第一篇：農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

2014-07-22

摘 要：電子銀行是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)手機(jī)、電話等電子設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)等媒介，以為顧客提供自助式、開(kāi)放式服務(wù)為目的一種金融服務(wù)。各大商業(yè)銀行電子銀行的迅速發(fā)展對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，本文在分析國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展概述的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略，從而對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，電子銀行，發(fā)展前景

引言

隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來(lái)的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開(kāi)始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開(kāi)始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書(shū)等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過(guò)程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂(lè)便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒(méi)有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問(wèn)題，需要農(nóng)村信用社通過(guò)各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書(shū)、防釣魚(yú)軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。

再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專(zhuān)業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過(guò)權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門(mén)盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過(guò)程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專(zhuān)業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)種類(lèi)方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

第二篇：農(nóng)村信用社的發(fā)展前景分析

論文綱要

一、內(nèi)容提要 1提出中心論題 2關(guān)鍵詞。

二、正文 一農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀 二當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的突出問(wèn)題 1發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位不明確 2網(wǎng)絡(luò)資源不足科技支撐力量薄弱 3法人治理結(jié)構(gòu)不完善經(jīng)營(yíng)管理體制落后 4工作人員素質(zhì)較低。三農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策建議 1正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位 2以效益為中心積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù) 3重構(gòu)農(nóng)村信用社監(jiān)管體系健全科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系 4加強(qiáng)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍建設(shè) 5搞好企業(yè)文化建設(shè)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力 6爭(zhēng)取政策支持營(yíng)造實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位的良好氛圍。四結(jié)語(yǔ)

三、參考文獻(xiàn) 農(nóng)村信用社的發(fā)展前景分析 內(nèi)容提要農(nóng)村信用社正處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期落實(shí)和樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。農(nóng)村信用社的發(fā)展必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)正確處理好速度與質(zhì)量、規(guī)模與效益、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、顯績(jī)與潛績(jī)之間的關(guān)系把與時(shí)俱進(jìn)與求真務(wù)實(shí)很好地結(jié)合起來(lái)明確支農(nóng)方向提高認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)換觀念加強(qiáng)管理注重效益突出支農(nóng)重點(diǎn)把握支農(nóng)力度促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與自身經(jīng)營(yíng)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社 問(wèn)題 發(fā)展前景 科學(xué)發(fā)展觀 當(dāng)前農(nóng)村信用社正經(jīng)歷著極不平凡的改革發(fā)展歷程。這是一段對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展方向及政策進(jìn)行重新思考和選擇的歷史進(jìn)程。市場(chǎng)化原則和股份制方向的確立成為有著60多年發(fā)展歷史的農(nóng)村信用社擺脫歷史包袱泥潭邁向快速發(fā)展軌道的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

一、農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀 2003年6月27日國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào)進(jìn)一步確立了農(nóng)村信用社定位為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)積極探索和分類(lèi)實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度使信用社真正成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)主體新的改革方向并把信用社的管理交給省政府負(fù)責(zé)通過(guò)省級(jí)聯(lián)社對(duì)信用社實(shí)施管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)。截至2010年末農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10.6萬(wàn)億元是“十一五”初期的1.7倍其中貸款余額5.7萬(wàn)億元是“十一五”初期3.0倍實(shí)收資本達(dá)3461億元是“十一五”初期的0.9倍。2004年實(shí)現(xiàn)統(tǒng)算盈利后連續(xù)7年利潤(rùn)保持大幅增長(zhǎng)與2003年改革前相比資產(chǎn)負(fù)債和存貸款規(guī)模均增加了5倍以上。農(nóng)村信用社改革發(fā)展進(jìn)入了長(zhǎng)足發(fā)展的歷史機(jī)遇期然而在農(nóng)村信用社長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中所積累的各種體制內(nèi)外的問(wèn)題已經(jīng)成為制約其提高競(jìng)爭(zhēng)力和快速發(fā)展的瓶頸。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的突出問(wèn)題

1、發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位不明確 綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象一是沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)相互的替代性和模仿性很強(qiáng)三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門(mén)等而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。從總體上來(lái)看農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是面向“三農(nóng)”農(nóng)村信用社在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到較嚴(yán)重的制約難以和大中型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪大中型優(yōu)質(zhì)客戶這就決定了農(nóng)村信用社無(wú)論業(yè)務(wù)怎么發(fā)展都必須服務(wù)于農(nóng)村貼近于農(nóng)民。然而現(xiàn)階段我國(guó)很多地方卻將農(nóng)村信用社改革目標(biāo)和責(zé)任主體下移至市縣聯(lián)社在追求目標(biāo)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下變相的把“支農(nóng)”變成“棄農(nóng)”。農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長(zhǎng)但農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)幅度較小大部分資金都被投入到非農(nóng)業(yè)部門(mén)使農(nóng)村信用社的存貸差連年增加并積累了大量不良資產(chǎn)。一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2、網(wǎng)絡(luò)資源不足科技支撐力量薄弱 經(jīng)過(guò)多年來(lái)的發(fā)展農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局往往以撒網(wǎng)式展開(kāi)一般每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)比較繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目則多達(dá)十多個(gè)。遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)資源對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用。但由于農(nóng)信社普遍存在服務(wù)形式落后、結(jié)算渠道不順暢的弱點(diǎn)加上各地之間發(fā)展程度差異性大等因素規(guī)模性業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資源極其缺乏。雖然當(dāng)前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小。但渙散的經(jīng)營(yíng)機(jī)制使大規(guī)模業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)以及各自為政的做法直接導(dǎo)致了開(kāi)發(fā)成本的增加并進(jìn)一步增大了地區(qū)的差異。

