第一篇：小貸公司風(fēng)險管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

風(fēng)險管理制度

第一章 總 則

第一條 為提高XX小額貸款有限責(zé)任公司依法合規(guī)經(jīng)營管理水平，建立健全合規(guī)風(fēng)險管理機制，借鑒銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險管理經(jīng)驗和辦法，結(jié)合撫順市新?lián)釁^(qū)信達(dá)小額貸款有限責(zé)任公司實際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法中的“合規(guī)”是指XX小額貸款有限責(zé)任公司一切經(jīng)營管理行為和全體員工的一切職務(wù)行為與國家法律、法規(guī)、部門規(guī)章、行業(yè)規(guī)則以及XX小額貸款有限責(zé)任公司規(guī)章制度相一致。

第三條 本辦法中的“合規(guī)風(fēng)險管理”是指XX小額貸款有限責(zé)任公司依據(jù)國家法律、法規(guī)、部門規(guī)章和市場慣例、行業(yè)規(guī)則等制定內(nèi)部管理制度、操作規(guī)程、崗位手冊，并對執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測、檢查，以有效識別和監(jiān)測合規(guī)風(fēng)險，采取主動糾正、補救措施，有效防范和控制風(fēng)險的過程。

第四條XX小額貸款有限責(zé)任公司積極倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價值、合規(guī)帶來效益”的價值理念，在公司內(nèi)推行誠信與正直的道德行為準(zhǔn)則和價值觀念，推崇合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)促進(jìn)發(fā)展的經(jīng)營管 1

理意識，促進(jìn)各級管理人員依法決策、合規(guī)管理，促進(jìn)各崗位員工遵章守紀(jì)、合規(guī)操作，建立起XX小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險防范控制的長效機制，實現(xiàn)“長治久安”，使合規(guī)文化成為XX小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)文化的重要組成部分。

第二章 董事會、監(jiān)事會、高級管理層的合規(guī)職責(zé)

第五條 董事會應(yīng)對XX小額貸款有限責(zé)任公司經(jīng)營活動的合規(guī)性負(fù)最終責(zé)任，履行以下合規(guī)管理職責(zé)：

(一)審議批準(zhǔn)合規(guī)政策，并監(jiān)督合規(guī)政策的實施；(二)審議批準(zhǔn)高級管理層提交的合規(guī)風(fēng)險管理報告，并對管理合規(guī)風(fēng)險的有效性作出評價，以使合規(guī)缺陷得到及時有效的解決；

(三)授權(quán)董事會下設(shè)的風(fēng)險管理委員會、稽核監(jiān)督委員會對合規(guī)風(fēng)險管理進(jìn)行日常監(jiān)督；

(四)XX小額貸款有限責(zé)任公司章程規(guī)定的其他合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)。

第六條 監(jiān)事會應(yīng)監(jiān)督董事會和高級管理層合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)的履行情況。

第七條 高級管理層應(yīng)有效管理XX小額貸款有限責(zé)任公司的合規(guī)風(fēng)險，履行以下合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)：

(一)制定書面的合規(guī)政策，并根據(jù)合規(guī)風(fēng)險管理狀況以及法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的變化情況適時修訂合規(guī)政策，報經(jīng)董事會審議批準(zhǔn)后傳達(dá)給全體員工；

(二)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時及時采取適當(dāng)?shù)募m正措施，并追究違規(guī)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任；

(三)明確合規(guī)管理部門及其組織結(jié)構(gòu)，為其履行職責(zé)配備充分和適當(dāng)?shù)暮弦?guī)風(fēng)險管理人員，并確保合規(guī)管理部門的獨立性；

(四)識別XX小額貸款有限責(zé)任公司所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險，審核批準(zhǔn)合規(guī)風(fēng)險管理計劃，確保合規(guī)管理部門與風(fēng)險管理部門、稽核監(jiān)督部門以及其他相關(guān)部門之間的工作協(xié)調(diào)；

(五)每年向董事會提交合規(guī)風(fēng)險管理報告，報告應(yīng)提供充分依據(jù)并有助于董事會成員判斷高級管理層管理合規(guī)風(fēng)險的有效性；

(六)及時向董事會或其下設(shè)委員會、監(jiān)事會報告任何重大違規(guī)事件；

(七)合規(guī)政策規(guī)定的其他職責(zé)。

第三章 合規(guī)風(fēng)險管理工作責(zé)任體系及崗位職責(zé)

