第一篇：宜信普惠面試技巧

關于宜信普惠信息咨詢公司相關問題

概述 ：

宜信-宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京，是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額借款行業(yè)投資、小微借款咨詢服務與交易促成、公益理財助農平臺服務等業(yè)務于一體的綜合性現代服務業(yè)企業(yè)。1.行業(yè)的存在是因為它提供了什么價值？ 簡介：

宜信率先從國外引進了先進的信用管理理念，結合中國的社會信用狀況，推出了個人對個人（又稱p2p）的信用借款服務平臺，宜信作為平臺管理者為平臺兩端的客戶提供全程的信用管理服務。

價值 ：

通過這一平臺，具有理財需求的客戶可以將手中的富余資金出借給信用良好但缺少資金的工薪階層、大學生、微小企業(yè)主，同時通過利息收入還可以為理財客戶帶來較高的穩(wěn)定收益。宜信還與眾多提供家電產品、電子產品、家裝產品、樂器產品、教育培訓服務、娛樂健身服等商品或服務的商家緊密合作，為不同消費群體量身定做了個性化的消費信貸解決方案。在宜信p2p平臺上，客戶最直接的受益 個人借款人獲得信用借款資金支持，用以改變自己的生產和生活，實現信用的價值。個人出借人獲得經濟收益和精神回報雙重收獲。宜信通過平臺上的“精英貸”、“新薪貸”、“助業(yè)貸”、“助學貸”、“宜農貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等產品實現著助工、助商、助學、1 助農的巨大社會價值，努力為中國誠信體系的構建盡到自己的企業(yè)公民責任。2010年10月22日，由《it經理世界》主辦的金融創(chuàng)新高峰論壇宜信憑借創(chuàng)新的p2p模式獲得了“金融服務最佳創(chuàng)新獎”，2010年9月25日，由《創(chuàng)業(yè)家》雜志社和人民大學商學院聯合主辦的“2010年最具潛力黑馬企業(yè)頒獎典禮暨成長中國高峰論壇”在人民大學如論講堂舉行。宜信公司、萬通集團等30家企業(yè)登上年度“最具潛力黑馬企業(yè)排行榜”。2011年8月4日，宜信在京發(fā)布小額信貸行業(yè)首份企業(yè)社會責任報告。公司愿景 作為中國知名的普惠金融與財富管理咨詢服務機構，將世界上最先進的信用理念和模式帶到中國，為千千萬萬的消費者提供創(chuàng)新型、高質量的信用產品和服務。成為中國普惠信用的倡導者和實踐者，助力中國誠信環(huán)境的構建，促進中國廣大城市及農村地區(qū)個人信用市場的發(fā)展。北京總部：北京市朝陽區(qū)大望路soho現代城c座16層

2.這個行業(yè)從源頭到終點都有哪些環(huán)節(jié)？ 2 3.3.這個行業(yè)的終端產品售價都由誰分享？

銀行貸款大家都知道，要貸款找銀行。

對于宜信貸款，可能就沒有幾個人能知道了，所以有必要做個詳細的了解。宜信貸款是由唐寧創(chuàng)建的一家個人信用貸款咨詢服務機構，它的總部在北京，目前已經在眾多一線城市相繼建立了服務網絡。宜信貸款公司作為目前中國領先的個人信用貸款發(fā)放服務企業(yè)，為中國廣大的消費者提供了具有更高的質量的信用產品和服務。宜信貸款的特點主要有：

1、風險分散。

2、直接透明。

3、進入的門檻比較低，有閑散的資金和需求的人都能較快的申請加入這個平臺。

4、優(yōu)勝劣汰，在p2p 模式中，提供資金的擁有者可以對申請人的信用進行評估，按照各人的信用等級進行排位，信用級別高的申請人將得到優(yōu)先出借，也就是說有良好信用的將會優(yōu)先于信用欠佳者獲得貸款。4.每個環(huán)節(jié)憑借什么關鍵因素，創(chuàng)造了什么價值獲得他應得的利益？

一、宏觀經濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對借款人的經營

產生不利影響，并可能影響借款人的償債能力，例如借款人所處的行業(yè)呈下降趨勢；

（1）.企業(yè)改制（如分立、租賃、承包、合資等）對銀行債務可能產生不利影響；

（2）.借款人的主要股東、關聯企業(yè)或母公司、子公司等發(fā)生了重大的不利變化；

（3）.借款人的一些要害財務指標，例如流動性比率、資產負債率、銷售利潤率、存貨周轉率低于行業(yè)平均水平或有較大下降

（4）.借款人未按規(guī)定用途使用貸款；

（5）.固定資產貸款項目出現重大的、不利于貸款償還的調整，例如基建項目工期延長，或概算調整幅度較大；

(6).借款人還款意愿差，不與銀行積極合作；(7).貸款抵押品、質押品價值下降，或銀行對抵押品失去控制；(8).貸款保證人的財務狀況出現疑問；(9).銀行對貸款缺乏有效的監(jiān)督；(10).銀行信貸檔案不齊全，重要文件遺失，并且對于還款構成實質性影響； 4（11）.違反貸款審批程序，例如超越授權發(fā)放貸款。

二、關注類貸款與其它類貸款

同正常貸款一樣，借款人能夠用正常經營收人償還貸款本息，但是存在潛在的缺陷，可能影響貸款的償還，劃分時要抓住“潛在缺陷”這一基本特征。從動態(tài)的角度考慮，假如這些不利因素消失，則可以重新劃為正常類；假如情況惡化，影響本息償還則要劃為次級類。

三、下情況之一可以劃為關注貸款

企事業(yè)單位貸款有以下情況之一可以劃為關注貸款（1）借款人的償債能力、盈利能力等要害財務指標出現異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（2）借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調整過大）；

（4）借款人未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔保人改制（如：分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產生不利影響；

（6）借款人的主要股東、關聯企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（7）借款人的治理層出現重大意見分歧或者法定代表人或主要經營者的品行出現了不利于貸款償還的變化；

（8）違反行業(yè)信貸治理規(guī)定或監(jiān)管部門規(guī)章發(fā)放的貸款； 5篇二：宜信唐寧榮獲2015“年度普惠金融機構領軍人”獎項

宜信唐寧榮獲2015“年度普惠金融機構領軍人”獎項

近日，第一財經“2015第一財經金融價值榜(cfv)”在北京舉行，這是第一財經打造的年度金融評選品牌，體現了我國整體金融實力和金融穩(wěn)定的微觀基礎。其中囊括了第一財經金融價值榜頒獎典禮、第一財經金融峰會、年度金融書籍品鑒會三大系列活動。數十位監(jiān)管高層、金融業(yè)內領袖以及經濟學家應邀到會，聚焦融合&轉型主題，共同探討與辯論中國經濟全局和金融市場走向。與會嘉賓的精彩演講與敏銳見解，為深入理解中國和全球金融市場的關聯互動提供了睿智而深刻的觀點。

