第一篇：郵儲銀行發(fā)展

淺談郵儲銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當前競爭日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務和服務，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區(qū)銀行且服務于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學發(fā)展觀是強調堅持以人為本，樹立和落實全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當前深入學習實踐科學發(fā)展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學發(fā)展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發(fā)展的認識，明確思路，找準抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實現(xiàn)郵儲銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學發(fā)展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進郵儲銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個思想認識的問題，也是一個方法問題，面對當前發(fā)展形勢和任務的要求，我們必須以科學發(fā)展觀統(tǒng)領全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實實抓好五個方面工作：

1、以轉變員工觀念為主導，落實“三個轉變”，做到“五個深入、五個樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現(xiàn)代企業(yè)價值觀念和經(jīng)營觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經(jīng)營增長方式三個轉變?yōu)槠鯔C，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標。在今后工作中，進一步轉變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入學習理解科學發(fā)展觀，推動工作，指導轉變，促進

科學發(fā)展。二是深入分析當前面臨的機遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機遇、科學發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學發(fā)展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學領導，科學管理的方式方法。

2.以重點業(yè)務為目標，大力推進結構調整。一是加大郵儲負債業(yè)務結構調整的力度，通過大力發(fā)展郵儲代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務，集中人力、物力、財力，加強市場的深度開發(fā)，做大做強資產(chǎn)業(yè)務。三是大力發(fā)展中間業(yè)務，積極做好保險、基金、理財?shù)葼I銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊伍建設為基礎，建設郵儲銀行發(fā)展的強基工程。為加強郵儲銀行業(yè)務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經(jīng)理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業(yè)績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經(jīng)理隊伍。三是通過制定風險合規(guī)積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經(jīng)營業(yè)績積分獎勵辦法，調動員工合規(guī)經(jīng)營，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設為保障，夯實基礎管理工作。一是深入調查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發(fā)展、調動員工發(fā)展業(yè)務的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財務收支預算工作；規(guī)范財務行為，嚴格控制各項非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營、提高員工福利等方面，切實抓好支行全成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強銀行合規(guī)文化建設，提高員工執(zhí)行內控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場檢查與稽查人員的審計檢查，加強監(jiān)督檢查防控體系建設。通過對重點崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進當?shù)厝嗣裰赂?、?jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)郵儲銀行長遠的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，正確做好市場定位，與其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位經(jīng)營。針對總行提出的郵儲銀行產(chǎn)品特點，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點服務對象。要通過開展定期調查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內部放款流程、提高信貸服務能力水平，改變服務方式等，提高銀行服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔好服務科學發(fā)展觀的社會責任。

第二篇：郵儲銀行如何發(fā)展電子商務

郵儲銀行如何發(fā)展電子商務

一、郵儲銀行發(fā)展電子商務的可行性

根據(jù)中國金融認證中心《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年中國電子銀行業(yè)務實現(xiàn)了持續(xù)增長，個人和企業(yè)網(wǎng)銀用戶在去年基礎上均有所增加，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺業(yè)務替代率超過60%。同時新興的手機銀行業(yè)務也呈現(xiàn)出巨大潛力。在不遠的將來，電子銀行將在更多方面獲得長足的發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和網(wǎng)絡商務的不斷深入，電子銀行已成為人們生活中不可或缺的金融服務渠道。中國郵政儲蓄銀行打造了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行、電話銀行及5萬臺ATM在內的電子金融服務網(wǎng)絡。而網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)電子商務的基礎，可以起到擴展服務、推動轉型、提高效益、樹立形象的作用，是對銀行傳統(tǒng)渠道的一種補充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的開展可以降低銀行的經(jīng)營成本，增加業(yè)務交易量，同時也可以為客戶提供便捷的銀行服務。

二、郵儲銀行發(fā)展電子商務的模式

1、個人用戶。郵儲銀行在全國分布有約5萬臺ATM終端，可以通過技術革新充分利用廣泛的終端設備，面向普通用戶實現(xiàn)在終端上網(wǎng)購物、充值繳費、辦理個人業(yè)務等多樣功能，從而促進郵儲銀行在普通用戶中的使用率。

