第一篇：心得體會(huì)學(xué)習(xí)報(bào)告：安全技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用

心得體會(huì)學(xué)習(xí)報(bào)告：安全技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用

學(xué)號(hào)：201651060115

姓名：王海波

學(xué)院：計(jì)算機(jī)科學(xué)與工程學(xué)院

座談中落紅衛(wèi)專家以中央三大經(jīng)濟(jì)任務(wù)以及金融幾大業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)引題，突出互聯(lián)網(wǎng)金融中互聯(lián)網(wǎng)安全的重要性。接著，環(huán)環(huán)相扣依次講解了互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以及其各大相應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能有一席之地的取勝關(guān)鍵，即保證其安全性和便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)的便捷和普及性已經(jīng)毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。

與之相對(duì)的現(xiàn)狀是，目前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域安全風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展給予并存，但金融本身安全性要求高，如何在保障安全性同時(shí)提升使用便捷性成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要任務(wù)。“其中，以金融級(jí)別生物識(shí)別能力為代表的前沿安全技術(shù)成為實(shí)現(xiàn)和普及普惠金融的關(guān)鍵，最重要的安全技術(shù)包括身份鑒別、風(fēng)險(xiǎn)控制和信用體系等三大部分”

用戶身份鑒別是負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)接入的關(guān)口，生物特征識(shí)別身份鑒別是保證實(shí)人認(rèn)證的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)控制能進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全，進(jìn)一步提升身份鑒別真實(shí)性并保證交易安全。信用體系則能為用戶提供值得信賴的信用評(píng)估和管理服務(wù)，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性。

“這其中，不能不提的就是IFAA?！毖葜v中，落紅衛(wèi)重點(diǎn)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融身份認(rèn)證聯(lián)盟IFAA。2015年6月，鑒于身份認(rèn)證及安全技術(shù)涉及產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，為了滿足產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，滿足金融安全要求，解決用戶的痛點(diǎn)，螞蟻金服和眾多產(chǎn)業(yè)鏈伙伴一起成立了IFAA。“舉個(gè)例子，我們很多人上網(wǎng)需要用戶名密碼，這也是在網(wǎng)上證明‘你是你’的通行證。但如果密碼忘了或者賬號(hào)已經(jīng)被盜，怎么證明你是你?”落紅衛(wèi)說(shuō)，“當(dāng)然，你可以通過(guò)手機(jī)、郵箱驗(yàn)證找回密碼，但如果包括身份證、郵箱和手機(jī)等都被盜怎么辦?” 而這一極端情況在如今信息泄漏的當(dāng)下并非不可能。

因此，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)越發(fā)越成熟的情況下，通過(guò)生物特征來(lái)識(shí)別身份也變得更加安全合理。然而，此前由于各廠商、硬件、技術(shù)等的不統(tǒng)一，生物識(shí)別技術(shù)真正應(yīng)用起來(lái)也沒(méi)那么容易。

IFAA聯(lián)盟成立后，各硬件、軟件廠商有個(gè)統(tǒng)一和完善的標(biāo)準(zhǔn)，以一套解決方案支持所有機(jī)型上的業(yè)務(wù)。單款手機(jī)接入指紋識(shí)別功能的時(shí)間可以從幾個(gè)月下降到兩周，讓用戶真正享受到了生物識(shí)別技術(shù)帶來(lái)的安全與便捷。

第二篇：銀行普惠金融工作情況報(bào)告

XX市我行普惠金融開展情況報(bào)告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作。在推進(jìn)普惠金融“八項(xiàng)行動(dòng)”行動(dòng)中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報(bào)如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級(jí)綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作?，F(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點(diǎn)工作方案，建立縣級(jí)綜合征信中心，我市我行積極主動(dòng)提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實(shí)現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)試點(diǎn)工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點(diǎn)，將個(gè)人征信報(bào)告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項(xiàng)的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評(píng)定機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)戶整個(gè)家庭信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評(píng)議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對(duì)賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點(diǎn)清收，將其賴債行為公之于眾，堅(jiān)決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)

