第一篇：郵儲(chǔ)銀行如何發(fā)展電子商務(wù)

郵儲(chǔ)銀行如何發(fā)展電子商務(wù)

一、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的可行性

根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀用戶在去年基礎(chǔ)上均有所增加，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率超過60%。同時(shí)新興的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出巨大潛力。在不遠(yuǎn)的將來，電子銀行將在更多方面獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的不斷深入，電子銀行已成為人們生活中不可或缺的金融服務(wù)渠道。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行及5萬(wàn)臺(tái)ATM在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)，可以起到擴(kuò)展服務(wù)、推動(dòng)轉(zhuǎn)型、提高效益、樹立形象的作用，是對(duì)銀行傳統(tǒng)渠道的一種補(bǔ)充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的開展可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增加業(yè)務(wù)交易量，同時(shí)也可以為客戶提供便捷的銀行服務(wù)。

二、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的模式

1、個(gè)人用戶。郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)分布有約5萬(wàn)臺(tái)ATM終端，可以通過技術(shù)革新充分利用廣泛的終端設(shè)備，面向普通用戶實(shí)現(xiàn)在終端上網(wǎng)購(gòu)物、充值繳費(fèi)、辦理個(gè)人業(yè)務(wù)等多樣功能，從而促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行在普通用戶中的使用率。

2、企業(yè)用戶。電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)來說應(yīng)該充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)存儲(chǔ)功能。通過對(duì)電子商務(wù)企業(yè)需求的分析研究，做好網(wǎng)上支付的對(duì)接。首先，為電子商務(wù)平臺(tái)提供便利；其次，通過電子商務(wù)平臺(tái)的接入反過來也能夠促進(jìn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的方案設(shè)計(jì)和分析

1、郵儲(chǔ)銀行首先應(yīng)該完善現(xiàn)有電子商務(wù)支付體系功能。通過不斷的技術(shù)革新，從企業(yè)用戶和個(gè)人用戶雙重角度去考慮用戶的便捷和安全，從而贏得用戶的認(rèn)可達(dá)到理想的口碑效果；

2、不斷跟進(jìn)個(gè)人網(wǎng)銀客戶，連貫性地開展推廣個(gè)人用戶工作。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在為客戶隨時(shí)隨地提供方便快捷的服務(wù)上。利用郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢(shì)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將推廣目標(biāo)瞄準(zhǔn)能夠迅速接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的年輕客戶，更快地提升郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)銀覆蓋率和使用率。同時(shí)要為前來辦理業(yè)務(wù)的每一位客戶主動(dòng)介紹個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)年輕客戶主要介紹個(gè)人網(wǎng)銀的方便快捷，同時(shí)定期向客戶發(fā)送短信，介紹郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行的操作方式，提醒客戶使用網(wǎng)銀可辦理多種業(yè)務(wù)，不斷提升客戶使用率，促使睡眠戶激活。另外，利用校園、街道、社區(qū)等傳統(tǒng)宣傳陣地不斷推廣自身電子銀行業(yè)務(wù)也是非常有必要的。

3、利用廣泛的客戶群展開活動(dòng)。目前，郵儲(chǔ)銀行舉辦的“網(wǎng)銀手拉手”活動(dòng)，取得了很不錯(cuò)的成績(jī)，可見用戶對(duì)于開展活動(dòng)還是比較積極的。因此，應(yīng)該充分利用此方法，結(jié)合實(shí)際情況開展各種相關(guān)活動(dòng)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

4、面向企業(yè)用戶，不斷優(yōu)化合作方式，利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)設(shè)計(jì)金融解決方案，使郵儲(chǔ)銀行能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境更好地為企業(yè)提供金融服務(wù)。

四、明確銷售流程及盈利模式

1、個(gè)人業(yè)務(wù)。對(duì)于多媒體終端機(jī)的直接在現(xiàn)有設(shè)備基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)和更新，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行維護(hù)和實(shí)施即可。個(gè)人其它網(wǎng)絡(luò)金融存儲(chǔ)、交易行為直接通過網(wǎng)銀、網(wǎng)絡(luò)信貸、信用卡等方式進(jìn)行推廣。

