第一篇：傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

余額寶推出以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融似乎來(lái)勢(shì)洶洶，大家都在擔(dān)心，有一天互聯(lián)網(wǎng)會(huì)革了銀行的命，是不是以后就沒有業(yè)務(wù)了！這個(gè)問題銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管會(huì)主任王秀云給出我們答案，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)維持過早，余額寶這樣的業(yè)務(wù)并不是太復(fù)雜的業(yè)務(wù)，大部分銀行家都有實(shí)力，也有能力做這樣的事情，只不過是因?yàn)槲覀兊谋O(jiān)管并沒有展開當(dāng)前情況下物理的網(wǎng)點(diǎn)，監(jiān)管和合規(guī)的經(jīng)營(yíng)仍然是必不可少的，所以我們說(shuō)狼來(lái)了現(xiàn)在還是為時(shí)過早現(xiàn)在金融業(yè)態(tài)再一次給我們金融從業(yè)者提出新的挑戰(zhàn)，業(yè)帶來(lái)了新的思考！

目前銀行業(yè)面臨的主題是轉(zhuǎn)型與發(fā)展，這個(gè)是非常復(fù)雜，也是當(dāng)前迫切討論的題目，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，這個(gè)是經(jīng)濟(jì)體制改革，打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)版的需要，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要，最近一段時(shí)期以來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)生一系列的事件非金融支付的發(fā)展，以及貨幣市場(chǎng)短期的流動(dòng)性緊，宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，使我們更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，存量改革，流程創(chuàng)造，加快技術(shù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和技術(shù)改革，以及商業(yè)銀行流程的再造，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新，怎么推動(dòng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)!隨著寬帶傳輸，移動(dòng)互聯(lián)，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)這樣的新的特征的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入新的時(shí)代，這個(gè)新時(shí)代正在快速的改變?nèi)祟惿鐣?huì)的傳統(tǒng)，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)的很大的沖擊。一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代給銀行客戶帶來(lái)很多便利的同時(shí)，客戶也對(duì)銀行的服務(wù)，或者對(duì)金融的服務(wù)，提出了很多新的要求！很重要的要求就是要實(shí)現(xiàn)原來(lái)必須去銀行辦的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在可以隨時(shí)隨地去辦，原來(lái)必須由銀行柜員替他辦的，現(xiàn)在他可以自助辦理，原來(lái)必須在銀行上班的時(shí)間辦理的，現(xiàn)在可以拓展到24小時(shí)，隨時(shí)，隨心，隨地的金融服務(wù)，這樣的要求對(duì)我們的傳統(tǒng)的銀行業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)柜員為核心，傳統(tǒng)的銀行金融模式，必然帶來(lái)很大的沖擊。

電子商務(wù)第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正在快速向金融業(yè)挺進(jìn)，這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)的很大的影響，剛剛?cè)嗣胥y行授予新浪支付科技公司249張支付的牌照，第三方支付，特別是阿里巴巴的模式，他們以平臺(tái)加大數(shù)據(jù)，加綜合服務(wù)的模式，正在迅速的突破傳統(tǒng)行業(yè)的壁壘。正在用新的高效率的經(jīng)營(yíng)模式給傳統(tǒng)的，包括商業(yè)，包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)的行業(yè)，帶來(lái)深刻的影響，這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是中國(guó)的銀行業(yè)必須加以高度關(guān)注的，不僅來(lái)自于銀行業(yè)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)自于客戶提出新的需求，也來(lái)自于新的互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，需要銀行從業(yè)者的高度關(guān)注。

中國(guó)銀行認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代，所提供的互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)一定是為了銀行發(fā)展的重要領(lǐng)域，不管叫互聯(lián)網(wǎng)金融，還是網(wǎng)絡(luò)銀行，店商銀行，總之要充分利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)的金融來(lái)提供原來(lái)傳統(tǒng)的銀行根本沒有辦法提供的業(yè)務(wù)，來(lái)改進(jìn)傳統(tǒng)銀行根本沒有辦法滿足的服務(wù)，這個(gè)是必然的要求。

