第一篇：十年銀行風(fēng)控 說說自己的體會(huì)

十年銀行風(fēng)控 說說自己的體會(huì)

很多人想從事風(fēng)險(xiǎn)管理，覺得這個(gè)工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對(duì)業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實(shí)這些多多少少有些誤解。

任何企業(yè)都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對(duì)于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點(diǎn)。我們?nèi)宋沫h(huán)境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風(fēng)險(xiǎn)管理包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應(yīng)用比較少。操作風(fēng)險(xiǎn)銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些。現(xiàn)在損失數(shù)據(jù)還是不全不完善。談不上廣泛應(yīng)用。

各種行業(yè)分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大，所以風(fēng)險(xiǎn)管理變成了打雜。操作風(fēng)險(xiǎn)管理變成了稽核檢查，信用風(fēng)險(xiǎn)管理變成了信貸審批。

前臺(tái)部門，一切都是為了把業(yè)務(wù)做成，其他部門都要支持，風(fēng)險(xiǎn)管理搞什么呢？說難聽點(diǎn)就是擦屁股。問題客戶通通移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫(yī)，包治各種疑難雜癥。準(zhǔn)備各種訴訟材料，參加法院審理，執(zhí)行，是主要工作。所以為什么風(fēng)險(xiǎn)管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風(fēng)險(xiǎn)部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復(fù)雜決定了需要更高的交際能力和應(yīng)酬能力。所謂霸氣與匪氣。

1銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要內(nèi)容

銀行要給一個(gè)客戶做貸款，一般前提是該客戶 在銀行有較長時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公柜臺(tái)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來的一些信息，客戶經(jīng)理會(huì)和企業(yè)財(cái)務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求，傳統(tǒng)上一般不和陌生客戶打交道。當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動(dòng)向客戶營銷信貸產(chǎn) 品或客戶主動(dòng)申請貸款。借款人通過貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺(tái)汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車銷售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個(gè)月內(nèi)沒有任何進(jìn) 賬，那么銀行就會(huì)很緊張??！

還有借款人繳稅、水電費(fèi)支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發(fā)。銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業(yè)經(jīng)營是否發(fā)生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。這一點(diǎn)和沒有結(jié)算業(yè)務(wù)的貸款公司不同，他們沒有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬別，貸款公司又如何識(shí)別真?zhèn)危烤退闶钦娴?，又如何識(shí)別有效信息？ 而且銀行系統(tǒng)時(shí)不時(shí)的更新升級(jí)，很多同樣一個(gè)科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)深入細(xì)致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公要熟悉，對(duì)私也要熟悉。

不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，通過一些互聯(lián)網(wǎng)信息，類似人肉搜索方式做風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)，反欺詐等計(jì)算，批量化操作。這是一個(gè)有意義的 嘗試，互聯(lián)網(wǎng)公司目前都是燒錢期，成熟的商業(yè)模式會(huì)如何，還未得而知。大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，往往我們要關(guān)心的是小數(shù)據(jù)，與手里的客戶相關(guān)的小數(shù)據(jù)。結(jié)算數(shù)據(jù)類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時(shí)候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)80%,當(dāng)然 客戶的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時(shí)候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。對(duì)于那些小微貸款，客戶處于社會(huì)底層，不在金融 體系里，賬戶都沒有，更別說結(jié)算，那么只能用互聯(lián)網(wǎng)抓瞎，權(quán)作一種聊勝于無。對(duì)于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險(xiǎn)的做法。

擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個(gè)億??！股權(quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個(gè)部分受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西，一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞??！

2技術(shù)與管理。做了十年風(fēng)險(xiǎn)管理，說說自己的體會(huì)。

年少時(shí)，認(rèn)為要專業(yè)，什么VBASASCFAFRM風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆，其實(shí)到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還是要團(tuán)隊(duì)，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無濟(jì)于事。人防物防技防。現(xiàn)在過于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一塊做的比較好，員工流動(dòng)性小，歸屬感強(qiáng)，比較在意自己的長遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃。目前很多新型金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對(duì)技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實(shí)是雙刃劍，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)過于重視技術(shù)，人品風(fēng)險(xiǎn)就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對(duì)單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。固然，新型互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)可以發(fā)展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價(jià)值觀。人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，一個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)往往不來自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。員工流動(dòng)性極大的機(jī)構(gòu)，比如風(fēng)險(xiǎn)極高。

到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)控總監(jiān)都有，有的來自政府，人民銀行，銀監(jiān)局，有的來自律師，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)部老總，風(fēng)險(xiǎn)部老總調(diào)任支行行長，這種調(diào)任很普通，沒有什么特別的理由，因?yàn)楸仨毝ㄆ谳啀彙?/p>

所以年輕的時(shí)候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣很局限，風(fēng)險(xiǎn)控制要跳出理論框框，不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險(xiǎn)控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，連風(fēng)險(xiǎn)在哪里都不知道，何談風(fēng)險(xiǎn)控制？

不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵(lì)下屬去執(zhí)行？

到了更高層面，一個(gè)副行長既要分管個(gè)金部，公司部、風(fēng)險(xiǎn)部等等。

誰說你就不能到這個(gè)層面呢？

職業(yè)可以從行業(yè)分，專業(yè)分：風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售、財(cái)務(wù)、法務(wù)、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執(zhí)行類、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)

