第一篇：銀行業(yè)的發(fā)展

012年上市銀行中報(bào)大幕徐徐開(kāi)啟，()和(點(diǎn))半年報(bào)首先登臺(tái)亮相。報(bào)告顯示，興業(yè)銀行凈利同比增長(zhǎng)39.81%，華夏銀行凈利增長(zhǎng)42.36%。

在報(bào)告解讀上，市場(chǎng)觀點(diǎn)不盡相同。有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，盡管兩家銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)率較高，但隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，若資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)變差，則銀行業(yè)將從下半年進(jìn)入盈利下行期。也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述兩家銀行超預(yù)期的中報(bào)業(yè)績(jī)透露了一個(gè)重要信息，央行連續(xù)兩次降息的影響，對(duì)于銀行業(yè)利潤(rùn)的實(shí)際沖擊并沒(méi)有預(yù)期的那么大。

事實(shí)上，股神巴菲特最近增持銀行股的市場(chǎng)行為正提醒投資者，在關(guān)注銀行業(yè)績(jī)報(bào)告的同時(shí)，更應(yīng)透過(guò)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)訊息，火眼金星地看到銀行的長(zhǎng)期投資價(jià)值。

2008年下半年，美國(guó)次貸危機(jī)蔓延深化，并迅速演變成一場(chǎng)全球性的金融危機(jī)。而全球金融危機(jī)的余波未平，2010年歐洲又爆發(fā)了債務(wù)危機(jī)。危機(jī)對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生全方位的沖擊，西方很多商業(yè)銀行紛紛陷入困境，甚至引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

而我們看到，中國(guó)銀行(行情 股吧 買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))業(yè)經(jīng)受住了這些危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，保持了穩(wěn)健發(fā)展的勢(shì)頭。根據(jù)《銀行家》最新公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)僅占全球的13%，而整體利潤(rùn)占全球同業(yè)的比重由2007年的4%大幅飆升至2011年的29.3%。按2011年稅前利潤(rùn)計(jì)算，四大國(guó)有商業(yè)銀行全部進(jìn)入前5名。同時(shí)，在該雜志2012年公布的全球1000家大銀行排名中，按一級(jí)資本計(jì)算，四大國(guó)有商業(yè)銀行全部位列前10.而受益于以下幾個(gè)因素，中國(guó)銀行業(yè)還將繼續(xù)顯現(xiàn)廣闊的發(fā)展前景。

首先，平穩(wěn)較快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，我國(guó)仍處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展具備不少有利條件。工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程將快速推進(jìn)，國(guó)內(nèi)投資需求和消費(fèi)需求有望保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)將不斷涌現(xiàn)。此外，改革的進(jìn)一步推進(jìn)與制度環(huán)境不斷完善將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供新的動(dòng)力和保障。正如前世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫所言，“如果能夠推動(dòng)科技創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)性改革，未來(lái)二十年中國(guó)應(yīng)該能夠保持每年8%左右的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)增速”。其次，中國(guó)居民財(cái)富的增長(zhǎng)和資產(chǎn)管理需求的增加，將為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供重要機(jī)遇。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民收入水平穩(wěn)步提高，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額從1978年的155億元增加到了2011年末的超過(guò)34萬(wàn)億元。隨著居民財(cái)富的迅速積累，居民財(cái)富管理需求日趨旺盛。近兩年來(lái)，為滿(mǎn)足居民財(cái)富管理需求以及規(guī)避利率管制，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)16.49萬(wàn)億元，較2010年增長(zhǎng)了134%。

第二篇：銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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王鈺錫

學(xué)生姓名：王鈺錫 用戶(hù)名：wangyuxi103 所屬教學(xué)服務(wù)中心：河北省邯鄲電大教學(xué)服務(wù)中心

指導(dǎo)教師：宋羽

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進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】：

近年來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性的經(jīng)營(yíng)方針，積極采取各項(xiàng)有效措施，使中間業(yè)務(wù)的品種和業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)出現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，商業(yè)銀行在加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)的一面，問(wèn)題的表現(xiàn)形式和影響效果雖不一樣，但都對(duì)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，需要商業(yè)銀行認(rèn)真對(duì)待，積極予以解決。為此，本文理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題進(jìn)行了思考?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐中，銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)需求的擴(kuò)大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶(hù)辦理收付和其他委托辦理事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿(mǎn)足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

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早拓寬中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，縮小與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理上的差距，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要調(diào)整收益結(jié)構(gòu)

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)支柱的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性使貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)難度加大。而中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、收益高的特點(diǎn)成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的必然選擇，這種內(nèi)在要求成為推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最大的動(dòng)力。

