第一篇：宜信普惠金融向農(nóng)村新型經(jīng)營主體覆蓋

宜信普惠金融向農(nóng)村新型經(jīng)營主體覆蓋

近日，從宜信方面了解到，2014年宜信“農(nóng)村普惠金融”創(chuàng)新實(shí)踐將聚焦農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求。

作為中國普惠金融的最早實(shí)踐者，2008年宜信公司將創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融思維與小額信貸鏈接在一起，先后創(chuàng)立宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、農(nóng)機(jī)融資租賃、普惠1號(hào)小額信貸批發(fā)基金等項(xiàng)目，為農(nóng)民、低收入者提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù)，探索出一條可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融實(shí)踐之路。

宜信公司農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)也已在甘肅、內(nèi)蒙古、云南等貧困地區(qū)建立17家分公司，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了7000多個(gè)行政村，超1307萬人，累計(jì)投入資金量超2億元。而在2013年推出的農(nóng)機(jī)融資租賃項(xiàng)目，目前已經(jīng)覆蓋了內(nèi)蒙古、黑龍江、吉林地區(qū)，并在2013年八九月秋收季節(jié)，集中幫助內(nèi)蒙古通遼地區(qū)農(nóng)民解決了近300臺(tái)玉米收割機(jī)、割草機(jī)、打捆機(jī)需求，農(nóng)機(jī)資金幫扶近1億元，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

據(jù)了解，本年度宜信一方面向農(nóng)村新型經(jīng)營主體覆蓋，打造“龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶”的路線，面向設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)及能力建設(shè)對(duì)接項(xiàng)目。

第二篇：宜信領(lǐng)跑中國普惠金融

宜信 領(lǐng)跑中國普惠金融

繼十八大后，普惠金融在今年兩會(huì)上再次成為了關(guān)注熱點(diǎn)。

李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中時(shí)指出:讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹，并首度寫入了互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)字，被認(rèn)為是對(duì)“發(fā)展普惠金融”的重要注釋。

發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場空間。我國約有4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約6.4億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊(yùn)含的金融需求約以百萬億元計(jì)，但金融機(jī)構(gòu)空白或僅有一個(gè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬個(gè)。小微企業(yè)數(shù)量已突破5000萬，假設(shè)資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對(duì)支付結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市場上走在前列的宜信，在成立之初就將普惠金融和財(cái)富管理作為支撐公司發(fā)展的兩大業(yè)務(wù)，以卓越的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制工作作為公司的支點(diǎn)和核心優(yōu)勢。

按照《中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》的介紹，宜信擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在小額信貸產(chǎn)品開發(fā)方面走在前列。宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行業(yè)空白，填補(bǔ)體系空缺。在廣袤的中國農(nóng)村，貧困依然是眾多農(nóng)民難以逾越的藩籬。其實(shí)，對(duì)于突破貧困，很多農(nóng)民并不缺乏實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的能力，而是缺少創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)。為幫助中國廣大未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的人群釋放信用價(jià)值，宜信公司早在創(chuàng)立之初就面向小微企業(yè)主提供信用服務(wù)。

小微群體最主要的金融需求是小額的資金籌措，用以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的向上發(fā)展。P2P是最早的資金籌措方式。現(xiàn)在如T2P(信托對(duì)個(gè)人)、B2P(銀行對(duì)個(gè)人)等等方式的發(fā)展讓資金籌措更加趨于多樣化，而宜信在小額信貸領(lǐng)域一直潛修前行，已經(jīng)發(fā)展成為全球最大、資產(chǎn)最優(yōu)質(zhì)、模式最領(lǐng)先的P2P企業(yè)之一。

第三篇：宜信助力海南普惠金融走向市場化

宜信助力海南普惠金融走向市場化

2013年12月，由中國社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評(píng)論雜志、宜信公司等機(jī)構(gòu)共同撰寫《2014中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》在三亞?財(cái)經(jīng)國際論壇盛大發(fā)布。多位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、學(xué)者、海南省金融辦主任王年生、宜信公司CEO唐寧等出席報(bào)告發(fā)布儀式。英國前首相托尼?布萊爾、法國前總理多米尼克?.德維爾潘、美國第十任駐華大使駱家輝等國際級(jí)“大腕兒”也登陸此次論壇。

自《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出，國家要大力“發(fā)展普惠金融”以來，國內(nèi)專家學(xué)者對(duì)發(fā)展普惠金融的方向、模式、進(jìn)程等均進(jìn)行了熱烈的討論和深入的研究。