風(fēng)控知識(shí)，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級(jí)，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關(guān)系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制有多么重要??！

做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who

為啥銷售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細(xì)節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個(gè)人，又是另外一種本事。

跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會(huì)看到另外一個(gè)世界。

舉個(gè)例子，一筆抵押貸款,抵押資產(chǎn)是商業(yè)房產(chǎn)，但是歷經(jīng)幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執(zhí)行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產(chǎn)抵押最保險(xiǎn)而且銀行最多的貸款也是房產(chǎn)抵押貸款，風(fēng)控處置流程知識(shí)大家都知道。但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監(jiān)局地方政府（甚至消防隊(duì)這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。你處置了這個(gè)房產(chǎn)，舉報(bào)紀(jì)委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內(nèi)行外沸沸揚(yáng)揚(yáng)，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個(gè)最簡單的最安全的房產(chǎn)抵押例子，都有這么復(fù)雜，更不要說什么擔(dān)保公司擔(dān)保汽車抵押股權(quán)質(zhì)押人保貨押乃至信用類。這個(gè)FRM教材不會(huì)寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風(fēng)控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。賴賬的很多都是狡詐之徒，學(xué)歷往往不高，大學(xué)出來的風(fēng)控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

在中國做風(fēng)險(xiǎn)管理，大部分時(shí)間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強(qiáng)大攻勢下，很多壞賬及時(shí)化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個(gè)方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。3風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上還是管人。

現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機(jī)上申 請，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個(gè)銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷 冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，但是傷害了企 業(yè)。4趨勢對(duì)風(fēng)控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。隔壁王二狗要貸點(diǎn)款，填一堆報(bào)表，該網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動(dòng)到滿世界去搜索一下王二狗的活動(dòng)（微博發(fā)言、qq記錄、大眾點(diǎn)評(píng)，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫看看他幾點(diǎn)起床、在哪里吃飯，在哪里活動(dòng)，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，給王二狗畫一個(gè)像？一分鐘后，機(jī)器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機(jī)器學(xué)習(xí)，就是人給機(jī)器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機(jī)，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機(jī)器才能認(rèn)識(shí)一個(gè)人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機(jī)器說了算，而且機(jī)器可以積累經(jīng)驗(yàn)，增長智慧。一個(gè)審批人的經(jīng)驗(yàn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上機(jī)器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。

人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠(yuǎn)在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠(yuǎn)擺在那里，金融機(jī)構(gòu)只有通過服務(wù)的方式取得客戶信任，才有機(jī)會(huì)開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。5對(duì)政策法規(guī)要相當(dāng)熟悉

做風(fēng)險(xiǎn)的很多時(shí)候要和法律打交道，而法律法規(guī)經(jīng)常變化，有時(shí)候一個(gè)不經(jīng)意的變化，就會(huì)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，核心是企業(yè)間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擔(dān)保的合法。大家可能不會(huì)太在意這個(gè)東西，但是，這個(gè)卻極大的影響征信模式。這個(gè)司法解釋，明確了企業(yè)借貸的合法性，而目前悲催的是企業(yè)之間的借貸未入人行征信而且技術(shù)上也不可能納入??！依靠征信系統(tǒng)的銀行將無法掌握企業(yè)的實(shí)際負(fù)債情況。而且企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的個(gè)人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表里無法反映，會(huì)增加銀行授信調(diào)查工作的難度。6對(duì)政府辦事流程要相當(dāng)熟悉

第二篇：銀行風(fēng)控報(bào)告

關(guān)于對(duì)xxx申請裝修貸款的審查報(bào)告

2011年7月10日，貸款申請人xxx向我行提出個(gè)人裝修貸款申請，申請金額170萬元人民幣，期限12個(gè)月，還款方式為按月還息到期還本，貸款年利率為8.528％。經(jīng)我部審查，現(xiàn)將該筆信貸業(yè)務(wù)的審查情況報(bào)告如下：

一 該筆貸款種類為個(gè)人消費(fèi)類貸款，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和我行的信貸業(yè)務(wù)政策。二 貸款申請人符合我行信貸條件。

三 該申請人所提供相關(guān)文件及我行要求的相關(guān)資料合法、合規(guī)、有效。四 貸款用途

該筆貸款用途為個(gè)人消費(fèi)貸款，用于裝修貸款申請人xxx名下的房產(chǎn)，并與裝修公司簽訂了裝修合同，所需裝修款200萬元，故向我行申請貸款金額170萬元，其余款項(xiàng)自籌。五 擔(dān)保情況

該筆貸款采取房產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，抵押房產(chǎn)為貸款申請人xxx名下的房產(chǎn)，和平區(qū)衛(wèi)津路xx公寓xxx，建筑面積153.48平米，鋼混結(jié)構(gòu)，共15層所在8層，設(shè)計(jì)用途居住，評(píng)估價(jià)值為285萬元，設(shè)定抵押權(quán)利價(jià)值170萬元，抵押率59.64%。六 還款來源

