第一篇：銀行業(yè)發(fā)展趨勢及工作措施

近年來，市中心支行圍繞推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立完善與發(fā)展高效生態(tài)經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，努力增強金融服務(wù)功能，促進了區(qū)域經(jīng)濟高效發(fā)展。

一、市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）2011年貨幣信貸形勢及特點

3、其他短期貸款較快增長。2011年全市其他短期貸款余額65.16億元，較年初增加18.45億元，同比多增13.58億元。

8、技術(shù)改造貸款出現(xiàn)下降趨勢。2011年全市技術(shù)改造貸款余額13.76億元，較年初下降3.60億元，同比少增7.91億元。金融危機對企業(yè)即期技術(shù)改造的影響顯而易見。

9、建筑業(yè)貸款小幅下降。2011年全市建筑業(yè)貸款余額11.35億元，較年初下降1.65億元，同比少增4.37億元。金融危機對我市房市的影響初步顯現(xiàn)。

（二）存在的突出問題

1、企業(yè)效益下降給銀行信貸資金帶來潛在風(fēng)險。受國際、國內(nèi)市場萎縮的影響，企業(yè)效益下降，特別是資金周轉(zhuǎn)減緩，產(chǎn)成品存貨、應(yīng)收賬款增長較快，地方兩項資金占用比例達到28.7%。從全市情況看，貸款向大企業(yè)集中，使中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款難問題進一步加劇，中小企業(yè)貸款難、資金緊缺的矛盾更加突出，使金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理的難度隨之加大，并可能導(dǎo)致銀行對部分企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)督工作弱化。

（三）銀行業(yè)加快發(fā)展的優(yōu)勢

從我市情況看，市委市政府制定了“四區(qū)一城”為重點的市未來發(fā)展規(guī)劃，以及突破高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)、整合提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展思路，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時，近年來通過創(chuàng)建金融安全區(qū)、金融優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)區(qū)、“信用”建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等活動的開展，社會信用意識不斷強化，良好的金融生態(tài)環(huán)境為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造了良好的外部條件。而且，我市銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量比較好，不良貸款占比較低，2011年全市不良貸款實現(xiàn)整體雙降，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省最佳；6家機構(gòu)風(fēng)險評級達到二級以上，7家機構(gòu)被評為良好銀行，保持良好銀行全省總量、占比最高，有利于我們向上爭取更大貸款規(guī)模。

二、今后一個時期轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想

以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和黨的十七屆三中全會精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，不斷深化銀行業(yè)改革，推動金融創(chuàng)新，擴大對外開放，提高銀行業(yè)服務(wù)水平，進一步完善銀行法人治理機構(gòu)，建立健全內(nèi)控制度，貫徹風(fēng)險管理長效機制，切實提高風(fēng)險控制能力和持續(xù)發(fā)展能力，推進全市銀行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，盡快發(fā)展成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的支柱產(chǎn)業(yè)，增強輻射功能，帶動和促進全市經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

三、市銀行業(yè)今后一個時期發(fā)展的基本原則

（一）堅持金融和經(jīng)濟協(xié)調(diào)性原則，加快發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)。金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，也是經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的窗口。從2012年起三年內(nèi)要堅持金融業(yè)優(yōu)先發(fā)展原則，努力提升金融層次，盡快做大做強金融產(chǎn)業(yè)，達到促進整個經(jīng)濟快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的目的。

（二）堅持市場導(dǎo)向原則，大力推進金融體制改革。堅決貫徹落實國家金融體制改革的各項決定，適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境，增強金融體系的活力，促進金融市場有序合理競爭。正確引導(dǎo)金融機構(gòu)內(nèi)部改革，處理好改革發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，有效防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險向金融業(yè)轉(zhuǎn)嫁，保持金融穩(wěn)定，提高運行效率，實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）堅持開放與創(chuàng)新的原則，不斷提高金融產(chǎn)業(yè)競爭力。充分認識當(dāng)前金融國際化趨勢及其發(fā)展特點，面對全球金融危機，強化危機意識、機遇意識，勇于并善于參與金融競爭。全面推動金融業(yè)的觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合我市經(jīng)濟發(fā)展實際的新金融產(chǎn)品，以金融創(chuàng)新促進經(jīng)濟發(fā)展，以金融創(chuàng)新推動金融業(yè)自身的發(fā)展。

（四）堅持全面發(fā)展原則，積極扶持地方金融機構(gòu)。把發(fā)展地方金融機構(gòu)、培植地方金融機構(gòu)龍頭放在優(yōu)先地位，積極構(gòu)建競爭力強、服務(wù)高效的地方金融機構(gòu)體系，高度重視優(yōu)化縣域以下農(nóng)村金融體系，在此基礎(chǔ)上推動全市金融業(yè)全面發(fā)展。

（五）堅持效率原則，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場體系。以建設(shè)區(qū)域金融中心為重點，優(yōu)化全市金融產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局，并根據(jù)不同層次、不同性質(zhì)融資需求，積極發(fā)展全國性金融和地方商業(yè)金融，加大直接融資力度，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場體系。

（六）堅持以人為本原則，構(gòu)建和諧社會。按照市委構(gòu)建社會主義“和諧”的要求和加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的部署，全面推進我市金融業(yè)的發(fā)展，使金融成為我市全市現(xiàn)代化社會服務(wù)體系重要組成部門，既服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，更服務(wù)于社會發(fā)展，包括面向城鄉(xiāng)居民、方便快捷、人性化的金融服務(wù)。

四、市銀行業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入推進銀行業(yè)改制、重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，健全、完善多元化的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)組織體系和多層次的市場體系；建立治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制嚴密、風(fēng)險管理強化的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，明確市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，實行差異化經(jīng)營，突出銀行業(yè)機構(gòu)的市場競爭優(yōu)勢；建立健全農(nóng)村金融體系，促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展；強化有效銀行監(jiān)管，積極創(chuàng)造規(guī)范、高效、有序的競爭發(fā)展環(huán)境。

預(yù)計到2020年人民幣各項存款余額達到3500億元左右，人民幣各項貸款余額預(yù)計達到2300億元左右。

五、今后一個時期銀行業(yè)運行趨勢

從金融運行形勢上看，未來年我市銀行業(yè)發(fā)展的總體態(tài)勢是：金融體制改革逐步深入；金融市場日趨完善；直接融資比重進一步提高；貸款增幅螺旋式上升。

3、從融資方面看，多元化融資成為必然，企業(yè)直接融資比重進一步提高，貸款增幅螺旋式增長。從近年來國家相繼出臺的一系列政策來看，鼓勵企業(yè)多元化融資特別是直接融資是從根本上解決企業(yè)資金問題的重要途徑。2005年，國家制定了大型企業(yè)（公司）發(fā)行融資債券的辦法和規(guī)定，為大型企業(yè)（公司）的發(fā)展提供了良好的契機，2006年4月末，華泰集團已成功發(fā)行了8億元的短期融資券。同時，隨著社會信用狀況的好轉(zhuǎn)和金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，中小企業(yè)（公司）也將會逐步增加直接融資的份額和比重。企業(yè)（公司）直接融資的擴大也將減少對信貸資金的過度依賴，加上政策性因素影響，預(yù)計銀行貸款的增幅將呈螺旋式增長。

4、從發(fā)展方向看，金融業(yè)務(wù)將向有限度的混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。目前，我國《證券法》等有關(guān)法律仍規(guī)定分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，這不符合金融國際化的潮流。分業(yè)經(jīng)營分割了貨幣市場與資本市場，增加了交易成本，從而降低了資金資源的利用效率，降低了金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益。面臨外國金融機構(gòu)的激烈競爭，分業(yè)經(jīng)營必然削弱我國金融機構(gòu)的競爭能力。探索混業(yè)經(jīng)營，實行金融業(yè)務(wù)“交叉”，在推行全能銀行試點的基礎(chǔ)上，將從根本上改變目前的分業(yè)經(jīng)營狀況，允許銀行、證券、保險公司等金融機構(gòu)，通過交叉銷售金融產(chǎn)品來擴展業(yè)務(wù)，逐步向全能型金融公司過渡。

5、從市場方面看，銀行業(yè)機構(gòu)競爭將更加激烈。在中石化資金管理體制改革及電信行業(yè)集中歸還貸款后，各家商業(yè)銀行對傳統(tǒng)貸款市場的競爭更加激烈。同時，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，對利潤高、風(fēng)險低的中間業(yè)務(wù)的競爭必將加劇。隨著利率市場化進程加快和外資銀行的進入，包括混合型服務(wù)產(chǎn)品和市場等的全方位競爭將進一步顯現(xiàn)。