2、企業(yè)業(yè)務(wù)。面向企業(yè)用戶廣泛建立和電子商務(wù)網(wǎng)站之間的金融合作。從網(wǎng)絡(luò)交易、企業(yè)內(nèi)部存儲(chǔ)、企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)用戶。

第二篇：郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

淺談郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務(wù)和服務(wù)，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲(chǔ)蓄銀行把市場(chǎng)定位于社區(qū)銀行且服務(wù)于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學(xué)發(fā)展觀是強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人為本，樹立和落實(shí)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當(dāng)前深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的活動(dòng)中，我們必須面對(duì)困難，更新觀念，用科學(xué)發(fā)展觀的市場(chǎng)觀念和方法解決郵儲(chǔ)銀行存在的困難和問題，深化對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的認(rèn)識(shí)，明確思路，找準(zhǔn)抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學(xué)發(fā)展觀解決郵儲(chǔ)銀行面臨的困難，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個(gè)思想認(rèn)識(shí)的問題，也是一個(gè)方法問題，面對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)和任務(wù)的要求，我們必須以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實(shí)實(shí)抓好五個(gè)方面工作：

1、以轉(zhuǎn)變員工觀念為主導(dǎo)，落實(shí)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，做到“五個(gè)深入、五個(gè)樹立”，積極營(yíng)造郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對(duì)當(dāng)前面臨的形勢(shì)，加強(qiáng)引入現(xiàn)代企業(yè)價(jià)值觀念和經(jīng)營(yíng)觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進(jìn)觀念和理念、運(yùn)作機(jī)制和模式、經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式三個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C(jī)，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標(biāo)。在今后工作中，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)、突出重點(diǎn)、取得成效。一是深入學(xué)習(xí)理解科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)工作，指導(dǎo)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)

科學(xué)發(fā)展。二是深入分析當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機(jī)遇、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識(shí)。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭(zhēng)創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學(xué)發(fā)展體制機(jī)制性障礙，牢固樹立與時(shí)俱進(jìn)、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)管理的方式方法。

2.以重點(diǎn)業(yè)務(wù)為目標(biāo)，大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是加大郵儲(chǔ)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過大力發(fā)展郵儲(chǔ)代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項(xiàng)目，迅速提高郵儲(chǔ)定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，集中人力、物力、財(cái)力，加強(qiáng)市場(chǎng)的深度開發(fā)，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極做好保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葼I(yíng)銷代理工作，迅速提高郵儲(chǔ)銀行的盈利能力。

3、以三支隊(duì)伍建設(shè)為基礎(chǔ)，建設(shè)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的強(qiáng)基工程。為加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)全面推進(jìn)，努力做好管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理隊(duì)伍和員工隊(duì)伍三支隊(duì)伍的建設(shè)，努力向“一流隊(duì)伍、一流管理、一流業(yè)績(jī)”標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)。一是做好團(tuán)隊(duì)的教育培訓(xùn)工作，制定全年培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識(shí)、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競(jìng)爭(zhēng)上崗、充實(shí)管理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。三是通過制定風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)積分考核辦法、員工培訓(xùn)積分考核辦法、個(gè)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)積分獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險(xiǎn)之星、理財(cái)之星等活動(dòng)，大力弘揚(yáng)先進(jìn)、樹立典型，營(yíng)造“人人爭(zhēng)先、個(gè)個(gè)創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動(dòng)，打通思想壁壘，營(yíng)造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設(shè)為保障，夯實(shí)基礎(chǔ)管理工作。一是深入調(diào)查研究，制定科學(xué)的績(jī)效管理辦法，鼓勵(lì)員工加強(qiáng)發(fā)展、調(diào)動(dòng)員工發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財(cái)務(wù)收支預(yù)算工作；規(guī)范財(cái)務(wù)行為，嚴(yán)格控制各項(xiàng)非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營(yíng)、提高員工福利等方面，切實(shí)抓好支行全成本核算工作，切實(shí)加強(qiáng)資金管理，抓好資金運(yùn)用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務(wù)管理，進(jìn)一步完善服務(wù)管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務(wù)行為，提升銀行窗口服務(wù)的形象。四是抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強(qiáng)銀行合規(guī)文化建設(shè)，提高員工執(zhí)行內(nèi)控制度的自覺性。通過不斷強(qiáng)化各級(jí)負(fù)責(zé)人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場(chǎng)檢查與稽查人員的審計(jì)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督檢查防控體系建設(shè)。通過對(duì)重點(diǎn)崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點(diǎn)部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進(jìn)當(dāng)?shù)厝嗣裰赂弧⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲(chǔ)銀行要充分利用郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，正確做好市場(chǎng)定位，與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。針對(duì)總行提出的郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品特點(diǎn)，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。要通過開展定期調(diào)查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內(nèi)部放款流程、提高信貸服務(wù)能力水平，改變服務(wù)方式等，提高銀行服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔(dān)好服務(wù)科學(xué)發(fā)展觀的社會(huì)責(zé)任。

