第一篇：《金融危機中看銀行信貸》

謝小波1101243001金融與證券專

金融危機中看銀行信貸

2007年至2009年間的一場金融風暴敲響了全球金融界的警鐘，以銀行為首的一系列金融鏈條企業(yè)紛紛落水，并直接牽連實體企業(yè)，使各國的經(jīng)濟都遭受強烈沖擊。在這里，我想談一談這次的金融危機所帶來的我們對于中國目前銀行體系缺陷的思考。

危機浮出水面始于2006年底的“美國次級房屋信貸危機”。草率的借貸標準導致了過度借貸，在本金沒有可靠保證的基礎下，熱錢并非提供給了實體企業(yè)以解救經(jīng)濟問題，而是大量流向了房地產(chǎn)投資、證券投資等領域并造成了虛假的繁榮，產(chǎn)生了大量泡沫。

到了2007年英國主流銀行北巖銀行因為收不回足夠的資金而無法償還大批的到期債務，因此又掀起了“流動性危機”，使危險進一步升溫。但這還是沒有引起資本市場的深刻關注，投資者認為這些高杠桿高風險的貸款會被新發(fā)明的“資產(chǎn)證券化”消化。資產(chǎn)證券化簡單說就是將銀行手里的不良房屋資產(chǎn)轉(zhuǎn)為證券產(chǎn)品，將風險分擔給世界各國的投資者。

但是這項失敗的策略，在投資者看清經(jīng)濟狀況的真實情況時帶來了更大的不安，終于在2008年迎來了持續(xù)的、大量的、恐慌性的拋售。金融市場急劇下跌，金融危機迎來了高潮，9月中旬金融也大亨雷曼兄弟申請破產(chǎn)保護。這標志著資本市場的資金產(chǎn)生嚴重的斷裂，銀行在大額拆借市場已經(jīng)借不到錢了，因為人人都自危了，更別提借給別人錢。

在金融界首先“垮臺”后，由于資金緊缺，所以向?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)放的信貸資金更是微乎其微。于是在資金緊缺、匯率下跌、市場恐慌、大量失業(yè)等多重壓力之下，實體經(jīng)濟也受到了強烈的沖擊。

我們從中看到在整個事件中，資本市場的體系問題起到了決定性的作用。因此我想在此重點討論銀行信貸的兩方面問題——結構與監(jiān)管。

首先，目前銀行信貸還是以抵押房地產(chǎn)為主。因為它無疑比無形資產(chǎn)等更具有保障性。但是單一的信貸結構往往隱藏著極大的危機，上一輪的金融危機正是給我們帶來這樣的啟示。當絕大部分的資金都壓在房地產(chǎn)上時，加上高杠桿，只要資產(chǎn)拍一下翅膀就將帶來巨大的震蕩。正所謂“水不平則流，物不平則鳴。”因此抵押物的結構分配是危機中給我們帶來的重大啟示。

正如上世紀九十年代的《巴塞爾協(xié)議》的核心觀點一樣，在一味追求資本、資產(chǎn)的極大收益同時，以統(tǒng)一的、高抗風險的比例對各銀行進行約束，要求其在拿出一部分資金投資的同時最起碼要有相當一部分的資金用來保障自己的安全。因此在銀行信貸的抵押產(chǎn)品中，需要我們發(fā)掘更多的可靠的因素，來緩和目前極大的不平衡。

另一方面，在指定政策的同時，監(jiān)管體系同樣格外重要。上一輪金融危機中，正是監(jiān)管不嚴，而造成了銀行為了追求自身利益而草率收購了大量不良資產(chǎn)。其后，又是因為監(jiān)管不力，沒有及時發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不良本質(zhì)如不良資產(chǎn)的證券化，而導致了無法挽回的資金斷裂。這樣的事件不斷發(fā)生，讓我們對斯密的自由市場理論有了重新的考慮?！翱床灰姷氖帧痹僖膊荒艹蔀檎颖軈⑴c金融市場的借口，我們應當呼吁政府廣集眾議，盡快完善當前金融界的監(jiān)管體系，在保證利益增長的同時，加大對不良分子及不良產(chǎn)品的監(jiān)控。我相信，如果能夠做到這點，我們將看到一個更陽光的金融圈。

總結以上觀點，可以用以下幾個字表達：平衡、合理、科學、理性。

（附：寫的時候才發(fā)現(xiàn)肚子里的墨水不夠，很難做出更深刻和更清晰的論證。所以希望老師多多指點，多給一點課外思考作業(yè)，這樣才能學到知識。謝謝?。?/p>

