第一篇：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

“增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防控能力”主題團(tuán)會(huì)總結(jié)在我車間領(lǐng)導(dǎo)的大力提倡和團(tuán)支部積極組織下，我全體青年職工召開(kāi)了圍繞段團(tuán)委提出“增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防控能力”的主題團(tuán)會(huì)。我們秉承“以人為本”的理念，講策略，立制度，抓典型，樹(shù)楷模。在這次“增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防控能力”的主題團(tuán)會(huì)上同志們踴躍發(fā)言提出很多安全防控好主意，好辦法，積極開(kāi)展車間組織的“安全生產(chǎn)月”和安全知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)。

在車間各個(gè)工區(qū)，做到抓安全學(xué)習(xí)不松懈，認(rèn)真組織職工進(jìn)行安全生產(chǎn)規(guī)程和業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)習(xí)。要求大家從自我做起要對(duì)搞好安全生產(chǎn)工作高度重視，主要從查思想、查制度、查管理、查隱患和抓落實(shí)等五個(gè)方面進(jìn)行。加強(qiáng)了對(duì)生產(chǎn)、生活安全的管理，認(rèn)真抓好安全學(xué)習(xí)和對(duì)職工的安全教育，不斷完善安全生產(chǎn)崗位責(zé)任制。嚴(yán)格地抓好安全工作規(guī)程和制度的貫徹執(zhí)行，加強(qiáng)安全檢查和監(jiān)督，抓電力設(shè)施的安全改造和維護(hù)維修電力設(shè)備安全運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)全車間安全生產(chǎn)無(wú)事故的目標(biāo)。

第二篇：增強(qiáng)賬戶管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

增強(qiáng)賬戶管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化單位開(kāi)銷戶風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)范管理、健康發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，單位客戶在我行開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶起著越來(lái)越至關(guān)重要的作用，但由于個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名等開(kāi)戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的復(fù)雜性，相伴而來(lái)的單位銀行結(jié)算賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。

一、我行單位銀行結(jié)算賬戶管理狀況

1、賬戶管理趨向規(guī)范化。伴隨著人民銀行逐步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行人民幣結(jié)算賬戶管理的監(jiān)管力度，在制度的約束下各行加強(qiáng)了對(duì)賬戶的管理，不斷完善開(kāi)戶手續(xù)及已開(kāi)戶資料的齊全性，使賬戶的開(kāi)立、使用、變更和撤銷等操作環(huán)節(jié)趨向于規(guī)范化。

2、完善了賬戶操作流程。對(duì)于以前開(kāi)戶長(zhǎng)期不發(fā)生業(yè)務(wù)、戶名與人行開(kāi)戶名稱不一致且又聯(lián)系不上客戶及重要要素缺失的賬戶轉(zhuǎn)入久懸未取銀行結(jié)算賬戶管理，納入人行賬戶管理系統(tǒng)備案；對(duì)于未經(jīng)核準(zhǔn)的核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶和未及時(shí)在賬戶管理系統(tǒng)備案的備案類賬戶，積極補(bǔ)錄銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立、變更、備案等手續(xù)；以單位名稱后加內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)名稱或資金性質(zhì)作為賬戶名稱開(kāi)立的專用存款賬戶和以單位名稱后加項(xiàng)目部名稱作為賬戶名稱的臨時(shí)存款賬戶，按照規(guī)定將相關(guān)信息及時(shí)錄入賬戶管理系統(tǒng)，上報(bào)人行批準(zhǔn)后換發(fā)新版許可證。

3、進(jìn)一步清理解決以前賬戶資料的不完善和相關(guān)手續(xù)補(bǔ)錄備齊。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，驗(yàn)資戶、臨時(shí)戶和一般存款賬戶等的頻繁開(kāi)立、變更和撤銷；臨時(shí)賬戶到期后賬戶管理系統(tǒng)無(wú)任何提示，給賬戶管理工作帶來(lái)了一定難度。雖然每年都對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶及零余額賬戶進(jìn)行一次清理，不定期對(duì)臨時(shí)存款賬戶超期未銷戶或辦理展期情況進(jìn)行清查，但人工核對(duì)的滯后性和易疏漏的特點(diǎn)很有可能使管理不規(guī)范的賬戶監(jiān)測(cè)不到。隨著內(nèi)控管理系統(tǒng)二期的投產(chǎn)使用，這個(gè)問(wèn)題將得到逐步解決。