3、法人治理結(jié)構(gòu)不完善經(jīng)營(yíng)管理體制落后 大部分農(nóng)村信用社雖然在形式上建立了完整的法人治理結(jié)構(gòu)但社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的“三會(huì)”制度其實(shí)是形同虛設(shè)無(wú)法在實(shí)踐中起到任何的作用。信用社重大事項(xiàng)由省級(jí)聯(lián)社來(lái)決定信用社理事會(huì)的選舉與任免通常由行政任命來(lái)決定對(duì)理事會(huì)的權(quán)力也沒(méi)有進(jìn)行有力的約束。監(jiān)事會(huì)幾乎完全流于形式?jīng)]有發(fā)揮其監(jiān)督約束農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的職能其重要性無(wú)法真正顯示出來(lái)。由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

4、工作人員素質(zhì)較低 農(nóng)村信用社從成立至今由于進(jìn)人渠道不寬世襲現(xiàn)象嚴(yán)重大部分為原來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行或信用社的家屬子女。近幾年吸收了一些院校畢業(yè)生和依靠上級(jí)部門(mén)系統(tǒng)培訓(xùn)了部分職工但目前信用社職工的整體素質(zhì)仍然偏低高技術(shù)人才、復(fù)合型人才、經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。農(nóng)村信用社從業(yè)人員來(lái)自于農(nóng)民的占80以上從專(zhuān)業(yè)學(xué)校接受的不到20其中具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的包括通過(guò)各種學(xué)歷教育獲得大專(zhuān)學(xué)歷的約30初中文化程度以下的仍占30。職工文化水平整體偏低的問(wèn)題直接體現(xiàn)在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為方面比如開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)差、業(yè)務(wù)能力差、政策理解和執(zhí)行水平差、服務(wù)質(zhì)量低等。員工素質(zhì)低也使農(nóng)村信用社難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求不利于電子技術(shù)的應(yīng)用投資渠道的拓展和經(jīng)營(yíng)效率改善等嚴(yán)重制約了機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展業(yè)務(wù)能力的提高。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策建議 一正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位 農(nóng)村信用社的根在農(nóng)村要走科學(xué)發(fā)展之路必須依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！叭r(nóng)”的市場(chǎng)定位為農(nóng)村信用社指明了發(fā)展方向和廣闊的市場(chǎng)空間隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)有著廣闊的前景。農(nóng)村信用社要立足“三農(nóng)”面向社區(qū)服務(wù)城鄉(xiāng)靠支農(nóng)樹(shù)形象靠支農(nóng)謀發(fā)展靠支農(nóng)增效益。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策引導(dǎo)下大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整積極開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)努力拓展小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款等品牌服務(wù)積極引進(jìn)銀團(tuán)貸款、社團(tuán)貸款方式滿足各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要由原來(lái)的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)三農(nóng)服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。二以效益為中心積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù) 無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革的宏觀要求還是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的客觀需要都要求農(nóng)村信用社樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀樹(shù)立效益觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)村信用社自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要堅(jiān)持以效益為中心堅(jiān)決摒棄片面追求數(shù)字指標(biāo)不計(jì)成本、不顧風(fēng)險(xiǎn)的粗放式管理模式突出體現(xiàn)資本、規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。二是強(qiáng)化資本約束理念。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的擴(kuò)張速度、規(guī)模受資本金規(guī)模的制約這是現(xiàn)代金融監(jiān)管的基本要求。農(nóng)村信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)不能盲目擴(kuò)張要充分考慮相應(yīng)的資本保證。要通過(guò)大力清收不良資產(chǎn)提高資產(chǎn)質(zhì)量和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是做好低成本存款營(yíng)銷(xiāo)。牢固樹(shù)立“存款立社”思想切實(shí)降低存款成本真正把存款業(yè)務(wù)做大做實(shí)。充分運(yùn)用農(nóng)村信用社的區(qū)域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)改進(jìn)服務(wù)強(qiáng)力營(yíng)銷(xiāo)積極開(kāi)展對(duì)公存款努力開(kāi)辦新業(yè)務(wù)增加低成本存款。四是狠抓信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。要樹(shù)立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展理念加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制將風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)聯(lián)系起來(lái)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)要考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不能盲目擴(kuò)張將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)控制等風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程融入貸款管理工作提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。五是大力拓展中間業(yè)務(wù)。要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)以經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)發(fā)展模式向存款、貸款、中間業(yè)務(wù)并重的模式轉(zhuǎn)變重視并加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展積極開(kāi)展代理保險(xiǎn)、代收代付、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。三重構(gòu)農(nóng)村信用社監(jiān)管體系健全科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系 農(nóng)村信用社要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求設(shè)定科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系為農(nóng)村信用社的可持續(xù)性發(fā)展提供保障。一是評(píng)價(jià)總量側(cè)重效益。評(píng)價(jià)體系要有資產(chǎn)利潤(rùn)率、不良貸款比率、流動(dòng)性比率、資產(chǎn)增值保值率等指標(biāo)要加大反映利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重突出安全性、效益性指標(biāo)。二是評(píng)價(jià)當(dāng)前側(cè)重長(zhǎng)遠(yuǎn)。評(píng)價(jià)體系應(yīng)體現(xiàn)農(nóng)村信用社當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益狀況和發(fā)展能力揭示影響經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)變化的內(nèi)外部、主客觀因素應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)抵補(bǔ)率等指標(biāo)反映當(dāng)前利潤(rùn)真實(shí)情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)防止出現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的短期行為。