第一篇：1整理的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款制度

中小企業(yè)貸款管理辦法

第一章總則

第一條

為加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱(chēng)的小企業(yè)是指各類(lèi)所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)〔2003〕143 號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327 號(hào)）的規(guī)定。

第三條

本辦法所稱(chēng)“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點(diǎn)所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進(jìn)小企業(yè)快速、健康成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在 500 萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款，其操作按一般農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。

第四條

小企業(yè)貸款包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。

第二章貸款對(duì)象、條件和用途

第五條

貸款對(duì)象。小企業(yè)貸款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷(xiāo)路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類(lèi)所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。

第六條 貸款條件。

申請(qǐng)小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：

（一）主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本省服務(wù)區(qū)域以?xún)?nèi)；

（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；

（三）無(wú)不良信用記錄；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；

（五）貸款人規(guī)定的其他條件 第七條

貸款用途。

小企業(yè)貸款的用途主要包括原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購(gòu)建等。

第三章

中小企業(yè)信用貸款

第八條

信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。

第九條

信用貸款的條件。

企業(yè)申請(qǐng)信用貸款必須同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 40%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；

（二）企業(yè)開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；

（三）無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；

（四）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類(lèi)欠款（正常應(yīng)付款除外）；

（五）經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行端正。

第十條

信用貸款的金額確定。

單戶信用貸款累計(jì)發(fā)放余額不得超過(guò)上年度應(yīng)稅銷(xiāo)售額度的 15%或 100 萬(wàn)元（兩者靠低）。對(duì)發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實(shí)需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不動(dòng)產(chǎn)“雙證”或存單落實(shí)抵（質(zhì)）押。

第十一條

限制性條件。

借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：

（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；

（二）向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶的；

（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請(qǐng)其他方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外）的；

（四）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；

（五）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。

第十二條

中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

第四章

中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款

第十三條

自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請(qǐng)貸款由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬或企業(yè)管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種貸款方式。第十四條

自助擔(dān)保貸款的條件。

企業(yè)申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必須同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；

（二）開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并有盈利；

（三）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類(lèi)拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；

（四）主要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十五條

自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計(jì)余額不得超過(guò)上年度應(yīng)稅銷(xiāo)售額的 20%或 150 萬(wàn)元（兩者靠低），對(duì)條件符合、確實(shí)需要超過(guò)限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實(shí)抵（質(zhì)）押。

第十六條

自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2 年。

第十七條

自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個(gè)內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時(shí)借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人同意意見(jiàn)書(shū)上當(dāng)面簽名確認(rèn)（財(cái)產(chǎn)共有人同意保證意見(jiàn)書(shū)附后）。

第十八條

內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總 經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。

第十九條自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。

第五章

中小企業(yè)聯(lián)保貸款

第二十條

聯(lián)保貸款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組合成一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù)發(fā)放的貸款。

第二十一條

聯(lián)保貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 60%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；

（二）企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)在一年以上；

（三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶（含）；

（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

第二十二條

聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企

業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長(zhǎng)），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。

第二十三條

聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。

聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般按上年實(shí)際應(yīng)稅銷(xiāo)售額的 5%繳納，最高不得超過(guò) 50 萬(wàn)元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書(shū)上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。

第二十四條

聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過(guò)實(shí)際繳納聯(lián)保基金額度的 5 倍，貸款期限一般不超過(guò)一年。

第二十五條

聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢?，扣收后不足部分應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。

第二十六條

聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的聯(lián)?；穑ò锤髯栽U納比例補(bǔ)足），如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。

第二十七條

合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過(guò)兩年，期滿后可續(xù)訂。

第六章

中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款

第二十八條

中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購(gòu)置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請(qǐng)的貸款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長(zhǎng)期貸款。

第二十九條

固定資產(chǎn)貸款的條件。

企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下；

（二）產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；

（三）發(fā)展的項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè)備；

（四）落實(shí)可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實(shí)抵（質(zhì)）押；