二、單位銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)成因

1、制度風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，引發(fā)問(wèn)題屢查屢范。實(shí)際工作中新業(yè)務(wù)的發(fā)展和舊制度交替過(guò)程中存在著業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)不深入，個(gè)別員工在執(zhí)行制度上存在一種模糊認(rèn)識(shí),對(duì)新業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和掌握不深入、不細(xì)致。有些員工未養(yǎng)成從執(zhí)行制度的小事做起、從制度的落實(shí)入手，以習(xí)慣代替制度現(xiàn)象依然存在。對(duì)開(kāi)戶受理、經(jīng)辦、審核的三分離執(zhí)行不到位,賬戶管理習(xí)慣依托由開(kāi)戶受理人員一人管理，導(dǎo)致經(jīng)辦、審核等情況流于形式，從而引發(fā)小問(wèn)題的長(zhǎng)期堆積，如對(duì)開(kāi)戶單位未在《單位銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》和《支付密碼協(xié)議書》上漏簽印章、單位證件超有效期、臨時(shí)戶到期未辦理銷戶或展期等情況，由于考核機(jī)制不完善、處罰力度不夠，對(duì)檢查出的問(wèn)題不能引起員工重視，導(dǎo)致對(duì)查出的問(wèn)題整改不徹底，糾改不到位，同類同質(zhì)問(wèn)題履查履范。

2、開(kāi)戶單位不配合，給賬戶規(guī)范管理帶來(lái)一定的難度。一些零余額賬戶、余額較小賬戶和個(gè)別賬戶戶名與印鑒卡片不一致的等情況，電話無(wú)法聯(lián)系或即使聯(lián)系到客戶不配合辦理銷戶；個(gè)別賬戶戶名與人行系統(tǒng)不相符卻又無(wú)法聯(lián)系到客戶的情況只能將其賬戶轉(zhuǎn)入久懸未取賬戶管理。

3、開(kāi)戶重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)前，資本市場(chǎng)異?；钴S，銀行未盡到“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業(yè)務(wù)”之責(zé)任，開(kāi)立結(jié)算賬戶和變更結(jié)算賬戶未實(shí)地核實(shí)和“開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”上漏客戶確認(rèn)簽字等情況會(huì)潛藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4、賬戶的操作與管理缺乏制度執(zhí)行上的連續(xù)性。銀行臨柜經(jīng)辦員缺乏對(duì)開(kāi)銷戶和變更等整體性的了解，對(duì)一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位，加之個(gè)別員工思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能的差距，許多法規(guī)和制度在實(shí)際工作中沒(méi)有真正落到實(shí)處。如：通過(guò)余額表核對(duì)印鑒卡片信息、人行批準(zhǔn)開(kāi)戶名稱和ABIS開(kāi)戶信息名稱存在戶名不一致現(xiàn)象。同時(shí)也存在前臺(tái)經(jīng)辦人員、主管及授權(quán)人員對(duì)重新開(kāi)戶戶名信息變更調(diào)整把關(guān)核實(shí)不全面、權(quán)責(zé)不明現(xiàn)象，賬戶的操作與管理過(guò)程缺乏有機(jī)的結(jié)合，制約著賬戶管理服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、單位銀行結(jié)算賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、加強(qiáng)新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，把提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和操作技能作為內(nèi)部控制的基礎(chǔ)性工作來(lái)抓。利用每周定期學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真?zhèn)鬟_(dá)上級(jí)行文件精神，及時(shí)向一線柜員通報(bào)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及整改情況。做好崗位的補(bǔ)充輪崗與調(diào)整工作，將責(zé)任心強(qiáng)、柜面業(yè)務(wù)精的青年員工充實(shí)到業(yè)務(wù)操作的重要崗位，不斷增強(qiáng)工作的創(chuàng)新活力和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)撃堋６ㄆ诮M織崗位業(yè)務(wù)考試綜合考核，鼓勵(lì)和提倡崗位自學(xué)成才，立足于培養(yǎng)業(yè)務(wù)精通的復(fù)合性人才，全面提高員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，有效地減少差錯(cuò)事故發(fā)生。