三是評(píng)價(jià)結(jié)果側(cè)重過(guò)程。針對(duì)農(nóng)村信用社存在的資產(chǎn)質(zhì)量差、效益低和潛在風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題在確定基本指標(biāo)及相關(guān)權(quán)重時(shí)既要突出利潤(rùn)指標(biāo)又要兼顧資產(chǎn)質(zhì)量和潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的全程控制。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面制定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括資本充足性資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動(dòng)性、盈利狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平等制定經(jīng)營(yíng)合規(guī)性指標(biāo) 加強(qiáng)金融經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)測(cè)制定健全的農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)制度形成完整的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。在外部監(jiān)管方面建立國(guó)家、省政府、公眾相結(jié)合的監(jiān)督體系并且落實(shí)三者的相關(guān)監(jiān)管責(zé)任。對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)有重要責(zé)任的銀監(jiān)部門(mén)要代表國(guó)家行使對(duì)信用社的金融監(jiān)管職責(zé)。省政府在授權(quán)省聯(lián)社對(duì)下級(jí)農(nóng)村信用社進(jìn)行指導(dǎo)的同時(shí)也要肩負(fù)起對(duì)信用社進(jìn)行行業(yè)管理的重任省政府工作的重點(diǎn)是優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)的信用環(huán)境為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展創(chuàng)造有利的外部條件。加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)部管理以及經(jīng)營(yíng)的信息披露力度保障社會(huì)公眾的監(jiān)督權(quán)。四加強(qiáng)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍建設(shè) 一是加強(qiáng)各聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)特別要加強(qiáng)對(duì)中、高層管理人員及專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。本著精簡(jiǎn)高效的原則設(shè)置內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)并且要樹(shù)立“以人為本人才興社”的經(jīng)營(yíng)理念確定人才在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的主導(dǎo)地位培養(yǎng)一批熱愛(ài)農(nóng)村信用社事業(yè)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)全面、懂管理、會(huì)電腦的高層次專(zhuān)業(yè)人才。同時(shí)要努力營(yíng)造管好、用好人才和吸引人才的良好機(jī)制對(duì)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高學(xué)歷專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)人才要保證進(jìn)得來(lái)、留得住、干得好農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門(mén)要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策采取提高學(xué)歷津貼、技術(shù)津貼等手段鼓勵(lì)高層次人才安心到農(nóng)村信用社施展才華二是加快信用社“改招工為招生”的步伐有計(jì)劃地招收一批專(zhuān)業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生到農(nóng)村信用社工作改善職工隊(duì)伍文化結(jié)構(gòu)三是采取多種辦法開(kāi)辟學(xué)歷教育的新途徑鼓勵(lì)并引導(dǎo)信用社職工自學(xué)成才把信用社的部分基層干部人員選送到大專(zhuān)院校深造認(rèn)真做好信用社干部職工的技術(shù)職稱(chēng)評(píng)定工作。主要是抓好業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)、輪訓(xùn)和學(xué)習(xí)習(xí)近平年來(lái)國(guó)家頒布的一系列金融法律、法規(guī)和條例學(xué)習(xí)掌握資產(chǎn)負(fù)債比例管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理以及財(cái)務(wù)管理等方面的知識(shí)四是抓好崗位技術(shù)練兵制定具體獎(jiǎng)懲措施實(shí)行全員達(dá)標(biāo)上崗。五搞好企業(yè)文化建設(shè)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力 原來(lái)的農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展成績(jī)有目共睹但農(nóng)村信用社在公眾形象和社會(huì)地位上仍不及其他專(zhuān)業(yè)銀行這反映出農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)力度不夠?qū)Πl(fā)展貢獻(xiàn)度不大。今后農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展與文化建設(shè)上應(yīng)該兩手抓兩手硬在改革發(fā)展中形成自己健康而又獨(dú)特的文化為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入動(dòng)力并進(jìn)一步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在一定程度上未來(lái)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就在于核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。核心競(jìng)爭(zhēng)力也是一家銀行區(qū)別于另一家銀行的關(guān)鍵特征之一。從表象上看核心能力提供了進(jìn)人多樣化市場(chǎng)的潛能它應(yīng)當(dāng)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的能力。但核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)質(zhì)是以企業(yè)文化為底蘊(yùn)的員工價(jià)值認(rèn)同感。只有有了以文化為底蘊(yùn)的員工價(jià)值認(rèn)同感才能吸引更多的人才。同時(shí)也只有充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工的積極性和主觀能動(dòng)性才能夠盡心盡職地為客戶服務(wù)才能在工作中不斷地總結(jié)、推陳出新順應(yīng)市場(chǎng)的變化捕捉轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。如何才能吸引和留住高級(jí)人才良好的物質(zhì)激勵(lì)不可少但為員工提供廣闊的事業(yè)前景以企業(yè)文化為基礎(chǔ)培養(yǎng)員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的價(jià)值認(rèn)同感才是關(guān)鍵。以物質(zhì)為誘惑來(lái)吸引人才是銀行人才競(jìng)爭(zhēng)中的下策不是長(zhǎng)久之計(jì)。況且這種策略還容易助長(zhǎng)員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)極大的損失長(zhǎng)此以往將蛀蝕銀行發(fā)展的根基。是故以員工價(jià)值認(rèn)同感為主要內(nèi)容的企業(yè)文化底蘊(yùn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是極為重要的。六爭(zhēng)取政策支持營(yíng)造實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位的良好氛圍 農(nóng)村信用社要積極爭(zhēng)取政府政策扶持和其他支持包括獲取中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的支持、政府有關(guān)方面給予農(nóng)村信用社以商業(yè)銀行平等的待遇、減免稅收等優(yōu)惠政策等等對(duì)各級(jí)黨政部門(mén)和鄉(xiāng)村兩級(jí)組織的結(jié)欠貸款要依靠當(dāng)?shù)卣扇〈胧┯枰郧謇韺?duì)黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔(dān)保的到期貸款要依靠行政和司法手段予以清收以挽回農(nóng)村信用社信貸資金的損失要依照國(guó)際慣例建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制確保農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸資金的安全。