“第一財經金融價值榜”每年都會推出最具權威性和前瞻力的排名，榜單包括全球金融年度風云人物、年度金融機構、年度經濟學家、年度互聯網金融、年度金融書籍等獎項。在“2015第一財經金融價值榜頒獎典禮”上，揭曉的“年度金融人物”獎項中，宜信公司創(chuàng)始人、ceo唐寧榮獲“年度普惠金融機構領軍人”獎項，成為2015年度唯一獲此殊榮的人。信普惠作為普惠金融的國內最早的實踐者之一，在農村金融領域，探索出農村金融新的樣本。將金融銷往最稀缺的農村田間，深入國內各地的縣級區(qū)域建立了大量的農村金融服務點，將各種創(chuàng)新的產品和服務帶到農村，與既有的農民專業(yè)合作社合作，通過農村金融云幫助合作社發(fā)展進而帶動整個農村產業(yè)鏈的發(fā)展。

今年1月20日，宜信公司在北京發(fā)布第二個農村5年計劃——“農村互聯網金融谷雨戰(zhàn)略”。宜信的農村互聯網金融戰(zhàn)略指出：未來5年，宜信將打造并開放農村金融云平臺，通過農村金融服務生態(tài)圈，開放宜信小微企業(yè)和農戶征信、風控、客戶畫像等能力，實現“為農村實體經濟發(fā)展服務”和“促進農村地區(qū)消費金融發(fā)展”兩大目標。同時，宜信將自建1000個基層金融服務網點，不僅提供農村信貸服務，還將提供農村支付、農村保險等創(chuàng)新服務。通過一云一網(農村金融云和1000個金融服務網點)，宜信“谷雨戰(zhàn)略”將讓金融云在農村“下雨”，讓創(chuàng)新金融服務的雨水滋潤中國廣袤的農村大地。

近日，在整合多重業(yè)務板塊之后，宜信普惠新版惠農平臺日前正式上線。這是“谷雨戰(zhàn)略”落地的一個階段性成果。宜信普惠惠農平臺是基于pc端和移動端，圍繞各地農民的生產、生活需求，包括金融產品需求，提供綜合性服務。宜信普惠農商貸總經理許超表示，具體來說，新平臺包括兩部分業(yè)務，一部分是對接農戶理財、保險和借款等需求，提供綜合性的農村金融服務解決方案；另一部分是在應收賬款保理、農機存貨金融、農民專業(yè)合作社信息化平臺“愛社員”等方面進行新的探索。

未來，宜信普惠將利用積累的農業(yè)大數據資源，通過與農資企業(yè)、農機廠商和新型農業(yè)經營主體合作，在農業(yè)金融特別是農村移動金融等方面進行更多創(chuàng)新。據了解，宜信普惠新版惠農平臺上線后將有更多地方性農資企業(yè)、農業(yè)產業(yè)鏈條上的經銷商進入，滿足農戶全方位的金融服務需求。篇三：北京宜信普惠宜人貸信用貸款無抵押貸款申請條件、手續(xù) 北京宜信普惠宜人貸申請條件、手續(xù)

額度范圍：1~50 萬元 受理地區(qū)：直轄市上海

還款方式：分期還款 費用說明：月利率 0.78% 貸款期限：12～48個月 放款時間：3個工作日（審批為3個工作日）產品特點：利率較低 額度較高 速度較快

貸款申請條件

22-55周歲、月收入4000元以上、工作6個月以上

1、年齡條件：22-55周歲

2、流水條件：近6個月4000以上的工資流水

3、信用條件：1年內不能有4次逾期記錄

貸款所需資料

1、身份證（復印件）

2、勞動合同或工作證明、收入證明

3、連續(xù)近6個月工資流水單

4、近期水、電、煤賬單（任意一份）

5、其他有價資產以及證明：房產證、本科以上學歷證書、車輛行駛證、股票、基金等 貸款特別說明：正規(guī)貸款成功前不要支付任何費用

“宜人貸”是宜信普惠信息咨詢有限公司專為企業(yè)或公司高層管理人員推出的一

款個人純信用貸款業(yè)務

課前提問：

“ 大家中午好！”

“我有個問題想問一下大家，有誰了解宜信么？什么都可以說。”

“對，宜人宜己，信用中國，是我們的企業(yè)文化?！?/p>

“那位同學說的對，ceo，唐寧?！?/p>

“宜信p2p網貸平臺已經成長為行業(yè)的巨頭”

“宜人貸，有理財需求的出借人搭建了一個輕松、便捷、透明的網絡互動平臺”

那么大家對宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由來帶大家系統(tǒng)的介紹宜信。1，講師介紹：大家好，我叫^^，之前就職于^^，對營銷，培訓，和心理學方面有一些感悟和見解，以后有時間，會和大家多交流，現在是宜信普惠 企業(yè)合作中心一名培訓師，主要講解企業(yè)文化這個模塊，閑話少說。書歸正文?，F在就讓我?guī)Ц魑灰黄鹱哌M宜信，2，宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。成立9年以來，宜信致力于成為中國普惠金融、財富管理及互聯網金融旗艦企業(yè)，堅持以模式創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和理念創(chuàng)新服務中國高成長性人群和大眾富裕階層。目前已經在182個城市（含香港）和62個農村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務網絡，通過大數據金融云、物聯網和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。3，曾就讀于北京大學數學系，后赴美國學習經濟學。曾師從諾貝爾和平獎得主尤努斯教授考察、學習其創(chuàng)辦的孟加拉國格萊珉機構小額信貸的運作模式。

學成后在華爾街dlj投資銀行從事電信、媒體、高科技企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務。2000年回國，擔任亞信科技（asiainfo，納斯達克上市公司）戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。2006年，唐寧創(chuàng)立宜信公司，任首席執(zhí)行官，將國外先進的信用理念和模式引入中國，在中國率先推出“個人對個人”（或稱“p2p”）的信用貸款服務平臺，旨在探索與實踐符合中國消費者需求的個人消費信貸模式。4，我們的管理團隊，十分的優(yōu)秀，海外回國人員，金融和信用機構高管，重點院校mba 5，像我們 信用管理部門的俞怡然總監(jiān)，技術和互聯網事業(yè)部的 陳歡總監(jiān)，回款管理和催收部的張然經理。都是有豐富的行業(yè)背景和從業(yè)經驗。6，公司理念：

要從唐總的老師諾貝爾和平獎得主 默哈穆德.尤努斯 一天，尤納斯在喬布拉村采訪了一位靠制作并售賣竹椅謀生的婦女。這位婦女告訴他，她辛勞一天只能賺2美分相當于人民幣的一毛二。尤納斯大感驚愕：這么一位勤勞的、能制作這么漂亮的竹椅的婦女，一天只能賺這么點錢！這位婦女解釋說，由于沒錢去購買制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借錢，這位商人只允許她把竹椅賣給他，而且收購的價錢還得由他說了算。事實上，這位婦女就是附屬于這位商人的勞動力！那這些竹子值多少錢呢？大約25美分人民幣一塊五。“我的天，僅僅為一塊五就要遭這種罪受，難道就沒有人能對此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有著類似困境的村民。在把這些村民們的資金需求匯總后，尤努斯經歷了他有生以來最大的一次震動：這個數目一共只有27美金。