（五）提供有關(guān)批文和可行性方案；

（六）貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。

第三十條

固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫(xiě)中長(zhǎng)期（項(xiàng)目）借款申請(qǐng)書(shū)，并提供貸款公司認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款人受理后應(yīng)及時(shí)開(kāi)展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論，逐級(jí)報(bào)批。

第三十一條

固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)買(mǎi)的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的 50%、最高不超過(guò) 60%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在 500萬(wàn)元（含）以下，超過(guò) 500 萬(wàn)元的按一般中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。

第三十二條

固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。

第三十三條

貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。

第三十四條

貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上的貸款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。

第三十五條

合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明確。

第七章

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款

第三十六條

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營(yíng)性的資金需求，以經(jīng)營(yíng)者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請(qǐng)發(fā)放的貸款。

第三十七條

貸款條件。

申請(qǐng)個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）有合法的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，生產(chǎn)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門(mén)依法核準(zhǔn)登記；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）自有資金比例在 50%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；

（四）所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟(jì)組織）在本公司無(wú)結(jié)欠貸款或其他融資額度；

（五）落實(shí)可靠的擔(dān)保。

第三十八條

貸款額度確定。

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的額度一般不超過(guò)借款人綜合凈資產(chǎn)的50%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營(yíng)者、股東）家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測(cè)算），單個(gè)股東貸款一般控制在 100 萬(wàn)元（含）以下。

第三十九條

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時(shí)貸款用于所經(jīng)營(yíng)的同一家企業(yè)。

第四十條

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的期限一般不超過(guò)一年，其他管理方式視同一般個(gè)人貸款。

第八章

企業(yè)評(píng)級(jí)和利率定價(jià)

第四十一條

建立中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制。中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)按照償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和綜合回報(bào)等分 A、B、C、D 四個(gè)等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，其中 A 級(jí)企業(yè)為優(yōu)秀客戶。

第四十二條

中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)的主要依據(jù)。

中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)實(shí)行百分考核，按年測(cè)評(píng)，具體考核按如下掌握：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率考核（40 分）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規(guī)定的（實(shí)有負(fù)債÷實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 50%（含）以下的得滿分，每高一個(gè)百分點(diǎn)扣 1分。

（二）信用等級(jí)考核（10 分）。AA 級(jí)及以上企業(yè)為滿分，每下降一個(gè)等級(jí)扣2 分，扣完為止。

（三）企業(yè)效益考核（15 分）。企業(yè)近三年銷(xiāo)售、資本積累年平均增長(zhǎng)率在 20%以上的得滿分，各項(xiàng)指標(biāo)每不到一個(gè)百分點(diǎn)扣 1 分。

（四）行業(yè)結(jié)構(gòu)考核（10 分）。1.國(guó)家鼓勵(lì)和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)得 10 分；2.一般行業(yè)得 分；3.對(duì)行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高的行業(yè)得

3分；4.禁止、限制和審慎類(lèi)行業(yè)不得分。

（五）信用度評(píng)價(jià)考核（10 分）。不存在任何違約記錄，企業(yè)信用度高（包括：經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量、完稅、勞資等信用）得滿分，發(fā)生違約記錄或經(jīng)群眾反映存在不良行為的酌情扣分。

（六）銀企綜合回報(bào)貢獻(xiàn)（15 分）。借款人存款占貸款比例達(dá)到達(dá) 20%（含）以上的得滿分，每下降一個(gè)百分點(diǎn)扣 1.5 分,扣完為止。

（七）附加分（10 分）。對(duì)科技含量高、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)優(yōu)、現(xiàn)金流量充足或在本公司國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量大、存款余額高和其他金融業(yè)務(wù)協(xié)作良好等特別優(yōu)秀的小企業(yè)給予酌情附加分，最高不超過(guò) 10 分。