1、村級(jí)金融服務(wù)站：為切實(shí)推進(jìn)XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費(fèi)環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點(diǎn)25個(gè)。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點(diǎn)：為積極貫徹落實(shí)國(guó)家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問(wèn)題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚(yáng)。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（其中25個(gè)點(diǎn)已升級(jí)為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機(jī)115臺(tái)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計(jì)辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級(jí)“全民付”功能，增加了充值話費(fèi)、代繳電費(fèi)等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”長(zhǎng)效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時(shí)將金融知識(shí)告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問(wèn)題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場(chǎng)共5個(gè)地方安裝離行式柜員機(jī)5臺(tái)，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費(fèi)收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費(fèi)等），具有手續(xù)費(fèi)率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢(shì)。至2018年1月末，我行已成功報(bào)放47臺(tái)粵信通間聯(lián)POS機(jī)具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問(wèn)題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)）的問(wèn)題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國(guó)家的大趨勢(shì)，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點(diǎn)工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)的建設(shè)，將平臺(tái)建設(shè)結(jié)合其他幾項(xiàng)普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺(tái)，把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來(lái)，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國(guó)土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對(duì)

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求，但在實(shí)際設(shè)定他項(xiàng)權(quán)利中只是對(duì)集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無(wú)法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬(wàn)元；累放xxx戶，累放金額xxx萬(wàn)元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級(jí)合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司就相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請(qǐng)1戶，金額200萬(wàn)元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險(xiǎn)公司已按相關(guān)手續(xù)報(bào)省保險(xiǎn)公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬(wàn)元，用于流動(dòng)資金和購(gòu)建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款

2011年以來(lái)，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬(wàn)戶的民心工程，積極主動(dòng)地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國(guó)家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實(shí)

效的行動(dòng)推動(dòng)支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬(wàn)元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個(gè)行業(yè)，范圍覆蓋全市28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動(dòng)5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動(dòng)地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營(yíng)中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)和業(yè)務(wù)流程要點(diǎn)。

二是精選扶持對(duì)象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過(guò)選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動(dòng)產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請(qǐng)貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個(gè)難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會(huì)，擔(dān)保人的條件由原來(lái)規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對(duì)象由原來(lái)僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時(shí)調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡(jiǎn)化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實(shí)“三優(yōu)一簡(jiǎn)”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費(fèi)用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡(jiǎn)化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時(shí)，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢(shì)，信貸員和各網(wǎng)點(diǎn)全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動(dòng)幫助客戶解決實(shí)際問(wèn)題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級(jí)政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評(píng)選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十件實(shí)事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞?lì)l道分別以“弘揚(yáng)群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報(bào)了我市我行積極主動(dòng)幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日?qǐng)?bào)、我市有線電視臺(tái)等媒體對(duì)我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報(bào)道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎(jiǎng)”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實(shí)省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點(diǎn)工作的意見》（粵府辦[2010]58號(hào)精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動(dòng)我市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問(wèn)題及下一步工作計(jì)劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問(wèn)題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營(yíng)銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動(dòng)“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險(xiǎn)控制同步。四是普惠金融有些項(xiàng)目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點(diǎn)的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識(shí)的宣傳專欄、提供給商戶的保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按結(jié)算支付給POS機(jī)維護(hù)公司的費(fèi)用等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費(fèi)用達(dá)xx多萬(wàn)元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點(diǎn)商戶的補(bǔ)貼費(fèi)用達(dá)xx萬(wàn)元，支付給POS機(jī)維護(hù)公司費(fèi)用約x萬(wàn)元，而我行僅收入手續(xù)費(fèi)x萬(wàn)元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計(jì)劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實(shí)際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)工作，全面推進(jìn)八項(xiàng)行動(dòng)。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫(kù)，為發(fā)展

“普惠金融”夯實(shí)基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實(shí)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對(duì)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日

第三篇：普惠金融論文開題報(bào)告

經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士學(xué)位論文開題報(bào)告

2013級(jí)金融學(xué)

普惠金融視角下甘肅農(nóng)村小額信貸

問(wèn)題研究

金辰

導(dǎo)師姓名職稱： 丁竹君 教授 專 業(yè) 名 稱： 金融學(xué) 研 究 方 向： 金融理論與政策

二○一五年九月三十日

普惠金融視角下甘肅農(nóng)村小額信貸問(wèn)題研究

一、研究背景和意義

（一）研究背景

（二）研究意義

1、理論意義

2、實(shí)踐意義

二、相關(guān)理論和國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述

（一）相關(guān)理論

（二）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述

1．國(guó)外相關(guān)研究 2．國(guó)內(nèi)相關(guān)研究 3．國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究評(píng)述