“造成他們的窮困的根源并非是由于懶惰或者缺乏智慧的個人問題，而是一個結構性問題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢攢下來去做進一步的投資。一些放貸者提供的借貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以不管這些人再怎么努力勞作，都不可能越過生存線水平。我們所需要做的就是在他們的工作與所需的資本之間提供一個緩沖，讓他們能盡快地獲得收入。”尤納斯總結道。于是，向這些沒房沒產的窮人提供借貸的想法就此誕生。

尤納斯當即從他的口袋里掏出了27美金，借給了這42位窮人。隨后，他去找一些銀行家，試圖說服他們向這些窮人提供無需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他，說這些窮人的信用不可靠。尤納斯反駁道：“如果你們沒有嘗試過，你們怎么知道他們不值得信任呢？也許是這些銀行家對于人民來說才不可靠吧。” 2011年，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在的是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行

人人有信用

每個人都是有信用的，信用與財富的水平并不掛鉤。你給予他們信任和尊重，他們會加倍地返還予你。中國人有信用、中國人的信用有價值。

信用有價值

大多數人的內心都是美好的，他們愿意去改變自己，關鍵是要配以完備的誠信教育，并要讓大家認識到，信用也是一種無形資產，信用是有價值的。個人可以通過信用價值的釋放，獲得信用貸款，實現自己的理想。

普惠信用

通過我們的努力喚起社會對于貧苦人民信用價值的關注和認可，讓信用真正成為體現價值的載體，促進中國城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實現。

普惠教育 “普惠教育培訓”這個理念符合中國的現實狀況，我們相信沒有錢、但只要有信用，同樣可以接受教育培訓，獲得教育改變命運的機會。7，尤努斯教授和唐寧 1997年。宜信的ceo遠赴孟加拉國，想尤努斯教授，學習信貸知識，2006建立宜信，2009年，唐寧在北京的全球智庫峰會上和尤努斯再次會面，深入探討了psp信用模式。宜農貸是p2p信貸服務領軍企業(yè)宜信公司于2009年推出的新平臺板塊 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨詢有限公司。致力于 城市 農村 高成長性人群

小微企業(yè)主，工薪階層，大學生，農戶

推薦借款資金來源渠道，進行財務規(guī)劃

設計解決方案

提供增值服務

專家管理團隊 300家商家合作

已經幫助十多萬高成長性人群 9，宜信提供一個p2p信貸平臺，一端是有信用的借款人，通過申請，審核和評估，從出借人哪里借款，分期還款

另一端是有閑錢的有理財意識的出借人，借款后，獲取利息和本金。10，客戶定位

借款人：工薪階層，貧困農戶，大學生，微小企業(yè)主

出借人：中產階級和高凈值人群

我們的工作：信用審核，制定計劃，匹配需求，還款管理，信用交易 11，服務模式：

信用資訊

信用評估

信貸方案

協(xié)議管理 12，產品模式

咨詢服務： 精英貸，新新貸，助業(yè)貸，服務平臺：宜人貸，宜房貸，宜車貸 13，收入模式：借款人借給出借人本金和利息。我們提供信用評估，需求對接，風險控制，收取服務費。14，發(fā)展戰(zhàn)略

宜信到今年已經是第九個年頭，我們這九年，每三年一個步伐，第一個三年是我們夯實基礎的一步

第二個三年是我們兩翼齊飛的一步

第三個三年是遍地開花的一步 16，作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式，宜農貸突破原有以捐贈方式為主的“輸血”式扶貧模式，以借貸方式實現“造血”式扶貧模式，不僅實現了精神扶貧和物質扶貧的雙重收獲，而且實現了公益性和商業(yè)性的完美結合。助農平臺上的借款人及宜信均不以盈利為目的，象征性的收取2%的愛心回報，使受益方承擔起創(chuàng)造價值的責任。宜農貸為解決中國“三農”問題進行了創(chuàng)新探索和實踐。17，理財模式： 18宜信寶：長期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金額不限制，3000元也能投資 21短期理財：3-12個月收益 22和銀行理財產品對比：周期，收益率 23，全國網點分布：2011年，全國網點的地鐵 24，2011年網點的數量，員工人數和服務客戶 25,2015年初，全國網點分布和擴張，182個城市（香港）62個農村地區(qū) 26，合作伙伴，行業(yè)戰(zhàn)略：idg資本，社科院，摩根士丹利 財經界： “大摩” 學術合作伙伴：清華大學，北京大學，人民大學。中財和同濟大學 27，教育培訓合作伙伴：中軟國際，華育國際。達內科技 28，媒體：新華社，btv，新浪，搜狐，21世紀，第一財經 29，回顧

（1）宜信，2006年，9周年，覆蓋182,62，唐寧，宜人宜己，信用中國，人人有信用，信用有價值。

（2）宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司，p2p，客戶：借款人：大學生，小微企業(yè)，農戶，白領。出借人：高凈值人群，中產階級。服務模式：信用審核，制定計劃，匹配需求，還款管理，信用教育。發(fā)展戰(zhàn)略：三個三年，夯實基礎，兩翼齊飛，遍地開花。p2p案例：宜農貸。理財模式：長期，短期，和銀行理財的對比，時間短，收益翻倍。

（3）全國網點及擴張：30個到182個+62個。員工3千人到3萬人。服務4萬客戶，到百萬

（4）合作伙伴：行業(yè)戰(zhàn)略：idg，大摩，社科院。學術：北大，清華，人大，統(tǒng)計。教育培訓：華育國際，中軟國際，達內科技，新東方。媒體：新華社，btv,21世紀，第一財經，新浪，搜狐。

第二篇：宜信領跑中國普惠金融

宜信 領跑中國普惠金融

繼十八大后，普惠金融在今年兩會上再次成為了關注熱點。

李克強總理在政府工作報告中時指出:讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業(yè)、“三農”等實體經濟之樹，并首度寫入了互聯網金融幾個字，被認為是對“發(fā)展普惠金融”的重要注釋。

發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場空間。我國約有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約6.4億農村人口，還有數量龐大的城市社區(qū)，蘊含的金融需求約以百萬億元計，但金融機構空白或僅有一個的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數量仍有近萬個。小微企業(yè)數量已突破5000萬，假設資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對支付結算、財富管理、保險等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市場上走在前列的宜信，在成立之初就將普惠金融和財富管理作為支撐公司發(fā)展的兩大業(yè)務，以卓越的信用管理和風險控制工作作為公司的支點和核心優(yōu)勢。

按照《中國普惠金融實踐報告》的介紹，宜信擁有強大的網絡借貸平臺，在小額信貸產品開發(fā)方面走在前列。宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行業(yè)空白，填補體系空缺。在廣袤的中國農村，貧困依然是眾多農民難以逾越的藩籬。其實，對于突破貧困，很多農民并不缺乏實現夢想的能力，而是缺少創(chuàng)造財富的機會。為幫助中國廣大未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的人群釋放信用價值，宜信公司早在創(chuàng)立之初就面向小微企業(yè)主提供信用服務。

