第一篇：征信按揭承諾書(shū)

承諾書(shū)

本人___________,身份證號(hào)：_______________________________，于_____年_____月___日在昆明·恒大金碧天下購(gòu)置______幢________房_____套，定金_________元（￥：元），而且已經(jīng)全部了解貴司的認(rèn)購(gòu)流程、《恒大金碧天下樓宇認(rèn)購(gòu)書(shū)》、《商品房購(gòu)銷(xiāo)合同》以及交樓標(biāo)準(zhǔn)，本人承諾若該套房屋因本人征信問(wèn)題、銀行不予審批該套房屋按揭貸款或按揭貸款申請(qǐng)額地獄本人申請(qǐng)金額及本人無(wú)法按約定嬌氣所需房屋首付款的情況而導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，視為本方違約并資源放棄全額定金，不再以任何理由退房，貴司有權(quán)作撻定處理并處理該房源。

承諾人：____________

____________

日期：____________

第二篇：征信承諾書(shū)

征信承諾書(shū)

隨著社會(huì)不斷地進(jìn)步，承諾書(shū)的使用頻率越來(lái)越高，不同的承諾書(shū)內(nèi)容同樣也是不同的。在寫(xiě)之前，可以先參考范文，下面是小編為大家整理的征信承諾書(shū)，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

誠(chéng)實(shí)守信是每個(gè)公民應(yīng)具備的基本素質(zhì)，也是現(xiàn)代文明社會(huì)應(yīng)遵循的基本準(zhǔn)則。我自愿承諾維護(hù)信用聲譽(yù)，做到誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)、守信合同、遵紀(jì)守法，并對(duì)按期歸還銀行小額借貸作出如下承諾：

1、誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法；

2、保證此筆借貸只做本人經(jīng)營(yíng)使用，如轉(zhuǎn)借他人或用于其它用途所造成的一

切后果自負(fù)；

3、保證按期歸還銀行借貸和利息（貼息除外）；

4、自愿接受

5、授權(quán)銀行或擔(dān)保公司查詢其個(gè)人征信系統(tǒng)；

6、自愿在；

7、如逾期不還借貸，自愿接受對(duì)我的以下處罰：

（1）自愿接受處罰

a、逾期一個(gè)月以上的，每日按借貸金額的百分之八繳納罰息；

b、逾期一個(gè)月以上（含一個(gè)月）兩個(gè)月內(nèi)的，每日按借貸金額的萬(wàn)分之十五繳納罰息；

c、逾期兩個(gè)月以上（含兩個(gè)月）的，每日按借貸金額的萬(wàn)分之二十繳納罰息；

（2）自愿變賣(mài)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)，用于歸還銀行借貸、利息及罰息；

（3）自愿接受債權(quán)人為維護(hù)債權(quán)而對(duì)我公開(kāi)進(jìn)行的.以下一種或幾種催收方式；報(bào)紙、電視臺(tái)、電臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)等催收公告；

（4）自愿承擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用法律程序收回借貸及利息所產(chǎn)生的一切費(fèi)用（若本人在起訴前還款到擔(dān)保中心消戶，否則視同未還，仍須承擔(dān)起訴費(fèi)用）；

（5）自愿從應(yīng)享受的養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)、失業(yè)、工傷等社會(huì)保險(xiǎn)待遇中，籌集款項(xiàng)先行用于歸還銀行借貸及利息；

（6）自愿放棄享受免費(fèi)職業(yè)介紹、再就業(yè)免費(fèi)培訓(xùn)、社保補(bǔ)貼、崗位補(bǔ)貼及其他就業(yè)服務(wù)優(yōu)惠政策；

（7）自愿放棄享受工商、稅務(wù)部門(mén)提供的減免稅費(fèi)等優(yōu)惠政策；

（8）由發(fā)證單位收回《再就業(yè)優(yōu)惠證》和《失業(yè)證》。

承諾人（簽字）：

年月日

本人xxxx,身份證號(hào)：xxxx，于xxxx年xx月xx日在昆明·恒大金碧天下購(gòu)置xxx幢x房xxx套，定金xx元（￥：元），而且已經(jīng)全部了解貴司的認(rèn)購(gòu)流程、《恒大金碧天下樓宇認(rèn)購(gòu)書(shū)》、《商品房購(gòu)銷(xiāo)合同》以及交樓標(biāo)準(zhǔn)，本人承諾若該套房屋因本人征信問(wèn)題、銀行不予審批該套房屋按揭貸款或按揭貸款申請(qǐng)額地獄本人申請(qǐng)金額及本人無(wú)法按約定嬌氣所需房屋首付款的情況而導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，視為本方違約并資源放棄全額定金，不再以任何理由退房，貴司有權(quán)作撻定處理并處理該房源。