首先、要研究互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代技術(shù)的特點(diǎn)，以科技為引領(lǐng)，改造傳統(tǒng)的銀行業(yè)，作為銀行提出，要打造智慧銀行，打造智慧銀行下面的網(wǎng)絡(luò)銀行，要做這些必然有很大的挑戰(zhàn)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行也是應(yīng)用科技，現(xiàn)在金融是高科技的金融傳統(tǒng)上銀行的科技應(yīng)用主要是交易的處理，應(yīng)用的技術(shù)主要是封閉式的平臺(tái)，銀行開發(fā)出產(chǎn)品以后賣給客戶，新的網(wǎng)絡(luò)，往往用的都是開放式的平臺(tái)，是和傳統(tǒng)的銀行是不一樣的！

其次、傳統(tǒng)銀行原來(lái)更多注重交易環(huán)節(jié)的處理，及時(shí)準(zhǔn)確把資金到位就算完成任務(wù)了，而網(wǎng)絡(luò)公司用平臺(tái)大數(shù)據(jù)把雙方的信息都?xì)w集，信息進(jìn)行深加工，取得更多的有用的價(jià)值，了解客戶，了解產(chǎn)品，了解市場(chǎng)，有針對(duì)性的，個(gè)性化的開發(fā)產(chǎn)品一對(duì)一進(jìn)行營(yíng)銷，進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，這個(gè)都是我們傳統(tǒng)的技術(shù)理念，技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)基礎(chǔ)所不具備的，必須要加以改造。

同時(shí)也要改進(jìn)用戶界面，用新的技術(shù)成果，比如自然界面，移動(dòng)支付，各種終端，要解決入口的問題，通過多樣化的便捷的各種入口來(lái)吸引客戶到這個(gè)地方來(lái)，銀行即使這樣去做的話依然面對(duì)很多的挑戰(zhàn)，很大的挑戰(zhàn)就是當(dāng)今我們平臺(tái)的建設(shè)需要大量的投入，大規(guī)模的投入。另一個(gè)原因是現(xiàn)在的技術(shù)并不是很穩(wěn)定的，替代率很多！我們現(xiàn)在認(rèn)為很好的，很有發(fā)展的前景的技術(shù)，一個(gè)新的技術(shù)出來(lái)以后馬上就把它就替代了。還有網(wǎng)絡(luò)金融，正處在新的起步階段，并沒有穩(wěn)定的成功的模式，所以這個(gè)模式還是在探討的過程中的！怎么去做好規(guī)劃，怎么依托傳統(tǒng)銀行獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)做好網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)目前的銀行業(yè)來(lái)講充滿挑戰(zhàn)。所以不是簡(jiǎn)單的搞店商，搞一個(gè)平臺(tái)，而是要依托銀行已經(jīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，已經(jīng)有的良好信用基礎(chǔ)，和已經(jīng)具備的客戶的關(guān)系，特別是大中小微綜合服務(wù)的客戶關(guān)系，來(lái)拓展新的領(lǐng)域，像網(wǎng)絡(luò)金融推進(jìn)。我們也認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)的應(yīng)用，它是需要銀行有全新的思維，要有新的體制機(jī)制應(yīng)對(duì)它，技術(shù)的革命，推動(dòng)我們產(chǎn)品流程的改革，組織架構(gòu)的調(diào)整，企業(yè)文化的重塑，一塊來(lái)推動(dòng)才能適應(yīng)這個(gè)要求。

另外我們認(rèn)為這里風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)永恒的主題，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅來(lái)自于可能它的投入產(chǎn)出是很大不確定因素，有可能投了很大，最后可能收不回來(lái)。

隨著網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，通訊技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)的安全，系統(tǒng)的穩(wěn)定，客戶信息的保密對(duì)銀行業(yè)提出很大的要求，今天這個(gè)系統(tǒng)的安全性，已經(jīng)是至關(guān)重要，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用通訊技術(shù)的應(yīng)用越廣泛，所面臨的挑戰(zhàn)也就會(huì)越多，所以要發(fā)展，但是還必須穩(wěn)妥的發(fā)展，一定要找準(zhǔn)銀行的切入口，怎么去做好，做成功，而不是最后把它做砸！