該筆貸款第一還款來源為貸款申請人的家庭月收入，經(jīng)調(diào)查，貸款申請人xxx月收入為10萬元，其配偶xxx月收入為14萬元，且收入情況穩(wěn)定。該筆貸款第二還款來源為貸款申請人名下的抵押房產(chǎn)，位于和平區(qū)xxx路xxx，建筑面積153.48平米，鋼混結(jié)構(gòu)，共15層所在8層，設(shè)計(jì)用途居住，評(píng)估價(jià)值為285萬元，設(shè)定抵押權(quán)利價(jià)值170萬元，抵押率為59.64%。按貸款申請人申請貸款及還款金額計(jì)算，貸款申請人每月還款共計(jì)153748元，上述二人家庭收入與貸款申請人月還款金額相匹配。

七 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

該筆貸款種類為個(gè)人消費(fèi)類貸款，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和我行的信貸業(yè)務(wù)政策；該筆貸款申請用途為個(gè)人裝修名下房產(chǎn)，貸款用途合法、合規(guī)、合理。該筆貸款申請人xxx家庭收入可觀、穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足；同時(shí)以房產(chǎn)抵押方式進(jìn)行擔(dān)保，抵押房產(chǎn)分別位和平區(qū)xx路xxx，房產(chǎn)足值、易變現(xiàn)。八 風(fēng)險(xiǎn)防范措施

該筆貸款種類為個(gè)人消費(fèi)類貸款，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和我行的信貸業(yè)務(wù)政策；該筆貸款申請用途為貸款申請人裝修名下房產(chǎn)，貸款用途合法、合規(guī)、合理。貸款申請人夫妻二人工作穩(wěn)定，家庭收入可觀、穩(wěn)定，以房產(chǎn)抵押方式進(jìn)行擔(dān)保，房產(chǎn)價(jià)值綜合抵押率為59.64%，房產(chǎn)足值、易變現(xiàn)。九 審查意見

結(jié)合該筆貸款資金用途、擔(dān)保方式、以及還款來源等綜合因素，我個(gè)人同意對(duì)xxx發(fā)放貸款170萬元，期限12個(gè)月，還款方式為按月還息到期還本，年利率8.528％。

審查崗人員簽名： 二零一四年七月十九日

第三篇：銀行風(fēng)控最全總結(jié)

銀行風(fēng)控最全總結(jié)：銀行授信前須問企業(yè)100個(gè)問題

行業(yè)及相關(guān)行業(yè)特征

1、什么行業(yè)？

2、行業(yè)所處階段？（新興、成熟、衰退）

3、行業(yè)是否受以經(jīng)濟(jì)周期影響？

4、行業(yè)的整體盈利情況？與企業(yè)盈利狀況比較。

5、企業(yè)規(guī)模及市場占有率狀況，是否為龍頭企業(yè)？

6、行業(yè)產(chǎn)能是否過剩？

7、行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)是否需有關(guān)部門審批？是否受法律政策限制或影響？

股東和經(jīng)營者相關(guān)信息

8、企業(yè)性質(zhì)是什么？（民營、國有、股份、合資、獨(dú)資、合伙、個(gè)體）

9、股權(quán)結(jié)構(gòu)是什么？誰控股？企業(yè)實(shí)際控制人是誰？

10、股東以什么方式投資？是否到位？是否抽逃？

11、是否有經(jīng)營團(tuán)隊(duì)？經(jīng)營團(tuán)隊(duì)是否有足夠的經(jīng)驗(yàn)？

12、企業(yè)的組織構(gòu)架是什么？管理是否有深度和廣度？管理是否規(guī)范？企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制是什么？企業(yè)文化是什么？

13、是否有董事會(huì)？是否有獨(dú)立董事？董事會(huì)是否在行使職權(quán)？董事會(huì)對(duì)管理層是否有足夠的制約？

14、企業(yè)的歷史沿革，近三年經(jīng)營班子的目標(biāo)是什么？是否完成？（年終總結(jié)）

15、企業(yè)的母公司、子公司、兄弟公司及其他關(guān)聯(lián)企業(yè)有多少？股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)有多少？關(guān)聯(lián)企業(yè)在社會(huì)的信譽(yù)如何？在我行和他行的融資情況如何？

16、企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)與企業(yè)采購合同和購銷合同的價(jià)格、數(shù)量、結(jié)算是否真實(shí)？是否符合市場行情？

生產(chǎn)經(jīng)營情況

17、生產(chǎn)什么產(chǎn)品或提供什么服務(wù)？

18、產(chǎn)品或服務(wù)的特點(diǎn)是什么？競爭力是什么？（差異優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、關(guān)系優(yōu)勢）

19、是否有替代品將影響企業(yè)經(jīng)營？

20、產(chǎn)品的市場供求狀況分析，是供大于求，還是供不應(yīng)求？

21、客戶對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的依賴度如何？（單一產(chǎn)品）

22、原材料價(jià)格波動(dòng)趨勢和供給情況如何，對(duì)公司產(chǎn)品銷售的影響是什么？

23、原材料質(zhì)量、保存有什么特殊要求？

24、生產(chǎn)是否符合環(huán)保要求？（環(huán)保批文）

25、生產(chǎn)技術(shù)是否落后？是否具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)？與同行業(yè)比較？