2012年9月18日《銀行信貸管理》課外作業(yè)

第二篇：銀行信貸

銀行名稱：

地址：

日期： 致：（投標人全稱）

茲開具最高限額為人民幣萬元的銀行信貸，供（投標人注冊地點）（投標人名稱）于年月日之前，在（項目名稱）需要時使用。我行保證由（投標人名稱）提供的財務報表中所開列的作為流動資產(chǎn)的各項中無一項包含在上述提到的銀行信貸中。

此項目若未中標，該信貸證明自動失效，無需退回我行。

銀行（蓋章）：

銀行主要負責人（簽字）：

銀行主要負責人的姓名、職務：

銀行電話：

銀行傳真：

第三篇：從書中看張愛玲

從書中看張愛玲

已經(jīng)忘記什么時候開始接觸張愛玲的文章了，也許埋藏在內(nèi)心深處的記憶已經(jīng)被時間的河流沖的無影無蹤了吧。所以，當我上高一以后我決定再拿出張愛玲的文章來細細地品讀，再次揣摩這個舊時代女性所寫下的文章帶給我的余韻。

我本想舊社會的女性應該化著很厚的妝，穿著頂封建的旗袍在陰暗逼仄的弄堂里背對著長了青苔的青磚瓦蓋和一大群旗袍姐妹們嗑著瓜子、談著金錢、論著男人、夸耀著自己多么奢侈的生活。然而，當我接觸張愛玲的文章后我才知道，原來舊中國還有這樣一個用筆詮釋著文字靈魂的女性，用筆描述著喜怒哀樂的女性，用筆勾畫出瑣屑，親昵的世界的女性。

讀張愛玲的散文給人一種平淡的美，錯落的美、參差的美，一種兼有情理和文字兩方面疏離的美。張愛玲的散文大半自訴著身邊的感受。對人生的、對文化的討論，都浸透著她的靈性。雖然天只要那么大，卻說她用色彩斑斕的印象、生生不已的接觸、鮮活如初的回憶精心組合而成的。作為一個寫家，張愛玲在散文中直接表達出了她的文化文學觀念，也許這是讀者扣響她的文學之門并登堂入室的一個絕好通道。像我最初讀她的文章時很沒感覺，思想很空白，但我還是硬著頭皮去琢磨，琢磨她的文章到底精妙于何處。也許隨著她的文章讀多了的緣故，便也了解了她的思想、她的點滴，最后得出她所寫的文章的作風便是有情有味，這是來自于心底深處的感覺，所以有了刻苦銘心的感覺。

張愛玲是個擅長繪畫的人。她自己唯一編定的的散文集《流言》里便印了許多小幅手繪的女像速寫。她畫別人時，有點近漫畫的筆法，而輪到畫自己，知道自己并不漂亮，于是注意的便是風度、氣質(zhì)，不自覺的流露出一種曠世才女的像來?！毒硎子裾占捌渌繁銓懰秊榱藭械男は裾?，是如何女人氣的一次次與出版商交涉。實際上，她的全部散文便是一幅線條繁復的自畫素描，漂亮的多了。因為張愛玲是個以文字為生的人，所以她有著自己的文化觀念、文化感覺和文化視點，她所寫的一切文字，尤其是自訴性很強的散文，何其不是給讀者腦子里刻上極其深刻的印痕。

張愛玲是喜歡用蒼涼、悲涼、悲荒這些詞兒來形容人生的，她深知家常的中國，懂的平凡生命的樂趣，她會享受生活，也在享受的瞬間領悟生命的悲愴和不可理喻。十八歲的她寫的《天才夢》獲得了《西風》雜志的征文獎，她在《天才夢》文章的結尾寫道：生命是一襲華美的袍，爬滿了虱子》這種天堂與地獄般的文字我想只要她能寫的出來了吧！有人替張愛玲辯護，說她的悲是與世紀人的命運、性情相通。我想說其實這并不矛盾，一個人的自傷自戀的情結自然會使文學失去寬宏、堅實的質(zhì)地，但我認為并不是就不能由此及彼地擴大開去的，僅此而已。張愛玲是個聰慧的女性，同時她也有著十足的立場和角度。話說回頭，作為中學生的我們是否也能從她生上學到什么呢？不如就學她把生活細節(jié)化，把人生有趣化，把態(tài)度現(xiàn)實化。這是我綜述她的文章所自我感覺到的，也許還有更多更多吧。

