第一篇：信用卡欠款被起訴后果說明

信用卡欠款被起訴后果說明

持卡人透支超過規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過三個(gè)月仍不歸還即構(gòu)成信用卡詐騙罪，銀行有權(quán)聯(lián)合當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)對持卡人進(jìn)行刑事起訴。當(dāng)持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還最低還款額即產(chǎn)生逾期記錄，若持卡人有連續(xù)多次的逾期記錄，且逾期時(shí)間超過90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業(yè)務(wù)。

相關(guān)法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第五十四條： [信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的;(二)惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的。

本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的。

惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。>>了解更多相關(guān)知識(shí)請點(diǎn)擊合時(shí)代…

第二篇：信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果

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信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果

信用卡消費(fèi)現(xiàn)在變的越來越普遍了，信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果是怎么樣的呢?持卡消費(fèi)逐漸成為一種時(shí)尚，這為人們的生活帶來方便的同時(shí)也帶來了很多糾紛。其中，信用卡惡意欠款是現(xiàn)實(shí)生活中最容易出現(xiàn)糾紛的。接下來有關(guān)信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果的相關(guān)內(nèi)容就由贏了網(wǎng)小編為您詳細(xì)介紹，感謝您的閱讀!

一、什么是信用卡惡意欠款?

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。透支必須遵守信用卡的章程規(guī)定要求持卡在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)全資金并按規(guī)定支付利息，這是善意透支是一種法律所允許的行為。信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。

惡意欠款也叫惡意透支，是相對于善意透支的一種違法行為，惡意欠款是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限、額度內(nèi)透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 惡意透支主要有如下特征：

(一)超出了透支限額，是否超過透支限額以信用卡帳戶余額軋差數(shù)是否超過限額為準(zhǔn);

(二)在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息而又繼續(xù)透支的;

(三)超限額或超期透支前沒有取得發(fā)卡行授權(quán)的許可，包括逃避授權(quán)、偽造授權(quán)和騙取授權(quán)等情形;

(四)透支人主觀上有非法占用發(fā)行卡資金的故意。

透支人的惡意透支行為，侵害了發(fā)卡行的合法權(quán)益，按照《民法通則》第106條第2款的 規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)返還透支款和賠償損失的責(zé)任。除此之外，惡意透支還可能導(dǎo)致持卡人承擔(dān)刑事責(zé)任，也就是有些惡意透支會(huì)構(gòu)成犯罪。

二、信用卡惡意欠款有什么后果?

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

(一)持卡人以非法占有為目的持信用卡在不同地點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn)，每次使用取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，最后形成大量透支再攜

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 款潛逃。

(二)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證、私刻公章、偽造保函證明等騙取發(fā)卡行的信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡之后進(jìn)行惡意支。

(三)持卡人通過假消費(fèi)等方式套取銀行的資金。

關(guān)于惡意欠款的后果：惡意欠款沒有超過法律規(guī)定的數(shù)額或者規(guī)定期限的，仍然與銀行保持者聯(lián)系，一般不構(gòu)成犯罪。也就是說屬于欠錢沒有還的問題，銀行可以去法院起訴，然后法院判定持卡人還錢，依法執(zhí)行你的個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)。

但是如果持卡人欠款后故意避而不見，超過期限或者經(jīng)過銀行催告仍然不還，并與銀行失去聯(lián)系，銀行可能就會(huì)判定持卡人惡意透支了，就會(huì)去公安局報(bào)案，立案偵查，這樣就會(huì)依據(jù)刑法來執(zhí)行。

我國刑法第196條規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

以上就是“信用卡惡意欠款的表現(xiàn)、特征以及信用卡惡意欠款有什么后果”的相關(guān)內(nèi)容。欠債還錢是天經(jīng)地義的道理。如果持卡人惡意欠款或者不當(dāng)欠款，建議您及時(shí)聯(lián)系律師，與銀行協(xié)商解決，盡量先還一些錢，并制定出還款計(jì)劃，得到銀行寬限一些時(shí)間。雖然惡意欠款不對，但是如果銀行或者外包的催債機(jī)構(gòu)為了追回欠款采取了不當(dāng)?shù)氖侄?，例如恐嚇、威脅人身安全等也是不合法的，持卡人應(yīng)該通過法律手段解決問題，合理公平的維護(hù)雙方的權(quán)益。

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第三篇：信用卡欠款多少會(huì)被起訴

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信用卡欠款多少會(huì)被起訴

核心提示：信用卡欠款會(huì)坐牢嗎？那欠款多少會(huì)被起訴呢？根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。具體有關(guān)信用卡欠款多少會(huì)被起訴的內(nèi)容由法律經(jīng)驗(yàn)編輯為您介紹。

信用卡欠款多少會(huì)被起訴？

我國《刑法》規(guī)定，持卡人超過規(guī)定期限透支、并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，使用偽造信用卡等的持卡人，數(shù)額較大的，可處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。

“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的。惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

法律經(jīng)驗(yàn)編輯小提示：

當(dāng)持卡人透支超過規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過三個(gè)月仍不歸還即構(gòu)成信用卡詐騙罪，銀行有權(quán)聯(lián)合當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)對持卡人進(jìn)行刑事起訴。當(dāng)持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還最低還款額即產(chǎn)生逾期記錄，若持卡人有連續(xù)多次的逾期記錄，且逾期時(shí)間超過90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業(yè)務(wù)。

相關(guān)法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第五十四條：

[信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

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(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的;

(二)惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的。

本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的。

惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

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第四篇：欠款起訴程序

欠款起訴程序

一、欠款起訴程序

1.準(zhǔn)備欠款起訴狀、證據(jù)材料(欠條等)。

2.到被告住所地的法院提起訴訟，同時(shí)將欠條的復(fù)印件以及身份證復(fù)印件交給法院

3.法院收到欠款起訴書后經(jīng)過審查，符合條件的就給予立案，然后就是開庭審理

4.法院審理后作出一審判決，如果對方不上訴，判決在15日后生效。5.如果對方不履行還款義務(wù)，你可以向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

二、欠款訴訟時(shí)效

1.欠款訴訟屬于民事訴訟，訴訟時(shí)效為兩年

2.已注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時(shí)效期限從注明清償欠款日期之日起算

3.沒有注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時(shí)效期限從欠款人出具欠條的次日起算。

