第一篇：不良貸款清收主要面臨的問(wèn)題

不良貸款清收主要面臨的問(wèn)題

一般而言不良貸款清收主要面臨以下問(wèn)題：(一)責(zé)任性不良貸款清收難。

(二)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

(六)因過(guò)去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。

(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。(八)因信貸人員走逃或開(kāi)除而形成的不良貸款清收難。不良貸款清收詳細(xì)問(wèn)題

一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差?；鶎由虡I(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級(jí)行尚無(wú)相應(yīng)的政策規(guī)定，無(wú)法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷(xiāo)。如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專(zhuān)項(xiàng)不良貸款、糧食企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來(lái)。再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷(xiāo)社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實(shí)貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。二是清收手段單一?；鶎由虡I(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績(jī)效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。

不良貸款清收漫畫(huà)三是貸款責(zé)任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大。前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級(jí)商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問(wèn)題。這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對(duì)資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對(duì)未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒(méi)有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。近幾年，商業(yè)銀行雖然通過(guò)各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。四是貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難。大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無(wú)望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中，法律部門(mén)執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財(cái)力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過(guò)程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。五是信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國(guó)有商業(yè)銀行信貸投入萎縮?；鶎由虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級(jí)行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費(fèi)額度貸款。對(duì)那些仍有前途但暫經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，不敢給予支持。多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來(lái)越差，信貸資金越來(lái)越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越低的惡性循環(huán)。

第二篇：淺談不良貸款清收問(wèn)題及對(duì)策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問(wèn)題和解決對(duì)策

近年來(lái)，隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)擴(kuò)大、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)逾期率不斷上升，如何有效防范、規(guī)避、化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，保全信貸資產(chǎn)不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對(duì)宏觀問(wèn)題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問(wèn)題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個(gè)方面：

（一）考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不完善

雖然我們郯城農(nóng)商行分配各支行的任務(wù)中資產(chǎn)管理不良貸款考核占據(jù)一定分值，但總體上各個(gè)支行關(guān)于此類(lèi)得分是參差不齊，達(dá)不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業(yè)務(wù)能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅(jiān)韌，會(huì)溝通、談判能力強(qiáng)，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識(shí)。我們信貸部門(mén)的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗(yàn)和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對(duì)“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農(nóng)金員不作為

現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負(fù)責(zé)任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔(dān)責(zé)任，更有甚者把發(fā)放貸款當(dāng)成一種“權(quán)利”，他們手握此“權(quán)利”在所轄片區(qū)收取好處費(fèi)給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時(shí)間久遠(yuǎn)及自身不作為造成不良貸款常年不動(dòng)賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對(duì)客戶認(rèn)識(shí)度達(dá)不到造成不良貸款清收難。

面對(duì)以上問(wèn)題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗(yàn)，談?wù)勛约簯?yīng)對(duì)不良貸款難清收問(wèn)題的解決對(duì)策：

一、攻堅(jiān)克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)

（一）、縱觀每個(gè)基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔(dān)保人有工資，但我們就是清收不動(dòng)。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟(jì)私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當(dāng)“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農(nóng)商行的悲哀，就是農(nóng)商行隊(duì)伍的敗類(lèi)，我們拿著農(nóng)商行的工資，卻不作為，拍拍腦門(mén)想想，睡不著覺(jué)的時(shí)候想想，這樣做對(duì)得起誰(shuí)？

所以為了杜絕此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長(zhǎng)、信貸主管、會(huì)計(jì)主管任組長(zhǎng)成立不良貸款專(zhuān)項(xiàng)清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動(dòng)戶率考核，按月考核，按月兌現(xiàn)：每月按照系數(shù)拿出考核款項(xiàng)，支行行長(zhǎng)3000元、信貸主管和會(huì)計(jì)主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開(kāi)一次不良貸款小組經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，對(duì)取得成績(jī)的小組進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，嚴(yán)格執(zhí)行“誰(shuí)收回誰(shuí)收益”的分配原則；對(duì)未動(dòng)戶的小組進(jìn)行批評(píng)，對(duì)存量不良貸款戶達(dá)不到清收戶數(shù)對(duì)小組進(jìn)行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對(duì)小組進(jìn)行雙倍處罰。讓小組與小組之間進(jìn)行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進(jìn)行監(jiān)督。