第八條XX小額貸款有限責(zé)任公司應(yīng)建立適應(yīng)公司合規(guī)風(fēng)險管理責(zé)任體系。

第九條 公司作為管理機構(gòu)承擔(dān)的合規(guī)風(fēng)險管理工作職責(zé)是：

（一）建立健全各項規(guī)章制度；

（二）指導(dǎo)員工合規(guī)風(fēng)險管理工作；

（三）組織對公司合規(guī)風(fēng)險管理檢查；

（四）督促公司合規(guī)風(fēng)險管理責(zé)任制的落實；

（五）組織對公司員工合規(guī)風(fēng)險管理知識的培訓(xùn)；

（六）對員工合規(guī)風(fēng)險問題進(jìn)行責(zé)任處理及責(zé)任追究。第十條 公司風(fēng)險管理部門作為公司合規(guī)風(fēng)險管理工作的牽頭部門，設(shè)立合規(guī)風(fēng)險管理崗位，配備專（兼）職合規(guī)人員，有效管理公司的合規(guī)風(fēng)險，履行盡職責(zé)任。其合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)是：

（一）指導(dǎo)公司內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險管理工作；

（二）組織對公司合規(guī)風(fēng)險管理檢查；

（三）督促公司合規(guī)風(fēng)險管理責(zé)任制落實；

（四）組織公司內(nèi)員工的合規(guī)風(fēng)險管理知識的培訓(xùn)；

（五）承擔(dān)其他必要的合規(guī)管理職責(zé)。

第十一條 公司其他部門在其職責(zé)范圍內(nèi)對本崗位的合規(guī)風(fēng)管理工作負(fù)責(zé)，履行盡職責(zé)任。其合規(guī)管理職責(zé)是：

（一）建立健全本崗位規(guī)章制度；

（二）組織對本崗位規(guī)章制度的培訓(xùn)；

（三）制定本崗位手冊和操作流程；

（四）組織本崗位的合規(guī)自查；

（五）承擔(dān)其他必要的合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)。

第十二條 公司對合規(guī)風(fēng)險管理工作負(fù)最終責(zé)任。其合規(guī)管理任務(wù)是：

（一）審議批準(zhǔn)合規(guī)風(fēng)險管理實施辦法；

（二）定期獲取和恰當(dāng)處理合規(guī)風(fēng)險管理問題的報告；

（三）每年至少評估一次管理層有效管理合規(guī)風(fēng)險的情況；

（四）履行其他合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)。

第四章 合規(guī)風(fēng)險管理工作報告

第十三條 公司每半年報告一次合規(guī)風(fēng)險管理工作情況。第十四條 報告的主要內(nèi)容包括：制度流程的建立情況、執(zhí)行情況；對相關(guān)人員的教育、培訓(xùn)情況；完成董事會統(tǒng)一布臵工作的情況；本公司年度合規(guī)和風(fēng)險防范工作重大事項；對違規(guī)操作事項整改處理情況；合規(guī)風(fēng)險管理工作存在的問題和困難，以及改進(jìn)措施和建議等。

第十五條 各級機構(gòu)出現(xiàn)突發(fā)事件、重大案件，應(yīng)按照《XX小額貸款有限責(zé)任公司應(yīng)急預(yù)案》的有關(guān)規(guī)定處臵。

第五章 問責(zé)與考核

第十六條 公司每年應(yīng)對本公司合規(guī)風(fēng)險管理工作進(jìn)行綜合評價，評價的內(nèi)容包括合規(guī)操作意識、合規(guī)風(fēng)險管理能力、專（兼）職合規(guī)工作人員的履職情況、合規(guī)工作中存在的問題等。

第十七條 合規(guī)風(fēng)險管理綜合評價工作由本公司合規(guī)風(fēng)險管理部門組織。

第十八條 公司未按規(guī)定上報合規(guī)風(fēng)險管理工作，形成風(fēng)險或造成損失的，按照撫順市新?lián)釁^(qū)信達(dá)小額貸款有限責(zé)任公司相關(guān)制度予以處理。

第六章 附 則

第十九條 本辦法由XX小額貸款有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)解釋。第二十條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第二篇：小貸公司管理制度