6、從金融產(chǎn)品看，金融服務(wù)產(chǎn)品日益豐富，銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化將成為銀行業(yè)今后發(fā)展的趨勢之一。為了迎接來自中、外資銀行的挑戰(zhàn)，近年來各金融機構(gòu)均將改革的重點集中在IT系統(tǒng)改造領(lǐng)域，從而加速了銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。銀行業(yè)利用先進的科技手段，結(jié)合電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不斷推出新的業(yè)務(wù)品種。金融服務(wù)將向業(yè)務(wù)品種多樣化、網(wǎng)點功能多元化、金融服務(wù)智能化、個人素質(zhì)綜合化的趨勢發(fā)展。

六、促進市銀行業(yè)發(fā)展的政策措施

1、繼續(xù)深化金融體制改革。金融體制改革依然是今后一段時期銀行業(yè)機構(gòu)工作的重點。一是國有商業(yè)銀行的股份制改革，各商業(yè)銀行要按照上級行改革的總體要求和部署，積極穩(wěn)妥地推動改革的進程。二是城市商業(yè)銀行的改革要進一步完善和規(guī)范。市城市商業(yè)銀行已經(jīng)成立，下一步改革工作的重點要放在法人治理結(jié)構(gòu)的完善和規(guī)范以及切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制上來，股份制改革已成必然，組建黃河三角洲開發(fā)銀行已提上日程，依托市商業(yè)銀行引進戰(zhàn)略投資，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。三是農(nóng)村信用機構(gòu)改革以完善法人治理結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制為重點，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展為核心，逐步走向深入。四是加快農(nóng)村金融制度改革。創(chuàng)新金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。積極引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸經(jīng)營網(wǎng)點，在縣域內(nèi)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。積極爭取政策，在我市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。大力發(fā)展小額貸款公司、農(nóng)村小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。推動河口區(qū)進一步完善農(nóng)村貸款擔(dān)保機構(gòu)運行機制，推進各縣區(qū)加快農(nóng)村貸款擔(dān)保模式探索。搞好河口區(qū)、廣饒縣、墾利縣政策性農(nóng)業(yè)保險試點。鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。五是積極爭取省內(nèi)股份制商業(yè)銀行和外資銀行在我市設(shè)立分支機構(gòu)。六是設(shè)立黃河三角洲開發(fā)擔(dān)保公司，積極推進黃河三角洲開發(fā)基金設(shè)立工作。

2、進一步強化內(nèi)部管理，提高管理水平和綜合競爭力。目前，各國有商業(yè)銀行普遍引進了經(jīng)濟資本管理，它是以風(fēng)險控制為中心的資本分配和管理，目的是以較少的資本獲取較大的收益。這是國際通行的銀行業(yè)管理模式，它避免了銀行業(yè)規(guī)模的過度擴張，商業(yè)銀行要以此為契機，探索出一套先進的商業(yè)銀行管理模式。轄內(nèi)法人金融機構(gòu)要積極借鑒商業(yè)銀行的管理方式和經(jīng)驗，一方面可以降低資產(chǎn)的風(fēng)險，同時也避免重復(fù)國有商業(yè)銀行盲目擴張的經(jīng)營老路。改進外匯管理，大力推動貿(mào)易投資便利化。進一步改進貿(mào)易收結(jié)匯與貿(mào)易活動真實性、一致性審核，便利企業(yè)特別是中小企業(yè)貿(mào)易融資；加快進出口核銷制度改革，簡化手續(xù)，實現(xiàn)貿(mào)易外匯管理向總量核查、非現(xiàn)場核查和主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變；落實提高企業(yè)預(yù)收貨款結(jié)匯比例和企業(yè)延期付款年度發(fā)生額規(guī)模政策；簡化企業(yè)申請比例結(jié)匯和臨時額度的審批程序，縮短審批時間；允許更多符合條件的中外資企業(yè)集團實行外匯資金集中管理，提高資金使用效率。進一步完善貸款定價機制，適當(dāng)下調(diào)市場前景好、盈利能力強的企業(yè)的利率上浮幅度，增強貸款利率下浮彈性。進一步加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營運和管理，提高支付清算效率，加快資金周轉(zhuǎn)速度。

3、繼續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。技術(shù)和創(chuàng)新是促進金融業(yè)發(fā)展和競爭力提高的重要手段。金融創(chuàng)新包括金融業(yè)務(wù)各方面的創(chuàng)新，如金融機構(gòu)與市場組織方式、金融工具、產(chǎn)品、融資方式、管理技術(shù)、金融服務(wù)、支付制度等方面的創(chuàng)新。隨著計算機通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也因此發(fā)生了很大改變，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為銀行業(yè)的支柱，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已受到網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊?？梢灶A(yù)見，在不遠的將來，網(wǎng)絡(luò)銀行必將會對傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成威脅。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息跨越國家迅速傳遞，同時直接促進了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括期權(quán)、期貨等大量金融衍生工具的出現(xiàn)和各種銀行業(yè)務(wù)、各種金融中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極做好金融產(chǎn)品的推介工作，提高企業(yè)融資能力，如打包放款、外匯貸款、保函、信用證、保理業(yè)務(wù)等；要探索開發(fā)信托投資產(chǎn)品，吸納社會資金，以解企業(yè)資金短缺之困；要為企業(yè)牽線搭橋，大力開辦委托貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，建立支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，推行信貸上柜制度，開通“貸款綠色通道”，推廣和建立村“大聯(lián)保體”貸款和“農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)盟”貸款、簽訂信貸互助協(xié)議等模式，解決農(nóng)村貸款難問題。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、漁權(quán)、荒堿地使用權(quán)、水域灘涂使用權(quán)和應(yīng)收賬款、倉單、存單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款。探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，逐步建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

4、加快結(jié)算票據(jù)化步伐，擴大票據(jù)市場規(guī)模。要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，大力推動轄內(nèi)企業(yè)通過商業(yè)承兌匯票進行結(jié)算，并由銀行承兌匯票逐步過渡到商業(yè)承兌匯票。要逐步引導(dǎo)全市的信用社積極參與票據(jù)市場的展業(yè)，開展貼現(xiàn)貸款，一方面提高其經(jīng)營的效益性、安全性、流動性，另一方面也可在一定程度上減輕信貸壓力。要積極支持轄內(nèi)各商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為進一步開展跨系統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)探索路子，進而扶持好票據(jù)專營機構(gòu)的發(fā)展。注重發(fā)揮再貼現(xiàn)窗口引導(dǎo)票據(jù)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的職能作用，適當(dāng)擴大再貼現(xiàn)對象和機構(gòu)范圍，對各分支機構(gòu)所辦理再貼現(xiàn)的總量、期限和投向比例不再實行量化考核。對已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票，農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲運、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據(jù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)簽發(fā)、收受的票據(jù)，縣域企業(yè)簽發(fā)收受的票據(jù)，縣域金融機構(gòu)和中小金融機構(gòu)法人承兌、持有的票據(jù)，優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，利用再貼現(xiàn)工具引導(dǎo)信貸投向、促進商業(yè)信用票據(jù)化。

5、以“信用”建設(shè)為依托，為市銀行業(yè)的發(fā)展積極培育良好的生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已成為決定一個區(qū)域能否吸引資金流入、能否促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要因素。在市場經(jīng)濟條件下，區(qū)域間的資金流動取決于金融生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟運行的市場化程度越深，金融生態(tài)對區(qū)域間資金流動的決定作用就越明顯。如果一個地方金融生態(tài)好，商業(yè)銀行對這個地方的內(nèi)部評級就高，在內(nèi)部資金調(diào)度、規(guī)劃信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時，必然對這個地方給予傾斜，就會有更多的信貸資金向這個地方流動，從而形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”。反之，則會引發(fā)資金的外流。

積極營造轄區(qū)良好的金融生態(tài)，把區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)做大做強。繼續(xù)深化“信用”建設(shè)，逐步完善轄內(nèi)全社會信用體系。經(jīng)過近幾年的努力，“信用”已經(jīng)取得了顯著成效，外地資金已經(jīng)開始向市的一些企業(yè)流動，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。今后，我們應(yīng)該三管齊下，在加強政府信用、提高企業(yè)信用和完善個人信用等方面進一步加大工作力度，為轄內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展提供有力保障，使其能夠更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展。充分利用電視、報紙等影響力較大的新聞媒介加大宣傳的力度和廣度，使市良好的金融生態(tài)環(huán)境得到更為廣泛的熟悉和認可，擴大其影響力。創(chuàng)新方式方法，加強“有信用、有效益、有市場”的企業(yè)與銀行業(yè)機構(gòu)的有效合作，使企業(yè)和銀行在相互合作中共同發(fā)展。大力開展征信和信用知識宣傳，推動地方政府建立完善獎懲機制，在全社會創(chuàng)造有利于金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建設(shè)的政策環(huán)境。高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，認真抓好“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評定工作。加快征信體系建設(shè)。

