第一篇：電子銀行論文（最終版）

關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

調(diào)查背景

電子銀行業(yè)務(wù)的快速普及，除了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，還在于契合了客戶對高效便捷金融服務(wù)的迫切需求。此外，銀行抓住手機(jī)通訊和移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，通過推廣移動金融服務(wù)促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)的普及。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)賦予了商業(yè)銀行新的生命力，正在成為提高銀行整體競爭力的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)將日趨智能化，同時移動金融將會成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略高地。

面對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、電子支付環(huán)境日趨完善、客戶使用電子銀行的習(xí)慣逐步養(yǎng)成，一些銀行表示，未來將進(jìn)一步加大對電子銀行領(lǐng)域的投入力度。

調(diào)查目的：

越來越多的用戶開始將電子銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，電子銀行在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等層面圍繞用戶需求創(chuàng)新，為用戶打造全方位安全便捷的電子金融服務(wù)。

調(diào)查時間：2012年7月20日

調(diào)查地點(diǎn)：濰坊濱海

調(diào)查對象：濰坊濱海村鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等

調(diào)查內(nèi)容：電子銀行的應(yīng)用及發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)資料：

電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

中國建設(shè)銀行

1999年8月4日中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。2007年，建設(shè)

銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007年度中國網(wǎng)上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機(jī)銀行位列“2007年度中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎”榜首。

中國工商銀行

擁有810萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。

中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費(fèi)是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險(xiǎn)號(Social Security Number)相對應(yīng)的黑名單庫中。由于社會保險(xiǎn)號在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國非常發(fā)達(dá)的一個重要原因。

中國的信用消費(fèi)環(huán)境

中國文化源遠(yuǎn)流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

實(shí)地調(diào)查內(nèi)容：

工行福建分行開展秋季“電子銀行校園行”活動

據(jù)了解，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，青年學(xué)生已逐漸成為電子金融、特別是移動金融業(yè)務(wù)的主體，扮演著引領(lǐng)社會消費(fèi)趨勢的角色，他們不僅是最有潛力的未來強(qiáng)大消費(fèi)群體，也是各家銀行競爭的潛力客戶群。工行福建分行此次開展“工行電子銀行校園行”宣傳推廣月活動，即是把握了潛力客戶發(fā)展的先機(jī)，通過宣傳推廣電子產(chǎn)品，提升年輕人對工行電子銀行品牌的認(rèn)知度和偏好度，吸引更多的教工和學(xué)生注冊和使用工行個人電子銀行產(chǎn)品。

為進(jìn)一步推動工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，努力搶占福建電子銀行同業(yè)市場領(lǐng)先地位，日前，工行福建分行表示，充分利用各級學(xué)校特別是大中專院校秋季新生入學(xué)的契機(jī)，拓展工商銀行個人電子銀行客戶，并在全轄范圍內(nèi)開展以“工行電子銀行校園行”宣傳推廣月活動。

工行山西運(yùn)城分行扎實(shí)開展電子銀行業(yè)務(wù)檢查

為防范電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)處理流程和管理，防止違法違規(guī)案件的發(fā)生，工行近期在全行開展了電子銀行業(yè)務(wù)檢查。為切實(shí)做好本次檢查工作，該行提出以下要求： 一是提高對本次檢查重要性的認(rèn)識。要求各行要充分認(rèn)識業(yè)務(wù)檢查對提高業(yè)務(wù)管理水平、防范風(fēng)險(xiǎn)、查找管理漏洞的重要性，以檢查促學(xué)習(xí)，以學(xué)習(xí)促合規(guī)，高度重視本次檢查工作，認(rèn)真周密組織，嚴(yán)格按照電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法及檢查提綱開展檢查工作，確保檢查工作按時保質(zhì)完成。

二是建立檢查工作責(zé)任制。要求基層行制定詳細(xì)的檢查實(shí)施方案，做好對檢查人員的培訓(xùn)，同時建立檢查組長負(fù)責(zé)制，本著“誰檢查誰負(fù)責(zé)”的原則，由檢查人員對檢查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，不得隱瞞不報(bào)，對應(yīng)發(fā)現(xiàn)的問題未發(fā)現(xiàn)，或檢查不深入、不具體的，將追究檢查人員的責(zé)任。

三是切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行注冊和U盾發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過檢查，要提高對風(fēng)險(xiǎn)防范重要性和艱巨性的認(rèn)識，組織對一線員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，認(rèn)真學(xué)習(xí)總行關(guān)于網(wǎng)上銀行注冊和U盾發(fā)放方面的風(fēng)險(xiǎn)案例和提示，達(dá)到人人基本掌握。