26、產(chǎn)品的銷售渠道是什么？

27、是否有銷售團(tuán)隊(duì)？銷售手段是什么？

28、產(chǎn)品的銷售政策是什么？是否賒銷？是否有現(xiàn)金折扣？

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析

29、企業(yè)近三年的銷售收入是多少？是增長、下降還是波動(dòng)？原因是什么？

30、企業(yè)近三年的利潤總額和銷售利潤率是多少？是增長、下降還是波動(dòng)？原因是什么？

31、企業(yè)近三年的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益是多少？資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率是否符合行業(yè)特征？

32、企業(yè)近三年的經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量是多少？現(xiàn)金凈流量與利潤總額之間的差額是多少？現(xiàn)金凈流量小于利潤總額的原因是什么？

33、企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債是多少？流動(dòng)負(fù)債與流動(dòng)資產(chǎn)的差額是多少？流動(dòng)負(fù)債過高是否有短貸長用的現(xiàn)象？

34、貨幣資金中保證金存款和已凍結(jié)的定期存單存款有多少？貨幣資金與抽查的現(xiàn)金日記賬、銀行日記賬、銀行對(duì)賬單是否相符？

35、應(yīng)收賬款明細(xì)是什么？一年以上賬齡的應(yīng)收賬款有多少？應(yīng)收賬款壞賬有多少？是否按財(cái)務(wù)制度規(guī)定計(jì)提準(zhǔn)備？

36、應(yīng)收賬款客戶是否集中、單一？單一客戶是否可能違約或取消合作？

37、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度是否符合同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？

38、應(yīng)收賬款增長額是多少？應(yīng)收賬款增長額與銷售收入增長額之間的關(guān)系？與利潤總額之間的關(guān)系？

39、存貨明細(xì)是什么？存貨結(jié)構(gòu)是什么？

40、一年以上產(chǎn)成品、半成品有多少？

41、原材料的采購成本與市場價(jià)格之間的差額是多少？是否計(jì)提存貨跌價(jià)損失？

42、存貨周轉(zhuǎn)速度是否符合同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？

43、存貨增長額是多少？存貨增長額與銷售收入增長額之間的關(guān)系？與固定資產(chǎn)增長額之間的關(guān)系？與利潤總額之間的關(guān)系？

44、存貨的結(jié)轉(zhuǎn)方法是什么？對(duì)當(dāng)期成本和利潤的影響是什么？

45、存貨存放在場內(nèi)還是場外？存貨是否已在他行或第三人質(zhì)押？

46、預(yù)付賬款明細(xì)？采購價(jià)格與市場價(jià)格比較？是否符合采購合同約定？

47、其他應(yīng)收款明細(xì)是什么？在同業(yè)中占比是否過高？有無與實(shí)收資本金額相近的大額其他應(yīng)收賬款？有無注冊資本抽逃現(xiàn)象？有無大額資產(chǎn)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象？

48、固定資產(chǎn)明細(xì)是什么？產(chǎn)權(quán)是否明晰？

49、固定資產(chǎn)入賬依據(jù)是什么？固定資產(chǎn)賬面價(jià)值與實(shí)際購買價(jià)值是否相符？固定資產(chǎn)評(píng)估入賬的依據(jù)是否充分？評(píng)估價(jià)值是否過高？

50、固定資產(chǎn)是否已在他行或第三人抵押？

51、固定資產(chǎn)折舊方法是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定？對(duì)當(dāng)期的利潤影響是什么？

52、設(shè)備是否為專業(yè)設(shè)備？是否已被淘汰？變現(xiàn)能力如何？

53、在建工程的總投資多少？已投資多少？竣工驗(yàn)收還需投資多少？在建工程投入使用對(duì)未來銷售收入、利潤、融資需求的影響？在建工程是否已抵押？

54、土地性質(zhì)是什么？是否已繳納全額土地出讓金？是否先征后返？地方是否有禁止轉(zhuǎn)讓或補(bǔ)交土地出讓金后轉(zhuǎn)讓的要求？土地是否已抵押？

55、固定資產(chǎn)是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租價(jià)格是否合理？承租人是否同意租賃人違約時(shí)解除租賃合同或?qū)⒆饨鹄U納給銀行？

56、短期借款、長期借款、應(yīng)付票據(jù)明細(xì)？各銀行授信金額多少？授信余額多少？到期日？利率水平？是否逾期？五級(jí)分類？擔(dān)保方式？是否有短貸長用現(xiàn)象？

57、應(yīng)付賬款明細(xì)？應(yīng)付賬款期限是多少？一年以上應(yīng)付賬款有多少？是否已違約？是否有糾紛？ 關(guān)注公眾號(hào)：金融人士備忘錄，精彩文章不斷。

58、應(yīng)付賬款增長額是多少？是否高于往年增長額？是否高于平時(shí)增長額？是否有調(diào)整經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量的嫌疑？

59、預(yù)收賬款明細(xì)？預(yù)收賬款金額與合同約定生產(chǎn)進(jìn)度是否相符？是否已開出預(yù)收賬款保函？

60、企業(yè)營業(yè)稅繳納多少？企業(yè)進(jìn)項(xiàng)增值稅多少？銷項(xiàng)增值稅多少？是否與稅單相符？與報(bào)表銷售收入是否匹配？