第三篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

張漫游

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡(jiǎn)稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及3萬(wàn)多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤(rùn)。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤(rùn)中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的環(huán)境以及利潤(rùn)誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購(gòu)情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的我國(guó)同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國(guó)商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國(guó)商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤(rùn)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場(chǎng)化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國(guó)人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國(guó)電信、瑞銀、摩根大通、國(guó)際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠?jī)?nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國(guó)企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國(guó)人壽占4.87%，中國(guó)電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國(guó)際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場(chǎng)上市前，市場(chǎng)打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購(gòu)新股。

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第四篇：郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

【背景】有人說2007年是郵政金融系統(tǒng)改革年。的確，郵政儲(chǔ)蓄在2007年完成了一次里程碑式的質(zhì)變過程。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京成立，郵儲(chǔ)銀行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌開業(yè)。展望2008年，不難想象，這將是郵儲(chǔ)銀行發(fā)展步步為艱的一年，將是郵儲(chǔ)變革劇烈反應(yīng)年。郵儲(chǔ)銀行成立后，業(yè)務(wù)拓展是否將困難重重；現(xiàn)有體制對(duì)郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展有何不利之處？郵儲(chǔ)銀行的成立對(duì)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)金融有著何種意義？現(xiàn)在結(jié)合恩平實(shí)際，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展進(jìn)行探討。讓我們共同關(guān)注郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)，促使其合規(guī)健康發(fā)展。

【主題詞】 現(xiàn)狀

發(fā)展

探討

一、郵儲(chǔ)銀行初成立

體制阻力困難大

俗語(yǔ)云：萬(wàn)事開頭難，剛剛成立的郵儲(chǔ)銀行目前的發(fā)展困難重重。郵儲(chǔ)銀行在組織經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到困難和阻力，以及在現(xiàn)有體制下存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都值得我們關(guān)注和探討。

（一）困難是客觀存在的

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，銀行將拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)，銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是建立一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然而，要想進(jìn)入從未接觸的金融信貸領(lǐng)域，甚至要在國(guó)內(nèi)外銀行“列強(qiáng)”的虎視眈眈下分一杯羹，郵儲(chǔ)銀行必然要花費(fèi)難以想象的巨大代價(jià)。環(huán)顧目前，銀行業(yè)開辦信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、中間業(yè)務(wù)等非儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)的歷史悠久，業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)相當(dāng)成熟，四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)分成、市場(chǎng)份額、忠實(shí)客戶群上可謂根深蒂固，在業(yè)務(wù)拓展、售前售后服務(wù)、代理跟蹤方面實(shí)力強(qiáng)勁、功力深厚；而

郵儲(chǔ)銀行雖然從上至下采取逐級(jí)分工，逐步完善各級(jí)配置，然而郵儲(chǔ)銀行的新業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待最后完善，業(yè)務(wù)和行業(yè)條例的不斷修改更正，人員的培訓(xùn)和二次培訓(xùn)等等環(huán)節(jié)，都是亟需解決的重點(diǎn)問題。在地區(qū)資源不足，業(yè)務(wù)制度不明確、各種條件不成熟的情況下，更是增加了地方和縣域地區(qū)開展新興業(yè)務(wù)的困難。就恩平本地而言，目前郵儲(chǔ)銀行的信貸與對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)遲遲不能上線，開辦日期一再后推，想必亦是這個(gè)道理。

