quán)人的證據(jù)。

第三，要督促抓好執(zhí)行工作，確保勝訴成果的落實(shí)。為了防止勝訴后執(zhí)行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財(cái)產(chǎn)保全，通過(guò)人民法院對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押，凍結(jié)其存款賬戶和采取其它方法來(lái)限制其財(cái)產(chǎn)外流，或者依靠司法部門(mén)，對(duì)拒不執(zhí)行法院判決的賴(lài)債戶采取強(qiáng)制性執(zhí)行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣(mài)等），加大警示震懾作用；對(duì)逃廢債企業(yè)和個(gè)體工商戶等，農(nóng)村信用社要和工商、稅務(wù)通力合作，工商、稅務(wù)機(jī)構(gòu)不得為其登記變更和換發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；農(nóng)村信用社應(yīng)會(huì)同其他金融機(jī)構(gòu)要把逃廢債企業(yè)和個(gè)體工商戶等列入無(wú)信用企業(yè)名單，實(shí)行不開(kāi)立新帳戶、不發(fā)放新貸款、不辦理結(jié)算的“三不”聯(lián)合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營(yíng)造守信環(huán)境。依法收貸也要講究策略，只有根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，才能取得較好的效果。特別是在清理計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的不良貸款的過(guò)程中，要積極取得政府、企業(yè)主管部門(mén)和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協(xié)調(diào)，積極營(yíng)造當(dāng)?shù)亍爸v法律、守信用”的社會(huì)環(huán)境，消化企業(yè)債務(wù)包袱，盤(pán)活銀行不良貸款，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

第三篇：貸款訴訟時(shí)效保全指南

貸款訴訟時(shí)效保全指南

長(zhǎng)期以來(lái)，因貸款訴訟時(shí)效保全管理制度缺乏，且客戶經(jīng)理、支行行長(zhǎng)對(duì)貸款訴訟時(shí)效保全未加以足夠重視，全員保全貸款訴訟時(shí)效的方法欠缺，加之社會(huì)群體誠(chéng)信意識(shí)缺失，導(dǎo)致逾期貸款比重較高；另一方面，隨著全民法律知識(shí)的普及，借款人法律意識(shí)增強(qiáng)，拒絕簽收催收通知書(shū)的情況越來(lái)越多，導(dǎo)致大量到逾期貸款喪失訟訴時(shí)效，這對(duì)我行依法收貸形成了實(shí)際障礙。如何運(yùn)用法律知識(shí)有效延續(xù)貸款訴訟時(shí)效，如何使已喪失訟訴時(shí)效不良貸款的時(shí)效得以恢復(fù)，現(xiàn)根據(jù)法律規(guī)定并結(jié)合本行依法收貸訴訟的實(shí)踐，制定本指南。

一、保全貸款主債權(quán)訴訟時(shí)效的方式

按貸款方式分類(lèi)，有信用類(lèi)、抵質(zhì)押類(lèi)和保證類(lèi)，不同種類(lèi)貸款主債權(quán)的訴訟時(shí)效保全方式是一致的?！睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。第一百四十條規(guī)定：訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷?！蛾P(guān)于適用民法通則的意見(jiàn)》第173條規(guī)定：訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。權(quán)利人向債務(wù)保證人、借款人的代理人或者財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷。貸款的訴訟時(shí)效為兩年，中斷貸款訴訟時(shí)效的方式大體上可分為債權(quán)人主張權(quán)利型和債務(wù)人同意償還型，具體如下：

（一）債權(quán)人主張債權(quán)型

1.起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時(shí)效的方式，《民法通則》第140條規(guī)定：“ 訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”。采用起訴中斷訴訟時(shí)效，需選對(duì)起訴時(shí)機(jī)，并注重訴訟效益。

2.扣收借款人賬戶利息或本金。這種方法是《合同法》規(guī)定的抵銷(xiāo)權(quán)制度，抵銷(xiāo)又分為協(xié)議抵銷(xiāo)和法定抵銷(xiāo)。信貸管理系統(tǒng)上線后我行采用的合同文本中有《還本付息授權(quán)委托書(shū)》，其中約定了扣收本息賬號(hào)，從借款人賬戶扣收貸款本息，可中斷訴訟時(shí)效，對(duì)于喪失償還能力的借款人，其賬戶如有少數(shù)余額，可采取分次扣收較小金額的方式，保持貸款訴訟時(shí)效的延續(xù)，此處是協(xié)議抵銷(xiāo)。對(duì)于未簽訂還本付息授權(quán)委托書(shū)、未約定還款賬號(hào)的借款人可采用法定抵銷(xiāo)，即從借款人在我行開(kāi)立的賬戶中扣收貸款本息，注意扣收后必須及時(shí)通知借款人，否則構(gòu)成侵權(quán)，特別要注意的是對(duì)于政策性補(bǔ)貼賬戶資金，如要扣劃，則需慎之又慎，避免發(fā)生群體性事件。