三、論文的研究方法和思路

（一）研究方法

（二）研究思路

四、論文的基本內(nèi)容和框架

五、論文寫作過(guò)程中的難點(diǎn)和可能的創(chuàng)新

（一）論文的難點(diǎn)

（二）可能的創(chuàng)新

完成論文的時(shí)間和安排

2015年3月-2015年4月：搜集、整理和分析資料，理論總結(jié)； 2015年5月-2015年7月：完成開題報(bào)告和相關(guān)數(shù)據(jù)查找； 2015年8月-2016年1月：構(gòu)建論文的基本框架，完成初稿； 2016年2月-2016年4月：論文的修改、完善及定稿； 2016年5月：論文答辯。

六、擬參考文獻(xiàn)和資料

第四篇：發(fā)展普惠金融工作調(diào)研報(bào)告[范文模版]

普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告 1 普惠金融這個(gè)概念來(lái)源于英文“”。是聯(lián)合國(guó)率先在宣傳 2005 小額信貸年代時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯?！痢痢痢聊辍痢猎?14 至 15 日召開的“全國(guó)金融工作會(huì)議”上，習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國(guó)普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。踐行“中國(guó)夢(mèng)”普惠金融的基本含義是能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群眾提供服務(wù)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行是由阿里河農(nóng)村信用社××××年轉(zhuǎn)制成立的地方性金融機(jī)構(gòu)，宗旨是服務(wù)“三農(nóng)三牧”，支持小微企業(yè)。截止××××年××月末，各項(xiàng)存款余額 29.02 億元，各項(xiàng)貸款余額 19.73 億元，其中涉農(nóng)貸款余額是 18.78 億元，涉農(nóng)占比 95.19%，小微企業(yè)貸款余額 11.89 億元，占比 6.87%。為服務(wù)地方小微企業(yè)和促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡了綿薄之力。讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等弱勢(shì)群體，在實(shí)現(xiàn)全民共同富裕，復(fù)興偉大的中華民族這一“中國(guó)夢(mèng)”上躬身踐行。

一、普惠金融現(xiàn)狀 自上個(gè)世紀(jì) 90 年代年代中期以來(lái)，幾個(gè)國(guó)有銀行加大撤點(diǎn)減人等改革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機(jī)構(gòu)，為普惠金融增加了難度。

鄂倫春旗境內(nèi)工商、農(nóng)業(yè)、中國(guó)、建設(shè)、郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有銀行僅在旗所在地和旗內(nèi)比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分行，并未覆蓋全旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，旗內(nèi)沒(méi)有中國(guó)銀行，一家內(nèi)蒙古銀行。鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，極大地延長(zhǎng)了發(fā)展普惠金融工作的半徑，××××年我行設(shè)立了托扎敏支行，填補(bǔ)托扎敏鄉(xiāng)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)的空白，實(shí)現(xiàn)了全旗所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。

二、發(fā)展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域。近兩年來(lái)，政府工作報(bào)告提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。一系列支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策已經(jīng)出臺(tái)，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當(dāng)前絕大部分商業(yè)銀行都已掛牌普惠金融事業(yè)部，成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的中堅(jiān)力量；另一方面，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中存在思想認(rèn)識(shí)不到位、客戶定位不

到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位和政策激勵(lì)不到位等突出現(xiàn)象。在此背景下，如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。

三、普惠金融的做法 一是成立“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)事業(yè)部，落實(shí)涉農(nóng)涉小服務(wù)機(jī)制建設(shè)和信貸產(chǎn)品開發(fā)，保證了經(jīng)營(yíng)層各項(xiàng)措施能夠有效落實(shí)，支行設(shè)置專門的小微企業(yè)貸款管理崗位，形成了自上而下的小微企業(yè)貸款管理?xiàng)l線。