61、企業(yè)是否享受各種稅費(fèi)減免政策？是否享受各種補(bǔ)貼？

62、企業(yè)實(shí)收資本多少？注資方式是什么？是否抽逃？

63、企業(yè)資本公積計(jì)賬是否合理？固定資產(chǎn)評(píng)估增值是否符合市場價(jià)格？

64、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流入量占銷售收入比是多少？

65、銷售成本占比是否異常？是否存在少結(jié)轉(zhuǎn)成本增加利潤現(xiàn)象？

66、投資收益率是否符合同業(yè)水平？投資收益中獲得現(xiàn)金的比率是否正常？長期投資是否存在不良資產(chǎn)？

用途、期限和還款來源

67、企業(yè)的貸款用途是什么？

68、是否有訂單？

69、項(xiàng)目貸款是否符合手續(xù)？如立項(xiàng)、可研、環(huán)評(píng)？

70、自有資金有多少？占資金需求比例是多少？是否已到位？

71、貸款的還款來源是什么？測算還款來源是否扣除鋪底流動(dòng)資金？

72、何時(shí)還款？流動(dòng)資金貸款測算企業(yè)的經(jīng)營周期，項(xiàng)目貸款測算企業(yè)的每年凈現(xiàn)金流量。

風(fēng)險(xiǎn)控制手段

73、如何控制企業(yè)信貸資金流出和銷售資金回籠？

74、如何監(jiān)管企業(yè)生產(chǎn)或項(xiàng)目進(jìn)度？

75、擔(dān)保方式是什么？

76、抵押物評(píng)估價(jià)值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保證人還款能力如何？

78、倉單如何監(jiān)管？

79、是否同意簽訂個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保和遠(yuǎn)期拍賣協(xié)議？

收益測算

80、授信產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)？

81、是否在我行開立基本賬戶？

82、貸款利率是否符合企業(yè)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)？

83、是否有中間業(yè)務(wù)收入？

84、企業(yè)是否在我行代發(fā)工資？

85、法定代表人是否辦理貴賓卡？

86、員工是否辦理信用卡？

87、關(guān)聯(lián)企業(yè)是否辦理網(wǎng)銀？

88、關(guān)聯(lián)企業(yè)和上下游企業(yè)是否在我行開戶？下游企業(yè)是否辦理保理？上游企業(yè)可否辦理保兌倉業(yè)務(wù)？

89、授信余額是否超我行集中度要求？

90、信用等級(jí)是否在AA級(jí)以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信業(yè)務(wù)種類和行業(yè)收取的資本占用費(fèi)率是否最低？

企業(yè)的社會(huì)信譽(yù)

93、是否到工商局查詢企業(yè)年檢狀況、公司章程和股東變更記錄？

94、是否到房交所查詢企業(yè)固定資產(chǎn)是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查詢企業(yè)法定代表人個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況？

96、是否到其他融資銀行了解企業(yè)的信譽(yù)狀況？

97、是否到同業(yè)或行業(yè)協(xié)會(huì)了解企業(yè)在同業(yè)間的口碑？

法律相關(guān)要件

98、是否有董事會(huì)決議？

99、借款合同、擔(dān)保合同是否當(dāng)面簽章？

100、個(gè)人無限責(zé)任夫妻雙方是否當(dāng)面簽字？

第四篇：銀行風(fēng)控履職

新年伊始,東川路支行在各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下,配合各營業(yè)室主管，認(rèn)真執(zhí)行中國銀行“以會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范化管理為中心，以提高會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，扎扎實(shí)實(shí)地開展工作”的這一工作思路，經(jīng)過網(wǎng)點(diǎn)全體人員的精誠合作和自身的不懈的努力，各方面的工作都有了不同程度的提高?，F(xiàn)將本人的日常工作進(jìn)行如下總結(jié)：

一、堅(jiān)持以加強(qiáng)管理、控制風(fēng)險(xiǎn)為主要責(zé)任。

(一)堅(jiān)持制度管理，嚴(yán)格把好各類業(yè)務(wù)關(guān)口。制度是會(huì)計(jì)工作的生命線。首先要嚴(yán)格執(zhí)行崗位制約規(guī)定，堅(jiān)持不相容業(yè)務(wù)崗位分離制度。其次嚴(yán)格監(jiān)控重點(diǎn)業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金尾款、對(duì)賬、重空憑證等。

(二)切實(shí)抓好操作規(guī)范，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。通過采取業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練考核措施，強(qiáng)化員工的規(guī)范化操作意識(shí)和能力的培養(yǎng)。嚴(yán)格進(jìn)行各類業(yè)務(wù)的授權(quán)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作問題。

(三)加強(qiáng)檢查監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改問題。堅(jiān)持每日重點(diǎn)業(yè)務(wù)的必審制度，特別關(guān)注重點(diǎn)時(shí)段、節(jié)假日業(yè)務(wù)和沖正抹賬、掛失等特殊業(yè)務(wù)的處理。利用監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行錄像調(diào)閱，發(fā)現(xiàn)問題。要加大對(duì)違章行為和屢查屢犯問題的整改力度，制訂考核辦法，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。