（二）、讓支行出一部分經(jīng)費(fèi)，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個(gè)微信、打個(gè)電話就能搞定的，所以我們需要多次上門(mén)打持久戰(zhàn)。“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，各個(gè)小組出車(chē)的經(jīng)費(fèi)有了，后勤工作得到保障了，我們各個(gè)小組就有干勁，不管是凌晨行動(dòng)還是夕陽(yáng)清收，都能積極響應(yīng)。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務(wù)人借口。

1、“纏”：找準(zhǔn)對(duì)方?jīng)Q策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔(dān)保人，讓擔(dān)保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對(duì)有松動(dòng)的債務(wù)人要隨時(shí)提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會(huì)哭的孩子有奶吃”說(shuō)的那樣，催得緊時(shí)更可能收回貸款。

4、“逼”：對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓，主要是對(duì)客戶的失信成本因欠款而放大，這時(shí)，債務(wù)人會(huì)考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強(qiáng)制出擊。

我們面對(duì)的是謀求利益的人，我們要做的是爭(zhēng)奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過(guò)程中如果只講做好人，不注意對(duì)象、場(chǎng)合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來(lái)直去不知隱忍、或是寬容大度過(guò)分讓步，當(dāng)正人、當(dāng)好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)。所以我們這個(gè)時(shí)候要想到法院：我們要處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。一個(gè)環(huán)節(jié)延誤，一個(gè)人不配合，勢(shì)必影響整體工作的推進(jìn)。尤其是貸款起訴后，對(duì)于惡意逃債，只能是該出手時(shí)就出手，突出一個(gè)“快”。第一時(shí)間行動(dòng)，第一時(shí)間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設(shè)法采取高壓態(tài)勢(shì)，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠(yuǎn)，我們做好清收的同時(shí)要進(jìn)一步抓好清收不良貸款攻堅(jiān)活動(dòng)的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時(shí)要把好貸款發(fā)放準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

花園支行 高會(huì)敏

第三篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開(kāi)展了全員清收不良貸款活動(dòng)，通過(guò)近一個(gè)月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬(wàn)苦”，創(chuàng)造性開(kāi)展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對(duì)象情況采?。?/p>

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。

3、專(zhuān)項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)清收。

4、通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開(kāi)拍賣(mài)，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣(mài)清收。

5、發(fā)揮地方政府部門(mén)的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題，取得黨政部門(mén)的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚(yú)”來(lái)盤(pán)活清收不良貸款。對(duì)一些暫無(wú)還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過(guò)依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過(guò)程中起到了“火車(chē)頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門(mén)清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無(wú)論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。

第四篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤(pán)活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來(lái)，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽(yáng)市清收不良貸款工作會(huì)議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競(jìng)標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等清收盤(pán)活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過(guò)不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬(wàn)元,其中現(xiàn)金清收5681萬(wàn)元，接收抵債資產(chǎn)328萬(wàn)元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬(wàn)余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營(yíng)造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識(shí)到，盤(pán)活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對(duì)于一個(gè)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位?？h聯(lián)社黨委爭(zhēng)取縣政府重視，召開(kāi)了全縣金融工作會(huì)議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開(kāi)不良貸款清收動(dòng)員大會(huì)、座談會(huì)，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動(dòng)宣傳車(chē)2臺(tái)，對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動(dòng)廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語(yǔ)，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位?？h聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長(zhǎng)、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專(zhuān)項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專(zhuān)項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺(tái)賬建立，保質(zhì)保量并按時(shí)完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對(duì)省聯(lián)社新開(kāi)發(fā)不良貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開(kāi)展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，對(duì)信用社遇到困難一時(shí)難以解決的，親自下基層現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時(shí)間緊、任務(wù)重諸多困難，按時(shí)完成了不良貸款臺(tái)賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽(yáng)辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計(jì)清收盤(pán)活不良貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動(dòng)了宣傳車(chē)，并將通告在本地電視臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對(duì)公職人員不