（二）現(xiàn)有體制的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

目前，郵政集團(tuán)公司是郵儲(chǔ)銀行的大股東，應(yīng)該決定著郵政銀行的人事，而且作為主要出資者，享有利潤(rùn)分配權(quán)，也就是說，郵儲(chǔ)銀行必須拿出大部分利潤(rùn)給郵政。郵政與郵儲(chǔ)銀行分家，決不會(huì)再成就一個(gè)移動(dòng)。就具體到恩平而言，郵儲(chǔ)銀行恩平支行現(xiàn)有的體制是目前代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（二類網(wǎng)點(diǎn)）采取郵儲(chǔ)支行長(zhǎng)(主持工作)和郵政支局長(zhǎng)共同管理的模式，支行長(zhǎng)與支局長(zhǎng)為同一個(gè)人。

現(xiàn)狀就是，郵儲(chǔ)銀行除了要承擔(dān)新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外，還必須承擔(dān)經(jīng)營(yíng)體制的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)銀行恩平支行除對(duì)外宣稱銀行，對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)外，還屬于恩平市郵政局轄內(nèi)，內(nèi)部稱為儲(chǔ)匯局，銀行行長(zhǎng)屬于郵政局副局長(zhǎng)級(jí)別——這在全國(guó)郵政系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)該還是一致的。郵儲(chǔ)銀行在成立后，必須進(jìn)一步“政企分開”，但在未來幾年內(nèi)，是很難做到的。這就產(chǎn)生了銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，非銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)占去銀行經(jīng)營(yíng)的大部分；在人員分屬問題上，共同管理模式使網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、員工在觀念上未能從“國(guó)企”的光環(huán)中走出的話，郵儲(chǔ)銀行的根本經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變，這就產(chǎn)生了的巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展模式有不足

銀郵合作多優(yōu)勢(shì)

（一）郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行即將開辦結(jié)算、對(duì)公、信貸以及投資理財(cái)?shù)茹y行前沿業(yè)務(wù)。由于各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)的“催生”，導(dǎo)致人員配置、業(yè)務(wù)制度和規(guī)程、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、系統(tǒng)配置、開業(yè)場(chǎng)地劃分等方面都成為郵儲(chǔ)銀

行發(fā)展的一個(gè)瓶頸。郵儲(chǔ)銀行必將花較大的力氣才能突破這個(gè)“瓶頸”的位置；至于瓶子里面還有多少發(fā)展的空間，則有待市場(chǎng)去考證了。

另外郵儲(chǔ)銀行的分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行市場(chǎng)定位的適應(yīng)性也是造成業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的重要原因。目前，恩平支行對(duì)銀行市場(chǎng)定位的不適感逐漸顯露。郵政網(wǎng)點(diǎn)目前儲(chǔ)蓄存款發(fā)動(dòng)情況雖然較為理想，但是如華商聯(lián)盟、銀信通、小額質(zhì)押貸款、親情匯款、基金、保險(xiǎn)等銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)周邊大部分群眾尚未完全接受。這種情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)更為突出，這與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、辦理業(yè)務(wù)的群眾結(jié)構(gòu)、群眾經(jīng)濟(jì)管理和金融理財(cái)意識(shí)是分不開的；當(dāng)然也離不開郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的自身因素。網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)員對(duì)新業(yè)務(wù)不夠熟悉，后臺(tái)指導(dǎo)缺乏力度和廣度、導(dǎo)致難以準(zhǔn)確的向客戶宣傳和介紹新業(yè)務(wù)的各種特點(diǎn)，影響業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。另外缺少業(yè)務(wù)專屬窗口獨(dú)立辦理相關(guān)業(yè)務(wù)、部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的尚未成熟，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)系統(tǒng)故障等情況時(shí)有發(fā)生，這些因素也導(dǎo)致了一些意向客戶流失。隨著個(gè)人理財(cái)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)的銀行前沿業(yè)務(wù)的開辦和展開，銀行的市場(chǎng)定位將會(huì)逐步轉(zhuǎn)變成為完全意義上的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。國(guó)家對(duì)政策性變化后的郵儲(chǔ)銀行的種種優(yōu)惠將會(huì)減少，在一定程度上將增加了郵儲(chǔ)銀行的瓶頸效應(yīng)。