6、實施混業(yè)經(jīng)營，打造全能銀行。市銀行業(yè)缺乏競爭力的一個重要方面是業(yè)務(wù)比較單

一、以存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏金融創(chuàng)新、缺乏“拳頭產(chǎn)品”，不徹底進行業(yè)務(wù)調(diào)整是難以適應(yīng)的。因此，轄區(qū)銀行業(yè)要努力實現(xiàn)“四化”：一是籌資業(yè)務(wù)多元化。主要是指在抓好企業(yè)存款、儲蓄存款的同時，加快發(fā)展證券籌資、信用卡籌資、房改籌資、外幣籌資等業(yè)務(wù)；二是資產(chǎn)多元化。具體應(yīng)做到資產(chǎn)類型多元化和資產(chǎn)屬性多元化；三是銀行組織形式要現(xiàn)代化。主要是通過獨資、股份制和中外合資、合作方式經(jīng)營全部金融業(yè)務(wù)；四是銀行經(jīng)營技術(shù)現(xiàn)代化。廣泛使用電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)、軟件支撐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等，實現(xiàn)金融通訊、柜臺服務(wù)、資金清算、內(nèi)部管理、信息搜集處理等的現(xiàn)代化。地方法人金融機構(gòu)通過發(fā)行次級債等方式，提高資本充足率，弱化發(fā)放貸款的資本充足約束，提高放貸能力；做好短期融資券、中期票據(jù)等新型融資工具的政策宣傳和產(chǎn)品推廣工作，推動符合條件的企業(yè)利用銀行間市場籌集資金。要積極參與企業(yè)的資本運作，建立參與企業(yè)資本運營的組織體系，對上市公司實行全方位“一條龍”服務(wù)，積極爭做收款銀行，使上市公司募集的資金按規(guī)定及時存入銀行，要搶占制高點，提前介入企業(yè)資本運作，參與企業(yè)優(yōu)選和資產(chǎn)重組方案等中介業(yè)務(wù)。

7、發(fā)揮人民銀行“窗口指導(dǎo)”作用，促進信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策、財政政策配合協(xié)調(diào)。堅持從宏觀的角度加強調(diào)研，搞好經(jīng)濟金融運行情況的分析，從宏觀政策的角度，當(dāng)好地方政府的參謀助手，把國家貨幣信貸政策與地方經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合；每年制定出臺《做好貨幣信貸工作、促進地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展指導(dǎo)意見》等一列工作措施，引導(dǎo)各金融機構(gòu)堅持支持經(jīng)濟發(fā)展和維護金融穩(wěn)定并重，一手抓支持經(jīng)濟發(fā)展，一手抓防范風(fēng)險，切實把支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，把支持投資增長作為當(dāng)務(wù)之急，把保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定作為重中之重，積極作為，科學(xué)務(wù)實，適當(dāng)增加信貸投放，著力強化金融服務(wù)，為全市經(jīng)濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；進一步完善《市金融機構(gòu)執(zhí)行信貸政策實施效果導(dǎo)向評估制度》，建立對金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的考核評價機制，提高銀行機構(gòu)執(zhí)行國家貨幣信貸政策的自覺性。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要，科學(xué)把握規(guī)劃實施進度，努力實現(xiàn)全年信貸合理適度均衡增長。認真貫徹適度寬松的貨幣政策，堅持區(qū)別對待、有保有壓，努力把貫徹適度寬松貨幣政策、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持經(jīng)濟又好又快發(fā)展的著力點放在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)上，積極落實“六個不準(zhǔn)”和“八個加大”的要求，將保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)和重民生更加有效地結(jié)合起來，通過結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進貸款平穩(wěn)較快增長；積極搭建銀企合作平臺。加強與有關(guān)部門密切配合，安排不同特色的營銷推介活動，進行多種形式的金融服務(wù)知識宣傳活動，為銀企合作搭建平臺；進一步加強與產(chǎn)業(yè)主管部門、綜合調(diào)控部門和財稅部門的協(xié)調(diào)配合，形成合力，充分發(fā)揮貨幣信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財政政策的有機融合，保證政策措施落實，工作取得實效。

七、需要國家支持的配套政策

（一）建議國家支持示范區(qū)大力進行投融資體制改革。根據(jù)黃河三角洲綜合開發(fā)的實際，鼓勵發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)基金、集合資金信托等，也可以考慮創(chuàng)設(shè)一個專項用于高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的資本平臺，以這個資本平臺為依托，吸納金融資本、產(chǎn)業(yè)投資資本和市場流動資金。充分利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等既有的政策性金融機構(gòu)，與之形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。

（二）建議國家在財政政策、產(chǎn)業(yè)政策方面加大對信貸資源的支持引導(dǎo)。圍繞黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等重點項目載體，出臺相應(yīng)的指導(dǎo)性意見，運用貸款貼息、項目資金配套等手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)大力支持重點行業(yè)、重點項目和重點園區(qū)、重點基地發(fā)展。

（三）建議國家支持示范區(qū)區(qū)域金融一體化建設(shè)。出臺專門的黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟示范區(qū)金融一體化規(guī)劃，意在形成對地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)區(qū)域合作與協(xié)調(diào)的硬約束力，形成推動區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的工作框架，推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)性銀行就支持黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)發(fā)展達成實質(zhì)性的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

（四）建議國家支持示范區(qū)大力開展金融創(chuàng)新。充分考慮黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)啟動資金規(guī)模大、缺口大的實際，允許其盡可能利用金融創(chuàng)新手段歸集項目建設(shè)資金。一是優(yōu)先考慮示范區(qū)內(nèi)條件較好的地市級政府探索發(fā)行專項用于市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地方政府債券。二是支持示范區(qū)重點骨干企業(yè)推進企業(yè)債券、公司債券發(fā)行及市場機制建設(shè)。三是支持示范區(qū)開展外匯管理體制改革試點，允許部分符合相關(guān)條件的示范區(qū)非金融企業(yè)進入銀行間外匯市場。四是出臺專門政策，允許示范區(qū)在金融組織機構(gòu)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具以及金融市場等方面進行創(chuàng)新試點，比照天津濱海新區(qū)，將黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)列入國家級金融創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。

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第二篇：淺談我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

淺談我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

一． 基本概念

分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營都是指銀行的經(jīng)營范圍。首先我們先來看一下分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的概念，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，主要的核心內(nèi)容是要同時經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)二者互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。分業(yè)經(jīng)營則是指從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)其中的一項。一般認為，金融業(yè)可以看作是主要由銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三個小行業(yè)構(gòu)成的一個大行業(yè)。如果金融業(yè)內(nèi)的經(jīng)營者只在單個小行業(yè)內(nèi)經(jīng)營稱為“分業(yè)經(jīng)營”，例如商業(yè)銀行只從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，則稱為商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營。

二． 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)缺點分析

銀行分業(yè)經(jīng)營最大的優(yōu)點是把存貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險較大的證券業(yè)務(wù)分開，從而減少了銀行業(yè)的風(fēng)險。由于證券的價格處于不斷波動的狀態(tài)，銀行參與證券的承銷和投資將給銀行帶來較大的風(fēng)險。而銀行又是從事存款和貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行倒閉對經(jīng)濟和社會的影響遠大于證券公司的倒閉對經(jīng)濟和社會的影響。但是，銀行分業(yè)經(jīng)營最大的缺點是限制了銀行的活動范圍，使銀行在金融市場的發(fā)展過程中處于越來越不利的地位。隨著資本市場的發(fā)展，通過證券進行的直接資金融通與通過銀行進行的間接資金融通相比顯示了成本低的優(yōu)越性，直接資金融通的增長快于間接資金融通的增長。這樣，銀行的處境將更加艱難。

而混業(yè)經(jīng)營會提供全面的、多樣化的金融服務(wù)，能夠達到經(jīng)營風(fēng)險最大分散的效果。根據(jù)金融投資組合理論，金融機構(gòu)通過多元化經(jīng)營，可以有效降低單一金融產(chǎn)品的風(fēng)險，分散金融機構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險，有利于整個金融體系的安全和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定。其次，混業(yè)經(jīng)營能夠為客戶提供“一站式”金融服務(wù)，能夠更好的滿足客服對綜合性、多樣化金融服務(wù)的需求，有利于金融機構(gòu)擴大經(jīng)營范圍，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高金融機構(gòu)的效率?；鞓I(yè)經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)可定義為：在投資規(guī)?；蚪?jīng)營成本既定的情況下，業(yè)務(wù)量越大，其單位成本越低，從而效益越高。而且混業(yè)經(jīng)營體制下，金融業(yè)各子行業(yè)的綜合經(jīng)營可以使金融機構(gòu)融合傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)形成交叉業(yè)務(wù)，拓展了金融創(chuàng)新的空間，提高了金融服務(wù)的供給能力，有利于同時具有銀行、證券、保險性質(zhì)的綜合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提高資源配置的效率。