4.對已經(jīng)超過訴訟時(shí)效期限的欠條，欠款人又重新打欠條的，訴訟時(shí)效期限重新開始起算

5.從立案到審判至少需要一個(gè)月時(shí)間。6.簽收15天后發(fā)傳票

7.如果對方拒絕簽收，就要發(fā)公告 8.公告后3個(gè)月才算把起訴書送達(dá)

9.對方不來法庭的話法庭就做出缺席判決 10.判決結(jié)果須公告3個(gè)月

第五篇：信用卡欠款（推薦）

通過電話體提醒、往外拜訪等方式與相關(guān)客戶進(jìn)行溝通，教導(dǎo)客戶正確繳費(fèi)方式，償還欠款。

電話催收技巧

催收不難，只要你知道怎樣去攻破債務(wù)人的心防。所有的催收技巧，都是從不斷嘗試、實(shí)踐和錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)而得到的。本站專家提醒大家：「打催收電話之前，一定要保持正面的心態(tài)?！埂副M可能不要用負(fù)面的態(tài)度去破壞別人的心情，即使對方是你的債務(wù)人。因?yàn)槟憬^對不可能用負(fù)面的態(tài)度贏得正面的結(jié)果?！埂盖形馂榱嗽炀妥约旱某晒Χ鴤e人。」我非常欣喜在從事催款工作的早期就學(xué)會(huì)這件事情，這條金科玉律幫忙省掉了不少麻煩，節(jié)省了很多寶貴的時(shí)間，收回了令人難以置信的陳年老帳.在所有的電話催收技巧當(dāng)中，最值得你學(xué)習(xí)的技巧，就是「抱持著一種積極的態(tài)度和正面的心情?！惯@個(gè)技巧可以安撫任何生氣的人，請使那些存心找機(jī)會(huì)拖延的人，馬上付清舊欠，更重要的是增加你得到正面響應(yīng)，平等互惠溝通的比率。這個(gè)簡單的技巧，又叫做『開心』，因?yàn)槟荛_心，心就會(huì)開，而心開，路就開。怎樣做到「心開，路就開」呢?答案是：提出你的要求，在每一句話之后稱呼對方的名字，帶著微笑的聲調(diào)說話，保持好心情。保持好心情最為重要。你能夠在催收時(shí)，保持好心情，你一定能將正面的能量從電話線這端傳到另外一端;讓對方比較愿意進(jìn)行『溝通協(xié)商』。打催收電話時(shí)，最忌諱的事情，就是用負(fù)面的語氣、措詞去破壞別人的心情，甚至傷害了別人的自尊心，所以當(dāng)心情不佳時(shí)，請你先設(shè)法把你負(fù)面的情緒轉(zhuǎn)換成正面的情緒，再開始拿起電話去催帳。再次提醒你：絕對不要用你負(fù)面的能量，去破壞對方的心情，縱然對方是你的債務(wù)人。要如何成為一位高素質(zhì)的電話催收高手呢?正確答案是：要不斷地練習(xí)自己的技巧，就像鍛煉身體一樣。你可以運(yùn)用以下的技巧，不斷練習(xí)，經(jīng)由日積月累的實(shí)踐，使你的催收技巧更加爐火純青，『臻于化境』。

1.確認(rèn)金額。打電話催收之前，首先要核對最新的檔案資料，看看對方積欠的明細(xì)和正確金額。

2.選對時(shí)間。結(jié)婚，搬新家要看「吉時(shí)」，催收也要講究「吉時(shí)」。絕佳的吉時(shí)，是在對方剛開始上班的十五分鐘之內(nèi)，因?yàn)?，這通常是債務(wù)人心情最好的時(shí)刻。至于中午午餐、午休時(shí)間不宜進(jìn)行電話催收。

3.選對日子。每周的星期五是第一個(gè)最好的電話催收「吉日」，因?yàn)檫@時(shí)候大家都在期待周休二日的到來。其次是周四、周二。最不宜催收日子是周一、周三。如果你知道債務(wù)人那一天有錢進(jìn)帳，在進(jìn)帳日前三天，是電話催收的「吉日」。

4.要找對人。一定要找對人，如果債務(wù)人常常不在，不妨告訴接電話的人你的目的。不過，要對秘書特別客氣。

5.要說對話。為了避免升高債務(wù)人的防衛(wèi)心，「開場白」要很講究才行。絕對不要一開始就咄咄逼人，讓對方覺得他是一個(gè)「沒有付款能力的人」，破壞了雙方的良好關(guān)系。你愈是「和譪可親」，態(tài)度很人性化，收回的可能性就愈大。

6.講究設(shè)備。在和債務(wù)人商談時(shí)，一定要讓債務(wù)人知道你全心全意在處理他的問題，所以，最好取消電話「插播」服務(wù)，同時(shí)，暫停另一支電話的使用。不妨投資一點(diǎn)錢，買一套有語音系統(tǒng)的電話設(shè)備，好讓對方容易找到你，并隨時(shí)可以留話。

7.溝通良好。溝通能力是有效說服債務(wù)人結(jié)清欠款的神奇法寶，進(jìn)行溝通時(shí)的小技巧如下：

(1)模仿對方說話的方式、速度和音量。

(2)「冷靜」應(yīng)對亂發(fā)脾氣的客戶，好好安撫對方。好的EQ加上「專業(yè)」態(tài)度是成功關(guān)鍵。

(3)對于少數(shù)不到5%「亂罵人」的客戶，冷靜地告訴對方兩個(gè)解決方式。一是跟我們的律師談。一是跟我的BOSS談。

(4)保持「理性且友好」的態(tài)度，得到的反應(yīng)總是比運(yùn)用「非理性且脅迫」的態(tài)度要好上百倍。

8.學(xué)會(huì)閉嘴。沈默是最高明的說話術(shù)。成功的催收高手只有必要的時(shí)刻才開口，對方說話時(shí)要懂得保持沉默。西方有句諺語：「不說話，別人將以為你是哲學(xué)家。」你不說話，對方會(huì)覺得你諱莫如深，肯定不敢低估你，清償?shù)囊庠妇蜁?huì)大幅提升不少。記?。呵f不要多說無益的話，和客戶產(chǎn)生不必要的爭執(zhí)，以免贏了面子，失了銀子。

9.維護(hù)關(guān)系。為了收回舊欠，弄得恩斷義絕，可是商場大忌，絕非明智之舉。俗話說：「和氣生財(cái)」，又說：「人情留一線，日后好相見?！谷绻麑Ψ绞悄愎境掷m(xù)往來的客戶，催收時(shí)小心應(yīng)對，務(wù)必要對你的債務(wù)人情真意切表達(dá)尊重、關(guān)心，不要為了收回舊欠，而傷了彼此多年的商場情誼，記住：因小失大，很劃不來。善加維護(hù)和客戶水乳交融的關(guān)系，不但可以化解了先前種種的不愉快，不正也為日后的收款工作，鋪下了一條康莊大道嗎?

