第一篇：中國郵政儲蓄銀行信貸客戶經(jīng)理崗位心得體會

我的信貸工作心得體會

時間悄然走過，我踏入信貸工作崗位已將近7個月了，回首這半年多的信貸工作感觸頗深，當時第一筆放款時的情形至今還歷歷在目。通過信貸業(yè)務(wù)的培訓學習、領(lǐng)導(dǎo)和同事們對我的悉心指導(dǎo)，我逐漸摸索了和熟悉了信貸業(yè)務(wù)，對信貸工作的體會主要有以下幾個方面：

一、積極轉(zhuǎn)變思想觀念，迎接新崗位的挑戰(zhàn)。

從一名前臺儲蓄柜員到信貸員，我是有點擔心的。以前做儲蓄柜員的時候，基本上是坐等客戶上門，而信貸工作更需要經(jīng)常跑到客戶家中，更需要與客戶交流，這對于不善言談的我更是一種挑戰(zhàn)。記得剛開始信貸調(diào)查，我與另一名同事坐了將近一小時的車來到了泥溪鎮(zhèn)下面的鄉(xiāng)村。這位客戶是個農(nóng)戶，有將近十多年的養(yǎng)魚歷史，對市場和養(yǎng)殖非常在行。當時在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于業(yè)務(wù)不熟練，加上對養(yǎng)殖行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶就很不來煩便說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙姞?，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。在回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事出現(xiàn)上述情況的原因。經(jīng)過分析，我終于找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。此次過后，我下定決心平時周末閑暇逛街就與街上商戶們聊天，向他們宣傳介紹貸款業(yè)務(wù)。功夫不負有心人，通過一段時間的努力，我的業(yè)務(wù)逐漸熟悉，調(diào)查技巧也越來越熟練，現(xiàn)在我的交流技巧有了很大提高。我的信貸業(yè)務(wù)走上了快速發(fā)展道路。

二、加強學習，拓寬知識面和業(yè)務(wù)本領(lǐng)

信貸是一門很深的學問，我深知學習的重要性。自從工作后，我就向前輩和同事們請教，在業(yè)余時間我就及時報考銀行從業(yè)和會計從業(yè)等各門業(yè)考試。就連看電視時，我現(xiàn)在也時常關(guān)注中央２套的財經(jīng)欄目，通過一系列的學習，我的知識面和業(yè)務(wù)素質(zhì)都有了很大提高。

三、迎難而上，克服困難，才能促進信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

工商戶、養(yǎng)殖戶、種植戶等是郵儲小額貸款的主要客戶群體，特別是有些養(yǎng)殖戶和種植戶等群體大多在偏遠農(nóng)村，交通不便，因此必須要有吃苦耐勞、迎難而上的精神。郵儲銀行是剛成立的銀行，新氣象、新希望，目前我們要認同我們郵儲社的企業(yè)文化，規(guī)范職業(yè)行為，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，面對困難和挫折，自強不息，永不言敗，努力向上，奮發(fā)進取，為郵儲的美好未來而不懈追求，郵儲因我而精彩。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品介紹

中國郵政儲蓄銀行北京通州區(qū)支行

“好借好還”小企業(yè)貸款

一、貸款介紹

1、流動資金貸款：

（1）用于滿足借款企業(yè)商品生產(chǎn)及流通型或其他服務(wù)性經(jīng)營所需周轉(zhuǎn)、臨時性或季節(jié)性資金需求的貸款；

（2）最長額度存續(xù)期3年。

2、固定資產(chǎn)貸款：

（1）用于滿足企業(yè)投資與其主營業(yè)務(wù)有關(guān)的固定資產(chǎn)資金需求的貸款；

（2）最長額度存續(xù)期4年。

二、特點

1、最高額度1000萬元，可用本人或他人的商品房或國有土地使用權(quán)進行抵押，額度存續(xù)期內(nèi)可隨借隨還，支持一年到期還本付息還款方式；

2、企業(yè)正常經(jīng)營1年以上即可申請貸款；

3、最高可貸抵押物價值的9.1成。

三、申請貸款所需材料

1、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證（副本）、稅務(wù)登記證（副本）、貸款卡、對公基本賬戶開戶許可證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)；