3.向借款人發(fā)出催收逾期貸款本息通知書(shū)或貸款函證（代催收回執(zhí)）。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時(shí)效方式，催收通知書(shū)如何向借款人發(fā)出，發(fā)出后如何簽字以及借款人不簽字，如何補(bǔ)救，這是我們保全貸款訴訟時(shí)效必須具備的技巧或能力。

（1）向借款人發(fā)出催收逾期貸款本息通知書(shū)或催收通知書(shū)，由借款人在通知書(shū)的回執(zhí)聯(lián)簽字，這分直接催收和間接催收兩種方式。

直接催收。能找到借款人的可以進(jìn)行直接催收，一般以固定表格加附屬說(shuō)明的形式出現(xiàn)，包括借款人信息、借款金額、合同號(hào)、合同期間、抵（質(zhì)）押擔(dān)保情況等內(nèi)容，采用我行專(zhuān)門(mén)格式的《催收逾期貸款通知書(shū)》或《催收通知書(shū)》即可，由借款人根據(jù)本人償還能力對(duì)已逾期的貸款重新制訂還款計(jì)劃，并由借款人在催收通知的回執(zhí)聯(lián)簽名簽收，而產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的法律效果。借款人為法人或者其他組織的，簽收人為是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人為是自然人本人。

間接催收。借款當(dāng)事人找不到，催收通知無(wú)法與借款當(dāng)事人面簽的，可以找借款當(dāng)事人的親屬進(jìn)行面簽，親屬包括：夫妻、父母、子女、兄弟姊妹等親屬（但必須具有完全民事行為能力，并將面簽人和身份證拍照存檔）。借款人為法人或者其他組織的，簽收人可以是負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門(mén)或者被授權(quán)主體（注意也應(yīng)與簽收部門(mén)負(fù)責(zé)人及其身份證拍照存檔）。

（2）借款人不在催收逾期貸款通知書(shū)簽字，如何保全訴訟時(shí)效？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條第一款第一項(xiàng)：“當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書(shū)，對(duì)方當(dāng)事人在文書(shū)上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書(shū)到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；”可以采取的其他方式包括：公證送達(dá)催收、司法所或村委會(huì)證明留置送達(dá)催收、郵寄送達(dá)催收、公告送達(dá)催收。

公證送達(dá)催收。當(dāng)借款人不在催收通知單（回執(zhí)）上簽字、蓋章時(shí)，催收人員可帶兩名公證人員上門(mén)催收，并對(duì)該催收行為進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)公證。這樣取得的催收證據(jù)，各地法院均會(huì)采信。如果借款人去向不明，當(dāng)借款人是企業(yè)時(shí)，催收人員應(yīng)先到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)查明其最新法定住所，然后再帶公證人員上門(mén)催收，證明我行已到其法定住所主張過(guò)權(quán)利；當(dāng)借款人是自然人時(shí)，則到派出所查明其戶口薄登記的住所地進(jìn)行上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)公證。

司法所或村委會(huì)證明留置送達(dá)催收。當(dāng)借款人不在催收通知書(shū)（回執(zhí)）上簽字、蓋章，或者借款人去向不明，且無(wú)法聯(lián)系借款人親屬的，除可采取公證催收外，還可找當(dāng)?shù)厮痉ㄋ虼逦瘯?huì)委派人員協(xié)助催收，協(xié)助催收時(shí)，必須有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)所、司法所、綜治辦或村組兩名以上負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)證明，并在催收通知書(shū)上簽字：“我們受XX單位委派協(xié)同XX支行工作人員于XXXX年XX月XX日XX時(shí)到XX借款戶催收貸款，因借款當(dāng)事人家中無(wú)人，貸款催收通知書(shū)為留置送達(dá)催收”等內(nèi)容，并由所有在場(chǎng)人員簽字以示負(fù)責(zé)，將催收回執(zhí)張貼借款人住處與相關(guān)催收人員拍照存檔。郵寄送達(dá)催收。對(duì)于采用的合同文本中有關(guān)于借款人送達(dá)地址以及簽訂了專(zhuān)門(mén)格式的《借款人當(dāng)事人地址確認(rèn)書(shū)》的，在借款人拒簽或無(wú)法找到借款人時(shí)，可直接向文書(shū)中規(guī)定的地址以掛號(hào)信或特快專(zhuān)遞的方式發(fā)送催收通知書(shū)，注意必須在掛號(hào)信或特快專(zhuān)遞的封皮上（內(nèi)件品名一欄）標(biāo)注“催收逾期貸款通知書(shū)”或“催收通知書(shū)”字樣，并保留底單或掛號(hào)信封復(fù)印件，并與事后索取的郵局已正常投遞到借款人的回執(zhí)復(fù)印件一起組成一套訴訟時(shí)效中斷證據(jù)。