永衡咨詢有限公司

管理制度 第一章 人事任用

一、招聘標(biāo)準(zhǔn)

l、公司對招聘員工本著精益求精的原則，無才無德者堅決不聘，有才無德者堅決不聘，真正做到任人唯賢，量才錄用。

2、公司招聘員工的主要原則，乃視其對該職位是否合適而定，并以該職位的崗位責(zé)任書為考核的原則。

二、招聘計劃

1、公司目前保持：業(yè)務(wù)員4-6名，催收員4-6名，視公司業(yè)務(wù)需要可作適當(dāng)調(diào)整。

三、面試流程

1、應(yīng)聘人員必須先正確填寫公司《員工入職登記表》后再面試，面試人員將從個人性格、業(yè)務(wù)能力、個人素質(zhì)等各方面對應(yīng)聘人員進(jìn)行評定，在“員工入職登記表”上做好相應(yīng)的記錄。

2、面試結(jié)果分為：可以錄用、回絕、備用等三種情況。經(jīng)由總經(jīng)理根據(jù)面試情況挑選出應(yīng)聘人員并最終確定錄用人員。

四、錄用、報到

l、經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)錄用人員，由前臺統(tǒng)一通知其報到及需攜帶資料。

2、新員工應(yīng)先至公司前臺報到，并按要求辦理相關(guān)手續(xù)。

五、轉(zhuǎn)正及淘汰制度

l、試用期規(guī)定：試用過程是公司招聘人員的必要環(huán)節(jié)。實行優(yōu)勝劣汰的原則。試用期為3個月，具體由各崗位及各人能力來定。

2、所有員工因工作業(yè)績不達(dá)標(biāo)，總經(jīng)理找其面談實行調(diào)崗或直接淘汰出局。

第二章 人事管理

一、考勤制度

1、工作時間

工作實行五天工作制：周一至周五全天，周末和國家法定假日休息（為確保公司正常經(jīng)常，周末實行輪班制，具體參照《周末值班制度》），每天上班時間為：上午：9：30-——18：00，中午無工作內(nèi)容可適當(dāng)自行安排休息。

2、考勤管理

員工考勤由公司前臺統(tǒng)一登記，每月最后一日做好匯總并交能公司財務(wù)，財務(wù)根據(jù)考勤情況計發(fā)當(dāng)月工資。

3、請假

①需要請假的員工在征得公司管理人員同意后方可請假，在請假期間工資作相應(yīng)的扣除。

②未經(jīng)公司同意擅自休假計為曠工，曠工將按其曠工小時數(shù)以200%的比例扣發(fā)曠工者當(dāng)日工資

?曠工三日以上(含三日者),公司作作自行離職處理,一切后果當(dāng)事人自負(fù)。4、遲到、早退

①員工無故遲或早退（9：30----18：00）樂捐50元/次。

②凡一個月內(nèi)達(dá)三次（含三次）無故遲到、早退將給予當(dāng)事人口頭警告或書面警告的處分并扣發(fā)300元工資。

第三章 薪酬、福利制度

一、薪酬發(fā)放實行多勞多得的原則，具體內(nèi)容明細(xì)如下：

1、業(yè)務(wù)員薪酬構(gòu)成：實行底薪+提成制（提成：計算方式為成交金額的5%+3%），分為三個等級：

A、三級:當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元以內(nèi)，底薪為1200元。

B、二級：當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元——20萬元之間，底薪為2200元。C、三級：當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元以上，底薪為3500元。

注：業(yè)務(wù)員在三個月內(nèi)累計業(yè)績未完成10萬以內(nèi)的，實行淘汰制。

二、催收員工資構(gòu)成：實行底薪+獎勵+提成制（提成：罰息+違約金的50%）。

注：催收員工作效率達(dá)不到公司要求的，經(jīng)總經(jīng)理培訓(xùn)及溝通后，工作效率仍不能滿足公司發(fā)展的，直接調(diào)往業(yè)務(wù)部工作。

三、薪酬發(fā)放

1、薪酬發(fā)放時間為每月15日發(fā)放上一個月工資（考勤月為每月1日至30或31日）

2、員工必須在公司指定銀行開戶，薪酬統(tǒng)一發(fā)放在銀行卡賬戶上。

四、獎金計劃

公司所有正式員工均有資格享受公司的各項獎金計劃。獎金計劃是根據(jù)個人、崗位等具體核定設(shè)計的。公司有權(quán)根據(jù)經(jīng)營業(yè)績，隨時對獎金計劃的設(shè)計、發(fā)放、對象等作出調(diào)整。