真正決定催收成效的終極法寶是什幺?你知道嗎?也許，你猜對了。不錯(cuò)!答案是耐心和意志力?！赣肋h(yuǎn)記住一點(diǎn)，你自己要追求成功的決心，比其它任何事情都重要?！姑绹谑慰偨y(tǒng)林肯如是說。這句話的寓意是──不管你曾經(jīng)歷過多少次的失敗、困難或挫折，永遠(yuǎn)都不要放棄你自己所追求的目標(biāo)，一定要多堅(jiān)持幾次，直到你達(dá)成目標(biāo)為止。電話催收也應(yīng)如此，「催收是個(gè)數(shù)字游戲?！挂淮綑C(jī)會(huì)就執(zhí)行你的電話催收活動(dòng)──打電話找對方要錢。重心放在「次數(shù)」，而不是「結(jié)果」。我要你做的是玩一個(gè)不在乎有沒有要到錢的游戲。隨著你增加電話通數(shù)，你的成功比率就會(huì)呈『幾何級數(shù)』增加。所以，當(dāng)你打電話時(shí)，不要想結(jié)果，只要多打幾通就可以了。這招叫做「疲勞轟炸」，效果很不錯(cuò)!最重要的還是在于：能耐煩、能耐操、不死心、不放棄，電話一定打到對方結(jié)清舊欠才能罷手。電話催收，何難之有?只要你有『良好的心情、溝通能力和死纏爛打』，沒有收不回的應(yīng)收帳款。

信用卡催收策略

一般來說，催收策略由信用卡公司的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理制定，而催收經(jīng)理是具體執(zhí)行催收策略的人。催收策略包括一系列決策：聯(lián)系何人，何時(shí)聯(lián)系，通過何種方式聯(lián)系，如何區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)不同的持卡人，以及在哪個(gè)時(shí)點(diǎn)去實(shí)施干預(yù)持卡人等。

催收決策分為兩步：第一步的目標(biāo)是作出策略決定，包括：帳戶如何評級、在整個(gè)過程中，帳戶如何處理、采用何種支付方式、如何分配工作、組織如何架構(gòu)、目標(biāo)是什么。

二、第二步是實(shí)施策略，這一階段，要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：聯(lián)系的效果有效化，盡量提高償還金額及償還帳戶數(shù)。

催收策略中最重要的就是 “何時(shí)與何人聯(lián)系”策略的決定。在拖欠賬款初期，由于違約帳戶數(shù)量很多，而且大多數(shù)帳戶的催收不需要太多的力氣。因此催收策略應(yīng)該是：集中精力在那些最不可能還款的帳戶上。如果將精力放在那些很容易收到欠款的帳戶上，可能會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面影響：首先，浪費(fèi)時(shí)間和金錢，因?yàn)楹芏嗳藭?huì)自覺還款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未及時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)持卡人。最后，分散了精力，沒有將精力集中在那些應(yīng)該值得注意的帳戶上。但是，對于拖欠期60天甚至更長的帳戶，還款的帳戶比率較低，即使你花了很多精力催收，大多數(shù)此類帳戶一般來說不會(huì)償還。因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催收到的帳戶。不然，也會(huì)造成時(shí)間和金錢的浪費(fèi)，因?yàn)?，有些帳戶根本不可能還款，并且可能使催收能力受挫，分散了催收的精力，沒有將精力集中在那些通過催收能還款的帳戶上。

在拖欠初期注意那些前期不可能還款但后期可能還款的帳戶可能對與催收來說，最有意義，但催收公司一般不采用這種方法?，F(xiàn)實(shí)中，在拖欠初期，許多借貸公司只使用他們最沒經(jīng)驗(yàn)的催收人和經(jīng)理，每個(gè)催收人負(fù)責(zé)的帳戶數(shù)達(dá)1000或2000，通常，催收人只使用提醒的方式。而在壞帳核銷前，會(huì)采用有經(jīng)驗(yàn)的催收人員和經(jīng)理，每個(gè)催收人負(fù)責(zé)的帳戶較少，一般為250-35戶，并且給予一定的自主處置權(quán)。

表面上，從貸款公司的角度看，這種策略非常合理，但是如果從持卡人的角度看，卻不盡然。當(dāng)持卡人遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，通常面臨多項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，會(huì)接到來自不同催收人的催收電話，如住房抵押貸款，汽車貸款，公用事業(yè)費(fèi)帳單，各種信用卡，醫(yī)療費(fèi)帳單，學(xué)生貸款，分期還款，甚至稅單等。因此持卡人將決定是否支付帳單以及先后順序。在一次“關(guān)于支付帳單順序”的調(diào)查中，房屋貸款毫無疑問成為首選，下面的選擇就各不相同了，稅單的比率較高，其次是汽車貸款和公用事業(yè)費(fèi)。醫(yī)生、牙醫(yī)的帳單和學(xué)生貸款一起一般最后。信用卡一般排在中間，當(dāng)持卡人擁有幾張信用卡時(shí)，持卡人一般先選擇歸還附帶其它功能的信用卡貸款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如紐約或倫敦，人們將汽車貸款放在最后，因?yàn)槌鞘泄步煌ê馨l(fā)達(dá);而在農(nóng)村，汽車貸款支付的比率最高;在一些特殊地區(qū)，如哥倫布，稅單放在最后，醫(yī)療放在最先。

至于作出決定的時(shí)刻也因帳單而異，如對于每月支付一次的各種帳單，持卡人在30天之內(nèi)必須做出決定，因此決策時(shí)間很快。而一旦持卡人作出支付決定，催收人試圖改變他們的決定就很困難。因此我們得出兩條很有效的催收定律：

催收是一項(xiàng)很有競爭力的業(yè)務(wù)，必須使信用卡帳單成為持卡人支付首選。

你必須成為打第一個(gè)催收電話的人，這樣才可能影響持卡人的支付決定。

既然每個(gè)人的支付順序都不一樣。作為一家信用卡公司，必須時(shí)刻記住這點(diǎn)并做到在很短的時(shí)間內(nèi)通過催收技巧，讓持卡人決定首先償還信用卡債務(wù)。

