第一篇：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣促進(jìn)普惠金融服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣促進(jìn)普惠金融服務(wù)

隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力進(jìn)一步增強(qiáng)，特別是近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，我國普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢，第三方支付、P2P借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新興普惠金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著。但是，受制于城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，我國普惠金融發(fā)展仍面臨諸多考驗(yàn)，根據(jù)中國社科院金融所與《哈佛商業(yè)評(píng)論》雜志共同撰寫的《2014中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》顯示，中國有一半以上的人群未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，金融普惠的程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。黨的十八屆三中全會(huì)提出完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果更多更好地惠及所有地區(qū)、所有人群，這對(duì)于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)普惠金融服務(wù)帶來了新的機(jī)遇。

普惠金融的理念及實(shí)踐探索

“普惠金融”，是聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時(shí)率先使用的詞匯。其基本理念是：全方位、可持續(xù)地為所有社會(huì)成員，尤其是為弱勢群體、弱勢地區(qū)和弱勢行業(yè)，提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)，注重金融服務(wù)的包容性發(fā)展。

普惠金融的內(nèi)涵主要包括四個(gè)核心要素： 在服務(wù)對(duì)象上，主要針對(duì)弱勢群體，包括農(nóng)民和城市低收入群體；弱勢

行業(yè)，包括農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)等；弱勢地區(qū)，包括交通不方便和不適宜人類生活的偏遠(yuǎn)地區(qū)。在服務(wù)產(chǎn)品上，至少應(yīng)提供包括支付結(jié)算、代理保險(xiǎn)、小額融資等在內(nèi)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。在供求特征上，應(yīng)力求方便快捷，包括完成交易的時(shí)間快、距離客戶近等；價(jià)格合理，包括合理的存貸款利率、適當(dāng)減免服務(wù)資費(fèi)等；優(yōu)質(zhì)公平，包括保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、無任何身份歧視等。在可持續(xù)性上，要建立起一整套普惠金融服務(wù)的制度體系，特別是要強(qiáng)化政策扶持，保障金融資源的持續(xù)投入，讓金融機(jī)構(gòu)能夠安心從事普惠金融服務(wù)、主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任。

事實(shí)上，普惠金融并不是一個(gè)新生事物，許多歐美國家長期以來一直致力于為貧困群體擴(kuò)展金融服務(wù)渠道，并于20世紀(jì)90年代在國際上掀起了一股向低收入客戶提供全面金融服務(wù)的減貧熱潮。近年來，我國也加大了對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度，金融機(jī)構(gòu)開始逐步探索普惠金融服務(wù)體系構(gòu)建，并取得了一定成績。

普惠金融的困境分析

近年來，我國普惠金融服務(wù)體系建設(shè)取得了顯著成績，但與實(shí)際需求相比，在金融服務(wù)的覆蓋率、滲透率等方面，還有很大的提升空間，普惠金融服務(wù)仍然是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。主要問題有：

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后。突出表現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋

率有限，當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谛枨箝L期得不到有效滿足，部分邊遠(yuǎn)山區(qū)或貧困地區(qū)的居民甚至無法獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)?？s小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)的任務(wù)還十分艱巨。

金融產(chǎn)品和服務(wù)需進(jìn)一步豐富完善。隨著家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、現(xiàn)代涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大量涌現(xiàn)，其金融需求也隨之變化。傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)和柜面服務(wù)方式，已經(jīng)不能適應(yīng)快速發(fā)展的市場需要，亟須進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新，打造綜合化、多元化產(chǎn)品體系，優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提高服務(wù)便捷度。

可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制有待健全。由于我國普惠金融配套機(jī)制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，深度參與普惠金融服務(wù)的積極性相對(duì)有限，即使部分機(jī)構(gòu)出于公益目的愿意提供普惠金融服務(wù)，也會(huì)因?yàn)槿狈Ρ匾恼叻龀郑诜?wù)覆蓋面、可獲得性及資源投入的持續(xù)性等方面打折扣。普惠金融可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制有待健全。

