第一篇：不良貸款清收管理暫行辦法

不良貸款清收管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，特制訂本辦法。

第二條 不良貸款清收管理的對象是指四級分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。

第三條 不良貸款清收管理實行主任負責制。遵循因地制宜、規(guī)范管理、有效運作，嚴格考核、績效掛鉤的原則。

第二章 不良貸款清收管理標準

第四條 不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。

第五條 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標準為：

（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。

（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。

（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

（四）確需自用的抵債資產(chǎn)，按信用社購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖減不良貸款本息。

第六條 不良貸款盤活是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式；增強債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標準為（必須同時符合）：

（一）債務(wù)主體合格，借貸關(guān)系因此正常。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降。

（三）借款人按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。如有新增貸款，必須按期還本付息。

（四）有足值有效的抵押、保證擔保。

（五）貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

第七條 不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權(quán)或第二還款來源。保全的標準為：

（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體。

（二）原擔保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔保手續(xù)。

（三）已失去訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效。

第八條 不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。以資抵債的標準按《xxx縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三章 不良貸款清收管理組織實施

第九條 不良貸款清收管理采取責任清收、崗位清收和集中清收相結(jié)合，以崗位清收為主的方式進行。責任清收是指能夠確定具體責任人，并負有終身清收責任的貸款；崗位清收是指信貸人員對包片轄區(qū)內(nèi)負有崗位清收責任的貸款；集中清收是指信用社以分社為單位或?qū)⑶迨展芾砣藛T劃分若干小組對負有清收責任的貸款。

第十條 不良貸款清收管理人員主要是指信用社的信貸人員或造成不良貸款的主觀責任人。

第十一條 清收管理權(quán)限：

（一）抵債資產(chǎn)的接收和處置權(quán)限按《xx縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（二）依法起訴權(quán)限由聯(lián)社按照法律事務(wù)授權(quán)范圍執(zhí)行。

（三）盤活不良貸款，按照信貸授權(quán)和信貸管理規(guī)定執(zhí)行。

（四）呆賬貸款核銷審批按國家稅務(wù)總局[2002]年第4號令規(guī)定執(zhí)行。

第十二條 在不良貸款清收管理過程中，對有弄虛作假、違規(guī)操作、造成信貸資產(chǎn)流失等行為的工作人員，按照《縣農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》給予嚴肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四章 不良貸款清收管理措施

第十三條 不良貸款清收管理以資產(chǎn)損失量最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。

第十四條 依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時效有效、借款人確有可執(zhí)行財產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收：

（一）無擔保人的借款，貸款人應(yīng)向人民法院申請支付令。

（二）有擔保人的主債權(quán)，貸款人應(yīng)向人民法院起訴借款人、保證人。

（三）貸款人可行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。

（四）貸款人可向人民法院依法申請借款人破產(chǎn)。

（五）在符合法律規(guī)定的條件下，貸款人應(yīng)向人民法院申請強制執(zhí)行借款人、保證人的財產(chǎn)或申請生效的法律文書（如：支付令、判決書、調(diào)解書等）。

對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期限的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時效或延續(xù)保證期限。

第十五條 借助社會力量清收。

（一）對逃廢懸空信用社債權(quán)嚴重，誠信極差的企（事）業(yè)單位，可通過人民銀行、新聞媒體，采取聯(lián)合制裁、發(fā)布黑名單、公告、公開曝光等方式清收。

（二）對從事社會公共事業(yè)、當?shù)亟?jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權(quán)而形成的不良貸款，可借助行政力量清收。

（三）對個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托其他機構(gòu)、人員代理清收。

第十六條 資產(chǎn)重組。可推進優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，進行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還信用社貸款的能力。

（一）參與企業(yè)兼并與收購，幫助企業(yè)尋找兼并與收購對象。

（二）發(fā)揮信用社的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過橋”貸款和并購后的流動資金補充貸款。

（三）開展創(chuàng)新服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組的提供財務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)重組時，債權(quán)人要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當變更登記，以落實擔保責任。

第十七條 以資抵債。對現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財產(chǎn)又暫時難以變現(xiàn)的，可與債務(wù)人達成協(xié)議或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。抵債資產(chǎn)按照《縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定進行接收、管理、處置和帳務(wù)處理。

第十八條 呆賬核銷。符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，履行規(guī)定的申報審批手續(xù)后核銷。

第五章 不良貸款清收管理考核獎勵

第十九條 不良貸款清收管理計劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計劃。

第二十條 不良貸款清收管理獎勵分為社內(nèi)獎勵和社外獎勵兩部分。以單人清收，按標準獎勵；多人清收（含社內(nèi)、社外共同清收），按標準獎勵小組，再以個人清收、盤活額占該筆貸款清收、盤活額的比例計算個人應(yīng)得獎勵。