2、規(guī)范賬戶操作與管理業(yè)務(wù)流程，完善開(kāi)戶手續(xù)。強(qiáng)化內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)公開(kāi)銷戶操作管理水平，抓好各項(xiàng)制度的操作環(huán)節(jié)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)賬戶管理工作中存在的突出問(wèn)題的整改情況，強(qiáng)化對(duì)柜面新開(kāi)人民幣銀行結(jié)算賬戶的管理力度，對(duì)新開(kāi)賬戶的資料完整性、合規(guī)性、真實(shí)性從嚴(yán)把握、從嚴(yán)審核，把好開(kāi)戶關(guān)，從源頭上堵塞業(yè)務(wù)操作和制度執(zhí)行上的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3、防范賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)防外控堵牢風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，確保銀行客戶資金安全。認(rèn)真履行“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業(yè)務(wù)”的責(zé)任，堵塞賬戶管理中的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，各盡其責(zé)層層配合把好關(guān)口、抓好制度的落實(shí)，努力減少賬戶風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4、抓好制度落實(shí)，強(qiáng)化制度執(zhí)行，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。嚴(yán)格按照制度管理規(guī)定，不斷規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作過(guò)程，做到制度先于業(yè)務(wù)，程序先于操作。針對(duì)檢查出的問(wèn)題逐條從主觀上查找原因，對(duì)違規(guī)違章操作人員及對(duì)制度落實(shí)不到位的，加大處罰力度，以嚴(yán)格的制度來(lái)約束員工的行為，杜絕屢查屢犯現(xiàn)象。在業(yè)務(wù)發(fā)展中堅(jiān)持從嚴(yán)治行，處理好制度執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的矛盾，把管理工作作為業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線，貫穿到經(jīng)營(yíng)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)、每項(xiàng)業(yè)務(wù)，切實(shí)筑牢每一道安全風(fēng)險(xiǎn)防線，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作規(guī)范運(yùn)行。

第三篇：規(guī)范柜面操作 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

規(guī)范柜面操作

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行每時(shí)每刻都需要關(guān)注的問(wèn)題。

在銀行業(yè)務(wù)高度發(fā)展的背景下，風(fēng)險(xiǎn)案件仍然時(shí)有發(fā)生。各種風(fēng)險(xiǎn)因素都迫切要求銀行業(yè)對(duì)現(xiàn)有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)積極進(jìn)行防控。

每天面對(duì)大量金錢，與上百客戶打交道，作為銀行工作的一線員工，柜員在銀行風(fēng)險(xiǎn)防范方面占有舉足輕重的地位。各種風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生，暴露出銀行柜員思想認(rèn)識(shí)上還沒(méi)有完全到位、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件的防范意識(shí)不夠強(qiáng)等問(wèn)題。

疏忽大意是柜員最大的“天敵”。疏忽大意是柜員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)差錯(cuò)的主要原因，特別是一些非常熟練的業(yè)務(wù)，由于大意一味追求效率，往往造成輸入金額、戶名身份證號(hào)碼錯(cuò)誤；取款辦成存款等問(wèn)題。這將會(huì)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。原始憑證保管不善是銀行柜員所面對(duì)的另一風(fēng)險(xiǎn)隱患。原始憑證是記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種書面證明是記賬的法律依據(jù)。原始憑證丟失不僅會(huì)缺少該筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的法律依據(jù)，若被不法分子盜用作案更可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的法律糾紛。所以每天下午營(yíng)業(yè)結(jié)束后，我們要認(rèn)真勾兌流水，保證會(huì)計(jì)憑證的完整、要素齊全，特別是客戶簽名不要遺漏，防止客戶不承認(rèn)該筆敬意業(yè)務(wù)產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。同時(shí)，對(duì)于開(kāi)戶、開(kāi)電子銀行、大額存取款等需要實(shí)名認(rèn)證的業(yè)務(wù)，要認(rèn)真進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查核對(duì)客戶信息，堅(jiān)決杜絕冒充開(kāi)戶，非本人掛失等業(yè)務(wù)，避免造成工作失誤，產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

案件防控工作首要解決的就是一個(gè)人的意識(shí)問(wèn)題。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防