小微群體最主要的金融需求是小額的資金籌措，用以實現個人的向上發(fā)展。P2P是最早的資金籌措方式?，F在如T2P(信托對個人)、B2P(銀行對個人)等等方式的發(fā)展讓資金籌措更加趨于多樣化，而宜信在小額信貸領域一直潛修前行，已經發(fā)展成為全球最大、資產最優(yōu)質、模式最領先的P2P企業(yè)之一。

第三篇：宜信助力海南普惠金融走向市場化

宜信助力海南普惠金融走向市場化

2013年12月，由中國社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評論雜志、宜信公司等機構共同撰寫《2014中國普惠金融實踐報告》在三亞?財經國際論壇盛大發(fā)布。多位著名經濟學家、學者、海南省金融辦主任王年生、宜信公司CEO唐寧等出席報告發(fā)布儀式。英國前首相托尼?布萊爾、法國前總理多米尼克?.德維爾潘、美國第十任駐華大使駱家輝等國際級“大腕兒”也登陸此次論壇。

自《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出，國家要大力“發(fā)展普惠金融”以來，國內專家學者對發(fā)展普惠金融的方向、模式、進程等均進行了熱烈的討論和深入的研究。

在海南省金融辦主任王年生看來，普惠金融有三層含義，首先是“普”，就是具有普遍的意義能夠為大多數人提供金融服務的廣泛覆蓋；而“惠”意指要有優(yōu)惠，不需要抵押也可以享受金融服務，建立一個好的金融機制；而在金融層面還要講它的市場性、可持續(xù)性和經營性，誰借錢誰還款還是要有風險意識。

全球最大的P2P公司宜信公司CEO唐寧認為，發(fā)展普惠金融需要在服務理念上、服務模式和技術上進行創(chuàng)新。

王年生指出，海南對孟加拉模式進行改良創(chuàng)新，特別是農村信用社創(chuàng)造了一種特色產業(yè)+小額信貸+財政貼息這么一個模式。但現階段，更多的是政府貼息投入。如宜信這樣的商業(yè)化的成熟的普惠金融行業(yè)公司的進入，將有望極大分擔政府在發(fā)展普惠金融方面的壓力和風險，并將這一工作全面推向市場。

在普惠金融行業(yè)，唐寧和宜信公司已經服務了近8年的時間。2006年，唐寧在北京創(chuàng)辦了宜信（CreditEase）公司，開始了自己的創(chuàng)業(yè)之路。作為中國最早的P2P小額信用貸款服務中介機構之一，宜信目前已在100多個城市和20多個農村地區(qū)設立了分支機構，規(guī)模超過美國最大的P2P機構Lending Club。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在參加 “普之城鄉(xiāng)·惠之于民”——宜信城市論壇上提到，“宜信的實踐經驗要抓緊總結，在金融市場化方向的指導下，積極推動市場在金融資源配置中的決定性作用，大力推廣普惠金融在中國的實踐?！?/p>

第四篇：宜信踐行普惠金融與時俱進創(chuàng)新模式

宜信踐行普惠金融與時俱進創(chuàng)新模式

“‘發(fā)展普惠金融’寫入黨的執(zhí)政綱領，我們的普惠金融事業(yè)從此有了指路的明燈”，這是宜信CEO唐寧在2014年致全體員的新年郵件中的開篇語。

從2006年 開始，經過8年的發(fā)展，宜信已成為全球小額信貸規(guī)模第一的公司。截止2013年，宜信公司業(yè)務已經覆蓋全國120多個城鄉(xiāng)地區(qū)、僅P2P小額信貸撮合額就已超百億，累計服務超過100萬個小微企業(yè)主、農戶和學生，并且擁有自己研發(fā)的針對該人群的信貸技術和評分卡，獲評“互聯網金融十大領軍品牌”。

由中國社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評論雜志等機構共同撰寫的《2014中國普惠金融實踐報告》報告指出，作為中國互聯網普惠金融領航員的宜信公司，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，宜信結合中國的國情摸索出了一條符合中國國情的互聯網普惠金融創(chuàng)新之路。作為宜信掌舵人，唐寧一直堅持“發(fā)展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產品、好的服務”。而在互聯網金融的大潮之下創(chuàng)造出更好的產品和服務，最終將線上、線下，實體體系、虛擬體系、傳統(tǒng)金融、互聯網金融進行融合，便是宜信正在做的事情。

踐行普惠金融的道路其實并非一路平坦。面對不同的聲音，唐寧在很多場合都反復表示，宜信是服務機構，更好的幫助出資人和借款人進行撮合和匹配，不參與任何形勢的資金運作。不吸納資金，不發(fā)放貸款，只是獨立的服務機構，負責幫助出資人進行更好的信用管理。所謂信用管理包括但不限于幫助客戶進行更好的信用調查，追款服務，風險評價，貸款產品設計等等。宜信的核心就是幫助客戶更好的放款，以及更好的收回貸款。

2013年12月3日，中國支付清算協(xié)會在北京發(fā)起成立互聯網金融專業(yè)委員會，作為互聯網金融行業(yè)的領軍企業(yè)以及P2P模式的代表性企業(yè)，宜信當選為中國支付清算協(xié)會互聯網金融專業(yè)委員會“副主任單位”。中國人民銀行副行長劉士余應邀出席中國支付清算協(xié)會12月4日主辦的“2013互聯網金融論壇”，并發(fā)表重要講話。他表示互聯網金融既是金融形態(tài)，更是業(yè)務創(chuàng)新，完全符合黨的十八屆三中全會精神。宜信作為P2P模式企業(yè)的代表當選為中國支付清算協(xié)會互聯網金融專業(yè)委員會副主任單位，意味著P2P模式及宜信的業(yè)務開展已獲得監(jiān)管層認可。

第五篇：宜信普惠福州分公司負責人涉嫌非法經營罪案判決書全文[定稿]