第四十三條

客戶等級(jí)評(píng)定。中小企業(yè)考核得分在 90 分（含）以上的為 A級(jí)企業(yè)，每減 10 分下降一個(gè)等級(jí)，最低為 D 級(jí)企業(yè)。

第四十四條

利率的定價(jià)。

按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)高低、收益成本和綜合回報(bào)等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動(dòng)幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準(zhǔn)利率上浮

50%確定，并根據(jù)不同的客戶評(píng)定等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況進(jìn)行定價(jià)。具體按以下掌握：

（一）小企業(yè)信用貸款利率。優(yōu)秀客戶（A 級(jí)）的小企業(yè)信用貸款利率可按一般 貸款執(zhí)行利率下浮 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮 20 個(gè)百分點(diǎn)；

（二）自助擔(dān)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A 級(jí)）的自助擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 20 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮 10個(gè)百分點(diǎn)；

（三）聯(lián)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A 級(jí)）的聯(lián)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 30 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可按一般執(zhí)行利率執(zhí)行；

（四）固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和其他一般小企業(yè)貸款的利率小企業(yè)評(píng)級(jí)情況確定利率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控和回報(bào)率高等以下情況之一的最低可按基準(zhǔn)利率執(zhí)行： 1.存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押的； 2.不動(dòng)產(chǎn)“雙證”抵押的；

3.借款人的存款日均余額較高（一般要求達(dá)到貸款余額 30%以上）的； 4.其他特殊情況可報(bào)總公司同意后執(zhí)行。

第九章 貸款管理

第四十五條

規(guī)范授信。中小企業(yè)貸款的授信按公司相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)等級(jí)進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對(duì) C 級(jí)及以下等級(jí)中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發(fā)放的中小企業(yè)貸款應(yīng)控制在授信范圍以?xún)?nèi)。

第四十六條

盡職調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過(guò)調(diào)查后對(duì)貸款授信報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

第四十七條

貸款審核。貸款公司應(yīng)督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，并開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)無(wú)法核實(shí)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的中小企業(yè)，貸款公司在審核時(shí)可根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際參照《信貸安全線額度管理辦法》進(jìn)行快速評(píng)估，但須注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，收集各類(lèi)非財(cái)務(wù)信息。

第四十八條

貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，根據(jù)授權(quán)權(quán)限按《寧夏物華小額貸款公司信貸審批操作規(guī)程》審批。

第四十九條

貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后要根據(jù)不同的貸款方式和條件，及時(shí)開(kāi)展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個(gè)月之內(nèi)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)不符合條件或當(dāng)初條件具備但由于市場(chǎng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。

第五十條

統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)。中小企業(yè)貸款應(yīng)登記臺(tái)賬，及時(shí)記載和反映貸款發(fā)生情況，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，除一般中小企業(yè)貸款以外，對(duì)中小企業(yè)信用貸款、中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款等均應(yīng)獨(dú)立建臺(tái)賬，并按月上報(bào)，以便監(jiān)督和管理。

第五十一條

借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類(lèi)的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為 1 公分×4 公分。

第十章附則

第五十二條

在信貸管理上本辦法未明確的仍按本公司和上級(jí)有關(guān)部門(mén)有關(guān)信貸管理辦法執(zhí)行。

第五十三條

本辦法由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五十四條

本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第二篇：整理的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款制度

中小企業(yè)貸款管理辦法

1、小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款，其操作按一般農(nóng)村工商也貸款管理。

2、小企業(yè)貸款包括：貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)

外授信融資業(yè)務(wù)。

3、小企業(yè)貸款對(duì)象：經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品

有銷(xiāo)路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類(lèi)所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。

4、貸款條件：a、主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本省服務(wù)區(qū)域以?xún)?nèi)；b、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；c、無(wú)不