所以在銀行發(fā)展初期,資產(chǎn)規(guī)模較小,可利用的資本有限,在經(jīng)營網(wǎng)點、服務(wù)人員、信息渠道等方面沒有明顯優(yōu)勢的情況下,合理明智的經(jīng)營策略便是集中力量在一個領(lǐng)域開展專業(yè)化的服務(wù),也就是自發(fā)的形成了分業(yè)經(jīng)營的模式;而當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模的時候,為了進一步發(fā)展壯大自身規(guī)模,也為了應(yīng)對行業(yè)中的激烈競爭,便會跨出原來的經(jīng)營范圍向其他金融行業(yè)擴展,即走上了混業(yè)經(jīng)營模式的道路。

三． 我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必要性和可行性 1.必要性：

我國商業(yè)銀行進一步混業(yè)經(jīng)營的必要性主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行面臨的國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭壓力,這其中包括外資銀行進入中國后的競爭壓力和國內(nèi)其他非銀行金融機構(gòu)的競爭壓力“。2001年中國加入WTO,按照協(xié)議規(guī)定,中國金融業(yè)享有截止到2006年12月的五年過渡期”如今過渡期己過,按照關(guān)貿(mào)總協(xié)定中《金融服務(wù)協(xié)議》,中國政府賦予外資銀行國民待遇,允許其開展包括人民幣業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項銀行業(yè)務(wù)，這意味著我國商業(yè)銀行直面外資銀行挑戰(zhàn)時代的到來。2．可行性：

面對來勢洶洶的外資銀行,面臨了嚴峻挑戰(zhàn)的中國商業(yè)銀要想在激烈的市場競爭中求生存，求發(fā)展,必須提高自身的綜合競爭力,在現(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營改革就是一個提高綜合競爭力的很好的嘗試“我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營改革已經(jīng)初步取得了一些成就,金融機構(gòu)之間出現(xiàn)了許多跨行業(yè)的業(yè)務(wù)合作,但這些合作都還很簡單,算不上真正意義的混業(yè)經(jīng)營,為了應(yīng)對挑戰(zhàn),混業(yè)經(jīng)營改革的力度需要進一步加強”本文認為,我國金融市場中深化混業(yè)經(jīng)營的各種條件已基本成熟,可以進行下一步的混業(yè)改革。(1).市場條件深化

混業(yè)經(jīng)營模式的市場條件包括兩方面,一方面是交易主體：各類金融機構(gòu),另一方面是交易市場。金融機構(gòu)方面,經(jīng)過改革開放后幾十年的發(fā)展,我國已經(jīng)形成了較完善健全的金融體系。從另一個方面看,各個金融市場的蓬勃健康發(fā)展,為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營提供了配置資源的多條途徑,也為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，特別是跨行業(yè)業(yè)務(wù)提供了條件。（2）.經(jīng)營環(huán)境條件

目前中國金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境可以說相對寬松了不少,已經(jīng)具備了混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

（3）.信息化水平與從業(yè)人員素質(zhì)條件

借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展普及,中國各類金融機構(gòu)都實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,ATM、POS機基本遍布城市各個網(wǎng)點，信息技術(shù)的進步直接促進了金融機構(gòu)間合作型業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種不斷出現(xiàn),機構(gòu)合作形式多種多樣,這為商業(yè)銀行進一步混業(yè)經(jīng)營提供了技術(shù)上的支持。從業(yè)人員素質(zhì)方面,由于商業(yè)銀行多年來一直是最具有吸引力的行業(yè)之一,因此積聚了眾多優(yōu)秀人才,從業(yè)人員的平均學(xué)歷水平逐年提高

四． 小結(jié)

我國是實行銀行分業(yè)經(jīng)營的國家，但各國銀行業(yè)則實行或趨向?qū)嵭谢鞓I(yè)經(jīng)營。這樣，在我國加入世界貿(mào)易組織以后，我國單一經(jīng)營的銀行在與外國綜合經(jīng)營的銀行的競爭中將處于不利地位。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和對外開放步伐的加快,我國金融制度改革和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐也隨之加快,特別是隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為各種金融渠道的整合?互補提供了可能,各金融機構(gòu)要求加快金融制度創(chuàng)新,拓寬業(yè)務(wù)范圍的呼聲也越來越高,混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨?事實上,目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營的跡象,如銀行業(yè)?證券業(yè)?保險業(yè)相互代理業(yè)務(wù),并出現(xiàn)了少數(shù)涵蓋銀行?證券?保險三大金融領(lǐng)域的金融企業(yè)集團?隨著形勢的變化和國家法規(guī)政策的調(diào)整,今后我國商業(yè)銀行必將越來越多地通過各種方式參與到證券?保險領(lǐng)域中去,直至直接從事證券?保險業(yè)務(wù),真正成為全能型金融企業(yè)?

混業(yè)經(jīng)營是合理的，是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，但混業(yè)經(jīng)營不等于沒有主業(yè)、沒有限制、沒有防火墻。目前應(yīng)盡快按照國務(wù)院有關(guān)方針、政策，通過整頓，解決金融領(lǐng)域多年遺留的問題、風(fēng)險 和金融秩序中的一些混亂現(xiàn)象。其次，通過改革，全面提高金融監(jiān)管整體素質(zhì)，理順金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營機制，以適應(yīng)市場經(jīng)濟 條件下激烈競爭的需要。同時，梳理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，加快有關(guān)法規(guī)的制定。在全球混業(yè)經(jīng)營大趨勢環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該如何順應(yīng)潮流，結(jié)合我國特有的監(jiān)管法律以及市場化水平，走出一條適合我國國情的商業(yè)銀行發(fā)展道路，還需要更多的努力和思考。

第三篇：銀行業(yè)內(nèi)部審計：發(fā)展趨勢及現(xiàn)狀評析

提要現(xiàn)代內(nèi)部審計具有特定的理念、原則、特點和方法，其融入銀行內(nèi)部管理體系將牽涉到許多復(fù)雜的內(nèi)外部關(guān)系。正確認識和處理好這些關(guān)系有助于增強銀行內(nèi)部審計制度規(guī)范性和有效 性。我國銀行業(yè)的內(nèi)部審計是在傳統(tǒng)體制下建立發(fā)展起來的。比照國際先進銀行的經(jīng)驗，我國銀行業(yè)內(nèi)部審計在理念、獨立性、權(quán)威性和有效性方面還存在差距。在此情況下，借鑒國際先進理念進一步完善我國銀行業(yè)內(nèi)部審計制度就十分必要和緊迫。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)改革正在縱深推進，建立健全公司治理已成為銀行業(yè)有效控制風(fēng)險、提高綜合競爭力的核心和關(guān)鍵。作為銀行內(nèi)部重要的控制管理環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計在銀行內(nèi)部發(fā)揮著重要的監(jiān)督和制約作用，因而成為現(xiàn)代銀行業(yè)公司治理體系中不可或缺的內(nèi)容。巴塞爾委員會即認為獨立、有效的內(nèi)部審計對實現(xiàn)公司治理的目標(biāo)必不可少，并在一系列文件中對完善銀行業(yè)內(nèi)部審計作出了規(guī)定。在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入剖析當(dāng)前我國銀行內(nèi)部審計的現(xiàn)狀，對銀行完善公司治理運行機制、提高公司治理及管理的科學(xué)化水平無疑具有重要的借鑒意義。

一、內(nèi)部審計的歷史演進及最新發(fā)展

從上世紀(jì)初以來，內(nèi)部審計經(jīng)歷了一個不斷發(fā)展和演變的歷史過程，內(nèi)部審計經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的財務(wù)審計到經(jīng)營審計，再到管理審計和風(fēng)險導(dǎo)向的增值型審計發(fā)展和演進。發(fā)展到現(xiàn)在，內(nèi)部審計內(nèi)涵已得到極大的豐富。現(xiàn)代意義上的內(nèi)部審計已是一個涵蓋監(jiān)督、評價、咨詢和服務(wù)等多領(lǐng)域的綜合性控制管理體系。

為促進內(nèi)部審計在增強銀行業(yè)公司治理和風(fēng)險控制方面的作用，巴塞爾委員會于2001年8月發(fā)布了《銀行內(nèi)部審計及監(jiān)管當(dāng)局與內(nèi)外審的關(guān)系》，對銀行業(yè)內(nèi)部審計的定義、目標(biāo)和任務(wù)、原則、運作以及監(jiān)管當(dāng)局與銀行內(nèi)部審計的關(guān)系等內(nèi)容進行了明確規(guī)定，特別是明確指出，銀行業(yè)內(nèi)部審計應(yīng)當(dāng)遵循持續(xù)性原則、獨立性原則、權(quán)威性原則、公正性原則、專業(yè)性原則和廣泛性原則。銀行業(yè)內(nèi)部審計的范圍除銀行評價財務(wù)信息的可靠性和完整性以及開展財務(wù)審計的工作逐漸被外部審計承擔(dān)，遵循法律和監(jiān)管要求逐步由獨立的法律和合規(guī)職能部門進行評價外，其他包括檢查和評價內(nèi)控體系的適當(dāng)性和有效性；審查風(fēng)險管理流程和風(fēng)險評估方法的適用性和有效性；審查管理和電子信息系統(tǒng)和電子銀行業(yè)務(wù)；審查妥善保管資產(chǎn)的措施；審查與預(yù)期風(fēng)險相關(guān)的銀行資本評估系統(tǒng)；評價業(yè)務(wù)活動的經(jīng)濟性和效率；測試各種交易及其內(nèi)控程序的運行情況；審查應(yīng)合規(guī)要求和政策程序執(zhí)行要求而建立的各項制度；監(jiān)測向監(jiān)管當(dāng)局提交報告的可靠性和及時性；執(zhí)行特別調(diào)查等。