二是健全的制度保障，提升全員“支農(nóng)支小”的積極性。年初單獨(dú)制定了普惠型農(nóng)戶信貸計(jì)劃和涉農(nóng)小微企業(yè)信貸投放計(jì)劃，并將兩項(xiàng)目標(biāo)納入考核體系，與分支機(jī)構(gòu)簽訂了責(zé)任狀，明確了信貸投向，壓實(shí)了工作責(zé)任，確保目標(biāo)完成。通過(guò)制定涉農(nóng)貸款盡職免責(zé)管理辦法和小微企業(yè)授信盡職免責(zé)管理辦法，落實(shí)盡職免責(zé)要求，提高小微企業(yè)的不良容忍度，激發(fā)員工做好金融服務(wù)特別是普惠金融服務(wù)的能動(dòng)性。

三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式，確?！爸мr(nóng)支小”信貸投放穩(wěn)定增長(zhǎng)。在農(nóng)戶和小微企業(yè)中推廣“富民一卡通”信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)其“一次核定、循環(huán)使用、隨用隨貸、用時(shí)起息”的循環(huán)授信方式，減少借款人不必要的利息支出，適應(yīng)了了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，滿足了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶“短、小、頻、急、散”的融資需求。通過(guò)開辟小微企業(yè)金融服務(wù)“綠色通道”，提高小微企業(yè)賬務(wù)工作辦理效率，在支行設(shè)置小微企業(yè)貸款的專職崗位人員，進(jìn)一步提升了對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四是切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。創(chuàng)新貸款方式，化解“融資難”問(wèn)題。針對(duì)小微企業(yè)缺乏有效資產(chǎn)的問(wèn)題，我行對(duì)小微企業(yè)聯(lián)保貸款進(jìn)行了優(yōu)化，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)“軟實(shí)力”的調(diào)查，根據(jù)申請(qǐng)額度的不同，適當(dāng)提供抵押，采取聯(lián)保、聯(lián)保+抵押的貸款方式，提高小微企業(yè)貸款的可獲得性。加強(qiáng)銀擔(dān)合作，解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。降成本減費(fèi)用，化解小微企業(yè)“融資貴”問(wèn)題。我行制定了法人客戶利率定價(jià)管理辦法。企業(yè)貸款利率一企一定，利率優(yōu)惠真正為企業(yè)降成本排憂解難；通過(guò)為客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)，取消抵押物保險(xiǎn)費(fèi)，降低了辦理貸款成本。進(jìn)一步優(yōu)化辦貸流程，持續(xù)助力小微企業(yè)發(fā)展。在客戶貸款到期前，我行提前介入調(diào)查，縮短客戶貸款申貸、審批流程，妥善辦理無(wú)還本續(xù)貸、展期，進(jìn)一步縮短客戶融資鏈條，避免企業(yè)支付過(guò)橋資金，堅(jiān)持“不壓貸”“不抽貸”“不斷貸”，持續(xù)支持其發(fā)展。

五是召開民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)，加強(qiáng)銀企良性互動(dòng)。座談了解目前民營(yíng)

企業(yè)目前發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的困難、以及未來(lái)的融資需求，制定金融支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)各項(xiàng)措施。

四、下一步計(jì)劃 （一）借助科技平臺(tái)，普惠金融 現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)將人們的生活帶入了信息化社會(huì)，我們?nèi)绻荒芴峁┈F(xiàn)代高科技的金融服務(wù)，就不是真正意義上的普惠金融。

（二）大力加強(qiáng)宣傳，普惠金融潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲 隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲。宣傳對(duì)于普惠金融工作來(lái)說(shuō)，從表面看不出實(shí)際效果，但在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的心中卻增加了他們對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的更多認(rèn)識(shí)和了解。我認(rèn)為今年還要進(jìn)行大力的宣傳普惠金融工作，可以是銀企座談會(huì)、組織集中宣傳（進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組）、廣告宣傳、條幅宣傳、LED 宣傳，把現(xiàn)代金融宣傳深入到千家萬(wàn)戶，使廣大百姓充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。

（三）加大信貸支持，普惠金融踐行“中國(guó)夢(mèng)” 一是信貸業(yè)務(wù)品種，結(jié)合本行實(shí)際情況，多方參考與借鑒他行成果經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)辦新的業(yè)務(wù)貸款品種。