越來越方便的電子化交易，令電子銀行的交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的柜臺交易量。2011年，上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%。工行的電子銀行業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)量中的占比已超過70%，10筆業(yè)務(wù)中有7筆通過電子渠道辦理。

建設(shè)銀行：電子銀行與柜面交易量大增

8月27日，建設(shè)銀行公布2012年上半年報(bào)告。報(bào)告顯示，2012年上半年，該行電子渠道應(yīng)用水平顯著提升，電子銀行與柜面交易量之比達(dá)到228.50%，較上年末提高了22個百分點(diǎn)。

中報(bào)顯示，建設(shè)銀行上半年電子銀行業(yè)務(wù)收入22.51億元，增幅為5.48%。增長的主

要原因是該行大力發(fā)展電子銀行客戶，并加大E商貿(mào)通、短信匯款、E動終端等業(yè)務(wù)推廣。建設(shè)銀行上半年全面推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，向社會全面推廣二代網(wǎng)銀盾，上線私人銀行版網(wǎng)上銀行，推出個人網(wǎng)銀美元賬戶貴金屬交易、e賬戶、企業(yè)網(wǎng)銀外匯匯款和手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)，為客戶提供更方便、快捷的電子銀行服務(wù)。此外，建設(shè)銀行的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”也正式上線，面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

建設(shè)銀行長治分行運(yùn)用電子銀行促進(jìn)業(yè)務(wù)提速

今年以來，建設(shè)銀行山西省長治分行充分運(yùn)用電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢推動業(yè)務(wù)發(fā)展提速，工作中長治分行主要采取以下措施：一是積極發(fā)展電子銀行要素業(yè)務(wù)產(chǎn)品，主要是拓展貴金屬、基金等客戶，進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)交易量，提高電子銀行渠道的影響力；二是運(yùn)用對公一戶通批量發(fā)展對公客戶，鞏固與客戶的關(guān)系，穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展陣地；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)動營銷，推動信用卡、私人銀行和中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上臺階和客戶增容；四是發(fā)展高附加值業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮銀行的代客服務(wù)功能，大力拓展保險(xiǎn)代理、資金托管、代客理財(cái)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)，以此發(fā)展客戶。目前長治分行的電子銀行交易量占比已進(jìn)入全省系統(tǒng)前三強(qiáng)。目前存在的問題：

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

總結(jié)：

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)賦予了商業(yè)銀行新的生命力，正在成為提高銀行整體競爭力的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)將日趨智能化，同時移動金融將會成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略高地。面對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、電子支付環(huán)境日趨完善、客戶使用電子銀行的習(xí)慣逐步養(yǎng)成，一些銀行表示，未來將進(jìn)一步加大對電子銀行領(lǐng)域的投入力度。

“越來越多的用戶開始將電子銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，華夏銀行推出‘華夏龍網(wǎng)’，旨在順應(yīng)電子銀行發(fā)展趨勢，在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等層面圍繞用戶需求創(chuàng)新，為用戶打造全方位安全便捷的電子金融服務(wù)?！比A夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣說。

例如近來，一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面大力創(chuàng)新并取得突破。７月，交通銀行推出全國首臺全新“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)ｉＴＭ”，使自助機(jī)具實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)”；廣發(fā)銀行推出全國首家２４小時智能銀行，以客戶自助服務(wù)和遠(yuǎn)程客服協(xié)助替代傳統(tǒng)柜臺服務(wù)，實(shí)現(xiàn)部分取代銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的功能。

技術(shù)推動創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，是未來銀行業(yè)改革的一個重要方向，廣發(fā)銀行的科技元素將通過升級優(yōu)化包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在內(nèi)的電子銀行手段，支撐業(yè)務(wù)迅速拓展。

第二篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會，經(jīng)濟(jì)，金融，營銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語言表達(dá)能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；

6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；

7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓(xùn)晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓(xùn)機(jī)會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識、銀行理財(cái)知識、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識，營銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。

第三篇：電子銀行

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業(yè)場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬戶，涉及交易金額達(dá)1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國建設(shè)銀行

1999年8月4日中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國網(wǎng)上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機(jī)銀行位列“2007中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場規(guī)模仍保持高速增長，開戶用戶數(shù)仍然在增長，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長，這在一定程度上也說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國31個城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機(jī)上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國內(nèi)出臺的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費(fèi)是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險(xiǎn)號(Social Security Number)相對應(yīng)的黑名單庫中。由于社會保險(xiǎn)號在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國非常發(fā)達(dá)的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費(fèi)環(huán)境

中國文化源遠(yuǎn)流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺自動柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網(wǎng)站支付具體分析