二、健全銀行業(yè)內(nèi)部審計需要協(xié)調(diào)的關(guān)系

現(xiàn)代內(nèi)部審計具有特定的理念、原則、特點和方法，其融入銀行內(nèi)部管理體系將牽涉到許多復(fù)雜的內(nèi)外部關(guān)系。正確認識和處理好這些關(guān)系有助于增強銀行內(nèi)部審計制度規(guī)范性和有效性。

（一）內(nèi)部審計與公司治理

內(nèi)部審計本質(zhì)上屬于控制和監(jiān)督的范疇，但由于其目標(biāo)定位于銀行價值最大化，其職責(zé)更是屬于內(nèi)部組織機構(gòu)之間的權(quán)力制衡機制的有機組成部分，這樣，內(nèi)部審計就與公司治理存在著密切的關(guān)系。獨立有效的內(nèi)部審計是公司治理良好運作的重要保證，完善的公司治理也為內(nèi)部審計的有效開展提供了制度環(huán)境。巴塞爾委員會《銀行內(nèi)部審計及監(jiān)管當(dāng)局與內(nèi)外審的關(guān)系》明確指出，“強有力的內(nèi)部控制（包括內(nèi)部審計和獨立的外部審計）是良好公司治理的一部分，它能促進銀行管理層與銀行監(jiān)管當(dāng)局之間形成高效協(xié)作的工作關(guān)系”，該文件中關(guān)于銀行業(yè)董事會和高級管理層應(yīng)有效履行內(nèi)部審計職責(zé)、建立清晰有效的內(nèi)部審計報告機制、建立垂直獨立的審計體系以及加強對經(jīng)營管理層監(jiān)督等規(guī)定，本身也屬于公司治理的內(nèi)容。[!--empirenews.page--]

（二）內(nèi)部審計的獨立性與權(quán)威性

獨立性和權(quán)威性是巴塞爾委員會關(guān)于內(nèi)部審計的兩項重要原則。內(nèi)部審計的獨立性主要包括目標(biāo)獨立、機構(gòu)獨立、業(yè)務(wù)獨立、個人客觀性以及獨立考評等內(nèi)容，主要目的是確保內(nèi)審部門能夠不受任何干涉地履行職責(zé)。另一方面，我們也要認識到，內(nèi)部審計的獨立不是孤立，更不是置身事外，而是要與樹立審計權(quán)威有機結(jié)合起來，唯此才能提高內(nèi)部審計的有效性。樹立審計權(quán)威要求銀行明確內(nèi)部審計的地位，賦予內(nèi)審部門相應(yīng)的職權(quán)。一般來看，既然內(nèi)部審計的目標(biāo)是銀行價值最大化，內(nèi)審部門可以通過首席審計官直接向董事會審計委員會報告工作。目前，美國花旗銀行、大通曼哈頓銀行等國際先進銀行以及國內(nèi)上市商業(yè)銀行均在董事會下設(shè)立專門的審計委員會，直接負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和組織全行的審計工作，以此實現(xiàn)內(nèi)部審計獨立性和權(quán)威性的有機結(jié)合。

（三）風(fēng)險審計與合規(guī)審計

如前所述，現(xiàn)代內(nèi)部審計特別強調(diào)風(fēng)險審計的理念，要求內(nèi)部審計關(guān)注組織風(fēng)險控制狀況，幫助發(fā)現(xiàn)并評價重要的風(fēng)險因素，促進改進風(fēng)險管理體系，進而滿足內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息交流、監(jiān)督制約等多方面的要求。但應(yīng)當(dāng)指出的是，引入風(fēng)險審計理念并不等于放棄合規(guī)審計，關(guān)注合規(guī)控制仍然是內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，這一點對于銀行業(yè)顯得更為重要。實踐中，合規(guī)控制問題的確常常是銀行業(yè)風(fēng)險的根源，實踐中許多銀行風(fēng)險和損失都直接是違規(guī)操作造成的。如在巴林銀行事件中，表面上巴林銀行是因期貨市場走勢的非預(yù)期變化（市場風(fēng)險）而發(fā)生了巨額虧損，但事實上，期貨交易主管里森非法累積巨額日經(jīng)指數(shù)期貨敞口、擅自開設(shè)結(jié)算賬戶以及偽造客戶交易掩蓋期貨交易的巨額虧損則是英國這家老牌銀行最終破產(chǎn)的根本原因。由此可見，合規(guī)控制也應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)內(nèi)部審計的重要對象。

（四）內(nèi)部審計與外部監(jiān)管

內(nèi)部審計和外部監(jiān)管本質(zhì)上都是銀行內(nèi)部控制質(zhì)量的評價方法，有效協(xié)調(diào)二者之間的關(guān)系對于合理使用控制資源十分重要。巴塞爾委員會《銀行內(nèi)部審計及監(jiān)管當(dāng)局與內(nèi)外審的關(guān)系》指出，有效的內(nèi)部審計是銀行監(jiān)管當(dāng)局有價值的內(nèi)控質(zhì)量信息來源；監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對銀行內(nèi)部審計工作的開展情況進行評價，應(yīng)定期同銀行內(nèi)審部門共同討論識別風(fēng)險的領(lǐng)域、已采用的措施等問題；內(nèi)部審計人員離開審計崗位時，銀行管理層應(yīng)及時將有關(guān)情況通報監(jiān)管當(dāng)局，監(jiān)管當(dāng)局要與審計部門負責(zé)人座談。除巴塞爾委員會外，許多國家也對內(nèi)部審計和外部監(jiān)管之間的關(guān)系作出了規(guī)定。如：美國監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定，監(jiān)管人員有權(quán)對銀行內(nèi)審部門進行全面檢查，檢查人員應(yīng)評價內(nèi)審部門的工作質(zhì)量和工作范圍；德國聯(lián)邦銀行監(jiān)管局規(guī)定，銀行應(yīng)至少每年一次向監(jiān)管部門報告內(nèi)部審計中發(fā)現(xiàn)的問題及其相應(yīng)的整改措施，內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的重大缺陷更要立即向監(jiān)管部門報告。

（五）內(nèi)部審計的自查與外包

盡管內(nèi)部審計在銀行公司治理和風(fēng)險控制方面非常重要，但并非所有的內(nèi)部審計工作都一定要銀行自查。巴塞爾委員會和各國監(jiān)管當(dāng)局都規(guī)定，對于規(guī)模和風(fēng)險程度較小的銀行，如果內(nèi)部審計工作委托給全職內(nèi)審部門不經(jīng)濟，則可以外包給外部審計師；對于大型銀行和從事復(fù)雜業(yè)務(wù)的銀行，內(nèi)部審計工作則應(yīng)由常設(shè)的內(nèi)審部門來完成。內(nèi)部審計外包一方面可以使銀行獲得缺乏的特殊專業(yè)技術(shù)和知識，使銀行完成其不能勝任的審計工作；但另一方面，外包也可能給銀行帶來失去對審計活動的控制、信息泄露、成本增加等負面作用，同時也可能會減弱監(jiān)管當(dāng)局對審計工作的監(jiān)管。因此，在處理內(nèi)部審計自查與外包關(guān)系時需要掌握好“度”的原則。需要指出的是，無論內(nèi)部審計工作是否外包，董事會和高級管理層都應(yīng)對確保內(nèi)部控制體系和內(nèi)部審計適當(dāng)、高效運行負有最終責(zé)任。另外，即使在內(nèi)部審計全部外包的情況下，監(jiān)管當(dāng)局所有關(guān)于內(nèi)部審計的規(guī)定仍然是適用的。[!--empirenews.page--]

