第一篇：清收不良貸款紀(jì)實

清收不良貸款紀(jì)實

洛陽農(nóng)商銀行升龍支行

目前，洛陽農(nóng)商銀行正在大力開展不良貸款清收工作，全行上下都在使出渾身解數(shù)，咬定目標(biāo)、撕咬到底。近日，升龍支行幾經(jīng)努力，將一筆即將進(jìn)入不良的1500萬元逾期貸款成功處置，為該行當(dāng)前的清收工作注入一針強心劑。

洛陽某公司實際控制人王某，經(jīng)營白酒十余年。因流動資金需要，王某于2015年向升龍支行貸款1500萬元，用位于洛陽城區(qū)的一處房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，該房子長期出租給某醫(yī)院使用，年租金收入240萬元。后因經(jīng)濟(jì)下行等多方面原因，導(dǎo)致白酒銷售收入銳減，而原本穩(wěn)定的租金收入，也因為醫(yī)院的盲目擴(kuò)張導(dǎo)致租金難以收取。

該筆貸款于2016年到期。到期前的兩個月，升龍支行行長趙紅寶就高度關(guān)注該筆業(yè)務(wù)。當(dāng)聽說國家新政規(guī)定醫(yī)療用地上的房產(chǎn)禁止辦理抵押后，她多次到房管、土地部門進(jìn)行核實，最終確認(rèn)了該消息的真實性。為了不喪失抵押權(quán)，升龍支行只得對該筆貸款進(jìn)行了展期。

轉(zhuǎn)眼間到了2017年，該筆貸款展期即將到期，按規(guī)定必須歸還。該筆貸款因長期拖欠利息，已劣變?yōu)殡[性不良。為了防止信貸風(fēng)險擴(kuò)大化，趙紅寶提前著手，再次向房管部門核實，得到的結(jié)果仍是該類房產(chǎn)不允許抵押。與此同時她曾只身一人多次到王某辦公室催要利息，并要求其更換抵押物，但王某以經(jīng)營困難為由將其打發(fā)。

一方面是貸戶利息長期拖欠，貸款即將逾期形成不良；另一方面是抵押權(quán)面臨著喪失。面對如此大的清收壓力，趙紅寶一時間感到催收無望、心灰意冷。而近期總行近期開展的清收風(fēng)暴，又給重新予了她信心。她多次向西工支行匯報，尋求解決方法。

為了處置該筆業(yè)務(wù)，該行行長趙紅寶帶領(lǐng)新組建的團(tuán)隊成員多次上門拜訪，與客戶進(jìn)行溝通談判。上圖為趙行長帶領(lǐng)信貸人員現(xiàn)場調(diào)查、催收

在催收過程中，信貸人員發(fā)現(xiàn)王某的倉庫存放大量白酒，并且很多都是市場上暢銷的品牌。于是，趙行長與信貸人員就以此為切入點，站在王某的角度，換位思考，分析問題，查找根源，尋找解決方案。

上圖為信貸人員和客戶溝通解決方案，找尋新的出路。該行信貸人員還鼓勵王某，不要被眼前困難嚇倒，要樹立信心重振旗鼓，生意一定能好轉(zhuǎn)起來。看到銀行的人為自己的事情這么努力，王某深受感動，干脆將家底全部亮了出來。該行最終了解到，雖說王某經(jīng)營困難，欠債不少，但還留有一些資產(chǎn)。上圖為王某把自己名下房產(chǎn)證拿出來給信貸人員看

隨后，王某帶領(lǐng)該行信貸人員上門考察了他的幾處房產(chǎn)。上圖為王某帶領(lǐng)信貸人員查看其房產(chǎn)

經(jīng)過反復(fù)調(diào)查研究，升龍支行為該筆業(yè)務(wù)制定了初步的解決方案，即：王某除了結(jié)清該筆貸款欠息外，再歸還貸款本金450萬元，剩余本金通過還貸周轉(zhuǎn)金續(xù)貸。擔(dān)保方案：由王某及其兒子名下房產(chǎn)做抵押擔(dān)保，王某全家人做保證擔(dān)保(其中王某子女均為公職人員)，另一公司提供保證擔(dān)保。

升龍支行將該方案匯報至西工支行后，得到了西工支行和總行領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。近期，總行張學(xué)強行長帶隊調(diào)研督促不良貸款清收工作，針對該筆業(yè)務(wù)張行長當(dāng)場指示，要求立即行動、快速處置。升龍支行在趙行長的帶領(lǐng)下，隨即制定了科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶嵤┓桨?，做到分工明確、責(zé)任到人。

上圖為升龍支行加班加點為王某辦理手續(xù)

王某的企業(yè)征信報告存在有欠息等不良記錄，沒人愿意借給他資金。升龍支行趙行長半月前就著手，硬著頭皮多次到金融辦溝通協(xié)調(diào)，并向金融辦領(lǐng)導(dǎo)保證資金安全，請求給予資金支持。房管部門近期系統(tǒng)進(jìn)行升級。當(dāng)了解到該情況后，升龍支行通過客戶托關(guān)系找熟人，原本10天才能拿到他項權(quán)證，最終用了2天。??