良貸款進(jìn)行上門(mén)清收，另一方面主動(dòng)與各單位、各部門(mén)協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢(shì)，將清收不良貸款精神第一時(shí)間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開(kāi)始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。目前共計(jì)收回涉政不良貸款本息 889 萬(wàn)元，累計(jì)收回不良貸款1650萬(wàn)元，占涉政不良貸款總額3938萬(wàn)元的42 %，全縣共有2個(gè)縣直單位、7 個(gè)村委會(huì)、316名國(guó)家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對(duì)有一定還貸資金來(lái)源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無(wú)動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對(duì)有一定還貸資金來(lái)源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無(wú)動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來(lái)越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識(shí)破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來(lái)不良貸款的清收工作實(shí)踐，對(duì)過(guò)去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊(cè)貸款、自借款后一直沒(méi)有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。四是委托清收。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開(kāi)展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開(kāi)展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專(zhuān)門(mén)行文規(guī)定今年清理問(wèn)責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問(wèn)責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問(wèn)責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊(cè)登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊(cè)。五是獎(jiǎng)勵(lì)清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開(kāi)創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無(wú)人不搞盤(pán)活，無(wú)時(shí)不搞盤(pán)活，無(wú)事不搞盤(pán)活，無(wú)處不搞盤(pán)活”工作局面，把每位員工逼向盤(pán)活工作第一線?？h聯(lián)社專(zhuān)門(mén)將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬(wàn)元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬(wàn)元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒(méi)有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。通過(guò)一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績(jī)斐然

在清收過(guò)程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績(jī)。

羊角塘鎮(zhèn)社會(huì)誠(chéng)信差，主要是極個(gè)別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X(qián)不還，而且煽動(dòng)一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬(wàn)元，最長(zhǎng)的一筆已拖欠19年，是一個(gè)典型的有錢(qián)不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時(shí)，他抱著 “死豬不怕開(kāi)水燙”的心理，不僅不見(jiàn)面，還揚(yáng)言誰(shuí)找他收貸款就找誰(shuí)的麻紗。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開(kāi)展。該社主任

梁國(guó)強(qiáng)決心以硬對(duì)硬，來(lái)一個(gè)殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過(guò)法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動(dòng)站出來(lái)義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個(gè)借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個(gè)三角債，有15個(gè)借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過(guò)100萬(wàn)元。不趁他辦廠經(jīng)營(yíng)效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，這些貸款永遠(yuǎn)將會(huì)石沉大海。通過(guò)連續(xù)7次上門(mén)硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。從今年5月開(kāi)始，該社專(zhuān)門(mén)借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬(wàn)元、利息148萬(wàn)元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬(wàn)元、利息110.2萬(wàn)元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬(wàn)元，雖說(shuō)貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對(duì)象，起訴的當(dāng)天他就主動(dòng)把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請(qǐng)示?？h聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時(shí)候，只要梁國(guó)強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會(huì)同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個(gè)月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬(wàn)元，利息196萬(wàn)元。當(dāng)聽(tīng)到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬(wàn)元、利息6萬(wàn)元。金雞村4組一個(gè)姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬(wàn)元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長(zhǎng)陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬(wàn)元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價(jià)220萬(wàn)元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬(wàn)元損失。

（李爭(zhēng)榮）

第五篇：不良貸款清收過(guò)程中的問(wèn)題

不良貸款清收過(guò)程中的問(wèn)題、成因及解決辦法

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的成立，各項(xiàng)業(yè)務(wù)向著更規(guī)范化、更制度化的方向發(fā)展。然而，由于歷史、制度、人員及社會(huì)信用逐漸缺失等原因，不良貸款的產(chǎn)生及清收便成為突出問(wèn)題，如不找到原因并及時(shí)解決這些問(wèn)題，將會(huì)成為阻礙農(nóng)商行發(fā)展的一大絆腳石。