宜信普惠福州分公司負責人涉嫌非法經營罪案判決書全文

福建省福州市中級人民法院刑 事 判 決 書（2014）榕刑終字第741號

公訴機關福清市人民檢察院。

上訴人（原審被告人）林某甲，男，1976年7月25日出生于福建省仙游縣，漢族，大專文化，系宜信普惠（北京）信息咨詢有限公司福清分公司負責人，住福建省福州市鼓樓區(qū)。因涉嫌犯非法經營罪于2012年7月26日被取保候審。福清市人民法院審理福清市人民檢察院指控被告人林某甲犯非法經營罪一案，于2014年6月23日作出判決。宣判后，被告人林某甲不服，提出上訴。本院依法組成合議庭，于2014年10月16日公開開庭審理了本案。福州市人民檢察院指派檢察員林姬、代理檢察員彭祥鋒出庭履行職務，上訴人林某甲及其辯護人林建、王忠欽到庭參加訴訟?，F已審理終結。原判認定：宜信公司下轄宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司（以下簡稱宜信普惠公司）、宜信惠民投資管理（北京）有限公司（以下簡稱宜信惠民公司）、宜信普誠信用管理（北京）有限公司（以下簡稱宜信普誠公司）等子公司。其中，宜信普惠公司經營范圍為經濟貿易咨詢、會計咨詢、投資管理、投資咨詢；宜信惠民公司經營范圍為投資管理、投資咨詢、企業(yè)管理咨詢等；宜信普誠公司經營范圍為企業(yè)信用的征集、評定，企業(yè)、個人信用管理服務、投資管理等。在經營過程中，宜信普惠公司向社會招攬有資金需求的貸款人或借款人，并幫助辦理借款手續(xù)；宜信惠民公司向社會招攬有閑散資金出借的投資人或出借人，并提供還款管理服務；宜信普誠公司居間出具信用審核意見。三個公司分別向貸款人或借款人，收取咨詢費、服務費、審核費，三項費用合計月費率約0.6%左右。貸款人或借款人與宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普誠公司簽訂《信用咨詢及管理服務協(xié)議》。投資人或出借人與宜信惠民公司簽訂《出借咨詢與服務協(xié)議》，宜信普惠公司的法定代表人唐某甲以個人名義與貸款人或借款人簽訂《借款協(xié)議》，借款人民幣1萬元至50萬元不等。所借款項，從唐某甲的銀行賬戶匯入貸款人或借款人的銀行賬戶，并經貸款人或借款人同意和授權，唐某甲將借款本金數額在扣除替貸款人或借款人，應交給上述三公司的咨詢費、服務費及審核費后，由唐某甲將剩余款項支付到貸款人或借款人的專用銀行賬戶。之后，貸款人按照等額本息還款的方式，每個月需支付約1%左右的利息，將所要還貸的錢存入本人提供的銀行賬戶，由宜信惠民公司委托第三方支付公司即廣州銀聯網絡支付有限公司負責按期扣劃及代收付。期間，唐某甲又分別與多名投資人或出借人簽訂《債權轉讓及受讓協(xié)議》，將其對單個或多名貸款人或借款人享有的債權分成多份轉讓給不同投資人或出借人，承諾預計債權年收益率在12％左右，投資人或出借人須將對價款項存入本人銀行賬戶，由宜信惠民公司按協(xié)議負責，將該款項劃轉給唐某甲。

2012年3月19日，被告人林某甲受聘于宜信普惠公司，擔任個貸營銷中心福清地區(qū)營業(yè)部經理。2012年6月8日，宜信普惠公司福清分公司（以下簡稱宜信普惠福清分公司）在福清市音西街道創(chuàng)元國際酒店2號樓六層成立，法定代表人系季某甲，該公司由被告人林某甲實際負責管理。宜信普惠福清分公司成立前后，通過互聯網招聘了林某乙、吳某甲、張某甲、黃某甲（均另案處理）等多名員工，并進行了相關業(yè)務培訓。2012年6月26日，該公司正式對外營業(yè)。被告人林某甲負責宜信普惠福清分公司的經營管理。黃某甲擔任客服主管，帶領多名客服專員，負責收集把關客戶的借款申請材料，并上報宜信普惠公司。林某乙、吳某甲、張某甲擔任團隊經理，分別帶領多名業(yè)務員，負責團隊的業(yè)務工作。由業(yè)務員在福清、平潭、長樂、莆田等地，發(fā)放宜信簡章的宣傳單及名片，招攬客戶至宜信普惠福清分公司。由宜信普惠福清分公司的行政客服專員提供信息咨詢，收集客戶材料，協(xié)助客戶辦理相關手續(xù)。至2012年7月25日，王某乙、蔡某甲等32名客戶通過宜信普惠福清分公司共借款人民幣159.5萬元。宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普誠公司收取各項費用共計人民幣45.46萬余元，合同金額共計人民幣204.96萬余元。2012年7月26日，被告人林某甲向福清市公安局投案，如實供述上述事實。

原判認定上述事實，有公訴機關向法庭提供的，并經法庭質證、認證的下列證據予以證明：

1、營業(yè)執(zhí)照及組織機構代碼證證明了宜信普惠福清分公司系非法人企業(yè)，法定代表人季某甲，成立于2012年6月8日。經營范圍為經濟貿易咨詢、會計咨詢、企業(yè)管理咨詢、投資管理、投資咨詢。

2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照證明了①宜信普惠公司，法定代表人唐某甲，成立于2011年3月3日。經營范圍為經濟貿易咨詢、會計咨詢、企業(yè)管理咨詢、投資管理、投資咨詢、勞務派遣。②宜信普誠公司，法定代表人田某甲，成立于2011年2月17日。經營范圍為企業(yè)信用的征集、評定、企業(yè)、個人的信用管理服務、投資管理、勞務派遣、經濟信息咨詢。③宜信惠民公司，法定代表人田某甲，成立于2002年12月9日。經營范圍為投資管理、投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、企業(yè)策劃、經濟貿易咨詢等。

3、宜信簡章主要證明，簡章介紹了宜信是中國領先的從事個人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務平臺，在中國率先推出‘個人對個人’的信用貸款和財富管理服務，以及申請貸款所需要的材料等。

4、業(yè)務名片證明，名片上主要體現了無需抵押擔保，無需貸前費用，最快兩天放款，最高50萬元等內容。

5、聘用函證明了宜信普惠公司于2012年3月19日聘用林某甲擔任個貸營銷中心福清地區(qū)營業(yè)部經理。

6、宜信借款服務申請表、申請合約等資料證明了客戶填寫借款服務申請表的情況，并與宜信公司達成協(xié)議，由宜信公司提供借款信息咨詢、協(xié)助辦理相關手續(xù)等情況。

7、信用咨詢及管理服務協(xié)議證明了甲方曾某甲、蔡某甲、孫某甲、余某甲、鄭某甲等人分別與乙方宜信普惠公司、丙方宜信普誠公司、丁方宜信惠民公司簽訂了四方協(xié)議：1）甲方有一定的資金需求；2）乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢，并在甲方申請借款過程中協(xié)助其辦理各項手續(xù)；3）丙方為甲方實現成功借款出具審核意見；4）丁方為甲方提供出借人推薦，促成交易，以及還款管理等服務。并規(guī)定，對于乙、丙、丁三方向甲方提供的上述服務，甲方同意在獲得《借款協(xié)議》約定的借款資金的當日向乙方支付咨詢費，向丙方支付審核費，向丁方支付服務費。其中，①咨詢費是指乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢，并在甲方申請借款過程中協(xié)助其辦理各項手續(xù)并成功獲得借款而由甲方支付給乙方的報酬；②審核費是指因丙方為甲方實現成功借款審核意見而由甲方支付給丙方的報酬；③服務費是指因丁方為甲方提供出借人推薦并在甲方成功獲得借款后而由甲方支付給丁方的報酬。咨詢費、審核費、服務費由甲方授權出借人在向其提供借款本金時一次性代為扣除，扣除的咨詢費、審核費及服務費數額由出借人代為支付給乙方、丙方、丁方。