淺談欠款催收的幾個(gè)技巧和方法

現(xiàn)在很多企業(yè)的信用度已經(jīng)再經(jīng)不起考驗(yàn)，拖欠賬款的情況，已經(jīng)是屢見不鮮了，但是企業(yè)之間要生存發(fā)展，資金的周轉(zhuǎn)，是不可忽視的問題，為此，李熊律師在擔(dān)任幾個(gè)企業(yè)法律顧問就自己在催收欠款中的一些經(jīng)驗(yàn)與大家分享、共同學(xué)習(xí)探討。

1、業(yè)務(wù)員在催收欠款時(shí)要調(diào)整好優(yōu)勢心態(tài)。

堅(jiān)定催欠信心。催欠難，這是公認(rèn)不爭的事實(shí)。因?yàn)殡y，不少銷售人員見了客戶一副討好的樣子，以乞求對方理解、支持，一開口說話便羞羞答答，吞吞吐吐，好像理虧的不是欠款戶，而是自己。讓客戶覺得“好欺負(fù)”，從而故意刁難或拒絕付款。要想不當(dāng)孫子，自己就必須擺正自己的架勢。所以見到欠款客戶第一句話就得確立你的優(yōu)勢心態(tài)。通常應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)是“我”支持了你，而且我付出了一定的代價(jià)。如：“你老兄這倒做成無本生意了，我費(fèi)了多少口舌才說服我們公司資信部喲！”；“哎呀，為你賒這次貨，我找頭兒批準(zhǔn)，真沒少費(fèi)口舌！”尤其是對于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應(yīng)趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當(dāng)?shù)馗嬖V他，你來的目的不是求他收購自己的貨物，而是他該付自己一筆貨款，且是專程前來。讓欠款戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。不能給對方任何機(jī)會(huì)讓他處于主動(dòng)地位，在時(shí)間上做好如何對付你的思想準(zhǔn)備。有的業(yè)務(wù)員認(rèn)為催收太緊會(huì)使對方不愉快，影響以后的關(guān)系。如果這樣認(rèn)為，你不僅永遠(yuǎn)收不到欠款，而且也保不住以后的合作?？蛻羲坟浛钤蕉?，支付越困難，越容易轉(zhuǎn)向別的公司進(jìn)貨，你就越不能穩(wěn)住這一客戶，所以還是加緊催收才是上策。

2、做好欠款的風(fēng)險(xiǎn)等級評估。

按照欠款預(yù)定的回收時(shí)間及回收的可能性，將貨款分為未收款、催收款、準(zhǔn)呆賬、呆賬、死賬幾類。對不同類型的貨款，采取不同的催收方法，施以不同的催收力度。

3、做好催收欠款全面策劃。

依據(jù)貨款期限的長短、貨款金額大小及類型、客戶的信譽(yù)度、為人情況、資金實(shí)力、離公司的遠(yuǎn)近等因素，做出一個(gè)輕重緩急的貨款回收計(jì)劃，或“武”收還是“文”收的準(zhǔn)備?！拔洹笔杖缋?、打官司，或以他最惱火的方式去收。“文”收就是做工作，幫助他催收他下面客戶欠他的款，或給他搞促銷。確定是“武”收還是“文”收的標(biāo)準(zhǔn)主要看他是否與公司友好配合。對那些居心不良，成心賴帳的經(jīng)銷戶只能是“武”收。但是，法律不能解決一切事情，確定“武”收前要做好前期工作，如調(diào)查對方是否有財(cái)產(chǎn)，銀行賬號、房產(chǎn)信息、對外欠他們的款項(xiàng)及數(shù)目、汽車等。這樣法律執(zhí)行才能順利。

4、做好資料進(jìn)貨及欠款記錄。《收貨確認(rèn)書》或《欠款單》、《對賬函》一定讓對方經(jīng)過授權(quán)的人員簽字或加蓋公司公章，以免日后有爭議。明確在哪一天對方進(jìn)了哪些品種，合計(jì)多少

錢；每一筆款按約定又該何時(shí)回籠等。

5、根據(jù)欠款客戶還欠的積極性高低，在時(shí)間上需很好地把握。

對于還欠款干脆的客戶，在約定的時(shí)間必須前去，且盡量將上門的時(shí)間提早，否則客戶有時(shí)會(huì)反咬一口，說：“我等了你好久，你沒來，我要去做其他更要緊的事?！蹦憔蜔o話好說。對于還欠款不干脆的客戶，必須在事前就去等候，或先打電話去讓他準(zhǔn)備，催他落實(shí)。這樣做，一定比收欠款日當(dāng)天去催討要有效得多。如果對方老說沒錢，你就要想法安插內(nèi)線，在探知對方手頭有現(xiàn)金時(shí)，或?qū)Ψ劫~戶上剛好進(jìn)一筆款項(xiàng)時(shí)，就即刻趕去，逮個(gè)正著。什么時(shí)候給客戶打催欠電話也是有藝術(shù)方法的，在欠債人情緒最佳的時(shí)間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時(shí)打電話最好，因他們上午一般忙著做生意，下午是他們點(diǎn)鈔票的時(shí)候，一般心情都較好，此時(shí)催收容易被接受。必須避免在人家進(jìn)餐的時(shí)間打電話。午餐時(shí)間大約是上午11:45時(shí)到下午2:00時(shí)。一般經(jīng)銷商中午招待一下客人，喝點(diǎn)小酒，或午休一下，再加上午休起來還需要清醒一下，所以3:30打電話最佳。此外，在客戶貨后，估計(jì)他賣到80%后催還欠款的時(shí)機(jī)最佳，這時(shí)有錢，只要你態(tài)度堅(jiān)決，他考慮到公司進(jìn)貨時(shí)有個(gè)好臉色怎么說也得還一部分。最后是月底到來時(shí)，有的公司考慮到要到公司結(jié)月獎(jiǎng)時(shí)，有個(gè)大家都樂呵呵的局面，他也會(huì)還掉部分欠款的。

6、到客戶處登門催收欠款時(shí)，不要看到對方有另外的客人就走開。

你一定要說明來意，專門在旁邊等候。因?yàn)榭蛻舨幌Ｍ目腿丝吹絺鞯情T，這會(huì)讓他感到難堪，在新來的朋友面前沒有面子。倘若欠你的款不多，他多半會(huì)裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個(gè)表現(xiàn)給新的合作者看。