第二十一條 社內(nèi)獎勵：

（一）獎勵對象：社內(nèi)不良貸款清收人員清收管理計劃內(nèi)不良貸款實行工效掛鉤，完成計劃給予單項獎勵。

（二）獎勵標準：

１．清收1992年底以前的貸款，最高按實收利息的30‰兌現(xiàn)獎勵；

2．清收1993—1997年度的貸款，最高按實收利息的25‰兌現(xiàn)獎勵；

3．清收1998—2000年度的貸款，最高按實收利息的12‰兌現(xiàn)獎勵；

4．清收已核銷呆賬貸款本息，最高按貸款本息金額的15‰兌現(xiàn)獎勵；

5．盤活不良貸款按1—4款標準的50%兌現(xiàn)獎勵；

6．責任清收人員清收責任貸款，不適用本辦法獎勵政策。

第二十二條 社外獎勵：

（一）獎勵對象：社外人員、機構(gòu)協(xié)助清收不良貸款，按清收額扣減清收費用后的比例，給予獎勵。

（二）獎勵渠道：在“×支出”賬戶據(jù)實列支。

（三）獎勵標準：按社內(nèi)人員清收不良貸款獎勵標準執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十三條 本辦法由縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。信用社可根據(jù)本辦法制定實施細則。未盡事宜按有關(guān)法律、法規(guī)和文件規(guī)定執(zhí)行。

第二篇：河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

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河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

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河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，有效化解經(jīng)營風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和國家有關(guān)部門的規(guī)章制度，特制訂本辦法。

第二條不良貸款清收管理的對象是四級分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。

逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款是指《農(nóng)村信用合作社財務(wù)管理實施辦法》（國稅發(fā)[2000]101號）第四十五條第三、第四、第五款分別認定的貸款類別。

第三條用央行票據(jù)置換的不良貸款以及其他不良資產(chǎn)清收管理參照此辦法執(zhí)行。

第四條不良貸款清收管理遵循因地制宜、分類指導(dǎo)、規(guī)范管理、有效運作、落實責任、嚴格考核、績效掛鉤的原則。

第二章不良貸款清收管理標準

第五條不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。第六條不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣形式凈收回。清收的標準為：

（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息；

（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息；

（三）收回的抵債資產(chǎn)當即變現(xiàn)，全部或部分沖減不良貸款本息。第七條不良貸款盤活是指通過對企業(yè)債務(wù)重組、注入資金等方式，增強債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性，或通過借新還舊等形式，使貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。不良貸款盤活必須同時具備以下條件：

（一）債務(wù)主體合格，社企關(guān)系正常；

（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，且符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，盈利能力較強，或較以前虧損大幅下降；

（三）企業(yè)按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。如有新增貸款，企業(yè)必須按時還本付息；

（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押或保證擔保；

（五）屬于周轉(zhuǎn)性貸款；

（六）符合有關(guān)貸款操作規(guī)定和審批程序，并重新辦理了貸款手續(xù)。

對自然人、個體工商戶小額欠款不適用盤活的形式清收。

第八條不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源一部分或全部喪失的情況下，重新落實債權(quán)或第二還款來源。保全的標準為：

（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體；

（二）原擔保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合格有效的擔保手續(xù)；

（三）原已失去訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效。

第九條以資抵債是指在清收不良貸款過程中，依法或協(xié)議取得借款人、擔保人或第三人的合法有效資產(chǎn)，用于抵償借款人貸款本金和利息的行為。以資抵債的具體程序、辦法和標準等按《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三章不良貸款清收管理的組織形式

第十條不良貸款清收管理的組織形式包括崗位清收和責任清收。

（一）崗位清收是指農(nóng)村信用社設(shè)置專門清收不良貸款的工作崗位，配備專門的清收不良貸款工作人員，負責轄內(nèi)不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵貸資產(chǎn)等項工作。崗位清收主要采用以下兩種形式：

1、委托集中清收（以下簡稱“集中清收”）。即由縣聯(lián)社成立或指定專職機構(gòu)接受轄內(nèi)信用社委托，通過協(xié)商、或依法提起訴訟等手段，集中負責轄內(nèi)信用社委托的，除信用社自行清收以外的所有不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項工作的行為。

2、自行組織清收（以下簡稱“自行清收”）。即由信用社自行負責信貸質(zhì)量相對較好，清收難度不大，或不良資產(chǎn)數(shù)額不大，清收費用較低，以及逾期貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項工作的行為。實行一級法人的縣聯(lián)社組織的不良貸款清收屬于自行清收性質(zhì)，但應(yīng)參照集中清收的辦法管理。崗位清收的具體組織形式，由縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H自行確定。

第十一條實行委托清收的不良貸款清收管理人員主要是指縣聯(lián)社組織安排或通過內(nèi)部競聘、雙向選擇的方式在全轄范圍內(nèi)聘用的專職清收人員。

聘用后人員工資關(guān)系不變，人員考核由不良貸款清收機構(gòu)（以下簡稱“清收機構(gòu)”）負責。造成不良貸款的原責任人，應(yīng)負責任不變，并積極協(xié)助清收機構(gòu)清收其責任貸款。

第十二條 責任清收是指由形成不良貸款的責任人負責該筆不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項工作的行為。

