第一篇：中國銀行委托貸款管理暫行規(guī)定
中國銀行委托貸款管理暫行規(guī)定
第一章 總則
第一條 為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范和化解該類業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)我行權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《貸款通則》及中國人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》文件規(guī)定，特制定本規(guī)定。
第二條 本規(guī)定所稱委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個人委托）提供資金，由受托人（如無特別說明，本規(guī)定中“受托人”即指我行）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。
第三條 委托貸款不屬于授信業(yè)務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，各行要切實做到只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。
第二章 貸款要件
第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規(guī)定。
第五條 委托貸款用途須符合《商業(yè)銀行法》及《貸款通則》的規(guī)定，貸款投向要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，不得用于國家限制、禁止支持或重復(fù)建設(shè)的項目。在執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策方面，與對自營貸款的要求相同。
第六條 期限與利率、費(fèi)率
（一）委托貸款期限按照《貸款通則》規(guī)定執(zhí)行。
（二）委托貸款利率及借款人違約金的計收由委托人決定，但須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
（三）各行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況及成本核算等綜合因素，制定本行委托貸款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，報總行備案。
第七條 委托貸款是否需要擔(dān)保及擔(dān)保條件由委托人確定，但須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。
第三章 部門分工
第八條 風(fēng)險管理部門職責(zé)
（一）制定、修訂本行委托貸款業(yè)務(wù)規(guī)章制度、實施細(xì)則，并監(jiān)督檢查內(nèi)控制度執(zhí)行情況。
（二）對委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進(jìn)行審核。必要時按盡職調(diào)查和風(fēng)險評審機(jī)制進(jìn)行報批。
（三）對本行委托貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)控。
第九條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)
（一）統(tǒng)籌本行委托貸款業(yè)務(wù)的營銷工作。
（二）接受委托貸款客戶申請并進(jìn)行合規(guī)、合法性初審，報風(fēng)險管理部門審核。
（三）與委托人、借款人簽訂三方均認(rèn)可的委托貸款合同。
（四）根據(jù)委托貸款合同，辦理委托貸款業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)。
（五）建立委托貸款臺賬，定期與財會部門進(jìn)行核對。
（六）協(xié)助委托人做好委托貸款回收工作。
（七）如我行對借款人有自營授信業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)對委托貸款運(yùn)行狀況的跟蹤，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。
第十條 法律部門職責(zé)
（一）制定、修訂、審核并監(jiān)督實施委托貸款合同文本。
（二）對業(yè)務(wù)部門在辦理委托貸款業(yè)務(wù)過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導(dǎo)。
（三）支持與委托貸款有關(guān)的涉及我行權(quán)益的法律訴訟，協(xié)助業(yè)務(wù)部門解決有關(guān)的法律糾紛。
第十一條 財會部門職責(zé)
（一）制定、修訂委托貸款賬務(wù)管理辦法。
（二）按照單獨(dú)核算、雙線監(jiān)控原則，設(shè)置相應(yīng)科目，印制會計憑證和借據(jù)，統(tǒng)一規(guī)定本行委托貸款會計核算辦法，按月與公司業(yè)務(wù)部門核對臺賬，與風(fēng)險管理部門溝通會計信息。
第四章 審批程序
第十二條 委托人及借款人向我行申請辦理委托貸款時，應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門提交有關(guān)資料（詳見附件）。以后申請新的委托貸款時，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復(fù)提供，但公司業(yè)務(wù)部門必須查實確無變化，并在向風(fēng)險管理部門申報時簽署書面證明意見。
第十三條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對委托人／借款人資格、貸款投向、資金來源的合規(guī)／合法性等進(jìn)行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業(yè)務(wù)操作流程，提出初審意見報風(fēng)險管理部門。
第十四條 風(fēng)險管理部門應(yīng)設(shè)專門崗位負(fù)責(zé)審核委托貸款業(yè)務(wù)，審核重點為：業(yè)務(wù)流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人／借款人資格、貸款用途／條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險。
第十五條 對于具體的委托貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險管理部門如認(rèn)為有必要，可交由本行盡職調(diào)查人員進(jìn)行盡職調(diào)查，按盡職調(diào)查和風(fēng)險評審機(jī)制進(jìn)行報批。
第十六條 公司業(yè)務(wù)部門收到委托貸款批準(zhǔn)通知后，應(yīng)向委托人和借款人發(fā)送通知書，與其簽訂委托貸款合同（該貸款合同簽訂前須報送法律部門作最后審查，經(jīng)由法律部門審查同意后方可簽訂），并根據(jù)委托人授權(quán)，要求借款人落實擔(dān)保手續(xù)及其他條件。
第十七條 各行須制定本行委托貸款業(yè)務(wù)審查程序和各級人員審核權(quán)限規(guī)定，報總行備案。
第五章 授權(quán)管理
第十八條 各管轄分行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，須先報請總行審批業(yè)務(wù)辦理資格，之后在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行辦理備案手續(xù)。
第十九條 對經(jīng)總行批準(zhǔn)獲得辦理委托貸款業(yè)務(wù)資格的管轄分行，總行對其委托貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)管理方式為全額授權(quán)。即：取得辦理委托貸款業(yè)務(wù)資格的分行，其辦理的委托貸款無論金額大小，均無需上報總行，由分行自行審查批準(zhǔn)。
第二十條 各管轄分行如需對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)，應(yīng)將轉(zhuǎn)授權(quán)對象及方案報總行風(fēng)險管理部審批。
第六章 委托貸款管理
第二十一條 公司業(yè)務(wù)部門對發(fā)放的委托貸款建立臺賬，并定期與財會部門核對，同時報備風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對該業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。
第二十二條 各行要加強(qiáng)對委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關(guān)的賬戶應(yīng)與其他賬戶分別監(jiān)控。辦理委托貸款時必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支。
第二十三條 各行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)參照我行制定的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協(xié)商確定合同條款，但不得對合同示范文本中確定的受托人除外責(zé)任或免責(zé)條款作實質(zhì)性修改，以保障我行權(quán)益。對合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責(zé)任或免責(zé)條款相沖突或減損其效力。
實際業(yè)務(wù)采用的合同內(nèi)容如與我行委托貸款合同示范文本有不同之處，須由本行法律部門審核確認(rèn)。本行無法律部門的，報上級行法律部門審核確認(rèn)。
第二十四條 各行須在委托人的授權(quán)之內(nèi)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，且僅限于“代為發(fā)放”和“協(xié)助收回”（范圍限于以下兩款的規(guī)定），不承擔(dān)任何原因形成的任何形式的責(zé)任或風(fēng)險，以保護(hù)我行權(quán)益。
（一）代為發(fā)放：根據(jù)委托人的指令，代其向借款人發(fā)放委托貸款。
1．委托貸款合同生效后，委托人與借款人應(yīng)在我行分別開立賬戶，該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。
2．受托人在核實委托資金確實到達(dá)指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)時，在核實委托資金確實到賬后，應(yīng)將借款人送交的提款 證明及所附資金用途證明送委托人書面確認(rèn)后，才可辦理資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預(yù)留的樣本相符。
（二）協(xié)助收回：
1．出具委托貸款利息清單，通知雙方當(dāng)事人。
2．借款人未及時還本付息時，根據(jù)委托人指令發(fā)出催收通知單。
第二十五條 除外責(zé)任
（一）受托人不負(fù)責(zé)審查借款人的資信狀況、財務(wù)狀況以及貸款項目的可行性等，且不發(fā)表任何意見。
（二）受托人不負(fù)責(zé)審查擔(dān)保人資信狀況、押品狀況以及押品的監(jiān)管等工作，且不發(fā)表任何意見。