第四章 會議制度

一、業(yè)務(wù)員必須每天準(zhǔn)時參加公司的早會、晚會以及公司組織的其他會議和月度、總結(jié)會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（早會時間暫定上午9：30，下午17：30）。

二、催收員必須準(zhǔn)時參加公司周例會以及月度、總結(jié)會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（周早會時間暫定周一上午9：30，周五下午17：30）。

第五章 財務(wù)管理制度

第三篇：小貸公司風(fēng)險注意事項

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點監(jiān)管的要求，重點監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關(guān)機關(guān)進(jìn)行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動性狀況、財務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進(jìn)行監(jiān)測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級主管部門報送監(jiān)管分析報告及其他專題報告。監(jiān)管分析報告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風(fēng)險評價；

(二)報告期內(nèi)的主要風(fēng)險、風(fēng)險變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；

(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計劃；

(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問題。

監(jiān)管分析報告要簡明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險狀況，判斷風(fēng)險變化趨勢，提出下一的監(jiān)管工作計劃。

監(jiān)管分析報告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風(fēng)險狀況的總體評價，主要風(fēng)險及存在的問題，風(fēng)險變化趨勢；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計劃；

(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問題。

第五章 風(fēng)險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風(fēng)險防范和處置機制。各級主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報，對可能發(fā)生風(fēng)險的預(yù)警信息進(jìn)行全面評估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級。一旦發(fā)生風(fēng)險性突發(fā)事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報發(fā)送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會談，討論小額貸款公司的風(fēng)險、糾正問題與控制風(fēng)險的措施以及下一的監(jiān)管工作計劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級主管部門可以根據(jù)需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴(yán)重的問題或風(fēng)險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風(fēng)險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行整改和糾正；

(五)主管部門認(rèn)為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實施現(xiàn)場檢查，查驗有關(guān)文件、賬冊、單據(jù)和計算機系統(tǒng)信息，問詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點資格。

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報報表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實的財務(wù)會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認(rèn)定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報告、會談記錄或紀(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級主管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級主管部門撰寫的監(jiān)管報告、風(fēng)險評級結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機制的形成。

第四篇：小貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法的通知》（桂政發(fā)?2009?4號）和《XXX小額貸款股份有限公司章程》（以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章 貸款的對象和條件

第二條 貸款對象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營及個體經(jīng)營資金需求的農(nóng)戶，經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認(rèn)可的切實可行的擔(dān)保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章 貸款的種類和方式

第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。第四章貸款投向

第六條 貸款的主要投向為青秀區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（？）

第七條 嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率

第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。

第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。

第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十一條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸審批委員會審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。

第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條 貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。

第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公司實行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。

第十五條 上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺的信貸工作。

第十六條 堅持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務(wù)管理部不超3個工作日，風(fēng)險管理部門不超過2個工作日，信貸審批委員會不超過3個工作日。

第十七條 貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。

第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查情況。

第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進(jìn)行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進(jìn)價折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。

存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。

對于抵押不足部分應(yīng)追加落實有經(jīng)濟(jì)實力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。

第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護(hù)債權(quán)。

第二十一條 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時到相應(yīng)公證處辦理公證。第七章 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理

第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實施。

第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度，設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動情況。對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險管理門逐筆進(jìn)行考核，落實績效制度。

第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九章 貸款的保全和清償

第二十五條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實貸款債務(wù)，同時將有關(guān)情況及時上報公司。

第二十七條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第二十八條 對實行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。

第二十九條 對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。

第三十條 對分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第三十一條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實和清償貸款債務(wù)。對申請解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章 信貸風(fēng)險的預(yù)警管理

第三十二條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算貸款存量風(fēng)險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。

第三十三條 堅持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。

第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。

第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險。第十一章 貸款管理的特別規(guī)定

第三十六條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：

1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。

2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。

3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。

4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。

7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。

8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實，手續(xù)不全的貸款。第十二章 貸款的責(zé)任管理

第三十六條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第三十七條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第三十八條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時，公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險管理門、審計會計部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理

第三十九條 公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。第三十九條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時、完整地在公司信貸登記相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準(zhǔn)確上報董事長。

對監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項，公司應(yīng)及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第四十條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。

第四十一條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。第四十二條 信貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。第四十二條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定。第十四章 信貸人員的管理

第四十三條 信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業(yè)務(wù)人員對其責(zé)任貸款累計數(shù)額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當(dāng)年新增個體逾期責(zé)任貸款超過25萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。

第四十四條 信貸業(yè)務(wù)人員直接對總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運作、業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、信貸人員的職責(zé)