發(fā)展普惠金融的對(duì)策

我國歷來重視金融對(duì)“三農(nóng)”、小微等經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，這為促進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下一步，應(yīng)繼續(xù)倡導(dǎo)包容性發(fā)展的價(jià)值理念，加大金融創(chuàng)新，推進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)一體化，助推普惠金融縱深發(fā)展；同時(shí)，加

快構(gòu)建普惠金融配套扶持體系，提升金融資源配置與供給的公平性，讓更多的社會(huì)成員平等地享受現(xiàn)代金融的高效便捷。

注重普及化。加大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具的布放力度，創(chuàng)新“農(nóng)村便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”“定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)”等服務(wù)方式，提高服務(wù)便捷度，降低農(nóng)民的交易和時(shí)間成本。創(chuàng)新手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，作為物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低的有力補(bǔ)充，延伸金融服務(wù)的“最后一公里”。創(chuàng)新“金融啟蒙”運(yùn)動(dòng)，將金融惠民政策、金融安全知識(shí)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)等帶進(jìn)村鎮(zhèn)、社區(qū)、務(wù)工聚集地，讓群眾“學(xué)金融、懂金融、會(huì)金融”，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定。

注重差異化。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行針對(duì)不同類別、不同發(fā)展階段的金融主體的需求，量身打造專屬化、差異化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。如，為減輕在外務(wù)工農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，該行與重慶市慈善總會(huì)聯(lián)合成立了“鄉(xiāng)情慈善基金”，專門拿出1000萬元，以補(bǔ)貼農(nóng)民工通過“江渝鄉(xiāng)情卡”進(jìn)行異地匯款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

注重可持續(xù)化。為保障普惠金融服務(wù)的持續(xù)推進(jìn)，建議盡快完善配套政策體系。出臺(tái)專門政策法規(guī)，建立普惠金融長效機(jī)制，包括優(yōu)化財(cái)稅政策、利率政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、批發(fā)融資政策等。同時(shí)，建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)

情況的監(jiān)測、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)和激發(fā)普惠金融的參與度。健全信用體系，逐步建立能夠共享交易和信用信息的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，建立廣泛覆蓋的信用檔案，實(shí)現(xiàn)信用管理，為發(fā)展普惠金融奠定良好的社會(huì)氛圍和誠信基礎(chǔ)。

作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

來源：光明網(wǎng)-《光明日?qǐng)?bào)》

第二篇：金融機(jī)構(gòu)上半年普惠金融工作總結(jié)

保定市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 2016年上半年普惠金融工作總結(jié)

2016年1至6月，保定市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社著力打造“支持區(qū)域發(fā)展的社區(qū)銀行、服務(wù)三農(nóng)的零售銀行、貼近客戶的便民銀行”品牌，將推廣普惠金融貫穿于各項(xiàng)工作之中，以文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)為重點(diǎn)，為廣大客戶提供了更加貼心、安全、便捷的金融服務(wù)?，F(xiàn)將上半年普惠金融工作情況總結(jié)如下：

一、基本情況

1、機(jī)構(gòu)概況

保定市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“保定市區(qū)聯(lián)社”）共有60個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中包括1個(gè)營業(yè)部、12個(gè)信用社、47個(gè)分社，遍布保定市競秀區(qū)（含高新技術(shù)開發(fā)區(qū)）、蓮池區(qū)。其中城區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)17家，二環(huán)線網(wǎng)點(diǎn)23家，三環(huán)線網(wǎng)點(diǎn)12家。

按照河北省聯(lián)社評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，保定市區(qū)聯(lián)社共評(píng)定五星級(jí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1家，四星級(jí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3家，三星級(jí)3家，其余為二星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)。

