第一篇：小貸公司未來(lái)應(yīng)發(fā)展成為金融公司

2012年7月10日，第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議在沈陽(yáng)召開，人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，不太主張搞小貸公司的機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步吸收存款變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司發(fā)展的下一步不是村鎮(zhèn)銀行，而是金融公司，她從三方面分析小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)。

首先是存款公信力，存款在中國(guó)是競(jìng)爭(zhēng)格外激烈的市場(chǎng)，可以說(shuō)是白熱化的市場(chǎng)，這種情況下，國(guó)有大銀行是國(guó)家的信譽(yù)，股份制銀行的實(shí)力也要比村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)，農(nóng)信社依靠幾十年在農(nóng)村的信譽(yù)，你讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款，如果沒(méi)有銀行入股的背景，吸收存款會(huì)更加難。所有村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)們的苦衷都在吸收存款難。

第二，貸款的掌控能力，做小額信貸借助于你的特殊技術(shù)，人對(duì)人對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)判，這是一種技術(shù)。但是用財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)是另一套技術(shù)。小額信貸是一種特殊的技術(shù)，是一種勞動(dòng)密集型的靠人力評(píng)判的技術(shù)，而大銀行的信貸不是這樣的。

第三，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，作為銀行，現(xiàn)在的世界上銀行業(yè)發(fā)展的非常的快，產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，國(guó)有股份制銀行和商業(yè)銀行追趕都感到非常吃力。小貸公司變成村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入到這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)當(dāng)中是非常不容易的。如果想進(jìn)到村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中去，就要老老實(shí)實(shí)當(dāng)一個(gè)社區(qū)銀行，不要指望將來(lái)搞全國(guó)渠道，中國(guó)不缺少全國(guó)性的銀行，中國(guó)最缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

以下是致辭內(nèi)容實(shí)錄：

吳曉靈：

尊敬的陳超英省長(zhǎng)，各位來(lái)賓，各位女士，各位先生們，新聞界的同志們，大家好!非常高興再次來(lái)出席第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇，小額信貸是我們國(guó)家一個(gè)方興未艾新的事業(yè)，它關(guān)系到我們眾多小微企業(yè)和一些低收入家庭的生產(chǎn)、生活問(wèn)題，因而我們認(rèn)真做好這一事業(yè)，對(duì)助推社會(huì)的發(fā)展和促進(jìn)和諧社會(huì)的建立具有十分重大的意義的。

借今天的論壇的機(jī)會(huì)，談一談對(duì)小額信貸的發(fā)展的看法，我的演講題目是《當(dāng)好小微企業(yè)的服務(wù)者，論述小額貸款公司的定位與發(fā)展》。

首先，在政府的推動(dòng)下，小微企業(yè)融資環(huán)境有所改善，政府去年出臺(tái)了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，為政策拒交扶持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件，過(guò)去我們政策經(jīng)商說(shuō)要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，我們可以知道真正困難的是小型企業(yè)和微型企業(yè)，因而我們的政策如果能夠聚焦小型企業(yè)和微型企業(yè)，對(duì)于改善他們的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是非常有好處的。但是，過(guò)去我們的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于籠統(tǒng)，去年出臺(tái)的小型企業(yè)、微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于所有的優(yōu)惠政策和扶持政策，聚焦微型和小型企業(yè)非常有好處的。小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，現(xiàn)在也有所改善，它的增速高于大中企業(yè)，占比也有所提高。2012年5月，大型企業(yè)的增長(zhǎng)率是11.6%，在銀行的貸款增長(zhǎng)率是11.6%，中型企業(yè)增長(zhǎng)率是14.9%，小微企業(yè)增長(zhǎng)是20.8%。2010年以來(lái)，貸款月增長(zhǎng)幅度，大型企業(yè)是13.9%，中型企業(yè)10.3%，小微企業(yè)是26.2%。當(dāng)然，增速的速度快，并不意味著絕對(duì)量的大，因?yàn)樗幕鶖?shù)比較低。但是從占比來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的占比也在提高。

