第一篇：金融消費者權(quán)益如何保護

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

（2012--2013 學(xué)年第 2學(xué)期）

課號：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級：金融2班學(xué)號：114172357姓名： 湯中晨成績：

金融消費者權(quán)益如何保護

摘要：源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權(quán)益保護方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費者權(quán)益保護的高度重視，并紛紛采取措施改進和加強金融消費者權(quán)益的保護。對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費者權(quán)益的保護，我國也存在一定的問題和困難。關(guān)鍵詞：金融 消費者 保護

金融消費者是消費者的一種類型，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國把金融消費者定義是為個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個人。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費者這一概念?，F(xiàn)階段，我國是將其作為在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，一般認為，金融消費者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機使得各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識到，只關(guān)注金融機構(gòu)的利益訴求而忽視對消費者利益的切實保護，勢必會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強金融消費者權(quán)益的保護，成為后金融危機時期各國金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

在我國，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費者保護監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國銀行業(yè)協(xié)會于2011年初籌備成立中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費者權(quán)益保護及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會。2011年3月，中國人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開金融消費者保護試點工作的通知》，在陜西省全民開展金融消費者保護試點工作。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺《金融消費者保護暫行辦法》，從金融消費者權(quán)利、金融機構(gòu)義務(wù)、金融消費爭議處理等方面，加強對金融消費者的權(quán)益保護。盡管此次金融危機

后，我國越來越重視維護金融消費者的合法權(quán)益，但與發(fā)達國家完善的金融消費者權(quán)益保護體系相比，仍有較大差距。

首先，制度機制不完善，缺乏專事保護金融消費者的機構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對消費權(quán)益保護的協(xié)調(diào)機制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費者投資認證制度，不區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，使得缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力的人進入高風(fēng)險領(lǐng)域而遭受損失。一方面，消費者協(xié)會主要側(cè)重對消費者非金融性商品消費和勞務(wù)消費的保護。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對復(fù)雜，金融消費難以納入《消費者權(quán)益保護法》的調(diào)整范圍，消費者協(xié)會對金融消費者的保護非常薄弱。另一方面，我國金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機構(gòu)金融消費者保護職責(zé)的機構(gòu)，即使是監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部，處理消費者投訴和解決糾紛的機制也相對缺失。

其次，我國金融消費者保護法律體系尚不完善。我國金融消費者保護的法律體系，主要包括《消費者權(quán)益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規(guī)，以及“一行三會”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前，我國缺少金融消費者保護的基本立法，保護金融消費者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護金融消費者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

最后，我國缺乏健全的金融糾紛處理機制，金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機制通常包含以下幾個層次：一是金融機構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機制，無論是對于金融消費者還是金融機構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會組織的糾紛處理機制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機構(gòu)等；三是行政處理機制，這是對金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機制和社會糾紛處理機制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。然而，我國金融機構(gòu)內(nèi)部很少為消費者投訴、維權(quán)及解決爭議提供適當(dāng)?shù)耐緩?，或者金融機構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識不強，消費者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外，我國也沒有金融督查服務(wù)機構(gòu)等類似組織。因此，國

內(nèi)投資者往往通過媒體或訴訟等較為極端的方式來維護自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少國內(nèi)金融消費者的第一選擇。

構(gòu)建我國金融消費者保護體系的建議：加強金融消費者保護立法。一是完善《消費者權(quán)益保護法》，拓展金融消費者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費者和金融機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護消費者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護方面的法律地位。三是進一步完善信息披露制度，要求金融機構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

健全金融消費者保護組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，同時在行業(yè)協(xié)會設(shè)立相應(yīng)的組織機構(gòu)，建立民間金融消費者保護組織。通過多層次的組織機構(gòu)，在金融消費者教育、消費風(fēng)險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護不同風(fēng)險承受能力的金融消費者非常必要。建議建立合格金融消費者投資制度，區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，為一般金融消費者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力的人進入高風(fēng)險領(lǐng)域而遭受損失。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴格遵循信息公開透明的原則，及時向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費者權(quán)益保護作為對金融機構(gòu)日常監(jiān)管和評價的一項重要內(nèi)容。