第二篇：傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及對(duì)策

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及對(duì)策

摘要:近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費(fèi)者，也開拓了基于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新興金融模式，對(duì)包括銀行在內(nèi)的眾多行業(yè)產(chǎn)生了正面的沖擊，引發(fā)了諸多關(guān)注和思考。本文以傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊作為研究主題。首先，從四個(gè)方面將傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了綜合的比較分析，其次，從五個(gè)角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及挑戰(zhàn)，最后，提出了傳統(tǒng)銀行業(yè)的四個(gè)應(yīng)對(duì)策略和建議。

關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；科技；資源

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的綜合比較分析

（一）對(duì)客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力和快速的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力超過了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機(jī)會(huì)的產(chǎn)生，相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然在硬件上進(jìn)行了很多改進(jìn)，加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的推廣，加大了服務(wù)器具的升級(jí)換代，但是，面對(duì)龐大的信息庫(kù)數(shù)據(jù)，還是無(wú)法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化，更可被用來(lái)提高金融包容水平，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類似的線上活動(dòng)，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)中介的角色，其服務(wù)的對(duì)象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對(duì)于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來(lái)銷售產(chǎn)品。

（三）運(yùn)營(yíng)的成本不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO 關(guān)國(guó)曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來(lái)，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。（四)具體操作不同

1、支付方式的不同: 傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一。

2、信息處理的不同: 傳統(tǒng)金融的信息通過人工進(jìn)行處理，信息不對(duì)稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化;互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)動(dòng)態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析

(一)傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行卡支付的主導(dǎo)地位開始動(dòng)搖

近年來(lái)，中國(guó)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，也讓網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付和微信支付等方便快捷的支付方式應(yīng)運(yùn)而生，并不斷發(fā)展壯大。2013年中國(guó)電商交易額超10萬(wàn)億元，其中網(wǎng)絡(luò)零售超過1.8萬(wàn)億元，中國(guó)也由此超越美國(guó)成為世界第一大網(wǎng)絡(luò)零售國(guó)。支付寶、財(cái)付通、微信支付、唯品會(huì)錢包、亞馬遜禮品卡等在線支付，開始動(dòng)搖銀行卡支付的主導(dǎo)地位。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品受到侵蝕

高回報(bào)率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，正逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年繼“余額寶”之后，百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)公司先后涉足基金銷售，且年化收益率也從6%飆升到了8%。2014年1月，人民幣貸款同比減少9 402億元，而2月14日余額寶僅用200多天就已站在了4 000億元的規(guī)模之上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸金能力不容小覷。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)被P2P網(wǎng)貸迅速搶占

據(jù)第一網(wǎng)貸提供的資料，截至2013年底，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為356家，未納入指數(shù)僅作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為70家。另外，該網(wǎng)站還觀察了其余的97家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，三者合計(jì)共523家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2013年全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額超800億元，平均綜合年利率25.06%。而2014年1月份P2P網(wǎng)貸成交逾111億元，增長(zhǎng)勢(shì)頭依然強(qiáng)勁。

（四）銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)金融蠶食

2014年2月13日，“京東白條”正式面向用戶公測(cè)，消費(fèi)者在京東購(gòu)物可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，并在3-12個(gè)月內(nèi)分期還款。京東商城的白條網(wǎng)購(gòu)屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，類似于信用卡服務(wù)中的分期還款，一樣是提前消費(fèi)，可分期還款，但靈活性較大，申請(qǐng)周期、手續(xù)、門檻遠(yuǎn)低于銀行發(fā)行的信用卡。“京東白條”產(chǎn)品兼具信用卡和消費(fèi)信用信貸兩大金融功能，這種優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融企業(yè)不可比擬的，并且“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動(dòng)信用評(píng)價(jià)和授信體系。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業(yè)務(wù)收入的50%以上。如果銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，那么，它將大大影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營(yíng)+ 廣告+ 關(guān)系”的營(yíng)銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營(yíng)運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在: 一是信息傳遞平臺(tái)，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