（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負(fù)責(zé)，受托人僅限于協(xié)助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。
1．借款人／擔(dān)保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔(dān)未寄達(dá)責(zé)任。
2．無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔(dān)保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復(fù)印件及寄出憑證均作為履行監(jiān)督管理職責(zé)的證明依據(jù)。
3．委托人要求郵寄后查詢借款人／擔(dān)保人是否收到有關(guān)單據(jù)，受托人可在能力所及范圍內(nèi)予以協(xié)助，并做好記錄。相關(guān)費(fèi)用由委托人支付或計入手續(xù)費(fèi)之中。
（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔(dān)任何責(zé)任。
1．委托人無權(quán)要求受托人代為墊款。
2．委托人應(yīng)承諾：（1）委托人應(yīng)保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關(guān)的各種補(bǔ)償、損害、成本、費(fèi)用、損失和責(zé)任等；（2）委托人同意放棄受托人執(zhí)行委托貸款合同項下的委托人及其代表的任何通知、指令的內(nèi)容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權(quán)利主張。
第二十六條 手續(xù)費(fèi)收取方式
受托人有權(quán)向委托人收取手續(xù)費(fèi)，委托人不應(yīng)附加任何前提條件。對于不足部分，受托人有權(quán)從委托資金賬戶中直接扣收。對于委托人提出的委托貸款手續(xù) 費(fèi)只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應(yīng)堅持抵制。
第二十七條 各行辦理委托貸款業(yè)務(wù)時，如為代扣代繳稅款義務(wù)人的，須嚴(yán)格執(zhí)行稅法的有關(guān)規(guī)定，履行代扣代繳委托人應(yīng)付稅款的法律義務(wù)。
第二十八條 委托貸款的資料保存和檔案管理，按照《中國銀行信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。其中，利息清單、催收催報通知單、郵寄收據(jù)等屬于我行代委托人監(jiān)管的法律憑證，應(yīng)作為二級檔案重要憑證管理。
第七章 綜合風(fēng)險控制
第二十九條 嚴(yán)禁各行辦理假委托貸款業(yè)務(wù)
（一）在委托貸款合同之外各行不得與委托人及／或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質(zhì)、違反我行關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的合同／協(xié)議。
（二）嚴(yán)禁以包括但不限于發(fā)放自營貸款方式代借款人償還／墊付委托貸款，嚴(yán)禁各行為委托人墊款。
（三）嚴(yán)禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。
第三十條 為規(guī)避政策性風(fēng)險，受托人在辦理委托貸款時，對委托資金來源要采取必要的審查措施。對于資金來源有疑點的客戶及未經(jīng)有效授權(quán)的客戶，應(yīng)拒絕代為發(fā)放委托貸款。嚴(yán)防委托人以委托貸款形式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。
第三十一條 辦理委托貸款業(yè)務(wù)，原則上委托人／借款人應(yīng)在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)。對于委托人／借款人不在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)的委托貸款，須遵守人民銀行的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)金融法規(guī)，并報備上級行。
第三十二條 辦理代集團(tuán)公司理財式委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)計好業(yè)務(wù)流程，注意防范操作風(fēng)險，并可與集團(tuán)客戶整體授信方案一并匯總審核。同時，要加強(qiáng)對集團(tuán)內(nèi)部各公司委托資金來源的監(jiān)控，防止客戶逃廢銀行債務(wù)。
第三十三條 委托人、借款人、擔(dān)保人為我行授信客戶的，各管轄分行應(yīng)同時加強(qiáng)對委托人、借款人和擔(dān)保人辦理的自營授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。
第八章 附則
第三十四條 違反本規(guī)定辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，按照我行的有關(guān)規(guī)定處罰。
第三十五條 本規(guī)定由總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。
第三十六條 本規(guī)定自公布之日起施行，適用于國內(nèi)的所有分支機(jī)構(gòu)和總行業(yè)務(wù)部門。我行此前制定的有關(guān)委托貸款的管理規(guī)定，與本規(guī)定抵觸者，按本規(guī)定執(zhí)行。
附件：委托貸款報批材料清單
一、公司業(yè)務(wù)部門須提供的資料
（一）委托貸款報批請示（原件）
（二）委托貸款評審報告
（三）委托貸款審查概要表
（四）委托貸款合同
二、委托人應(yīng)提供的資料
（一）委托人身份證明文件（政府部門、事業(yè)單位、工商企業(yè)法律身份證明文件，下同）
（二）委托人不具備法人資格的，需提供有權(quán)人的授權(quán)文件
（三）委托人為工商客戶的，須提供公司合同、章程、董事會相關(guān)決議和授權(quán)書
（四）委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本
（五）受托人要求委托人提供的其他資料
三、委托貸款借款人應(yīng)提供的資料
（一）貸款申請書（應(yīng)包括貸款用途的說明）
（二）借款人身份證明
（三）借款人公司合同、章程、董事會決議和授權(quán)書等
（四）委托人要求的其他文件
第二篇：中國銀行股份有限公司委托貸款管理辦法(2011年版)
xx銀行股份有限公司委托貸款管理辦法
（2011年版）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)我行權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《貸款通則》、《企業(yè)年金基金管理辦法》（以下簡稱《年金辦法》）及證監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范上市公司與關(guān)聯(lián)方資金往來及上市公司對外擔(dān)保若干問題的通知》（以下簡稱《上市公司擔(dān)保通知》）等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等作為委托人提供資金，由受托人（如無特別說明，本規(guī)定中“受托人”即指我行）根據(jù)委托人確定的貸款對象（不含個人客戶）、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。
第三條 委托貸款不屬于授信業(yè)務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，各分行要切實做到只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的信用風(fēng)險。
第二章 貸款要件
第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規(guī)定。
第五條 個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)中，作為委托人的自然人需身份真實、合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配。各分行應(yīng)按照《xx銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的規(guī)定審查委托人的條件和資金來源。委托人和借款人均在受托人所在分行轄區(qū)內(nèi)開立賬戶。
第六條 委托貸款用途須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及其他法律、法規(guī)、監(jiān)管及國家信貸政策的規(guī)定。
為充分防范相關(guān)風(fēng)險，各分行應(yīng)做到：
（一）不得違反《貸款通則》等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于借款人及借款用途的限制性規(guī)定；
（二）不得用委托貸款資金從事股本性投資、不得在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營；
（三）遵守《年金辦法》關(guān)于企業(yè)年金基金用途的規(guī)定，企業(yè)年金基金不得用于委托貸款；
（四）委托貸款資金不得用于向他人貸款和提供擔(dān)保；
（五）委托貸款資金不得用于國家限制、禁止支持或重復(fù)建設(shè)的項目；
（六）不得違反《上市公司擔(dān)保通知》關(guān)于委托人主體資格的規(guī)定，上市公司不得通過銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過委托貸款方式將資金提供給控股股東及其他關(guān)聯(lián)方使用。
本辦法不適用于住房公積金委托貸款。各分行辦理住房公積金委托貸款，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管和總行的其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第七條 期限、利率、費(fèi)率 委托貸款期限應(yīng)遵守《貸款通則》中有關(guān)貸款期限的規(guī)定執(zhí)行。
委托貸款利率、計結(jié)息方式及借款人違約金的計收由委托人決定。委托貸款利率不得違反法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。
我行作為委托人收取手續(xù)費(fèi)按《xx銀行服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)價格表》執(zhí)行，參考費(fèi)率為委托貸款金額的0.5‰-3‰/年，具體可視客戶需求及項目實際情況而定。
第八條 幣種
委托貸款的業(yè)務(wù)幣種包括人民幣、美元、日元、歐元、港幣、英鎊。各分行可根據(jù)國家外匯管理局《關(guān)于境內(nèi)企業(yè)境外放款有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)[2009]24號）、《境內(nèi)企業(yè)內(nèi)部成員外匯資金集中運(yùn)營管理規(guī)定》（匯發(fā)[2009]49號）等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及各地外匯管理部門的具體規(guī)定，對符合條件的客戶開展外幣委托貸款業(yè)務(wù)。