完善公平金融服務(wù)。進一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點。同時，切實改進信貸管理流程，加強小企業(yè)金融服務(wù)，推進小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費者投訴處理平臺。一是強化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級監(jiān)管機構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲的做法建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者投訴的次數(shù)和涉及金額進行分類、調(diào)查、核實、調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的消費者保護問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費者的意見得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。銀行業(yè)協(xié)會可設(shè)立專門的處理消費者投訴會員銀行的機構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟，同時提高對消費者的補償。

構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)、高等院校以及民間金融消費者保護組織，對消費者主動開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，增強消費者風(fēng)險意識和防范風(fēng)險的能力，提高金融消費者素質(zhì)，維護金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費者保護機制應(yīng)遵循的基本原則。一是對金融消費者保護應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護原則。國家應(yīng)通過完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計方便消費糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費者的保護落到實處。二是傾斜保護原則。針對金融消費者的弱勢地位，對金融消費者進行傾斜保護，賦予金融消費者一些特殊的權(quán)利，并對金融機構(gòu)做出一些合理的限制，明確機構(gòu)的義務(wù)，使金融消費者能與金融機構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對話。三是及時和有效保護原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會影響大。一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴大，有利于維護社會和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護金融消費者權(quán)益的機制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進一步完善我國的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費者的法律概念，確定金融消費者法定權(quán)利和金融機構(gòu)的法定義務(wù)，包括對金融消費者個人信息保護、信息披露以及消費爭議解決機制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，負責(zé)對金融業(yè)消費者保護，通過履行受理金融消費者投訴、對普遍性的金融消費風(fēng)險及時發(fā)布消費預(yù)警，行使對違法金融機構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護消費者利益、公平對待消費者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費者個性化的咨詢服務(wù)需求，并及時化解消費者糾紛。通過鼓勵和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會監(jiān)督，促進金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費者參與的金融市場監(jiān)管體系。

第二篇：保護金融消費者權(quán)益

保護金融消費者權(quán)益

隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進的金融業(yè)務(wù)與消費者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產(chǎn)生了各類金融風(fēng)險，從而損害金融消費者的合法權(quán)益。金融消費者權(quán)益及其保護問題日益凸顯。維護金融消費者合法權(quán)益成了維護金融市場穩(wěn)定，推動金融市場可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時值3·15國際消費者權(quán)益日到來之際，我們要警示消費者保護自身權(quán)益，遠離金融風(fēng)險。

在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費需求隨之不斷增強，例如：銀行卡以方便、快捷的特點以及減少假鈔、消費信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，在計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制領(lǐng)域遠遠超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費者合法權(quán)益受到了損害。

對于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認識到自己的職責(zé)所在，首先，必須承擔(dān)保護持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開的個人信息安全與機密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費者并經(jīng)其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費者的個人信息出售給第三方；同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險點，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強化持卡人個人信息保護意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。在日常工作中時刻提醒持卡人要有自我信息保護意識，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過于簡單，不要泄露個人信息，如姓名、身份證（號）、銀行賬號、銀行卡號、密碼、信用卡有效期和驗證碼等重要的個人信息，不要輕易向單位和個人泄露銀行賬戶信息和密碼。同時，提醒廣大消費者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開存放），不要隨意丟棄刷卡簽購單和對賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費者在設(shè)置電話銀行密碼時，不要使用過于簡單的數(shù)字（如6個6等），不要使用自己的出生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密碼，并定期修改；應(yīng)注意保護自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來為犯罪嫌疑人破解密碼進行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