范，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生，必須要提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近年來(lái)，由于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)繁忙，員工往往都忙于業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視了案件防范，代客填寫單據(jù)、代客操作移動(dòng)設(shè)備等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種好心之舉，極易引起客戶爭(zhēng)端，產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。所以防止風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生，首先要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。切實(shí)加強(qiáng)自身的素質(zhì)教育，特別是加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的分析能力和綜合素質(zhì)。認(rèn)真履行工作職責(zé)的同時(shí)，要將各項(xiàng)規(guī)章制度落實(shí)到業(yè)務(wù)中去，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。通過(guò)案件專項(xiàng)治理的典型案例，對(duì)員工產(chǎn)生強(qiáng)烈震憾，做好員工的思想工作，使遵守內(nèi)控制度深入人心，真正使每一位員工從思想上重視，從行動(dòng)上自覺(jué)。

通過(guò)學(xué)習(xí)和了解，我認(rèn)識(shí)到，在我們的工作中風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，我們必須時(shí)刻保持清醒的認(rèn)識(shí)，不可掉以輕心，需進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)、增強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的敏感性和預(yù)判力，摒棄各種疏忽大意的思想和錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持警惕，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生

第四篇：大學(xué)生貸款平臺(tái)提醒大學(xué)生要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生貸款平臺(tái)提醒大學(xué)生要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近年來(lái)，網(wǎng)貸開(kāi)始進(jìn)入校園，國(guó)內(nèi)一些地方名目繁多、魚(yú)龍混雜的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)暴露于公眾視野，由于大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，沒(méi)有償還能力等問(wèn)題，隨之一些社會(huì)問(wèn)題便出現(xiàn)了。為此，監(jiān)管部門特別發(fā)布“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)警示，提醒學(xué)生一定要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，理性對(duì)待“校園貸”。

低利息 高費(fèi)用

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳“校園貸”時(shí)，都會(huì)突出“低利息”。然而，很少有學(xué)生會(huì)關(guān)注協(xié)議中除利息之外的服務(wù)費(fèi)、違約金、咨詢費(fèi)等。有的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)設(shè)置繁瑣的提前還款條件、逾期時(shí)故意不提醒等方式讓學(xué)生支付額外費(fèi)用。相關(guān)調(diào)查顯示，目前網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率在20%以上，所謂的“低利息”并不可信。湖南一名大學(xué)生于2015年3月在某網(wǎng)貸平臺(tái)借款5500元，實(shí)際需還款高達(dá)7800元，其中包括500元服務(wù)費(fèi)。一旦逾期還款，還將產(chǎn)生高額滯納金。

警示：在簽署貸款協(xié)議時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀協(xié)議條款，尤其要注意協(xié)議中除利息以外的手續(xù)費(fèi)、違約金等費(fèi)率。

越便捷 越便“劫”

一些網(wǎng)貸平臺(tái)在申請(qǐng)校園貸款時(shí)只要求提供個(gè)人學(xué)籍信息、家庭和朋友聯(lián)系電話、本人證件照片，“最快3分鐘審核，隔天放款”等博人眼球的廣告更是隨處可見(jiàn)。程序的簡(jiǎn)單化在給申請(qǐng)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，也給別有用心的人提供了可乘之機(jī)。有的學(xué)生礙于人情關(guān)系、受騙“兼職”等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風(fēng)險(xiǎn)很高，因?yàn)橐坏?duì)方無(wú)力還款，剩余的債務(wù)就將由“被”辦理人獨(dú)自承擔(dān)。江西一名大學(xué)生L沒(méi)有問(wèn)清細(xì)節(jié)便將身份證借給A同學(xué)辦理“貸款”6000元，結(jié)果A同學(xué)自己只還了800元，L同學(xué)不得不每天一下課就打工掙錢來(lái)償還余款和利息。