四、結(jié)語(yǔ) 在農(nóng)村信用社百年基業(yè)的征程上過(guò)去的8年僅僅是成功的開(kāi)始。站在新的歷史起點(diǎn)上堅(jiān)持市場(chǎng)化的改革方向向著建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的目標(biāo)不斷邁進(jìn)農(nóng)村信用社必將煥發(fā)出更加奪目的風(fēng)采開(kāi)創(chuàng)更加燦爛輝煌的末來(lái) 參考文獻(xiàn): 1關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn).國(guó)辦發(fā)200466號(hào) 2周霆.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論M.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社200506.3趙磊魏碩.農(nóng)村信用合作社發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策.經(jīng)濟(jì)師2005.6.4徐思新.重構(gòu)農(nóng)村信用社內(nèi)控機(jī)制J.中國(guó)農(nóng)村信用合作.200510 5溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索M.北京出版社200605.

第三篇：農(nóng)村信用社發(fā)展前景

農(nóng)村信用社發(fā)展前景

深化農(nóng)村信用社改革六年來(lái)，在國(guó)家政策的扶持下和全體農(nóng)村信用社員工的不懈努力下，全國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)生了巨大變化，取得了巨大的成績(jī)。資產(chǎn)規(guī)模由2.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)到

8.6萬(wàn)億元；存款由2萬(wàn)億元增加到6.9萬(wàn)億元，居全國(guó)第四位；貸款由1.4萬(wàn)億元增加到

4.7萬(wàn)億元，列全國(guó)第二位；不良貸款率由四級(jí)分類(lèi)的37%下降到五級(jí)分類(lèi)的10.8%；貸款損失專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備充足率由8%提高到57.2%。盡管如此，農(nóng)村信用社在管理體制、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)功能等方面與商業(yè)銀行還有較大差距，持續(xù)發(fā)展的能力還十分脆弱。作為深化農(nóng)村信用社改革的實(shí)踐者，我認(rèn)為目前深化農(nóng)村信用社改革的指導(dǎo)思想、目標(biāo)方向和操作路徑，越來(lái)越偏離農(nóng)村信用社改革的實(shí)際，可以說(shuō)農(nóng)村信用社的改革成績(jī)顯著，但發(fā)展前景令人擔(dān)憂。

一、深化農(nóng)村信用社改革存在的問(wèn)題

（一）銀監(jiān)部門(mén)主導(dǎo)農(nóng)村信用社改革有失偏頗。一是職能錯(cuò)位。監(jiān)管部門(mén)既監(jiān)管行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又指導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)；既履行監(jiān)管職責(zé)，又承擔(dān)行業(yè)管理職能。這種監(jiān)管者與行業(yè)管理者的雙重身份，導(dǎo)致在角色定位上出現(xiàn)了偏差。二是研究不到位。對(duì)農(nóng)村信用社改革缺少深入的研究，對(duì)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省聯(lián)社沒(méi)有發(fā)言權(quán)。三是指導(dǎo)不到位。雖然全國(guó)的情況千差萬(wàn)別，但仍用“一把尺子”往下量。宏觀要求多，可操作性辦法少，不能根據(jù)各省的實(shí)際情況提出有針對(duì)性的指導(dǎo)意見(jiàn)，改革的方向不清、目標(biāo)不明。對(duì)各省提出的想法，多是說(shuō)“不行”，但不說(shuō)“怎么能行”。四是監(jiān)管不到位。對(duì)于改革中出現(xiàn)的問(wèn)題，不能及時(shí)研究對(duì)策、及時(shí)處理，往往是“一人有病，大家吃藥”。

（二）省級(jí)政府主導(dǎo)作用得不到發(fā)揮。2003年國(guó)務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革的文件明確規(guī)定“農(nóng)村信用社下放到省級(jí)地方政府，并由省級(jí)政府對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)完全責(zé)任”。無(wú)論是按照權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，還是從調(diào)動(dòng)省及各級(jí)政府積極性的角度，都應(yīng)由省級(jí)政府根據(jù)各省的實(shí)際情況確定農(nóng)村信用社改革的模式與路徑，并通過(guò)資金注入、資產(chǎn)置換、人員調(diào)整等方法和措施幫助農(nóng)村信用社化解包袱、加強(qiáng)管理，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社走上健康發(fā)展的道路。但在改革過(guò)程中，省政府不能主導(dǎo)改革，提出的意見(jiàn)建議得不到應(yīng)有的重視，不是由“當(dāng)事人”而是由“第三者”來(lái)決定農(nóng)村信用社的改革發(fā)展。多數(shù)地方政府成了改革的“旁觀者”，積極作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

（三）政策要求與農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀錯(cuò)位。一是省聯(lián)社職能不清、改革方向不明，人心浮動(dòng)。由于多數(shù)縣聯(lián)社還沒(méi)有發(fā)展成自主經(jīng)營(yíng)、自我管理、自我約束、自我發(fā)展的市場(chǎng)主體，才由基層出資成立省聯(lián)社，并賦予省聯(lián)社以“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的職能。但在省聯(lián)社的管理下，農(nóng)村信用社取得巨大成就之時(shí)，又說(shuō)省聯(lián)社管多了，干涉了基層的人員任用，干預(yù)了基層的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，侵犯了縣聯(lián)社的法人地位?，F(xiàn)在要求省聯(lián)社轉(zhuǎn)變職能，履行“指導(dǎo)員、服務(wù)員、監(jiān)督員”職責(zé)。但多數(shù)縣聯(lián)社目前仍不能成為真正的市場(chǎng)主體、自律能力依然較弱，離開(kāi)省聯(lián)社強(qiáng)有力的管理，改革成果很可能“付之東流”。在相互矛盾的職能定位中履職，省聯(lián)社處于“左右都不是”的尷尬境地，省聯(lián)社的職能定位多變、改革方向模糊、員工人心思走。二是改革要求難落實(shí)。改革政策多變、與基層現(xiàn)實(shí)有距離，落實(shí)困難。要求農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股，不斷增加投資股的比例，但“有歷年虧損掛賬的、資本充足率達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的、呆賬準(zhǔn)備提取不足的，均不得分配股金紅利”的規(guī)定無(wú)法保持股金穩(wěn)定。

要求提高服務(wù)功能，但在產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入、企業(yè)存款開(kāi)戶、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面要求苛刻。要求地方政府化解農(nóng)村信用社包袱，但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份則無(wú)能為力。三是自主經(jīng)營(yíng)難。監(jiān)管部門(mén)始終強(qiáng)調(diào)保證縣聯(lián)社的法人主體地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、貸款投向等方面都沒(méi)有自主權(quán)。