郵政銀行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性還是商業(yè)性？但不管怎樣，郵儲(chǔ)銀行都必須立足銀行市場(chǎng)定位，加快與各大銀行的業(yè)務(wù)接軌，加強(qiáng)新興業(yè)務(wù)的拓展力度，努力適應(yīng)進(jìn)入銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和政策性變化。

（二）正確處理銀郵關(guān)系

談到發(fā)展問題，就必須談到郵儲(chǔ)銀行和郵政企業(yè)關(guān)系這個(gè)不可避免的問題。郵銀本是一家，如今政企分開后，郵儲(chǔ)銀行在企業(yè)體制、處理機(jī)構(gòu)分屬、人員構(gòu)成、郵政代理儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等問題上，亟需與郵政企業(yè)妥善協(xié)商。

目前，郵儲(chǔ)銀行恩平支行按照三級(jí)垂直管理模式運(yùn)轉(zhuǎn)。恩平支行行長(zhǎng)直接管理行屬部門經(jīng)理，并直接對(duì)應(yīng)管理各二級(jí)支行長(zhǎng)和營(yíng)業(yè)部

經(jīng)理。支行行屬三部門將對(duì)支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，并對(duì)支行轄內(nèi)各一類網(wǎng)點(diǎn)、二級(jí)支行長(zhǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理。各網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行力績(jī)效考核采用垂直層級(jí)考核方式為主，由中心班長(zhǎng)對(duì)中心員工進(jìn)行考核；各部門負(fù)責(zé)人對(duì)下屬的中心班長(zhǎng)、管理人員進(jìn)行考核；行領(lǐng)導(dǎo)分別對(duì)部門經(jīng)理進(jìn)行考核。

而郵儲(chǔ)銀行恩平支行轄內(nèi)郵政代理銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（二類網(wǎng)點(diǎn)）采取郵儲(chǔ)支行長(zhǎng)(主持工作)和郵政支局長(zhǎng)共同管理的模式，支行長(zhǎng)與支局長(zhǎng)為同一個(gè)人。這種模式要求支行負(fù)責(zé)人必須兼顧銀郵兩邊的發(fā)展，同時(shí)對(duì)銀行和郵政企業(yè)負(fù)責(zé)，并受銀行和郵政企業(yè)的主管部門監(jiān)督和考核。郵儲(chǔ)銀行目前接受郵政企業(yè)主管部門的監(jiān)督和考核，同時(shí)對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)。

郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)在未來幾年里，難以實(shí)現(xiàn)資本分離、政企分開。郵儲(chǔ)銀行要踏上發(fā)展的正軌，當(dāng)務(wù)之急，是正確處理好銀郵關(guān)系。矛盾是雙方的，政企未真正分開，雖然帶來負(fù)面效應(yīng)，但只要郵儲(chǔ)銀行抓住發(fā)展這個(gè)重點(diǎn)，同時(shí)兼顧和平衡雙方的利益，就能在業(yè)務(wù)發(fā)展中邁開步伐。

（三）銀郵合作 加快發(fā)展

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明說過，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

事實(shí)上，郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。到目前，已經(jīng)建成了覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展過程中，郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)資源、渠道資源、物流資源、技術(shù)支撐等等方面起了巨大的推動(dòng)作用。郵儲(chǔ)銀行成立后，將繼續(xù)“依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)”，利用郵政企業(yè)多年來建立的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷體系，進(jìn)

一步實(shí)現(xiàn)客戶信息和營(yíng)銷渠道的資源共享。

同時(shí)，銀郵合作必須轉(zhuǎn)變觀念。郵儲(chǔ)銀行在今后發(fā)展中，必須將“對(duì)郵政負(fù)責(zé)”的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)椤芭c郵政合作”，充分結(jié)合，互惠互利，利用郵政企業(yè)的渠道和物流，大大減少資源的損耗；銀行對(duì)郵政的資源服務(wù)給予合理的匯報(bào)，真正實(shí)現(xiàn)平等互利，真誠(chéng)合作。