其次，近年來老百姓明顯感覺到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費者權(quán)益的事情也時有發(fā)生。如何加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護，建設(shè)和諧共贏的金融消費生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對和解決的課題近年來，國內(nèi)金融市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力逐年增大，個別從業(yè)人員在營銷過程中夸大收益，不如實履行風(fēng)險披露義務(wù)，強制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽，引發(fā)公眾不滿。與此同時也有一些金融機構(gòu)在設(shè)計與安排金融消費者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過程中，往往只注重自身經(jīng)營風(fēng)險的防范而對消費者權(quán)益置之不理。從而導(dǎo)致個別消費者權(quán)益的受到損害，此時，金融消費者的知情權(quán)未得到充分確認。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時，金融消費者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實情況，金融機構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。但是有的金融機構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來說，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個“利息陷阱”。個人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實情況不符，導(dǎo)致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強金融法律法規(guī)知識的宣傳教育，促使金融消費者在進行此類活動時采取謹慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會經(jīng)濟和民生息息相關(guān)。忠誠、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護消費者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。所以，我們更要明確金融消費者在民事活動中的基本權(quán)利，比如人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴權(quán)、獲取知識權(quán)、個人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應(yīng)當(dāng)高度重視金融知識宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應(yīng)向消費者充分說明任何產(chǎn)品的收益與風(fēng)險，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，并履行告知義務(wù)。使銀行業(yè)消費者權(quán)益的保護在了解產(chǎn)品和服務(wù)進入前得以實施。如果消費者對此有更為清醒的認識，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機構(gòu)必須履行誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，使金融消費者的合法權(quán)益從源頭得到保護。

昆侖銀行吐哈分行

廖

榮

第三篇：淺談金融消費者權(quán)益保護

淺談金融消費者權(quán)益保護

隨著金融理財產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高，消費者購買金融理財產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來越普遍，金融機構(gòu)的經(jīng)營模式也不斷創(chuàng)新。《消費金融公司試點管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會2013年第18次主席會議通過，2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令2013年第2號公布。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。由此可以看出，個人金融消費領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護問題在慚慚地引起人們的重視。

一、金融消費者的定義

根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購買耐用消費品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產(chǎn)遭受未來不可知的風(fēng)險而購買保險的投保人等。基于金融業(yè)的特殊性及消費者法保護弱者的立法主旨, 接受金融機構(gòu)服務(wù)的個人投資者通常也被視為金融消費者。

二、金融消費者的權(quán)力

（一）金融獲知權(quán)

金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利。金融消費者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計息罰息政策、運作方式、風(fēng)險程度，或者金融服務(wù)的項目、內(nèi)容、收費標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。金融消費者有權(quán)要求金融機構(gòu)對出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進行解釋說明。

（二）金融消費自由權(quán)

金融消費者享有自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。

（三）金融消費公平消費權(quán)

金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務(wù)費等用時，必須嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。

（四）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護的權(quán)利。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護。

（五）金融消費損害賠償權(quán)

金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項權(quán)利最終得到了實現(xiàn)，金融消費者的合法權(quán)益才得到了真正保護。

（六）金融消費者受尊重權(quán)

金融消費者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時，享有人格尊嚴、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。

三、金融消費者權(quán)益所面臨著的問題

（一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。

銀行“店大欺客”，金融消費者處于弱勢地位。銀行與消費者之間的地位不對等也是近年來投訴居高不下的重要原因?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選?！钡谑畻l規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為?！倍凇吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對存款人和其他客戶明確了保護條款。但是從實際情況來看，個人客戶作為借款人向銀行貸款時，借款人明顯處于弱勢地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時，由于所處地位不平等，所以根本無法針對某些不滿意條款與銀行協(xié)商，也就是說客戶既無法自主選擇接，也無權(quán)拒絕。一些基層金融機構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時，自定規(guī)避風(fēng)險和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時要求金融消費者同時投保財產(chǎn)保險或人身意外傷害險，貸款利率一浮到頂?shù)龋耆唤o金融消費者留任何協(xié)商余地。

（二）知情權(quán)受到侵犯。

金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。但個別金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，往往忽視甚至不向消費者進行相關(guān)提示。例如一些銀行人員在營銷保險產(chǎn)品時將紅利解釋成利息，將理財產(chǎn)品定義成定期存款，沒有將風(fēng)險如悉告知客戶等。