（四）歷史包袱化解不徹底。國(guó)家通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的方式解決了信用社2002年末報(bào)表中體現(xiàn)的資不抵債額的50%，大量的隱性不良資產(chǎn)沒(méi)有得到化解。接收了包袱沉重的城市信用社，加重了農(nóng)信社的負(fù)擔(dān)。雖然經(jīng)過(guò)六年的發(fā)展，仍有大量的歷史包袱需要化解。

（五）法律政策缺失。雖然黨的十七大提出，法律同等保護(hù)包括私有財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的一切合法財(cái)產(chǎn)。但農(nóng)村信用社的資產(chǎn)不能與國(guó)有銀行的資產(chǎn)受到同等的法律保護(hù)，在刑罰種類(lèi)、量刑尺度上都存在較大差別。諸如高級(jí)管理人員不作為、亂作為造成重大的資產(chǎn)損失不能構(gòu)成瀆職，工作人員截留存款、回收貸款不入賬不能構(gòu)成貪污等等。一些故意損害農(nóng)村信用社利益的不法分子得不到應(yīng)有的懲處，農(nóng)村信用社在維護(hù)合法權(quán)益等方面受到不公正待遇。

二、校正思想認(rèn)識(shí)，理清改革思路

深化農(nóng)村信用社改革走過(guò)了六年的歷程，但主導(dǎo)改革的思想認(rèn)識(shí)需要重新審視，以便使農(nóng)村信用社改革能沿著正確的方向前進(jìn)。

一是中國(guó)不缺大銀行。我個(gè)人認(rèn)為，就全國(guó)而言，中國(guó)不缺為工商企業(yè)服務(wù)的大銀行，但卻沒(méi)有為農(nóng)村服務(wù)的“大銀行”。全國(guó)3467個(gè)縣市聯(lián)社，平均存款規(guī)模僅為20.1億元，除了發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域外，大多數(shù)縣聯(lián)社的規(guī)模都在10億元左右。銀行管理有句話叫做“大而不倒”。且不說(shuō)多大規(guī)模的銀行為大，但10個(gè)億左右的銀行顯然過(guò)小。以穩(wěn)定縣域?yàn)槔碛桑柚蛊渥龃笞鰪?qiáng)，人為降低其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，如果發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)遭受市場(chǎng)退出的厄運(yùn)。同時(shí)，這些小銀行在高管人員交流、員工執(zhí)業(yè)技能提升、金融產(chǎn)品研發(fā)等方面的問(wèn)題如何解決?！爸袊?guó)不缺大銀行”這種認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，會(huì)給農(nóng)村信用社未來(lái)發(fā)展帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二是法人層級(jí)越高，偏離“三農(nóng)”的步伐越快。農(nóng)村信用社是否扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，根本原因不在于何種產(chǎn)權(quán)模式、不在于層級(jí)高低，而是取決于市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和政策導(dǎo)向，取決于有沒(méi)有其生存的土壤和發(fā)展環(huán)境，取決于農(nóng)村市場(chǎng)資金安全是否有保障、是否有收益。實(shí)際上，法人層級(jí)越高，越講政治，越能處理好企業(yè)效益最大化與履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，越能保證農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)方向。同時(shí)，“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，農(nóng)村信用社靠“三農(nóng)”生存，靠“三農(nóng)”發(fā)展是基本的現(xiàn)實(shí)。就農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營(yíng)管理水平、人員素質(zhì)而言，放棄自身優(yōu)勢(shì)“棄鄉(xiāng)進(jìn)城”，與業(yè)務(wù)品種齊全、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)銀行博弈，無(wú)疑是選擇“自殺”。

三是把農(nóng)村信用社穩(wěn)定在縣域，就能為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。工、農(nóng)、中、建、郵等大型商業(yè)銀行都在縣域設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，但他們大都沒(méi)有開(kāi)展支農(nóng)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)量很小，這是資金的安全性、資本的逐利性的必然結(jié)果。同樣，用行政手段將農(nóng)村信用社穩(wěn)定在農(nóng)村，也很難確保支農(nóng)效果。實(shí)際上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題最終還要靠市場(chǎng)來(lái)解決。如果農(nóng)村金融市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償體系健全，稅收政策優(yōu)惠，解決了農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高”的問(wèn)題，如果農(nóng)村市場(chǎng)“有利可圖”，不但農(nóng)村信用社不會(huì)離開(kāi)農(nóng)村，其他

金融機(jī)構(gòu)還會(huì)進(jìn)入農(nóng)村。因此，構(gòu)建廣覆蓋、多領(lǐng)域農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，不應(yīng)在農(nóng)村信用社是否能穩(wěn)定在縣域上做文章，而應(yīng)在建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上用力氣。

四是完成縣聯(lián)社的股份制改造，就能成為真正的市場(chǎng)主體。股份制是企業(yè)改制的方向，但股份制并不是包治百病的靈丹妙藥。從理論上講，股份制改造解決了出資人到位、明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)等問(wèn)題，但理論和現(xiàn)實(shí)還存在很大差距。中國(guó)的國(guó)情決定，大多股份制公司都不可能?chē)?yán)格按照公司治理結(jié)構(gòu)履行職責(zé)，多數(shù)處于溝通、妥協(xié)、謙讓狀態(tài)。以解除員工勞動(dòng)合同為例，在外資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)員工會(huì)按照《勞動(dòng)法》規(guī)定，拿到補(bǔ)償后走人，但在國(guó)有企業(yè)要么實(shí)行“內(nèi)退”，雖然不為企業(yè)創(chuàng)造效益，但仍需支付勞動(dòng)報(bào)酬，要么在法定補(bǔ)償之外給予額外的補(bǔ)償，如通行的“買(mǎi)斷工齡”。從股東層面看，大多股東入股只是為獲得紅利，對(duì)于企業(yè)如何發(fā)展、如何管理漠不關(guān)心。目前所有員工都是信用社的股東，但絕大多數(shù)員工對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為漠然視之，極少有員工為維護(hù)企業(yè)和自身的利益理直氣壯地進(jìn)行抵制或向上級(jí)報(bào)告。同時(shí)，管理層的思想素質(zhì)、管理能力，員工的道德操守、法律意識(shí)等都不會(huì)因?yàn)楣煞葜聘脑斓耐瓿啥S之徹底改變。國(guó)有企業(yè)股份制改造進(jìn)行了幾十年，沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“三會(huì)制衡”，不僅中國(guó)沒(méi)有，國(guó)外也不多。過(guò)分強(qiáng)調(diào)縣聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，離開(kāi)了上級(jí)部門(mén)的管理和監(jiān)督，縣聯(lián)社改革能否走回頭路，是最讓人擔(dān)憂的一個(gè)問(wèn)題。