三、應(yīng)對(duì)策略

（一）緊隨科技變革步伐，加強(qiáng)線上服務(wù)渠道建設(shè)與創(chuàng)新

隨著智能手機(jī)的普及、4G時(shí)代的到來(lái)及年輕一代逐步成為社會(huì)主體，加強(qiáng)、創(chuàng)新和完善銀行線上服務(wù)渠道是時(shí)代的必然需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是利用了方便廉價(jià)的線上渠道，在極短的時(shí)間內(nèi)得到了高速發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以此為契機(jī)，深度挖掘用戶需求，加強(qiáng)與銀行卡清算組織、銀行業(yè)同行及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的橫向合作，建立方便、統(tǒng)一的包括手機(jī)銀行在內(nèi)的線上服務(wù)渠道。今后，新型的營(yíng)銷平臺(tái)必然要依托互聯(lián)網(wǎng)，和深化戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的建立。

（二）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，搭建一條龍式的服務(wù)體系

傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要面對(duì)改革的陣痛，首先在服務(wù)體系上就要下足功夫。這里所說(shuō)的一條龍服務(wù)體系，是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數(shù)據(jù)的交換服務(wù)上、資金的融通方式上、營(yíng)銷的平臺(tái)搭建上等方面深挖細(xì)作。在新群體客戶的消費(fèi)習(xí)慣和方式的綜合考量基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)行業(yè)內(nèi)外的戰(zhàn)略調(diào)整和布局。

（三）推進(jìn)服務(wù)升級(jí)，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)量

推進(jìn)服務(wù)升級(jí)，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)是新時(shí)期對(duì)所有窗口行業(yè)的總體要求，銀行業(yè)作為其中的一員同樣如此。所謂服務(wù)升級(jí)，不單單是服務(wù)的話術(shù)、技能、環(huán)境的提升，更重要的是服務(wù)精細(xì)化管理水平的提升、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范的細(xì)化的提升、服務(wù)軟件和硬件的配套提升。此外，隨著商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)日益同質(zhì)化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融形態(tài)的不斷涌現(xiàn)，服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)必將成為銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要軟實(shí)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)改變自身的管理模式，關(guān)注長(zhǎng)期利益，更加重視服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)，通過提高自身的服務(wù)質(zhì)量，培育穩(wěn)定的用戶群。

（四）筑牢安全防線，鞏固百姓信任

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展，用戶數(shù)量暴漲，但絕大部分社會(huì)閑置資金還是都存入了銀行，百姓存入各種類余額寶產(chǎn)品的資金與之相比，還只是用來(lái)試水的零錢。最根本的原因是用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融仍不放心，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有所顧慮，更擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理，通過技術(shù)和制度手段，確保持卡人的銀行卡用卡環(huán)境安全、網(wǎng)上銀行交易安全；通過加強(qiáng)外部監(jiān)管和內(nèi)部評(píng)估，有效控制所銷售的基金理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)： ［1］ 宮曉林． 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響［J］． 南方金融． 2013 年05 期． ［2］汪靜.傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊.金融科技時(shí)代.2014年第08期.［3］章進(jìn)藝.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)如何蛻變.中國(guó)農(nóng)村金融.2014年第02期.［4］陳喆.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng).2014年08期

第三篇：泡泡少兒英語(yǔ)面臨轉(zhuǎn)型

泡泡少兒英語(yǔ)面臨轉(zhuǎn)型

2014財(cái)年第三季度，新東方營(yíng)收同比增長(zhǎng)16.4%，低于預(yù)期。泡泡少兒英語(yǔ)學(xué)生注冊(cè)人數(shù)的下降，被新東方解釋為營(yíng)收增幅放緩的主要原因之一。

對(duì)此，俞敏洪(微博)說(shuō)：“第三和第四財(cái)季是泡泡英語(yǔ)開始新項(xiàng)目的轉(zhuǎn)型期，所以注冊(cè)人數(shù)增長(zhǎng)會(huì)放緩。我們預(yù)計(jì)泡泡英語(yǔ)的注冊(cè)人數(shù)會(huì)在夏季增加?！毙聳|方CFO謝東螢公開表示，現(xiàn)在推行的新項(xiàng)目會(huì)給泡泡少兒帶來(lái)前所未有的改革，將會(huì)刷新整條業(yè)務(wù)線，這將包括：課程內(nèi)容更新，新的教學(xué)技術(shù)設(shè)備，直播黑板和全方位融入數(shù)字和在線元素。目前，新項(xiàng)目已經(jīng)在全國(guó)部分校區(qū)實(shí)驗(yàn)，預(yù)計(jì)在2015財(cái)年第一財(cái)季（夏季財(cái)季）將在全國(guó)校區(qū)推行，并且夏季學(xué)期泡泡英語(yǔ)會(huì)有顯著的漲價(jià)。