貸款的占比與2009年相比，大型企業(yè)現(xiàn)在的占比是36.3%，和2009年比下降了8個(gè)百分點(diǎn)。中型企業(yè)現(xiàn)在的占比是35.7%，它的占比增加了3個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)的占比是28%，占比增加了5個(gè)百分點(diǎn)。這一組數(shù)字說(shuō)明在國(guó)家政策的推動(dòng)下，銀行在小微企業(yè)的貸款方面做了很多的努力，小微企業(yè)的融資環(huán)境有所改善。

從資本市場(chǎng)來(lái)看，最近證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于資本市場(chǎng)的一些新的舉措，其中對(duì)于非上市公司的監(jiān)管設(shè)計(jì)會(huì)提升小微企業(yè)的股本融資，在證監(jiān)會(huì)的政策設(shè)計(jì)當(dāng)中，對(duì)非上市的公眾公司可以私募籌資，不設(shè)財(cái)務(wù)門檻。也就是說(shuō)，當(dāng)證監(jiān)會(huì)開通了新的三板和未來(lái)四板市場(chǎng)之后，不是公開上市的，但是超過(guò)了200份的公眾的公司，還有沒(méi)有超過(guò)200份的公司。他們也都可以在這些3板、4板上去私募籌資，這個(gè)籌資不設(shè)財(cái)務(wù)門檻，不管盈利還是不盈利，但是你的財(cái)務(wù)是透明的，為成長(zhǎng)中的小微企業(yè)和中型企業(yè)的發(fā)展，提供了融資渠道。定向發(fā)行后，股東累計(jì)不超過(guò)200人，或者在12個(gè)月內(nèi)發(fā)行股票累計(jì)融資額在1000萬(wàn)元的非上市公司可自行發(fā)行事后備案，這對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講這是非常好的政策。

第二，我想講一下信貸服務(wù)的缺失，仍是小微企業(yè)的困難發(fā)展之一，小微企業(yè)發(fā)展首先要有股本融資，債務(wù)融資仍然是他們的困難。我最近看到了北大國(guó)家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)做的一個(gè)調(diào)研，他們對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資狀況的調(diào)研情況是這樣的。2011年以來(lái)，中西部73%的小微具有融資需求，能夠從銀行渠道融得資金的小微企業(yè)，環(huán)渤海地區(qū)的報(bào)告中43%，中西部地區(qū)是37%。面對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)的困境，我們應(yīng)該研究一下小貸公司的定位和發(fā)展空間。

首先，小貸公司這幾年已經(jīng)得到了極大的發(fā)展，到今年5月份，我們國(guó)家的小貸公司已經(jīng)有5172家，貸款余額是4700億元，應(yīng)該說(shuō)在市場(chǎng)當(dāng)中，應(yīng)該發(fā)揮了很重要的拾遺補(bǔ)缺的作用。小貸公司該怎么定位呢?我想首先是小貸公司只有彌補(bǔ)市場(chǎng)服務(wù)空白，才有生存空間。什么是市場(chǎng)空白呢?在監(jiān)管當(dāng)局和政府的一系列的政策引導(dǎo)下，應(yīng)該說(shuō)近幾年我們的國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。我剛才念的一組數(shù)據(jù)，說(shuō)明了他們努力的成果。由于成本效益的原因，他們?cè)倥?duì)大銀行，對(duì)于小微企業(yè)的貸款，一般只能做到100萬(wàn)到300萬(wàn)元，股份制銀行和商業(yè)銀行能做到100萬(wàn)元，大型商業(yè)銀行能做到300萬(wàn)元。一百萬(wàn)元以下的是服務(wù)最欠缺的，而且小額信貸最主要的一個(gè)特征，就是小額信用放款。我們現(xiàn)在很多的銀行放款的時(shí)候，都要求有抵押和貸款。我們知道銀行是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，如果你不注重一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)金流，不注重一個(gè)企業(yè)的地區(qū)還款能力，而把所有風(fēng)險(xiǎn)的化解都寄托在抵押物和擔(dān)保上，我們?cè)O(shè)想一下這樣的銀行和典當(dāng)行有什么區(qū)別?銀行的技術(shù)含量就在于你能夠恰當(dāng)?shù)陌盐漳憧蛻舻默F(xiàn)金流和它的第一還款能力。如果把銀行的還款能力都寄托，如果把客戶的還款能力都寄托在抵押物和擔(dān)保上，你的信貸資產(chǎn)質(zhì)量不可能提高的。作為小額信貸是一項(xiàng)特殊的技術(shù)，它的技術(shù)在于你能夠通過(guò)你的識(shí)別，用信用放款的方式給低收入和現(xiàn)在還在起步的企業(yè)，能夠得到貸款融資。因而小額信貸，要補(bǔ)的空白是一百萬(wàn)元以下的信用放款是你的發(fā)展方向。大家說(shuō)信用放款難，難才讓你去做。如果不難的話，也不必這樣去做了。