第十三條 責任清收不因?qū)嵭袓徫磺迨斩獬Ｘ熑吻迨杖藛T在積極承擔清收責任的同時，應(yīng)當配合崗位清收機構(gòu)和工作人員進行不良貸款清收。

第十四條不良貸款清收管理實行理事長或主任領(lǐng)導(dǎo)下的部門分工責任制。縣級以上聯(lián)社的風險資產(chǎn)管理部門是負責不良貸款清收管理的主要職能部門，負責對清收機構(gòu)開展不良貸款清收工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和工作調(diào)度，對清收人員的工作監(jiān)督、考核和管理。業(yè)務(wù)發(fā)展、人事、財務(wù)會計、稽核和科技等相關(guān)部門按照職能分工，分別負責不良貸款的責任認定，以及資金、財務(wù)、人員、技術(shù)等方面的支持。

第十五條清收機構(gòu)的主要職責是受縣聯(lián)社的指定或接受轄內(nèi)信用社的委托，清收不良貸款本息和其它不良資產(chǎn)，主要包括：

（一）負責接收雙呆貸款本息的清收和管理；

（二）負責接收已核銷呆賬貸款本息的清收與管理；

（三）負責接收專項票據(jù)置換貸款本息的清收與管理；

（四）負責長期投資形成的其他不良資產(chǎn)的清收。

第十六條下列不良貸款經(jīng)信用社與清收機構(gòu)協(xié)商，可不納入集中清收范圍，仍由信用社日常監(jiān)督管理：

（一）借款人、擔保人均已死亡的個人及個體工商戶貸款；

（二）借款人失蹤，對保證人進行追索后剩余的貸款；

（三）企業(yè)破產(chǎn)，信用社參與清算后剩余的貸款；

（四）信用社已依法追索，借款人無可執(zhí)行財產(chǎn)的貸款；

（五）其他信用社、清收機構(gòu)雙方認可無法清收的貸款；

（六）信用社負責自行清收的其他貸款。第十七條不良貸款清收機構(gòu)的權(quán)限：

（一）以資抵債的，由清收機構(gòu)提出申請，取得委托信用社同意，然后按《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行；

（二）通過訴訟程序清收的，由清收機構(gòu)提出申請，取得委托信用社和資產(chǎn)管理部門同意，并報理事長或主任審定；

（三）盤活不良貸款，由清收機構(gòu)提出申請，取得委托信用社同意，再按信貸授權(quán)和省聯(lián)社的信貸管理規(guī)定執(zhí)行；

（四）保全不良貸款，由清收機構(gòu)提出申請，取得委托信用社同意后，報理事長或主任審定；

（五）無法清收的呆帳，符合核銷條件的，由清收機構(gòu)提出申請，取得委托信用社同意，再按《河北省農(nóng)村信用社呆賬核銷管理暫行辦法》執(zhí)行。

第十八條建立健全清收管理監(jiān)測體系?？h聯(lián)社、信用社應(yīng)分別建立不良貸款分戶臺賬，逐戶記載不良客戶的經(jīng)營情況以及在本社的貸款情況。市聯(lián)社（辦事處）、縣聯(lián)社負責監(jiān)測轄內(nèi)不良貸款清收盤活計劃執(zhí)行情況。省聯(lián)社負責監(jiān)測全省各級社不良貸款清收盤活計劃執(zhí)行情況。第四章不良貸款集中清收管理的程序

第十九條不良貸款實行集中清收時，按照清收機構(gòu)人員配置情況，在確保清收效率的前提下，各信用社要根據(jù)縣聯(lián)社的清收安排，將本社部分或全部不良貸款本息委托移交到縣聯(lián)社清收機構(gòu)。

第二十條委托移交不良貸款必須堅持“分清責任、摸清底數(shù)、雙向考核、動態(tài)移交、委托清收”的原則。

（一）分清責任，就是原貸款第一責任人不變，違規(guī)違紀貸款責任不予免除；

（二）摸清底數(shù)，就是摸清借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物的狀況，不良貸款清收機構(gòu)確立管戶責任人，負管戶責任；

（三）雙向考核，就是對原貸款責任人和清收機構(gòu)責任人進行考核；對實行委托的信用社新增不良貸款嚴格落實考核；

（四）動態(tài)移交，就是確定一定時段的不良貸款本息為首次移交數(shù)，以后新增加不良貸款，必須嚴格落實責任，實行責任清收，屬政策性原因或其他不可抗力因素形成的，須經(jīng)責任認定機構(gòu)認可后，按要求及時移交清收機構(gòu)；

（五）委托清收，就是實行貸款委托清收，貸款會計核算不變，貸款清收責任和貸后管理責任移交，但原貸款責任人應(yīng)負的責任不能免除。第二十一條不良貸款移交程序包括申請、審查、移交和建賬四個環(huán)節(jié)。

（一）移交申請

1、整理不良貸款檔案。信用社應(yīng)整理需委托清收不良貸款的所有檔案資料，將貸款催收通知單、貸后審查報告等貸后管理資料整理入檔，登記好貸款檔案封面，檔案規(guī)范后實行專人保管；