2、公司章程、驗資報告變更證明；

3、法定代表人、企業(yè)實際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財務(wù)負責人的有效身份證件；

4、法定代表人授權(quán)委托書及受托人有效身份證件（若授權(quán)他人辦理貸款手續(xù)）；

5、近三年年終財務(wù)報表（含報表附注及說明），最近3個月的財務(wù)報表；成立不足三年的企業(yè)提交自成立以來的財務(wù)報告和最近3個月的財務(wù)報表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報表計算賬戶對賬單；

7、近一年及近期電費、水費繳納清單或有效匯總憑證；

8、近期進、銷貨合同（如有）；

9、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明文件；

10、銀行要求提供的其他材料。

咨詢電話：010-81586675/010-81511852監(jiān)督電話：95580

“好借好還”個人商務(wù)貸款

一、貸款介紹

個人使用名下企業(yè)、以房產(chǎn)作為抵押物的個人經(jīng)營類貸款。

二、特點1、5年額度有效循環(huán)期，最高額度500萬元，使用本人或他人商品房抵押，額度內(nèi)可支取多筆貸款，隨借隨還；

2、個體工商戶經(jīng)營半年以上或企業(yè)經(jīng)營1年以上即可申請貸款；

3、支持集體所有制企業(yè)貸款，支持畜牧業(yè)等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款。

4、全北京市不分城區(qū)、郊區(qū)，抵押成數(shù)一律7成；

5、全北京市部分城區(qū)、郊區(qū)，房齡一律要求在20年以內(nèi)。

三、申請貸款所需材料

1、借款人及配偶身份證件原件；

2、戶口本或居住證明材料；

3、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；

4、經(jīng)營實體為有限責任公司或合伙企業(yè)的，還需提供組織機構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)最近或季度的財務(wù)報表（若有）；

5、能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近一年的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個人的）交易明細；

能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進銷貨單據(jù)等（若有）；

6、抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證原件，涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件；

7、在我行開立的個人結(jié)算賬戶；

8、貸款行要求提供的其他材料。

“好借好還”商戶小額貸款

一、貸款介紹

面向個體工商戶、微小企業(yè)提供的無抵押質(zhì)押類貸款。

二、特點

1、最快一天放款，額度10萬元以內(nèi)，無需抵質(zhì)押。

2、個體工商戶經(jīng)營半年以上或企業(yè)經(jīng)營1年以上即可申請貸款。

三、申請貸款所需材料

1、借款人及配偶的身份證原件、戶口本原件；

2、非當?shù)爻ｑv戶口的客戶需提供在當?shù)亟?jīng)營居住慢一年的證明材料；

3、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件，從事許可經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

4、經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

5、涉及自然人保證的，應(yīng)當提交保證人身份證原件及復(fù)印件、工作單位證明；

6、貸款行要求提供的其他材料。

“好借好還”農(nóng)戶小額貸款

一、貸款介紹

面向農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶等提供的無抵押質(zhì)押類貸款。

二、特點

1、最快一天放款，額度8萬元以內(nèi)，無需抵質(zhì)押。

2、正常經(jīng)營1年以上即可申請貸款。

三、申請貸款所需材料

1、借款人及配偶的身份證原件、戶口本原件；

2、非當?shù)爻ｑv戶口的客戶需提供在當?shù)亟?jīng)營居住慢一年的證明材料；

3、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件，從事許可經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

4、經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

5、涉及自然人保證的，應(yīng)當提交保證人身份證原件及復(fù)印件、工作單位證明；

6、貸款行要求提供的其他材料。

“佳信佳美”個人二手房按揭貸款

第三篇：郵政儲蓄銀行信貸投放工作匯報材料

郵政儲蓄銀行信貸投放工作匯報材料

2013年，郵儲銀行支行在縣委、縣府的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，認真落實國家宏觀經(jīng)濟政策，嚴格執(zhí)行“有保有壓”穩(wěn)健的貨幣政策，緊緊圍繞《縣人民政府關(guān)于做好2013年金融工作的通知》（射府發(fā)〔2013〕22號）文件精神和縣人行、金融辦相關(guān)工作要求，立足郵政儲蓄銀行“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，關(guān)注民生”的市場定位，克服信貸額度緊縮與客戶融資需求的矛盾，服務(wù)和支持地方經(jīng)濟建設(shè)，圓滿地完成了縣府下達的各項目標，現(xiàn)將有關(guān)工作情況匯報如下：