（六）審計效果與審計資源

審計效果在很大程度上取決于審計資源，包括高素質(zhì)的審計人員、規(guī)范的審計制度等?，F(xiàn)代銀行業(yè)內(nèi)部審計工作需要具備良好職業(yè)素質(zhì)和溝通能力的專業(yè)人才去完成，特別是具備IT、資金運營、金融衍生產(chǎn)品等知識的專業(yè)化審計人才，以及綜合素質(zhì)較高、銀行業(yè)務(wù)全面的復(fù)合型審計人才。實踐中，國際先進銀行都非常重視審計人才建設(shè)，并通過從業(yè)準(zhǔn)入、培訓(xùn)或后續(xù)教育、內(nèi)部崗位輪換等多種方式保證審計人員的專業(yè)素質(zhì)。根據(jù)美國銀行業(yè)的抽樣調(diào)查資料，銀行業(yè)內(nèi)部審計人員中，有50％以上的人員獲得注冊會計師、注冊內(nèi)部審計師、注冊信息系統(tǒng)審計師或碩士學(xué)位，有90％的人員獲得至少一個大學(xué)學(xué)位，每年計劃交流12％～18％的審計人員到銀行其他部門工作。另外，提高內(nèi)部審計有效性還需要建立規(guī)范的審計質(zhì)量保證、評價與改進制度，這一保證制度體系應(yīng)覆蓋銀行全部的審計活動。

三、對建立健全我國銀行業(yè)內(nèi)部審計的思考

我國銀行業(yè)的內(nèi)部審計是在傳統(tǒng)體制下建立發(fā)展起來的。比照國際先進銀行的經(jīng)驗，我國銀行業(yè)內(nèi)部審計在理念、獨立性、權(quán)威性和有效性方面還存在很大差距。特別是，在去年以來開展的銀行業(yè)案件專項治理中暴露出的大量問題，也表明銀行業(yè)內(nèi)部審計還未起到應(yīng)有的控制和監(jiān)督作用。在此情況下，借鑒國際先進理念進一步完善我國銀行業(yè)內(nèi)部審計制度就顯得十分必要和緊迫。

（一）建立符合我國國情的內(nèi)部審計的組織體系

近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)都加大了內(nèi)部審計制度的改革力度，但內(nèi)部審計的科學(xué)性和有效性還沒有完全得到保證，銀行內(nèi)部還沒有完全建立起符合我國實際情況的內(nèi)部審計體系。從國際上看，各大銀行都采取了董事會領(lǐng)導(dǎo)下的集權(quán)化的內(nèi)部審計組織模式，建立了獨立的內(nèi)部審計體系，而這也是我國銀行業(yè)未來改革的方向。但就目前情況看，我國銀行業(yè)特別是中小股份制商業(yè)銀行存在風(fēng)險控制和管理水平還比較低，內(nèi)部審計對銀行內(nèi)控體系還不能實現(xiàn)高效的監(jiān)督、評價和治理，總的有效的審計力量不足，因而內(nèi)部審計組織體系改革不能夠一蹴而就，應(yīng)分步穩(wěn)健推進，確保業(yè)務(wù)和人員平穩(wěn)過渡，在確保審計獨立性的同時，充分實現(xiàn)審計的有效性，以提高審計的權(quán)威性。當(dāng)前應(yīng)加強合規(guī)職能建設(shè)，防范操作風(fēng)險。

（二）加強內(nèi)部審計的風(fēng)險管理監(jiān)控，進一步完善合規(guī)審計從

目前情況看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)還沒有充分重視和利用內(nèi)部審計在風(fēng)險控制和為銀行增加價值方面的作用，內(nèi)部審計還是查錯糾弊的真實性審計和對照制度檢查的合規(guī)性審計為主。銀行的風(fēng)險管理離不開高效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，高效的內(nèi)部控制系統(tǒng)又是通過內(nèi)部審計的風(fēng)險管理職能來維護的。為此，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)要樹立風(fēng)險審計的理念，增強內(nèi)部審計的風(fēng)險控制評估職能，通過對銀行管理行為、資產(chǎn)風(fēng)險的分析和評估，在全面把握被審計主體風(fēng)險狀況的基礎(chǔ)上確定審計重點和頻率，集中力量對高風(fēng)險領(lǐng)域進行控制和管理，促進銀行提高管理水平。另外，內(nèi)部審計還要對新政策、新程序、新系統(tǒng)在風(fēng)險控制方面的應(yīng)用進行評估，以確保它們在內(nèi)部控制系統(tǒng)內(nèi)的合理性和有效性。[!--empirenews.page--]

（三）明確內(nèi)部審計的范圍和方法，確保審計成果的有效利用

我國銀行業(yè)應(yīng)借鑒國際最新發(fā)展，拓展內(nèi)部審計的范圍，在健全事后檢查的基礎(chǔ)之上加強風(fēng)險的事前分析和事中監(jiān)控，充分履行內(nèi)部審計的咨詢和服務(wù)職能。內(nèi)部審計要確保銀行內(nèi)部的高效運作，保證業(yè)務(wù)記錄的準(zhǔn)確性和財務(wù)報告的可靠性，力爭實現(xiàn)符合銀行法規(guī)和內(nèi)部政策與程序的內(nèi)部控制總體要求，提高審計評估機構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)運作的有效性，并突出授權(quán)的控制、分類的控制、陳述和評估控制、保護資產(chǎn)和信息的控制以及業(yè)務(wù)處理的控制等。

（四）提高審計人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力，建立審計人員的準(zhǔn)入和退出機制

目前我國銀行業(yè)普遍存在著內(nèi)部審計資源缺乏的狀況。為此，我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)高度重視加快解決審計資源缺乏的狀況。首先，各銀行應(yīng)根據(jù)本行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展情況和特點，將業(yè)務(wù)水平高、工作能力強、有一定審計知識基礎(chǔ)的人員充實到審計部門中去，同時要抓好審計人員的培訓(xùn)，特別是對新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)，實行達標(biāo)上崗制度，確保審計人員業(yè)務(wù)水平不斷提高；其次，應(yīng)強化內(nèi)部審計管理與控制，建立科學(xué)、有效的激勵約束機制，健全審計責(zé)任制，促使審計人員增強紀(jì)律觀念，增強職業(yè)道德；另外，還要建立科學(xué)的準(zhǔn)入和退出機制，明確審計人員的任職要求，對不合格的審計人員進行培訓(xùn)或交流。

第四篇：中國銀行業(yè)的變革與發(fā)展趨勢

中國銀行業(yè)的變革與發(fā)展趨勢

周行健 2011-06-06

各位嘉賓、各位朋友，大家上午好！非常高興也非常榮幸來到這里和大家交流我對中國銀行業(yè)的幾點認識。我要和大家交流的內(nèi)容總共分兩個部分，一部分是近年來中國銀行業(yè)發(fā)生的變革；另一部分是未來幾年中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢展望。下面我們就開始第一部分。

進入新世紀(jì)以來，中國經(jīng)濟一直保持了較快的增長，2001年剛突破10萬億元，2010年已經(jīng)接近40萬億元，年均復(fù)合增速在兩位數(shù)以上。與經(jīng)濟的高速發(fā)展相對應(yīng)，近年來中國銀行業(yè)也經(jīng)歷了一段黃金發(fā)展時期，存貸款規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營轉(zhuǎn)型以及管理能力都發(fā)生了變革性的變化。

其中，盈利能力可以說發(fā)生巨變。2002年銀行業(yè)金融機構(gòu)稅后利潤僅616億元，2010年達到8991億元；2003年商業(yè)銀行ROA和ROE分別為0.1%和3.0%，2010年達到1.03%和17.5%，基本達到國際領(lǐng)先水平。2003年至2010年，銀行業(yè)以年均19.5%的資產(chǎn)增長和18.3%的貸款增長，實現(xiàn)了72.9%的利潤增長。2010入圍英國《銀行家》雜志榜單的中資銀行一級資本僅占千家大銀行總額的8.9%，但稅前利潤占比卻高達25%。分類別來看，像工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行，不僅改變了連年虧損的局面，而且成為銀行業(yè)價值創(chuàng)造的主體，為銀行業(yè)整體利潤的提高做出了重要貢獻，你工行2010年稅后利潤高達1660億，成為全球最賺錢的公司。同時，股份制銀行和城商行盈利能力也迅速提高，稅后利潤實現(xiàn)了大幅躍升。就招行而言，2002年稅后利潤僅17.3億元，2010年已經(jīng)高達257.7億元，位居股份制銀行第1位。

中國銀行業(yè)近年來發(fā)生的第二個變革是資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。在本世紀(jì)初，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率曾經(jīng)接近30%，被國際同業(yè)和媒體評論為中國銀行業(yè)在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)，到2004年我國銀行業(yè)不良貸款率仍然高達13.21%，遠高于國際先進銀行水平，但至2010年已經(jīng)降為1.14%，已經(jīng)顯著低于國際先進銀行水平。特別是國有銀行，從圖上我們可以看到，2004年不良率仍高高在上，達到15.57%，但到2010年，已經(jīng)降至1.31%。同時，股份制銀行和城商行的不良率也都有明顯下降。與國有銀行相比，股份制銀行的風(fēng)控一直做得比較好，但2004年時股份制銀行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于國際同業(yè)的，但到2010年已經(jīng)降至0.70%，遠遠低于國際同業(yè)。像招行的資產(chǎn)質(zhì)量改善就非常明顯，2002年全年平均不良率高達8.10%，到2010年末，不良率已經(jīng)降至0.68%。