7、不能在拿到貨款之前談下一步合作或資信政策。

這時(shí)對方還會(huì)拿欠款為籌碼與你討價(jià)還價(jià)。若你滿足不了其要求，他還會(huì)產(chǎn)生不還錢“刺激”你一下的想法。此時(shí)一定要把收欠當(dāng)成唯一的大事，如這筆錢不還，哪怕他下面有天大的生意在等著也免談。讓他看到你此行的目的只為欠款。在收款完畢后再談下一輪合作或新的生意，這樣談起來也就比較順利，你也才能有主動(dòng)權(quán)。

8、時(shí)刻關(guān)注客戶的一切異常情況。

如客戶打算不干了，欲把店轉(zhuǎn)讓給他人了，或是合伙人散伙轉(zhuǎn)為某人單干了。是單位的，如法人代表換人了、經(jīng)營轉(zhuǎn)向了、場地遷拆店鋪搬家了，或是企業(yè)破產(chǎn)了等等。一有風(fēng)吹草動(dòng)，得馬上采取措施或報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)或法律顧問，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。千萬要讓他們即將離去的法人代表給你辦了還款。只要你態(tài)度堅(jiān)決，一般他會(huì)做個(gè)順?biāo)浦鄣娜饲?，給你結(jié)了。

9、不要聽信客戶各種原因?yàn)榻杩?，不予以付款?/p>

如：管錢的不在、帳上無錢、未到付款時(shí)間、產(chǎn)品沒有銷完或銷路不好等等。這就要求我們的業(yè)務(wù)員把工作做到客戶的下游客戶那里去，留心他的各個(gè)下游客戶還款的時(shí)間、及時(shí)地掌握與其結(jié)款相關(guān)的一切信息。只有這樣，才能辨明客戶各種“借口”的真相，并采取有效的針對措施。如果產(chǎn)品銷量確實(shí)欠佳，則應(yīng)立即出臺(tái)助銷政策，并對客戶的銷售工作做出指導(dǎo)，或?qū)⑵洚a(chǎn)品轉(zhuǎn)移到其他合作情況較好的客戶那里去銷售或干脆收回公司。因?yàn)楫a(chǎn)品的實(shí)際銷量才是結(jié)款時(shí)最具說服力的依據(jù)。

10、因勢利導(dǎo)，巧妙施壓。

假如對方公司的產(chǎn)品非常倚重，你在結(jié)款時(shí)，除了“按規(guī)矩辦事”之外，還必須巧妙地給客戶施加壓力，比如開發(fā)盈利較大的新品種，給他做一條規(guī)定，非得是無欠款的經(jīng)銷商才允許銷售此產(chǎn)品，或推出某個(gè)促銷措施，規(guī)定只有還清欠款的客戶才給其實(shí)施。這樣都有可能迫其還欠。在你采取這類較為強(qiáng)硬的措施時(shí)，一定要充分地估計(jì)對方的承受限度。

11、可以暫擱下欠款不提，但強(qiáng)調(diào)“要想進(jìn)貨，一律現(xiàn)款這樣做可以穩(wěn)住客戶，保持銷量。等客戶的產(chǎn)品銷量穩(wěn)定，已與我們公司形成難舍難分的局面了，壓在公司的銷售折扣積累增 5

加了時(shí)，再讓其還欠款也容易得多。

12、打銀行的牌，對資料欠款戶收取欠款利息

事先可讓法律顧問發(fā)有效書面《法務(wù)催收函》，聲稱銀行對公司催收貸款，并給公司規(guī)定出了還貸款期限，如公司沒按期限歸還銀行貸款，銀行將處罰公司。因此公司要求欠款客戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對其加收利息。如此一來，一般欠款戶易于接受，他們會(huì)覺得公司是迫不得已而為之。

13、業(yè)務(wù)員在收欠款的過程中還需歸納整理帳目，做到胸有成竹 如果營銷人員自己心目中對應(yīng)收賬款的明細(xì)也沒有數(shù)的話，收款效果肯定不佳。自己心中有數(shù)后還得與經(jīng)銷戶對清帳，留下其簽字依據(jù)，讓其今后收欠款時(shí)沒有爭議。

14、在收到欠款后，要做到有禮有節(jié)

在填單、簽字、消帳、登記、領(lǐng)款等每一個(gè)結(jié)款的細(xì)節(jié)上，你都要向其具體的經(jīng)辦人真誠地表示謝意，以免下一次他故意找借口刁難你。如果只收到一部分貨款，與約定有出入時(shí)，你要馬上做出一副不依不饒的很生氣的樣子。如因?qū)Ψ降拇_沒錢，也要放他一馬，發(fā)脾氣的目的主要是讓他下一次別輕易食言。一般不能在此時(shí)去耐心地聽對方說明。如客戶的確發(fā)生了天災(zāi)人禍，在理解客戶難處的同時(shí)，讓客戶也理解自己的難處。如你可說就因沒收到欠款，公司已讓你有一月沒領(lǐng)到工資了，連銷售部經(jīng)理的工資也扣了一半。在訴說時(shí)，要做到神情嚴(yán)肅，力爭動(dòng)之以情。

以上編者在實(shí)踐在總結(jié)的一些方法，僅供大中小企業(yè)公司及各位營銷精英互相學(xué)習(xí)，個(gè)體客戶具體分析，與公司領(lǐng)導(dǎo)及公司法律顧問保持及時(shí)溝通聯(lián)系，共同催收欠款，加速公司資金周轉(zhuǎn)。

借卡透支的法律認(rèn)定

借卡不同于使用偽造、作廢的信用卡，也不同于冒用他人信用卡。由于我國的消費(fèi)者對信用卡的法律意識(shí)普遍限于信用卡的載體及密碼的保護(hù)，對信用卡的法律規(guī)范，特別是權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范不作深入的了解和掌握，造成借卡現(xiàn)象不斷發(fā)生。司法實(shí)踐中，對借卡人透支消費(fèi)，超過規(guī)定限額、規(guī)定期限，經(jīng)過銀行催收或持卡人催要仍不還款的行為，是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，存在不同的認(rèn)識(shí)。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支經(jīng)催收或催要不還款，是民事行為，不構(gòu)成犯罪。主要理由是：