在崗職工488人，平均年齡35歲，大專以上學(xué)歷414人，占比達(dá)85%，近年來隊(duì)伍趨于年輕化、員工素質(zhì)不斷提升。有2人在2015年金融博覽會(huì)評(píng)選活動(dòng)中，獲得最美柜員稱號(hào)。

2、經(jīng)營情況

截止2016年5月末，保定市區(qū)聯(lián)社各項(xiàng)存款余額XXXXX萬元，較年初上升XXXXX萬元，占負(fù)債總額的XX%。其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款XXXXX萬元，占全部存款總量的XX%；對(duì)公存款XXXXX萬元，占全部存款總量的XX%。

各項(xiàng)貸款XXXXX萬元，較年初上升XXXXX萬元，占資產(chǎn)總額的XX%。其中涉農(nóng)貸款XXXXX萬元，小微企業(yè)貸款XXXXX萬元。

二、普惠金融工作開展情況

（一）、支持涉農(nóng)小微全心助發(fā)展

普之城鄉(xiāng)，惠之于民，這是普惠金融最根本的意義。保定市區(qū)聯(lián)社多舉措推廣普惠金融初顯成效，持續(xù)做好涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款投放工作外，根據(jù)河北省聯(lián)社產(chǎn)品創(chuàng)新情況，相繼推出了商貸寶、農(nóng)貸寶、幸福寶、創(chuàng)業(yè)寶、消貸寶、致富寶等新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中商貸寶、農(nóng)貸寶已在廣泛發(fā)展。

1.截止到2016年5月31日，我聯(lián)社涉農(nóng)貸款的余額為XXXXX萬元，增量為XXXXX萬元，比去年同期多增XXXXX萬元，涉農(nóng)貸款增速為XX%，高于各項(xiàng)貸款平均增速XX%，較好完成涉農(nóng)貸款兩個(gè)“不低于”的指標(biāo)。

2、截止到2016年5月31日，我聯(lián)社小微企業(yè)貸款余額為XXXXX萬元，小微企業(yè)貸款增速為XX%，低于各項(xiàng)貸款平均增速X%，小微企業(yè)申貸獲得率為XX%，與去年同期相同，小微企業(yè)貸款戶為XXX戶，較去年同期減少XXX戶，只完成了銀監(jiān)局規(guī)定的小微企業(yè)貸款申貸率一項(xiàng)指標(biāo)。

截止到2016年5月31日，農(nóng)貸寶采集信息戶數(shù)XXX戶，授信XXX戶，農(nóng)貸寶授信余額XXX萬元，比年初增加XXX萬元，農(nóng)貸寶貸款余額XXX萬元，比年初增加XXX萬元。商貸寶采集信息戶數(shù)XXX戶，授信XX戶，商貸寶授信余額XXXXX萬元，比年初增加XXXX萬元.農(nóng)貸寶貸款余額XXXXX萬元，比年初增加XXXX萬元。

（二）、打通金融服務(wù)最后一公里

經(jīng)過多年改革發(fā)展，保定市區(qū)聯(lián)社經(jīng)營范圍逐步覆蓋對(duì)公存取款、現(xiàn)代支付結(jié)算、個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行、短信業(yè)務(wù)、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)；小額農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款、生源地助學(xué)貸款、住房貸款、企事業(yè)流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)貸款；及代理國開行項(xiàng)目資金監(jiān)管業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工資預(yù)儲(chǔ)金業(yè)務(wù)、設(shè)立了小額票據(jù)貼現(xiàn)管理分中心、開辦了代收聯(lián)通話費(fèi)和代收交通罰款等；業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，服務(wù)種類更加豐富。