第二篇：小貸公司發(fā)展

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無(wú)論從理論層面還是實(shí)踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題仍在探索之中。盡管目前全國(guó)已有5629家小貸公司（9月末全國(guó)同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)小貸公司的指導(dǎo)意見(jiàn)仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對(duì)小貸公司的融資支持。在江蘇，農(nóng)聯(lián)社（農(nóng)商行系統(tǒng)）率先關(guān)閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前只有國(guó)開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認(rèn)真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導(dǎo)意見(jiàn)和省金融辦的相關(guān)文件外，對(duì)于小貸公司的性質(zhì)、發(fā)展方向及過(guò)程還必須有一個(gè)比較客觀的認(rèn)識(shí)和把握。

一、小貸公司的性質(zhì)及發(fā)展趨勢(shì)

無(wú)論從監(jiān)管部門還是股東層、經(jīng)營(yíng)層，對(duì)于小貸公司的性質(zhì)定位目前存在較大分歧。從監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，小貸公司仍不是金融機(jī)構(gòu)，盡管有的地方政府在推動(dòng)（深圳市人民政府近日發(fā)文明確小貸公司為非公眾金融機(jī)構(gòu)），但從銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的定義來(lái)看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業(yè)公司來(lái)對(duì)待。是否是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于小貸公司的經(jīng)營(yíng)有很大影響，尤其在風(fēng)險(xiǎn)控制上。從股東層來(lái)說(shuō)，對(duì)小貸公司的認(rèn)識(shí)不全面、不到位，認(rèn)為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數(shù)。從經(jīng)營(yíng)層來(lái)說(shuō)，很多小貸公司的經(jīng)理都是從銀行轉(zhuǎn)業(yè)而來(lái)，他們認(rèn)為小貸公司就是銀行的小企業(yè)中心加個(gè)人消費(fèi)貸款。現(xiàn)在有不少小貸公司確實(shí)扮演了銀行小企業(yè)中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現(xiàn)狀。

盡管對(duì)小貸公司的性質(zhì)定位不明確，但從2008年的《指導(dǎo)意見(jiàn)》及各地金融辦的文件規(guī)定來(lái)看，小貸公司是被定位為服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農(nóng)貸，在業(yè)務(wù)上堅(jiān)持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過(guò)50萬(wàn)元?！靶☆~、分散”是小貸公司的本質(zhì)。然而，還有不少小貸公司現(xiàn)在還沒(méi)有完全做到位，仍在經(jīng)營(yíng)一些“大客戶”，以多戶聯(lián)保方式拆分貸款，這在短期內(nèi)是可以接受的。但這種經(jīng)營(yíng)一旦固化，若金融環(huán)境趨緊，這些“大客戶”風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，若金融環(huán)境寬松，他們將會(huì)走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費(fèi)。

小貸公司的發(fā)展方向，根據(jù)各自不同的市場(chǎng)及不同的客戶群體，可能是社區(qū)銀行（有的銀行專門分出部門來(lái)做小微貸，這個(gè)部門獨(dú)立后就成為社區(qū)銀行）、村鎮(zhèn)銀行（目前多為銀行主動(dòng)設(shè)立，小貸公司轉(zhuǎn)制的很少）、綜合性的金融服務(wù)公司或投資管理公司。國(guó)家對(duì)小貸公司轉(zhuǎn)為銀行（無(wú)論社區(qū)銀行還是村鎮(zhèn)銀行）是控制的。因?yàn)殂y行涉及到吸收公眾存款問(wèn)題，如果都轉(zhuǎn)成銀行，那么當(dāng)初就開辦村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，是對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等正規(guī)金融的補(bǔ)充，應(yīng)有自己獨(dú)特的定位。