警示：要保管好自己的身份證件和其他個(gè)人信息，不要將證件借給他人使用。

擔(dān)保零要求 催款全方位

大學(xué)生大多沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，穩(wěn)定的還貸能力比較弱。網(wǎng)貸平臺(tái)為什么愿意向大學(xué)生發(fā)放貸款，并且不要求提供擔(dān)?；虻盅耗?細(xì)心的同學(xué)應(yīng)該可以發(fā)現(xiàn)“校園貸”的申請(qǐng)過(guò)程不論怎么簡(jiǎn)化，登記宿舍地址以及父母、朋友等卻一個(gè)都不能少。在我們了解的案例中，一旦學(xué)生貸款還不上，一些網(wǎng)貸平臺(tái)并不會(huì)通過(guò)正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇手段向?qū)W生催款逼債。一名大學(xué)生的父親在向青少年維權(quán)在線求助時(shí)寫道：“孩子借了錢沒(méi)法還，經(jīng)常有催收公司打電話催賬、恐嚇，壓力巨大，借東墻補(bǔ)西墻，越陷越深?！?/p>

警示：如果已經(jīng)申請(qǐng)貸款，一定要按時(shí)還款，如果遇到還款困難應(yīng)及時(shí)向父母或老師求助，切忌同時(shí)在多家平臺(tái)間互貸互還。

最后，小編提醒廣大學(xué)生：要充分認(rèn)識(shí)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，拒絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸。對(duì)門檻低、收益高等虛假宣傳保持高度警惕，切莫通過(guò)不良網(wǎng)貸平臺(tái)辦理“校園貸”而使自己陷入“高利貸”“連環(huán)貸”的陷阱。

第五篇：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 做好貸后管理工作

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 做好貸后管理工作

最近我發(fā)現(xiàn)這樣一篇文章“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好貸后檢查管理工作”，覺(jué)得寫得很好，特別保留下來(lái)并且歸納如下與大家共同學(xué)習(xí)，以求共勉。

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。

長(zhǎng)期以來(lái)，貸后管理一直是我國(guó)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營(yíng)中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問(wèn)題。對(duì)此，我們應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手，提高貸后管理水平。

一、強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，完善制度建設(shè) 加強(qiáng)貸后管理，首先要強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，明確貸后管理工作內(nèi)容。一方面，要從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，充分認(rèn)識(shí)和理解，加強(qiáng)貸后管理不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。另一方面，要進(jìn)一步明確貸后管理工作的內(nèi)容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款客戶檔案管理、問(wèn)題貸款處理、貸款回收等內(nèi)容。

要做好貸后管理，一定要完善相關(guān)規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點(diǎn)內(nèi)容：一要結(jié)合內(nèi)、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和工作實(shí)際，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進(jìn)一步規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和貸后檢查報(bào)告的格式，按業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保類型、五級(jí)分類結(jié)果的不同細(xì)分貸后檢查的重點(diǎn)、方式和頻度，確保貸后檢查不走過(guò)場(chǎng)，提高貸后檢查的針對(duì)性和時(shí)效性。三要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化。四要研究制定自管項(xiàng)目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強(qiáng)貸后管理責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責(zé)任。

做好貸后管理的另一項(xiàng)重要內(nèi)容是加大合規(guī)督察力度。相關(guān)的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，既要嚴(yán)格貫徹流程控制風(fēng)險(xiǎn)的理念，完善分行業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)性督察制度，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來(lái)切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行督察檢查；又要結(jié)合總行監(jiān)事會(huì)及有關(guān)部門對(duì)分行的現(xiàn)場(chǎng)檢查反饋結(jié)果，深入查找問(wèn)題根源，落實(shí)工作責(zé)任制，督促各部門舉一反三，全面整改。

二、重視風(fēng)險(xiǎn)管理，做好相關(guān)工作

一方面，貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書面監(jiān)測(cè)報(bào)告。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況。

持續(xù)監(jiān)測(cè)的目的在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)下的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，要密切關(guān)注各種風(fēng)險(xiǎn)，如，抵質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注人民幣升值及中美利差倒掛帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，原材料漲價(jià)給借款企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸款主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)

出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)，不斷評(píng)價(jià)預(yù)控措施效果，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)惡化。對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時(shí)回收的問(wèn)題貸款，要快速反應(yīng)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，充分運(yùn)用法律手段防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，制定科學(xué)有序的退出機(jī)制。這是更加主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，需要做好以下六個(gè)方面的工作：加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時(shí)可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務(wù)鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價(jià)值鏈”實(shí)行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏觀調(diào)控動(dòng)向?qū)π刨J政策進(jìn)行及時(shí)調(diào)整；科學(xué)、客觀地分析借款企業(yè)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力的變動(dòng)；認(rèn)真分析借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向的調(diào)整和管理層的變動(dòng)對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響；嚴(yán)格執(zhí)行節(jié)能評(píng)估審查、環(huán)境影響評(píng)價(jià)和項(xiàng)目核準(zhǔn)程序，加強(qiáng)貸款項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理，控制對(duì)高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過(guò)剩行業(yè)的信貸投入，退出對(duì)落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類項(xiàng)目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)掌握借款企業(yè)的海關(guān)進(jìn)出口額，發(fā)生不利變化時(shí)，要及時(shí)對(duì)客戶貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。