泡泡少兒成立于2004年，其創(chuàng)始人，現(xiàn)任新東方邁格森負(fù)責(zé)人的謝琴(微博)，曾是武漢一個(gè)小型少兒英語(yǔ)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人。在產(chǎn)品和內(nèi)容方面，泡泡少兒與當(dāng)時(shí)遍布社區(qū)和街道底商的少兒英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相比，并沒有特別的優(yōu)勢(shì)。泡泡一個(gè)暑期2000~4000元的價(jià)格，和開在新東方教學(xué)區(qū)內(nèi)的店鋪，也可以看出中低端的定位。泡泡能持續(xù)做大，靠的主要是新東方的品牌和謝琴?gòu)?qiáng)勢(shì)的管理。

2004年到2009年，雖然也面臨著各地的區(qū)域型機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，泡泡少兒還是持續(xù)增長(zhǎng)。但2007年開始，瑞思學(xué)科英語(yǔ)，貝樂學(xué)科英語(yǔ)等機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立，2010年，迪士尼英語(yǔ)進(jìn)入中國(guó)。這一批機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品，和泡泡少兒有很大的區(qū)隔：定位高端市場(chǎng)，一年的客單價(jià)在3萬(wàn)元以上，開店主要在shopping mall和繁華商圈寫字樓內(nèi)，裝修講究。很快，這批機(jī)構(gòu)得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。

“2011年，俞敏洪就說(shuō)，泡泡該轉(zhuǎn)型了?！北本┬聳|方學(xué)校少兒部總監(jiān)李亮回憶，俞敏洪一直對(duì)泡泡少兒的情況有所不滿。在新東方的體系中，泡泡少兒是蓄積低齡生源的，在戰(zhàn)略上很重要。但是，新東方畢竟是以留學(xué)(微博)培訓(xùn)為主，泡泡的體量小，運(yùn)作了6年，全國(guó)營(yíng)收未到5億，利潤(rùn)有限，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在集團(tuán)內(nèi)部一直沒有得到足夠的重視。

2011年，新東方成立邁格森教育，似乎顯示了新東方對(duì)瑞思、貝樂等機(jī)構(gòu)開辟的少兒英語(yǔ)高端市場(chǎng)的野心。但是，邁格森成立至今，營(yíng)收未過億，學(xué)生注冊(cè)人數(shù)和品牌影響力都未達(dá)到預(yù)期。

“貝樂和瑞思的成功之處在于，能夠一句話講清楚自己產(chǎn)品的特質(zhì)：上美國(guó)小學(xué)，然后一切行動(dòng)都圍繞這個(gè)展開。邁格森，沒能一句話把自己的產(chǎn)品說(shuō)清楚。少兒英語(yǔ)市場(chǎng)，各種各樣的引進(jìn)產(chǎn)品太多了，如果你講不清楚，你就是模糊的，沒法跟別人競(jìng)爭(zhēng)。”李亮打算以“清晰化”的思路，首先在北京新東方改造泡泡少兒?！拔覟榕菖荻ǖ囊痪湓挘褪潜ＷC你的孩子分?jǐn)?shù)高，優(yōu)秀，上好學(xué)校。”

對(duì)于改革方式，李亮的想法是，第一步，保住現(xiàn)有的市場(chǎng)，穩(wěn)定團(tuán)隊(duì)和信心，增加新的科目，提升業(yè)績(jī)。

泡泡少兒原本就是立足中低端市場(chǎng)的，一年的客單價(jià)大概是12000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于瑞思和貝樂的30000元。在這個(gè)價(jià)位的市場(chǎng)，泡泡少兒的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是好未來(lái)旗下的樂加樂、和巨人旗下的少兒英語(yǔ)。

對(duì)于3~6歲的市場(chǎng)，李亮?xí)簳r(shí)不想做太大調(diào)整，在他看來(lái)，這個(gè)市場(chǎng)現(xiàn)在是貝樂、瑞思等高端機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，泡泡少兒的目標(biāo)是保證業(yè)績(jī)不要大幅度下滑。