1、借卡行為是無效的民事法律行為。借卡人因借卡而取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還持卡人并賠償持卡人因此所受到的損失。按照中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)第二十八條規(guī)定：銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。持卡人與借卡人的借卡行為，符合我國民法通則第五十八條第(五)項(xiàng)及第六十一條第一款的規(guī)定，即持卡人因借卡人的透支行為造成的財(cái)產(chǎn)損失，只能由持卡人自己承擔(dān)?！豆芾磙k法》第五十一條第(二)項(xiàng)規(guī)定：發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。從這個(gè)意義上講，借卡人透支取得的財(cái)產(chǎn)是持卡人背負(fù)銀行的債務(wù)，并不是銀行的財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《管理辦法》第六條規(guī)定：信用卡分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是持卡人向銀行交付一定金額的備用卡，當(dāng)備用金帳戶余額不足時(shí)可在信用額度內(nèi)透支的信用卡。因此，持卡人按照上述規(guī)

定，享有持卡人的權(quán)利，承擔(dān)持卡人的義務(wù)，即持卡人應(yīng)當(dāng)按照發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的條款，履行還款義務(wù)，而不是借卡人向銀行履行義務(wù)。

2、借卡行為是持卡人將本人享有的信用卡權(quán)利轉(zhuǎn)讓給借卡人，是一種民事權(quán)利的轉(zhuǎn)讓或者是授權(quán)。而《管理辦法》嚴(yán)格規(guī)定“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”。對于出租和轉(zhuǎn)借信用卡行為的法律責(zé)任，僅僅是“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款”。借卡人透支行為，該《管理辦法》視為持卡人透支，而且“對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護(hù)并依法追究持卡人或者有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”。對于上述規(guī)定，發(fā)卡銀行追究持卡人的透支行為，即對“申請法律保護(hù)”的正確理解，一是民事追償權(quán)，二是刑事責(zé)任的追究權(quán)利。追究透支行為的刑事責(zé)任，是按照我國刑法第196條惡意透支的規(guī)定來處理。惡意透支犯罪主體的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人?！豆芾磙k法》中對透支行為追究“有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”，這個(gè)“有關(guān)當(dāng)事人”不宜理解為借卡人，司法實(shí)踐中掌握的是，借卡人與持卡人惡意串通，共同實(shí)施信用卡詐騙犯罪的，以共犯處罰。

3、對于借卡行為人惡意透支，沒有具體的刑事法律規(guī)范調(diào)整。按照我國刑法罪刑法定原則的規(guī)定，法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支行為雖屬無效民事行為，但是無效民事行為也能導(dǎo)致刑事犯罪行為。主要理由是：

1、借卡人在犯罪的主觀方面，具有非法占有財(cái)產(chǎn)的目的，表現(xiàn)為借卡人以借卡的方法惡意透支，侵害的不僅是銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，同時(shí)侵犯的也是金融管理秩序。而持卡人違反《管理辦法》的禁止性規(guī)范，持卡人承擔(dān)的是違約責(zé)任和民事賠償責(zé)任。對借卡人隱藏的惡意透支行為造成銀行財(cái)產(chǎn)損失和金融秩序的破壞，是追究借卡人刑事責(zé)任的前提，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規(guī)范調(diào)整其轉(zhuǎn)借信用卡的行為。如果持卡人明知借卡人是為了達(dá)到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應(yīng)當(dāng)追究借卡人和持卡人雙方的刑事責(zé)任。

2、借卡人惡意透支侵害的客體是復(fù)雜客體，不能僅認(rèn)定是持卡人背負(fù)了債務(wù)，而忽視銀行所具有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬上，借卡人違法占有的財(cái)產(chǎn)實(shí)際上就是銀行的財(cái)產(chǎn)，雖然在法律上設(shè)定持卡人為債務(wù)人，但是這種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是法律設(shè)定的，并非是持卡人實(shí)際真正擁有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

3、借卡人的惡意透支行為應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。因?yàn)檎嬲某挚ㄈ司褪墙杩ㄈ?，信用卡詐騙罪的犯罪主體并不是特殊刑事責(zé)任主體。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡行為是法律明確規(guī)定的禁止行為，自然產(chǎn)生無效民事行為的法律后果。借卡人超過規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，經(jīng)銀行催收后仍不歸還，應(yīng)根據(jù)具體情況分析判斷，不宜一律認(rèn)定為信用卡詐騙罪。對于借卡人以欺詐的方式答應(yīng)透支款由借卡人償還而拒不歸還透支款，由此給銀行或持卡人造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)以詐騙罪定罪處罰。筆者同意第三種觀點(diǎn)。

首先，盡管我國刑法明確規(guī)定了信用卡詐騙犯罪，但新類型的信用卡犯罪案件不斷攀升，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來諸多被動(dòng)。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作為金融詐騙犯罪的主體及客觀行為要件上，缺乏法律規(guī)定，需要在今后的立法中進(jìn)一步完善和補(bǔ) 7

充。值得注意的是，我國刑法第195條規(guī)定的信用證詐騙罪，對犯罪行為的表述使用了兜底條款，即“以其他方法進(jìn)行信用證詐騙活動(dòng)的”。這一規(guī)定，有利于司法機(jī)關(guān)在打擊信用證犯罪活動(dòng)中，針對不同的信用證詐騙犯罪行為，作出相應(yīng)的司法解釋。但刑法第196條卻沒有相同的規(guī)定。筆者認(rèn)為，借卡惡意透支的實(shí)質(zhì)是法定信用卡詐騙行為之外的其他方法。

其次，對持卡人轉(zhuǎn)借信用卡，借卡人詐取銀行財(cái)產(chǎn)，造成銀行或持卡人財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)以詐騙罪追究借卡人的刑事責(zé)任。司法實(shí)踐中，有的公司法人代表;以公司需要資金周轉(zhuǎn)為由向員工借卡透支，用于公司資金周轉(zhuǎn);也有的持卡人借用親屬、朋友的信用卡透支，透支款拒不歸還。如果放縱此類行為不予追究，將會(huì)給公私財(cái)產(chǎn)造成極大的侵害。筆者認(rèn)為：(1)借卡人透支后，如果持卡人也不能或者沒有償還透支款的能力，雖經(jīng)發(fā)卡銀行申請法律保護(hù)仍不能挽回財(cái)產(chǎn)損失的，或者持卡人因借卡人的透支行為造成財(cái)產(chǎn)損失的，受害人有權(quán)追究借卡人詐騙犯罪的刑事責(zé)任。(2)詐騙罪客觀行為表現(xiàn)在，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法作取公私財(cái)物。雖然借卡行為在民事法律和金融法律規(guī)范中是明令禁止的，是無效的民事行為，但是持卡人轉(zhuǎn)借信用卡是以借卡人償還透支款為前提條件。借卡人隱瞞歸還透支款的事實(shí)真相，騙取持卡人的信用，騙取銀行的信用，無力償還或者有能力償還拒不償還，就是為了達(dá)到非法占有財(cái)產(chǎn)的目的。因?yàn)殂y行按照信用卡合約規(guī)定，是以交易的密碼完成的貨幣支付，而交易密碼是發(fā)卡銀行設(shè)定給持卡人的，是絕對禁止轉(zhuǎn)借使用的。(3)金融詐騙犯罪也屬詐騙罪的范疇，是詐騙罪的法律特別規(guī)定。在適用法律上，詐騙公私財(cái)物，刑法沒有特別規(guī)定的，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責(zé)任。不良透支電話催收信息反饋剖析