良信用記錄；d、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；e、貸款人規(guī)定的其他條件。

5、貸款用途：主要為原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的構(gòu)建等。

6、信用貸款：中小企業(yè)憑自己的信用申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。

7、信用貸款的條件：a、實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；b、企

業(yè)開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并且連續(xù)兩年盈利；c、無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；d、未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、施欠職工工資和其他各類(lèi)欠款（正常應(yīng)付款除外）；e、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行端正。

8、信用貸款的金額確定。

單戶信用貸款累計(jì)發(fā)放余額不得超過(guò)上應(yīng)稅銷(xiāo)售額度的 15%或 100

萬(wàn)元（兩者靠低）。對(duì)發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實(shí)需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不動(dòng)產(chǎn)“雙證”或存單落實(shí)抵（質(zhì)）押。

9、限制性條件：借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：

（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；

（二）向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶的；

（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請(qǐng)其他方式貸款（存

單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外）的；

（四）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；

（五）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。

10、中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款

1、自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請(qǐng)貸款由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬或企業(yè)管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種貸款方式。

2、自助擔(dān)保貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必須同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；

（二）開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并有盈利；

（三）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類(lèi)拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；

（四）主要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

3、自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計(jì)余額不得超過(guò)上應(yīng)稅銷(xiāo)售

額的 20%或 150 萬(wàn)元（兩者靠低），對(duì)條件符合、確實(shí)需要超過(guò)限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實(shí)抵（質(zhì)）押。

5、自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2 年。

6、自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個(gè)內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時(shí)借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人同意意見(jiàn)書(shū)上當(dāng)面簽名確認(rèn)（財(cái)產(chǎn)共有人同意保證意見(jiàn)書(shū)附后）。

7、內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總 經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。

8、自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。

中小企業(yè)聯(lián)保貸款

1、聯(lián)保貸款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組合成一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)保基金的一定倍數(shù)發(fā)放的貸款。

2、聯(lián)保貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 60%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；

（二）企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)在一年以上；

（三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶（含）；

（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3、聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長(zhǎng)），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。

4、聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。

聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般按上年實(shí)際應(yīng)稅銷(xiāo)售額的 5%繳納，最高不得超過(guò) 50 萬(wàn)元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書(shū)上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。

5、聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過(guò)實(shí)際繳納聯(lián)?；痤~度的 5 倍，貸款期限一般不超過(guò)一年。

6、聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)保基金中扣除，扣收后不足部分應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。

7、聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的聯(lián)保基金（按各自原繳納比例補(bǔ)足），如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。

8、合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過(guò)兩年，期滿后可續(xù)訂。

中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款

1、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購(gòu)置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造

等需要向本公司申請(qǐng)的貸款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長(zhǎng)期貸款。

2、固定資產(chǎn)貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下；

（二）產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；

（三）發(fā)展的項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè)備；

（四）落實(shí)可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實(shí)抵（質(zhì)）押；

（五）提供有關(guān)批文和可行性方案；

（六）貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。

3、固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫(xiě)中長(zhǎng)期（項(xiàng)目）借款申請(qǐng)書(shū)，并提供貸款公司認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款人受理后應(yīng)及時(shí)開(kāi)展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論，逐級(jí)報(bào)批。

4、固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)買(mǎi)的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的 50%、最高不超過(guò) 60%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在 500萬(wàn)元（含）以下，超過(guò) 500 萬(wàn)元的按一般中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。

5、固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。

6、貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。

7、貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上的貸款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。

8、合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明確。

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款

1、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營(yíng)性的資金需求，以經(jīng)營(yíng)者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請(qǐng)發(fā)放的貸款。

2、貸款條件，申請(qǐng)個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）有合法的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，生產(chǎn)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門(mén)依法核準(zhǔn)登記；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）自有資金比例在 50%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；

（四）所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟(jì)組織）在本公司無(wú)結(jié)欠貸款或其他融資額度；