2、企業(yè)用戶。電子商務的發(fā)展對于銀行業(yè)來說應該充分發(fā)揮銀行財務存儲功能。通過對電子商務企業(yè)需求的分析研究，做好網(wǎng)上支付的對接。首先，為電子商務平臺提供便利；其次，通過電子商務平臺的接入反過來也能夠促進銀行電子商務業(yè)務的發(fā)展。

三、郵儲銀行發(fā)展電子商務的方案設計和分析

1、郵儲銀行首先應該完善現(xiàn)有電子商務支付體系功能。通過不斷的技術革新，從企業(yè)用戶和個人用戶雙重角度去考慮用戶的便捷和安全，從而贏得用戶的認可達到理想的口碑效果；

2、不斷跟進個人網(wǎng)銀客戶，連貫性地開展推廣個人用戶工作。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢集中體現(xiàn)在為客戶隨時隨地提供方便快捷的服務上。利用郵儲銀行網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，在營業(yè)網(wǎng)點將推廣目標瞄準能夠迅速接受網(wǎng)銀業(yè)務的年輕客戶，更快地提升郵儲銀行網(wǎng)銀覆蓋率和使用率。同時要為前來辦理業(yè)務的每一位客戶主動介紹個人網(wǎng)銀業(yè)務的優(yōu)點，對年輕客戶主要介紹個人網(wǎng)銀的方便快捷，同時定期向客戶發(fā)送短信，介紹郵儲銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行的操作方式，提醒客戶使用網(wǎng)銀可辦理多種業(yè)務，不斷提升客戶使用率，促使睡眠戶激活。另外，利用校園、街道、社區(qū)等傳統(tǒng)宣傳陣地不斷推廣自身電子銀行業(yè)務也是非常有必要的。

3、利用廣泛的客戶群展開活動。目前，郵儲銀行舉辦的“網(wǎng)銀手拉手”活動，取得了很不錯的成績，可見用戶對于開展活動還是比較積極的。因此，應該充分利用此方法，結合實際情況開展各種相關活動，從而促進業(yè)務發(fā)展。

4、面向企業(yè)用戶，不斷優(yōu)化合作方式，利用互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)設計金融解決方案，使郵儲銀行能夠順應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境更好地為企業(yè)提供金融服務。

四、明確銷售流程及盈利模式

1、個人業(yè)務。對于多媒體終端機的直接在現(xiàn)有設備基礎上進行系統(tǒng)升級和更新，通過專業(yè)團隊進行維護和實施即可。個人其它網(wǎng)絡金融存儲、交易行為直接通過網(wǎng)銀、網(wǎng)絡信貸、信用卡等方式進行推廣。

2、企業(yè)業(yè)務。面向企業(yè)用戶廣泛建立和電子商務網(wǎng)站之間的金融合作。從網(wǎng)絡交易、企業(yè)內部存儲、企業(yè)信貸等業(yè)務發(fā)展企業(yè)用戶。

第三篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業(yè)不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數(shù)經(jīng)營指標優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點的優(yōu)勢，深入服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業(yè)業(yè)務規(guī)模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達4.17%

6月末，銀監(jiān)會公告了同意郵儲銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業(yè)網(wǎng)點，包括8301個自營網(wǎng)點及3萬多個代理網(wǎng)點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個人客戶數(shù)已經(jīng)達到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個體工商戶以及農(nóng)戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟增長放緩和部分地區(qū)自然災害的影響。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業(yè)務的資產(chǎn)質量。郵儲銀行表示，部分小微企業(yè)主、個體工商戶借款人受經(jīng)濟增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災害，對郵儲銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個人小額貸款資產(chǎn)質量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業(yè)務也為郵儲銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業(yè)務，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對中國經(jīng)濟增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風險情況，審慎地對此類業(yè)務的貸款規(guī)模進行了調整，減少向高風險行業(yè)及高風險客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產(chǎn)質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲銀行的多項指標在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業(yè)務發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續(xù)補充資本。該行披露，郵儲銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會批準，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務持續(xù)增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第四篇：郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