2、落實貸款責任。信用社負責逐筆落實貸款第一責任和其他管理責任。其他管理責任包括違規(guī)違紀責任，貸款手續(xù)不全責任、超訴訟時效責任、貸款檔案資料中簽字和印章不真實責任等等。對貸款責任認定有爭議，信用社自身不能落實的，交聯(lián)社貸款責任認定機構(gòu)認定，責任認定清楚后填制《委托清收貸款責任認定書》；

3、登記移交表。分清貸款責任后，信用社應(yīng)按要求逐筆填列《河北省農(nóng)村信用社不良貸款委托集中清收管理移交表》（以下簡稱《移交表》）報清收機構(gòu)。

（二）資料審查

清收機構(gòu)按照集中清收管理的范圍和條件，進行認真審查認定：

1、審查貸款檔案。清收機構(gòu)應(yīng)入社檢查貸款檔案是否全部歸檔，是否落實專人保管；

2、審查貸款責任。重點審查貸款責任落實情況，有無未落實責任的貸款，有無責任不清楚的貸款；

3、審查擬委托清收債權(quán)情況。重點對移交的貸款進行逐戶核實、摸底、審查，摸清借款人、保證人及抵（質(zhì)）押物的資產(chǎn)狀況和真實性，摸清原貸款手續(xù)及資料的齊全性、合規(guī)合法性及貸款時效的真實性，明確貸款責任；

4、提出審查意見。清收機構(gòu)審查完畢后要及時在《移交表》上簽署意見，經(jīng)風險資產(chǎn)管理部門進一步審查后報理事長或主任審定。

（三）委托移交

經(jīng)批準移交的不良貸款，由信用社移交至縣聯(lián)社清收機構(gòu)管理。具體移交方式由縣聯(lián)社按照有利于不良貸款清收管理的原則自行確定。

（四）建賬

不良貸款移交后，縣聯(lián)社應(yīng)建立《呆滯貸款臺賬》、《呆賬貸款臺賬》、《已核銷呆賬貸款臺賬》、《拆出資金清收臺賬》、《以物抵債貸款臺賬》、《抵債物品臺賬》、《責任貸款清收臺賬》、《收回貸款本息及賬務(wù)核算臺賬》以及相關(guān)財務(wù)開支賬務(wù)等。相關(guān)臺賬由清收機構(gòu)負責日常管理。

第二十二條清收機構(gòu)負責落實貸款管戶責任，管戶責任人負責委托清收貸款的貸后管理和貸款訴訟時效的保全工作。清收機構(gòu)要負責按季監(jiān)控貸款時效的接續(xù)進度，對次季訴訟時效到期的貸款，要給管戶責任人下發(fā)接續(xù)貸款時效催辦卡，逐筆監(jiān)督貸款時效的接續(xù)工作，管戶人員因客觀原因不能接續(xù)時效的，要在喪失時效前30日內(nèi)，向清收機構(gòu)和資產(chǎn)管理部門書面說明原因。因管戶人員主觀原因未盡到接續(xù)職責的，清收機構(gòu)應(yīng)按相關(guān)規(guī)定給予處罰。管戶人員對管戶貸款進行的貸后檢查報告和催收通知回執(zhí)要及時移交清收機構(gòu)內(nèi)勤人員入檔保管。

第二十三條委托移交后的不良貸款檔案以及訴訟時效保全資料、訴訟文件（起訴書、判決書等），清收機構(gòu)要逐筆建檔，由內(nèi)勤人員負責保管，并負責登記相關(guān)臺賬，保證檔案規(guī)范、存放有序。

第二十四條建立定期對賬制度。清收機構(gòu)應(yīng)按月與信用社進行貸款數(shù)據(jù)對賬，必要時隨時對賬，保證雙方數(shù)據(jù)銜接一致。

第二十五條清收機構(gòu)收回委托清收貸款本息后，應(yīng)及時填制《已收回委托清收不良貸款清單》，三個工作日內(nèi)返還信用社入賬處理，清收機構(gòu)要同時銷賬。信用社在完成入賬手續(xù)后，在按照約定的時間定期將收貸手續(xù)費和獎勵款按規(guī)定的標準劃至縣聯(lián)社指定的賬戶。對本息中未收回部分要及時辦理債權(quán)保全手續(xù)。

第二十六條清收機構(gòu)收到信用社上劃的收貸手續(xù)費和獎勵款以后要及時登記《收貸手續(xù)費、獎勵款提取明細賬》，然后按照相應(yīng)的分配比例進行分配，并登記相關(guān)賬務(wù)。

第五章 責任不良貸款的認定與清收

第二十七條 責任不良貸款是指農(nóng)村信用社職工（含內(nèi)退和離退休人員）因違法、違規(guī)或職工承貸、擔保放貸，或因管理不到位，導(dǎo)致貸款到期后不能如期收回本息，形成逾期、呆滯或呆帳貸款，或雖未到期但借款人生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)不正常，難以完全收回本息等，應(yīng)當承擔清收責任的貸款。