二是對(duì)貸款流程進(jìn)行革新。

普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告 2 摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障和保護(hù)弱勢(shì)群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央及國(guó)務(wù)院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會(huì)也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下.鼓勵(lì)萬(wàn)眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

在此背景下，本調(diào)研報(bào)告采用文獻(xiàn)資料、問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地觀察、訪談和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等研究方法，獲取當(dāng)前有關(guān)普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結(jié)合實(shí)證分析、定量與定性相結(jié)合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)行政策，探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；調(diào)研報(bào)告；層次分析法 作為農(nóng)業(yè)大省安徽省內(nèi)的地級(jí)市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實(shí)踐，目前的情形仍不樂(lè)觀：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征依然明顯、部分領(lǐng)域和群體的金融供給不足、實(shí)現(xiàn)金融

服務(wù)均等化的愿望更加迫切與金融機(jī)構(gòu)傾斜于優(yōu)質(zhì)客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來(lái)了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務(wù)乃當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問(wèn)題不僅是一個(gè)金融問(wèn)題。更是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題，意義重大，影響深遠(yuǎn)。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究?jī)?nèi)容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建普惠金融體系，全面地為社會(huì)各收入階層和群體提供便捷的金融服務(wù)。

一、統(tǒng)計(jì)描述 （一）基本情況概述 本調(diào)研報(bào)告從金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)分布情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、金融需求情況四個(gè)角度出發(fā)來(lái)分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.普惠金融存貸款規(guī)模 截至××××年末，安慶市銀行業(yè)運(yùn)行狀態(tài)良好.金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。2000～××××年金融機(jī)構(gòu)存貸款情況如圖 1 所示.由圖 1 可知，安慶市金融機(jī)構(gòu)存貸款情況均呈上升趨勢(shì).存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)有著密不可分的關(guān)系。從圖中還可以看出，短期和中長(zhǎng)期貸款余額相差較小.2005-××××年短期貸款余額高于中長(zhǎng)期，此后，中長(zhǎng)期貸款余額反超短期，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了中長(zhǎng)期貸款的放款力度。

從安慶市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)獲取 2010-××××年金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款和貸款余額，分析得知，受理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購(gòu)房支出集中釋放對(duì)資金分流的影響，單位存款與個(gè)人存款增速較緩。同時(shí)，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強(qiáng)。這反映出金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求。

2.普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展 截至××××年市內(nèi)六縣一市的金融機(jī)構(gòu)分布情況可知.安慶市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體并不樂(lè)觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因?yàn)榫哂行酆竦馁Y本實(shí)力，在金融市場(chǎng)中占據(jù)重要的地位，農(nóng)信社與之相比處于劣勢(shì)，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設(shè)置在市內(nèi)的政

策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等資本實(shí)力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應(yīng)起的作用。

（二）普惠金融需求情況 普惠金融服務(wù)的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個(gè)角度出發(fā)。

1.居民的金融服務(wù)需求 近些年來(lái)，安慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快并處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，居民收入不斷提高，人民物質(zhì)文化生活日益發(fā)展良好。

城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶需要。

2.小微企業(yè)的金融服務(wù)需求 眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務(wù)需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢(shì)在必行?；谛∥⑵髽I(yè)的資本擴(kuò)張以直接融資和間接融資兩種形式進(jìn)行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場(chǎng)，故應(yīng)當(dāng)以間接融資為發(fā)展重點(diǎn)，即加大銀行信貸業(yè)務(wù)的支持。

二、普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)分析 以安慶市 2013-××××年普惠金融發(fā)展?fàn)顩r為樣本.在金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個(gè)維度下，建立包含每萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量 C1、每萬(wàn)人 ATM 數(shù)量 C2、每萬(wàn)人 POS 機(jī)數(shù)量 C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率 C5、銀行卡人均持卡量 C6、小微企業(yè)貸款占比 c7、涉農(nóng)貸款占比 c8、金融消費(fèi)投訴率 C9、農(nóng)戶信用檔案建檔率 C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率 C1l 這 11 個(gè)指標(biāo)在內(nèi)的普惠金融評(píng)價(jià)體系，據(jù)此構(gòu)建評(píng)價(jià)模型，從而有效評(píng)價(jià)安慶市當(dāng)前的普惠金融發(fā)展水平。