公告送達(dá)催收。當(dāng)借款人去向不明時(shí)，可以在全國(guó)或者省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布公告的方法來(lái)中斷訴訟時(shí)效。《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條第一款第四項(xiàng)規(guī)定以下方式產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效力，“當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定?！币虼藢?duì)于下落不明借款人可以采取在國(guó)家級(jí)或借款人住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有催收內(nèi)容的公告來(lái)保全貸款訴訟時(shí)效。

（二）債務(wù)人同意償還型

在銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，義務(wù)人愿意履行債務(wù)的意思表示主要有以下幾種方式：請(qǐng)求延期償還、提供擔(dān)保、支付利息或者貸款的部分償還。1.請(qǐng)求延期償還。由借款人自己寫(xiě)下包含如下內(nèi)容的條據(jù)：“承認(rèn)借款XXX元，請(qǐng)求延期XX個(gè)月或承諾在XXX年XX月XX日之前償還?！?/p>

2.提供擔(dān)保。借款人主動(dòng)提供抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保，可以中斷訴訟時(shí)效，但這種情況比較少，但催收人員也可以積極引導(dǎo)借款人提供擔(dān)保已達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的。

3.借款人償還部分本金或支付利息。我行目前收本收息方式有兩種，一種是與客戶簽訂還本付息承諾書(shū)，直接從借款人賬戶上扣劃，信貸管理系統(tǒng)上線以來(lái)發(fā)放的貸款基本上是這種方式；另一種是由借款人自主來(lái)網(wǎng)點(diǎn)償還，此時(shí)應(yīng)要求借款人在還款憑證上簽字，如借款人未簽字，其可能提出該利息不是其本人償還的抗辯，這樣可能導(dǎo)致不能中斷訴訟時(shí)效的后果，對(duì)于未簽訂還本付息承諾書(shū)的借款人，其在償還利息時(shí)，必須要求借款人在利息憑證上簽字。若借款人有多筆借款，最好先收超過(guò)訴訟時(shí)效的或借款到期日在前的貸款，如有可能每筆借款分別收一點(diǎn)，訴訟時(shí)效均重新計(jì)算。收本收息憑證的第一聯(lián)應(yīng)裝入信貸檔案，視同催收回執(zhí)保管，作為中斷訴訟時(shí)效的證據(jù)。

二、擔(dān)保債權(quán)訴訟時(shí)效的中斷

（一）保證擔(dān)保債權(quán)訴訟時(shí)效的保全方式

1.未超過(guò)保證期間的保全。各行在辦理保證貸款時(shí)部分未簽訂保證合同，僅有《擔(dān)保承諾書(shū)》，對(duì)于《擔(dān)保承諾書(shū)》能否構(gòu)成擔(dān)保人提供擔(dān)保的證據(jù)，尚存在爭(zhēng)議，因此各支行在辦理保證貸款時(shí)，必須與保證人簽訂保證合同，我行固定格式的保證合同規(guī)定保證類(lèi)型為連帶責(zé)任保證，根據(jù)《擔(dān)保法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，必須在貸款到期后的兩年內(nèi)即保證期間催收保證人，否則保證人的責(zé)任免除。在保證期間催收了保證人的，自催收日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效，保證合同的訴訟時(shí)效為兩年，適用訴訟時(shí)效中止、中斷、延長(zhǎng)的規(guī)定，因此要延續(xù)保證合同的訴訟時(shí)效，應(yīng)采取保全貸款訴訟時(shí)效相同的方式，不同的是，向保證人主張債權(quán)時(shí)，發(fā)出的文書(shū)為《督促履行保證責(zé)任通知書(shū)》。