（四）郵儲(chǔ)銀行發(fā)展和逐步完善對(duì)恩平縣域的銀行體制建設(shè)和發(fā)展的重要的意義。

目前，隨著恩平市金融誠(chéng)信體系建設(shè)的不斷完善，恩平地方經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、企事業(yè)單位等對(duì)金融服務(wù)需求也不斷增加。然而，恩平市金融體系建設(shè)不夠健全，金融機(jī)構(gòu)偏少，業(yè)務(wù)單一，很大程度上地影響了恩平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，恩平市委市政府向新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行恩平支行發(fā)出函件，表示迫切需要郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融業(yè)務(wù)支持，希望郵政儲(chǔ)蓄銀行盡早開辦對(duì)公業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

近年來，在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，恩平郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，儲(chǔ)蓄余額已從2006年末的9.8億元發(fā)展到2008年6月中的13.6億元，市場(chǎng)占有率從年初的16.78%升到現(xiàn)在的18.84%，余額規(guī)模迅速壯大發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展和逐步完善，將打破恩平市目前銀行業(yè)“兩極”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨向于合理、公平，進(jìn)一步緩解人們對(duì)銀行服務(wù)的需求。而隨著郵儲(chǔ)銀行體制改革的不斷深入，這將進(jìn)一步促進(jìn)恩平金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系建設(shè)的完善，有力地支持恩平市國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

據(jù)了解，中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，并積極完善條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持。

郵儲(chǔ)恩平支行應(yīng)充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布恩平城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，不斷提

高經(jīng)營(yíng)和管理水平，更有效地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，與其他金融機(jī)構(gòu)一道為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極貢獻(xiàn)力量，為恩平僑鄉(xiāng)金融行業(yè)的繁榮與發(fā)展注入新的活力。

三、郵儲(chǔ)成長(zhǎng)齊關(guān)注

合規(guī)健康促發(fā)展

（一）郵儲(chǔ)銀行的定位問題

要把握郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展路向，必須準(zhǔn)備把握定位問題。從近期看，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因?yàn)椋紫冗@種近期定位與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行的屬性相吻合，帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非營(yíng)利性、經(jīng)營(yíng)方式的非競(jìng)爭(zhēng)性和政策上的優(yōu)惠性。其次，它符合官方對(duì)郵儲(chǔ)銀行的期許，是希望郵儲(chǔ)銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系”。第三，它是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他商業(yè)銀行無(wú)異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導(dǎo)致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。第四，它符合郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際。一定時(shí)期內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的以下特點(diǎn)不會(huì)很快變化：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場(chǎng)的新參與者，不具備應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)力。

雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，但從長(zhǎng)期來看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)化是儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，西方儲(chǔ)蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢(shì)是商業(yè)化日益增強(qiáng)，政策性日趨淡化。商業(yè)化是所有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內(nèi)在沖動(dòng)。這種內(nèi)在沖動(dòng)短期內(nèi)可以通過讓其承擔(dān)政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長(zhǎng)期看，如果國(guó)家不能對(duì)之給予與

這種政策性職責(zé)相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲(chǔ)銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時(shí)，其商業(yè)化傾向?qū)⒊蔀椴豢啥糁频谋厝悔厔?shì)。從長(zhǎng)期看，只有商業(yè)化才能使郵儲(chǔ)銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。從目前官方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當(dāng)支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會(huì)造成郵政儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)?，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄并非郵儲(chǔ)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，而其資金運(yùn)用又限于風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設(shè)”和為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長(zhǎng)期看就是推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的商業(yè)化。

從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)力看，它不可能永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，一旦郵儲(chǔ)銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國(guó)第五大銀行。這樣一個(gè)巨型銀行如果僅僅安于做一個(gè)經(jīng)營(yíng)小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長(zhǎng)期而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行必將從社區(qū)走向全國(guó)，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。

（二）郵儲(chǔ)銀行應(yīng)著重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

銀行業(yè)務(wù)決不是以前郵政所辦理的攬儲(chǔ)后再存入中央銀行或辦理協(xié)議存款，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)要求有專業(yè)的人員，郵政現(xiàn)有人員的素質(zhì)亟需提高，否則根本無(wú)法滿足銀行經(jīng)營(yíng)的需要。