【背景】有人說2007年是郵政金融系統(tǒng)改革年。的確，郵政儲蓄在2007年完成了一次里程碑式的質變過程。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京成立，郵儲銀行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌開業(yè)。展望2008年，不難想象，這將是郵儲銀行發(fā)展步步為艱的一年，將是郵儲變革劇烈反應年。郵儲銀行成立后，業(yè)務拓展是否將困難重重；現(xiàn)有體制對郵儲銀行的發(fā)展有何不利之處？郵儲銀行的成立對發(fā)展縣域經(jīng)濟金融有著何種意義？現(xiàn)在結合恩平實際，對郵儲銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展進行探討。讓我們共同關注郵儲銀行的成長，促使其合規(guī)健康發(fā)展。

【主題詞】 現(xiàn)狀

發(fā)展

探討

一、郵儲銀行初成立

體制阻力困難大

俗語云：萬事開頭難，剛剛成立的郵儲銀行目前的發(fā)展困難重重。郵儲銀行在組織經(jīng)營、業(yè)務發(fā)展中遇到困難和阻力，以及在現(xiàn)有體制下存在的經(jīng)營風險，都值得我們關注和探討。

（一）困難是客觀存在的

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務。中國郵政儲蓄銀行有關負責人說，銀行將拓展業(yè)務范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結算等更豐富的金融服務，銀行的長遠目標是建立一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然而，要想進入從未接觸的金融信貸領域，甚至要在國內外銀行“列強”的虎視眈眈下分一杯羹，郵儲銀行必然要花費難以想象的巨大代價。環(huán)顧目前，銀行業(yè)開辦信貸業(yè)務、對公業(yè)務、投資理財、中間業(yè)務等非儲蓄類業(yè)務的歷史悠久，業(yè)務發(fā)展水平已經(jīng)相當成熟，四大商業(yè)銀行在業(yè)務分成、市場份額、忠實客戶群上可謂根深蒂固，在業(yè)務拓展、售前售后服務、代理跟蹤方面實力強勁、功力深厚；而

郵儲銀行雖然從上至下采取逐級分工，逐步完善各級配置，然而郵儲銀行的新業(yè)務系統(tǒng)有待最后完善，業(yè)務和行業(yè)條例的不斷修改更正，人員的培訓和二次培訓等等環(huán)節(jié)，都是亟需解決的重點問題。在地區(qū)資源不足，業(yè)務制度不明確、各種條件不成熟的情況下，更是增加了地方和縣域地區(qū)開展新興業(yè)務的困難。就恩平本地而言，目前郵儲銀行的信貸與對公業(yè)務系統(tǒng)遲遲不能上線，開辦日期一再后推，想必亦是這個道理。

（二）現(xiàn)有體制的經(jīng)營風險

目前，郵政集團公司是郵儲銀行的大股東，應該決定著郵政銀行的人事，而且作為主要出資者，享有利潤分配權，也就是說，郵儲銀行必須拿出大部分利潤給郵政。郵政與郵儲銀行分家，決不會再成就一個移動。就具體到恩平而言，郵儲銀行恩平支行現(xiàn)有的體制是目前代理營業(yè)機構（二類網(wǎng)點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。

現(xiàn)狀就是，郵儲銀行除了要承擔新興業(yè)務風險外，還必須承擔經(jīng)營體制的風險。據(jù)了解，目前郵儲銀行恩平支行除對外宣稱銀行，對上級行負責外，還屬于恩平市郵政局轄內，內部稱為儲匯局，銀行行長屬于郵政局副局長級別——這在全國郵政系統(tǒng)內應該還是一致的。郵儲銀行在成立后，必須進一步“政企分開”，但在未來幾年內，是很難做到的。這就產(chǎn)生了銀行經(jīng)營中存在的風險因素，非銀行內部經(jīng)營指標占去銀行經(jīng)營的大部分；在人員分屬問題上，共同管理模式使網(wǎng)點負責人、員工在觀念上未能從“國企”的光環(huán)中走出的話，郵儲銀行的根本經(jīng)營理念尚未轉變，這就產(chǎn)生了的巨大經(jīng)營風險。