通常持卡人對不良透支電話催收的信息反饋有以下幾種類型：

誠信健忘型

消費(fèi)免息還款期過后不久便被列入第一次催收隊(duì)列，而持卡人忽略了在免息還款期內(nèi)歸還透支欠款。

針對誠信健忘型的持卡人，當(dāng)電話催收人員通知其信用卡透支時(shí)間和金額時(shí)，持卡人對歸還款項(xiàng)態(tài)度明確，對銀行的及時(shí)提醒表示感謝，接電話后數(shù)日內(nèi)即可履行承諾，還清欠款。

色厲內(nèi)荏型

該類型持卡人具有一定的社會(huì)地位和身份，講求個(gè)人信用，超過免息還款期時(shí)間不長，在一至兩月之內(nèi)。但因?yàn)殡娫挻呤杖藛T通過其私人手機(jī)與之聯(lián)系上，使其覺得自己的隱私受到影響，在接到電話后頗為不悅，言辭比較激烈。針對該類持卡人，催收人員可和顏悅色地提醒其信用卡透支事宜，并將“信用卡代表個(gè)人信用”、“透支時(shí)間過長利息損失可觀”等信息 8

傳遞至持卡人，促其轉(zhuǎn)變態(tài)度，配合銀行收回不良透支。而持卡人雖然語氣強(qiáng)硬，但事后出于個(gè)人信譽(yù)考慮，能將款項(xiàng)歸還。

敷衍拖沓型

該類型持卡人超過免息還款期時(shí)間較長，在兩至三個(gè)月之間，甚至多名電話催收人員已經(jīng)輪番與之聯(lián)系，持卡人用“本周還款”、“月底還款”之類語言予以搪塞，對歸還透支事宜敷衍拖沓，并無實(shí)際行動(dòng)。電話催收人員可采用先禮后兵的方式與之周旋。在電話溝通的開始，催收人員應(yīng)有禮貌地詢問其是否有信用卡透支時(shí)間較長一事，如得到肯定答復(fù)，則正色告之其“如再不歸還欠款，個(gè)人信用評級將受到嚴(yán)重影響，銀行將采取比較嚴(yán)厲的措施”，對持卡人起到震懾作用，有利于督促還款。

惡意透支型

該類型持卡人超過免息還款期時(shí)間很長，往往超過三個(gè)月甚至更長時(shí)間，電話催收三次以上。.電話催收人員根據(jù)以往催收記錄以及不接電話的惡劣態(tài)度，可判斷出單憑電話手段，無法達(dá)到收回不良透支的目標(biāo)，應(yīng)迅速、及時(shí)將催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入上門環(huán)節(jié)，對持卡人采取較嚴(yán)厲的措施。

信用卡透支催收外包的法律問題及其對策建議

2010年01月04日 14:10:28 來源：中國金融界網(wǎng)

信用卡透支金額小、筆數(shù)多且持卡人分布范圍廣，中資銀行受人員及成本壓力所限，多將透支催收外包給專業(yè)公司。對此，除中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第十三條、第十四條作出規(guī)定外，暫無其他規(guī)定。而發(fā)送催賬單是透支催收的一項(xiàng)重要而經(jīng)常性的工作，要求十分嚴(yán)格，容不得有半點(diǎn)馬虎。如果發(fā)錯(cuò)了催賬單，那又將涉嫌侵害他人名譽(yù)權(quán)。本文圍繞一案例，就信用卡透支催收外包給專業(yè)公司的相關(guān)法律問題淺作探討，并提出一些對策建議，以期對防范該類法律風(fēng)險(xiǎn)有所裨益。

一、基本案情

2008年11月6日，受某銀行委托，H專業(yè)公司到張某某家發(fā)送緊急催賬單，內(nèi)容是：“張某某：您所持有的銀行信用卡，截至2008年10月透支欠款已經(jīng)超過3個(gè)月，且數(shù)額較大，經(jīng)多次提醒、催收，您均以各種理由進(jìn)行推托，仍未還款，依據(jù)我國《刑法》的規(guī)定，您的行為已涉嫌信用卡詐騙。如您在2008年11月底仍不能一次性還清全部欠款，將把您的相關(guān)材料移交至市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門立案處理，依法追究刑事責(zé)任?！焙驢專業(yè)公司仍多次到張某某家發(fā)送緊急催賬單。

張某某每次均當(dāng)面否認(rèn)在該銀行辦理過信用卡，并多次與該銀行交涉，但某銀 行均未重視。與此同時(shí)，催賬單在張某某的家人、朋友及周圍群眾中引起不良反應(yīng)。2008年12月，張某某經(jīng)過查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)信用卡透支的張某某另有其人，此張某某并非彼張某某。于是，張某某將某銀行起訴到法院。

原告張某某訴稱：被告某銀行不認(rèn)真審核被催收人的詳細(xì)情況，尤其在我已告知未在其處辦理過信用卡的情況下，仍多次到我家發(fā)送緊急催賬單，侵害了我的名譽(yù)權(quán)。因此，要求被告某銀行為其消除不良影響，恢復(fù)名譽(yù)，并公開賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

被告某銀行辯稱：我方是依法委托H專業(yè)公司進(jìn)行催收的，并不存在過錯(cuò)。因此，請求法院駁回原告張某某的訴訟請求。

法院審理后認(rèn)為，H專業(yè)公司在催收賬款過程中，未盡到足夠的注意義務(wù)，依據(jù)真?zhèn)挝幢娴那房钚畔ⅲ皆婕彝プ〉匕l(fā)送以透支涉嫌詐騙追究刑事責(zé)任為內(nèi)容的催賬單，尤其在原告張某某已告知未在某銀行辦理過信用卡的情況下，仍發(fā)送催賬單，在一定范圍導(dǎo)致原告的社會(huì)評價(jià)降低，存在主觀過錯(cuò)，侵害了張某某的名譽(yù)權(quán)。而H專業(yè)公司的行為后果應(yīng)由某銀行承擔(dān)。因此，判決某銀行為原告張某某消除不良影響，恢復(fù)名譽(yù)，并公開賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