第二十八條 省聯(lián)社、各辦事處（市聯(lián)社）、各縣（市）聯(lián)社應(yīng)當建立不良貸款責任認定機構(gòu)，具體負責下一級不良貸款的責任認定，解決有爭議的責任貸款；風險資產(chǎn)管理部門根據(jù)不良貸款責任認定機構(gòu)對不良貸款的責任認定，提出對不良貸款責任人實行責任清收的具體方式，并根據(jù)責任清收完成情況，提出對不良貸款責任人的處理意見。

第二十九條 對信用社不良貸款的責任清收實行劃段管理。即，1996年12月31日以前發(fā)放形成的不良貸款實行崗位獎勵清收；1997年1月1日以后發(fā)放形成的責任不良貸款實行落實責任清收；2004年10 月1日以后發(fā)放形成的不良貸款，發(fā)生一筆認定一筆，責任清收一筆，實行責任追究清收。

第三十條 形成不良貸款的責任認定

（一）憑《資信證》、《農(nóng)戶小額貸款證》等發(fā)放貸款形成不良的，因調(diào)查失誤而形成的不良貸款，調(diào)查人應(yīng)當承擔責任；《資信證》年檢后，憑《資信證》發(fā)放形成的不良貸款，《資信證》年檢責任人應(yīng)承擔年檢不實責任；憑證化整為零貸款形成不良的，調(diào)查人承擔調(diào)查失實責任。

（二）發(fā)放貸款時，因貸款人或保證人不具有貸款或保證資格等使貸款形成不良的，貸款人、保證人的調(diào)查人以及該筆貸款的審批人（未設(shè)貸款審批委員會的）是不良貸款的責任人，管戶人員有責任的應(yīng)當承擔相應(yīng)的責任。

（三）發(fā)放貸款時，因抵（質(zhì)）押價值不足、抵（質(zhì)）押貸款手續(xù)和要素不全以及由于假抵押或質(zhì)物不真實造成的不良貸款，抵（質(zhì)）押物審查的經(jīng)辦人、貸款審批人（未設(shè)貸款審批委員會的）是不良貸款的責任人，管戶人員有責任的承擔相應(yīng)責任。

（四）上述貸款中有信用社職工承貸或擔保形成不良貸款的，承貸職工或擔保職工也是責任人。

（五）超權(quán)限放貸形成不良的，貸款的最后審批人是不良貸款形成的責任人。

（六）經(jīng)審貸委員會集體審批發(fā)放形成的不良貸款，審貸委員會參與決策的成員和貸款調(diào)查人為責任人，其他有關(guān)成員有責任的，應(yīng)當承擔責任。

（七）對上述責任人的責任大小的認定標準和劃分，視當?shù)鼐唧w情況由各辦事處（市聯(lián)社）、縣級聯(lián)社自行確定，并報省聯(lián)社風險資產(chǎn)管理部備案，但不能存在責任貸款無責任人的情況。

第三十一條 責任清收不良貸款采取在崗清收、離崗清收。

在崗清收是指不離開現(xiàn)職崗位，負責清收自己的責任不良貸款，清收期間每月只發(fā)基本工資（由人力資源部門認定）；

離崗清收是指離開現(xiàn)職崗位，專門負責清收自己的責任不良貸款，清收期間每月只發(fā)300元生活費。

第三十二條 符合下列條件之一的采取在崗清收：

（一）1997年1月1日以后，單筆責任不良貸款本金在200萬元以下的；

（二）1997年1月1日以后，累計責任不良貸款本金在200萬元（含）以上，500萬元（含）以內(nèi)的；

（三）1997年1月1日以后，一年內(nèi)發(fā)生三筆以上或累計發(fā)生五筆以上責任不良貸款的（不含小額農(nóng)戶貸款）。

第三十三條 符合下列條件之一的采取離崗清收：

（一）1997年1月1日以后，單筆責任不良貸款本金在200萬元以上的；

（二）1997年1月1日以后，累計責任不良貸款本金在500萬元以上的；

（三）1997年1月1日以后，一年內(nèi)發(fā)生五筆以上或累計發(fā)生十筆以上責任不良貸款的（不含小額農(nóng)戶貸款）。

第三十四條各辦事處（市級聯(lián)社）可以在第三十二條、第三十三條規(guī)定的幅度內(nèi)，具體制定符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和信貸規(guī)模實際的責任清收數(shù)額標準，并報省聯(lián)社風險資產(chǎn)管理部備案。

第三十五條調(diào)離原工作崗位，但仍在省內(nèi)信用社系統(tǒng)工作的，不因崗位調(diào)整而改變原不良貸款清收責任。符合第三十二條規(guī)定標準的在現(xiàn)崗位在崗清收；符合第三十三條規(guī)定標準的，應(yīng)當離崗回原貸款發(fā)放地責任清收。

第三十六條在農(nóng)村信用社內(nèi)退和離退休的不良貸款責任人員，原則上要由原工作單位召回，比照上述規(guī)定和標準實行責任清收。具體辦法由各地自行確定，并報省聯(lián)社風險資產(chǎn)管理部備案。