2.保證期間未催收保證人時(shí)的保全。如未在保證期間催收保證人，保證人的保證責(zé)任已經(jīng)免除，此時(shí)如要使保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，除須找借款人重新約定還款計(jì)劃外，還必須找擔(dān)保人進(jìn)行催收承諾，由保證人在借款人的催收回執(zhí)上承諾：“本人同意借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計(jì)劃，并按以上計(jì)劃繼續(xù)承擔(dān)并履行擔(dān)保責(zé)任，如借款人未按以上計(jì)劃歸還，本人承擔(dān)連帶清償責(zé)任”。

法律依據(jù)：最高人民法院“關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催收通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)”（法釋[2004]4號(hào)）規(guī)定：“根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書(shū)面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或清償債務(wù)，而保證人只在催收通知書(shū)上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。如果，該催收通知書(shū)內(nèi)容符合《合同法》和《擔(dān)保法》有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新的保證合同承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

該規(guī)定明確規(guī)定了對(duì)已喪失保證擔(dān)保效力擔(dān)保權(quán)的救濟(jì)方式，即催收通知書(shū)的內(nèi)容是否包含有新的保證合同成立的基本要素：首先，要有明確的合同要約。在催收通知書(shū)中應(yīng)當(dāng)能夠構(gòu)成一個(gè)保證合同的要約。一是催收通知書(shū)要有保證承擔(dān)保證責(zé)任的要求；二是有要保證在新的還款計(jì)劃期間履行保證責(zé)任的要求，對(duì)擔(dān)保債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；三是從催收通知書(shū)中能夠明確得知保證人是被要求承擔(dān)新的保證責(zé)任。其次，保證人簽字或蓋章構(gòu)成承諾。需要提示的是，如果在催收通知書(shū)上的表述為：“請(qǐng)你（單位）盡快籌集資金，履行約定的擔(dān)保責(zé)任”等，保證人在類(lèi)似這樣催收通知書(shū)上簽字蓋章的，人民法院是不會(huì)認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的。如果在催收通知書(shū)上注明“請(qǐng)你（單位）確認(rèn)承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，并在借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計(jì)劃內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)并履行擔(dān)保責(zé)任”的表述時(shí)，人民法院一般認(rèn)定為新的保證合同關(guān)系成立。

（二）保全抵押債權(quán)訴訟時(shí)效的方式

對(duì)于有抵押擔(dān)保的貸款，只要保證了主債權(quán)有時(shí)效，抵押就有時(shí)效，但是各支行也應(yīng)選擇合適的時(shí)機(jī)向抵押人發(fā)出初分抵押物通知書(shū)，積極保全債權(quán)。法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十二條規(guī)定：“抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅”。第七十四條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅”?！吨腥A人民共和國(guó)物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?/p>

四、超訴訟時(shí)效的補(bǔ)救對(duì)策

根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)于超訴訟時(shí)效的債權(quán)喪失了勝訴的權(quán)利，程序上已不受法律的保護(hù)，實(shí)體上變成了自然債權(quán)，但還可以采取補(bǔ)救措施，重新確認(rèn)時(shí)效?！睹穹ㄍ▌t》第138條：超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效限制；最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》第171條：過(guò)了訴訟時(shí)效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過(guò)訴訟時(shí)效為由翻悔的，不予支持。對(duì)于已經(jīng)喪失訴訟時(shí)效的貸款，可采取如下方式恢復(fù)訴訟時(shí)效。

1.直接恢復(fù)時(shí)效：

（1）找借款當(dāng)事人重新面簽催收通知；

（2）借款當(dāng)事人難以找到，找夫妻一方重新面簽催收通知的，均視同時(shí)效恢復(fù)。法律依據(jù)：法釋[1999]7號(hào)《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。

2.還款恢復(fù)時(shí)效：不論還款金額大小，一是從借款當(dāng)事人存款賬戶上劃轉(zhuǎn)資金還本或付息的，可視同時(shí)效恢復(fù)；二是由借款當(dāng)事人以現(xiàn)金方式還本付息，并由借款當(dāng)事人在還款憑證上簽字后，即視同時(shí)效恢復(fù)，還款憑證的第一聯(lián)應(yīng)作為中斷訴訟時(shí)效的證據(jù)裝入信貸檔案。