（三）已有的法律制度缺乏完善的保護條款,保護規(guī)范具有一定的局限性

在已出臺的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)中,對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護金融消費者,使用的均是窄口徑的“存款人保護”、“被保險人保護”等概念, 保護規(guī)范具有很強的局限性，且混淆了契約保護與法律保護、平等保護與適度傾斜保護之間的差別,沒有明確的專項條款。同時,上述法律的出發(fā)點在于維護金融機構(gòu)的安全與效益,忽視了金融消費者保護與金融風(fēng)險的關(guān)系,權(quán)利的實現(xiàn)與救濟機制存在渠道不暢問題。《消費者權(quán)益保護法》沒有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中,沒有回應(yīng)金融消費者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性,其適用性明顯不強。近幾年來,各地人民銀行在總行的要求下,從維護金融穩(wěn)定的角度出發(fā),探索制定了《金融消費者權(quán)益保護辦法》,對人民銀行應(yīng)處理金融消費者申訴的事項及可采取的措施、金融消費者的界定及享有的權(quán)益、金融機構(gòu)在維護金融消費者權(quán)益方面的義務(wù)、金融消費者權(quán)益爭議的處理渠道及方式等內(nèi)容進行了規(guī)定,但由于法律級次低,加之與其他相關(guān)金融法律不完全相銜接,造成人民銀行對一些金融機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的行為處理難度增加。

（四）金融消費者保護的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢地位特征明顯

金融消費者作為一類特殊領(lǐng)域的消費者,在與金融機構(gòu)博弈中,自身勢單力薄,專業(yè)知識有限,面對具有強勢地位的金融機構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機構(gòu),在選擇產(chǎn)品時沒有充分的自主權(quán),甚至沒有商討合同條款的權(quán)利,弱勢地位特征明顯。同時,隨著金融創(chuàng)新的不斷推進,各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開始在普通家庭中流行。但是,由于現(xiàn)行法律對金融機構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒有得到金融機構(gòu)充分的信息披露。金融機構(gòu)在尊重和保護消費者知情權(quán)方面跟進業(yè)務(wù)開展銜接不力,特別是在提示購買金融理財產(chǎn)品風(fēng)險、提示金融市場風(fēng)險以及及時通知和提醒客戶重要事項方面尤為突出,甚至有的金融機構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時往往片面鼓吹其收益,對產(chǎn)品風(fēng)險等或是沒有披露或只是口頭模糊地進行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費者盲目購買。

（五）訴訟存在“瓶頸”。

一些經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地區(qū)，金融消費者法律觀念淡薄，對于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識，而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。（1）糾紛處理機制欠缺。我國的金融消費者權(quán)益保護機制只能算是英國機制的“反向單一糾紛解決機制”（法院訴訟）；（2）面投訴處理平臺不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行調(diào)節(jié)，認可程度有限。（3）即使選擇司法路徑，也會面臨訴訟周期長、費用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實問題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對金融監(jiān)管機構(gòu)具體行政行為的合法性進行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

四、對金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）明確金融消費者的權(quán)利

制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費者的權(quán)利應(yīng)細分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時，還應(yīng)通過有效渠道確保金融消費者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護權(quán)利。為保護金融消費者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費者的意見，可以采用召開聽證會、見面會等形式，確保政策出臺前金融消費者參與到政策的制定中來，使得銀行和消費者行使對等的權(quán)利。

（二）明確金融消費者保護的渠道和方法

在明確金融消費者保護的部門的前提下，由相關(guān)部門對保護的渠道加以整合。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時提示、事后訴求暢通的保護渠道，讓金融消費者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時，確保銀行機構(gòu)及時對可能危害金融消費者權(quán)利的事項進行提示；在問題產(chǎn)生后，有專門機構(gòu)和渠道接受金融消費者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時，在問題出現(xiàn)爭議時由第三方進行調(diào)解。

（三）構(gòu)建多維金融消費者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費者自我保護能力

送金融知識下鄉(xiāng)，讓金融消費者有學(xué)習(xí)的平臺。建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容,定期組織開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動,開展長期有效的金融消費者信息支援。出版對金融服務(wù)消費者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費者自我保護能力。

（四）進一步完善信息披露制度

要求金融機構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費者保護組織。在風(fēng)險管理部門設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，通過直接有效的組織機構(gòu)，在金融消費者教育、消費風(fēng)險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