中國電子商務(wù)網(wǎng)（針對我國已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

招商銀行實(shí)例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國金融體制方興未艾的改革大勢，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)始終居國內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國銀行業(yè)在個人理財(cái)方面的一個創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。

第四篇：電子銀行

論利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網(wǎng)上銀行因運(yùn)營成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點(diǎn)為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進(jìn)行了分析研究，力爭為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報(bào)、傳真等）來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來。

據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計(jì)達(dá)到2780萬戶。建設(shè)銀行也已有37家一級分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達(dá)到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，筆者對利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進(jìn)行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機(jī)會成本

對于一個企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報(bào)銷的時候，就可以將有關(guān)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬到報(bào)銷人的工資卡當(dāng)中（享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財(cái)務(wù)人員通話并發(fā)送短信息確認(rèn)（明確有關(guān)責(zé)任）后，由財(cái)務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程實(shí)時支付，等有關(guān)人員回來后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費(fèi)，對于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費(fèi)用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費(fèi)用

購買支票的價格全國統(tǒng)一價為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費(fèi)）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費(fèi)。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對小一些的銀行則對于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國范圍內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)或收取較低的手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行對于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費(fèi)只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費(fèi)則相對比較統(tǒng)一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經(jīng)開始對跨行、異地匯款進(jìn)行收費(fèi)，相對來說比柜臺收費(fèi)優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則更低。因此，在進(jìn)行異地結(jié)算的時候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結(jié)算方式，降低結(jié)算費(fèi)用。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中的年費(fèi)是一種比較固定的費(fèi)用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對當(dāng)年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭取把結(jié)算費(fèi)用降到最低。例如，有些銀行的個人網(wǎng)上銀行對同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號當(dāng)中，再由個人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號當(dāng)中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槠职l(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費(fèi)取款。再如，廣東發(fā)展銀行對于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，對于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進(jìn)行結(jié)算。

3.利用自動收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費(fèi)用

我國的工商銀行為集團(tuán)企業(yè)開設(shè)了自動收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業(yè)分支機(jī)構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當(dāng)日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動收款不僅實(shí)現(xiàn)了工商銀行柜臺“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國四個級次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務(wù)開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)逐級上收，且無需人工干預(yù)，降低了人工費(fèi)，及時有效地解決了集團(tuán)內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對資金的管理成本。

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第五篇：網(wǎng)上銀行支付論文 電子銀行支付論文

網(wǎng)上銀行支付論文電子銀行支付論文

第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)探析

摘要：中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易規(guī)模已突破萬億大關(guān)。它借助虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了交易模式的創(chuàng)新，在給人們帶來高效、便捷的支付途徑的同時，其隱蔽、匿名的交易模式也暴露出潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；交易模式；洗錢風(fēng)險(xiǎn)

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展，它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺間接使用第三方網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計(jì)等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，具有很強(qiáng)的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟(jì)的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，給反洗錢工作帶來了很多難點(diǎn)。

一、第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展概況

從1999年第三方網(wǎng)上支付模式首次在國內(nèi)運(yùn)行，到2005年中國民營企業(yè)家馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出 “第三方網(wǎng)上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模突破萬億元大關(guān)，十幾年來第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模保持高速攀升。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，至2010年底，中國已經(jīng)有各類電子支付

企業(yè)近400家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)，整個行業(yè)正在以一個更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展。I Research艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010—2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。2006—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付等非金融機(jī)構(gòu)將“持證上崗”，監(jiān)管部門也跟進(jìn)出臺了相關(guān)政策措施，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善，一個全新的市場發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)。在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)將以線上線下、PC端和手機(jī)端等多種應(yīng)用形式，向更多應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域滲透，整個行業(yè)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的格局，傳統(tǒng)的金融運(yùn)營和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)將迎來新的發(fā)展契機(jī)。

二、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

1.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道。非金融機(jī)構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證

件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證信息的真實(shí)性，也沒有進(jìn)行核實(shí)查證的內(nèi)在動力和外在壓力。客戶在第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時，通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機(jī)構(gòu)客戶資金的來源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實(shí)現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個結(jié)算過程中，第三方網(wǎng)上支付充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個意義上講，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認(rèn)交易的真實(shí)背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟(jì)活動。

2.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運(yùn)營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上

支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。

3.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為非法套現(xiàn)提供便利。第三方網(wǎng)上支付平臺提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審核消費(fèi)單據(jù)、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過兩個虛擬賬號串通進(jìn)行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實(shí)現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實(shí)現(xiàn)“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當(dāng)中介作用。當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進(jìn)行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個過程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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