8、借款協(xié)議證明，由客戶王某乙、曾某甲、蔡某甲、孫某甲、余某甲、鄭某甲等人作為借款人分別與出借人唐某甲簽訂的借款協(xié)議，約定借款本金數額、月償還本息數額、還款分期月數；付款方式為網上銀行匯款，由出借人唐某甲通過網上銀行匯款方式將款項匯入約定的借款人專用賬號中；協(xié)議簽署后，經借款人同意及授權出借人唐某甲將借款本金數額在扣除代替借款人應交納給宜信普惠公司的咨詢費、宜信普誠公司的審核費及宜信惠民公司的服務費后的剩余款項支付到借款人專用賬號中。

9、委托扣款授權書證明了曾某甲、蔡某甲、孫某甲、余某甲、鄭某甲與宜信普惠公司、宜信普誠公司及宜信惠民公司簽署了《信用咨詢及管理服務協(xié)議》，根據協(xié)議的約定，他們委托并授權宜信惠民公司委托合作機構從他們所屬銀行賬戶中扣劃以上協(xié)議約定的所有相關款項金額。

10、債權轉讓及受讓協(xié)議證明了唐某甲于2012年7月10日將其對蔡某甲的債權人民幣38357.59元分成六筆轉讓給鄒某甲、孫某乙、成某甲等六人，該六人須在2012年7月15日將上述對價款項支付到唐某甲指定的賬戶，款項到賬之日債權轉讓即生效，受讓人有拒絕的權利。

11、出借咨詢與服務協(xié)議證明了2012年11月3日由孫某乙與宜信惠民投資管理（北京）有限公司約定，由孫某乙對宜信惠民公司服務中的《借款協(xié)議》下的債權債務關系進行受讓，將購買債權的款項支付給轉讓方，而完成資金的出借。孫某乙委托宜信惠民公司將其銀行賬戶中的資金按時劃轉給債權轉讓人。

12、銀行交易流水賬證明了唐某甲于2012年7月19日匯入王某乙賬戶人民幣2萬元，宜信惠民公司委托第三方支付公司廣州銀聯網絡支付有限公司按月從客戶王某乙簽約的建行賬戶扣還貸款（借款）本息的事實。

13、中國人民銀行福清市支行《關于宜信普惠咨詢公司相關問題的答復意見》證明，2013年9月4日，福清市公安局派員到福清市支行了解宜信普惠咨詢公司對外業(yè)務是否符合金融規(guī)定的問題。福清市支行認為：（1）福清市支行尚未掌握網絡信貸相關政策法規(guī)材料。（2）網絡信貸在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的新渠道，是金融產品和服務方面的創(chuàng)新，彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。福清市支行尊重線上平臺操作的P2P網絡信貸創(chuàng)新精神。宜信普惠咨詢公司在資金需求方與資金供給方之間充當角色、資金來源及利率執(zhí)行等情況以偵查掌握的情況為準。（3）福清市支行從未對宜信普惠咨詢公司經營范圍出具行政許可。

14、《代收代付業(yè)務相關說明》、中華人民共和國支付業(yè)務許可證、營業(yè)執(zhí)照、《“通聯通”賬戶支付業(yè)務合同》、《賬戶支付業(yè)務注冊登記表》、名稱變更通知、說明、《代收業(yè)務合作協(xié)議書》等證據證明，宜信惠民公司的代收代扣業(yè)務是委托第三方支付公司即廣州銀聯網絡支付有限公司負責代收付。另外，第三方支付公司還規(guī)定代收付合作的商戶必須為企業(yè)法人客戶，不予自然人進行業(yè)務合作等情況。

15、還款記錄、回款記錄等證據證明了相關借款人的還款、出借人的回款等情況。

16、放款統(tǒng)計表證明了林某甲、林某乙、吳某甲確認了王某乙、蔡某甲等32名客戶的放貸金額及合同金額。

17、福建鑫玉融會計師事務所專項審核報告證明，王某乙、蔡某甲等32名客戶通過宜信普惠福清分公司于2012年7月1日至7月31日期間，辦理的借款合同金額為人民幣2049601.74元。

18、福清市公安局扣押物品清單證明了偵查機關從被告人林某甲處查扣到宜信普惠福清分公司營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、宜信簡章等；從吳某甲、林某乙處各扣押了筆記本電腦一臺。

19、現場照片證明了宜信普惠福清分公司位于福清市音西街道創(chuàng)元酒店6樓。

20、抓獲經過證明了2012年7月26日，被告人林某甲向偵查機關投案的情況。

21、戶籍證明證實了被告人林某甲的基本身份情況。

22、證人王某乙的證言證明，經朋友介紹，宜信普惠公司福清分公司有對外貸款業(yè)務。2012年7月2日左右，他提供了身份證、工作證、房產證、六個月的銀行流水賬、社保卡等復印資料到該公司申請貸款，貸款額度為人民幣20萬元至50萬元。7月18日左右，該公司工作人員告訴他只能貸款2萬元，月利息為1.5分。他便與對方名叫唐某甲的人簽訂了借款協(xié)議，后該公司把2萬元匯到他銀行賬戶。約定他每個月15日要把本金和利息歸還，貸款期限一年，總額要歸還人民幣22308.98元。

23、證人余某乙的證言證明，他看到宜信公司的宣傳單后聯系了該公司的業(yè)務員，并于2012年7月初左右，貸款12萬元。當時與一個名叫唐某甲的人簽訂了借款合同，約定他每個月還款4227.66元，期限為48個月，每個月15日對方會從他的銀行賬戶自動扣款。

24、證人陳某丙的證言證明，宜信公司工作人員林某丙到他單位宣傳，宜信公司可以無抵押給個人辦理貸款。2012年7月25日17時許，他到宜信公司把需要的材料交給了林某乙，準備辦理貸款。

25、證人陳某丁的證言證明，2012年7月25日下午，他與宜信公司的業(yè)務經理王某丙接洽，準備貸款50萬元。約定月利率1.3％至2％之間，貸款期限三年，每個月按等額本息方式還款。他按要求提供了營業(yè)執(zhí)照、房產證、車輛行駛證等財務證明，王某丙稱這些材料要報北京總公司審核，之后他簽了一份申請表。

26、證人孫某乙的證言證明，她在宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司投資10萬元，并與該公司簽訂了合同，將10萬元出借給該公司，利息10%不含手續(xù)費。

27、證人嚴某甲的證言證明，她在宜信普惠公司服務部工作，平時主要負責接聽電話、接待、復印材料、操作電腦等工作。該公司辦理小額信用貸款，客戶來公司貸款，只需要提供身份證明、工作證明、收入證明、住址證明等材料，不需要抵押、擔保，便可貸款人民幣1萬元至50萬元，費率在1.4分至2.5分之間，費率調整主要是看客戶提供的材料情況、財力證明等，每月按照本金及利息等額還款。然后將客戶提供的材料報北京總公司，由他們決定放貸的額度。公司就是通過發(fā)傳單、打電話、發(fā)信息等方式進行宣傳，宣傳單上有聯系電話，有需要貸款的客戶就會直接與公司聯系。另外，公司的外勤人員會隨機與客戶直接打電話或發(fā)信息，有的客戶剛好要貸款就會和公司聯系。她認為是以公司的名義進行對外放貸的，目前公司已辦理100多筆業(yè)務，她共接待了10多名客戶。