此外，還要強(qiáng)化貸款質(zhì)量分類，加強(qiáng)不良貸款管理。這兩項(xiàng)內(nèi)容也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，相對(duì)而言，貸款質(zhì)量分類主要涉及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質(zhì)量分類工作，一要認(rèn)真執(zhí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映貸款質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》要求，在分類時(shí)做到：同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類；借新還舊，或者需通過(guò)其他融資方式償還的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類；需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類。三要充分利用貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果指導(dǎo)貸后管理工作，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。四要做好貸款銜接工作，對(duì)“借新還舊”原則上調(diào)整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動(dòng)為主動(dòng)、降低既成損失的積極措施。當(dāng)前，要繼續(xù)配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進(jìn)程。對(duì)那些回收有望的不良貸款，要加強(qiáng)催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務(wù)部加大對(duì)已訴訟項(xiàng)目的處置力度。要強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，既要探索建立清收激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)代理清收、銀團(tuán)貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最??；又要抓緊呆賬責(zé)任認(rèn)定工作，完善責(zé)任追究機(jī)制。

三、多方位審視，做好基礎(chǔ)性工作

要做好貸后管理，幾項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作不容忽視，需要予以高度關(guān)注。(一)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。貸后管理工作的最終承擔(dān)者是信貸員工，整體上講便是信貸隊(duì)伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)；又要加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸業(yè)務(wù)人員工作技能；還要充實(shí)信貸崗位人員，合理配置，科學(xué)分工，確保貸后管理工作到位。

(二)強(qiáng)化貸后管理檔案工作。要及時(shí)將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報(bào)告、代理行貸后檢查報(bào)告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶信用評(píng)級(jí)資料、客戶海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強(qiáng)貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。

(三)加強(qiáng)信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用

總行定期發(fā)送的企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進(jìn)出口額完成情況；充分利用總行國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信息資料庫(kù)，動(dòng)態(tài)掌握國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)；要充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)信息，尤其對(duì)于上市公司要關(guān)注公開(kāi)信息披露；充分利用當(dāng)?shù)貒?guó)土部門發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)。

(四)加強(qiáng)代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內(nèi)容很多，如，加強(qiáng)對(duì)代理行培訓(xùn)指導(dǎo)，督促代理行加強(qiáng)專戶管理，落實(shí)用款審批制度，嚴(yán)格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時(shí)上報(bào)貸后檢查報(bào)告，建立完善的代理業(yè)務(wù)檔案。又如，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，重點(diǎn)檢查代理行對(duì)專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開(kāi)立、管理、用款審批、臺(tái)賬登記、專戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對(duì)于未能按分行要求進(jìn)行代理的代理行，要及時(shí)通報(bào)，指明問(wèn)題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過(guò)外聘中介機(jī)構(gòu)、專人駐廠等方式對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行管理，改進(jìn)代理效果。

(五)定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強(qiáng)賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進(jìn)行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報(bào)告，真實(shí)反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營(yíng)管理情況；借款人財(cái)務(wù)情況；貸款項(xiàng)目運(yùn)行情況；借款人信用狀況；對(duì)第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源進(jìn)行檢測(cè)和分析。貸后檢查的目的在于強(qiáng)化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個(gè)方面的工作：一要嚴(yán)格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對(duì)貸款用途進(jìn)行認(rèn)真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實(shí)際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無(wú)超范圍發(fā)放貸款；有無(wú)信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無(wú)違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時(shí)進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范報(bào)告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應(yīng)要求借款人提供明確的用途說(shuō)明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對(duì)于通過(guò)財(cái)務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶(集團(tuán)客戶)，應(yīng)要求客戶提供財(cái)務(wù)結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控。

海燕