功夫不負(fù)有心人。12月4日晚7點，這場長達(dá)數(shù)月的博弈劃上了圓滿句號。當(dāng)晚收回本金1500萬元，收回全部欠息166萬元。其中王某自籌了450萬元用于歸還本金。

該筆逾期貸款最終得以收回，得益于上級領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，也是升龍支行“雙向選擇”以后新團(tuán)隊眾志成城、堅持不懈的結(jié)果。這只是漫長清收工作中的一小步，未來的路還很長。面對嚴(yán)峻形式，升龍支行在趙行長的帶領(lǐng)下，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，嚴(yán)肅規(guī)范信貸紀(jì)律，打造出“召之則來，來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)則必勝，永不言敗”的新型團(tuán)隊，全力迎接2018年的挑戰(zhàn)。

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采?。?/p>

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第三篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學(xué)布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識到，盤活不良貸款是一項關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質(zhì)保量并按時完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導(dǎo)，從而克服了難點多、時間緊、任務(wù)重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當(dāng)費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實開展不良貸款追責(zé)制，實行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線?？h聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當(dāng)天他就主動把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅階段時，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第四篇：清收不良貸款經(jīng)驗交流材料

清收不良貸款經(jīng)驗交流材料

為扎實開展XXX農(nóng)村信用聯(lián)社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯(lián)社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學(xué)習(xí)，通過借鑒成功的經(jīng)驗和做法，緊密結(jié)合自身實際，推動不良貸款“分賬經(jīng)營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責(zé)任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農(nóng)商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當(dāng)前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責(zé)任落實到人，任務(wù)明確到人，考核細(xì)化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發(fā)揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為，出臺相應(yīng)的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作；二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外資投資主體和個人等進(jìn)入市場，地方政府應(yīng)出臺相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持，以切實改善不良投資交易環(huán)境；三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，地

方政府對此應(yīng)有必要的規(guī)劃、安排和指導(dǎo)。要通過政府的引導(dǎo)和規(guī)范約束，建立完善的不良資產(chǎn)評估、拍賣、法律服務(wù)中介市場，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務(wù)；四是利用政府行政資源的特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如在金融債權(quán)人處理債務(wù)人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業(yè)職工和清償金融債務(wù)比例，在土地重新規(guī)劃整合與利益分配等方面,企業(yè)貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產(chǎn)項目的處置。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等，地方政府的參與，會更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認(rèn)識，加強風(fēng)險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴(yán)重，甚至積重難返。二是必須通過招標(biāo)的方式，確定專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對不良貸款及其抵押物進(jìn)行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險。三是要完善激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動員工的積極性，最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業(yè)銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風(fēng)險準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，把沖銷企業(yè)呆壞賬和政府關(guān)于國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策、產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來，按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則，集中解決一批重點企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。

其次,先內(nèi)后外，內(nèi)外并舉。針對存在內(nèi)部職工自借、介紹、擔(dān)保形成的不良貸款，該行實行誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發(fā)揮先鋒模范帶頭作用，充分發(fā)揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵清收。為充分調(diào)動信貸員的清收積極性，制定內(nèi)部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機(jī)制，對欠任務(wù)的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系溝通，實行依法清收;

最后,一戶一策，區(qū)別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協(xié)議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進(jìn)行媒體曝光，或者采取張榜的方式進(jìn)行公布，以增加輿論的影響力，達(dá)到清收的目的。

XXX聯(lián)社營業(yè)部

第五篇：不良貸款清收工作

一、不良貸款清收工作

目前，我社五級不良貸款余額1845萬元，采取有力措施，調(diào)動多方力量，最大限度降低不良貸款余額。

我社對不良貸款進(jìn)行逐筆落實，分類梳理，清查核實，健全不良貸款，按照清理結(jié)果分類別、分階段制定清收計劃和目標(biāo)。針對不同類型的不良貸款，制定具有可操作性的清收實施方案。

要按照清收工作的總體目標(biāo)要求，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一協(xié)作，對不良貸款逐筆落實債務(wù)，歸口落實清收對象，落實清收時間和清收方式。對惡意欠貸拒不償還的個人進(jìn)行公開曝光，確保應(yīng)收盡收，最大限度降低不良貸款，要定期公布清收進(jìn)度。

組織召開階段性總結(jié)會議，對各網(wǎng)點清收不良貸款清收情況開展檢查和復(fù)查，對清收工作進(jìn)行分析總結(jié)，對未按期完成清收任務(wù)的必須認(rèn)真分析，查找工作不足，分析問題原因，順利完成此項工作。