因?yàn)樾≠J公司一直處于試點(diǎn)階段，盡管發(fā)展迅猛，過(guò)程卻不可能是一帆風(fēng)順的。正因?yàn)楦鞣綄?duì)諸如定位、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)模式都存在不同認(rèn)識(shí)，所以小貸公司的景象可以說(shuō)千姿百態(tài)（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國(guó)家補(bǔ)助還是比較普遍。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，小貸行業(yè)將會(huì)重新洗牌，在一些地區(qū)可能會(huì)受到相關(guān)部門的打壓甚至關(guān)停。

二、小貸公司的應(yīng)對(duì)

小貸公司無(wú)論股東背景如何，無(wú)論目前經(jīng)營(yíng)如何，如果想在這個(gè)行業(yè)持續(xù)發(fā)展，就必須清醒認(rèn)識(shí)目前的形勢(shì)，學(xué)習(xí)研判相關(guān)政策，回歸“小額、分散”的本質(zhì)。

（一）明確定位

在進(jìn)入這個(gè)行業(yè)前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場(chǎng)調(diào)研，只是憑主觀、直觀地認(rèn)為有利可圖。很多人認(rèn)為小貸就是國(guó)家允許的高利貸，只要有資金，再?gòu)你y行找?guī)讉€(gè)人就夠了。這是一種膚淺的認(rèn)識(shí)，也為小貸的發(fā)展埋下了禍根（現(xiàn)在宿遷市有的小貸公司就經(jīng)營(yíng)不下去了）。其實(shí)任何一個(gè)行業(yè)都有市場(chǎng)定位，有行業(yè)門檻，有發(fā)展規(guī)律。我們?nèi)鄙偈袌?chǎng)調(diào)研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場(chǎng)容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產(chǎn)品（銀行的中小企業(yè)貸款），都沒(méi)有一個(gè)明確的數(shù)據(jù)。小貸公司提供的產(chǎn)品是“小、急、靈”，對(duì)應(yīng)的群體應(yīng)該是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)加農(nóng)戶，這些群體的經(jīng)營(yíng)性資金需求就是小貸公司的產(chǎn)品供給對(duì)象。小貸公司可在自己的經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)，確定與自身經(jīng)營(yíng)能力相適應(yīng)的市場(chǎng)份額及客戶群體。自身的經(jīng)營(yíng)能力包括資金及人力資源，有多大的市場(chǎng)潛力就配置多少資金規(guī)模及人力規(guī)模。

（二）健全團(tuán)隊(duì)建設(shè)

因在成立之初對(duì)小貸公司性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足、對(duì)業(yè)務(wù)模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業(yè)經(jīng)歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個(gè)新人就開張了。業(yè)務(wù)開展也是在短期內(nèi)放完貸款就無(wú)所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍還要進(jìn)一步強(qiáng)化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業(yè)務(wù)不同于銀行業(yè)務(wù)，小貸公司業(yè)務(wù)人員要更新自己的理念。其次要補(bǔ)充信貸人員。小貸的經(jīng)營(yíng)是要主動(dòng)營(yíng)銷，是人力成本較高的行業(yè)。一個(gè)信貸員要管理幾十戶客戶（現(xiàn)在有人定義，小貸的信貸員是藍(lán)領(lǐng)而非白領(lǐng)，做得成熟的小貸公司信貸員，一個(gè)月?tīng)I(yíng)銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬(wàn)元以下的小額客戶）。沒(méi)有一支有行業(yè)知識(shí)，吃苦耐勞的信貸員隊(duì)伍是無(wú)法完全達(dá)到小貸經(jīng)營(yíng)模式要求的（宿遷市國(guó)際機(jī)遇小貸公司是嚴(yán)格的小貸模式）。小貸從業(yè)人員無(wú)論是否有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，都應(yīng)進(jìn)行小貸業(yè)務(wù)的專業(yè)培訓(xùn)，才能適應(yīng)小貸的業(yè)務(wù)要求。