第三十七條符合下列條件之一的，在崗清收可以轉(zhuǎn)為正常在崗，恢復(fù)原工資標準：

（一）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，清回現(xiàn)金達到貸款本金80%以上的；

（二）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，接收抵債資產(chǎn)抵頂本金達到80%以上的；

（三）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，盤活責任不良貸款本金100%的。在規(guī)定的期限內(nèi)，未達到上款規(guī)定條件的，轉(zhuǎn)為離崗繼續(xù)清收。清收期限由各地自行確定。

第三十八條符合下列條件之一的，離崗清收可轉(zhuǎn)為在崗清收，發(fā)放基本工資（由人力資源部門確定）：

（一）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，清回現(xiàn)金達到貸款本金50%以上的；

（二）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，接收抵債資產(chǎn)抵頂本金比例達到60%以上的；

（三）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，盤活責任不良貸款本金80%以上的。在規(guī)定的期限內(nèi)，未達到上款規(guī)定條件，給農(nóng)村信用社造成重大損失的，應(yīng)當按照《河北省農(nóng)村信用社勞動合同管理暫行辦法》第十九條第五款規(guī)定，解除與責任人簽訂的勞動合同。清收期限由各地自行確定。

第三十九條 符合以下條件之一的，可免除當事人不良貸款形成責任：

（一）審貸委員會集體審批貸款時，明確提出不同意放貸意見，且有集體審批書面記錄的；

（二）有充足理由證明因宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、自然災(zāi)害等不可抗力因素產(chǎn)生的不良貸款；

（三）1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時，從農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)來的不良貸款；

（四）接收基金會、典當行時轉(zhuǎn)來的不良貸款；

（五）接收城市信用社的不良貸款，且責任人未被農(nóng)村信用社接收的；

（六）責任人已經(jīng)調(diào)離河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)或已經(jīng)死亡的；

（七）存在其他免責情況，且經(jīng)上一級責任認定機構(gòu)認可的。

第四十條加強對責任不良貸款的核查。省聯(lián)社各辦事處（市聯(lián)社）、縣級聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部門每月都要對不良風險貸款形成責任進行認定；風險資產(chǎn)管理部門要落實責任清收具體措施，確保責任清收效果，并將有關(guān)情況向省聯(lián)社報告。凡存在弄虛作假或隱瞞不報等影響責任清收工作的，移交紀檢監(jiān)察部門追究有關(guān)人員的相關(guān)責任。

第四十一條對不良長期投資的責任清收，比照上述規(guī)定執(zhí)行。第六章 不良貸款清收管理的主要措施

第四十二條不良貸款清收管理以信用社資產(chǎn)損失最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。

清收機構(gòu)盤活、保全、以資抵債不良貸款時，首先取得委托信用社的同意，然后履行盤活、保全、以資抵債不良貸款的有關(guān)審查程序。

第四十三條依法收貸。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)明晰，訴訟時效有效，借款人（擔保人）確有可執(zhí)行財產(chǎn)且通過其他辦法又難以收回的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收：

（一）向人民法院申請支付令；

（二）向人民法院申請執(zhí)行已公證的債權(quán)文書；

（三）向人民法院提起訴訟；

（四）行使代位權(quán)、撤銷權(quán)和抵銷權(quán)；

（五）申請破產(chǎn)；

（六）在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請強制執(zhí)行借款人、保證人的財產(chǎn)或申請執(zhí)行已生效的法律文書。

第四十四條保全信貸資產(chǎn)。對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時效或延續(xù)保證期間。第四十五條借助社會力量清收：

（一）在逃廢懸空信用社債權(quán)嚴重，社會信用環(huán)境差的地區(qū)，借助新聞媒體，采取公告催款、公開曝光等方式間接清收；

（二）對從事社會公共事業(yè)、當?shù)亟?jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權(quán)而形成的不良貸款，可借助地方政府行政力量清收；

（三）對個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，除委托聯(lián)社專門清收機構(gòu)集中清收外，也可委托社外機構(gòu)、人員等社會力量代理清收；

（四）對清收難度大、費用高或清收無望的不良貸款，可以單件或多件捆綁打包，通過公開拍賣轉(zhuǎn)讓債權(quán)的方式清收。

第四十六條資產(chǎn)重組?？赏七M優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，進行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還信用社貸款的能力。

（一）參與企業(yè)兼并與收購。幫助企業(yè)尋找兼并與收購對象，向收購公司或目標公司提供交換價格和非價格條件咨詢；幫助收購公司獲得必要的資金，為收購融資；

（二）發(fā)揮信用社的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過橋”貸款和并購后的流動資金補充貸款；

（三）開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組提供財務(wù)顧問、投資咨詢、方案策劃等業(yè)務(wù)； 資產(chǎn)重組時，信用社要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當變更登記，以落實擔保責任。同時，要符合第七條規(guī)定的盤活條件。

