第一篇：存款保險制度推出后風(fēng)險分析

存款保險制度推出之后村鎮(zhèn)銀行如何防范風(fēng)險？

利率市場化的首要前提是存款保險制度的實施，為此村鎮(zhèn)銀行得做好前期工作。穩(wěn)定存款，隨著利率市場化進(jìn)程推進(jìn)，不排除有人蓄意擠兌中小銀行，以逃避貸款。這種對于中小銀行的潛在擠兌風(fēng)險應(yīng)當(dāng)引起村鎮(zhèn)銀行的注意。

建議村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范意識，重視該行的資金流向，特別是大批量的存單的支取現(xiàn)象。如果在加上一定的謠言，就很容易造成擠兌風(fēng)險。

建議村鎮(zhèn)銀行壓縮擔(dān)保類貸款的占比。因擔(dān)保類貸款多數(shù)采用擔(dān)保公司放大擔(dān)保，其潛在的風(fēng)險是該類貸款在利率市場的情況下很容易產(chǎn)生蓄意擠兌銀行的人群。這是最主要的風(fēng)險。對于貸款客戶中凡是多處貸款中有高利率貸款的，建議逐步退出該類客戶。防止出現(xiàn)接過別銀行收貸的最后一棒。

建議村鎮(zhèn)銀行減少變相貸給房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，首先是按揭貸款，因為利率市場化后，利率的趨勢可能為先升后降的趨勢，而按揭貸款為浮動利率，該類貸款利率超過一定高度，貸款人有可能違約（剛性需求的公務(wù)員除外）。利率市場化的預(yù)期情況下，存款人追求高息的愿望比較強烈及尋求資金穩(wěn)定的，很很容易造成存款搬家，當(dāng)存款搬家的速度過快時，就會產(chǎn)生極大的擠兌風(fēng)險。

從人才、市場、風(fēng)險等方面

因為存款保險制度推出以后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大對員工分析當(dāng)前政策的能力，以應(yīng)對客戶在存款安全性的各方面考慮的問題。鼓勵員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，應(yīng)對不斷變化的形式需要。利率市場化后，會減少對基層業(yè)務(wù)人員和行政人員的需求，加大客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)，服務(wù)設(shè)施更加先進(jìn)和智能，比如社區(qū)支行。

在銀監(jiān)局規(guī)定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，隨著利率市場化和銀行有營業(yè)稅改為增值稅以后，銀行利差縮短，銀行利潤整體受到影響，員工在工資薪酬方面的影響最為直接。處于該階段的員工需要養(yǎng)家糊口，因此會導(dǎo)致很多優(yōu)秀的人才流失。

同時村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展模糊等因素，難以吸引優(yōu)秀行業(yè)分析客戶經(jīng)理

人員的發(fā)展。加強客戶經(jīng)理隊伍對于氣候經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)等知識的儲備。

村鎮(zhèn)銀行定位于農(nóng)村，因此需要培養(yǎng)在土地估價、農(nóng)產(chǎn)品市場分析的方面的人才。

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)趨勢很快，有很多大一部分失地農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城市里，農(nóng)

村市場的影響應(yīng)加大專業(yè)合作社、承包經(jīng)營土地較大企業(yè)或個人合作，從源頭采集客戶第一手資料，吸收穩(wěn)定包地款和分紅等等。

加大在同業(yè)和購買國債來規(guī)避風(fēng)險等。引導(dǎo)客戶購買國債。加大對現(xiàn)有核心系統(tǒng)的改造等。

第二篇：央行稱擇機推出存款保險制度[定稿]

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央行稱擇機推出存款保險制度

作者：

來源：《中國質(zhì)量萬里行》2013年第07期

6月7日，央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》提到，當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，可以擇機出臺并組織實施。有消息稱，我國的存款保險制度將由央行設(shè)立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心專家黃志龍表示，實施存款保險制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費，會增加銀行的運營成本，但相對而言內(nèi)部風(fēng)控成本將會有所降低，對于儲戶來說是利好的消息。

第三篇：存款保險制度及其利弊分析

存款保險制度及其利弊分

析(1)

一 存款保險制度的興起及其傳播存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的存款保險制度始于 20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在 經(jīng)濟(jì) 危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在 1933 年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作 歷史 最長、影響 最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。

鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的 現(xiàn)代 金融體系不可或缺的組成部分。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

二、存款保險制度的積極作用

1、保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。存款保險制度可以保證銀行對存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對銀行的信任度。

2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

3、提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。4、5、6、

第四篇：2014最新時政熱點：存款保險制度今年有望推出

央行行長周小川在兩會期間接受媒體采訪時表示，存款保險制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險制度出臺的時間表。

在兩會期間，“建立存款保險制度，健全金融機構(gòu)風(fēng)險處置機制”已經(jīng)被納入2014年的重點工作。全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝在《關(guān)于完善我國金融法律體系的提案》中也提到，應(yīng)加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運作有效的存款保險制度，促進(jìn)形成市場化的金融風(fēng)險防范和處理機制。

在今年2月初，央行曾表示，目前建立存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作已基本就緒。有市場人士猜測，目前存款保險制度的相關(guān)條例起草已經(jīng)完成，或?qū)駲C出臺。而申銀萬國則預(yù)計，存款保險制度細(xì)則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，存款保險制度的建立，是為金融機構(gòu)未來的市場化及銀行退出機制的完善做準(zhǔn)備。也就是說，在利率市場化的大背景下，未來商業(yè)銀行如果經(jīng)營不善，也有可能面臨倒閉。但銀行倒閉勢必會造成儲戶的損失，甚至是金融市場的巨大動蕩，而存款保險制度的建立，則將成為銀行倒閉后的保障。

央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心郭田勇表示，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。但這項制度并非萬能，也可能更促使銀行敢于冒險。而在面對小銀行倒閉的時候，存款保險制度就能夠解決大部分問題，但大銀行面臨倒閉風(fēng)險時則需要更多的處置機制才能夠不讓倒閉風(fēng)潮蔓延。

存款保險制度

存款保險制度一直被看做是未來銀行倒閉時對百姓存款的保護(hù)屏障。就像是銀行等存款性金融機構(gòu)給自己上了個“人身意外險”一樣，按照一定存款比例向有資質(zhì)的保險機構(gòu)投保，當(dāng)銀行等機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)時，能夠保證向其提供財務(wù)救助或向存款人支付部分或全部存款，以保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內(nèi)涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護(hù)。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。

長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴(kuò)大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。