“農(nóng)信村村通”工程是省聯(lián)社為方便廣大農(nóng)民朋友足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)、有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失問題而實(shí)施的一項(xiàng)重要舉措，保定市市區(qū)聯(lián)社采取“宣傳、跟進(jìn)、升格”三步走，持續(xù)推進(jìn)“農(nóng)信村村通”工程，不斷改善農(nóng)村支付環(huán)境。一是在社區(qū)集市宣傳、走訪農(nóng)戶時(shí)，向廣大農(nóng)民朋友介紹EPOS的使用功能和便利條件，擴(kuò)大“農(nóng)信村村通”的影響力；二是主動(dòng)上門走訪企業(yè)、個(gè)體商戶，了解自助機(jī)具布放情況，開展EPOS營銷工作；三是綜合考慮人流、位臵及業(yè)務(wù)等因素，為效益好的特約商戶開通、設(shè)立小額循環(huán)機(jī)具，率先升級(jí)金融便民店。

（三）、服務(wù)特殊群體為民辦實(shí)事

服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)立足的基礎(chǔ)，發(fā)展的根本。在金融市場快速發(fā)展的今天，業(yè)務(wù)的主控權(quán)已經(jīng)由銀行轉(zhuǎn)移至客戶，改變被動(dòng)服務(wù)的模式，深入感知客戶、改善客戶體驗(yàn)、提升服務(wù)質(zhì)效，是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)履行自身社會(huì)使命，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求。為此，保定市區(qū)聯(lián)社打破陳規(guī)、主動(dòng)求變，全心全力打造“最接地氣”的地方金融機(jī)構(gòu)。

1.“升格”服務(wù)惠民生。市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，客戶群體層次較高，各大金融機(jī)構(gòu)林立，然而在城市中心區(qū)各銀行網(wǎng)點(diǎn)激烈競爭的同時(shí)，市區(qū)邊緣地帶、城鄉(xiāng)結(jié)合部卻仍存在金融服務(wù)不足的情況。長期以來，保定市區(qū)聯(lián)社在這些區(qū)域設(shè)立的儲(chǔ)蓄所業(yè)務(wù)范圍有限，已很難滿足客戶的需求，這里所蘊(yùn)藏的發(fā)展?jié)摿σ矝]有得到充分的挖掘和扶持。

保定市區(qū)聯(lián)社啟動(dòng)自身服務(wù)水平“從規(guī)范到專業(yè)，從標(biāo)準(zhǔn)到特色”全面提升的第一年，首先便從直接面對(duì)群眾的基層網(wǎng)點(diǎn)抓起，經(jīng)過深入調(diào)研、核算成本、調(diào)配資源，順利將18家儲(chǔ)蓄所升格為分社，業(yè)務(wù)范圍從居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款擴(kuò)大至存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、銀行卡、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。此次網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)，是市區(qū)農(nóng)村信用社進(jìn)一步提升服務(wù)能力、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的一項(xiàng)重要舉措。升格后的網(wǎng)點(diǎn)，以更為豐富的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、暢通城鄉(xiāng)的結(jié)算渠道、讓利于民的存貸款利率，為廣大城鄉(xiāng)居民提供了更便捷、更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)。

2.“流動(dòng)”服務(wù)辦實(shí)事。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因地點(diǎn)固定、時(shí)間固定、空間固定、窗口固定，能夠?yàn)榭蛻籼峁┑姆?wù)也受到了限制，盡管自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，為一部分客戶節(jié)約了等候時(shí)間，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，但難以滿足一些特殊業(yè)務(wù)、特殊客戶群體的需要。

如何為“老弱病殘?jiān)小钡忍厥饪蛻羧后w提供方便、安全、快捷的金融服務(wù)，是考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任、提升人性化服務(wù)水平的重要內(nèi)容。對(duì)此，保定市區(qū)聯(lián)社不斷通過規(guī)范制度、優(yōu)化流程及科學(xué)培訓(xùn)，探索出一套有針對(duì)性的、以“人性化、親情化”為核心的金融服務(wù)管理制度，為不便親赴銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶，提供細(xì)致貼心的上門服務(wù)。全年各信用社開展“流動(dòng)”服務(wù)，上門為特殊客戶群體辦理社保卡激活、糧補(bǔ)存折掛失、信通卡掛失等業(yè)務(wù)總計(jì)超過千余次，贏得了百姓的真誠贊譽(yù)。

