第一篇：香港存款保險制度

香港存款保障委員會（簡稱存保會）（英文:Hong Kong Deposit Protection Board）香港的一家法定機構(gòu)，專門管理香港存款保障計劃，于2004年7月根據(jù)《存款保障計劃條例》（第581章）第3條成立。該會的現(xiàn)任主席是陳黃穗女士，而總裁是香港金融管理局助理總裁李令翔。

背景：存款保障計劃已于2006年9月25日正式實施。存款保障的由來，可以追溯到1991年的國際商業(yè)信貸銀行倒閉事件，令香港分公司亦不能幸免，當(dāng)時其倒閉引發(fā)多家本港銀行出現(xiàn)擠提。國際商業(yè)信貸銀行倒閉后，當(dāng)時的香港政府就是否于香港推行存款保障計劃進行公眾咨詢，但由于成本及道德風(fēng)險等多種問題，存款保障計劃建議被否決，直至1997年的亞洲金融風(fēng)暴后，香港金融管理局于2000年委聘顧問公司就加強香港存款保障進行顧問研究。金管局隨后再進行廣泛咨詢，咨詢結(jié)果顯示，大部分公眾普遍都支持在香港推行存保計劃，他們認(rèn)為此計劃對他們存放在銀行的存款得到保障，結(jié)果，存款保障計劃自此產(chǎn)生。

保障范圍：在存款保障計劃下，如果存放在合資格存款的銀行倒閉，可以在銀行倒閉后的六星期內(nèi)獲得最高達50萬港元的補償，而50萬元以下的存款的人可獲全數(shù)補償。任何合資格存款均受保障，包括所有常見的存款，如往來帳戶、儲蓄帳戶及年期不超過五年的定期存款。

但以下的存款類別是不受保障的：

? 用作抵押的存款

? 結(jié)構(gòu)性存款

? 年期超過五年的定期存款

? 以計劃成員的資產(chǎn)作為償還存款的保證的存款

? 不記名票據(jù)

? 海外存款

? 為外匯基金帳戶持有的存款

? 豁除人士持有的存款

? 債券

? 股票

存款保障要讓受保儲戶范圍盡量地大，而受保的資金成本盡量地小。根據(jù)這一原則，存款年期超過5年的定期存款不在受保障之列，掛鉤股票、外匯收益的結(jié)構(gòu)性存款、不記名票據(jù)、銀行保險箱內(nèi)的貴重物品等也不受保障。香港銀行在海外分行包括在內(nèi)地分行的存款，由于對本地金融體系影響輕微，因此也不在受保障之列。

除了保障小儲戶的血汗錢外，其實存款保障制度更主要的目的是保護銀行，由于銀行庫存現(xiàn)金盈利低，一般而言銀行大都會把現(xiàn)金量降低到必要的最低水平，一但遭到擠兌，現(xiàn)金不足就會令銀行信用破產(chǎn)乃至倒閉。初時的存款保障計劃補償上限為10萬港元，2008年10月，政府宣布動用香港外匯基金儲備，為香港的銀行提供全數(shù)的存款保障金額，有效期至2010年12月31日，屆滿后就將補償上限就放寬至50萬港元?？偛?/p>

存保會的總部位處于香港中環(huán)金融街8號國際金融中心二期78樓。

在1993年，國務(wù)院便提出要建立存款保險基金，2005年中國人民銀行存款保險制度初步方案形成，國務(wù)院原則性批準(zhǔn)，2008年《政府工作報告》提出要建立存款保險制度。此后，由于應(yīng)對國際金融危機，政府暫時擱置了這一工作。時隔五年，2013年隨著我國利率市場化進程的加快，建立顯性的存款保險制度將指日可待。

第二篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內(nèi)涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。

長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。

第三篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責(zé)任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當(dāng)時,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險,國際機構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發(fā)布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風(fēng)險防范措施,沒有自己的風(fēng)險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。

第四篇：存款保險制度

存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。

首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。

而且從整個銀行業(yè)來說，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。

[1]行政還是商業(yè)運作?

其次，存款保險機構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?