中國銀行業(yè)近年來發(fā)生的第三個變革是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型取得很大的進展。近年來，中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大變化，并且還將發(fā)生變化，從經(jīng)濟運行到宏觀調(diào)控，從資本約束到監(jiān)管政策，從直接融資到利率市場化，從客戶需求到同業(yè)競爭。為了應(yīng)對這種環(huán)境的變化，各家銀行特別是中小股份制銀行紛紛進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。從零售來看，如表2所示，各家銀行的零售業(yè)務(wù)占比均有所提高，其中招商銀行零售業(yè)務(wù)占比提升最快，目前占比也最大，2010年高達35.86%，是唯一一家零售業(yè)務(wù)占比超過30%的銀行。

從中間業(yè)務(wù)來看，由于不消耗資本，各家銀行都非常重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中間業(yè)務(wù)占比都接近20%，招行中間業(yè)務(wù)占比也達到15%以上，在股份制銀行中排在第一位。

各家銀行積極推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還表現(xiàn)在加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，招行設(shè)立了首家離行式中小企業(yè)專營中心，民生針對小微企業(yè)推出了商貸通，深發(fā)展圍繞供應(yīng)鏈金融深耕細作，工行這種大行都將中小企業(yè)納入戰(zhàn)略視野。就像圖2所展示的，2006年招行中小企業(yè)貸款余額為1410億，與境內(nèi)貸款占比為39%，到2010年中小企業(yè)貸款總額達3,884.18 億元，占比達到49.72%，接近一半。

近年來中國銀行業(yè)的第四個變革是管理變革，管理能力大幅提升。公司治理方面，國有銀行完成股份制改造，主要商業(yè)銀行都建立了“三會一層”的組織架構(gòu)。風(fēng)險管控方面，PD、LGD等已經(jīng)積累了一定的數(shù)據(jù)，VaR、組合管理模型等先進風(fēng)險管理技術(shù)已經(jīng)得到了一定程度的應(yīng)用，部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求開發(fā)了內(nèi)部評級法系統(tǒng)。資本及資產(chǎn)負債管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等資本及資產(chǎn)負債管理工具在銀行業(yè)經(jīng)營管理中得到廣泛的應(yīng)用。投入產(chǎn)出效率也有大幅提升，五年來上市銀行的成本收入比平均下降了5個百分點，人均、網(wǎng)均利潤分別提升了340%和125%。

特別是招商銀行，繼2004年率先在業(yè)界提出“一次轉(zhuǎn)型”以來，又在2009年率先提出“二次轉(zhuǎn)型”，通過深化經(jīng)濟資本管理、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等提升資本效率；通過改進貸款定價政策、加強貸款定價考核、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等提升風(fēng)險定價水平；通過加強費用管理、人力資源管理、資源整合、流程改造等提升費用效率和人工效能；通過加強客戶精細化管理，積極推動業(yè)務(wù)聯(lián)動與交叉銷售，深化客戶經(jīng)營，不斷提高高價值客戶占比及綜合貢獻度；并確保銀行總體風(fēng)險控制在容忍度內(nèi)。我認為，二次轉(zhuǎn)型實質(zhì)上是促進管理水平的再次提升。這是第一部分，接下來我們開始第二部分，探討一下接下來幾年中國銀行業(yè)可能的發(fā)展趨勢。

我覺得從資產(chǎn)負債整體來看，接下來3年存貸款增速都會放緩，但仍能保持在較高水平。存款方面，2004-2010年存款增速和波動幅度都較大，整體增速保持在16-29%區(qū)間內(nèi)。我覺得2011-2013年存款增速將會放緩，增速可能落在14.5-18.5%區(qū)間內(nèi)。原因一個是接下來兩三年內(nèi)我國可能都會面臨著或大或小的通脹壓力，M2增速將由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企業(yè)派生存款增速將顯著回落；二是現(xiàn)實中的負利率加上理財意識的不斷增強，居民會傾向于把財富轉(zhuǎn)換為存款之外的其它形式，使儲蓄存款負債難度進一步加大。貸款方面，信貸增速將顯著放緩。近兩年，我國信貸急速擴張，增速分別高達33%和21%，未來3年貸款增速將會顯著回落至14-17%區(qū)間內(nèi)。原因一是未來3年我國信貸政策調(diào)控上將進入信貸收縮期；二是隨著資本市場特別是債券市場的快速發(fā)展，直接融資將會進入快速發(fā)展周期，比例會有所提高，從而擠壓間接融資的空間；三是受資本充足率、貸存比限制，銀行自身的信貸擴張也將心有余而力不足。

從盈利方面來看，我認為未來3年我國銀行業(yè)依然是盈利比較穩(wěn)定的行業(yè)之一，但行業(yè)增速難以達到2006-2008年的高增長水平（2007年曾高達到60%，過去7年除了09年金融危機外，其它年份都在28%以上），總體增速很可能回落至15-25%區(qū)間內(nèi)。一般來說，影響銀行盈利水平變化的有息差水平、規(guī)模增長、非息收入、成本收入比和信貸成本等多種因素，在當(dāng)前利息收入占主導(dǎo)的盈利模式下，規(guī)模和息差是業(yè)績增長的最主要驅(qū)動因素。2003-2005年，利率相對穩(wěn)定（期間只有一次加息），規(guī)模增長是銀行業(yè)績增長的主要驅(qū)動因素；2006-2008年，央行連續(xù)8次加息，息差大幅拓寬，是銀行業(yè)績增長的主要驅(qū)動；2009-2010年，規(guī)模增長成為主要驅(qū)動因素，我覺得接下來兩三年，息差將取代規(guī)模成為盈利的主要驅(qū)動。

從結(jié)構(gòu)來看，我國銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)有望繼續(xù)改善。一方面，銀行非息收入占比將會繼續(xù)提高。未來兩三年，股票市場存在向上機會，像銀行代理基金、理財、托管等中間業(yè)務(wù)收入可能繼續(xù)提升。另一方面，零售業(yè)務(wù)利潤占比有望提升。主要原因為：一是多家銀行在2004年左右就已經(jīng)開始進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，經(jīng)過五六年的投入，有望在未來幾年厚積薄發(fā)開始進入收獲期。二是銀行現(xiàn)在都將個人房貸利率上浮，定價水平提升。

雖然近年來我國銀行業(yè)發(fā)生了很多變革，但舊有的“速度情結(jié)”和“規(guī)模偏好”一直存在，經(jīng)營中仍然注重業(yè)務(wù)規(guī)模和機構(gòu)數(shù)量的增長，追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大化、機構(gòu)規(guī)模的大型化和市場廣度的拓展。各家銀行在規(guī)模比拼中，使得信貸擴張對資本補充的“倒逼”時有發(fā)生，資本硬約束演變成“水多加面，面多加水”。但未來3年，這種“水多加面，面多加水”的高資本消耗模式將難以為繼。

原因一是巴III提高了資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，我國銀監(jiān)會也分別將系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性重要銀行的資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提至11.5%和10.5%。雖然我國銀行業(yè)在2010年剛經(jīng)歷了一輪融資潮，但令人遺憾的現(xiàn)實是，就像圖5所展示的，10年底 14家上市銀行中已經(jīng)有7家總體資本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能達到此水平。

第二個原因是資本內(nèi)生能力不能滿足新增信貸的資本索求。雖然未來3年信貸增速將顯著放緩，但即便如此仍存在一定的資本缺口。我對中國銀行業(yè)的資本缺口進行了一個匡算，在不融資的情況下，到2013年大致有6000-7000億的資本缺口。第三個原因是銀行進一步融資的空間也非常有限。一方面股權(quán)融資空間有限。目前我國上市銀行估值水平較低，P/B已經(jīng)是歷史最低水平，部分銀行接近1.2倍，很多銀行股價接近BVPS，在現(xiàn)有點位上再融資，不但對現(xiàn)有股東價值不大，對銀行的長期價值增長也不利。一旦盈利增長受限或者盈利速度跟不上融資速度，過度的股本融資會降低EPS，從而給各商業(yè)銀行長期估值水平帶來壓力。花旗銀行上世紀(jì)九十年代就曾經(jīng)因為估值壓力不得不動用自有資本在市場上進行股票回購。另一方面?zhèn)谫Y也受限。銀監(jiān)會在09年時已要求銀行間互持的次級債券或可轉(zhuǎn)換債券要扣除，另外巴塞爾協(xié)議III對二級資本的認定標(biāo)準(zhǔn)中包含沒有贖回激勵的條款，而我國各家銀行目前發(fā)行的長期次級債券基本都帶有“贖回激勵”條款，不符合巴塞爾協(xié)議III的二級資本資格。