三、深化農(nóng)信社改革的意見(jiàn)和建議

一是實(shí)事求是，一省一策，科學(xué)確定深化改革的目標(biāo)和方向。把農(nóng)村信用社推上健康發(fā)展的軌道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)，這是深化農(nóng)村信用社改革的出發(fā)點(diǎn)也是落腳點(diǎn)。由于全國(guó)省份較多，東西南北中都各有特點(diǎn)，就是在一個(gè)省份各地的情況也千差萬(wàn)別。因此建議：由省政府主導(dǎo)，從本省農(nóng)村信用社的歷史和現(xiàn)實(shí)出發(fā)，從改革的目的和要求出發(fā)，本著有利于農(nóng)村信用社發(fā)展、有利于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，科學(xué)確定適合本省農(nóng)村發(fā)展的改革模式。或者采取“三堂會(huì)審”的方式，由國(guó)務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)、省政府、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、人民銀行、省聯(lián)社等組成的聯(lián)席會(huì)議，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，確定深化改革的路徑和目標(biāo)方向。有效解決農(nóng)村信用社“摸著石頭過(guò)河”的問(wèn)題。

二是繼續(xù)給予農(nóng)村信用社政策支持。農(nóng)村信用社雖然沒(méi)有國(guó)家投入，但多年來(lái)一直承擔(dān)著政策性銀行的職能，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定做出了重大貢獻(xiàn)。在國(guó)有商業(yè)銀行改革、城市信用社改制中接收了大量的不良資產(chǎn)和素質(zhì)低下人員，為國(guó)家分憂解難。農(nóng)村信用社存款第四、貸款第二、存貸比例最高的現(xiàn)實(shí)，說(shuō)明在金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)村信用社對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)率最大，國(guó)家有責(zé)任、有義務(wù)對(duì)農(nóng)村信用社給予政策扶持。建議對(duì)農(nóng)村信用社現(xiàn)存的損失類(lèi)貸款和歷年虧損掛賬進(jìn)行二次剝離、一次性予以核銷(xiāo)，使農(nóng)村信用社盡快步入健康發(fā)展的軌道。

三是加速推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的軟環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融市場(chǎng)需求巨大，但各家商業(yè)銀行都遠(yuǎn)離農(nóng)村市場(chǎng)，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村金融需求額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。建立多領(lǐng)域、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系的關(guān)鍵是優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的軟環(huán)境，最大限度地滿足資本的安全性和逐利性。因此建議，以各級(jí)政府為主導(dǎo)加快農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，建立和完善以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)全覆蓋。加快農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，組建政策性擔(dān)保公司，大力發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立多層次、多元化的擔(dān)保體系。加快評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)等要素市場(chǎng)建設(shè)，將林權(quán)、宅基地、住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等產(chǎn)權(quán)清晰，價(jià)值評(píng)估合理的有效資產(chǎn)都列入貸款抵（質(zhì)）押物范圍。建立以財(cái)政資金為主，受益主體和其他社會(huì)資金為輔的風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅以及貼補(bǔ)息政策，使農(nóng)業(yè)貸款有更大的利潤(rùn)空間。加大輿論宣傳引導(dǎo)和培育企業(yè)和農(nóng)民養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，加大力度打擊逃廢債行為，有效清收金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。形成政府主導(dǎo)、司法支持、企業(yè)農(nóng)民講信用、銀行業(yè)敢支持的良性互動(dòng)局面。

第四篇：電子書(shū)包發(fā)展前景

中國(guó)電子書(shū)包行業(yè)發(fā)展前路如何

在技術(shù)快速發(fā)展的今天，電子書(shū)包的好處似乎顯而易見(jiàn)，畢竟電子書(shū)比紙質(zhì)書(shū)環(huán)保且音視頻資源豐富、平板電腦比筆記本電腦更加便攜等。一項(xiàng)美國(guó)調(diào)查顯示，高達(dá)90%以上的學(xué)生對(duì)iPad等數(shù)字產(chǎn)品進(jìn)入課堂表示欣喜和期待。另一項(xiàng)在美國(guó)河邊聯(lián)合校區(qū)的調(diào)查顯示，用iPad的學(xué)生比用傳統(tǒng)課本的學(xué)生學(xué)習(xí)效率提高了30%。

與中國(guó)一樣，美國(guó)有關(guān)電子書(shū)包的相關(guān)話題也是個(gè)熱門(mén)話題。據(jù)蘋(píng)果公司日前公布的數(shù)字顯示，目前其已經(jīng)在全球范圍內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)售出超過(guò)800萬(wàn)臺(tái)iPad。并且，蘋(píng)果公司還推出了一款教育機(jī)構(gòu)專(zhuān)用版iMac，這款產(chǎn)品外觀和蘋(píng)果其他消費(fèi)版iMac產(chǎn)品基本一致，只是產(chǎn)品配置相對(duì)較低，價(jià)格也更便宜。