在6~8歲的市場(chǎng)，李亮想加入語(yǔ)文科目?，F(xiàn)在，全國(guó)都面臨著高考(微博)語(yǔ)文改革的政策，在6~8歲的年齡段，讓家長(zhǎng)為孩子的語(yǔ)文科目加大投入，是一種可行的策略。

在8到14歲的市場(chǎng)，李亮認(rèn)為這個(gè)年齡段可以和優(yōu)能中學(xué)銜接，是泡泡的重點(diǎn)。他打算加入數(shù)學(xué)科目，畢竟，和應(yīng)試教育相關(guān)的數(shù)學(xué)培訓(xùn)的市場(chǎng)，其容量是英語(yǔ)培訓(xùn)的1.5倍。而迫近小升初升學(xué)，語(yǔ)文和現(xiàn)有的小升初考試關(guān)聯(lián)不大，市場(chǎng)認(rèn)可程度肯定不及6~8歲段。

然后，改革的第二步，李亮希圖將泡泡少兒從現(xiàn)有的校區(qū)中獨(dú)立出來(lái)，單獨(dú)開店，選址在繁華地區(qū)底商，裝修要比現(xiàn)在更好?！吧賰河⒄Z(yǔ)機(jī)構(gòu)，環(huán)境是獲得家長(zhǎng)信賴的第一步?！?第三步，李亮認(rèn)為完全可以在少兒英語(yǔ)市場(chǎng)再做一個(gè)高端品牌?！案鹚肌⒇悩废啾?，新東方想找外教，資源比他們更強(qiáng)，我們?nèi)プ鰝€(gè)學(xué)科英語(yǔ)，也不一定做不過他們。關(guān)鍵是足夠好的人帶隊(duì)?！?/p>

第四篇：中國(guó)企業(yè)文化面臨轉(zhuǎn)型

老子在《道德經(jīng)》里說(shuō)的一句話：“天下萬(wàn)物生于有，有生于無(wú)”，所有有形的東西都是屬于無(wú)形的東西，這些無(wú)形的東西對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)就是企業(yè)文化。

企業(yè)文化對(duì)企業(yè)，相當(dāng)于思想對(duì)于人。如果一個(gè)人再?gòu)?qiáng)壯但沒有思想，那他只是一個(gè)四肢發(fā)達(dá)的人而已。所以對(duì)企業(yè)來(lái)講，為什么設(shè)備資金差不多，有的會(huì)發(fā)展，有的不發(fā)展，甚至有的設(shè)備資金都很雄厚但最后都沒有發(fā)展起來(lái)，企業(yè)文化起了很重要的作用。

建設(shè)企業(yè)文化的基本思路，大致應(yīng)該概括成以下幾個(gè)方面：服務(wù)戰(zhàn)略、基于管理、面向流程、不斷創(chuàng)新。

服務(wù)戰(zhàn)略――企業(yè)文化是自上而下的

企業(yè)文化是自上而下的，企業(yè)文化在一定程度上是企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)的外化，很多集團(tuán)性質(zhì)的企業(yè)在試圖建立企業(yè)文化體系時(shí)，不是自上而下去推進(jìn)，而往往是要部下建立企業(yè)文化體系，部下建立起的文化體系往往不是服務(wù)戰(zhàn)略，所以在實(shí)施的時(shí)候往往存在很大的局限性。

所以，企業(yè)文化是服務(wù)戰(zhàn)略的文化，企業(yè)的一把手必須有一個(gè)正確的觀念。觀念是決定方向的，企業(yè)要到哪里首先決定于觀念。觀念不對(duì)，很可能是南轅北轍。改革開放就是觀念的變革、觀念的開放。

如果沒有觀念的改革就沒有改革開放。就像改革開放初期最重要的一個(gè)口號(hào)“時(shí)間就是金錢”，原來(lái)沒有這個(gè)口號(hào)的時(shí)候，還是這些時(shí)間，但是沒有創(chuàng)造財(cái)富；現(xiàn)在我們把時(shí)間看成金錢，與時(shí)間賽跑，財(cái)富是必然的結(jié)果。美國(guó)管理大師德魯克說(shuō)：“觀念的改變并沒有改變事實(shí)的本身，改變的是人們對(duì)事實(shí)的看法”。