一、信貸投放結(jié)構(gòu)均衡，規(guī)模平穩(wěn)增長

縣支行始終將服務(wù)“三農(nóng)”作為發(fā)展主方向，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，設(shè)立農(nóng)村小額貸款批發(fā)中心，創(chuàng)新小額貸款營銷服務(wù)模式，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)戶提供便捷的金融服務(wù)。以支持中小企業(yè)發(fā)展為已任，積極向上級行申報爭取中、小企業(yè)貸款產(chǎn)品在我縣的投放，進一步支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。同時以我縣“金融生態(tài)示范縣建設(shè)”授牌為契機，全力發(fā)展以“兩小”（個人小額貸款、小企業(yè)貸款）產(chǎn)品為重點，通過召開小企業(yè)貸款產(chǎn)品推介會、新老客戶座談會、媒體廣告等諸多形式深入宣傳我行貸款產(chǎn)品，截止2013年末，全行共投入各項貸款4.11億元，較2010年多投放1.11億元，增幅36.91%;各項貸款累計結(jié)余2.9億元,較2013年增長1.01億元，增幅54.1%。其中發(fā)放個人貸款2559筆3.6億元，較2013年增加265筆0.59億元，增幅19.68%，個人貸款結(jié)余2.4億元，增幅27.71%；發(fā)放小企業(yè)貸款20筆0.51元，結(jié)余0.49億元，增幅100%。

二、主要工作措施

（一）建立健全金融創(chuàng)新機制，完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。發(fā)揮我行機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)儲蓄資金以適當形式回流農(nóng)村，增強我行在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，推出了農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證、小企業(yè)貸款款等多種新型金融產(chǎn)品，全面提升了涉農(nóng)金融服務(wù)品質(zhì)，擴大了農(nóng)戶貸款覆蓋面。今年以來陸續(xù)發(fā)放貸款給急需資金的涉農(nóng)企業(yè)及個人，如生態(tài)養(yǎng)殖公司、和泰牧業(yè)公司、赤誠三農(nóng)種業(yè)公司、穗豐糧食物流公司、合縱生態(tài)養(yǎng)殖公司，金額2700余萬元。

（二）積極響應(yīng)中央號召，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。支行秉承“進步，與您同步”的企業(yè)理念，一直把建設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點、為農(nóng)民提供更加方便的金融服務(wù)作為戰(zhàn)略重點。進一步做好“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)工作，加快我行金融服務(wù)支持地方“三農(nóng)”經(jīng)濟建設(shè)的步伐。同時，借創(chuàng)建“金融服務(wù)示范窗口”試點工作為契機，強化支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，積極在縣域農(nóng)村地區(qū)加大對atm、pos機具的布放力度，農(nóng)村支付環(huán)境得到了一定的改善；加大綠卡村鎮(zhèn)建設(shè)力度，增大農(nóng)村地區(qū)客戶持卡數(shù)量，截至12月底共計開立個人結(jié)算賬戶33.76萬戶，其中農(nóng)村客戶27萬戶，為農(nóng)村外出務(wù)工人員和留守人員的資金提供了流轉(zhuǎn)需要的平臺；助推非現(xiàn)金支付的工具和方式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，全行共計布放“商易通”101部，其中農(nóng)村地區(qū)67部；切實開展好銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點工作，構(gòu)建“便農(nóng)支付綠色通道”，增加了我行綠卡在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和使用率。著眼于農(nóng)村農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小經(jīng)營者、小企業(yè)主的融資需求，著力于小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)開拓，對“三農(nóng)”建設(shè)提供大力資金支持。我們開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，不但進一步擴展了資金回流渠道，實現(xiàn)了資金最大限度地回流地方、支持地方經(jīng)濟建設(shè)的目標，也是郵政儲蓄資金反哺農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)地方經(jīng)濟能力。