第九條 擔(dān)保
委托貸款是否需要擔(dān)保及擔(dān)保條件由委托人確定。委托貸款涉及到的有關(guān)擔(dān)保內(nèi)容，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律、法規(guī)、監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定。
第三章 授權(quán)管理
第十條 審核授權(quán)
經(jīng)授權(quán)的各一級分行及轄內(nèi)各分、支行辦理的委托貸款業(yè)務(wù)由一級分行風(fēng)險管理部門進(jìn)行審核，一級分行風(fēng)險管理部門可視情況將業(yè)務(wù)審核權(quán)限向二級分行風(fēng)險管理部門進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。
第十一條 報備管理
（一）法人對法人委托貸款：單筆資金超過3億元（含）的大額委托貸款，應(yīng)逐筆報備總行風(fēng)險管理總部（授信審批）、公司金融總部（公司業(yè)務(wù)），在報備之日起3個工作日內(nèi)，如總行所有相關(guān)部門均不提出異議，分行即可發(fā)放。
（二）個人對法人委托貸款：應(yīng)逐筆報備公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）、個人金融總部（個人信貸），在報備之日起3個工作日內(nèi)，如總行所有相關(guān)部門均不提出異議，分行即可發(fā)放。
（三）辦理委托貸款業(yè)務(wù)，原則上委托人/借款人應(yīng)在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)。對于委托人/借款人不在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)的委托貸款，須遵守相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，并報備上級行。
（四）我行與集團(tuán)客戶簽署?現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議?，為其提供以資金歸集為主要特征的現(xiàn)金管理服務(wù)項下經(jīng)常發(fā)生的、以委托貸款形式實現(xiàn)的集團(tuán)內(nèi)部資金調(diào)撥行為，可不必履行報備手續(xù)。各行應(yīng)密切關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部資金的流向，確保資金用途符合本辦法第六條有關(guān)委托貸款用途的規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)可疑跡象應(yīng)及時采取應(yīng)對措施，并報告總行。
（五）報備形式
各分行向總行報備委托貸款業(yè)務(wù)時，需填寫委托貸款報備表（見附件1），同時提交風(fēng)險批復(fù)材料。
第四章 部門分工
第十二條 風(fēng)險管理部門職責(zé)
（一）對委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進(jìn)行審核；
（二）對本行委托貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)控，并監(jiān)督檢查內(nèi)控制度執(zhí)行情況；
（三）總行風(fēng)險管理總部對分行上報的單筆資金超過3億元的大額法人對法 人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十三條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)
（一）統(tǒng)籌本行委托貸款業(yè)務(wù)的營銷工作；
（二）接受委托貸款客戶申請并進(jìn)行合規(guī)、合法性初審，報風(fēng)險管理部門審；
（三）與委托人、借款人簽訂三方均認(rèn)可的委托貸款合同；
（四）根據(jù)委托貸款合同，辦理委托貸款業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)；
（五）建立委托貸款臺賬，定期與財會部門進(jìn)行核對；
（六）協(xié)助委托人做好委托貸款回收工作；
（七）如我行對借款人有自營授信業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)對委托貸款運(yùn)行狀況的跟蹤，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況；
（八）總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）對分行上報的單筆資金超過3億元的法人對法人大額委托貸款、個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十四條 個人金融部門職責(zé)
（一）負(fù)責(zé)對個人委托人的資質(zhì)及資金來源合法性進(jìn)行審查；
（二）總行個人金融總部對分行上報的個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十五條 法律部門職責(zé)
（一）根據(jù)我行相關(guān)合同管理規(guī)定審查委托貸款合同文本；
（二）對業(yè)務(wù)部門在辦理委托貸款業(yè)務(wù)過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導(dǎo)；
（三）支持與委托貸款有關(guān)的涉及我行權(quán)益的法律訴訟，協(xié)助業(yè)務(wù)部門解決有關(guān)的法律糾紛。
第十六條 財會部門職責(zé)
（一）設(shè)臵委托貸款會計科目，制定、修訂委托貸款賬務(wù)處理辦法；
（二）銀行作為受托方辦理委托貸款業(yè)務(wù)，負(fù)有代扣代繳營業(yè)稅的義務(wù)。
第五章 審核程序
第十七條 委托人及借款人向我行申請辦理委托貸款時，應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門或個人金融部門提交有關(guān)資料（詳見附件2）。此后申請新的委托貸款時，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復(fù)提供。但公司業(yè)務(wù)部門必須查實確無變化，并在向風(fēng)險管理部門申報時簽署書面證明意見。
第十八條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對委托人/借款人資格、貸款投向、資金來源的合規(guī)/合法性等進(jìn)行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業(yè)務(wù)操作流程，提出初審意見報風(fēng)險管理部門。如委托人為個人，個人金融部門負(fù)責(zé)對個人委托人的資格及資金來源的合法性進(jìn)行審查。
第十九條 風(fēng)險管理部門應(yīng)設(shè)專門崗位負(fù)責(zé)審核委托貸款業(yè)務(wù)，審核重點為：業(yè)務(wù)流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人/借款人資格、貸款用途/條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險。
第二十條 公司業(yè)務(wù)部門收到委托貸款批準(zhǔn)通知后，應(yīng)向委托人和借款人發(fā)送通知書，與其簽訂委托貸款合同，并根據(jù)委托人授權(quán)，要求借款人落實擔(dān)保手續(xù)及其他條件。
第二十一條 各分行應(yīng)通過切實有效的程序和措施，甄別委托貸款資金來源的合法性，防止通過委托貸款方式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金，遵守?反洗錢?有關(guān)要求。
第六章 委托貸款管理
第二十二條 公司業(yè)務(wù)部門對發(fā)放的委托貸款應(yīng)建立臺賬并在人行信貸登記系統(tǒng)進(jìn)行登記。同時，對發(fā)放的委托貸款進(jìn)行跟蹤，定期與財會部門核對相關(guān)數(shù)據(jù)，更新系統(tǒng)內(nèi)容，做到臺賬、系統(tǒng)數(shù)據(jù)相符。
第二十三條 各分行應(yīng)爭取委托人或借款人在我行開立基本或一般賬戶。各分行也可根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況利用委托人或借款人在我行開立的其他有效賬戶辦理委托貸款業(yè)務(wù)。
第二十四條 各分行要加強(qiáng)對委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關(guān)的賬戶應(yīng)與其他賬戶分別監(jiān)控。辦理委托貸款時必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支，不允許我行為委托人墊款。
第二十五條 各分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)使用我行制訂的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協(xié)商確定合同條款，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及國家信貸政策，明確三方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，包括我行如何代為發(fā)放、協(xié)助收回貸款、稅收繳納等問題，委托人、借款人確保資金來源合規(guī)性、資金使用及投向合規(guī)性的聲明與承諾條款，避免因約定不明而導(dǎo)致糾紛。
不得對合同示范文本中確定的受托人除外責(zé)任或免責(zé)條款作實質(zhì)性修改，以保障我行權(quán)益。對合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責(zé)任或免責(zé)條款相沖突或減損其效力。
委托貸款合同在簽署前應(yīng)依照我行相關(guān)合同管理規(guī)定履行相應(yīng)的法律合規(guī)審查程序。
第二十六條 各分行須在委托人的授權(quán)之內(nèi)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，且僅限于“代為發(fā)放”和“協(xié)助收回”（范圍限于以下兩款的規(guī)定），不承擔(dān)任何原因形成的任何形式的責(zé)任或風(fēng)險，以保護(hù)我行權(quán)益。
代為發(fā)放系指，根據(jù)委托人的指令，代其向借款人發(fā)放委托貸款。受托人在核實委托資金確實到達(dá)指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)時，在核實委托資金確實到賬后，應(yīng)將借款人送交的提款證明及所附資金用途證明送委托人書面確認(rèn)后，才可辦理資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預(yù)留的樣本相符。