為推動不良貸款的下降，各網(wǎng)點成立不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由四名高管任組長，各社主任、信貸員為成員。

清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)四個工作組：

1、河北社由理事長張貴慶

2、唐谷社由監(jiān)事長辛延明

3、巴溝社由副主任王國廷

4、營業(yè)部由副主任趙存俊

清收領(lǐng)導(dǎo)小組要加強工作調(diào)度，強化監(jiān)督管理，實行半

月一通報，每月一小結(jié)制度，每半月對清收工作情況進(jìn)行通報和小結(jié)，每月召開一次工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議，研究解決清收工作中的重大問題。

根據(jù)2012年3月不良貸款統(tǒng)計情況，各社要逐筆造具不良貸款清收臺帳，按屬地關(guān)系進(jìn)行任務(wù)分配，保證在2012年12底完成省聯(lián)社下達(dá)的不良貸款額。

二、貸款核對

組長：張貴慶、辛延明、王國廷、趙存俊 第一組：張貴慶

成員：何當(dāng)周、韓鑫

第二組：辛延明

成員：王政、李啟軍

第三組：王國廷

成員：俞延景、多杰才旦

第四組：趙存俊

成員：冷本加、杜進(jìn)峰、杭青杰、項欠、旦正才讓、孟永財

明確貸款上門核對人員。上門核對貸款人員必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，逐筆簽字核對。對所有借款人貸款全部核對，防范借款用途轉(zhuǎn)移或為他人借款；核對時必須有兩名以上人員，防止篩選的不確定

性和為核對而核對。

核對時必須核對借款人，并要求其出示有效身份證件，防止以借款人名義貸款而實際由擔(dān)保人使用和壘大戶的現(xiàn)象發(fā)生；必須有檢查人員到借款戶家里核對，防止借款用途與申請時不一致和一戶多貸；三是杜絕電話核對方式，防止作案嫌疑人與他人事先串通。

三、股權(quán)改造

1、加強對銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實行股權(quán)改造政策精神的宣傳，讓社會各界廣泛了解農(nóng)村信用社實行股權(quán)改造的目的和意義，為股權(quán)改造營造良好的 論氛圍.2、加強宣傳農(nóng)村信用社在股權(quán)改造過程中實施的股權(quán)轉(zhuǎn)換制度和股東權(quán)益保護(hù)制度，讓廣大股東充分理解農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位，增強股東對農(nóng)村信用社的支持，為資格股轉(zhuǎn)換為投資股創(chuàng)建廣泛的民眾基礎(chǔ)。

3、在資格股轉(zhuǎn)換為投資股的過程中，要積極向股東闡釋政策，讓股東充分了解現(xiàn)有資格股與投資股之間在表決權(quán)、分紅權(quán)以及享有農(nóng)村信用社提供服務(wù)的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)等方面的區(qū)別和差異，促使其自覺自愿將資格股轉(zhuǎn)換為投資股。

四、建立農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)檔案

為有效推動這項工作的開展，把農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案建檔率作為對各網(wǎng)點綜合考核的指標(biāo)之一，達(dá)不到建檔率的昂點當(dāng)年不得被評為先進(jìn)單位。各網(wǎng)點根據(jù)聯(lián)社下發(fā)的任務(wù)，都把為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案當(dāng)作促進(jìn)農(nóng)民增收的頭等大事來抓。他們的主要做法是：首先，對農(nóng)民群眾進(jìn)行宣傳發(fā)動，利用下鄉(xiāng)、催收貸款的同時廣泛宣傳，使得這一政策深入人心、家喻戶曉；其次，吸收村組干部和普通農(nóng)民參加，進(jìn)行深入的調(diào)查研究，了解農(nóng)戶家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況；第三，通過公報自議等形式，對農(nóng)戶開展信用等級評定；第四，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)戶貸款需求層次，對不同等級農(nóng)戶核定相應(yīng)的貸款額度；第五，對這些農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，對符合條件的定級農(nóng)戶頒發(fā)“客戶一證通”，實行“一次核定、余額控制、隨到隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，走出了一條以檔案建設(shè)促農(nóng)民增收的新路子。

農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案的內(nèi)容主要包括：家庭人口、承包土地面積、種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營項目、資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)濟(jì)收入來源情況、貸款借還等信用記錄情況等項目。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案一戶一卡，按村組次序設(shè)立。有條件的網(wǎng)點同時將檔案資料輸入電腦，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案信息系統(tǒng)。檔案資料實行調(diào)整，于每年年初農(nóng)村信用社工作人員集中調(diào)查后進(jìn)行調(diào)整，平時遇有重大情況也可實時調(diào)整。