第五篇：存款保險制度

一、存款保險制度概述（淵源）

存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護存款者的利益，維護金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機構(gòu)獲得一定補償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。大多數(shù)西方國家在20世紀(jì)60-80年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個國家建立了存款保險制度．存款保險制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對存款人特別是中小存款人進行保護，因而成為對銀行安全進行防范的最后一道防線．

銀行作為協(xié)調(diào)儲蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點卻使得銀行抵御風(fēng)險能力低下。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟學(xué)原理。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟周期波動以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對銀行進行保護的需要。同時為避免保護所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．

二、存欺保險制度的效應(yīng)分析

(一)存款保險制度的積極作用（重要性）

1、保護存款公眾的合法利益．

維護金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。及時提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險制度，可防止個別銀行因倒閉造成的體系性金融危機，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．

2、存款保險制度有利于公平和效事原則．

存款保險制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進公平競爭，從而提高整個銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機制的發(fā)揮．

3、存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因為存款保險機構(gòu)對銀行出現(xiàn)風(fēng)險時承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險機構(gòu)將時刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對銀行進行監(jiān)管，以確保各銀行都會合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險機構(gòu)的存在，實際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進行金磁監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．

(二)存款保險制度的負(fù)面效應(yīng)

l逆向選擇問題．

存款保險制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險越大的金融機構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機構(gòu)發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，往往會采取寬容政策，錯失處理良機．

2道德風(fēng)險問題．

存款保險最嚴(yán)重的弊端來源于道德風(fēng)險，道德風(fēng)險泛指在不同的交易過程中從事活動的人在最大限度地增進自身效用的同時作出不利于他人的行動，它主要由事后的非對稱信息引起．由于信息的不對稱性，在存款人——投保銀行——存款保險機構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險：(1)從存款人方面來說，存款保險制度建立后，因存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失，這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好；(2)從投保銀行方面來說。銀行在簽定存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，其繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險機構(gòu)方面來說，存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問胚，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對整個銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟利益．

三、國外存款保險制度的整體特征和趨勢

在國外存款保險制度的多年實踐基礎(chǔ)上，我們從機構(gòu)加入方式、存款保險類型、保險額度、保險基金、保險費的基數(shù)和費率評估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國外存款保險制度具有以下主要特征和趨勢。

1．多數(shù)國家并不保險所有類型的存款。從理論上看，存款保險應(yīng)該保護所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實踐中，由于存款保險弱化了市場約束，許多國家為了降低這一道德風(fēng)險，通常都是只對小額存款人進行保護而要求大額存款人和金融機構(gòu)、政府對銀行經(jīng)營狀況進行監(jiān)督。

2．設(shè)定保險額度已經(jīng)成為一種主流。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營風(fēng)險活動的監(jiān)督作用。

3．設(shè)立存款保險基金是一般做法。目前大多數(shù)國家設(shè)立存款保險基金，對于經(jīng)營失敗銀行存款人賠付的資金主要來自于存款保險基金。多數(shù)國家一般設(shè)立一個具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國家則設(shè)立多個基金。

4．存款保險基金的設(shè)立方式和融資渠道。存款保險基金有事前設(shè)立和事后收費兩種方式。到1999年底，全球有58個經(jīng)濟體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對存款人進行償付時才向成員機構(gòu)征收基金)。從發(fā)展趨勢看，新近建立存款保險的國家則普遍采取事前建立基金的制度。目前大約有80％的國家采用該制度。從基金融資渠道來看，存款保險基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。主要有：

(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；

(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國獲得資源。

5．保險費的基數(shù)爭費率評估方式各國不統(tǒng)一。目前的趨勢是：(1)評估基數(shù)傾向于被保險存款，而非總存款。(2)評估費率傾向于風(fēng)險費率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費率。(3)費率水平的確定主要取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。從一些建立了存款保險制度的國家的實踐看，該制度的確取得了一些成效，但國外一些專家的研究表明，該制度也會帶來不少負(fù)面效應(yīng)，如存款保險增加了銀行體系脆弱性。另外如何降低存款保險中的道德風(fēng)險以及存款保險制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。

四、對中國建立存款保險制度的啟示

通過對國外存款保險制度的分析，我們可以認(rèn)清中國的現(xiàn)實，并從中借鑒他們的經(jīng)驗和教訓(xùn)，建立適合我國國情的存款保險制度。

1、在我國存款保險制度建立的現(xiàn)實條件還不是很成熟。金融機構(gòu)市場運行機制本身的局限性。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進行但長期以來我國的金融機構(gòu)體系一直是國有獨資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過強的壟斷性。幾大國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險機構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強制它們參加存款保險繳納高額的保險費, 無疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。