28、證人吳某丙的證言證明，2012年6月21日他到宜信普惠公司擔任客服專員。主要負責接待服務經理聯系好后到公司的客戶，對他們進行詳細具體情況的講解，解答客戶的一些咨詢，如果客戶同意貸款，他就協(xié)助客戶填寫申請資料，然后把材料發(fā)到北京總公司，如果總公司同意給客戶貸款，經理就聯系客戶，他再協(xié)助客戶填寫合同。

29、證人凃某甲的證言證明，她于2012年6月26日到宜信普惠公司從事客服工作，主要職責是負責接待客戶并呈報貸款審批手續(xù)。公司團隊經理負責與客戶進行溝通，而客戶到公司后則由客服人員進行接待，并負責將客戶的相關貸款信息錄入、掃描上傳到公司內部貸款審批系統(tǒng)?？蛻羧绻匈J款需求的，需提供個人信用報告、工作證明、身份證、收入證明等材料給公司，公司受理后會將客戶的貸款信息報給北京總公司，北京總公司審批后與客戶簽訂合同，再由北京總公司的理財部直接將款匯入客戶指定的銀行賬號。然后客戶按照等額本息法進行還貸，銀行每個月會從該賬戶內自動劃款。她共呈報了16筆貸款審批業(yè)務，已全部放款。30、證人吳某丁的證言證明，他于2012年5月份被宜信普惠公司錄用并參加了培訓，在公司他從事的是內勤工作，日常主要負責接待客戶，將客戶填寫的表格通過系統(tǒng)軟件提交到北京宜信普惠信息咨詢總公司審批。他知道公司是從事貸款方面的業(yè)務，充當出借人與借款人之間的橋梁關系。

31、證人吳某戊的證言證明，她是內勤，主要負責接待客戶，向客戶說明辦理業(yè)務所需要的材料。

32、證人鄭某乙的證言證明，他擔任宜信普惠福清分公司業(yè)務經理，負責對外發(fā)展有借款需求的客戶，團隊經理是林某乙，公司主要是為社會上有借貸需求的人群提供咨詢服務，從中收取中介費。他已辦成了六筆業(yè)務，共計人民幣47萬元。

33、證人吳某戌的證言證明，他于2012年5月30日到宜信普惠福清分公司工作，擔任客戶經理，團隊經理是林某乙。他共辦成三筆業(yè)務，共計人民幣18萬元。

34、證人郭某甲的證言證明，他于2012年6月15日到宜信普惠福清分公司擔任客戶經理，組長叫吳某甲。他主要的工作是發(fā)放公司的宣傳單以及名片，名片上印有他的名字和聯系電話，有需要貸款的客戶就會主動聯系他，他會告訴客戶所需要的材料和公司的地址。客戶到公司后由內勤接待辦理業(yè)務。他完成了三筆合同，共計人民幣12萬元。

35、證人陳某丁、周某甲、王某丙的證言均證明，他們是宜信普惠福清分公司的客戶經理，平時的工作是發(fā)放公司的宣傳單以及名片，有需要貸款的客戶就會主動聯系他們，他們會要求客戶提供相關資料，將資料轉交給公司服務部提交給北京總公司審核。

36、證人陳某戊、張某丙、蘇某甲、倪某甲、林某戊、寧某甲的證言均證明了他們是宜信普惠福清分公司的業(yè)務員，平時負責發(fā)放宣傳單和名片，吸引有需要貸款的客戶。

37、證人廖某甲的證言證明了其于2012年5月2日到宜信普惠福清分公司負責購買物品、后勤保障等工作。只知道該公司是信貸中介。

38、證人薛某乙的證言證明了其系宜信普惠福清分公司行政文員，負責公司工作人員考勤，在公司里面保管公共物品。

39、證人林某乙的證言證明，他是宜信普惠福清分公司的團隊經理。2012年6月26日，宜信普惠福清分公司正式對外營業(yè)，法定代表人季某甲，季某甲亦系宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司華東地區(qū)的經理，所以他只是偶爾到宜信普惠福清分公司看一下管理情況，該公司的實際管理人是林某甲，總經理的下級管理層就是團隊經理人，分別有他和吳某甲、陳某林、張某甲。團隊經理的下級管理層是公司的客戶經理。四個團隊經理分別帶四個團隊的客戶經理，每個團隊的客戶經理都在6至10個人。公司開展的業(yè)務主要是通過客戶經理到社會上去聯系需要貸款的客戶，如果客戶需要貸款，必須提供相關資料，并填寫申請表，然后公司就會將上述材料轉到北京總公司，北京總公司會對貸款客戶提供的資料進行審核，如果審核通過就會給客戶發(fā)放貸款，宜信普惠福清分公司負責與客戶簽訂貸款協(xié)議。北京總公司會根據客戶與宜信普惠福清分公司簽訂貸款協(xié)議留存的銀行賬號，直接將貸款金額匯入客戶預留的銀行賬號內。利息一般是按月息1.4％至2.5％之間，客戶申請到貸款后，每個月要將需要還貸的錢存入客戶本人的銀行賬號中，北京總公司會委托銀行每個月自動從客戶的賬戶中將需要還貸的錢扣走。宜信普惠福清分公司平時會通過客戶經理對外發(fā)放一些宣傳名片來發(fā)展客戶。他所帶的團隊總共發(fā)展了13個客戶，發(fā)放金額人民幣605000元，不含客戶需要支付的利息。宜信普惠福清分公司只負責聯系需要貸款的客戶，提供居間平臺，撮合出借人和借款人達成借款協(xié)議，代辦借款申請相關手續(xù)，從中收取服務費。該公司有經過工商部門和稅務部門審批，營業(yè)執(zhí)照上的經營范圍是經濟貿易咨詢、會計咨詢、企業(yè)管理咨詢，都是咨詢類業(yè)務。并對林某甲進行了辨認。40、證人吳某甲的證言證明，他是宜信普惠公司福清分公司團隊小組的經理。福清片區(qū)包括福清、莆田、平潭和長樂。業(yè)務員主要是在這四個城市人流量大的地方發(fā)放宣傳單，宣傳單上有提供小額貸款的名片，名片上有具體聯系方式，如果客戶有貸款需求就會聯系公司人員。宜信普惠福清分公司就收集這些客戶的資料，通過福清分公司行政服務部的審核，將客戶資料發(fā)送給宜信普惠北京總公司，由北京對這些客戶信譽進行審查，如果符合條件的，北京總公司會將借款合同協(xié)議發(fā)到福清分公司行政服務部，由行政服務部門工作人員幫助與客戶簽訂借款協(xié)議，由北京總公司安排發(fā)放貸款給客戶。他帶領的團隊目前為止發(fā)展了39個客戶，其中有10人已經取得貸款，金額有54萬元。宜信普惠福清分公司提供居間平臺，撮合出借人和借款人達成借款協(xié)議，從中收取服務費。該公司營業(yè)執(zhí)照上的經營范圍是經濟貿易咨詢、會計咨詢、企業(yè)管理咨詢，都是咨詢類業(yè)務。對林某甲進行了辨認。