協(xié)助收回系指，出具委托貸款利息清單，通知雙方當(dāng)事人；借款人未及時還本付息時，根據(jù)委托人指令發(fā)出催收通知單。
第二十七條 各分行開展個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)擬訂操作流程，規(guī)范跨部門的操作。公司部門和個金部門應(yīng)密切配合，做好對委托人、借款人的客戶維護(hù)和貸款管理。
第二十八條 逾期、損失和已清償委托貸款的結(jié)清處理 各分行對于已逾期、已形成損失和已清償?shù)?、但未在表外賬和信貸系統(tǒng)中進(jìn)行結(jié)清處理、長期掛賬的委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)采取以下措施：
（一）終止或重新明確我行在委托貸款合同項下權(quán)利義務(wù) 1.委托人和借款人的主體均存在的情況
對委托貸款已形成逾期，或在合同執(zhí)行期內(nèi)但經(jīng)委托人確認(rèn)貸款已形成損失且自愿放棄債權(quán)的，受托人經(jīng)商委托人、借款人，三方（指委托人、受托人、借款人，下同）達(dá)成一致，并簽署補(bǔ)充協(xié)議，明確約定解除相關(guān)委托貸款合同及 各方權(quán)利義務(wù)，受托人可據(jù)此終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
對借款人未通過受托人直接向委托人清償完畢委托貸款的，經(jīng)受托人核實，由委托人書面予以確認(rèn)，受托人可據(jù)此終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
2.委托人和借款人主體發(fā)生變化或不存在的情況
（1）委托人或借款人主體發(fā)生變化
新的主體依法繼承了原委托人或借款人權(quán)利義務(wù)，需根據(jù)原貸款合同的約定來判斷受托人是否有單方終止合同的權(quán)利，分兩種情況進(jìn)行處理。
如經(jīng)受托人核實，新主體的借款用途符合現(xiàn)合同中的資金使用范圍，且不存在其他受托人有權(quán)單方終止委托貸款合同的情形，則無需終止原委托貸款合同或另簽新的委托貸款合同，但為充分防范風(fēng)險，需對新主體的承繼事宜，由合同各方予以書面確認(rèn)。出現(xiàn)前述第1款逾期、損失和已清償委托貸款的，受托人可參考第1款的要求采取措施，依法終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
如經(jīng)受托人核實，新主體的借款用途變更，違反原主體三方所簽署的委托貸款合同，或有其他違約情形，依照原委托貸款合同約定受托人有權(quán)單方解除合同的，受托人可單方解除該合同。為防范風(fēng)險，解除事宜應(yīng)通知委托人和借款人新主體。
（2）委托人或借款人一方或兩方主體不存在
委托人或借款人一方主體不存在（且無第三方依法承繼），為充分防范風(fēng)險，受托人需與仍存續(xù)的一方主體簽署補(bǔ)充協(xié)議，解除受托人與其在委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
委托人和借款人主體均不存在（且無第三方依法承繼），受托人在相關(guān)委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)自然解除。
（二）對我行已終止權(quán)利義務(wù)的委托貸款業(yè)務(wù)做結(jié)清處理
當(dāng)受托人在委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)終止時，應(yīng)對該筆委托貸款在表外賬和信貸系統(tǒng)中做結(jié)清處理。具體賬務(wù)處理參見《xx銀行股份有限公司主要業(yè)務(wù)賬務(wù)處理辦法》有關(guān)委托貸款還款分錄。
第二十九條 除外責(zé)任
（一）受托人不負(fù)責(zé)審查借款人的資信狀況、財務(wù)狀況以及貸款項目的可行性等，且不發(fā)表任何意見。
（二）受托人不負(fù)責(zé)審查擔(dān)保人資信狀況、押品狀況以及押品的監(jiān)管等工作，且不發(fā)表任何意見。
（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負(fù)責(zé)，受托人僅限于協(xié)助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。
1.借款人/擔(dān)保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔(dān)未寄達(dá)責(zé)任； 2.無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔(dān)保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復(fù)印件及寄出憑證均應(yīng)留存、備查；
3.委托人要求郵寄后查詢借款人/擔(dān)保人是否收到有關(guān)單據(jù)，受托人可在能力所及范圍內(nèi)予以協(xié)助，并做好記錄。相關(guān)費(fèi)用由委托人支付或計入手續(xù)費(fèi)之中。
（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔(dān)任何責(zé)任。1.委托人無權(quán)要求受托人代為墊款； 2.委托人應(yīng)承諾：委托人應(yīng)保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關(guān)的各種補(bǔ)償、損害、成本、費(fèi)用、損失和責(zé)任等；委托人同意放棄受托人執(zhí)行委托 貸款合同項下的委托人及其代表的任何通知、指令的內(nèi)容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權(quán)利主張。
第三十條 手續(xù)費(fèi)收取方式
各分行應(yīng)與委托人在委托貸款合同、展期協(xié)議中約定手續(xù)費(fèi)付費(fèi)方式及明確還款期限。受托人有權(quán)向委托人收取手續(xù)費(fèi)，委托人不應(yīng)附加任何前提條件。對于不足部分，受托人有權(quán)從委托資金賬戶中直接扣收。對于委托人提出的委托貸款手續(xù)費(fèi)只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應(yīng)堅持抵制。
第三十一條 稅收繳納
各分行在委托貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入中，應(yīng)密切關(guān)注有關(guān)稅收的法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，注意嚴(yán)格按照有關(guān)稅收規(guī)定充分論證、妥善安排稅收繳納事宜，防范因為稅收問題而給我行造成損失及相關(guān)風(fēng)險。
第三十二條 貸后管理 在委托貸款到期時，我行應(yīng)定期發(fā)送催收通知單或重新與委托人、借款人簽訂展期協(xié)議，以避免法律糾紛。各分行應(yīng)注意在委托貸款合同中約定我行履行‘協(xié)助收回’等義務(wù)的期限。
委托貸款的資料保存和檔案管理須按照《xx銀行信貸檔案管理辦法》、《xx銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程》執(zhí)行。其中，利息清單、入賬憑證、支取憑證、催收催報通知單、郵寄收據(jù)等法律憑證，應(yīng)作為二級檔案重要憑證管理。
第七章 綜合風(fēng)險控制
第三十三條 風(fēng)險防范
各行辦理委托貸款業(yè)務(wù)時，特別是個人對法人的委托貸款業(yè)務(wù)，要合理、全面地評估委托人風(fēng)險承受能力，確保委托人對所承擔(dān)的風(fēng)險有充分、全面的認(rèn)識。分行應(yīng)充分提示并向委托人披露我行作為受托人僅履行?代為發(fā)放?和?協(xié)助收回?的職能，不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險。
第三十四條 嚴(yán)禁各分行辦理假委托貸款業(yè)務(wù)
（一）在委托貸款合同之外各分行不得與委托人及/或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質(zhì)、違反我行關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的合同/協(xié)議；嚴(yán)禁各分行為委托人墊款；
（二）嚴(yán)禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。
第三十五條 為規(guī)避政策性風(fēng)險，對于委托人主體資格及簽約權(quán)限有瑕疵，委托資金來源不合規(guī)、有疑點，以及資金來源被限制或禁止提供貸款、委托貸款情形的委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)拒絕代為發(fā)放委托貸款。嚴(yán)防委托人以委托貸款形式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。
第三十六條 委托人、借款人、擔(dān)保人為我行授信客戶的，各分行應(yīng)同時加強(qiáng)對委托人、借款人和擔(dān)保人辦理的自營授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。
第三十七條 各分行應(yīng)加強(qiáng)對委托貸款業(yè)務(wù)的檢查。在每年一月、七月的前10個工作日內(nèi)，對本行和管轄分、支行上半年所敘做的委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查梳理，定期形成貸后管理報告并報送總行風(fēng)險管理部門和公司業(yè)務(wù)部門。
第八章 附則 第三十八條 本辦法不包括個人為借款人的委托貸款，個人為借款人的委托貸款應(yīng)按照個人金融條線下發(fā)的《xx銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)操作辦法》執(zhí)行。
第三十九條 違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，按照《xx銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法》的有關(guān)規(guī)定處罰。
第四十條 本辦法由總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）負(fù)責(zé)解釋。
第四十一條 本辦法自公布之日起施行，適用于境內(nèi)各機(jī)構(gòu)。原《關(guān)于發(fā)送
第三篇：《貸款公司管理暫行規(guī)定》
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《貸款公司管理暫行規(guī)定》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2007〕6號
各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：
為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點工作，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定了《貸款公司管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