第四十七條以資抵債。對現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財產(chǎn)又暫時難以變現(xiàn)時，可與債務(wù)人達成協(xié)議或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)的有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。具體接受管理和財務(wù)處理按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十八條呆賬核銷。無法收回的呆滯貸款，按照規(guī)定及時調(diào)整形態(tài)，符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，按照《河北省農(nóng)村信用社呆賬核銷管理暫行辦法》規(guī)定，履行規(guī)定申報審批手續(xù)后核銷。實行責任清收的具體措施由責任人自行確定。

第七章 不良貸款崗位清收管理的考核獎勵

第四十九條省聯(lián)社、各辦事處（市級聯(lián)社）、縣級聯(lián)社應(yīng)當分別制定轄內(nèi)不良貸款崗位清收管理計劃。不良貸款崗位清收管理計劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計劃。計劃一年一定，年初下達，每季考核，年末總評。省聯(lián)社每年將對各地不良貸款崗位清收計劃的制定及執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。

第五十條各地對崗位清收機構(gòu)的工作人員，應(yīng)當實行基本工資+效益工資+獎勵工資。基本工資按月計發(fā)，效益工資與縣聯(lián)社核定的崗位清收任務(wù)掛鉤，按任務(wù)完成比例計發(fā)效益工資，對超額完成任務(wù)者，按第五十一條規(guī)定的獎勵標準提取，在剔除必要的費用開支外，全部用于獎勵清收人員，上不封頂，兌現(xiàn)到人?；竟べY按上級人力資源部門規(guī)定的標準執(zhí)行。

第五十一條社內(nèi)獎勵

對收回不良貸款和接收以資抵債，清收機構(gòu)可以按以下標準提取費用和獎勵，用于清收開支與獎勵清收人員。各地可結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，在以下限度內(nèi)制定具體的獎勵分配辦法，并逐級報省聯(lián)社備案。

（一）清收不良貸款的費用和獎勵提取

1、清收已核銷呆賬貸款本息以及清收用央行票據(jù)置換的不良貸款本息的，除按冀國稅發(fā)[2000]145號文件規(guī)定標準提取手續(xù)費外，還可在收回金額的10%以內(nèi)提取獎勵；

2、清收呆賬貸款本息（剔除貸新還舊），除按冀國稅發(fā)[2000]145號文件規(guī)定標準提取手續(xù)費外，還可在收回金額的8%以內(nèi)提取獎勵；

3、清收2004年9月30日以前的呆滯貸款，最高按收回金額的5%提取費用和獎勵；

4、通過公開拍賣轉(zhuǎn)讓債權(quán)清收呆賬、呆滯貸款本息的，最高按收回金額的10%和8%分別提取費用和獎勵。

（二）盤活不良貸款,原則上不提取費用和獎勵,如確有必要,應(yīng)當按照盤活標準嚴格認定，按下述標準掌握:

1、盤活1996年12月31日以前形成的呆賬貸款本息，最高按盤活金額的1.5%提取費用和獎勵；

2、盤活1996年12月31日以前形成的呆滯貸款本息，最高按盤活金額的0.8%提取費用和獎勵；

3、盤活2004年9月30日以前形成的呆賬貸款和呆滯貸款最高按盤活金額的0.3%提取費用和獎勵；

4、盤活2004年10月1日以后形成的不良貸款不得提取費用和獎勵。

（三）收回抵債資產(chǎn)的，一般不直接提取費用和獎勵，待抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后，按本條第一款視同不良貸款清收進行獎勵。如變現(xiàn)金額大于抵債金額，超出部分按20%給予獎勵；如不能及時處置抵債資產(chǎn)，有租賃收入的，按租賃收入的5%給予獎勵，待處置后再按有關(guān)標準扣除5%以后，提取費用和獎勵。

（四）已辦理委托清收手續(xù)，后又由信用社自行收回不良貸款本息的，以及信用社自行負責清收、盤活的不良貸款，信用社可比照上述

（一）、（二）、（三）項標準提取費用和獎勵。

（五）崗位清收不良長期投資的獎勵標準由各地自行確定。

（六）責任清收人員清收責任不良貸款（投資），不適用本辦法規(guī)定的獎勵政策。

第五十二條社外清收獎勵

社外人員和機構(gòu)清收不良貸款（投資），按不良貸款（投資）清收額扣減清收費用后比照社內(nèi)人員的標準，按一定比例逐筆獎勵。具體標準由各地自行規(guī)定。

第八章 違規(guī)處罰

第五十三條各級聯(lián)社（辦事處）、信用社應(yīng)加強對不良貸款清收工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督檢查，有下列情形之一的，可依據(jù)《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀行為處理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定對責任人給予處罰，涉嫌犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（一）清收臺賬管理不善，造成缺失，給信用社清收工作造成嚴重影響的；