（一）研究方法 通過(guò)層次分析法確定各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重.計(jì)算指標(biāo)的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評(píng)價(jià)結(jié)果。

安慶市普惠金融指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型如圖 2 所示：

1.量化普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)

調(diào)研報(bào)告中的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20 普惠金融指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)意見，對(duì)其采取最大最小值法等進(jìn)行無(wú)量綱化處理，再進(jìn)行分級(jí)量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個(gè)評(píng)定指標(biāo)量化后的結(jié)果，據(jù)此編制“因子一質(zhì)量分”關(guān)系表。

其中，表中的質(zhì)量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對(duì)應(yīng)，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關(guān)，即發(fā)展水平越好，質(zhì)量分值越高；發(fā)展水平越差，質(zhì)量分值越低。

2.確定安慶市普惠金融指標(biāo)體系各指標(biāo)權(quán)重 針對(duì)安慶市的實(shí)際情況并參考前人的研究成果和相關(guān)著作，分別比較單個(gè)因素的相對(duì)重要性并判斷權(quán)重，結(jié)合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重總排序表。3.制定發(fā)展水平等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并評(píng)定安慶市普惠金融發(fā)展水平采取問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)安慶市 2013-××××年間的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，并通過(guò)查?《安慶市統(tǒng)計(jì)年鑒》 《安慶市全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查公報(bào)》等統(tǒng)計(jì)資料對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了必要補(bǔ)充。整理得出得分?jǐn)?shù)據(jù)：

安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為 78.04 分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級(jí)為五級(jí)，屬于中等偏下水平。

逐項(xiàng)分析可知.其中“覆蓋率”指標(biāo) 39.034 分，說(shuō)明安慶市的銀行網(wǎng)點(diǎn)在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務(wù)能力，然而，其中的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施依然有待完善，如“每萬(wàn)人 ATM 數(shù)量”等數(shù)值仍不樂(lè)觀；“可獲得性”指標(biāo) 14.772 分，說(shuō)明總體支付結(jié)算服務(wù)狀況較差，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標(biāo) 24.2344 分，分析得知小微企業(yè)及“三農(nóng)”等具有較好的信貸服務(wù)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸支持力度也較大。

三、促進(jìn)安慶市普惠金融發(fā)展對(duì)策建議 （一）加快發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村民間組織 由前述分析可知，當(dāng)前安慶市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進(jìn)過(guò)程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、基金等的作用：保險(xiǎn)可以提供豐富的壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基金可以提供資金運(yùn)作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進(jìn)整個(gè)金融格局的精進(jìn)，使得各金融機(jī)構(gòu)各司其職，互相補(bǔ)充，充分利用和合理配置資源。而農(nóng)村民間組織往往順應(yīng)農(nóng)村實(shí)情.固可以將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金池中.從而提高農(nóng)民的主人翁意識(shí)和參與

度。

（二）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展 考慮到安慶市當(dāng)前發(fā)展不平衡的普惠金融與預(yù)期所倡導(dǎo)的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢(shì)在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時(shí)可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融均衡發(fā)展，達(dá)到普惠金融發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

（三）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識(shí) 在實(shí)地調(diào)研的過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶往往由于缺乏金融知識(shí)而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會(huì)將資金用來(lái)投資理財(cái)。這與推進(jìn)普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的相關(guān)教育，提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解程度。這對(duì)發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

（四）提升農(nóng)戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進(jìn)程中的參與度 農(nóng)戶和中小企業(yè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國(guó)提倡的“三農(nóng)”政策，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，積極參與到金融服務(wù)中去，同時(shí)要注意加強(qiáng)信用意識(shí)。

第五篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

摘 要：隨著手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了十個(gè)“中央一號(hào)”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國(guó)務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一。同年年底，中央通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)”的總體思路，強(qiáng)調(diào)了全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。

普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會(huì)公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價(jià)格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