提供中小企業(yè)金融服務(wù)，多方位的滿足地方經(jīng)濟發(fā)展需要。今年，我行積極參與縣人行中小企業(yè)金融培育工作，積極支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。同時組建了專業(yè)機構(gòu)，健全了小企業(yè)貸款管理機制。成立了專門的小企業(yè)營銷中心，挑選了經(jīng)驗豐富的信貸員作為專職的客戶經(jīng)理，主動、積極上門開展營銷工作，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求情況，輔導(dǎo)企業(yè)建立健全財會制度,通過信息的收集和整理，對重點目標客戶有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，縣支行在沱牌大酒店召開銀企對接會，邀請了縣內(nèi)60余家中小企業(yè)參加，向與會企業(yè)交流了我行小企業(yè)貸款的主要特色和辦理流程，進一步詳細了解了客戶的各項資金需求。今年以來我行共培育小企業(yè)客戶32戶授信17戶，授信金額5405萬元,重點支持了科技包裝有限公司、木業(yè)有限公司、生態(tài)種養(yǎng)殖有限公司、建材有限公司、縣信誠貿(mào)易有限公司等一批縣域中小企業(yè),從某種程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。

關(guān)注民生，扶持青年、婦女創(chuàng)業(yè)。2013年，我行與團縣委合作開展了青年創(chuàng)業(yè)貸款項目、與縣婦聯(lián)合作開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款項目，銀、團組織建立了工作機制，為項目順利的實施提供了保證。今年我行共申報民生類貸款353萬元，累計向創(chuàng)業(yè)青年、婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款589萬元；向就業(yè)局申報再就業(yè)貼息貸款89萬元、婦聯(lián)婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款48萬元。較好的滿足了廣大城鄉(xiāng)青年、創(chuàng)業(yè)婦女的融資需求，幫助和扶持了他們自主創(chuàng)業(yè)。

三、下一步工作措施

（一）突出重點，優(yōu)化貸款投向。

根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新形勢、新情況、新特點，樹立“三農(nóng)”理念，積極加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、中小企業(yè)、中小商戶的支持力度，創(chuàng)新支農(nóng)思維，找準著力點，在貸款投向上向涉農(nóng)貸款要有所傾斜，確保涉農(nóng)貸款與商戶貸款共同發(fā)展。為此，對村鎮(zhèn)和社區(qū)等批發(fā)中心的建設(shè)，要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確營銷方式、目標，落實工作責任，提出工作要求，嚴格考核激勵措施，使貸款營銷得以有序推進。

（二）挖掘信貸資源，拓展信貸市場。

一是找準業(yè)務(wù)發(fā)展重點。以行業(yè)分析、市場調(diào)研、信用村鎮(zhèn)為突破口，提高對小額貸款發(fā)展規(guī)律與重要性的認識，促進小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和處理能力。加強中小企業(yè)培育工作，努力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展的方向主要集中在在紡織業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、商業(yè)服務(wù)等行業(yè)，2012年我行計劃培育中小企業(yè)30戶，授信5000萬。

（三）繼續(xù)強化管理，嚴防風險。

一是強化內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，二是要重視貸后檢查，防范逾期風險；三是加強催收管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，同時，要加大與外部機構(gòu)的合作力度，通過與法院、執(zhí)行局、法律顧問的溝通聯(lián)系，用以解決催收難度大的逾期客戶。

（四）加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)，增大自助設(shè)備的投放力度。

以“助農(nóng)取款”和“銀行卡無障礙示范區(qū)”活動為契機，積極做好在縣城地區(qū)及農(nóng)村網(wǎng)點新增對外營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)工作；加大對幾處離行式atm機的投放力度，以此提升我行的硬件服務(wù)水平，緩解營業(yè)網(wǎng)點柜面壓力；面向三農(nóng)，發(fā)展pos結(jié)算業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)銀行卡刷卡提供良好社會環(huán)境。

一元復(fù)始山河美，萬象更新錦繡春。在新的一年里，我們決心堅定地不移地貫徹執(zhí)行中央經(jīng)濟工作會議精神，緊緊圍繞縣委縣政府、金融辦、人民銀行的工作目標，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加快新產(chǎn)品投放速度，再創(chuàng)新成績，再上新臺階，大力促進我行金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展，為發(fā)展經(jīng)濟做出更大的貢獻。