41、證人張某甲的證言證明，他是宜信普惠公司福清分公司團隊經理，負責自己團隊成員到外面發(fā)放公司宣傳單及名片，吸引有貸款需求的人到公司，然后由貸款人提供相應資料，后公司行政服務部門人員會將貸款人的資料報給北京總部，北京總部審核是否發(fā)放貸款及額度，他的團隊總共完成了4筆業(yè)務，金額約人民幣22萬元左右。宜信普惠福清分公司只提供居間平臺，撮合出借人和借款人達成借款協(xié)議，公司從中收取服務費。對林某甲進行了辨認。

42、證人黃某甲的證言證明，他在宜信普惠福清分公司擔任客戶主管，他與服務專員吳某丙、吳某丁、嚴某甲、凃某甲負責指導客戶填寫申請表格和提供各種材料，然后把材料掃描上傳到北京總公司，由北京總公司決定是否借貸給客戶。如果放貸成功，公司就會向貸款人收取1.4％-2.3％左右的費用，然后貸款人再按照等額本息還清。

43、被告人林某甲的供述證明，他在宜信普惠福清分公司擔任營業(yè)部經理，具體負責福清分公司日常全部事務。宜信普惠福清分公司是2012年6月8日在福清市工商局注冊登記的，法定代表人季某甲，6月26日正式開業(yè)，經營場所設在福清音西街道創(chuàng)元酒店2號樓6層。季某甲是宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司華東區(qū)的負責人，他協(xié)助季某甲管理福清分公司的日常事務，分公司下設市場部、行政服務部。市場部下設4個團隊小組，每個團隊均有6-10名業(yè)務員、行政服務部待定的負責人有2個、客服經理有5人。目前公司工作人員有40人左右，大部分都是通過福清人才網、福清招聘網等網上招聘的。客戶貸款額度為1萬元至50萬元之間，費率是1.4分至2.5分之間?？蛻魬峁┥矸葑C、房產證、銀行流水賬、住址等材料，由宜信普惠公司福清分公司的行政服務部審核后，將客戶資料發(fā)給北京總公司，由北京總公司對這些客戶進行審查。如果北京總公司審核同意放貸后，由福清分公司通知客戶到公司來簽訂協(xié)議。協(xié)議簽訂后，福清分公司會將此協(xié)議寄往北京總公司?？蛻粢ㄟ^銀行卡綁定還款，根據協(xié)議中的還款期限，每月按照等額本息的方式還款。公司有兩種方式發(fā)展客戶：一是由公司的業(yè)務員通過派發(fā)傳單、名片、發(fā)送信息等方式宣傳公司的業(yè)務范疇；二是有需要貸款的客戶親自與公司聯系。公司開業(yè)至案發(fā)完成了20多筆業(yè)務，金額共計人民幣120多萬元。另外，宜信普惠公司有專門的理財部門，尋找有閑余資金需要理財的客戶，宜信普惠福清分公司的經營范圍是經濟貿易咨詢、投資咨詢等信息咨詢業(yè)務。貸款人與借款人在宜信的平臺上促成交易，宜信公司分別從各自的客戶中收取相關服務費。唐某甲是宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司的法人代表。宜信普誠信用管理（北京）有限公司和宜信惠民投資管理（北京）有限公司法人代表田某甲。并對林某乙、吳某甲、黃某甲等人進行了辨認。

根據上述事實，原判依照《中華人民共和國刑法》第二百二十五條第（四）項、第二十五條第一款、第六十七條第一款、第七十二條第一款、第三款、第七十三條第二款、第三款、第五十二條、第六十四條的規(guī)定，作出判決：

一、被告人林某甲犯非法經營罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金人民幣一萬元；

二、未隨案移送的扣押物品筆記本電腦兩臺予以沒收。

上訴人林某甲及其辯護人訴辯稱：上訴人林某甲所在的公司宜信普惠公司只是從事中介服務，提供咨詢，收集資料，為借款人和出借人唐某甲牽線搭橋，向貸款人收取中介費，其行為不具有違法性。原判認定上訴人林某甲參與非法放貸，構成非法經營罪，事實不清、證據不足、適用法律錯誤，請求二審法院宣告上訴人林某甲無罪。

福州市人民檢察院出庭檢察員意見認為，宜信集團下屬宜信普惠（咨詢）、宜信惠民（投資）、宜信普誠（信用）均未取得經營金融業(yè)務的行政許可，其定位是小額借貸服務平臺。本質不參與借款和放款的交易行為，只提供服務性質工作。宜信平臺通過唐某甲參與到資金的匯集和發(fā)放是對“P2P”的一種嫁接。是否是一種金融創(chuàng)新模式、是否屬于法律、法規(guī)明令禁止的行為，目前沒有相關法規(guī)予以肯定。媒體宣傳報道不能作為認定案件事實的證據，也不能作為否定指控事實的依據。請法院根據上訴人林某甲的犯罪事實、犯罪情節(jié)、社會危害性，以及在案證據進行綜合分析認定，依法裁判。經審理查明：原判認定上訴人林某甲負責管理的宜信普惠福清分公司，2012年6月26日正式對外營業(yè)至2012年7月25日，王某乙、蔡某甲等32名客戶通過宜信普惠福清分公司共借款人民幣159.5萬元。宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普誠公司收取各項費用共計人民幣45.46萬余元，合同金額共計人民幣204.96萬余元等事實，有第一、二審庭審質證的證據予以證明，證據之間能夠相互印證，本院予以確認。本院認為，原判認定上訴人林某甲犯非法經營罪沒有證據支持。在案證據證明，唐某甲以個人名義與貸款人簽訂《借款協(xié)議》，資金走向均是從唐某甲銀行賬戶往來，整個借款和還款流程中“宜信普惠公司”沒有參與資金流轉，沒有收取利息或賺取利差，只收取中介咨詢費。唐某甲作為個人與借款人之間的借貸法律關系，屬“民間借貸”，應由民事法律關系調整。而上訴人林某甲負責管理的宜信普惠福清分公司只是為借款人和出借人唐某甲牽線搭橋，提供中介服務。原判將“宜信普惠公司”這種經營模式和經營行為界定為刑法打擊的對象沒有法律依據。上訴人林某甲及其辯護人相關的上訴理由和辯護意見，本院予以采納。福州市人民檢察院出庭履行職務的檢察員關于本案“P2P”模式目前尚無明確法律、法規(guī)明令禁止的意見，本院予以采納。原判認定上訴人林某甲犯非法經營罪于法無據，本院應予以糾正。依照《中華人民共和國刑法》第三條及《中華人民共和國刑事訴訟法》第二百二十五條第（二）項之規(guī)定，判決如下：

一、撤銷福建省福清市人民法院（2013）融刑初字第1400號刑事判決；

二、上訴人（原審被告人）林某甲無罪。本判決為終審判決。

審 判 長

張 曉代理審判員

林燕芳代理審判員

李平盛 二〇一四年十二月六日書 記 員

魏林津