承諾人：xxx

日期：xxxx

成都盛泉置業(yè)有限公司：

本人于年月日訂購(gòu)“XXXX項(xiàng)目名字” x棟x單元x號(hào)房屋，在繳付定金及簽定訂購(gòu)協(xié)議時(shí)，已清楚了解所訂購(gòu)房屋的所有信息，并查閱了貴公司提供的、即將簽定的《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》（含所有附件）及補(bǔ)充協(xié)議等文件，且對(duì)文件的相關(guān)內(nèi)容無(wú)異議。本人現(xiàn)采用□商業(yè)貸款□公積金貸款□商業(yè)公積金組合貸款方式支付房款，貴司銷(xiāo)售人員已告知本人辦理上述貸款所須的條件及資料（包括須繳納的費(fèi)用），在此本人承諾：

1、本人及配偶征信狀況良好，完全符合銀行及公積金中心對(duì)辦理上述貸款的要求和條件。

2、本人對(duì)貸款銀行所要求的貸款條件、程序、費(fèi)用及需要提交的資料已經(jīng)充分了解。

3、本人能按照訂購(gòu)協(xié)議約定的時(shí)間提供相關(guān)資料以便及時(shí)辦理銀行貸款手續(xù)。

如本人違反上述承諾導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)該房屋或無(wú)法辦理貸款的，由此產(chǎn)生的所有責(zé)任均由我本人承擔(dān)。

承諾人：

法定代理人：

委托代理人：xx年xx月xx日

承諾人: 性別：身份證號(hào)：

承諾人配偶：性別：

身份證號(hào):

于 年 月 日購(gòu)買(mǎi)了***** 棟 單元 號(hào)房。

本人承諾作出以下誠(chéng)信保證：

1、承諾人、承諾人配偶及未成年孩子名下無(wú)房產(chǎn)登記，無(wú)房屋貸款，無(wú)擔(dān)保貸款。

2、承諾人、承諾人配偶信貸征信無(wú)不良信用記錄。承諾人已知曉如有不良信用記錄會(huì)導(dǎo)致按揭貸款手續(xù)無(wú)法辦理，后期相關(guān)責(zé)任由承諾人自行承擔(dān)。

本承諾書(shū)經(jīng)承諾人簽署即刻生效。

承諾人：

年 月 日

本人年月百步亭金橋匯棟號(hào)房。

本人身份證號(hào)碼：

本人承諾信貸征信無(wú)不良信用記錄。本人已知曉如有不良信用記錄會(huì)導(dǎo)致按揭貸款手續(xù)無(wú)法辦理，后期相關(guān)責(zé)任由本人承擔(dān)。

本承諾書(shū)一式兩份，一經(jīng)承諾人簽署即刻生效。

承諾人：

年 月 日

附件1：征信工作承諾書(shū)

1、為自覺(jué)履行個(gè)人/企業(yè)信用報(bào)告查詢職責(zé)，嚴(yán)格遵守征信管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范操作行為，努力做一個(gè)合格的征信工作者，在此我鄭重承諾如下：

2、認(rèn)真貫徹落實(shí)征信管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，遵紀(jì)守法，嚴(yán)格自律，不做違法違紀(jì)違規(guī)的事。

3、妥善管理好本人的查詢號(hào)及密碼，不將查詢號(hào)給他人使用，定期更換密碼，崗位變動(dòng)及時(shí)申請(qǐng)停用。

4、嚴(yán)格按流程查詢，做到“三個(gè)堅(jiān)持”。堅(jiān)持因需而查，不隨意查客戶信用信息。堅(jiān)持查錄相符，錄入的查詢?cè)蚺c實(shí)際查詢用途一致，不張冠李戴，隨意錄入。堅(jiān)持隨查隨登，查詢完畢及時(shí)退出登陸狀態(tài)，并立即登記相關(guān)登記簿。

5、把好查詢關(guān)，做到“五個(gè)不查”。無(wú)信息主體授權(quán)不查、授權(quán)無(wú)效不查、證件不齊不查、無(wú)內(nèi)部授權(quán)人審批不查、受第三方機(jī)構(gòu)委托不查。