（三）重構(gòu)業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

在營(yíng)業(yè)初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經(jīng)理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業(yè)中心的補(bǔ)充。但是這些客戶是不穩(wěn)定的，也是有風(fēng)險(xiǎn)的。他們之所以來(lái)小貸公司貸款，是因?yàn)橐恍l件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果金融環(huán)境寬松，銀行規(guī)模充足，他們就會(huì)轉(zhuǎn)向銀行。小貸公司要發(fā)展，必須重構(gòu)業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，自主營(yíng)銷一定要做到位。小貸公司的產(chǎn)品定位、營(yíng)銷、風(fēng)控已經(jīng)有一套成熟的模式和技術(shù)。小貸公司必須盡快轉(zhuǎn)型，從粗放轉(zhuǎn)向粗細(xì)，從熟人轉(zhuǎn)向規(guī)范，從高利轉(zhuǎn)向快速，從單一轉(zhuǎn)向多元，才能順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)。

三、環(huán)境及政策支持

小貸公司還不是一個(gè)成熟的行業(yè)，今后的發(fā)展仍需政策的進(jìn)一步扶持和良好環(huán)境的支撐。

（一）政策引導(dǎo)和規(guī)范

首先應(yīng)給小貸公司金融機(jī)構(gòu)的身份，一個(gè)專事貨幣信貸的公司不是金融機(jī)構(gòu)，從道理講上就不清楚。在實(shí)踐中也影響到小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，特別涉及到風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，保持對(duì)小貸公司的資金支持，要執(zhí)行2008年的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，滿足小貸公司的融資要求，對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小貸公司可考慮給予進(jìn)一步支持，擴(kuò)大小貸公司杠桿，在降低利率的同時(shí)增加股東回報(bào)率。

（二）征信體系建設(shè)

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協(xié)調(diào)各部門共同推進(jìn)。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，也有利于地區(qū)金融環(huán)境的建設(shè)。

（三）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

小貸行業(yè)協(xié)會(huì)要定期研討，對(duì)小貸公司的發(fā)展方向、產(chǎn)品定位設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)模式重構(gòu)等相互探討，共同提高。加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格執(zhí)行各級(jí)金融辦的規(guī)定，互通信息，聯(lián)合開展業(yè)務(wù)（如江蘇省推出的“應(yīng)付款保函”業(yè)務(wù)，多家小貸公司聯(lián)合小貸的“類銀團(tuán)”業(yè)務(wù)等），共同推進(jìn)區(qū)域內(nèi)小貸公司健康發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無(wú)論從理論層面還是實(shí)踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題仍在探索之中。盡管目前全國(guó)已有5629家小貸公司（9月末全國(guó)同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)小貸公司的指導(dǎo)意見(jiàn)仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對(duì)小貸公司的融資支持。在江蘇，農(nóng)聯(lián)社（農(nóng)商行系統(tǒng)）率先關(guān)閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前只有國(guó)開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認(rèn)真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導(dǎo)意見(jiàn)和省金融辦的相關(guān)文件外，對(duì)于小貸公司的性質(zhì)、發(fā)展方向及過(guò)程還必須有一個(gè)比較客觀的認(rèn)識(shí)和把握

第三篇：小貸公司發(fā)展,需要名正言順

小貸公司發(fā)展 需要名正言順

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司開始在全國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)。如今，5年時(shí)間過(guò)去了，現(xiàn)如今的小貸公司該如何突破創(chuàng)新，解決制約發(fā)展的瓶頸，形成良性的監(jiān)管體系，已經(jīng)擺在案頭，成為一個(gè)不得不考慮的問(wèn)題。資本網(wǎng)獲悉，7月26日在昆明舉行的“第二屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”傳來(lái)消息，在各方的推動(dòng)下，小額貸款公司有望納入國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略，獲得政策上的突破。

目前，小貸公司還沒(méi)有法律、法條給予相應(yīng)的規(guī)范。與會(huì)人員建議對(duì)銀監(jiān)會(huì)23號(hào)文進(jìn)行修改，同時(shí)推動(dòng)小貸公司上位法的盡早出臺(tái)。上位法的缺失，為監(jiān)管帶來(lái)了很大難題。地方金融辦對(duì)小貸公司負(fù)有審批和監(jiān)管責(zé)任，但地方金融辦的監(jiān)管手段有限，沒(méi)有執(zhí)法的權(quán)限，不得不聯(lián)通工商等執(zhí)法部門施行聯(lián)動(dòng)，這便需要復(fù)雜的溝通協(xié)調(diào)。一旦小貸公司出現(xiàn)了突發(fā)情況，執(zhí)法部門完全沒(méi)有辦法進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