郵儲(chǔ)銀行必須在原有人員的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的專項(xiàng)業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)、注重實(shí)踐、提供窗口服務(wù)和禮儀方面的培訓(xùn)，全面提高營(yíng)業(yè)員的服務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷技巧。另外郵儲(chǔ)銀行開辦信貸、對(duì)公、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，必須引進(jìn)“專精尖”的金融人才，提升銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

據(jù)調(diào)查，目前郵儲(chǔ)銀行恩平支行隊(duì)伍人員構(gòu)成漸漸趨向?qū)I(yè)化、年輕化，銀行對(duì)現(xiàn)行人員實(shí)行專業(yè)對(duì)口崗位輪換，實(shí)現(xiàn)崗位優(yōu)化配置，加強(qiáng)崗位專業(yè)化建設(shè)。

（三）郵儲(chǔ)銀行必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化，郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。郵儲(chǔ)銀行恩平支行成立后，必須與銀行業(yè)安全保障體系全面接軌，注重保障資金安全和生產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)營(yíng)運(yùn)的內(nèi)控監(jiān)督和日常安全管理，真正做到依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

郵儲(chǔ)銀行必須逐步規(guī)范各項(xiàng)銀行規(guī)章制度，進(jìn)一步完善銀行架構(gòu)和人員配置，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和日常管理，依法接受監(jiān)督指導(dǎo)，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)，確保營(yíng)運(yùn)安全。應(yīng)針對(duì)當(dāng)前儲(chǔ)匯資金安全管理中存在的較為突出的風(fēng)險(xiǎn)問題和薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)出臺(tái)有效的解決措施和方案。加大各級(jí)機(jī)構(gòu)、案件高發(fā)崗位的內(nèi)部稽核檢查和處理力度；加強(qiáng)對(duì)全體從業(yè)人員操守的教育和培訓(xùn)，提高全員嚴(yán)格執(zhí)行制度的自覺性。加強(qiáng)制度建設(shè)，堵塞漏洞，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度，杜絕案件發(fā)生；應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制，進(jìn)行案件查處并提出處罰意見和整改措施。

郵儲(chǔ)銀行要嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》的要求，從構(gòu)建反洗錢組織體系、健全反洗錢制度、強(qiáng)化監(jiān)督管理等方面入手，加強(qiáng)反洗錢工作，加大打擊洗錢犯罪活動(dòng)的力度；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與各大銀行的聯(lián)系、加強(qiáng)與公檢法部門合作，全力配合人民銀行和銀監(jiān)的工作，全面構(gòu)筑起反洗錢安全防線。

通過對(duì)郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展作的初步探討，使我們更加了解郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和路向，作為銀監(jiān)部門，我們具有義不容辭的責(zé)任去關(guān)心郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展，讓我們共同關(guān)注郵儲(chǔ)銀行，促使其走上健康合規(guī)的發(fā)展道路。

第五篇：有關(guān)郵儲(chǔ)銀行下一步發(fā)展的合理化建議

針對(duì)目前我行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控制度不完善等問題，特提 出以下幾點(diǎn)建議：

一、通過各種形式吸收招納人才，提高員工素質(zhì)隊(duì)伍。銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，很大程度上取決于人才的開發(fā)和使用。首 先是通過建立固定的學(xué)習(xí)時(shí)間，集體學(xué)習(xí)新知識(shí)，選拔重點(diǎn)人員進(jìn)行 專業(yè)培訓(xùn)等方式，培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融人才，改善員工 的知識(shí)結(jié)構(gòu)構(gòu)成。其次，有針對(duì)性的招聘應(yīng)屆優(yōu)秀大學(xué)生，增加各業(yè) 務(wù)部門專業(yè)人才，提高員工整體素質(zhì)。第三，招聘具有豐富管理經(jīng)驗(yàn) 的高級(jí)管理者，使其在最短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入工作角色，為我行有序發(fā)展奠 定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第四，聘用金融機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)下來的經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀業(yè)務(wù)人 員，通過傳幫帶等方式，帶動(dòng)和培養(yǎng)又出銀行員工盡快熟悉和掌握銀 行業(yè)務(wù)技能和相關(guān)法律規(guī)定，以適應(yīng)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