二、發(fā)展模式有不足

銀郵合作多優(yōu)勢

（一）郵儲銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸

據(jù)了解，郵儲銀行即將開辦結算、對公、信貸以及投資理財?shù)茹y行前沿業(yè)務。由于各項新興業(yè)務的“催生”，導致人員配置、業(yè)務制度和規(guī)程、業(yè)務培訓、系統(tǒng)配置、開業(yè)場地劃分等方面都成為郵儲銀

行發(fā)展的一個瓶頸。郵儲銀行必將花較大的力氣才能突破這個“瓶頸”的位置；至于瓶子里面還有多少發(fā)展的空間，則有待市場去考證了。

另外郵儲銀行的分支機構對銀行市場定位的適應性也是造成業(yè)務發(fā)展瓶頸的重要原因。目前，恩平支行對銀行市場定位的不適感逐漸顯露。郵政網(wǎng)點目前儲蓄存款發(fā)動情況雖然較為理想，但是如華商聯(lián)盟、銀信通、小額質押貸款、親情匯款、基金、保險等銀行業(yè)務，網(wǎng)點周邊大部分群眾尚未完全接受。這種情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點更為突出，這與地方經(jīng)濟結構、辦理業(yè)務的群眾結構、群眾經(jīng)濟管理和金融理財意識是分不開的；當然也離不開郵儲銀行網(wǎng)點的自身因素。網(wǎng)點營業(yè)員對新業(yè)務不夠熟悉，后臺指導缺乏力度和廣度、導致難以準確的向客戶宣傳和介紹新業(yè)務的各種特點，影響業(yè)務發(fā)展的步伐。另外缺少業(yè)務專屬窗口獨立辦理相關業(yè)務、部分業(yè)務系統(tǒng)的尚未成熟，客戶辦理業(yè)務時出現(xiàn)系統(tǒng)故障等情況時有發(fā)生，這些因素也導致了一些意向客戶流失。隨著個人理財、對公業(yè)務、信貸業(yè)務的銀行前沿業(yè)務的開辦和展開，銀行的市場定位將會逐步轉變成為完全意義上的銀行業(yè)競爭市場。國家對政策性變化后的郵儲銀行的種種優(yōu)惠將會減少，在一定程度上將增加了郵儲銀行的瓶頸效應。

郵政銀行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性還是商業(yè)性？但不管怎樣，郵儲銀行都必須立足銀行市場定位，加快與各大銀行的業(yè)務接軌，加強新興業(yè)務的拓展力度，努力適應進入銀行市場的競爭性和政策性變化。

（二）正確處理銀郵關系

談到發(fā)展問題，就必須談到郵儲銀行和郵政企業(yè)關系這個不可避免的問題。郵銀本是一家，如今政企分開后，郵儲銀行在企業(yè)體制、處理機構分屬、人員構成、郵政代理儲蓄網(wǎng)點風險防范等問題上，亟需與郵政企業(yè)妥善協(xié)商。

目前，郵儲銀行恩平支行按照三級垂直管理模式運轉。恩平支行行長直接管理行屬部門經(jīng)理，并直接對應管理各二級支行長和營業(yè)部

經(jīng)理。支行行屬三部門將對支行行長負責，并對支行轄內各一類網(wǎng)點、二級支行長進行業(yè)務指導和監(jiān)督管理。各網(wǎng)點執(zhí)行力績效考核采用垂直層級考核方式為主，由中心班長對中心員工進行考核；各部門負責人對下屬的中心班長、管理人員進行考核；行領導分別對部門經(jīng)理進行考核。

而郵儲銀行恩平支行轄內郵政代理銀行營業(yè)機構（二類網(wǎng)點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。這種模式要求支行負責人必須兼顧銀郵兩邊的發(fā)展，同時對銀行和郵政企業(yè)負責，并受銀行和郵政企業(yè)的主管部門監(jiān)督和考核。郵儲銀行目前接受郵政企業(yè)主管部門的監(jiān)督和考核，同時對上級行負責。

郵儲銀行與郵政企業(yè)在未來幾年里，難以實現(xiàn)資本分離、政企分開。郵儲銀行要踏上發(fā)展的正軌，當務之急，是正確處理好銀郵關系。矛盾是雙方的，政企未真正分開，雖然帶來負面效應，但只要郵儲銀行抓住發(fā)展這個重點，同時兼顧和平衡雙方的利益，就能在業(yè)務發(fā)展中邁開步伐。