6、妥善保管好各類(lèi)查詢資料以備查。

7、認(rèn)真處理征信異議，及時(shí)做好異議申請(qǐng)和異議查詢查復(fù)工作。

8、以上六條，特向xxxxx銀行作出公開(kāi)承諾，如有違反，本人愿意接受處罰，同時(shí)敬請(qǐng)同仁及領(lǐng)導(dǎo)予以監(jiān)督。

承諾人：?jiǎn)挝唬?/p>

日期：20xx年8月6日

本人___________,身份證號(hào)：_______________________________，于_____年_____月___日在昆明·恒大金碧天下購(gòu)置______幢________房_____套，定金_________元（￥：元），而且已經(jīng)全部了解貴司的認(rèn)購(gòu)流程、《恒大金碧天下樓宇認(rèn)購(gòu)書(shū)》、《商品房購(gòu)銷(xiāo)合同》以及交樓標(biāo)準(zhǔn)，本人承諾若該套房屋因本人征信問(wèn)題、銀行不予審批該套房屋按揭貸款或按揭貸款申請(qǐng)額地獄本人申請(qǐng)金額及本人無(wú)法按約定嬌氣所需房屋首付款的情況而導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，視為本方違約并資源放棄全額定金，不再以任何理由退房，貴司有權(quán)作撻定處理并處理該房源。

承諾人：____________

____________

日期：____________

承諾人: 性別：身份證號(hào)：

承諾人配偶：性別：

身份證號(hào):

于 年 月 日購(gòu)買(mǎi)了***** 棟 單元 號(hào)房。

本人承諾作出以下誠(chéng)信保證：

1、承諾人、承諾人配偶及未成年孩子名下無(wú)房產(chǎn)登記，無(wú)房屋借貸，無(wú)擔(dān)保借貸。

2、承諾人、承諾人配偶信貸征信無(wú)不良信用記錄。承諾人已知曉如有不良信用記錄會(huì)導(dǎo)致按揭借貸手續(xù)無(wú)法辦理，后期相關(guān)責(zé)任由承諾人自行承擔(dān)。

本承諾書(shū)經(jīng)承諾人簽署即刻生效。

承諾人：

年 月 日

第三篇：按揭客戶承諾書(shū)

盛科城按揭客戶承諾書(shū)

本人該房屋采取銀行按揭方式支付購(gòu)房款，現(xiàn)本人承諾在簽訂《商品房認(rèn)購(gòu)協(xié)議》之日起7日內(nèi)到出賣(mài)人指定的銀行辦理按揭手續(xù)，提交符合銀行要求的全部資料及繳納相關(guān)費(fèi)用。在雙方簽訂《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》之后，應(yīng)在10日內(nèi)辦理完畢所有的銀行按揭手續(xù)，若因買(mǎi)受人原因逾期，則每逾期一日，買(mǎi)受人按合同總價(jià)款的萬(wàn)分之二向出賣(mài)人支付違約金。逾期超過(guò)10日的，出賣(mài)人有權(quán)要求買(mǎi)受人一次性付清購(gòu)房款或解除合同并要求買(mǎi)受人支付總房?jī)r(jià)款5%的違約金。出賣(mài)人選擇解除合同的，自解除合同的通知送達(dá)之日起本合同解除，出賣(mài)人有權(quán)另行出售本合同項(xiàng)下的房屋。出賣(mài)人選擇繼續(xù)履行合同的，買(mǎi)受人每日按合同總價(jià)的萬(wàn)分之五向出賣(mài)人支付違約金。

買(mǎi)受人采取銀行按揭方式支付購(gòu)房款的，如出賣(mài)人最終獲得的銀行貸款金額加上買(mǎi)受人已支付的首期款不足總房?jī)r(jià)款時(shí)，買(mǎi)受人應(yīng)在確知后7日內(nèi)將不足的房款補(bǔ)足。逾期不補(bǔ)的，視為買(mǎi)受人違約，每逾期一日，買(mǎi)受人按拖欠款項(xiàng)的萬(wàn)分之三向出賣(mài)人支付違約金。

承諾人：

日

期：

第四篇：按揭貸款承諾書(shū)

按揭貸款承諾書(shū)1

現(xiàn)“該房屋”權(quán)利人 已知曉上述事項(xiàng)并承諾若出現(xiàn)以下情況與居間方無(wú)關(guān)：

1、“該房屋”的買(mǎi)受方申請(qǐng)貸款金額不足且無(wú)法用現(xiàn)金補(bǔ)足的;

2、“該房屋”的買(mǎi)受方申請(qǐng)不到貸款的;