請各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。
二○○七年一月二十二日
貸款公司管理暫行規(guī)定
第一章總則
第一條為保護(hù)貸款公司、客戶的合法權(quán)益，規(guī)范貸款公司的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。
第三條貸款公司是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
貸款公司的投資人依法享有資產(chǎn)收益、重大決策和選擇管理者等權(quán)利。
第四條貸款公司以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。
第五條貸款公司依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。
第六條貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。
第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立
第七條貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。
第八條設(shè)立貸款公司應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；
（四）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；
（五）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。
第九條設(shè)立貸款公司，其投資人應(yīng)符合下列條件：
（一）投資人為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；
（二）資產(chǎn)規(guī)模不低于50億元人民幣；
（三）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；
（四）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；
（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十條設(shè)立貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。
第十一條籌建貸款公司，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）非貸款公司設(shè)立地的投資人應(yīng)提供最近兩年資產(chǎn)負(fù)債表和損益表以及該投資人注冊地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的書面意見；
（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。
第十二條貸款公司的籌建期最長為自批準(zhǔn)決定之日起6個月?；I建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。
貸款公司申請開業(yè)，申請人應(yīng)當(dāng)提交下列文件、材料：
（一）開業(yè)申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）法定驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資報告；
（五）擬任高級管理人員的備案材料；
（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他資料。
第十三條貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。
貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。
第十四條貸款公司可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域內(nèi)設(shè)立分公司。分公司的設(shè)立需經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。
貸款公司分公司的籌建方案，應(yīng)事先報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。貸款公司在分公司籌建方案備案后即可開展籌建工作。 分公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。
第十五條經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的貸款公司及其分公司，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
第三章組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理
第十六條貸款公司可不設(shè)立董事會、監(jiān)事會，但必須建立健全經(jīng)營管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職能。
第十七條貸款公司的經(jīng)營管理層由投資人自行決定，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準(zhǔn)。
第十九條貸款公司董事會負(fù)責(zé)制訂經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，未設(shè)董事會的，由經(jīng)營管理層制訂，并經(jīng)投資人決定后組織實施。
第二十條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：
（一）辦理各項貸款；
（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；
（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
（四）辦理貸款項下的結(jié)算；
（五）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司不得吸收公眾存款。
第二十一條貸款公司的營運(yùn)資金為實收資本和向投資人的借款。
第二十二條貸款公司開展業(yè)務(wù)，必須堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第二十三條貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
第二十四條貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，建立科學(xué)的授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，增強(qiáng)風(fēng)險的識別和管理能力，提高貸款質(zhì)量。
第二十五條貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準(zhǔn)備，真實反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
第二十六條貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。
第二十七條貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務(wù)會計制度，按照國家有關(guān)規(guī)定，建立健全貸款公司的財務(wù)、會計制度。第二十八條貸款公司應(yīng)當(dāng)真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計報告，并由投資人聘請具有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進(jìn)行審計。審計報告須報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第二十九條貸款公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。
第三十條貸款公司應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，及時披露經(jīng)營情況、重大事項等信息。
第四章監(jiān)督管理
第三十一條貸款公司開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實施并表監(jiān)管。
第三十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)對貸款公司的資本充足率、不良貸款率、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易等實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。
第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款公司資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：
（一）對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當(dāng)減少檢查頻率，支持其穩(wěn)健發(fā)展；
（二）對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促其限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；
（三）對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施；
（四）對限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷。第三十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對貸款公司的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行檢查、評價，督促其完善資本補(bǔ)充機(jī)制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
第三十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求投資人加強(qiáng)對貸款公司的監(jiān)督檢查，定期對其資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行審計，對其貸款授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系進(jìn)行評估，有權(quán)根據(jù)貸款公司的運(yùn)行情況要求投資人追加補(bǔ)充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行。
第三十六條貸款公司違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險提示、約見談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時進(jìn)行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險。