“時(shí)間就是金錢”這個(gè)口號(hào)提出后，并沒有改變一天24小時(shí)這個(gè)事實(shí)的本身，但是改變了人們對(duì)時(shí)間的認(rèn)識(shí)：干事情不再拖拖拉拉了，今天的事不能再拖到明天了。所以企業(yè)文化首先是觀念的改變，而觀念是一把手以戰(zhàn)略作為導(dǎo)向的。

基于管理――觀念首先由管理者來(lái)實(shí)施

企業(yè)文化并不是辦張報(bào)紙就是企業(yè)文化，內(nèi)部報(bào)刊只是企業(yè)文化的一個(gè)載體，關(guān)鍵是看載體要傳播的內(nèi)容――一切內(nèi)容是基于管理，而不是很多企業(yè)的內(nèi)部報(bào)刊一樣，只是讓員工投幾篇散文、詩(shī)歌，現(xiàn)代的媒體的信息量已經(jīng)足夠豐富，欣賞詩(shī)歌、散文已經(jīng)不是企業(yè)內(nèi)刊的主要任務(wù)。

觀念的改變只能由管理者來(lái)推進(jìn)，不可能由被管理者的人來(lái)推進(jìn)。凡是觀念的改變都要涉及到整個(gè)系統(tǒng)，這就牽扯到企業(yè)文化。作為企業(yè)的CCO（首席文化官），每天看報(bào)表是必須的、到現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)問題也是必須的，從報(bào)表當(dāng)中要看出文化存在的問題，如果這個(gè)人不懂管理，就不會(huì)從管理的角度去分析問題，不會(huì)從報(bào)表的“數(shù)”分析到“人”的問題，更不會(huì)從“人”的問題落實(shí)到“觀念”的問題。

現(xiàn)在很多企業(yè)的企業(yè)文化流于形式，首席文化官不懂管理是致命硬傷。

面向流程――套話與空話是沒有行動(dòng)支持的真理

企業(yè)文化體現(xiàn)的是全員的創(chuàng)新精神，這種觀念如果不被所有的成員所接受，轉(zhuǎn)化為每一個(gè)人的創(chuàng)新精神，那么這個(gè)觀念也是沒有用的。有的人就會(huì)講套話、空話，其實(shí)套話和空話都是很有道理的話，問題是不去做，所以才叫套話。要讓這種套話落實(shí)到行動(dòng)當(dāng)中，必須讓企業(yè)文化面向流程，從流程當(dāng)中解析哪些是符合企業(yè)文化的，哪些是背離企業(yè)文化的行為。企業(yè)文化要面向流程的觀點(diǎn)我在“文化筐”里面已經(jīng)做過闡釋。

不斷創(chuàng)新――企業(yè)文化對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍

企業(yè)本身必須是一個(gè)很開放的系統(tǒng)，必須和外界不斷地交換信息，不斷地接受外面的信息。再成功的企業(yè)文化的模式，不能把它固化下來(lái)，如果一旦固化下來(lái)，就等于和外界封閉起來(lái)。

在外因不斷變化的情況下，企業(yè)文化對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是把雙刃劍。日本在上個(gè)世紀(jì)七、八十年代發(fā)展比較迅速靠的是企業(yè)文化，而現(xiàn)在日本處于一個(gè)停滯狀態(tài)，例如松下的成功是因?yàn)槠髽I(yè)文化，現(xiàn)在的停滯也是由企業(yè)文化造成的，一開始對(duì)日本企業(yè)發(fā)展非常有利的東西，現(xiàn)在都成了它發(fā)展的阻礙，所以企業(yè)文化就是把雙刃劍。像年功序列工資、所有零部件都是自己干（“肥水不流外人田）等觀念和做法，現(xiàn)在都成了阻礙自己發(fā)展的因素。

年功序列工資就很難把沒有成績(jī)的員工淘汰掉，把成績(jī)好的員工真正提升起來(lái)。工人的工資也是靠年限而不是績(jī)效。在今天的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這種做法顯然已經(jīng)跟不上時(shí)代的步伐；另外，像“肥水不流外人田”的觀念與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求是相悖的：現(xiàn)在要求企業(yè)盡最大可能進(jìn)行外包，過去企業(yè)自己產(chǎn)品的部件都是自己生產(chǎn)，現(xiàn)在有的人可能做得更好，為什么不讓給別人做？外包的方式就可以滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求。