關(guān)于小額公司退出機(jī)制的問(wèn)題，在此次會(huì)議上也引起高度重視。在銀監(jiān)會(huì)23號(hào)文中，并沒(méi)有哪條明確指出小貸公司的退出問(wèn)題，這給監(jiān)督管理帶來(lái)麻煩。在實(shí)際的監(jiān)管當(dāng)中，只能采用停業(yè)整頓的方式進(jìn)行管理。

另外，小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)也在會(huì)議中被提及，湖南金融辦小貸處的負(fù)責(zé)人稱其十分困惑，雖然當(dāng)?shù)卣呀?jīng)明確發(fā)文將小貸公司定義為“地方金融機(jī)構(gòu)”，但地稅部門卻不認(rèn)可，因此不能享受稅收方面的優(yōu)惠政策。

其實(shí)，早在2012年12月9日，央行就已經(jīng)發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，將小額貸款公司等納入金融機(jī)構(gòu)范圍。

此次會(huì)議表示，小貸公司不僅能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資上的困難，而且能給當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)相當(dāng)?shù)亩愂肇?cái)政收入，因此，要大力鼓勵(lì)小貸公司發(fā)展，首先就要給小貸公司正名。

第四篇：小貸公司調(diào)查報(bào)告-范本

關(guān)于信用貸款申請(qǐng)的調(diào)查報(bào)告

為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調(diào)查工作。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期，我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、本次調(diào)查的對(duì)象

本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。

本次調(diào)查的對(duì)象，姓名，年齡歲，個(gè)體工商戶名稱，注冊(cè)號(hào)寫），借款期限個(gè)月,月利率

二、調(diào)查方式

采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實(shí)有效。

三、調(diào)查時(shí)間

于年月日至年月日完成本次調(diào)查。

四、調(diào)查成果

1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效。（請(qǐng)參閱附件）

2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款

人信譽(yù)良好，無(wú)逾期記錄。（請(qǐng)參閱附件）

3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。

4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請(qǐng)參閱附件）

5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí)，貸款人無(wú)借款無(wú)其他負(fù)債。

6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng)，且無(wú)不良嗜好。

7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。

五、結(jié)論

本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)負(fù)債無(wú)不良記錄，不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強(qiáng)烈，對(duì)貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。

調(diào)查人：

年月日

第五篇：小貸公司工作總結(jié)（范文模版）

嘉峪關(guān)市小額貸款有限責(zé)任公司

2013工作總結(jié)及2014工作計(jì)劃

自2013年7月6日華商小額貸款有限責(zé)任公司開業(yè)以來(lái)，在嘉峪關(guān)市金融辦、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的指導(dǎo)和大力協(xié)助下，在公司領(lǐng)導(dǎo)、公司各位股東的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標(biāo)，共同努力取得了令人較為滿意的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，在短時(shí)間內(nèi)為公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定、高效、良好地發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

回顧和總結(jié)2013年的工作，現(xiàn)將2013年有關(guān)工作總結(jié)匯報(bào)如下：

一、取得的成績(jī)：

1、學(xué)習(xí)公司的相關(guān)規(guī)章制度、貸款政策及貸款利息政策等。良好的制度是管理一個(gè)公司的基礎(chǔ)，是公司持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定發(fā)展、長(zhǎng)久發(fā)展的保障，是公司的軟實(shí)力，它確保我公司業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久有序發(fā)展。在公司成立初期，我公司就組織制定了《華商小額貸款有限責(zé)任公司規(guī)章制度》。進(jìn)公司的初期，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了公司的各項(xiàng)規(guī)章制度，懂得了應(yīng)該干什么，明確了工作分工，為我在公司的循章辦事奠定了基礎(chǔ)，從而保障了各項(xiàng)工作規(guī)范有序的進(jìn)行。

2、半年來(lái)，經(jīng)過(guò)公司上下一心，一致努力，我公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取得了令人相對(duì)滿意的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)—業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定。2013年7月至2013年12月，華商小額貸款有限責(zé)任公司累計(jì)發(fā)生 業(yè)務(wù)