第三十七條貸款公司及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十八條貸款公司及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。
第五章機(jī)構(gòu)變更與終止
第三十九條貸款公司有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：
（一）變更名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所；
（四）修改章程；
（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。
第四十條貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請解散：
（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）股東決定解散；
（三）因分立、合并需要解散。
第四十一條貸款公司解散的，由其投資人按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》及有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)定實施。
第四十二條貸款公司因解散、被撤銷而終止的，應(yīng)當(dāng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，并及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。
第六章附則
第四十三條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。
第四十四條外資金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款公司，參照本規(guī)定執(zhí)行。
第四十五條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。
第四十六條本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。
第四十七條本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。
第四篇：中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定
發(fā)文單位：中國銀行
文
號：中銀險[2001]38號
發(fā)布日期：2001-2-2
執(zhí)行日期：2001-2-2
各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：
為適應(yīng)個人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個人授信業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，制定了《中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定》，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個人授信風(fēng)險管理體系，確定了不同類型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個人授信程序和個人信用風(fēng)險的分析方法和內(nèi)容，作為對各種個人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的統(tǒng)一模式和制定各種具體操作辦法的依據(jù)。
關(guān)于下級行超權(quán)限個人授信的報批途徑，總行確定由風(fēng)險管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報。風(fēng)險管理部門從授信信用風(fēng)險審批的角度上報和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時進(jìn)行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險審查報批的程序，需上報上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。
現(xiàn)將《暫行規(guī)定》印發(fā)全行，請遵照執(zhí)行。
中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定
第一章 總則
第一條 為規(guī)范發(fā)展中國銀行個人授信業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。
第二條 中國銀行個人授信的對象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個體工商戶。
第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個人授信業(yè)務(wù)的中國銀行各級機(jī)構(gòu)。海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。
第二章 個人授信品種、幣別、金額、期限和利率
第四條 個人授信有信用貸款和個人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途分消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個人生活需求；經(jīng)營貸款用于個人或個體工商戶的投資經(jīng)營活動；綜合性貸款既可用于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營活動。
第五條 個人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學(xué)生和出國工作人員。
第六條 種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī)定，各類個人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外，還應(yīng)符合針對具體品種的操作辦法。個人綜合性貸款暫按經(jīng)營貸款的操作辦法辦理。
第三章 個人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理
第七條 信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制度。
第八條 消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對一級分行和直屬分行全額授權(quán)，一級分行和直屬分行不得對下級機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對下級機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授權(quán)。二級分行對具備經(jīng)營條件和管理能力的縣級支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。
第九條 經(jīng)營貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對一級分行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。一級分行和直屬分行應(yīng)就經(jīng)營貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對下級機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。
第十條 一級分行和直屬分行可按照家庭個人授信余額制定權(quán)限和轉(zhuǎn)授權(quán)。
第四章 個人貸款程序
第十一條 貸款申請。客戶申請個人貸款時應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或其指定機(jī)構(gòu)、柜臺提出借款申請，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提供申請資料。
第十二條 對借款人條件進(jìn)行核實。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊中國銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對借款人提供的資信陳述進(jìn)行核實。
第十三條 貸款信用風(fēng)險調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對借款人資料進(jìn)行核實后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測家庭收支，根據(jù)每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報告。分析方法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的貸款材料報送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。
第十四條 貸款審批。個人貸款實行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔(dān)保的個人貸款需送風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)）貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn)行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請需送同級風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。對于下級行超權(quán)限的個人授信，由風(fēng)險管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報。風(fēng)險管理部門從授信信用風(fēng)險的角度審查，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報送上一級行風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時進(jìn)行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險審查報批的程序，需上報上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。
第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查法律和操作風(fēng)險并落實放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)采用中國銀行的統(tǒng)一合同格式并約定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。