二、以爭創(chuàng)一流工作業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)，在主動(dòng)認(rèn)真履職上追求卓越。

業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)待工作要有一種目標(biāo)追求，就是爭創(chuàng)一流的工作業(yè)績，這是實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的一種體現(xiàn)。一是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自己的政策業(yè)務(wù)水平和協(xié)調(diào)能力;二是要以身作則，努力發(fā)揮表率作用;三是要敢抓敢管，一絲不茍抓好監(jiān)督管理;四是要勤于思考，不斷增強(qiáng)履職能力，要每天進(jìn)行下列思考：當(dāng)天柜員有哪些值得關(guān)注的思想苗頭，重要制度有哪些執(zhí)行不到位，當(dāng)天的業(yè)務(wù)有哪些需要重點(diǎn)檢查，明天應(yīng)重點(diǎn)抓好哪些工作;五是要關(guān)心員工，體現(xiàn)人性化管理;六是要主動(dòng)爭取當(dāng)家行長支持，要經(jīng)常向行長匯報(bào)工作，對(duì)工作中遇到的困難和問題及時(shí)溝通，取得理解、支持和幫助。

三、以加強(qiáng)教育培訓(xùn)為重要手段，在抓隊(duì)伍素質(zhì)提高上下功夫。

把加強(qiáng)對(duì)柜員的教育、培訓(xùn)貫穿于日常管理，一是要著力培養(yǎng)員工的愛崗敬業(yè)精神;二是要堅(jiān)持定期的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度;三是要加強(qiáng)對(duì)柜員的業(yè)務(wù)技能考核;四是要加強(qiáng)對(duì)資金結(jié)算產(chǎn)品營銷的培訓(xùn);五是要加強(qiáng)對(duì)員工的遵紀(jì)守法教育;六是要及時(shí)化解不利因素，創(chuàng)造團(tuán)結(jié)和諧的氣氛。

四、以服務(wù)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營為重要任務(wù)，在促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展上主動(dòng)作為。

業(yè)務(wù)經(jīng)理在做好日常監(jiān)督管理的同時(shí)，必須積極主動(dòng)地參與網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。業(yè)務(wù)經(jīng)理需要拓寬工作思路，充分認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展對(duì)于做好本職工作的支持與促進(jìn)作用。一是積極發(fā)揮本崗位的應(yīng)有職能。首先要主動(dòng)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，積極參與網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的分析研究，提出合理化建議，為業(yè)務(wù)的有效發(fā)展積極獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。二是在嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)用計(jì)劃的前提下，正確合理有效地使用費(fèi)用，正確核算反映財(cái)務(wù)收支，確保各項(xiàng)收入不流失。三是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)的完成情況，進(jìn)行經(jīng)常性的監(jiān)測分析，發(fā)現(xiàn)存在問題主動(dòng)提出建設(shè)性意見。四是要狠抓柜面服務(wù)的改善。要加強(qiáng)對(duì)員工的教育引導(dǎo)，增強(qiáng)主動(dòng)改善服務(wù)的意識(shí)。強(qiáng)化日常管理措施，監(jiān)督柜員嚴(yán)格執(zhí)行文明服務(wù)規(guī)范，采取有效措施，不斷提高柜面一線人員的業(yè)務(wù)技能和辦事效率。根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，彈性排班，最大限度地滿足客戶需要。第五是要敢于抵制一切違規(guī)行為，注意工作方法、加強(qiáng)內(nèi)外上下的溝通協(xié)調(diào)，確保業(yè)務(wù)的平安運(yùn)營。

總之，業(yè)務(wù)經(jīng)理責(zé)任重、壓力大。在日后的工作中我會(huì)堅(jiān)守風(fēng)控底線，克服畏難情緒，正確認(rèn)識(shí)自身承擔(dān)的工作責(zé)任，認(rèn)真履行崗位職責(zé)。

第五篇：風(fēng)控：十年銀行風(fēng)控接地氣的揭示一些經(jīng)驗(yàn)

【干貨】風(fēng)控：十年銀行風(fēng)控接地氣的揭示一些經(jīng)驗(yàn)

很多人想從事風(fēng)險(xiǎn)管理，覺得這個(gè)工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對(duì)業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實(shí)這些多多少少有些誤解。

任何企業(yè)都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對(duì)于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點(diǎn)。我們?nèi)宋沫h(huán)境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風(fēng)險(xiǎn)管理包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應(yīng)用比較少。操作風(fēng)險(xiǎn)銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些。現(xiàn)在損失數(shù)據(jù)還是不全不完善。談不上廣泛應(yīng)用。

各種行業(yè)分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大。所以風(fēng)險(xiǎn)管理變成了打雜。操作風(fēng)險(xiǎn)管理變成了稽核檢查，信用風(fēng)險(xiǎn)管理變成了信貸審批。