（五）落實(shí)可靠的擔(dān)保。

3、貸款額度確定。

個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的額度一般不超過(guò)借款人綜合凈資產(chǎn)的50%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營(yíng)者、股東）家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測(cè)算），單個(gè)股東貸款一般控制在 100 萬(wàn)元（含）以下。

4、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時(shí)貸款用于所經(jīng)營(yíng)的同一家企

業(yè)。

5、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的期限一般不超過(guò)一年，其他管理方式視同一般個(gè)人貸款。企業(yè)評(píng)級(jí)和利率定價(jià)

1、中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)按照償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和綜合回報(bào)等分 A、B、C、D 四個(gè)等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，其中 A 級(jí)企業(yè)為優(yōu)秀客戶。

2、中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)實(shí)行百分考核，按年測(cè)評(píng)，具體考核按如下掌握：

（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率考核（40分）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規(guī)定的（實(shí)有負(fù)債÷實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 50%（含）以下的得滿分，每高一個(gè)百分點(diǎn)扣 1分。

（二）信用等級(jí)考核（10 分）。AA 級(jí)及以上企業(yè)為滿分，每下降一個(gè)等級(jí)扣2 分，扣完為止。

（三）企業(yè)效益考核（15 分）。企業(yè)近三年銷(xiāo)售、資本積累年平均增長(zhǎng)率在 20%以上的得滿分，各項(xiàng)指標(biāo)每不到一個(gè)百分點(diǎn)扣 1 分。

（四）行業(yè)結(jié)構(gòu)考核（10 分）。

1.國(guó)家鼓勵(lì)和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)得 10 分；

2.一般行業(yè)得8分；

3.對(duì)行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高的行業(yè)得3分；

4.禁止、限制和審慎類(lèi)行業(yè)不得分。

（五）信用度評(píng)價(jià)考核（10分）。不存在任何違約記錄，企業(yè)信用度高（包括：經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量、完稅、勞資等信用）得滿分，發(fā)生違約記錄或經(jīng)群眾反映存在不良行為的酌情扣分。

（六）銀企綜合回報(bào)貢獻(xiàn)（15 分）。借款人存款占貸款比例達(dá)到達(dá) 20%（含）以上的得滿分，每下降一個(gè)百分點(diǎn)扣 1.5 分,扣完為止。

（七）附加分（10 分）。對(duì)科技含量高、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)優(yōu)、現(xiàn)金流量充足或在本公司國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量大、存款余額高和其他金融業(yè)務(wù)協(xié)作良好等特別優(yōu)秀的小企業(yè)給予酌情附加分，最高不超過(guò) 10 分。

3、客戶等級(jí)評(píng)定：中小企業(yè)考核得分在 90 分（含）以上的為 A級(jí)企業(yè)，每減 10 分下降一個(gè)等級(jí)，最低為 D 級(jí)企業(yè)。

4、利率的定價(jià)：按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)高低、收益成本和綜合回報(bào)等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動(dòng)幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準(zhǔn)利率上浮50%確定，并根據(jù)不同的客戶評(píng)定等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況進(jìn)行定價(jià)。具體按以下掌握：

（一）小企業(yè)信用貸款利率。優(yōu)秀客戶（A 級(jí)）的小企業(yè)信用貸款利率可按一般 貸款執(zhí)行利率下浮10個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮 20 個(gè)百分點(diǎn)；

（二）自助擔(dān)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A級(jí)）的自助擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 20 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮 10個(gè)百分點(diǎn)；

（三）聯(lián)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A級(jí)）的聯(lián)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 30 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可按一般執(zhí)行利率執(zhí)行；

（四）固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和其他一般小企業(yè)貸款的利率小企業(yè)評(píng)級(jí)情況確定利率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控和回報(bào)率高等以下情況之一的最低可按基準(zhǔn)利率執(zhí)行：