3.“走心”服務(wù)暖人心。對(duì)于一家金融機(jī)構(gòu)，無論是業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)水平的提升，還是品牌形象建設(shè)，有一支積極向上、充滿正能量的團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要。從基層到機(jī)關(guān)，保定市區(qū)聯(lián)社始終將團(tuán)隊(duì)建設(shè)放在首位，全力打造腳踏實(shí)地、真誠熱情、善于思考、樂于助人、拼搏奮進(jìn)的工作作風(fēng)。

三、下半年工作計(jì)劃

1．完善物理網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)保定市區(qū)發(fā)展實(shí)際情況，進(jìn)一步優(yōu)化市區(qū)農(nóng)村信用社在社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)布局，按照科學(xué)、合理、成本控制、服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改建、遷址，改善營業(yè)環(huán)境，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)星級(jí)。同時(shí)，積極探索建設(shè)人工服務(wù)與自助機(jī)具相結(jié)合的金融便利店模式，積極推進(jìn)“農(nóng)信村村通”工程，延伸基礎(chǔ)金融服務(wù)，為城鄉(xiāng)公務(wù)活動(dòng)與居民生活提供便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

2．發(fā)展科技金融。著力推廣網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等新型電子服務(wù)渠道，全面推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。積極拓展農(nóng)貿(mào)市場、商圈、院校等便民電子支付渠道，改善金融IC卡用卡環(huán)境，在城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村地區(qū)大力開展現(xiàn)代支付結(jié)算知識(shí)宣傳，促使現(xiàn)代金融更好地服務(wù)于城鄉(xiāng)百姓。

3．提升服務(wù)素質(zhì)。延伸服務(wù)觸角，形成以聯(lián)社、信用社、基層網(wǎng)點(diǎn)等為網(wǎng)絡(luò)，客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員、宣傳小隊(duì)等為主體的多層次立體化服務(wù)體系。進(jìn)一步加強(qiáng)“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳小組建設(shè)，制訂豐富的宣傳和金融知識(shí)普及、征信宣傳等公眾宣傳計(jì)劃，構(gòu)建與“三農(nóng)”“小微企業(yè)”及城鄉(xiāng)居民緊密互動(dòng)、互惠共榮的新型服務(wù)關(guān)系。

4.推進(jìn)“雙基”共建。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，給誠實(shí)守信者以支持，體現(xiàn)守信價(jià)值，建設(shè)信用文化。努力提高農(nóng)村信用評(píng)定基礎(chǔ)信息在貸款授信、用信等方面的應(yīng)用率，不斷提升信用工程質(zhì)量。積極推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體經(jīng)營戶信用等級(jí)評(píng)定工作，拓寬信用工程覆蓋范圍。

2016年6月23日

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會(huì)弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會(huì)弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第四篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。截至今?月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲(chǔ)銀行、全省各類會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲(chǔ)銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻(xiàn)禮。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動(dòng)都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對(duì)國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會(huì)有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會(huì)進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實(shí)現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對(duì)銀行的意義

（一）響應(yīng)國家號(hào)召，開展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會(huì)形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實(shí)踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的廉價(jià)機(jī)遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實(shí)名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點(diǎn)，通過XX支付布放的專業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實(shí)現(xiàn)小額消費(fèi)（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對(duì)XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（專指銀行特約商戶網(wǎng)點(diǎn)），可使該類型網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點(diǎn)、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。

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（六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計(jì)交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費(fèi)流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺(tái)POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能較好地帶動(dòng)農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動(dòng)的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會(huì)大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費(fèi)模式

XX支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)。

（一）交易手續(xù)費(fèi)模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費(fèi)。

（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式

XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為______元/月/臺(tái)。

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