前臺(tái)部門，一切都是為了把業(yè)務(wù)做成，其他部門都要支持，風(fēng)險(xiǎn)管理搞什么呢？說難聽點(diǎn)就是擦屁股。問題客戶通通移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫(yī)，包治各種疑難雜癥。準(zhǔn)備各種訴訟材料，參加法院審理，執(zhí)行，是主要工作。所以為什么風(fēng)險(xiǎn)管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風(fēng)險(xiǎn)部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復(fù)雜決定了需要更高的交際能力和應(yīng)酬能力。所謂霸氣與匪氣。

1、銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要內(nèi)容

銀行要給一個(gè)客戶做貸款，一般前提是該客戶在銀行有較長時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公柜臺(tái)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來的一些信息，客戶經(jīng)理會(huì)和企業(yè)財(cái)務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求，傳統(tǒng)上一般不和陌生客戶打交道。

當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動(dòng)向客戶營銷信貸產(chǎn)品或客戶主動(dòng)申請貸款。借款人通過貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺(tái)汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車銷售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個(gè)月內(nèi)沒有任何進(jìn)賬，那么銀行就會(huì)很緊張！！

還有借款人繳稅、水電費(fèi)支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發(fā)。銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業(yè)經(jīng)營是否發(fā)生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。這一點(diǎn)和沒有結(jié)算業(yè)務(wù)的貸款公司不同，他們沒有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬別，貸款公司又如何識(shí)別真?zhèn)危? 就算是真的，又如何識(shí)別有效信息？而且銀行系統(tǒng)時(shí)不時(shí)的更新升級(jí)，很多同樣一個(gè)科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)深入細(xì)致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公要熟悉，對(duì)私也要熟悉。

不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，通過一些互聯(lián)網(wǎng)信息，類似人肉搜索方式做風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)，反欺詐等計(jì)算，批量化操作。這是一個(gè)有意義的嘗試，互聯(lián)網(wǎng)公司目前都是燒錢期，成熟的商業(yè)模式會(huì)如何，還未得而知。大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，往往我們要關(guān)心的是小數(shù)據(jù)，與手里的客戶相關(guān)的小數(shù)據(jù)。

結(jié)算數(shù)據(jù)類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時(shí)候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)80%, 當(dāng)然客戶的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時(shí)候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。

對(duì)于那些小微貸款，客戶處于社會(huì)底層，不在金融體系里，賬戶都沒有，更別說結(jié)算，那么只能用互聯(lián)網(wǎng)抓瞎，權(quán)作一種聊勝于無。對(duì)于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險(xiǎn)的做法。

擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個(gè)億！！股權(quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個(gè)部分受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西，一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞?。?/p>

2、技術(shù)與管理。做了十年風(fēng)險(xiǎn)管理，說說自己的體會(huì)。

年少時(shí)，認(rèn)為要專業(yè)，VBASASCFAFRM風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆，其實(shí)到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還是要團(tuán)隊(duì)，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無濟(jì)于事。人防物防技防。現(xiàn)在過于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一塊做的比較好，員工流動(dòng)性小，歸屬感強(qiáng)，比較在意自己的長遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃。

目前很多新型金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對(duì)技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實(shí)是雙刃劍，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)過于重視技術(shù)，人品風(fēng)險(xiǎn)就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對(duì)單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。固然，新型互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)可以發(fā)展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價(jià)值觀。

人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，一個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)往往不來自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。員工流動(dòng)性極大的機(jī)構(gòu)，比如風(fēng)險(xiǎn)極高。

到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)控總監(jiān)都有，有的來自政府，人民銀行，銀監(jiān)局，有的來自律師，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)部老總，風(fēng)險(xiǎn)部老總調(diào)任支行行長，這種調(diào)任很普通，沒有什么特別的理由，因?yàn)楸仨毝ㄆ谳啀彙?/p>

所以年輕的時(shí)候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣很局限，風(fēng)險(xiǎn)控制要跳出理論框框，不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險(xiǎn)控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，連風(fēng)險(xiǎn)在哪里都不知道，何談風(fēng)險(xiǎn)控制？

不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵(lì)下屬去執(zhí)行？

到了更高層面，一個(gè)副行長既要分管個(gè)金部，公司部、風(fēng)險(xiǎn)部等等。

誰說你就不能到這個(gè)層面呢？

職業(yè)可以從行業(yè)分，專業(yè)分：風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售、財(cái)務(wù)、法務(wù)、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執(zhí)行類、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)

風(fēng)控知識(shí)，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級(jí)，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來。

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關(guān)系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制有多么重要??！

做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who。

為啥銷售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細(xì)節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個(gè)人，又是另外一種本事

跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會(huì)看到另外一個(gè)世界。

舉個(gè)例子，一筆抵押貸款, 抵押資產(chǎn)是商業(yè)房產(chǎn)，但是歷經(jīng)幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執(zhí)行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產(chǎn)抵押最保險(xiǎn)而且銀行最多的貸款也是房產(chǎn)抵押貸款，風(fēng)控處置流程知識(shí)大家都知道。但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監(jiān)局地方政府（甚至消防隊(duì)這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。你處置了這個(gè)房產(chǎn)，舉報(bào)紀(jì)委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內(nèi)行外沸沸揚(yáng)揚(yáng)，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個(gè)最簡單的最安全的房產(chǎn)抵押例子，都有這么復(fù)雜，更不要說什么擔(dān)保公司擔(dān)保汽車抵押股權(quán)質(zhì)押人保貨押乃至信用類。這個(gè)FRM教材不會(huì)寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風(fēng)控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。賴賬的很多都是狡詐之徒，學(xué)歷往往不高，大學(xué)出來的風(fēng)控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