1.存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押的；

2.不動(dòng)產(chǎn)“雙證”抵押的；

3.借款人的存款日均余額較高（一般要求達(dá)到貸款余額 30%以上）的；

4.其他特殊情況可報(bào)總公司同意后執(zhí)行。

貸款管理

1、規(guī)范授信。中小企業(yè)貸款的授信按公司相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)等級(jí)進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對(duì) C 級(jí)及以下等級(jí)中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發(fā)放的中小企業(yè)貸款應(yīng)控制在授信范圍以?xún)?nèi)。

2、盡職調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過(guò)調(diào)查后對(duì)貸款授信報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

3、貸款審核。貸款公司應(yīng)督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，并開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)無(wú)法核實(shí)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的中小企業(yè)，貸款公司在審核時(shí)可根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際參照《信貸安全線額度管理辦法》進(jìn)行快速評(píng)估，但須注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，收集各類(lèi)非財(cái)務(wù)信息。

4、貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，根據(jù)授權(quán)權(quán)限按《寧夏物華小額貸款公司信貸審批操作規(guī)程》審批。

5、貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后要根據(jù)不同的貸款方式和條件，及時(shí)開(kāi)展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個(gè)月之內(nèi)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)不符合條件或當(dāng)初條件具備但由于市場(chǎng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。

6、統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)。中小企業(yè)貸款應(yīng)登記臺(tái)賬，及時(shí)記載和反映貸款發(fā)生情況，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，除一般中小企業(yè)貸款以外，對(duì)中小企業(yè)信用貸款、中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款等均應(yīng)獨(dú)立建臺(tái)賬，并按月上報(bào)，以便監(jiān)督和管理。

7、借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類(lèi)的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為 1 公分×4 公分。

第三篇：中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

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中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

一、申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè);

(2)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立法人資格;

(3)在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊(cè)資金和必需的經(jīng)營(yíng)資金;

(5)實(shí)收資本不得少于注冊(cè)資本。

2.具有還貸能力。

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(1)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷(xiāo)量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會(huì)信譽(yù)，沒(méi)有違約記錄。

4.經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷(xiāo)管理制度，必要的管理機(jī)構(gòu)和合格的經(jīng)營(yíng)管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施。

6.優(yōu)先支持項(xiàng)目。

(1)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)及本區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導(dǎo)向的項(xiàng)目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場(chǎng)短缺點(diǎn)名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目;

(3)擴(kuò)大出口創(chuàng)匯，引進(jìn)新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進(jìn)口的項(xiàng)目;

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(4)吸納勞動(dòng)力多、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和稅收收入的項(xiàng)目。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種一般包括：承兌貸款擔(dān)保、匯票擔(dān)保、注冊(cè)資本擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、付款履約擔(dān)保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔(dān)保、應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)擔(dān)保、企業(yè)債券發(fā)行擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保和涉稅擔(dān)保。

三、反擔(dān)保措施

反擔(dān)保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個(gè)人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項(xiàng)抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔(dān)保額度時(shí)，擔(dān)保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛和辦公用品)、流動(dòng)資產(chǎn)(存貨合應(yīng)收賬款)、經(jīng)過(guò)平谷的專(zhuān)有技術(shù)、商標(biāo)、版權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、有價(jià)證券、個(gè)人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

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1.擔(dān)保期限：通常為一年以?xún)?nèi)(含一年)，原則上不超過(guò)兩年。

2.擔(dān)保額度：?jiǎn)蝹€(gè)項(xiàng)目原則上不超過(guò)其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過(guò)3000萬(wàn)元。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)擔(dān)保費(fèi)：依照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率不能超過(guò)銀行當(dāng)期利率50%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向中小企業(yè)收取得擔(dān)?；鶞?zhǔn)費(fèi)率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項(xiàng)目的具體情況上下浮動(dòng)20%。

(2)評(píng)審費(fèi)：按照評(píng)審費(fèi)率與擔(dān)保金額達(dá)乘積計(jì)算，評(píng)審基準(zhǔn)費(fèi)率為0.3%～0.5%。

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第四篇：中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

一、申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè);