第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)者。對于向個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會員卡）支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監(jiān)控。
第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的部分事務(wù)委托中國銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程序、評審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險控制措施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門雙重認(rèn)定。
第十八條 貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評分制度，評分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。
第十九條 貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個人貸款事項簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回購和擔(dān)保等事項時，須事前將合作協(xié)議送同級的風(fēng)險管理部門審查。審查合作協(xié)議時應(yīng)重點審查項目的各項法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是否有足夠的實力按時竣工交樓；開發(fā)商／經(jīng)銷商是否具備擔(dān)?；蚧刭從芰?；項目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商／經(jīng)銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發(fā)商／經(jīng)銷商的財務(wù)狀況等。
第五章 個人貸款信用風(fēng)險分析內(nèi)容和方法
第二十條 借款人道德風(fēng)險的審查?？筛鶕?jù)以下資料評價個人償債意愿：
（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個人信用登記機(jī)構(gòu)的檔案記錄；
（二）借款人的性格特點和綜合素質(zhì)。是否擁有固定住所和職業(yè)；
（三）貸款動機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定和我行信貸政策；
（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實性；
（五）審查消費(fèi)品的定價是否合理，抵押物評估價值是否高估，調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測，同類產(chǎn)品的定價情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險；
（六）借款人對貸款發(fā)放方式的要求。對現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。
第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項收入和支出，預(yù)測可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。
（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢，借款人近3年和最近一個月經(jīng)營活動的內(nèi)容和效益（可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗證），經(jīng)營活動的前景，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風(fēng)險和地區(qū)風(fēng)險等情況，分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測。
（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。
（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實際負(fù)債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個人無限連帶責(zé)任等，如在某企業(yè)中承擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況。
第二十二條 借款人償還能力的評價。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項經(jīng)營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險管理部門根據(jù)個人收入高低和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。
第二十三條 貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行核實，分析其變現(xiàn)能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保審查。根據(jù)家庭財產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。
第六章 擔(dān)保和保險
第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個人信用貸款額度和國家助學(xué)貸款外，個人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔(dān)保。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保險（保證保險）。
第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照中國銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風(fēng)險。貸款抵（質(zhì)）押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔(dān)保公司作為保證人時，要按照中銀險〔2000〕191號文的要求審查擔(dān)保公司的資信。
第二十七條 借款人購買信用保險（保證保險）作為擔(dān)保的，保險受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對待保險條款和理賠風(fēng)險。要確認(rèn)辦理信用保險的保險分支機(jī)構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。
第二十八條 貸款實行抵押擔(dān)保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續(xù)，保險權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。
第七章 貸后管理
第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續(xù)、對借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計劃。
第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。
第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、不同風(fēng)險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo)準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款要針對具體的風(fēng)險點制定管理措施。
第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時間內(nèi)提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費(fèi)用。
第八章 附則
第三十三條 其他業(yè)務(wù)涉及對個人資信進(jìn)行調(diào)查和評估時可參照本規(guī)定。
第三十四條 本規(guī)定由中國銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。
第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《中國銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕628號）、《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕652號）和《關(guān)于消費(fèi)貸款授權(quán)授信管理的補(bǔ)充規(guī)定》（中銀險〔1999〕26號）同時停止執(zhí)行。
第五篇：貸款公司管理暫行規(guī)定
貸款公司管理暫行規(guī)定
第一章總則
第一條為保護(hù)貸款公司、客戶的合法權(quán)益，規(guī)范貸款公司的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。
第三條貸款公司是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
貸款公司的投資人依法享有資產(chǎn)收益、重大決策和選擇管理者等權(quán)利。
第四條貸款公司以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。
第五條貸款公司依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。
第六條貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。
第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立
第七條貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。
第八條設(shè)立貸款公司應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；
（四）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；
（五）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。
第九條設(shè)立貸款公司，其投資人應(yīng)符合下列條件：
（一）投資人為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；
（二）資產(chǎn)規(guī)模不低于50億元人民幣；
（三）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；
（四）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；
（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十條設(shè)立貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。