3.報(bào)告恢復(fù)時(shí)效：借款人有明顯的逃避債務(wù)意圖，以困難為由拒絕簽收通知的。信貸人員可以從表面同情借款人的角度，建議借款人對(duì)本行出據(jù)減本、免息的報(bào)告。報(bào)告中必須由借款人寫(xiě)明，在哪借款、借款時(shí)間、金額，借款后因什么原因不能按期還款，現(xiàn)在尚欠本息多少，家庭情況和存在的困難，請(qǐng)求減本、免息的意見(jiàn)，之后由借款人簽字并注明報(bào)告日期。報(bào)告是借款人對(duì)所借款項(xiàng)的承認(rèn)和債務(wù)清償?shù)恼?qǐng)求，至于債權(quán)人能否接受借款人請(qǐng)求是債權(quán)人的權(quán)利。只要借款當(dāng)事人出據(jù)了減本、免息報(bào)告，此報(bào)告視同恢復(fù)時(shí)效的依據(jù)。

4.協(xié)助恢復(fù)時(shí)效： 由于借款當(dāng)事人長(zhǎng)期外出，失去訴訟時(shí)效多年的，可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)所、司法所、綜治辦聯(lián)系，按照保全時(shí)效中協(xié)助催收的方式進(jìn)行時(shí)效恢復(fù)，催收證明必須保證每?jī)赡暌淮蔚倪B續(xù)性，但不能出現(xiàn)同格式、同筆跡、同催收人員。

5.貸款重組：就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。法復(fù)[1997]4號(hào)《最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定“當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成的還款協(xié)議，屬于新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系”。《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第11條規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)行股份合作制改造時(shí)，參照公司法的有關(guān)規(guī)定，公告通知了債權(quán)人。企業(yè)股份合作制改造完畢后，債權(quán)人就原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)隱瞞或者漏報(bào)的債務(wù)起訴股份合作制企業(yè)的，如債權(quán)人在公告期內(nèi)申報(bào)過(guò)該債權(quán)，股份合作制企業(yè)在承擔(dān)民事責(zé)任后，可再向原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)追償。如債權(quán)人未在公告期內(nèi)申報(bào)債權(quán)，則股份合作制企業(yè)不承擔(dān)民事責(zé)任，人民法院可告知債權(quán)人另行起訴原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)。對(duì)于出賣(mài)人或企業(yè)資產(chǎn)管理人未參照《公司法》第184條規(guī)定公告通知債權(quán)人，或者雖然公告但不發(fā)生法律效力的，則由出賣(mài)人或者資產(chǎn)管理人承擔(dān)責(zé)任。《關(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實(shí)防止借款人逃廢債務(wù)的通知》第10條規(guī)定：賣(mài)方隱瞞或遺漏原企業(yè)債務(wù)的，由賣(mài)方對(duì)此承擔(dān)責(zé)任。因此，根據(jù)法律規(guī)定，實(shí)踐中在借款人兼并、分立、重組時(shí)，可運(yùn)用“貸款重組，就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系”的方法進(jìn)行超訴訟時(shí)效補(bǔ)救。但應(yīng)注意及時(shí)了解借款人情況，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，利用債權(quán)人的優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)超時(shí)效債權(quán)督促當(dāng)?shù)卣偌闹聘鞣脚c債權(quán)人簽訂債務(wù)安排協(xié)議，并在協(xié)議中明確保證人的對(duì)原債權(quán)、債務(wù)關(guān)系重新?lián)５囊馑急硎尽８鶕?jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第90規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”的精神，該還款協(xié)議應(yīng)受法律保護(hù)，從而達(dá)到超訴訟時(shí)效補(bǔ)救、保全債權(quán)的目的。對(duì)于個(gè)人借款，也可采取達(dá)成還款協(xié)議的方式恢復(fù)貸款訴訟時(shí)效。

以上是保全貸款訴訟時(shí)效的方式，各支行應(yīng)積極采取措施，根據(jù)貸款的實(shí)際情況，選擇有效的訴訟時(shí)效保全方式，降低失去訴訟時(shí)效貸款的比率，為依法收貸創(chuàng)造條件，切實(shí)降低不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第四篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開(kāi)展了全員清收不良貸款活動(dòng)，通過(guò)近一個(gè)月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬(wàn)苦”，創(chuàng)造性開(kāi)展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對(duì)象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。

3、專(zhuān)項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)清收。

4、通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開(kāi)拍賣(mài)，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣(mài)清收。

5、發(fā)揮地方政府部門(mén)的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題，取得黨政部門(mén)的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚(yú)”來(lái)盤(pán)活清收不良貸款。對(duì)一些暫無(wú)還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴(lài)賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過(guò)依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過(guò)程中起到了“火車(chē)頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門(mén)清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無(wú)論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。