二、催收外包的相關(guān)法律問題

（一）外包雖法律性質(zhì)為代理，但在我國現(xiàn)有法律條件下將涉嫌侵害客戶隱私權(quán)

透支催收是民事權(quán)利，而民事權(quán)利是可以委托他人代為行使。依此，像本案某銀行就可依照《民法通則》有關(guān)“代理”的規(guī)定，委托H專業(yè)公司代為催收。然而，銀行外包催收時(shí)，必須向?qū)I(yè)公司提供姓名、身份證號碼、地址、電話、卡號等客戶信息，否則，專業(yè)公司將無法開展催收工作。對此，雖有《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第十三條、第十四條可予支持，但該通知作為部門規(guī)章，則違反我國《商業(yè)銀行法》等上位法的規(guī)定，有可能不被法院作為判案依據(jù)。依《商業(yè)銀行法》等法律的規(guī)定，銀行不能將客戶信息提供或泄露給他人，否則，將涉嫌侵害客戶隱私權(quán)，可能要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，本案原告張某某非持卡人，因而就不涉及此問題。

（二）專業(yè)公司經(jīng)營催收業(yè)務(wù)的合法性受到質(zhì)疑

目前，專業(yè)公司可否經(jīng)營信用卡透支催收業(yè)務(wù)，我國尚無明確的法律規(guī)定。這使得人們質(zhì)疑專業(yè)公司是否具有代理資格。實(shí)務(wù)中，大多數(shù)所謂專業(yè)公司既未取得經(jīng)營許可證等證件，又缺乏必要的約束與管理，引發(fā)了不少社會(huì)矛盾或沖突；而銀行外包時(shí)，往往出于各種顧慮，一般不出具書面授權(quán)文件，使專業(yè)公司代為催收的權(quán)利缺少直接來源，易被持卡人質(zhì)疑和反對。而當(dāng)專業(yè)公司有不當(dāng)或不法催收行為的，又將引發(fā)其他法律問題。

（三）發(fā)錯(cuò)催收單將可能侵害他人名譽(yù)權(quán)

名譽(yù)是特定人所受到的有關(guān)其品行、功績、資歷、身份等精神方面評價(jià)的總和。而名譽(yù)權(quán)是以名譽(yù)的維護(hù)和安全為內(nèi)容的權(quán)利。任何人均有義務(wù)維護(hù)他人名譽(yù)，不得非法降低或破壞他人既有的社會(huì)評價(jià)。如果發(fā)錯(cuò)催賬單，那么將有可能使“實(shí)際被催者”（如本案原告張某某）的家人、朋友及周圍群眾認(rèn)為其品行不正，有意賴帳不還。顯然，這非法降低或破壞“實(shí)際被催者”既有的社會(huì)評價(jià)，“實(shí)際被催者”有權(quán)提起侵權(quán)訴訟。

（四）不當(dāng)或不法催收行為的后果由誰承擔(dān)

本案中，在原告張某某告知“實(shí)情”后，H專業(yè)公司未停止向其催賬，實(shí)屬不當(dāng)。而在原告張某某交涉后，某銀行未發(fā)出停止催賬的通知，應(yīng)視為對H專業(yè)公司繼續(xù)催賬不表反對。此種情況下，應(yīng)由誰來承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任？我們認(rèn)為，依照《民法通則》第六十七條“被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理 11

人和代理人負(fù)連帶責(zé)任”的規(guī)定，某銀行和H專業(yè)公司對侵權(quán)負(fù)連帶責(zé)任。實(shí)踐中，還存在使用電話騷擾等侵犯欠款人人身權(quán)利的不當(dāng)或不法催收行為。需要指出，由于催收外包本身的合法性問題，既使銀行對專業(yè)公司的不當(dāng)或不法催收行為明確表示反對的，也存在被判承擔(dān)責(zé)任的可能性。

三、對策建議

（一）出臺(tái)專門規(guī)定，明確操作依據(jù)

目前，我國雖有銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，但因該通知立法層次低，且與上位法規(guī)定相沖突，有可能不被法院作為判案依據(jù)。鑒于此，以及考慮到信用卡透支催收外包的特殊性和復(fù)雜性，建議國家有關(guān)機(jī)關(guān)盡快出臺(tái)層次較高的專門規(guī)定，以便于實(shí)務(wù)操作。筆者認(rèn)為，當(dāng)前最可行的辦法是由最高人民法院會(huì)同中國銀監(jiān)會(huì)在征求各商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上，研究出臺(tái)有操作性的專門規(guī)定，明確信用卡透支催收外包的性質(zhì)和專業(yè)公司資質(zhì)、催收時(shí)間、地點(diǎn)、方式及禁止事項(xiàng)等，以便統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化催收外包的監(jiān)管，減少糾紛或矛盾，共建和諧社會(huì)。

（二）做好合約安排，重視約束監(jiān)督

在現(xiàn)有法律條件下，對信用卡透支催收外包，建議銀行要慎行。如果確需外包的，那么要重點(diǎn)把握以下幾點(diǎn)：一是發(fā)卡合約明確約定發(fā)卡銀行可外包；二是明確雙方的權(quán)利義務(wù)；三是盡可能對專業(yè)公司催收方式、時(shí)間、地點(diǎn)等作出規(guī)定，尤其要明確違法或不當(dāng)催收責(zé)任由專業(yè)公司承擔(dān)；四是選擇有資質(zhì)的專業(yè)公司。要重視外包后的監(jiān)督，及時(shí)制止不當(dāng)或不法催收行為。如果發(fā)現(xiàn)催收對象有誤的，應(yīng)要求專業(yè)公司立即停止催收，以免產(chǎn)生侵權(quán)糾紛。

（三）積極溝通交流，爭取法院支持

針對目前僅有銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》來規(guī)范催收外包，因此，無論平時(shí)還是在訴訟中，銀行應(yīng)積極與法院溝通交流，介紹催收外包操作流程、對銀行的意義等，力爭法院認(rèn)同該通知規(guī)定，以取得比較有利的訴訟結(jié)果。

http://news.stockstar.com/wiki/topic/SS,20110526,00000923.xhtml

http://news.9ask.cn/zwzt/tzjq/ 12