所以對(duì)企業(yè)文化來(lái)說(shuō)，企業(yè)本身必須是一個(gè)很開放的系統(tǒng)，必須和外界不斷地交換信息，不斷地接受外面的信息。再成功的企業(yè)文化的模式，不能把它固化下來(lái)，如果一旦固化下來(lái)，就等于和外界封閉起來(lái)。

總之，企業(yè)文化的觀念必須根據(jù)市場(chǎng)的變化而變化，并且把這個(gè)觀念貫徹到每個(gè)人的身上去，繼而形成這種企業(yè)文化的氛圍，實(shí)際上，這句話說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但是做起來(lái)很復(fù)雜，不管哪個(gè)環(huán)節(jié)有一個(gè)人出現(xiàn)一點(diǎn)問題，整個(gè)系統(tǒng)都轉(zhuǎn)不動(dòng)。從這個(gè)意義上上說(shuō)，技術(shù)和設(shè)備都是次要的，重要的是觀念，觀念不改變，計(jì)算機(jī)是傻瓜，它不會(huì)有邏輯思維，它會(huì)的只是你設(shè)計(jì)什么，它給你打印什么，你輸入垃圾，它出來(lái)的還是垃圾，它會(huì)比你做得還糟糕，它會(huì)以最快的速度把更錯(cuò)誤的東西給整出來(lái)。

企業(yè)文化的咨詢工作在國(guó)內(nèi)是最難的，外國(guó)的咨詢公司最大的劣勢(shì)就在于不熟悉中國(guó)的文化大環(huán)境；國(guó)內(nèi)的咨詢公司包括研究企業(yè)文化專家最大的劣勢(shì)就在于并沒有多少人有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有的人甚至在靠“忽悠”致富。

所以，企業(yè)文化理論和實(shí)踐的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，這是新經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)企業(yè)的要求，企業(yè)文化必須由“務(wù)虛”向“務(wù)實(shí)”轉(zhuǎn)型。

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第五篇：傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路與方向 課后測(cè)試

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路與方向 課后測(cè)試

1.互聯(lián)網(wǎng)思維的核心是（）√

A B C D 流量思維

用戶思維

平臺(tái)思維

簡(jiǎn)約思維

正確答案： B

2.同類貿(mào)易行為在上、下游之間持續(xù)發(fā)生，這是供應(yīng)鏈金融的（）√

A B C D 自償性

封閉性

連續(xù)性

多元性

正確答案： C 多選題

3.以下屬于互聯(lián)網(wǎng)思維的是（）√

A B C D 用戶思維

流量思維

大數(shù)據(jù)思維

跨界思維

正確答案： A B C D

4.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)需要進(jìn)行哪些轉(zhuǎn)變（）√

A B C 從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向服務(wù)

從被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)向主動(dòng)服務(wù)

與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng) D 與互聯(lián)網(wǎng)金融從競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向合作

正確答案： A B D

5.輕型銀行，主要是輕以下哪些方面（）√

A B C D E 輕資產(chǎn)

輕資本

輕組織

輕文化

輕負(fù)債

正確答案： A B C D E

6.供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)，包括（）×

A B C D 參與主體多元化

具有自償性、封閉性和連續(xù)性

突破了傳統(tǒng)的授信視角

資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)有保證

正確答案： A B C D

7.美國(guó)社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)包括（）√

A B C D 總資產(chǎn)規(guī)模10億美元以下

是商業(yè)銀行

服務(wù)的客戶是小微和零售

總資產(chǎn)規(guī)模15億美元以下

正確答案： A B C

8.供應(yīng)鏈金融涉及到的參與主體為（）√

A B 金融機(jī)構(gòu)

融資企業(yè) C D 核心企業(yè)

物流企業(yè)

正確答案： A B C D 判斷題

9.零售業(yè)務(wù)所占比重越大，銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性越高?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.互聯(lián)網(wǎng)金融，是在技術(shù)變革推動(dòng)下，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑金融商業(yè)業(yè)態(tài)和經(jīng)營(yíng)管理模式?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確