（三）銀郵合作 加快發(fā)展

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明說過，中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主；經(jīng)監(jiān)管部門批準，辦理零售類信貸業(yè)務和公司業(yè)務，與國內其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農(nóng)村建設。

事實上，郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)的個人金融服務網(wǎng)絡。到目前，已經(jīng)建成了覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡。在郵政儲蓄的發(fā)展過程中，郵政企業(yè)在網(wǎng)絡資源、渠道資源、物流資源、技術支撐等等方面起了巨大的推動作用。郵儲銀行成立后，將繼續(xù)“依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡優(yōu)勢”，利用郵政企業(yè)多年來建立的網(wǎng)點營銷體系，進

一步實現(xiàn)客戶信息和營銷渠道的資源共享。

同時，銀郵合作必須轉變觀念。郵儲銀行在今后發(fā)展中，必須將“對郵政負責”的觀念轉變?yōu)椤芭c郵政合作”，充分結合，互惠互利，利用郵政企業(yè)的渠道和物流，大大減少資源的損耗；銀行對郵政的資源服務給予合理的匯報，真正實現(xiàn)平等互利，真誠合作。

（四）郵儲銀行發(fā)展和逐步完善對恩平縣域的銀行體制建設和發(fā)展的重要的意義。

目前，隨著恩平市金融誠信體系建設的不斷完善，恩平地方經(jīng)濟水平不斷提高，城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、企事業(yè)單位等對金融服務需求也不斷增加。然而，恩平市金融體系建設不夠健全，金融機構偏少，業(yè)務單一，很大程度上地影響了恩平的經(jīng)濟發(fā)展。為此，恩平市委市政府向新成立的郵政儲蓄銀行恩平支行發(fā)出函件，表示迫切需要郵政儲蓄銀行的金融業(yè)務支持，希望郵政儲蓄銀行盡早開辦對公業(yè)務和信貸業(yè)務等商業(yè)銀行基礎業(yè)務。

近年來，在上級部門的正確領導下，恩平郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展迅速，儲蓄余額已從2006年末的9.8億元發(fā)展到2008年6月中的13.6億元，市場占有率從年初的16.78%升到現(xiàn)在的18.84%，余額規(guī)模迅速壯大發(fā)展。郵儲銀行的發(fā)展和逐步完善，將打破恩平市目前銀行業(yè)“兩極”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使銀行業(yè)的競爭更趨向于合理、公平，進一步緩解人們對銀行服務的需求。而隨著郵儲銀行體制改革的不斷深入，這將進一步促進恩平金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系建設的完善，有力地支持恩平市國民經(jīng)濟建設和社會各項事業(yè)的發(fā)展。

據(jù)了解，中國儲蓄銀行將設立專門的農(nóng)村金融服務部門，進一步加強與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構的合作，并積極完善條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎建設項目提供資金支持。

郵儲恩平支行應充分發(fā)揮服務網(wǎng)絡遍布恩平城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，不斷提

高經(jīng)營和管理水平，更有效地服務“三農(nóng)”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)，與其他金融機構一道為促進地方經(jīng)濟的發(fā)展積極貢獻力量，為恩平僑鄉(xiāng)金融行業(yè)的繁榮與發(fā)展注入新的活力。

三、郵儲成長齊關注

合規(guī)健康促發(fā)展

（一）郵儲銀行的定位問題

要把握郵儲銀行的發(fā)展路向，必須準備把握定位問題。從近期看，中國郵政儲蓄銀行應當側重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因為，首先這種近期定位與傳統(tǒng)儲蓄銀行的屬性相吻合，帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營目標的非營利性、經(jīng)營方式的非競爭性和政策上的優(yōu)惠性。其次，它符合官方對郵儲銀行的期許，是希望郵儲銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系”。第三，它是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。我國目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務范圍已與其他商業(yè)銀行無異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。第四，它符合郵政儲蓄銀行的實際。一定時期內，郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快變化：機構網(wǎng)點多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務運作經(jīng)驗與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場的新參與者，不具備應有的競爭力。

雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應側重其政策性，但從長期來看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)化是儲蓄銀行發(fā)展的必然趨勢。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，西方儲蓄銀行的傳統(tǒng)性質也在逐漸演變，總的趨勢是商業(yè)化日益增強，政策性日趨淡化。商業(yè)化是所有金融機構的內在要求，郵政儲蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內在沖動。這種內在沖動短期內可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長期看，如果國家不能對之給予與

這種政策性職責相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時，其商業(yè)化傾向將成為不可遏制的必然趨勢。從長期看，只有商業(yè)化才能使郵儲銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位。從目前官方對郵政儲蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競爭。因為，城鄉(xiāng)儲蓄并非郵儲銀行的壟斷業(yè)務，而其資金運用又限于風險較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設”和為社區(qū)居民提供金融服務，這對郵儲銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長期看就是推動郵儲銀行的商業(yè)化。

從郵儲銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務將是必然的選擇。根據(jù)有關統(tǒng)計資料，一旦郵儲銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國第五大銀行。這樣一個巨型銀行如果僅僅安于做一個經(jīng)營小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區(qū)走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務，從零售銀行走向全能銀行。

（二）郵儲銀行應著重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質

銀行業(yè)務決不是以前郵政所辦理的攬儲后再存入中央銀行或辦理協(xié)議存款，銀行業(yè)的業(yè)務拓展和經(jīng)營特點要求有專業(yè)的人員，郵政現(xiàn)有人員的素質亟需提高，否則根本無法滿足銀行經(jīng)營的需要。

郵儲銀行必須在原有人員的基礎上，加強對業(yè)務人員的專項業(yè)務和技能培訓，加強學習、注重實踐、提供窗口服務和禮儀方面的培訓，全面提高營業(yè)員的服務素質和營銷技巧。另外郵儲銀行開辦信貸、對公、投資理財?shù)葮I(yè)務，必須引進“專精尖”的金融人才，提升銀行隊伍的整體素質。

據(jù)調查，目前郵儲銀行恩平支行隊伍人員構成漸漸趨向專業(yè)化、年輕化，銀行對現(xiàn)行人員實行專業(yè)對口崗位輪換，實現(xiàn)崗位優(yōu)化配置，加強崗位專業(yè)化建設。

（三）郵儲銀行必須依法合規(guī)經(jīng)營

隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵儲銀行的現(xiàn)行管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。郵儲銀行恩平支行成立后，必須與銀行業(yè)安全保障體系全面接軌，注重保障資金安全和生產(chǎn)安全的風險防范工作，加強營運的內控監(jiān)督和日常安全管理，真正做到依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營。

郵儲銀行必須逐步規(guī)范各項銀行規(guī)章制度，進一步完善銀行架構和人員配置，加強內控建設和日常管理，依法接受監(jiān)督指導，嚴控金融風險，確保營運安全。應針對當前儲匯資金安全管理中存在的較為突出的風險問題和薄弱環(huán)節(jié)，及時出臺有效的解決措施和方案。加大各級機構、案件高發(fā)崗位的內部稽核檢查和處理力度；加強對全體從業(yè)人員操守的教育和培訓，提高全員嚴格執(zhí)行制度的自覺性。加強制度建設，堵塞漏洞，嚴格執(zhí)行各項制度，杜絕案件發(fā)生；應實行嚴格的問責制，進行案件查處并提出處罰意見和整改措施。

郵儲銀行要嚴格按照《金融機構反洗錢規(guī)定》的要求，從構建反洗錢組織體系、健全反洗錢制度、強化監(jiān)督管理等方面入手，加強反洗錢工作，加大打擊洗錢犯罪活動的力度；同時應加強與各大銀行的聯(lián)系、加強與公檢法部門合作，全力配合人民銀行和銀監(jiān)的工作，全面構筑起反洗錢安全防線。

通過對郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展作的初步探討，使我們更加了解郵儲銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和路向，作為銀監(jiān)部門，我們具有義不容辭的責任去關心郵儲銀行的成長和發(fā)展，讓我們共同關注郵儲銀行，促使其走上健康合規(guī)的發(fā)展道路。