在中國做風(fēng)險(xiǎn)管理，大部分時(shí)間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強(qiáng)大攻勢下，很多壞賬及時(shí)化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個(gè)方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上還是管人

現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機(jī)上申請，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個(gè)銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，但是傷害了企業(yè)。

4、趨勢對(duì)風(fēng)控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。

隔壁王二狗要貸點(diǎn)款，填一堆報(bào)表，該網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動(dòng)到滿世界去搜索一下王二狗的活動(dòng)（微博發(fā)言、qq記錄、大眾點(diǎn)評(píng)，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫看看他幾點(diǎn)起床、在哪里吃飯，在哪里活動(dòng)，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，給王二狗畫一個(gè)像？一分鐘后，機(jī)器說，能批多少多少？

這種模式很快，速度快，效率高，機(jī)器學(xué)習(xí)，就是人給機(jī)器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機(jī)，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機(jī)器才能認(rèn)識(shí)一個(gè)人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機(jī)器說了算，而且機(jī)器可以積累經(jīng)驗(yàn)，增長智慧。

一個(gè)審批人的經(jīng)驗(yàn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上機(jī)器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠(yuǎn)在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠(yuǎn)擺在那里，金融機(jī)構(gòu)只有通過服務(wù)的方式取得客戶信任，才有機(jī)會(huì)開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。

5、對(duì)政策法規(guī)要相當(dāng)熟悉

做風(fēng)險(xiǎn)的很多時(shí)候要和法律打交道，而法律法規(guī)經(jīng)常變化，有時(shí)候一個(gè)不經(jīng)意的變化，就會(huì)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，核心是企業(yè)間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擔(dān)保的合法。大家可能不會(huì)太在意這個(gè)東西，但是，這個(gè)卻極大的影響征信模式。這個(gè)司法解釋，明確了企業(yè)借貸的合法性，而目前悲催的是企業(yè)之間的借貸未入人行征信而且技術(shù)上也不可能納入！！

依靠征信系統(tǒng)的銀行將無法掌握企業(yè)的實(shí)際負(fù)債情況。而且企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的個(gè)人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表里無法反映，會(huì)增加銀行授信調(diào)查工作的難度。

6、對(duì)政府辦事流程要相當(dāng)熟悉

公安、國土、房管、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、證券、社保、郵政、金融、電信等部門。

7、要在銀行干，必須懂得社交

很多人會(huì)說不善社交，于是躲在銀行后勤做風(fēng)險(xiǎn)，而支行的風(fēng)控要和客戶打交道，就躲到分行去做風(fēng)控，分行要和客戶打交道，就躲到總行去做風(fēng)險(xiǎn)模型，做科學(xué)家，做博士后，做課題。就好像本科找不到工作就讀研，研究生找不到工作就讀博。其實(shí)呢，要學(xué)習(xí)，提升自己的能力，領(lǐng)導(dǎo)能力，營銷能力，交際能力。

銀行工作就這些，無論哪個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理，都是，社交第一。風(fēng)險(xiǎn)管理，有的時(shí)候是很強(qiáng)調(diào)及時(shí)性。過時(shí)的信息沒意義。體現(xiàn)著資料上的，都是歷史信息，什么企業(yè)審貸資料。要像情報(bào)人員一樣去了解信息，而很多諜報(bào)人員，都是社交高手。千萬不要迷信技術(shù)。你說審查技術(shù)高，是神仙，掐指一算，運(yùn)籌帷幄，決勝千里？NO，不會(huì)的。

你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內(nèi)國外到處飛，其實(shí)國內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個(gè)公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。而重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，往往是從社交場合上觀察打探到的。

富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個(gè)啥項(xiàng)目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對(duì)不一樣。

所以千萬不要局限自己，自作牢籠，坐井觀天。銀行的一切工作，無非就是風(fēng)險(xiǎn)和營銷。很不對(duì)等的是，客戶經(jīng)理以及審批人員，都在基層，而決定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的是企業(yè)高管。由于這種生活社交的不對(duì)等，決定了我們的審批審查了解的信息都十分滯后。

而審貸委員會(huì)的成員，稍稍能和企業(yè)老板一起出現(xiàn)在一些社交場合，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候委員會(huì)會(huì)說一些新的信息，而這些信息審查人員是不了解的。有時(shí)候，行長說能放的貸款，審查人員是不會(huì)理解的。

不要窩在辦公室，埋頭在一堆堆企業(yè)申報(bào)的材料里，做各種復(fù)雜的財(cái)務(wù)模型，搞來搞去，沾沾自喜，以為自己好高明，發(fā)現(xiàn)了什么風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。套用我以前老板說的，像個(gè)兔子在草叢里面打滾。PAPER WORK。沒用的。站的高，才能看得遠(yuǎn)。所以有的時(shí)候，市場部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，而不是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提拔為風(fēng)險(xiǎn)老總。因?yàn)閷哟卧谀抢餂Q定了他的視野和高度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解。