在海南省金融辦主任王年生看來，普惠金融有三層含義，首先是“普”，就是具有普遍的意義能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)人提供金融服務(wù)的廣泛覆蓋；而“惠”意指要有優(yōu)惠，不需要抵押也可以享受金融服務(wù)，建立一個(gè)好的金融機(jī)制；而在金融層面還要講它的市場性、可持續(xù)性和經(jīng)營性，誰借錢誰還款還是要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

全球最大的P2P公司宜信公司CEO唐寧認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要在服務(wù)理念上、服務(wù)模式和技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新。

王年生指出，海南對(duì)孟加拉模式進(jìn)行改良創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社創(chuàng)造了一種特色產(chǎn)業(yè)+小額信貸+財(cái)政貼息這么一個(gè)模式。但現(xiàn)階段，更多的是政府貼息投入。如宜信這樣的商業(yè)化的成熟的普惠金融行業(yè)公司的進(jìn)入，將有望極大分擔(dān)政府在發(fā)展普惠金融方面的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，并將這一工作全面推向市場。

在普惠金融行業(yè)，唐寧和宜信公司已經(jīng)服務(wù)了近8年的時(shí)間。2006年，唐寧在北京創(chuàng)辦了宜信（CreditEase）公司，開始了自己的創(chuàng)業(yè)之路。作為中國最早的P2P小額信用貸款服務(wù)中介機(jī)構(gòu)之一，宜信目前已在100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模超過美國最大的P2P機(jī)構(gòu)Lending Club。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在參加 “普之城鄉(xiāng)·惠之于民”——宜信城市論壇上提到，“宜信的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)要抓緊總結(jié)，在金融市場化方向的指導(dǎo)下，積極推動(dòng)市場在金融資源配置中的決定性作用，大力推廣普惠金融在中國的實(shí)踐?！?/p>

第四篇：宜信踐行普惠金融與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新模式

宜信踐行普惠金融與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新模式

“‘發(fā)展普惠金融’寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，我們的普惠金融事業(yè)從此有了指路的明燈”，這是宜信CEO唐寧在2014年致全體員的新年郵件中的開篇語。

從2006年 開始，經(jīng)過8年的發(fā)展，宜信已成為全球小額信貸規(guī)模第一的公司。截止2013年，宜信公司業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國120多個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)、僅P2P小額信貸撮合額就已超百億，累計(jì)服務(wù)超過100萬個(gè)小微企業(yè)主、農(nóng)戶和學(xué)生，并且擁有自己研發(fā)的針對(duì)該人群的信貸技術(shù)和評(píng)分卡，獲評(píng)“互聯(lián)網(wǎng)金融十大領(lǐng)軍品牌”。

由中國社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評(píng)論雜志等機(jī)構(gòu)共同撰寫的《2014中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》報(bào)告指出，作為中國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融領(lǐng)航員的宜信公司，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，宜信結(jié)合中國的國情摸索出了一條符合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新之路。作為宜信掌舵人，唐寧一直堅(jiān)持“發(fā)展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產(chǎn)品、好的服務(wù)”。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品和服務(wù)，最終將線上、線下，實(shí)體體系、虛擬體系、傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合，便是宜信正在做的事情。

踐行普惠金融的道路其實(shí)并非一路平坦。面對(duì)不同的聲音，唐寧在很多場合都反復(fù)表示，宜信是服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的幫助出資人和借款人進(jìn)行撮合和匹配，不參與任何形勢的資金運(yùn)作。不吸納資金，不發(fā)放貸款，只是獨(dú)立的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)幫助出資人進(jìn)行更好的信用管理。所謂信用管理包括但不限于幫助客戶進(jìn)行更好的信用調(diào)查，追款服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)等等。宜信的核心就是幫助客戶更好的放款，以及更好的收回貸款。

2013年12月3日，中國支付清算協(xié)會(huì)在北京發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)以及P2P模式的代表性企業(yè)，宜信當(dāng)選為中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)“副主任單位”。中國人民銀行副行長劉士余應(yīng)邀出席中國支付清算協(xié)會(huì)12月4日主辦的“2013互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”，并發(fā)表重要講話。他表示互聯(lián)網(wǎng)金融既是金融形態(tài)，更是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完全符合黨的十八屆三中全會(huì)精神。宜信作為P2P模式企業(yè)的代表當(dāng)選為中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)副主任單位，意味著P2P模式及宜信的業(yè)務(wù)開展已獲得監(jiān)管層認(rèn)可。