從資產(chǎn)質(zhì)量角度分析，未來幾年我國銀行業(yè)信用風(fēng)險依然處于可控范圍，但潛在的風(fēng)險點也需關(guān)注。一是地方政府融資平臺貸款整體償貸情況仍然存在重大隱患。融資平臺貸款在未來2-3年可能迎來集中還本高峰期，對資產(chǎn)質(zhì)量的影響很可能是慢性病。像地鐵、高鐵、機場之類的項目，在竣工后的2-3年都難以有正的現(xiàn)金流，很多項目自身的收益率都在貸款利率之下。二是房地產(chǎn)市場步入高風(fēng)險區(qū)域，按揭貸款存在系統(tǒng)性風(fēng)險。

三是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進，部分行業(yè)和企業(yè)不良貸款反彈壓力加大。

另外，在資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)錯配和美國退出量化寬松背景下，流動性風(fēng)險也應(yīng)引起重視。一方面，就像圖9所展示的，近年來人民幣中長期貸款占比一直呈上升趨勢，而同時，存款又呈現(xiàn)不斷活期化特征，這種存、貸款期限結(jié)構(gòu)的背離將使期限錯配風(fēng)險加大。另一方面未來兩三年，美國退出量化寬松進入加息通道是定局，隨著美元加息，熱錢可能會回流，也給流動性帶來壓力。

未來幾年，銀行業(yè)的競爭將開始出現(xiàn)分化?？傮w而言，大型國有銀行具備推進全面發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)條件，接下來如果在資源配臵、經(jīng)營效率、風(fēng)險管理等方面提到進一步提升，其核心競爭力可能得到顯現(xiàn)。股份制銀行從粗放向集約轉(zhuǎn)型只不過是新一輪競爭的開始。各家銀行的競爭優(yōu)勢不再簡單體現(xiàn)為市場份額和規(guī)模的擴張，而更多地體現(xiàn)在管理層面的提升。那些戰(zhàn)略定位精準(zhǔn)、管理體制順暢、組織行動力強、經(jīng)營靈活的銀行將有望憑借其核心競爭力獲取競爭優(yōu)勢。限于網(wǎng)點和客戶基礎(chǔ)的制約，部分小銀行突圍零售的可能性有限；中小企業(yè)業(yè)務(wù)能否成功則取決于其資源投入力度和風(fēng)險控制能力。

第五篇：銀行業(yè)2021年金融風(fēng)險防控工作措施和成效

銀行業(yè)2021年金融風(fēng)險防控工作措施和成效

（一）把握重點，堅決貫徹控風(fēng)險工作。根據(jù)銀監(jiān)會、x銀監(jiān)局統(tǒng)一部署，分局高度重視監(jiān)管責(zé)任落實和風(fēng)險全面把控，強統(tǒng)籌、重落地。一方面，建立控風(fēng)險工作機制。成立由統(tǒng)計信息科牽頭，監(jiān)管一科、監(jiān)管二科、監(jiān)管三科分別負責(zé)信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險的控風(fēng)險工作機制，各科室各司其職且配合協(xié)作，共同發(fā)揮監(jiān)管職能，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。另一方面，借力現(xiàn)場檢查，出重拳維秩序。有序?qū)r(nóng)行x分行、龍泉民泰村行、蓮都農(nóng)商行、遂昌農(nóng)商行等機構(gòu)開展“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”、“治亂象、維秩序”專項治理檢查及重點業(yè)務(wù)全面檢查，其中蓮都農(nóng)商銀行重點業(yè)務(wù)常規(guī)檢查，創(chuàng)新運用“集成+雙主查”、“east+監(jiān)審聯(lián)動”、“黨建+現(xiàn)場檢查”機制，大幅提升現(xiàn)場檢查效率，有力震懾銀行違規(guī)行為。

（二）高壓管控操作性風(fēng)險，“維秩序”成效明顯。以“操作性風(fēng)險管控年”活動為抓手，通過“強化責(zé)任意識、深化專項治理、優(yōu)化機制建設(shè)”，有效提升轄內(nèi)銀行業(yè)操作風(fēng)險防控工作的主動性、針對性和創(chuàng)新性，有力維護x銀行業(yè)金融秩序。

一是強化組織領(lǐng)導(dǎo)部署。成立“操作性風(fēng)險管控年”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，聚焦“人員管理”這一關(guān)鍵核心，梳理印發(fā)x銀行業(yè)“四十條禁令”，進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員行為，嚴防操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。，編制《x銀行業(yè)操作風(fēng)險防控案例匯編》樹立標(biāo)桿典型，組織全市銀行業(yè)xx%以上員工參與“學(xué)指南、防風(fēng)險”知識競賽，推動風(fēng)險防控意識有效下沉至基層。

二是創(chuàng)新委托審計方式。對檢查項目無法覆蓋的機構(gòu)，一律委托其上級行進行審計，提升銀行機構(gòu)操作風(fēng)險自我防范能力，力爭實現(xiàn)“內(nèi)部+外部”全方位排查，通過查前“委托審計單”、查中“督導(dǎo)單”、查終“評估單”、查后“整改清單”，實現(xiàn)動態(tài)質(zhì)量跟蹤。

三是探索建立違規(guī)人員登記機制。按季統(tǒng)計各機構(gòu)違規(guī)人員問責(zé)統(tǒng)計表，探索建立銀行從業(yè)人員違規(guī)登記查詢系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)違規(guī)問責(zé)線上報送、線上登記、線上查詢，目前已有xxx人次登記在冊，累計查詢xx人次。

（三）“四項機制”綜合治理信用風(fēng)險。

一是完善監(jiān)測通報機制。推動市委市政府高度重視不良資產(chǎn)化解處置工作，建立“五張表一通報”機制，每月向上級領(lǐng)導(dǎo)和各縣（市、區(qū)）政府發(fā)送不良貸款情況。

二是創(chuàng)新“四張清單”機制。啟動法人重點機構(gòu)“清單式”監(jiān)管方式，搭建“風(fēng)險+監(jiān)管+計劃+傳壓”四張清單筑牢法人機構(gòu)信用風(fēng)險防線，法人機構(gòu)真實不良從年初的x.xx%降至今年末的x.xx%。

三是推進授信總額聯(lián)合管理機制和債委會機制。出臺授信總額聯(lián)合管理辦法和試點工作方案，選擇縉云、松陽兩縣對單戶授信xxxx萬元企業(yè)先行試點；

根據(jù)x銀監(jiān)局“x+x+x”總體工作思路，加強監(jiān)管引導(dǎo)，強化組織推進，實現(xiàn)債委會增量擴面。目前已確定授信總額聯(lián)合管理企業(yè)xx家，涉及授信總額xx億元；

組建債權(quán)人委員會xx個，用信總余額xx.x億元。

四是探索多方協(xié)同機制。推動x市中級法院開展了為期兩個月的金融不良資產(chǎn)專項大會戰(zhàn)——秋風(fēng)行動，成功傳喚被執(zhí)行人xxxx人，執(zhí)結(jié)金融案件xxx件，執(zhí)行到位標(biāo)的x.xx億元。推動縉云縣人民法院在全國率先探索執(zhí)行懸賞app，推行“執(zhí)行懸賞保險”制度有力打擊惡意逃廢債。

（四）盯緊法人機構(gòu)流動性風(fēng)險。

一是健全管理體系。督促農(nóng)金機構(gòu)完善流動性風(fēng)險管理體系，指定牽頭部門負責(zé)流動性風(fēng)險管控，建立健全流動性管理制度，按日監(jiān)測頭寸情況，明確青田農(nóng)商行為流動性風(fēng)險管理重點機構(gòu)，重點督導(dǎo)，按季上報風(fēng)險評估報告，并利用監(jiān)管評級對農(nóng)金機構(gòu)流動性管理情況進行評估。

二是建立應(yīng)急演練機制。督促機構(gòu)按季開展流動性風(fēng)險壓力測試，完成壓力測試報告，建立應(yīng)急預(yù)案，并按年開展應(yīng)急演練，提高對突發(fā)事件的應(yīng)對能力。

三是創(chuàng)新監(jiān)測方式。按月對流動性指標(biāo)進行監(jiān)測，通盤掌握全轄機構(gòu)流動性風(fēng)險總體狀況，并對指標(biāo)異常機構(gòu)及時提示，采取措施；

派員赴x銀監(jiān)局參加east法人機構(gòu)流動性管理專項集中分析，提升流動性風(fēng)險監(jiān)管水平；

挑取x個流動性指標(biāo)進行持續(xù)月度監(jiān)測，且能實現(xiàn)當(dāng)月xx日提前預(yù)警、提前修復(fù)，有效預(yù)防流動性風(fēng)險。