筆，累計(jì)發(fā)放貸款

3081 萬(wàn)元，累計(jì)利息收入

94.9917 萬(wàn)元，已收利息

47.0017萬(wàn)元，應(yīng)收未收利息

47.9900 萬(wàn)元。到期貸款收回率90%以上，信貸資金實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)，經(jīng)營(yíng)效益較為可觀。在此過(guò)程中，我積極配合公司做好貸款相關(guān)工作，遇到辦理房產(chǎn)抵押貸款的客戶，陪同客戶到房管局做好他項(xiàng)權(quán)登記手續(xù)以及后期他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取等。

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資金的良性循環(huán)。本著寧缺毋濫的原則強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)每筆貸款，我和公司業(yè)務(wù)人員裴萌舒一起做好貸前調(diào)查工作，親自到客戶的工作地點(diǎn)詢問(wèn)貸款客戶的真實(shí)情況，工資情況，有無(wú)負(fù)債等，盡量多了解客戶信息，作好調(diào)查后回公司將客戶信息如實(shí)匯報(bào)給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，以便上級(jí)對(duì)貸款客戶作以初步了解。在貸款中期做好貸款資料，在貸款后期做好對(duì)貸款客戶的跟蹤及催收利息等相關(guān)工作。

二、存在的不足及改進(jìn)措施：

1、部分貸款客戶在還本付息上嚴(yán)重逾期。自開業(yè)以來(lái)，大部分客戶保證了每月20號(hào)以前交清利息，到期還本付息，但是同時(shí)也出現(xiàn)個(gè)別客戶嚴(yán)重逾期，例如，貸款客戶康英貸款壹拾萬(wàn)元，自次月起沒(méi)有及時(shí)交利息，我公司聯(lián)系客戶時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶預(yù)留的聯(lián)系方式一直聯(lián)系不到本人及其家人，此后多次聯(lián)系未果，公司也進(jìn)行了家訪??，針對(duì)此類類似貸款客戶，我們需進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，做好貸前調(diào)查，摸清客戶的真實(shí)負(fù)債及償還能力；貸中審查；貸后監(jiān)查，做好對(duì)貸款 2 客戶的跟蹤。對(duì)在庫(kù)的客戶，也要加強(qiáng)管理，篩選出信用度良好的客戶，以便后期二次貸款的操作。

2、業(yè)務(wù)模式相對(duì)單一，可運(yùn)營(yíng)的資金僅限于注冊(cè)資本及貸款利息收入，一旦資金都貸出去，公司的業(yè)務(wù)基本就屬于停滯狀態(tài)，擔(dān)保貸款發(fā)展不成熟，信用貸款公司也沒(méi)有明確的規(guī)定。在今后的工作中需積極開拓嘉酒市場(chǎng)，發(fā)展擔(dān)保貸款。

3、貸款資金量過(guò)于集中。我公司年末統(tǒng)計(jì)貸款資金大部分集中在大客戶群體上，大客戶資金運(yùn)用量大，周轉(zhuǎn)資金量也大，公司資金有限，集中在大客戶群體上放貸的話，就沒(méi)辦法開展小額分散業(yè)務(wù)，我們需按相關(guān)要求拓展“小額分散業(yè)務(wù)”。

4、我們與同行交流較少，小額公司在發(fā)展的業(yè)務(wù)的過(guò)程中難免遇到有客戶無(wú)款可貸或資金空置，我們應(yīng)與同行建立長(zhǎng)期的友好合作關(guān)系，互通信息，合理利用好資金。

對(duì)于2013年存在的問(wèn)題，將予以高度的重視改進(jìn)并改正，好的方面繼續(xù)發(fā)揚(yáng)。我們將以飽滿的熱情迎接2014年的到來(lái)，據(jù)此作出2014年的工作計(jì)劃：

1、做好前廳接待、保持接待廳衛(wèi)生干凈整潔。

2、做好對(duì)貸款客戶的前期調(diào)查，如實(shí)了解客戶信息并做以反饋、同時(shí)做好對(duì)貸款客戶的跟蹤服務(wù)等后期工作。

3、盡力完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)的任務(wù)，并做好一些領(lǐng)導(dǎo)安排的其他臨時(shí)性工作。

2013年即將過(guò)去，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存、風(fēng)險(xiǎn)與收益同在的2014年正向我們走來(lái)。新的一年，萬(wàn)象更新，我們公司的每位員工將以更加飽滿的熱情和昂揚(yáng)的斗志，為實(shí)現(xiàn)公司2014目標(biāo)任務(wù)而努力奮斗。