2、金融機構(gòu)經(jīng)營狀況不容樂觀, 令人堪憂。由于歷史的原因,1997 年6月四大國有商業(yè)銀行的資本充足率為5.86%, 若在資本凈額中扣除呆帳部分資本充足率僅為3.3%，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行, 其財務(wù)狀況也不容樂觀。長期積累下來的經(jīng)營風(fēng)險指望新建立的存款保險來全部化解, 是不現(xiàn)實也是不公平的。

3、努力減少銀行經(jīng)營風(fēng)險和逆選擇。

（1）今后只建立一家全國性的存款保險機構(gòu)并在投保方式上采用強制方式, 避免其消極退出, 產(chǎn)生逆選擇。

（2）實行共同保險。共同保險是保險公司鼓勵防災(zāi)防損的一項十分有效的措施即只對存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險, 如90%。儲戶將同儲蓄機構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時儲戶會受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營活動的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險。

（3）建立科學(xué)的資信評估機構(gòu)和評估體系通過科學(xué)評級, 對存款機構(gòu)進行橫向比較提供不同的保險合同, 即不同的保險率。每年或每隔幾年根據(jù)對其評級結(jié)果, 調(diào)整保險合同, 同時對評級下降的機構(gòu)予以懲罰。這是存款保險制度能夠有效運行的關(guān)鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評級法人（CAMEL）。

4、要以保護小儲戶的利益為主要目的。我國人口多, 且居民從眾心理普迫, 風(fēng)險意識還很淡薄, 因此保護普通居民儲戶的利益是必要的。就我國經(jīng)濟發(fā)展的水平, 有些學(xué)者汰為保險額應(yīng)為10萬元人民幣, 有些認(rèn)為應(yīng)為1萬元。中國人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, 1997年底我國居民人均存款余額為3762.36元, 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬元是比較合理的。

5、及早出臺中國的存款保險法規(guī)。國外許多國家存款保險制度的建立，都是以存款保險法規(guī)的出臺為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺標(biāo)志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險制度的建立；存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。因此必須及早出臺中國的存款保險法，依法構(gòu)建我國的存款保險機構(gòu)。

6、合理設(shè)置專門的存款保險機構(gòu)（DIA）。國外存款保險機構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險公司（JDIC）就是由日本政府、中央銀行和非官方金融機構(gòu)共同出資4.55億日元組建而成；三是行業(yè)性的存款保護體系（如德國）。根據(jù)世界各國DIA 的運作績效來看，并結(jié)合中國的實際情況，筆者認(rèn)為我國應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險機構(gòu)，必須獨立運作，同時妥善處理好存款保險機構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。在組織安排和具體運作上可以參考加拿大和印度 的DIA，從運作績效看，這兩個國家的DIA是比較成功的。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運作績效比較差。以我國目前法制并不健全的情況下也不適合德國式的DIA運作模式。

7、存款保險的限定。首先應(yīng)該限制參加存款保險的存款人種類和存款種類，這樣能增加市場機制的作用。沒有參加保險的存款人在存款機構(gòu)風(fēng)險增加時就會擠兌，這會約束銀行管理者的行為。在存款人種類方面，我國存款機構(gòu)主要有國有商業(yè)銀行、非國有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國分支機構(gòu)和郵政儲蓄局五類。筆者認(rèn)為在這方面可以建立除外資銀行中國分支機構(gòu)外，其他存款機構(gòu)實行強制性投保，輔之以外資銀行中國分支機構(gòu)自愿參保的原則。存款種類方面，各國一般對保險的存款種類都進行了限制，實際上只有哥倫比亞、墨西哥、日本、韓國、泰國等10 個國家對所有種類存款和其他負(fù)債進行全部保險。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機和亞洲金融危機卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國家的做法。其次應(yīng)該設(shè)定保險額度。目前，幾乎所有國家都認(rèn)同，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定一個上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督作用。

8、費率的適度確定。目前國際上費率有兩種形式：統(tǒng)一費率和以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率。從各國存款保險實踐的趨勢來看，大多數(shù)國家有從統(tǒng)一費率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的趨勢，但考慮到中國目前缺乏金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制，在存款保險制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費率的形式。當(dāng)存款保險制度建立后，運作一段時間，并伴隨金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制的建立和完善，再過渡到以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的形式。再一個問題就是如何確定適度的費率水平。費率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。當(dāng)實際儲備率低于或高于法定儲備率時，通過提高費率或者將部分保險費返還給被保險機構(gòu)，以使保險基金維持法定目標(biāo)。