最后，感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同仁一直以來對郵儲銀行支行工作的支持和幫助。值此新春佳節(jié)來臨之際，祝各位新年愉快，身體健康、工作順利、萬事吉祥！

第四篇：銀行信貸部客戶經(jīng)理（模版）

“銀行信貸部客戶經(jīng)理”的一天

1總結(jié):主要是做小微企業(yè)的貸款，平常主要是約見客戶，考察企業(yè)，整理材料，寫報告，做票據(jù)業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)，每天的工作沒有固定的程序。工作日每天七點二十醒，七點半起床，八點二十到單位 晚上不加班的話六點到家，吃過晚飯泡上茶，或看書，或上網(wǎng)，或看電視，晚上十二點睡。

2.主要職責:領(lǐng)導(dǎo)信貸團隊,傳承專業(yè)知識,銷售技巧,.學習新領(lǐng)域:經(jīng)營/管理,銷售/協(xié)調(diào),激勵團隊,統(tǒng)御團隊,親自從事:與客戶見面,交談,滿足客戶需求,考察客戶情況,完成工作目標.3.典型的一天工作安排：白天跑業(yè)務(wù)，做貸前調(diào)查，晚上寫報告，準備報貸審會審批；開各類會議，總結(jié)會，表彰會，存款會，貸款會，學習會，業(yè)務(wù)交流會···審批一筆貸款首先要核實材料是不是齊全，包括身份證明、結(jié)婚證明、收入證明、日常流水賬、房產(chǎn)三證；然后再看看申請的貸款是不是符合政策要求；最后復(fù)核一遍貸款人的信用記錄，全部沒有問題才能放行。一般一天最多審批20多個。

4、掌握正確的工作方法:

要想成為一名優(yōu)秀商業(yè)銀行信貸部客戶經(jīng)理，必須具備正確的理念，在頭腦中清楚的知道什么是正確的工作方法及行為方式。在商業(yè)銀行業(yè)績最好的客戶經(jīng)理肯定不是最辛苦的客戶經(jīng)理，正確的方法加上勤奮你會成為王牌客戶經(jīng)理，方法可能比勤奮更加重要。

5、客戶經(jīng)理要練好三樣本領(lǐng):

（1）練習膽量（見了客戶不會怵頭）

（2）練習眼力（準確找到理想客戶）

（3）練習頭腦（知道怎樣搞定客戶）

6、優(yōu)秀的客戶經(jīng)理必須有正確的工作理念： 吸收存款立行；

對公信貸立行。

這是顛仆不滅的真理，請不要有任何的懷疑。銀行的考核指標較多，但是存款這項指標是最關(guān)鍵的，所有工作的重點必須牢牢圍繞存款展開；吸收存款，對公信貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵工具，掌握的好，使用等當，存款任務(wù)自然可以完成。

7.、請按照以下的準則去工作：

通過合理的金融產(chǎn)品組合，設(shè)計出存款。

在幫助企業(yè)商務(wù)經(jīng)營交易活動中，吸收運動中存款。

根據(jù)銀行價值取向結(jié)合企業(yè)需要，銀行主導(dǎo)合作模式。

針對重點行業(yè)提供整體解決方案，而非個體營銷。

通過銀行啟發(fā)式銷售，創(chuàng)造出客戶的需求

第五篇：郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)計調(diào)查

郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)計調(diào)查

金融視界郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)計調(diào)查◎張掖銀監(jiān)分局課題組郵政儲蓄銀行自2008年開辦個人貸款業(yè)務(wù)以來，根據(jù)自身運行特點和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，確立了“服務(wù)‘三農(nóng)’，服務(wù)社區(qū)”的市場定位。經(jīng)過3年的運行，對地方經(jīng)濟的支持作用明顯增強，各項業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。但是，由于郵政儲蓄銀行機構(gòu)遍布全國城鄉(xiāng)廣大區(qū)域，各地經(jīng)濟環(huán)境和市場需求差異較大，在部分區(qū)域的運行實踐中，也表現(xiàn)出一些產(chǎn)品設(shè)計與市場環(huán)境契合度不足、產(chǎn)品定價缺乏競爭力、業(yè)務(wù)拓展方向偏離市場定位等問題，制約了郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的有效拓展。為了解掌握郵政儲銀行貸款定價基礎(chǔ)及產(chǎn)品設(shè)計對本地市場環(huán)境的適應(yīng)性，課題組以張掖郵政儲蓄銀行2010年信貸業(yè)務(wù)運行狀況及其產(chǎn)品成本分布情況為藍本，在對各類信貸產(chǎn)品進行成本測算的基礎(chǔ)上，對其信貸產(chǎn)品設(shè)計、計價及其影響進行了調(diào)查分析。

郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品種類定價政策及其影響郵政儲蓄銀行初創(chuàng)之時，受到人力資源、管理經(jīng)驗等因素制約，對信貸產(chǎn)品實施了高利率政策，并在全國實行統(tǒng)一定價，主要信貸產(chǎn)品及其要素具有利率較高、額度較小、還款方式單

一、貸款期限較短等特點。據(jù)調(diào)查，郵儲銀行實行高利率定價策略有其特殊http:///考慮，其初衷：一是要契合自身因管理經(jīng)驗欠缺帶來的高風險補償要求，提高風險補償預(yù)期；二是希望以高利率排除部分貸款客戶，減輕貸款管理壓力，積累信貸管理經(jīng)驗；三是統(tǒng)一實行分期還款制度，更加有利于信貸風險的早期暴露。

但是，郵政儲蓄銀行3年運行情況表明，雖然其定價策略和產(chǎn)品設(shè)計有積極的一面，但也暴露出與本地相對落后的經(jīng)濟環(huán)境契合度差等問題：一是高利率政策帶來的“逆向選擇”效應(yīng)凸現(xiàn)，一些不符合其他銀行信貸準入條件的客戶大量涌入，導(dǎo)致其客戶資源質(zhì)量降低，信貸風險高于同業(yè)；二是提前還款比例較高，貸款成本分布與利潤來源匹配程度降低，導(dǎo)致銀行成本上升，盈利能力下降；三是產(chǎn)品設(shè)計、定價與自身市場定位存在矛盾，不利于自身業(yè)務(wù)拓展；四是缺乏市場競爭力，不利于促進市場規(guī)范，改進金融服務(wù)水平。

郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品成本結(jié)構(gòu)為便于成本歸集和分配，根據(jù)郵政儲蓄銀行資金管理模式和貸款成本構(gòu)成特點，按照地市級分行對成本要素的可控程度，將信貸產(chǎn)品成本劃分為資金成本、間接或維持性成本、作業(yè)成本三部分，根據(jù)成本動因不同，采取相應(yīng)的歸集和分配原則：對有明確動因且直接相http:///zjzclw/關(guān)的費用（成本）支出，按照成本動因直接歸集；對有多種成本動因或難以直接歸集和分配的費用（成本）支出，按照作業(yè)成本計算模式，采取以“訪問法”調(diào)查，以“工作討論會法”和“作業(yè)抽樣法”進行驗證的方式，按工作量確定分配比例，對各類產(chǎn)品成本進行分類測算。

（一）資金成本計算在資金管理方面，郵政儲蓄銀行根據(jù)自身管理模式，對存、貸款實行全額轉(zhuǎn)移計價管理，即各類負債業(yè)務(wù)吸收的存款全額上存，發(fā)放貸款所需資金按照不同貸款種類，全額從上級行借入，分別實行轉(zhuǎn)移計價管理。調(diào)查中對資金成本按照不同產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)移價格直接計入貸款成本。

（二）間接費用或維持性作業(yè)成本歸集和分配銀行成本中，由于部分成本支出難以直接分配到銀行服務(wù)或產(chǎn)品當中，為便于成本歸集，將此類間接費用或成本進行單獨研究，對于可以確認導(dǎo)致間接費用發(fā)生或支出因素的間接或維持性成本，按照成本因素進行分配；對于不能確認成本因素（或多因素影響且難以準確界定和分配）的，視主要成本因素進行簡單分配。

為此分為兩個成本中心（第一類成本中心）進行成本歸集，并按照相應(yīng)規(guī)則將成本分配到信貸部門。