3、貸款最終發(fā)放到第三人或其他中介機(jī)構(gòu)而沒(méi)有由銀行直接發(fā)放到“該房屋”權(quán)利人的帳戶中的;

4、貸款沒(méi)有按本承諾書(shū)的承諾及時(shí)發(fā)放到“該房屋”權(quán)利人的帳戶中的`;

5、“該房屋”的買(mǎi)受方故意拖延貸款申請(qǐng)時(shí)間或進(jìn)度的;

6、其他因“該房屋”的買(mǎi)受方自行辦理貸款所引起的一切風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)損失。

承諾人：

20xx年x月x日

按揭貸款承諾書(shū)2

xx公司：

與貴公司簽訂的建筑合同(貸款專(zhuān)用)，向 xx貸款xx 元，所貸的'款項(xiàng)經(jīng)由貴公司賬戶再轉(zhuǎn)入我公司指定賬戶， 屬 使用，今后如果因?yàn)樵摴P貸款涉及到的稅收及一切法律責(zé)任，全部由xx 承擔(dān)，與貴公司無(wú)關(guān)。

特此承諾 !

承諾人(蓋章)：

法人代表(簽字并蓋章)：

年 月 日

按揭貸款承諾書(shū)3

本人在通過(guò)上海新澳房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公居間介紹購(gòu)買(mǎi)上海市 房屋(以下稱(chēng)“該房屋”)一事中，因本人自辦貸款，本人承諾在上海市 區(qū)交易中心出具以本人為權(quán)利人的.“該房屋”的《上海市房屋產(chǎn)權(quán)證》后 xx個(gè)工作日內(nèi)將房款人民幣 元以銀行發(fā)放貸款的方式直接支付至“該房屋”原權(quán)利人 的帳戶中;若本人在向銀行申請(qǐng)貸款中及銀行發(fā)放貸款過(guò)程中出現(xiàn)法律及經(jīng)濟(jì)糾紛，本人承諾與居間方無(wú)關(guān)。

特此承諾！

承諾人：xx

日期：xx

按揭貸款承諾書(shū)4

中國(guó)工商銀行股份有限公司 漯河分行召陵 支行：

本人 與借款申請(qǐng)人 向貴行共同申q請(qǐng)貸款，貸款金額，用于

1、本人承諾責(zé)任范圍為借款合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息，以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

2、本人承諾負(fù)責(zé)督促借款人按時(shí)歸還貸款，并自愿與借款申請(qǐng)人共同為上述貸款承擔(dān)法定還款義務(wù)。在借款申請(qǐng)人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，本人承諾無(wú)條件履行還款義務(wù)。

3、貸款人由于國(guó)家利息政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的`，無(wú)需征得本人同意。

4、本《共同還款承諾書(shū)》為借款合同之附件，具有同等法律效力。

承諾人（共同借款申請(qǐng)人）：

年 月 日

按揭貸款承諾書(shū)5

中國(guó)XX銀行：

我公司因開(kāi)發(fā)XXXXXXXX項(xiàng)目，計(jì)劃向貴行提出房屋按揭貸款申請(qǐng)，為進(jìn)一步加強(qiáng)雙方在按揭貸款業(yè)務(wù)方面的合作，現(xiàn)就該項(xiàng)目的按揭貸款有關(guān)事宜做出如下承諾：

一、我公司統(tǒng)一貴行作為xxxxxxxx項(xiàng)目按揭貸款的合同銀行，在該項(xiàng)目具備按揭貸款發(fā)放條件時(shí)，按照貴行有關(guān)規(guī)定與貴行簽訂按揭貸款合作協(xié)議，并在貴行辦理按揭貸款業(yè)務(wù)。

二、我公司統(tǒng)一在貴行開(kāi)立銷(xiāo)售收入監(jiān)管賬戶，將購(gòu)房人的首付款和按揭貸款劃入該監(jiān)管賬戶，并委托貴行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該賬戶的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)管。

三、我公司統(tǒng)一協(xié)助貴行辦理按揭貸款的抵押手續(xù)，在項(xiàng)目竣工前，辦妥期房抵押證明或按揭貸款抵押備案登記證明;在項(xiàng)目竣工后，辦妥現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

四、我公司同意在按揭貸款的`現(xiàn)房抵押手續(xù)(房屋他項(xiàng)權(quán)證)辦妥前，為借款人的按揭貸款提供階段性連帶責(zé)任保證，并在貴行指定賬戶存入相當(dāng)于全部貸款金額5%的款項(xiàng)作為履約保證金，未經(jīng)貴行同意，我公司將不動(dòng)用該賬戶資金。