第五篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤(pán)活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來(lái)，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽(yáng)市清收不良貸款工作會(huì)議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競(jìng)標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等清收盤(pán)活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過(guò)不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬(wàn)元,其中現(xiàn)金清收5681萬(wàn)元，接收抵債資產(chǎn)328萬(wàn)元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬(wàn)余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營(yíng)造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識(shí)到，盤(pán)活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對(duì)于一個(gè)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭(zhēng)取縣政府重視，召開(kāi)了全縣金融工作會(huì)議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開(kāi)不良貸款清收動(dòng)員大會(huì)、座談會(huì)，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動(dòng)宣傳車(chē)2臺(tái)，對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動(dòng)廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語(yǔ)，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位?？h聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長(zhǎng)、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專(zhuān)項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專(zhuān)項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺(tái)賬建立，保質(zhì)保量并按時(shí)完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對(duì)省聯(lián)社新開(kāi)發(fā)不良貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開(kāi)展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，對(duì)信用社遇到困難一時(shí)難以解決的，親自下基層現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時(shí)間緊、任務(wù)重諸多困難，按時(shí)完成了不良貸款臺(tái)賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽(yáng)辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計(jì)清收盤(pán)活不良貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動(dòng)了宣傳車(chē)，并將通告在本地電視臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對(duì)公職人員不

良貸款進(jìn)行上門(mén)清收，另一方面主動(dòng)與各單位、各部門(mén)協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢(shì)，將清收不良貸款精神第一時(shí)間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開(kāi)始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。目前共計(jì)收回涉政不良貸款本息 889 萬(wàn)元，累計(jì)收回不良貸款1650萬(wàn)元，占涉政不良貸款總額3938萬(wàn)元的42 %，全縣共有2個(gè)縣直單位、7 個(gè)村委會(huì)、316名國(guó)家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對(duì)有一定還貸資金來(lái)源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴(lài)皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無(wú)動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對(duì)有一定還貸資金來(lái)源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴(lài)皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無(wú)動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來(lái)越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識(shí)破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來(lái)不良貸款的清收工作實(shí)踐，對(duì)過(guò)去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊(cè)貸款、自借款后一直沒(méi)有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。四是委托清收。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開(kāi)展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開(kāi)展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專(zhuān)門(mén)行文規(guī)定今年清理問(wèn)責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問(wèn)責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問(wèn)責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊(cè)登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊(cè)。五是獎(jiǎng)勵(lì)清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開(kāi)創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無(wú)人不搞盤(pán)活，無(wú)時(shí)不搞盤(pán)活，無(wú)事不搞盤(pán)活，無(wú)處不搞盤(pán)活”工作局面，把每位員工逼向盤(pán)活工作第一線?？h聯(lián)社專(zhuān)門(mén)將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬(wàn)元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒(méi)有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。通過(guò)一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績(jī)斐然

在清收過(guò)程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績(jī)。

羊角塘鎮(zhèn)社會(huì)誠(chéng)信差，主要是極個(gè)別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X(qián)不還，而且煽動(dòng)一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬(wàn)元，最長(zhǎng)的一筆已拖欠19年，是一個(gè)典型的有錢(qián)不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時(shí)，他抱著 “死豬不怕開(kāi)水燙”的心理，不僅不見(jiàn)面，還揚(yáng)言誰(shuí)找他收貸款就找誰(shuí)的麻紗。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開(kāi)展。該社主任

梁國(guó)強(qiáng)決心以硬對(duì)硬，來(lái)一個(gè)殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過(guò)法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動(dòng)站出來(lái)義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個(gè)借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個(gè)三角債，有15個(gè)借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過(guò)100萬(wàn)元。不趁他辦廠經(jīng)營(yíng)效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，這些貸款永遠(yuǎn)將會(huì)石沉大海。通過(guò)連續(xù)7次上門(mén)硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。從今年5月開(kāi)始，該社專(zhuān)門(mén)借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬(wàn)元、利息148萬(wàn)元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬(wàn)元、利息110.2萬(wàn)元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬(wàn)元，雖說(shuō)貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對(duì)象，起訴的當(dāng)天他就主動(dòng)把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請(qǐng)示?？h聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時(shí)候，只要梁國(guó)強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會(huì)同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個(gè)月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬(wàn)元，利息196萬(wàn)元。當(dāng)聽(tīng)到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬(wàn)元、利息6萬(wàn)元。金雞村4組一個(gè)姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬(wàn)元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長(zhǎng)陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬(wàn)元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價(jià)220萬(wàn)元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬(wàn)元損失。

（李爭(zhēng)榮）