第五篇：農(nóng)村普惠金融

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對(duì)策研究

隨著經(jīng)濟(jì)和科技的迅速發(fā)展，普惠金融正在逐漸作為一種被邊緣化的金融體系取代微型金融，并融入國際金融體系。與城市相比，我國農(nóng)村金融仍處于相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體的融資、貸款仍然相對(duì)困難，農(nóng)村金融市場供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對(duì)于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營組織，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。

一、現(xiàn)狀和問題

近年來我國采取多種方式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融體系改革，旨在構(gòu)建以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的功能健全、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興、農(nóng)民收入改善提供有力的支撐。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務(wù)更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場的面貌。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：

（一）政府過度干預(yù)，市場化不足

近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向商業(yè)化運(yùn)營模式發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導(dǎo)的，因此市場化運(yùn)作能力相對(duì)低下。與一般商品不同的是，金融產(chǎn)品自身具有靈活性，應(yīng)針對(duì)不同的客戶靈活調(diào)整價(jià)格（利率），因此，金融機(jī)構(gòu)需要具備一定的自主創(chuàng)新能力，才能夠保障農(nóng)村金融市場的可持續(xù)性發(fā)展。我國農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導(dǎo)，政府管控相對(duì)嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場的競爭活力不足，金融機(jī)構(gòu)缺少相對(duì)寬松的自主創(chuàng)新的外部環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融市場的運(yùn)作模式相對(duì)僵化，農(nóng)村普惠金融的作用受限。例如，政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機(jī)構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲(chǔ)蓄被金融機(jī)構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇的問題，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風(fēng)險(xiǎn)逐步累積。因此，在這樣一個(gè)封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會(huì)發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進(jìn)而導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。再比如，銀行貸款利率上限的管制如果不斷加強(qiáng)，就會(huì)給外部金融機(jī)構(gòu)帶來高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的問題。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過度依賴政府財(cái)政資金的扶持，這種非市場化的運(yùn)營模式具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市場的構(gòu)建。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的容忍度持續(xù)擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大，并且對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對(duì)市場正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過度補(bǔ)貼將會(huì)嚴(yán)重干擾金融市場正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量不足

當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融在微觀層面的改革取得了一定成效，農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量顯著提高，但是相對(duì)來看仍然處于較低水平。農(nóng)村金融市場的供需矛盾仍然很突出，農(nóng)戶個(gè)體、小型企業(yè)的融資需求難以得到滿足。從數(shù)量上來看，當(dāng)前我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對(duì)金融服務(wù)的需求。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對(duì)低下，交易成本過高。這種狀況嚴(yán)重不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高一方面依賴于相對(duì)寬松的制度環(huán)境和市場化的金融市場運(yùn)作機(jī)制，另一方面，要從金融主體內(nèi)部著手。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用不足，使得數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境的原因

（一）法律法規(guī)不健全

近年來農(nóng)村普惠金融得到一定程度的發(fā)展，但是由于這種新型金融組織形式進(jìn)入我國的時(shí)間較短，發(fā)展尚不成熟，在立法方面仍然不足。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐，許多國家都有專門的法律來保障弱勢群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。而我國在這個(gè)方面的立法還是空白，僅有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應(yīng)表述。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)于發(fā)展普惠金融出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等。但這些部門規(guī)章的效力層級(jí)低，有些只是指導(dǎo)性、臨時(shí)性的政策文件，零亂復(fù)雜，缺乏綱領(lǐng)，權(quán)威性和約束力也很有限，難以有效適用。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的問題，對(duì)資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。加之農(nóng)村地區(qū)自身交通、電力等條件較差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)選擇退出農(nóng)村金融市場，并且部分運(yùn)作良好、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展壯大之后，選擇脫離農(nóng)村金融市場，向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市地區(qū)發(fā)展。從本質(zhì)上來看，只要城市經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目平均收益率，農(nóng)村資金的出逃就不會(huì)停止。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動(dòng)力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會(huì)導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場需求。