在當(dāng)今中國“由儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進的情況下，金融商品與服務(wù)也日益向個人生活滲透和擴展。隨著金融活動的普及和擴展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的情況也日益嚴重，因此金融消費者權(quán)益保護成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點，金融與普通百姓生活日益緊密，保護金融消費者權(quán)益也成了一項順民心、得民意的“民生事業(yè)”，更是各金融機構(gòu)在這個弱肉強食的市場中樹立自身形象、提高競爭力的有效途徑。

第四篇：金融消費者權(quán)益保護知識

附件

3、金融消費者權(quán)益保護知識

一、什么是金融消費者？

金融消費者，是指向金融機構(gòu)購買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的自然人。

二、金融消費者在消費金融產(chǎn)品和服務(wù)時享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利。

【公平交易權(quán)】金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有獲得機會均等、收費合理等公平交易的權(quán)利。

【自由選擇權(quán)】金融消費者享有自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。金融機構(gòu)不得強行搭售其他產(chǎn)品。

【安全權(quán)】金融消費者享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利?！倦[私權(quán)】金融消費者享有個人金融信息受保護的權(quán)利。

三、金融機構(gòu)在保護金融消費者權(quán)益方面有哪些義務(wù)？

（一）金融機構(gòu)向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律規(guī)定。金融機構(gòu)和金融消費者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。

（二）金融機構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語言，對其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費者進行充分的信息披露和風(fēng)險揭示，確保金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)及其所含的風(fēng)險。

（三）金融機構(gòu)對金融消費者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的申請，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時間內(nèi)辦理；拒絕金融消費者有關(guān)申請的，應(yīng)當(dāng)及時告知申請人，并向其說明理由。

（四）金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向金融消費者出具交易憑證或者服務(wù)單據(jù)。

（五）金融機構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對金融消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費者合法權(quán)益所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（六）金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織開展金融知識普及活動，提高金融消費者正確識別風(fēng)險、自我保護的意識和能力。

（七）金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費者投訴處理機制，指定專門機構(gòu)負責(zé)金融消費者投訴處理工作。對金融消費者的投訴，應(yīng)認真調(diào)查，弄清事實，依法處理，并在規(guī)定時限內(nèi)告知金融消費者處理結(jié)果。

（八）金融機構(gòu)應(yīng)向人民銀行銀川中心支行報送金融消費者投訴案例，報送要做到全面、真實。

（九）金融機構(gòu)應(yīng)通過人民銀行銀川中心支行建立的金融消費者投訴案例共享平臺，借鑒其他行的經(jīng)驗教訓(xùn)，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，不斷提升金融服務(wù)水平。

四、金融消費者權(quán)益爭議如何處理？

金融消費者認為其權(quán)益受到損害而與金融機構(gòu)發(fā)生爭議的，可以通過以下途徑解決：

（一）與金融機構(gòu)協(xié)商解決；

（二）向金融機構(gòu)的上級機構(gòu)投訴；

（三）提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解；

（四）向金融機構(gòu)所在地的人民銀行申訴；

（五）依法申請仲裁或提起訴訟。

金融消費者應(yīng)先向金融機構(gòu)或其上級機構(gòu)投訴，提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解。如果被投訴金融機構(gòu)自受理之日起30日未做出答復(fù)，或者金融消費者對其處理和答復(fù)不滿意的，再向金融機構(gòu)所在地人民銀行提起申訴。

金融消費者提出的申訴，應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機構(gòu)的名稱與詳細地址等信息、申訴事由（購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實、與被申訴的金融機構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請求。

第五篇：“金融消費者權(quán)益保護”活動

安徽東至揚子村鎮(zhèn)銀行積極開展 “金融消費者權(quán)益保護”活動

月15日，安徽東至揚子村鎮(zhèn)銀行積極參加縣政府組織消費者權(quán)益保護咨詢活動。

為構(gòu)建和諧的金融消費環(huán)境，活動中該行工作人員向廣大市民介紹了反假幣、反洗錢、識假、防假和維權(quán)等知識，向來往的群眾發(fā)放金融知識宣傳折頁、海報1000余份。

為了更好地擴大宣傳效杲，該行通過在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置“消費者權(quán)益保護咨詢臺”、電子字幕、播放宣傳片等形式，向廣大客戶普及了金融消費者權(quán)益保護知識。