第五篇：有關郵儲銀行下一步發(fā)展的合理化建議

針對目前我行風險管理基礎薄弱，內控制度不完善等問題，特提 出以下幾點建議：

一、通過各種形式吸收招納人才，提高員工素質隊伍。銀行發(fā)展目標的實現(xiàn)，很大程度上取決于人才的開發(fā)和使用。首 先是通過建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重點人員進行 專業(yè)培訓等方式，培養(yǎng)適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要的金融人才，改善員工 的知識結構構成。其次，有針對性的招聘應屆優(yōu)秀大學生，增加各業(yè) 務部門專業(yè)人才，提高員工整體素質。第三，招聘具有豐富管理經(jīng)驗 的高級管理者，使其在最短時間內進入工作角色，為我行有序發(fā)展奠 定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的經(jīng)驗豐富的優(yōu)秀業(yè)務人 員，通過傳幫帶等方式，帶動和培養(yǎng)又出銀行員工盡快熟悉和掌握銀 行業(yè)務技能和相關法律規(guī)定，以適應郵儲銀行業(yè)務發(fā)展的需要。

二、著力強化稽核監(jiān)督工作建設，建立有效的風險預警和化解機 制。首先要致力于稽核監(jiān)督機構建設和稽查隊伍建設，以電子稽查系 統(tǒng)為依托，以常規(guī)檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔 助，加大業(yè)務檢查、稽核檢查的深度和廣度。其次，要健全風險管理 組織機制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。賦予風險管理部門一定的管理 權限，從組織上保證風險監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標 準的職業(yè)操守和價值準則，按照“一項業(yè)務一本手冊、一個流程一項 制度、一個崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內控管

理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項業(yè)務操作程序。要明確員工行為準則等合規(guī)指南，明確哪些 行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機 構所禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習慣，實現(xiàn)全員主動合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā) 生。按照銀監(jiān)會操作風險“十三條”的要求，加強對柜員、基層支局、代理網(wǎng)點等重點部位、重點人員的監(jiān)督管理；深入開展員工行為評價，嚴密監(jiān)控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專 職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督 和重點稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項業(yè)務過程、每一個業(yè)務操 作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營行為都置于嚴格的制度約束和監(jiān)督之下，將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機 構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規(guī)范客戶經(jīng)理和基 層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評及時發(fā) 現(xiàn)和糾正機構負責人在業(yè)務發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發(fā)揮作用；加強對基層營業(yè)網(wǎng)點負責人離任、責任審計工作，提高基層營業(yè)網(wǎng)點內部風險控制效果和營業(yè)網(wǎng)點負責 人內部控制盡職能力，促進營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范內部控制和依法合規(guī)經(jīng)營，及時消

除內部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。

三、加強內控制度建設，細化操作環(huán)節(jié)，建設流程銀行。首先，要對以往內控制度進行梳理，結合銀行成立后的經(jīng)營特點，建立健全各項規(guī)章制度及業(yè)務操作流程。內控制度不但要滲透到各項 業(yè)務過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，而且要使任何決 策或操作均有據(jù)可查，力求內控制度體系具有完整性、統(tǒng)一性，并努 力使其規(guī)范化、科學化。其次，開辦新業(yè)務要保證做到“內控優(yōu)先”。隨著業(yè)務種類的增 加，小額信貸、基金、各項中間業(yè)務的開辦，給我們的內控管理帶來 新的課題。因此必須樹立“內控優(yōu)先”理念，及時對各項新開發(fā)業(yè)務 的潛在風險要進行計算和評估，提出風險防范措施，確保銀行經(jīng)營和 業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)運行。第三，要確立合理的績效考核體系，充分調動全 體職工的工作積極性和主動性。建立有效的激勵約束機制和科學合理 的薪酬制度，不能簡單地定指標、下任務，粗放地管理，“只見數(shù)目 不見人”、“只見成績不見缺點”。要把工資、獎金甚至福利與個人的 業(yè)績掛鉤，以體現(xiàn)“多勞多得，少勞少得”的績效激勵機制，營造積 極向上的氛圍，努力擺脫“干與不干一個樣”、“干多與干少一個樣” 的大鍋飯模式，使業(yè)績激勵機制充分發(fā)揮其應有效能。