一、不良貸款清收中出現(xiàn)的問(wèn)題：

1、貸款合同不完善。尤其是農(nóng)戶小額貸款中，借款人和擔(dān)保人的配偶都沒(méi)有在借款合同或者擔(dān)保合同上簽字，借款人的配偶（個(gè)別是家庭成員）只是在《貸款申請(qǐng)審批表》上“信用審查”一項(xiàng)上簽字，表示接受信用審查。因貸款合同格式不同，個(gè)別貸款合同的《審批表》上，“配偶或者主要家庭成員簽字”一欄里，記載“本人承諾在借款人不及時(shí)返款貸款時(shí)，承擔(dān)連帶還款責(zé)任”。這些情況下，起訴時(shí)就要合理的確定被告，否則由于沒(méi)有在借款合同或者擔(dān)保合同上簽字，配偶就不能作為適格的被告。

2、貸款過(guò)程有瑕疵，貸款時(shí)不是本人簽字。不是本人簽字的情況不在少數(shù)，在沒(méi)有授權(quán)的情況下，如果借款人不是本人簽字，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)借款合同無(wú)效，如果擔(dān)保人不是本人簽字，該筆借款就少了一個(gè)可以承擔(dān)責(zé)任的主體，無(wú)論哪種情況，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，都是不小的損失。

3、貸款逾期幾年、甚至十幾年，貸款材料混亂、不完整。盡管幾年前已經(jīng)開(kāi)始大批量整頓不良貸款，但在近期的催收過(guò)程中，仍有不少幾年前甚至十幾年前已經(jīng)逾期的不良貸款尚未催收完畢。由于歷史久遠(yuǎn)、人員調(diào)動(dòng)等原因，導(dǎo)致對(duì)借款人的近期的情況不了解或者了解的不詳細(xì)，再加上有些貸款材料比較混亂，同一借款人的幾筆貸款混在一起，個(gè)別貸款材料不完整，只有貸款申請(qǐng)和貸款合同，借款借據(jù)丟失，這些都加大了清收的難度。

4、貸款逾期后，未及時(shí)催收。個(gè)別貸款逾期后，并未及時(shí)催收，有些僅是在貸款逾期的最初幾年催收幾次，有些催收通知單上不是借款人簽章（如關(guān)聯(lián)企業(yè)的簽章）或者簽字，有些是一次性在幾張催款通知單上加蓋簽章幾年不在催收，有些僅是發(fā)出電報(bào)催收但借款人并未簽收……無(wú)論上述哪一種情況，除非借款人同意還款，否則，無(wú)法在程序上保證不良貸款的回收。

5、單純?yōu)樵V訟時(shí)效而訴訟。有些甚至已過(guò)訴訟時(shí)效還在起訴，或者過(guò)了執(zhí)行時(shí)效還沒(méi)有申請(qǐng)執(zhí)行。在法院的審判系統(tǒng)中，可查詢到農(nóng)商行分別于2009年、2011年、2013年的同一時(shí)間起訴同一筆貸款的借款人，還有2010年、2012年同一時(shí)間起訴同一筆貸款的借款人（這一批因訴訟時(shí)效原因，2014年將會(huì)再起訴），大批案子的審判結(jié)果是撤訴或者“因原告無(wú)法提供被告的確切地址，裁定駁回起訴”。有些貸款起訴前沒(méi)有及時(shí)催收，已過(guò)訴訟時(shí)效，有些在第一次訴訟結(jié)束后沒(méi)有及時(shí)第二次起訴，也已過(guò)訴訟時(shí)效。如果僅僅為了在訴訟時(shí)效中斷后，保證二年訴訟時(shí)效，再次起訴，或者明知在二年的訴訟時(shí)效期間已過(guò)的情況下還要提起訴訟，即使在不考慮撤訴減半收費(fèi)或者裁定駁回起訴退回全部訴訟費(fèi)用的情況下，這期間浪費(fèi)的人力、物力也不應(yīng)當(dāng)予以忽略不計(jì)。而那些過(guò)了執(zhí)行時(shí)效沒(méi)有申請(qǐng)執(zhí)行的，再也沒(méi)有辦法通過(guò)法院的救濟(jì)途徑回收貸款了。

6、借款人死亡、失蹤、變更居住地或者吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、破產(chǎn)。在清收過(guò)程中，經(jīng)常遇到借款人死亡、找不到或者借款企業(yè)主體存在瑕疵的情況，尤其是在訴訟過(guò)程中，如果不能找到合適的被告或者債權(quán)債務(wù)承擔(dān)的主體，訴訟程序就會(huì)有瑕疵，在后續(xù)的執(zhí)行過(guò)程中也會(huì)遇到麻煩。