第四篇：金融危機

一、這次危機給中國帶來的五大沖擊。

1、對出口經(jīng)濟的沖擊。中國近幾年的發(fā)展，三駕馬車有些失衡，基本是靠出口拉動為主，是出口導向型經(jīng)濟，外向經(jīng)濟比重太高。出口的馬車太大是大洋馬，投資馬車國有投資太多是棗紅馬，消費這駕馬車是瘦毛驢，三駕馬車不匹配，拉起車來跑的既不順又不快。實踐證明速度決定增長，結構決定發(fā)展，研究發(fā)展必須注重結構。黑龍江近些年來發(fā)展緩慢的主要根源在于經(jīng)濟結構不合理，一產(chǎn)太大，大而不強；二產(chǎn)太大，大而不優(yōu)；三產(chǎn)太小，拉動力太弱。只有真正調(diào)整到位，才能為經(jīng)濟發(fā)展積聚后勁積聚潛能，所以結構決定發(fā)展。我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度為68.3%。黑龍江為24%，過去靠出口拉動經(jīng)濟，現(xiàn)在金融危機，經(jīng)濟衰退，中國的出口市場在萎縮，訂單在減少。所以第一波受影響的是出口企業(yè)，江浙大量出口企業(yè)倒閉，究其原因有三點：一是金融危機訂單減少，開工不足；二是國內(nèi)勞動力漲價，特別是新《勞動法》的推出，使企業(yè)用工的風險和成本提高了21%，使企業(yè)制造出口產(chǎn)品的活勞動成本大幅度增高；三是中小企業(yè)融資難，2008年國家為了治理經(jīng)濟過熱，開始緊縮銀根，控制貨幣發(fā)行量，首先緊的就是出口的中小企業(yè)，沒有渠道融資。相比而言，銀行更愿意給國有大企業(yè)貸款，安全系數(shù)較高。中小企業(yè)信用等級低，風險大，國有商業(yè)銀行不愿提供貸款，逼得中小企業(yè)到民間通過地

下錢莊、高利貸融資，最后換不起債，老板跑了，企業(yè)倒了。所以這次北京兩會著重的研究了如何解決中小企業(yè)融資難的問題。

2、對實體經(jīng)濟的沖擊。因為出口企業(yè)倒閉，其需要的原材料和設備是改造靠國內(nèi)制造業(yè)來提供，這樣一來金融危機的影響隨即就波及到實體經(jīng)濟。所以中國的鋼鐵價格下跌，汽車賣不動，價格下跌，利潤變薄，企業(yè)經(jīng)營困難，庫存增加。所以這次救助十大產(chǎn)業(yè)更加關注的是實體經(jīng)濟的發(fā)展和救助問題。

3、對資本市場的沖擊。國際金融危機對中國的虛擬經(jīng)濟資本市場相對應的沖擊更大。所以美國一打噴嚏，全世界都感冒，中國股市應聲下跌，從過去6124點一直跌倒1648點，我們1億3000萬的股民，資產(chǎn)損失了20萬億，很多股民被套的痛不欲生，這就是資本市場的變化、損失。

4、對就業(yè)的沖擊。這次北京兩會關注的十大民生問題之首就是就業(yè)問題，引起了黨和政府的關注?，F(xiàn)在就業(yè)形勢很難，2000萬的農(nóng)民工在出口企業(yè)下崗，提前返鄉(xiāng)，春運潮一票難求。返城沒有工作，在家無法安置。今年大學畢業(yè)生人數(shù)達到615萬，去年沒有工作的大學生還有115萬，兩者相加共計730萬。社會無法提供充足的就業(yè)崗位。就業(yè)是民生之本，是穩(wěn)定之源。國際金融危機是我國本來存在的就業(yè)難問題雪上加霜，使得就業(yè)形勢更加嚴峻。

5、對消費的沖擊。中國的消費市場萎縮，購買力不足，既有群眾收入水平下降帶來的，還有群眾消費信心不足帶來的。消費者沒有強烈的購買欲，不去參與消費，造成企業(yè)庫存增加，庫存增加就點減產(chǎn)，減產(chǎn)就得減員，減員會造成消費水平更加低下，消費更加不足，形成了惡性循環(huán)。這次的消費不足是全方位的，窮人和富人的消費心里都出現(xiàn)了問題。富人認為金融危機是原有的數(shù)字化的財富縮水了，資產(chǎn)蒸發(fā)了，就不能在無所禁忌的消費了，所以富人在保守消費。窮人看到現(xiàn)在工作難找了，錢難掙了，就更加小心謹慎的消費了。現(xiàn)在的消費疲軟是個大問題，這個問題不解決，不能用消費拉動經(jīng)濟。所以各地組織家電下鄉(xiāng)，發(fā)放消費券等措施都意在刺激消費，用消費拉動經(jīng)濟。

