鍥而不舍清收不良貸款的案例

一、案例簡(jiǎn)介

銀行于XX年9月23日，對(duì)嚴(yán)某、吳某夫妻發(fā)放個(gè)人房屋抵押貸款420萬(wàn)元，擔(dān)保方式為房地產(chǎn)抵押。次年6月，由于嚴(yán)某對(duì)外產(chǎn)生了大額債務(wù)，且嚴(yán)某、吳某離婚，該行貸款371萬(wàn)元貸款出現(xiàn)不良。針對(duì)大額不良貸款，該行多法并舉開(kāi)展清收，經(jīng)過(guò)近兩年的努力，近日，成功以現(xiàn)金收回全部貸款。

二、案例分析

（一）信息對(duì)稱。

該行第一時(shí)間了解情況，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭時(shí)早發(fā)現(xiàn)，早行動(dòng)，針對(duì)支行大額不良貸款，成立了不良貸款項(xiàng)目組，明確支行行長(zhǎng)是大額不良貸款清收處置的第一負(fù)責(zé)人，通過(guò)與借款人的訪談，了解到不良貸款的成因是嚴(yán)某在外面有大額債務(wù)，且大額債務(wù)產(chǎn)生的資金流向可疑，目前兩人已離婚，離婚后抵押物（門(mén)面房）產(chǎn)權(quán)歸吳某。嚴(yán)某、吳某可能被訴訟（后嚴(yán)某、吳某被訴）。

（二）抓住關(guān)鍵。

針對(duì)借款人在外有大額債務(wù)且已有被其他債權(quán)人提起訴訟的復(fù)雜情況。該行牢牢抓住關(guān)鍵：嚴(yán)某、吳某目前主要可償債資產(chǎn)為門(mén)面房，且我行已辦理了合法、充足、有效的抵押，抵押手續(xù)完備。經(jīng)過(guò)了解，目前吳某繼續(xù)在該門(mén)面房?jī)?nèi)經(jīng)營(yíng)餐飲，經(jīng)過(guò)我行信貸人員的實(shí)地了解，經(jīng)營(yíng)情況正常，還貸資金充足。于是我行制定了一條貫穿主線的清收思路——緊抓現(xiàn)金流和抵押物，堅(jiān)決維護(hù)我行債權(quán)。

（三）攻心為上。

該行與債務(wù)人吳某溝通，講清如果不歸還該行貸款，將處置抵押物的利害關(guān)系；打消吳某的僥幸心理。由于門(mén)面房是吳某的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，每年?duì)I業(yè)毛利可達(dá)110萬(wàn)元左右，一旦被該行處置拍賣(mài)，對(duì)吳某生活有極大影響。吳某接受了該行的調(diào)解方案，答應(yīng)將不良貸款降至3期以內(nèi)，并每月按期還款，一直到第二年12月。

（四）制定預(yù)案。

在一年多內(nèi)，該行一直堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)走訪，每月提醒吳某還款，也及時(shí)了解其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門(mén)的動(dòng)向。并制定了一旦其他債權(quán)人要求強(qiáng)制執(zhí)行該行抵押物的預(yù)案；同時(shí)加強(qiáng)與法院執(zhí)行部門(mén)的溝通，及時(shí)了解借款人、其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門(mén)的情況。

三、案例啟示

由于整體環(huán)境、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、不和諧因素等風(fēng)險(xiǎn)的存在，不良貸款的杜絕是不可能的，該筆貸款盡管產(chǎn)生了不良，但最終能夠收回，主要給我們以下啟示：

（一）把牢準(zhǔn)入關(guān)。

盡管?chē)?yán)某、吳某在貸款過(guò)程中出現(xiàn)了巨大變化，但由于貸前調(diào)查真實(shí)，貸款手續(xù)合規(guī)、抵押手續(xù)合法，在外部環(huán)境出現(xiàn)重大變化以后，核心資產(chǎn)和現(xiàn)金流沒(méi)有重大變化，我行的貸前調(diào)查工作經(jīng)受住了考驗(yàn)。

（二）加強(qiáng)貸后管理。

信貸工作“三分貸，七分管”。貸后管理工作做好了，才能防患于未然。該筆貸款發(fā)放后，一年多來(lái)還款正常，但我行通過(guò)細(xì)致的貸后管理工作，第一時(shí)間得知嚴(yán)某在外面有大額債務(wù)，有被訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，立即采取有效措施，維護(hù)我行債權(quán)。

（三）加強(qiáng)溝通。

該案件金額大，除我行外，有十余人對(duì)嚴(yán)某、吳某進(jìn)行訴訟，矛盾突出。我行在與法院的溝通中，堅(jiān)持有理有節(jié)，加強(qiáng)溝通，提請(qǐng)法院配合我行維護(hù)信貸資產(chǎn)安全，獲得了法院的大力支持，執(zhí)行資金僅3天就全部到位。