承諾單位：XXXXXXXXXX

法人代表(或授權(quán)法人)：

年 月 日

按揭貸款承諾書(shū)6

本人___________,身份證號(hào)：_______________________________，于_____年_____月___日在昆明·恒大金碧天下購(gòu)置______幢________房_____套，定金_________元(￥：__________元)，而且已經(jīng)全部了解貴司的'認(rèn)購(gòu)流程、《恒大金碧天下樓宇認(rèn)購(gòu)書(shū)》《商品房購(gòu)銷(xiāo)合同》以及交樓標(biāo)準(zhǔn)，本人承諾若該套房屋因、本人征信問(wèn)題、銀行不予審批該套房屋按揭貸款或按揭貸款申請(qǐng)額地獄本人申請(qǐng)金額及本人無(wú)法按約定嬌氣所需房屋首付款的情況而導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，視為本方違約并資源放棄全額定金，不再以任何理由退房，貴司有權(quán)作撻定處理并處理該房源。

承諾人：___________

日期：____________

按揭貸款承諾書(shū)7

編號(hào)：( __________)號(hào)

農(nóng)村信用社：

茲有個(gè)人汽車(chē)按揭貸款申請(qǐng)人__________(身份證號(hào)：__________)向我公司申請(qǐng)購(gòu)置__________型汽車(chē)__________輛，總價(jià)款__________人民幣(大寫(xiě)__________) 。我公司已對(duì)其資信進(jìn)行了調(diào)查，符合個(gè)人汽車(chē)按揭貸款條件，特推薦__________去貴社申請(qǐng)辦理汽車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)。我公司承諾認(rèn)真履行與貴社簽署的`《個(gè)人汽車(chē)按揭貸款合作協(xié)議書(shū)》中的職責(zé)和義務(wù)。

推薦承諾人：__________

(汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商)(公章) __________

法定代表人(或授權(quán)代理人)：__________(簽字)

__________年__________月__________日

第五篇：大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信 互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門(mén)

2015-02-19徐富記

從央行個(gè)人征信牌照開(kāi)閘，到首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行給卡車(chē)司機(jī)發(fā)放第一筆貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮儼然已從P2P網(wǎng)貸洶涌到眾籌，又波濤到大數(shù)據(jù)征信。

史鐵生曾說(shuō)過(guò)：“歷史在發(fā)生時(shí)未被發(fā)現(xiàn)，在發(fā)現(xiàn)時(shí)已被重組”，正如當(dāng)下之大數(shù)據(jù)征信，盡管已悄然發(fā)生，但未被發(fā)現(xiàn)，而再發(fā)現(xiàn)時(shí)，卻已被改寫(xiě)，局內(nèi)人的自說(shuō)自話，局外人的不明覺(jué)厲，大數(shù)據(jù)征信，似乎已成互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門(mén)。

四級(jí)征信機(jī)構(gòu) 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式開(kāi)啟個(gè)人征信市場(chǎng)化閘門(mén)，民營(yíng)征信迎來(lái)元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費(fèi)大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機(jī)構(gòu)紛紛登臺(tái)亮相。

以目前國(guó)內(nèi)的信用體系，信用數(shù)據(jù)大致分為國(guó)家級(jí)、電商級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)、社交金融級(jí)，其中，國(guó)家級(jí)的信用數(shù)據(jù)為央行的征信中心和銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數(shù)據(jù)。

電商級(jí)的即包括以阿里、京東為代表的消費(fèi)數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開(kāi)啟的新型征信模式。

毫無(wú)疑問(wèn)，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險(xiǎn)，改善個(gè)人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)信貸行業(yè)及消費(fèi)行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國(guó)征信機(jī)構(gòu)達(dá)到 140 家左右,總規(guī)模達(dá) 20 億,相較于美國(guó)近800 億市場(chǎng)和日本 40 億市場(chǎng)仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認(rèn)為，如果我國(guó)采取市場(chǎng)化模式,按照現(xiàn)有價(jià)格、企業(yè)及個(gè)人總數(shù)的體量,在發(fā)展成熟后我國(guó)征信行業(yè)僅個(gè)人征信市場(chǎng)總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長(zhǎng),是名符其實(shí)的藍(lán)海。