（三）農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束

我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束，這在一定程度上對(duì)發(fā)展普惠金融構(gòu)成阻礙。一方面，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系以股份制、商業(yè)化經(jīng)營模式為主導(dǎo)，這種單一的體系在客觀上形成一種結(jié)構(gòu)性約束。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目流入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于內(nèi)在的劣勢，對(duì)金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會(huì)促使農(nóng)村金融服務(wù)的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標(biāo)。此外，單一的金融模式導(dǎo)致新型金融合作組織缺少一點(diǎn)的發(fā)展空間，不利于金融市場的競爭活力的加強(qiáng)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸供求存在結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配的約束。從需求方來看，目前我國農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的需求更加有限。從供給方來看，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能被削弱。同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會(huì)在一定程度上影響普惠金融的深化。一方面農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本對(duì)農(nóng)戶提供信貸支持，緩解農(nóng)戶的信貸約束。在另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任關(guān)系，促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成二元對(duì)立的市場，不利于農(nóng)村金融市場的健康運(yùn)行。

三、對(duì)策建議

（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的市場化改革

農(nóng)村金融市場化改革應(yīng)先于城市，要進(jìn)一步發(fā)揮市場在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。只要構(gòu)建市場化的金融市場，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)對(duì)于農(nóng)村金融市場進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)督和管控，一方面加強(qiáng)立法，明確各金融機(jī)構(gòu)的功能和職責(zé)定位，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，為推動(dòng)普惠金融發(fā)展提供牢靠的外部環(huán)境；另一方面，政府要加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套體系，比如農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)村保險(xiǎn)等，降低農(nóng)村金融發(fā)展的各方面風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。要加快構(gòu)建城鄉(xiāng)普惠金融對(duì)接的內(nèi)生機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融資源對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的輔助作用的發(fā)揮。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對(duì)性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。地方政府要加快建立內(nèi)容全面的農(nóng)戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的監(jiān)督，將農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的限度之內(nèi)。政府要加快向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高普惠程度。將農(nóng)村地區(qū)各類金融資源納入普惠金融體系，加快完善金融市場的擔(dān)保機(jī)制和抵押價(jià)值認(rèn)定制度，為農(nóng)戶將所持有住房、土地等資源作為抵押提供制度上的依托，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，通過政策性信用擔(dān)保、互助式信用擔(dān)保等形成多種方式的擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)信貸資金向農(nóng)村流入，推動(dòng)金融市場其他相關(guān)配套措施的構(gòu)建和完善。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。要加快推進(jìn)農(nóng)村信息、通訊技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投入，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。要?jiǎng)?chuàng)新金融組織管理模式，充分利用大數(shù)法則進(jìn)行用戶評(píng)估，提高金融交易的效率。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的資金供給和普惠金融的覆蓋面。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展在組織、運(yùn)作、業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其員工進(jìn)行普惠性指標(biāo)的考核，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新向縱深發(fā)展。要加快建立鄉(xiāng)政府、村委會(huì)為主導(dǎo)的基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立的“普惠金融+服務(wù)站+村委會(huì)”基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向村民提供諸如銀行小額取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、票務(wù)查詢及購買、醫(yī)療掛號(hào)、電子商務(wù)、電子政務(wù)、求職、農(nóng)村物流等服務(wù)。形成“網(wǎng)點(diǎn)固定服務(wù)+服務(wù)點(diǎn)代理服務(wù)+電子渠道自助服務(wù)+上門服務(wù)”四位一體服務(wù)模式，開發(fā)“農(nóng)保通”、“直補(bǔ)通”、“農(nóng)合通”三大支付系統(tǒng)，全天候、跨地區(qū)、多渠道提供“查、繳、扣、取”金融服務(wù)，把國家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)及時(shí)、方便地送到貧困農(nóng)民手中，切實(shí)增強(qiáng)老百姓的獲得感和滿意度。

（三）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將發(fā)展農(nóng)村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。要加快構(gòu)建以《促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準(zhǔn),以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利保護(hù)、制度實(shí)施保障三個(gè)維度構(gòu)建基本制度體系。另一方面，要加快構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用信息庫，提升農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，并增加征信數(shù)據(jù)的共享與應(yīng)用。此外，由于風(fēng)險(xiǎn)防控在當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中仍然是薄弱環(huán)節(jié)，一些機(jī)構(gòu)資金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快構(gòu)建規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控體系尤為關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)必須在規(guī)范運(yùn)營的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加有效的監(jiān)管關(guān)鍵。各級(jí)金融主體要搭建一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強(qiáng)與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)固的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要盡快頒布全國范圍內(nèi)適用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，尤其要強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)測統(tǒng)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測。