7、銀行工作人員對(duì)貸款情況不完全了解。個(gè)別工作人員對(duì)自己管理的不良貸款的情況、借款人的情況不了解，借款人是否在世、是否還在原址居住、借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況如何、借款企業(yè)是否存續(xù)掌握不全面，有些不良貸款起訴后，因?yàn)楣ぷ魅藛T不了解借款人近期居住地而無(wú)法送達(dá)，有些在執(zhí)行過(guò)程中才發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)早已吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)或者破產(chǎn)。這其中也有因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)后，因貸款新接手而不了解情況的現(xiàn)象。

二、問(wèn)題的成因：

1、制度原因。農(nóng)行銀行剛剛從粗放的經(jīng)營(yíng)管理模式向規(guī)范化、企業(yè)化方向發(fā)展，有些問(wèn)題的產(chǎn)生都是在原來(lái)不規(guī)范的管理模式中產(chǎn)生的，例如，貸款合同不完善、貸款逾期時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、貸款過(guò)程中非本人簽字、貸款逾期后不及時(shí)催收等。由于原來(lái)的制度、管理不完善，歷史成因已久，容易被工作人員和借款人鉆空子，后續(xù)的工作并不能改變既成的事實(shí)，再多的工作也只是補(bǔ)漏洞。

2、工作人員不盡責(zé)。許多工作人員對(duì)自己管理的貸款不甚了解，對(duì)借款人的情況掌握不全面，導(dǎo)致起訴后因找不到被告居住地而無(wú)法送達(dá)，或者借款人主體有瑕疵在法院執(zhí)行過(guò)程中停滯不前。有些工作人員怠于履行職責(zé)，為了訴訟時(shí)效而起訴，起訴后不考慮審判結(jié)果，起訴后或者撤訴或者等著法院裁駁，然后兩年后再起訴一次……

3、借款人經(jīng)營(yíng)不善或者政府介入。由于借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因，也造成一部分不良貸款的產(chǎn)生，尤其是有政府介入的項(xiàng)目，不良貸款產(chǎn)生后更加難以回收。

三、清收對(duì)策：

1、由于銀行制度原因產(chǎn)生的清收難的問(wèn)題，銀行必須從內(nèi)部制度上予以改善。例如，貸款前完善的貸款合同、貸款過(guò)程中嚴(yán)格的審查制度、貸款逾期后及時(shí)的清收或者進(jìn)入訴訟程序。加大力度在制度上完善貸款及清收程序，就從源頭上解決了不良貸款的產(chǎn)生及清收問(wèn)題。

2、加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理及培訓(xùn)。對(duì)于不盡責(zé)的工作人員，必須加強(qiáng)管理，完善工作員人的獎(jiǎng)懲制度。工作人員應(yīng)當(dāng)掌握手中管理的貸款人的相關(guān)信息，以便銀行自行催收或者通過(guò)法院訴訟途徑解決。對(duì)于怠于履行職責(zé)的工作人員：“找不到借款人”的原因可能是真的無(wú)法找到也可能是根本沒(méi)有去找，因工作調(diào)動(dòng)不了解借款人的情況可能是真的不了解也可能是不是自己經(jīng)手的貸款而不想了解……應(yīng)當(dāng)依據(jù)獎(jiǎng)懲制度予以敦促。同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)工作人員的法律知識(shí)的培訓(xùn)，不能因?yàn)楣ぷ魅藛T不了解基本的法律常識(shí)，而使原本可以回收的貸款因?yàn)闀r(shí)效的問(wèn)題而無(wú)法回收。

3、完善貸款擔(dān)保。對(duì)于政府介入的貸款或者企業(yè)貸款，通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金或者設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的方式，完善貸款擔(dān)保。在小額保證貸款的情況下，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查對(duì)貸款人及保證人的信用記錄，定期回訪貸款人及保證人，及時(shí)掌握貸款信息，確保在出現(xiàn)不良貸款前避免情況發(fā)生。