與此同時(shí)，默多克所領(lǐng)導(dǎo)的新聞集團(tuán)近日也重塑了旗下教育部門(mén)，推出了醞釀已久的集課堂管理、評(píng)估、檢測(cè)功能于一體的教學(xué)平板產(chǎn)品Amplify。這款10英寸的安卓平板預(yù)裝了教科書(shū)等基本的學(xué)習(xí)軟件，可以提供課堂管理等多種教育服務(wù)。該教育部門(mén)首席執(zhí)行官喬爾·克萊因說(shuō)：“我們的目標(biāo)是通過(guò)數(shù)字教育硬件創(chuàng)新的力量來(lái)改革教學(xué)，并從根本上幫助學(xué)校為師生提供更好的教學(xué)體驗(yàn)，我們相信這一定會(huì)有好的成果?！?/p>

早在去年，美國(guó)教育部和全美聯(lián)邦通信委員會(huì)就頒布了美國(guó)數(shù)字化教育的第一個(gè)五年計(jì)劃，希望與微軟、蘋(píng)果等IT公司合作，對(duì)目前聯(lián)邦和州公立學(xué)校的中小學(xué)課本進(jìn)行數(shù)字化改革，爭(zhēng)取在2017年前后，讓全美所有K-12（高中以下基礎(chǔ)教育）公立學(xué)校都用上電子課本。有著敏銳商業(yè)感的IT公司迅速嗅到了其中的利益，都想在數(shù)字化教育市場(chǎng)中分一杯羹。但從他們實(shí)踐的效果來(lái)看，盡管擁簇者眾多，數(shù)字教育之路卻并不好走。美國(guó)教育的未來(lái)找到了嗎

電子書(shū)包（數(shù)字化教育）的好處顯而易見(jiàn)，比如電子書(shū)比紙質(zhì)書(shū)環(huán)保且音視頻資源豐富、平板電腦比筆記本電腦更加便攜等。在教學(xué)效果方面，目前也有證據(jù)可以證明iPad等平板電腦能夠提供更加良好的學(xué)習(xí)體驗(yàn)，并在一定程度上可以改善學(xué)生的表現(xiàn)，提高其學(xué)習(xí)興趣。一項(xiàng)美國(guó)調(diào)查結(jié)果顯示，高達(dá)90%以上的學(xué)生對(duì)iPad等數(shù)字產(chǎn)品進(jìn)入課堂表示欣喜和期待。另一項(xiàng)在美國(guó)河邊聯(lián)合校區(qū)的調(diào)查顯示，用iPad的學(xué)生比用傳統(tǒng)課本的學(xué)生學(xué)習(xí)效率提高了30%。該學(xué)校的學(xué)生們反映，iPad讓他們的上課學(xué)習(xí)和做作業(yè)的過(guò)程更加有趣。他們的老師也證實(shí)當(dāng)使用了iPad后，學(xué)生們比以往更愿意參與課堂互動(dòng)和課后交流。

來(lái)自緬因州的教育家邁克說(shuō)：“我認(rèn)為iPad有很大的潛力來(lái)給教育積極的沖擊?！彼?jīng)在緬因州奧本校區(qū)做過(guò)一個(gè)關(guān)于iPad是否能夠促進(jìn)幼兒園學(xué)生提高文字和計(jì)算能力的調(diào)研項(xiàng)目，結(jié)果也令人驚喜。

iPad給教師的課堂管理也帶來(lái)了很大的方便。當(dāng)學(xué)生登錄了一個(gè)iPad后，老師的iPad界面上就會(huì)自動(dòng)識(shí)別學(xué)生信息，并使其名字出現(xiàn)在他的學(xué)生名冊(cè)中，從而可以迅速得知自己所教班級(jí)的情況及學(xué)生是否缺席。此外，教師可以隨時(shí)分享學(xué)習(xí)材料，在課堂上快速測(cè)驗(yàn)學(xué)生，監(jiān)控學(xué)生正在使用的應(yīng)用程序情況，并用自己的客戶端打開(kāi)或關(guān)閉學(xué)生終端上的App。教學(xué)主任還能為整個(gè)年級(jí)統(tǒng)一安排學(xué)習(xí)內(nèi)容，同地區(qū)的學(xué)?？梢越y(tǒng)一考試。

更多人將目光投放在數(shù)字產(chǎn)品的自主學(xué)習(xí)價(jià)值上，畢竟數(shù)字產(chǎn)品是觀察和鍛煉學(xué)生自我引導(dǎo)和獨(dú)立學(xué)習(xí)的最佳工具之一。目前關(guān)于教育的應(yīng)用程序比較豐富，從美國(guó)歷史到現(xiàn)代科學(xué)，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣選擇不同的課程，并通過(guò)海量的電子資源閱讀相關(guān)書(shū)目。Amplify等平板電腦中也預(yù)裝了學(xué)習(xí)工具，如大英百科全書(shū)、識(shí)字工具、圖形計(jì)算器等，為學(xué)生自主學(xué)習(xí)創(chuàng)造便利條件。

iPad等數(shù)字產(chǎn)品的教育意義遠(yuǎn)不止這些，將其應(yīng)用于教育上已經(jīng)成為了很多人的共識(shí)。正如邁克所說(shuō)：“我實(shí)在不能想象未來(lái)教室里的每一臺(tái)桌子上都沒(méi)有數(shù)字教育工具會(huì)是什么樣子?！?電子書(shū)包的路依舊很長(zhǎng)

盡管很多人對(duì)用平板電腦進(jìn)行教育的前景抱有十分樂(lè)觀的態(tài)度，但仍有專(zhuān)家指出用數(shù)字化教育代替?zhèn)鹘y(tǒng)教育是一個(gè)可笑的做法。

在一篇名為《為什么目前iPad還不能夠轉(zhuǎn)變教育》的文章中，作者首先指出了教材的可用性問(wèn)題。即使iPad可以被學(xué)校重復(fù)使用，電子課本也是不能夠被重復(fù)使用的。因?yàn)閼?yīng)用在iPad上的ibooks是出售給學(xué)校，學(xué)生通過(guò)登錄個(gè)人的ID賬號(hào)后才能閱讀到，課本都是被綁定在每一個(gè)學(xué)生的個(gè)人賬號(hào)中。學(xué)校花75美元買(mǎi)一本紙質(zhì)課本可以重復(fù)使用5年，如果改用ibooks，盡管其每一本的價(jià)格相對(duì)便宜，但如果學(xué)校每年都要購(gòu)買(mǎi)一次，加起來(lái)的數(shù)字也差不多75美元。因此，就價(jià)格來(lái)說(shuō)，電子課本并不占優(yōu)勢(shì)。