(2)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立法人資格;

(3)在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊(cè)資金和必需的經(jīng)營(yíng)資金;

(5)實(shí)收資本不得少于注冊(cè)資本。

2.具有還貸能力。

(1)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷(xiāo)量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會(huì)信譽(yù)，沒(méi)有違約記錄。

4.經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷(xiāo)管理制度，必要的管理機(jī)構(gòu)和合格的經(jīng)營(yíng)管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施。

6.優(yōu)先支持項(xiàng)目。

(1)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)及本區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導(dǎo)向的項(xiàng)目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場(chǎng)短缺點(diǎn)名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目;

(3)擴(kuò)大出口創(chuàng)匯，引進(jìn)新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進(jìn)口的項(xiàng)目;

(4)吸納勞動(dòng)力多、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和稅收收入的項(xiàng)目。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種一般包括：承兌貸款擔(dān)保、匯票擔(dān)保、注冊(cè)資本擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、付款履約擔(dān)保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔(dān)保、應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)擔(dān)保、企業(yè)債券發(fā)行擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保和涉稅擔(dān)保。

三、反擔(dān)保措施

反擔(dān)保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個(gè)人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項(xiàng)抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔(dān)保額度時(shí)，擔(dān)保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛和辦公用品)、流動(dòng)資產(chǎn)(存貨合應(yīng)收賬款)、經(jīng)過(guò)平谷的專(zhuān)有技術(shù)、商標(biāo)、版權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、有價(jià)證券、個(gè)人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

1.擔(dān)保期限：通常為一年以?xún)?nèi)(含一年)，原則上不超過(guò)兩年。

2.擔(dān)保額度：?jiǎn)蝹€(gè)項(xiàng)目原則上不超過(guò)其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過(guò)3000萬(wàn)元。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)擔(dān)保費(fèi)：依照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率不能超過(guò)銀行當(dāng)期利率50%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向中小企業(yè)收取得擔(dān)保基準(zhǔn)費(fèi)率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項(xiàng)目的具體情況上下浮動(dòng)20%。

(2)評(píng)審費(fèi)：按照評(píng)審費(fèi)率與擔(dān)保金額達(dá)乘積計(jì)算，評(píng)審基準(zhǔn)費(fèi)率為0.3%～0.5%。

第五篇：中小企業(yè)貸款申請(qǐng)資料清單

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)資料清單1、2、3、4、5、6、7、8、9、企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件（經(jīng)年檢）組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件 稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件（國(guó)稅、地稅）貸款卡復(fù)印件 企業(yè)公司章程及注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（合伙企業(yè)提供合伙協(xié)議、法定代表人（負(fù)責(zé)人）任職證明書(shū)及簡(jiǎn)歷，自然人股東、合伙企業(yè)基本賬戶開(kāi)戶情況證明(開(kāi)戶許可證)企業(yè)近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，近半年電費(fèi)、水費(fèi)繳納出資協(xié)議等）人身份證復(fù)印件，相關(guān)從業(yè)簡(jiǎn)歷 清單或有效匯總繳納憑證（新建企業(yè)可不提供）

10、貸款用途證明（如：購(gòu)銷(xiāo)合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書(shū)、招投標(biāo)協(xié)議）

11、近一年稅務(wù)部門(mén)納稅證明復(fù)印件、進(jìn)貨及銷(xiāo)貨流水明細(xì)、產(chǎn)品出入庫(kù)流水等

12、還款計(jì)劃、還款資金來(lái)源說(shuō)明及企業(yè)簡(jiǎn)介

13、反擔(dān)保資產(chǎn)

14、主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致收入、生活開(kāi)支以及資產(chǎn)負(fù)債及或有負(fù)債情況

15、個(gè)人近期銀行流水賬

注：以上資料請(qǐng)用A4紙準(zhǔn)備一式二份、復(fù)印件請(qǐng)加蓋公章，謝謝！