（一）國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外最新研究實(shí)踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融來(lái)緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價(jià)值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴(kuò)大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒(méi)有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升了支付效率，同時(shí)還可以產(chǎn)生用于評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來(lái)越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會(huì)OneAcre Fund通過(guò)數(shù)字化信貸工具M(jìn)-Pesa來(lái)進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時(shí)間用來(lái)教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動(dòng)資金計(jì)劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營(yíng)商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過(guò)10000名咖啡種植戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺(tái)上注冊(cè)和申請(qǐng)是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式。肯尼亞MFI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個(gè)過(guò)程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時(shí)間和成本，從而提高了Musoni在短時(shí)間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字化信貸平臺(tái)可以在不用訪問(wèn)任何物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺(tái)通過(guò)連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對(duì)更廣泛的購(gòu)買企業(yè)，建立了價(jià)值鏈中的價(jià)格透明性，壓縮了中間商的利潤(rùn)空間。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價(jià)格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對(duì)農(nóng)戶的交易支付時(shí)效。數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲(chǔ)存的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動(dòng)性需求。

（二）國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

1.基于電商平臺(tái)的綜合金融服務(wù)商

此種模式主要依托電商平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即未來(lái)5年建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，通過(guò)農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺(tái)解決消費(fèi)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財(cái)需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺(tái)和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財(cái)提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評(píng)估、小貸、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。通過(guò)云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺(tái)銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，如宜信。2009年，宜信推出第一個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，成立農(nóng)商貸，通過(guò)培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請(qǐng)進(jìn)行入戶調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過(guò)“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺(tái)，同時(shí)建立1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬(wàn)平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達(dá)9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長(zhǎng)7.5%。地方財(cái)政收入45.19億元，增長(zhǎng)11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，增長(zhǎng)8.3%、8.5%。全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長(zhǎng)10.1%，高于全省1.33個(gè)百分點(diǎn)；全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長(zhǎng)7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標(biāo)來(lái)看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個(gè)人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個(gè)百分點(diǎn)。同年，漢中市個(gè)人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額同期新增19.05%，達(dá)到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款比重提高8個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款基本持平，保險(xiǎn)密度同期增長(zhǎng)52.02%（見表1）。

普惠金融的獲得性指標(biāo)還處于較低水平。2016年，漢中市每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.11個(gè)，較2014年增加0.07個(gè)，每萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)具數(shù)3.73臺(tái)，較2014年增加1.97臺(tái)，每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)42.79臺(tái)，每萬(wàn)人擁有助農(nóng)取款點(diǎn)15.65個(gè)，取款筆數(shù)0.34筆，每萬(wàn)人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過(guò)區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬(wàn)元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬(wàn)元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過(guò)銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問(wèn)題改善狀況不明顯（見表3）。

農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長(zhǎng)15%，比去年同期增加3.3個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款余額比重較2014年提升1.16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進(jìn)一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個(gè)百分點(diǎn)（見表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問(wèn)題及原因分析--基于漢中市問(wèn)卷調(diào)查

（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強(qiáng)、略陽(yáng)共7個(gè)調(diào)查樣本縣，參與問(wèn)卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。其中，參與問(wèn)卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個(gè)，農(nóng)村企業(yè)140個(gè)；縣城金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)70個(gè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)70個(gè)。

（二）問(wèn)卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來(lái)看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。有手機(jī)的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機(jī)上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬(wàn)元以下的占11%，10-50萬(wàn)元占38%，50-100萬(wàn)元的占17%，100-300萬(wàn)元的占7.9%，300-500萬(wàn)元的占11%，500-1000萬(wàn)元的占5.7%，1000萬(wàn)元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機(jī)構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲(chǔ)銀行，另外的30%是國(guó)有商業(yè)銀行。被調(diào)查機(jī)構(gòu)個(gè)人客戶數(shù)量在1萬(wàn)人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬(wàn)-1億元的占19%，1-5億元的機(jī)構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬(wàn)元的占17.1%，在5001萬(wàn)-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務(wù)需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺(tái)和使用自助取款機(jī)辦理。選擇去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機(jī)辦理占33%，選擇手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對(duì)新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問(wèn)到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當(dāng)被問(wèn)到“貴公司采購(gòu)商品時(shí)，一般怎樣付款”時(shí)，選擇通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當(dāng)被問(wèn)到“貴公司銷售商品時(shí)，一般怎樣收款”時(shí)，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財(cái)方式主要是存定期和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險(xiǎn)的占9%，購(gòu)買諸如余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)被問(wèn)到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過(guò)親朋好友介紹的占13%，通過(guò)看電視了解的占10%，通過(guò)網(wǎng)上信息了解的占7%。當(dāng)被問(wèn)到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行時(shí)，有81%的消費(fèi)者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務(wù)。使用過(guò)的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒(méi)用過(guò)的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。