更大的問(wèn)題是，目前中小學(xué)生的電子課本數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在美國(guó)，更多的電子資源都集中在高等教育上面。要想增加ibooks的條目數(shù)量，必須得到傳統(tǒng)出版商的認(rèn)可及提供的原稿資料。但由于中間的利益錯(cuò)綜復(fù)雜，這并不是一件容易的事。

此外，數(shù)字教育平板電腦也并不便宜。盡管蘋(píng)果的高級(jí)副總裁埃迪一再重申iPad應(yīng)用于教育非常的實(shí)惠，但學(xué)校若是真使用還是會(huì)支付不少費(fèi)用。以Amplify為例，學(xué)校不僅要為教學(xué)軟件支付兩年的訂閱費(fèi)用（99美元/年），還需每臺(tái)平板電腦299美元的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用（4G版則是349美元），這還不包括電子課本的價(jià)格。同時(shí)，該設(shè)備只能在無(wú)線環(huán)境下運(yùn)行，這就要求全校覆蓋無(wú)線。一旦互聯(lián)網(wǎng)或者平板電腦本身發(fā)生故障，都會(huì)給正常教學(xué)帶來(lái)困難。不同數(shù)字平板系統(tǒng)的兼容性也是一個(gè)大問(wèn)題。比如新聞集團(tuán)的數(shù)字教育平板系統(tǒng)，只有當(dāng)學(xué)生和老師都必須全都配備Amplify平板后，才能將其作為教學(xué)工具。這意味著學(xué)校得大量購(gòu)

入Amplify平板電腦，即便它能替代教科書(shū)和其他IT設(shè)備，支出仍顯昂貴?！拔覔?dān)心很多學(xué)校可能沒(méi)有足夠的資金為每一個(gè)學(xué)生都配備一臺(tái)iPad?！碧剿鹘逃?lián)盟首席執(zhí)行官比爾·古德維表示。

可見(jiàn)，無(wú)論是對(duì)于蘋(píng)果的iPad還是默多克的Amplify，他們都有很長(zhǎng)的路要走。

作者：任曉寧李凡綜合編譯來(lái)源中國(guó)新聞出版網(wǎng)/報(bào)

第五篇：農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的思考

電子時(shí)代促發(fā)展的銀行、金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助銀行、電話銀行等一系列電子銀行產(chǎn)品和渠道，在其他銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)是成熟產(chǎn)品，也成為其他銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要手段，農(nóng)村信用社也到了奮起直追的時(shí)刻了。

農(nóng)村信用社先后推出了POS機(jī)、ATM、助農(nóng)取款、便民存取款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。但農(nóng)村信用社的這些產(chǎn)品同其他銀行相比，存在較大差距，為了適應(yīng)時(shí)代與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，農(nóng)村信用社仍需繼續(xù)加大電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

一、農(nóng)村信用社電子銀行存在的問(wèn)題

（一）宣傳力度不到位，沒(méi)有打開(kāi)市場(chǎng)。

就目前情況來(lái)看，農(nóng)村信用社電子銀行等產(chǎn)品還處于新發(fā)展階段，電子產(chǎn)品功能不夠齊全，宣傳攻勢(shì)不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成，因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶“認(rèn)購(gòu)”熱情不高。

接下來(lái)，將逐步建立一個(gè)由內(nèi)到外的宣傳途徑，從內(nèi)部員工自身做起，全部員工開(kāi)通所有我社電子產(chǎn)品，并且每月交易量必須達(dá)到固定要求；對(duì)外，加大宣傳力度，以自身使用的親身經(jīng)歷來(lái)感染客戶，從手把手教、一對(duì)一的解答問(wèn)題等細(xì)節(jié)來(lái)引導(dǎo)客戶，只要客戶使用方便、快捷、高效，不用我們多說(shuō)，客戶自己就會(huì)為我們的產(chǎn)品與服務(wù)代言做宣傳。

（二）目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)差異化比較大。

農(nóng)村信用社大部分客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)為主，面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，其電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)

業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、采取的措施

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)營(yíng)銷(xiāo)熱情。進(jìn)一步增強(qiáng)員工對(duì)開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)重要性和必要性的認(rèn)識(shí)，引入激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)目標(biāo)責(zé)任，激發(fā)大家參與營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)性。

（二）做好宣傳引導(dǎo)，搭建銷(xiāo)售平臺(tái)。通過(guò)大堂經(jīng)理做好客戶的宣傳引導(dǎo)，合理調(diào)度柜面資源，讓電子銀行客戶真正感受到使用電子自助設(shè)備的好處。同時(shí)，注重做好網(wǎng)銀演示及證書(shū)下載工作，留取客戶信息，儲(chǔ)備客戶資源，以便精心維護(hù)目標(biāo)客戶，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）抓好重點(diǎn)客戶，搞好跟蹤服務(wù)。在做好柜面服務(wù)的同時(shí)，堅(jiān)持差異化服務(wù)，以大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶為重點(diǎn)，實(shí)行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)和上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)。要注重售后服務(wù)和跟蹤服務(wù)，及時(shí)了解和解決客戶在使用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。電子銀行業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)種類(lèi)多、業(yè)務(wù)知識(shí)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，因此加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作。在今后的工作中，聯(lián)社要繼續(xù)加大員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)拓展隊(duì)伍。同時(shí)，制定電子銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)計(jì)劃，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識(shí)。

對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)終歸屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展好此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要信用社全體員工共同努力。相信在不久的將來(lái)，農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)有一個(gè)新的飛越，創(chuàng)造出更加輝煌的成績(jī)。