我的“痛”，有誰(shuí)知？

在如此藍(lán)海之下，我國(guó)目前的大數(shù)據(jù)征信的成長(zhǎng)階段跟美國(guó)早起的征信市場(chǎng)類(lèi)似，百花齊放，百家爭(zhēng)鳴，那么，現(xiàn)在的信用數(shù)據(jù)體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數(shù)據(jù)體系為例，由于起步較晚，目前我國(guó)個(gè)人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過(guò)8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的1/4不到。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。而且這些數(shù)據(jù)都來(lái)自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費(fèi)信用數(shù)據(jù)“芝麻信用”的模式，則是通過(guò)分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，對(duì)人的身份真實(shí)性、行為可信性進(jìn)行評(píng)估并給出認(rèn)證等級(jí)，并且首次作為第三方平臺(tái)征信數(shù)據(jù)，提供給P2P平臺(tái)等。

事實(shí)上，阿里巴巴在早年就已推出誠(chéng)信通指數(shù)，這是阿里在誠(chéng)信通會(huì)員的“誠(chéng)信通檔案”基礎(chǔ)上推出評(píng)分系統(tǒng)，由A&V認(rèn)證、證書(shū)及榮譽(yù)、會(huì)員評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)值等要素構(gòu)成。每次成功交易或獲得貸款，均會(huì)累計(jì)會(huì)員的誠(chéng)信通指數(shù)，并實(shí)時(shí)公布，從而引導(dǎo)客戶注重累計(jì)自己的信用度、活躍度，形成信用市場(chǎng)的良性循環(huán)。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)無(wú)論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)商戶，業(yè)已開(kāi)展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數(shù)據(jù)與p2p等金融機(jī)構(gòu)互換（芝麻信用不一定會(huì)拿出自己的全部數(shù)據(jù)），那么，芝麻信用的數(shù)據(jù)值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業(yè)務(wù)又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當(dāng)了又當(dāng)裁判，又做球員。

這就類(lèi)似與美國(guó)的FICO，因?yàn)镕ICO為各家信用卡機(jī)構(gòu)提供評(píng)分和信用結(jié)果，結(jié)果FICO自己又去發(fā)放信用卡，那么，信用卡機(jī)構(gòu)是無(wú)法跟FICO長(zhǎng)期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，央行杭州中心支行行長(zhǎng)張健華在日前發(fā)表的《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺(tái)，日均查詢量達(dá)約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會(huì)員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬(wàn)人。

就筆者了解，上述兩種征信機(jī)構(gòu)目前階段還屬于接入更多數(shù)據(jù)階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔(dān)保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數(shù)據(jù)量的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)模型與信用評(píng)分。

第四種創(chuàng)新的模式則是基于社交的大數(shù)據(jù)征信模式，典型的代表企業(yè)為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國(guó)的Zestfinace，通過(guò)利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的社交信息等數(shù)據(jù)，完成個(gè)人授信。

在閃銀的評(píng)價(jià)模型中，社交數(shù)據(jù)尤為重要，比如個(gè)人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過(guò)附加社交維度評(píng)估個(gè)人信用狀況，大大降低傳統(tǒng)單一的通過(guò)資產(chǎn)或流水形式評(píng)估的信用風(fēng)險(xiǎn)。

揭開(kāi)“大數(shù)據(jù)征信”面紗

如此來(lái)看，無(wú)論是正規(guī)軍，還是后起之秀，大數(shù)據(jù)征信，無(wú)論哪一家都需要解決的一個(gè)痛點(diǎn)是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨(dú)大還是大而不全？在央行打開(kāi)的這半扇羅生門(mén)里，需要撥開(kāi)以所謂“大數(shù)據(jù)”為外衣的云霧，只有當(dāng)我們看到征信業(yè)的新歷史正在發(fā)生時(shí)，我們才能發(fā)現(xiàn)這個(gè)歷史，而非在它重組之時(shí)。

撥開(kāi)這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質(zhì)在于解決兩方面問(wèn)題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個(gè)人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點(diǎn)，即解決壞賬和逾期兩個(gè)問(wèn)題。

那么，大數(shù)據(jù)征信，無(wú)論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺(tái)上的軌跡，都需要去驗(yàn)證，這些數(shù)據(jù)對(duì)壞賬和逾期的相關(guān)性問(wèn)題。

而這個(gè)驗(yàn)證的工作，正如一個(gè)精巧的匠工，首先需要海量的數(shù)據(jù)積累，然后有的才是一點(diǎn)一滴地去校驗(yàn)過(guò)程，只有這個(gè)過(guò)程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準(zhǔn)。如此以來(lái)，征信對(duì)金融的價(jià)值才能準(zhǔn)確發(fā)揮。