（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；

（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運作行為，努力完成本職工作；

（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；

（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項信貸報表和有關(guān)文字材料的上報工作；

（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；

（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；

（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；

（八）、對各類貸款的風(fēng)險防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。

（十）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。

2、信貸人員的職權(quán)

（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查；

(二)、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；

（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任；

（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。

3、獎罰

對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎勵。對工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評優(yōu)活動。情節(jié)嚴(yán)重的，公司予以調(diào)整崗位或開除，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。

第四十五條 實行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問題，可隨時進(jìn)行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99.8%者，年終不得評為先進(jìn)個人。第十五章獎懲 第四十六條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按公司相關(guān)辦法獎懲。

第四十七條 信貸崗位人員如有違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機關(guān)依法處理。第十五章 附則

第四十九條 本制度由XXX小額貸款公司制定、修改和解釋。

宣傳與 營銷 咨詢受理 授信調(diào)查 貸款審查審批 合同簽署 貸款預(yù)警監(jiān)測 貸款結(jié)清 貸 前 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸 中 貸 后

貸款回收 貸款 檢查（對內(nèi)）逾期催收 資產(chǎn)保全 貸款核銷

第五篇：小貸公司信貸管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸管理制度

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《XX省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，并按照《中華人民共和國公司法》的要求，制定本制度。

第二條 本制度是公司信貸經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則。

第四第 實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。

第五條 實行信貸審查委員會制度。信貸審查委員會由公司董事會成員、信貸負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人５人組成。

第六條 董事長對貸審會審議通過的信貸事項可以使用“一票否決權(quán)”，對貸審會未獲通過的信貸事項，董事長不可行使“一票否決權(quán)”。

第七條 實行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度。第八條 公司的業(yè)務(wù)范圍是辦理各項小額貸款，不向股東及關(guān)聯(lián)發(fā)放貸款，不跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。

第九條 公司的主要資金來源為股東繳納的資本金。不向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第十條 公司堅持為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)原則。第十一條 發(fā)放貸款地，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的受信余額累計不得超過公司資本凈額的20%。貸款發(fā)放和回收主要通過銀行結(jié)算渠道進(jìn)行。

第十二條 貸款發(fā)放要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

第十三條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)該具備下列基本條件。

（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強，資信狀況好；

（四）遵紀(jì)守法，誠實正直；

（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。

第十四條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）公司和公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（五）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（六）除自然人外的貸款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例。

第十六條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。由董事會統(tǒng)一制定各級信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

第十七條 董事會在核定權(quán)限內(nèi)，對信貸管理部進(jìn)行授權(quán)。

第十八條 信貸管理部在核定權(quán)限內(nèi)，對信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第十九條 貸款是貸款人根據(jù)客戶申請自主提供的并按決定利率和期限還本付息的貸款資金，一般為短期貸款，期限一年。

第二十條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款

（一）信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。

（二）擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以措款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按城區(qū)進(jìn)行操作。第二十二條 實行貸款查詢制度，貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第二十三條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶審請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

第二十四條 貸款的利率及計息。按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等

合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平資源的原則下依法協(xié)商確定。收息方式按月計息。

第二十五條 經(jīng)公司同意，客戶可提前歸還貸款，并按實際借款期限計收利。

第二十六條 合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對外簽的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十七條 建立信貸臺賬，臺賬是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺賬。臺賬要定期和會計賬目進(jìn)行核對，確保賬賬相符。

第二十八條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報告，必要時需向貸審會報告。

第二十九條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。信貸管理部門要對客戶的財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時向貸款管理部經(jīng)理及董事長等董事長報告，在貸款事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度、對借款人發(fā)生的重大經(jīng)營事項，要向貸款管理部及董事會報告。相關(guān)人員接到報告后，按管理權(quán)限及時制定應(yīng)對措施。

第二十八條 信貸違約處理客戶未按信貸合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第三十二條 對大額貸款和重點貸款戶的管理，對單戶貸款余額在100萬以上的貸款大戶和重點貸款戶，信貸管理部要制定有針對性地管理方案，并指派信貸中進(jìn)行專戶管理，制定并落實管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

第三十三條 信貸檔案是信用提供、管理、收回全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門按客戶管理建立信貸檔案，客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等，信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會審議、有權(quán)人簽批等過程的有關(guān)資料。信貸檔案要指定專人管理，人員變動要進(jìn)行移交，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。