二、著力強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作建設(shè)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解機(jī) 制。首先要致力于稽核監(jiān)督機(jī)構(gòu)建設(shè)和稽查隊(duì)伍建設(shè)，以電子稽查系 統(tǒng)為依托，以常規(guī)檢查為基礎(chǔ)，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，以突擊檢查為輔 助，加大業(yè)務(wù)檢查、稽核檢查的深度和廣度。其次，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理 組織機(jī)制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。賦予風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的管理 權(quán)限，從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo) 準(zhǔn)的職業(yè)操守和價(jià)值準(zhǔn)則，按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊(cè)、一個(gè)流程一項(xiàng) 制度、一個(gè)崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管

理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。要明確員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，明確哪些 行為是允許、鼓勵(lì)的；哪些行為是絕對(duì)不能接受、不能容忍的，是機(jī) 構(gòu)所禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)全員主動(dòng)合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā) 生。按照銀監(jiān)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的要求，加強(qiáng)對(duì)柜員、基層支局、代理網(wǎng)點(diǎn)等重點(diǎn)部位、重點(diǎn)人員的監(jiān)督管理；深入開展員工行為評(píng)價(jià)，嚴(yán)密監(jiān)控排查出的高風(fēng)險(xiǎn)人員，嚴(yán)厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專 職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督 和重點(diǎn)稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、每一個(gè)業(yè)務(wù)操 作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營(yíng)行為都置于嚴(yán)格的制度約束和監(jiān)督之下，將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機(jī) 構(gòu)負(fù)責(zé)人的輪崗、強(qiáng)制休假和離崗審計(jì)制度，嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理和基 層負(fù)責(zé)人日常操作程序。建立科學(xué)的干部考評(píng)機(jī)制，通過考評(píng)及時(shí)發(fā) 現(xiàn)和糾正機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵(lì)約束機(jī)制發(fā)揮作用；加強(qiáng)對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人離任、責(zé)任審計(jì)工作，提高基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé) 人內(nèi)部控制盡職能力，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范內(nèi)部控制和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，及時(shí)消

除內(nèi)部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。

三、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，細(xì)化操作環(huán)節(jié)，建設(shè)流程銀行。首先，要對(duì)以往內(nèi)控制度進(jìn)行梳理，結(jié)合銀行成立后的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程。內(nèi)控制度不但要滲透到各項(xiàng) 業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，而且要使任何決 策或操作均有據(jù)可查，力求內(nèi)控制度體系具有完整性、統(tǒng)一性，并努 力使其規(guī)范化、科學(xué)化。其次，開辦新業(yè)務(wù)要保證做到“內(nèi)控優(yōu)先”。隨著業(yè)務(wù)種類的增 加，小額信貸、基金、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開辦，給我們的內(nèi)控管理帶來 新的課題。因此必須樹立“內(nèi)控優(yōu)先”理念，及時(shí)對(duì)各項(xiàng)新開發(fā)業(yè)務(wù) 的潛在風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行計(jì)算和評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保銀行經(jīng)營(yíng)和 業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)運(yùn)行。第三，要確立合理的績(jī)效考核體系，充分調(diào)動(dòng)全 體職工的工作積極性和主動(dòng)性。建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)合理 的薪酬制度，不能簡(jiǎn)單地定指標(biāo)、下任務(wù)，粗放地管理，“只見數(shù)目 不見人”、“只見成績(jī)不見缺點(diǎn)”。要把工資、獎(jiǎng)金甚至福利與個(gè)人的 業(yè)績(jī)掛鉤，以體現(xiàn)“多勞多得，少勞少得”的績(jī)效激勵(lì)機(jī)制，營(yíng)造積 極向上的氛圍，努力擺脫“干與不干一個(gè)樣”、“干多與干少一個(gè)樣” 的大鍋飯模式，使業(yè)績(jī)激勵(lì)機(jī)制充分發(fā)揮其應(yīng)有效能。