3.金融服務(wù)問(wèn)題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機(jī)構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當(dāng)被問(wèn)到“您一般在哪個(gè)銀行辦理業(yè)務(wù)”時(shí)，選擇農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行的居民高達(dá)89%，企業(yè)高達(dá)92%；被問(wèn)到您選擇該機(jī)構(gòu)的原因時(shí)，選擇辦理業(yè)務(wù)方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求多樣化。

（2）多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話銀行不安全，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度較高。當(dāng)被問(wèn)到“如果您未使用過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無(wú)這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問(wèn)到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最安全時(shí)”，選擇去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)最安全的占75%。當(dāng)被問(wèn)到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時(shí)”，選擇通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過(guò)打電話辦理的占比26%，通過(guò)家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)安全問(wèn)題，但90%的原因是因?yàn)橛脩糇陨硎褂迷斐傻摹?/p>

（3）金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有深入了解。59%的居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機(jī)客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不??使用操作。

（4）辦理業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費(fèi)高是金融消費(fèi)者最不滿意的地方。當(dāng)被問(wèn)到“您對(duì)銀行最不滿意的地方”時(shí)，選擇辦理業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對(duì)電子銀行的認(rèn)可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務(wù)落后是金融機(jī)構(gòu)推廣電子業(yè)務(wù)遇到的主要障礙。當(dāng)被問(wèn)到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對(duì)電子銀行的認(rèn)可度低占84%，對(duì)電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無(wú)法匹配當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高，其分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對(duì)較高，貸款期限限制嚴(yán)格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實(shí)際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項(xiàng)目最終見效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實(shí)際的扶持效用。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實(shí)際的問(wèn)題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來(lái)抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房?jī)r(jià)值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。

2.金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)化程度的提高必然要求多樣化的金融服務(wù)。就漢中的縣域國(guó)有銀行而言，其信貸重點(diǎn)不在縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個(gè)縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢(shì)還未彰顯，因而無(wú)法對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行有效支持，更無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)明顯問(wèn)題，基層網(wǎng)點(diǎn)為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往也無(wú)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，縣域保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)農(nóng)業(yè)開展的險(xiǎn)種非常少，對(duì)農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務(wù)宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供主要還是儲(chǔ)蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點(diǎn)員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無(wú)法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說(shuō)過(guò)余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購(gòu)買過(guò)這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。

4.金融市場(chǎng)商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等都不甚了解，信用意識(shí)比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時(shí)有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財(cái)務(wù)報(bào)表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)的分布在縣域占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)超于工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社基本實(shí)現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營(yíng)，不利于縣域金融服務(wù)水平的進(jìn)一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

一是鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級(jí)融資擔(dān)?；?。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評(píng)估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建相互補(bǔ)充的多元化金融組織體系，提升對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點(diǎn)和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過(guò)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費(fèi)、水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動(dòng)便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險(xiǎn)”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）著力加強(qiáng)財(cái)政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是政府應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，有針對(duì)性地對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實(shí)行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的快捷通道，實(shí)施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵(lì)機(jī)制。三是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種進(jìn)行大力創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與再保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制創(chuàng)新。此外，政府應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從財(cái)政支農(nóng)資金中提取一部分對(duì)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對(duì)評(píng)選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實(shí)施貸款傾斜政策，實(shí)行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來(lái)的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對(duì)企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強(qiáng)企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實(shí)銀行債權(quán)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強(qiáng)化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系

一是地方政府部門應(yīng)對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，積極發(fā)揮政府各項(xiàng)扶持政策措施的聯(lián)動(dòng)效力，引導(dǎo)并鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)，鼓勵(lì)其積極貫徹執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的各種惠農(nóng)政策。

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets.Under the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service