第十一條籌建貸款公司，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）非貸款公司設(shè)立地的投資人應(yīng)提供最近兩年資產(chǎn)負(fù)債表和損益表以及該投資人注冊地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的書面意見；
（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。
第十二條貸款公司的籌建期最長為自批準(zhǔn)決定之日起6個月?；I建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。
貸款公司申請開業(yè)，申請人應(yīng)當(dāng)提交下列文件、材料：
（一）開業(yè)申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）法定驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資報告；
（五）擬任高級管理人員的備案材料；
（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他資料。
第十三條貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。
貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。
第十四條貸款公司可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域內(nèi)設(shè)立分公司。分公司的設(shè)立需經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。
貸款公司分公司的籌建方案，應(yīng)事先報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。貸款公司在分公司籌建方案備案后即可開展籌建工作。 分公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。
第十五條經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的貸款公司及其分公司，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
第三章組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理
第十六條貸款公司可不設(shè)立董事會、監(jiān)事會，但必須建立健全經(jīng)營管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職能。
第十七條貸款公司的經(jīng)營管理層由投資人自行決定，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準(zhǔn)。
第十九條貸款公司董事會負(fù)責(zé)制訂經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，未設(shè)董事會的，由經(jīng)營管理層制訂，并經(jīng)投資人決定后組織實施。
第二十條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：
（一）辦理各項貸款；
（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；
（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
（四）辦理貸款項下的結(jié)算；
（五）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司不得吸收公眾存款。
第二十一條貸款公司的營運(yùn)資金為實收資本和向投資人的借款。
第二十二條貸款公司開展業(yè)務(wù)，必須堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第二十三條貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
第二十四條貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，建立科學(xué)的授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，增強(qiáng)風(fēng)險的識別和管理能力，提高貸款質(zhì)量。
第二十五條貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準(zhǔn)備，真實反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
第二十六條貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。
第二十七條貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務(wù)會計制度，按照國家有關(guān)規(guī)定，建立健全貸款公司的財務(wù)、會計制度。第二十八條貸款公司應(yīng)當(dāng)真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計報告，并由投資人聘請具有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進(jìn)行審計。審計報告須報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第二十九條貸款公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。
第三十條貸款公司應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，及時披露經(jīng)營情況、重大事項等信息。
第四章監(jiān)督管理
第三十一條貸款公司開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實施并表監(jiān)管。
第三十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)對貸款公司的資本充足率、不良貸款率、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易等實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。
第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款公司資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：
（一）對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當(dāng)減少檢查頻率，支持其穩(wěn)健發(fā)展；
（二）對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促其限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；
（三）對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施；
（四）對限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷。第三十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對貸款公司的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行檢查、評價，督促其完善資本補(bǔ)充機(jī)制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
第三十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求投資人加強(qiáng)對貸款公司的監(jiān)督檢查，定期對其資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行審計，對其貸款授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系進(jìn)行評估，有權(quán)根據(jù)貸款公司的運(yùn)行情況要求投資人追加補(bǔ)充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行。
第三十六條貸款公司違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險提示、約見談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時進(jìn)行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險。
第三十七條貸款公司及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十八條貸款公司及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。
第五章機(jī)構(gòu)變更與終止
第三十九條貸款公司有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：
（一）變更名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所；
（四）修改章程；
（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。
第四十條貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請解散：
（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）股東決定解散；
（三）因分立、合并需要解散。
第四十一條貸款公司解散的，由其投資人按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》及有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)定實施。
第四十二條貸款公司因解散、被撤銷而終止的，應(yīng)當(dāng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，并及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。
第六章附則
第四十三條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。
第四十四條外資金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款公司，參照本規(guī)定執(zhí)行。
第四十五條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。
第四十六條本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。
第四十七條本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。
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