二、金融危機給我們帶來的四大機遇。

這次金融危機是危中有機，危急中有轉(zhuǎn)機、商機、生機，我們要抓住機遇，放大效應。

一是調(diào)整結構的機遇。經(jīng)濟低迷的時候是調(diào)整結構的最佳時期，因為經(jīng)濟發(fā)展順暢的時候，注重的是GDP、財政收入和總量的擴張?，F(xiàn)在要靜下心來，從浮躁走向務實，扎扎實實抓產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整。危是舊經(jīng)濟增長方式之危，機是調(diào)整結構之機。

二是自主創(chuàng)新的最佳時機。我國的大路貨的產(chǎn)品出口受阻了，對于產(chǎn)品的更新?lián)Q代、自主創(chuàng)新有了新的市場需求和拉動。國內(nèi)的傳統(tǒng)制造業(yè)受到挑戰(zhàn)，需要我們要進行產(chǎn)業(yè)升級和技術改造，要自主研發(fā)，擴大自己無形資產(chǎn)，塑造自己的高科技高品牌，這樣才能在競爭中立于不敗之地。

三是企業(yè)洗牌重組的機遇。經(jīng)濟困難時期，企業(yè)往往要洗牌，優(yōu)勝劣汰，淘汰落后的產(chǎn)能，發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)、環(huán)保生態(tài)產(chǎn)業(yè)，要在洗牌中調(diào)整自己的結構和產(chǎn)業(yè)定向，加快兼并重組的步伐，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰?，F(xiàn)在譬如平安保險、工商銀行等很多企業(yè)在境外并購。從世界上看經(jīng)濟危機中企業(yè)重組是必然的，抓住機會，瞄準方向，選好伙伴加快重組，把自己做大做強。

四是深化改革的機遇。金融危機，經(jīng)濟衰退下滑，壓力增大，這正是深化改革的好機會，靜下心來抓體制、機制改革。燃油稅的改革剛剛推出來，這是因為交通部多年作梗，現(xiàn)在才剛剛理順出臺。國家大部門改革啟動了新一輪的行政體制改革?，F(xiàn)在各個省份都在進行，將部門整合，精簡職能，放寬經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，讓企業(yè)更快更好的發(fā)展。中央代發(fā)地方債是財政制度的改革，按照預算法地方財政不能有赤字，不允許發(fā)地方債，這次金融危機在這一點上有所突破。

總之，這次金融危機是柄雙刃劍，既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來機遇。利用這次危機給我們帶來的四個倒逼機制，抓住時機，加快發(fā)展，我們才能盡快走出低谷，實現(xiàn)復興！

第五篇：金融危機

金融危機(1)

2008年是一個起伏不平的一年，北京2008奧運會讓世界重新認識了中國。但是2008年引發(fā)的金融危機卻讓中國人民重新了解了這個世界！美國政客為自身的利益對金融行業(yè)濫用美元價值的黑暗操作然當無實，從而愈演愈烈直至引發(fā)全球性的金融危機。與其說是金融危機還不如稱之為“金融海嘯”更貼近事實。

全球金融、證券投資、國際貿(mào)易、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)瀕臨“滅絕”較有說服力的有美國雷曼兄弟公司。美國三大汽車巨頭，AIG。冰島。東莞合俊.....。這些都是擺在我們面前的殘酷現(xiàn)實，誰想的到他們會倒下了？但他們真的倒下了，全球風暴來了。

在中國有第二個香港之稱的東莞樟木頭首先倒在中國人的最前列。他不是第一個也不是最后一個。國人所面對的是什么？接下來又會是怎么樣？人民無法去預測也不敢去想象。接受下來眼看一個個工廠倒閉一個個老板跳樓，一個個企業(yè)拖欠工資，中國人才真正意識到“它”來了。在12月份廣東，浙江兩個工業(yè)大省先后出現(xiàn)返工潮也就意識著為人知和不為人知的企業(yè)已經(jīng)在接應“它”的到來。消費力開始削弱。股票開始大幅度下跌。樓價下調(diào)原材料和能源價格暴漲.....。

國家瀕瀕出臺救市計劃效果可顯一般，這是全球性的問題我們只能向天上嘆息：“它”何進能結束.....