（二）故意改變不良貸款形態(tài)，套取獎勵的；

（三）在清收中與債務(wù)人或貸款責任人串通一氣，損害信用社利益的；

（四）收回不良貸款（投資）現(xiàn)金和抵債物資等不入賬，擅自挪用的；

（五）在盤活過程中以貸收息、倒約換據(jù)，搞虛假盤活，套取獎勵的；

（六）在清收過程中越權(quán)操作，造成信用社資產(chǎn)流失的；

（七）擅自免除責任人清收不良貸款（投資）責任的；

（八）在清收不良貸款（投資）中存在其他違規(guī)違紀情節(jié)嚴重者。

第九章 附則

第五十四條本辦法由省聯(lián)社解釋和修訂，各辦事處（市聯(lián)社）應(yīng)根據(jù)本辦法制定實施細則，并報省聯(lián)社資產(chǎn)管理部備案。第五十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：如何加強不良貸款清收盤活和管理[推薦]

如何加強不良貸款清收盤活和管理

結(jié)合當前工作實際，我認為應(yīng)從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：

1、全面落實清收管理責任。要按照“全面清理，見底見責，優(yōu)劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核”的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，并制定相關(guān)獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。

2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否明確、債務(wù)人還款意愿和能力、債務(wù)人是否有有效資產(chǎn)、資產(chǎn)的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為“可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回”三個類別，通過全面排查，摸清底數(shù)，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。

3、完善不良貸款臺賬監(jiān)測。進一步做好分類建立重點戶清收臺賬、逐人建立清收考核臺賬，逐戶制定清收處置預(yù)案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務(wù)，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。

4、充分發(fā)揮專班力量清收。信用社主要應(yīng)采取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產(chǎn)。特別是風險資產(chǎn)經(jīng)營管理部應(yīng)進一步充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，積極開展“三級一百戶”不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結(jié)案件的執(zhí)行力度。

5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯(lián)社應(yīng)要求信用社與村組干部搞好關(guān)系，主動向黨政領(lǐng)導(dǎo)匯報反映信用社不良貸款現(xiàn)狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發(fā)等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。

6、進一步強化貸后管理清收。加強信貸員貸后管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執(zhí)行按月按季檢查到位，收不到現(xiàn)金的收貸款催收回執(zhí)、收還款計劃，找不到人的收借款人信息，密切關(guān)注不良貸款戶的各種信息，做到關(guān)注第一信息，及時了解借款人情況，掌握收貸信息后，第一時間介入清收。對10萬元以上不良貸款，信用社按月向聯(lián)社上報不良款分析報告。

7、進一步加大新放逾期貸款清收。對2007、2008年到逾期貸款，落實清收任務(wù)和清收責任人，明確清收對象和時間，在八月份組織力量加強對小額農(nóng)戶和村村貸款的清收排查工作，按照業(yè)務(wù)區(qū)域，逐戶逐筆拉出清單，逐個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行排查，對外出打工人員不良貸款集中寄發(fā)一次催收函，確保債權(quán)保全和清收計劃落實到位，確保收回率達到省聯(lián)社規(guī)定標準。

8、進一步加大責任追究力度。一是管戶信貸員責任清收。實行工作職責問責制，管戶信貸員必須對自己管理的貸款進行全面清收，對清收不力的信貸人員，聯(lián)社將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追究。二是對因違規(guī)、違紀、違章“三違”貸款的管戶責任人難以清收的貸款，由管戶信貸員先取證，經(jīng)聯(lián)社核實后，實行放款責任人責任清收。三是加大冒名貸款和虛假按揭貸款清理和清收力度。函證面和函證率未達到要求的信用社，必須全面函證到位，并落實實際用款人，理順債權(quán)債務(wù)關(guān)系，逐人逐筆落實還款計劃和資金來源，制定清收保全措施。對限期內(nèi)不能收回的責任人，嚴格按照省市聯(lián)社的相關(guān)規(guī)定從嚴處理，對數(shù)額巨大或造成重大損失的，一律移交司法機關(guān)處理。在九月前清理幾戶，交由經(jīng)偵部門立案清收。

9、進一步加大風險較大不良貸款的處置。對手續(xù)不完備、無保全措施、雖經(jīng)努力但清收難度極大的歷史陳欠貸款，在防范道德風險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當?shù)拇鷥r、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款。

10、進一步強化抵押類不良貸款的處置。對抵押類不良貸款再次進行上門催收，不能還款的，依法起訴，查封、收回抵押物，解決抵押類不良貸款清收力度較弱問題。

11、進一步嚴控新增不良貸款。對當年到逾期貸款加強預(yù)警工作，信貸管理部門按旬向信用社下發(fā)預(yù)警通知書，審計部門按月對到期不良貸款責任人扣薪到位，促進當年貸款的按期收回。

第四篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第五篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達的山區(qū)大縣，背負較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位?？h聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位?？h聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質(zhì)保量并按時完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認真學習，明確專人負責指導(dǎo)信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導(dǎo)，從而克服了難點多、時間緊、任務(wù)重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進，給農(nóng)村信用社識破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農(nóng)貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線?？h聯(lián)社專門將任務(wù)進行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機關(guān)部室主任80萬元/人，機關(guān)部室副主任70萬元/人，機關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結(jié)清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯(lián)社機關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）