(三)客戶(hù)需求的變動(dòng)是銀行盈利模式變革的主要推動(dòng)力

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年的 中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫(xiě)作批次

專(zhuān)業(yè)部門(mén)的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應(yīng)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后，影響了新業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷(xiāo)。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上缺乏統(tǒng)一組織部門(mén)，沒(méi)有明確的培訓(xùn)學(xué)習(xí)計(jì)劃。

（三）業(yè)務(wù)宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒(méi)有達(dá)到很好的結(jié)合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內(nèi)容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營(yíng)銷(xiāo)人員根據(jù)自身的理解程度開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，不利于全面展示產(chǎn)品的功能，影響宣傳效果。同時(shí)，由于每個(gè)人的理解角度和程度問(wèn)題，對(duì)新業(yè)務(wù)的解釋容易出現(xiàn)偏差，從而對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生誤導(dǎo)。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問(wèn)效，宣傳缺乏長(zhǎng)期性、實(shí)效性問(wèn)題有待進(jìn)一步加以解決。

（四）產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念、營(yíng)銷(xiāo)技巧有待進(jìn)一步提高

要及時(shí)了解中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的新變化，準(zhǔn)確把握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和同業(yè)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的新動(dòng)態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，還要針對(duì)不同客戶(hù)的不同需求，設(shè)計(jì)出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現(xiàn)有資源，來(lái)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)容量。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展不是孤立的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，是一個(gè)相互依存相互促進(jìn)的有機(jī)整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，以“聯(lián)動(dòng)”營(yíng)銷(xiāo)、“捆綁”營(yíng)銷(xiāo)等形式提高中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)效。

（五）產(chǎn)品售后服務(wù)有待進(jìn)一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產(chǎn)品售后服務(wù)是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。如果說(shuō)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務(wù)就是守業(yè)階段。售后服務(wù)做不好，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)所付出的辛苦費(fèi)可能會(huì)白費(fèi)，而且會(huì)影響更多的潛在的客戶(hù)。產(chǎn)品售后服務(wù)既包括產(chǎn)品售后的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，也包括客戶(hù)在使用業(yè)務(wù)產(chǎn)品中面臨的服務(wù)效率和質(zhì)量，這是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

（六）經(jīng)營(yíng)觀念有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

在經(jīng)營(yíng)理念上，我國(guó)多數(shù)銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務(wù)的輔助工具，沒(méi)有站在培育支柱業(yè)務(wù)的高度來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)則存在著品種少、層次低等問(wèn)題。多年以來(lái)，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的憂(yōu)患意識(shí)還沒(méi)有真正形成，把中間業(yè)務(wù)收入作為將來(lái)全行業(yè)務(wù)收入支柱的經(jīng)營(yíng)觀念還沒(méi)有真正樹(shù)立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)深層次的矛盾，這個(gè)問(wèn)題解決不好，將會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，全行員工對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性的認(rèn)識(shí)呈現(xiàn)為由行長(zhǎng)、部室經(jīng)理到員工的“倒金字塔”型逐級(jí)遞減，作為中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主體的員工有認(rèn)識(shí)而片面，有壓力而缺乏主觀驅(qū)動(dòng)力，使全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前主要體現(xiàn)為目標(biāo)推進(jìn)發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（七）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理有待進(jìn)一步加強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)仍存在“免費(fèi)午餐”現(xiàn)象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，造成一些項(xiàng)目收費(fèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這些免收基本是被動(dòng)性的，是為了鞏固客戶(hù)而被迫付出的代價(jià)。二是受同業(yè)間個(gè)別金融企業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務(wù)由于沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行收入的真實(shí)發(fā)展。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新思路

隨著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種的進(jìn)一步增加，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作要求的進(jìn)一步提高，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)觀念和營(yíng)銷(xiāo)方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)束縛了各個(gè)專(zhuān)業(yè)職能向以營(yíng)銷(xiāo)為主方面的轉(zhuǎn)變進(jìn)程，員工全員營(yíng)銷(xiāo)也將會(huì)顯得力不從心，這些都會(huì)影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展?，F(xiàn)階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須有一個(gè)總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運(yùn)行機(jī)制嚴(yán)格的考核激勵(lì)機(jī)制、通暢的營(yíng)銷(xiāo)體系和靈活的宣傳、培訓(xùn)機(jī)制適應(yīng)中間業(yè)務(wù)向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運(yùn)行體系，強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制

一是進(jìn)一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會(huì)作用，做到兩個(gè)明確：明確中間業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體組織部門(mén)，如宣傳組織部門(mén)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的組織部門(mén)等；明確各業(yè)務(wù)部門(mén)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的具體職能，使每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查、售后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運(yùn)行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢(shì)。對(duì)一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門(mén)的，要明確分工，做好協(xié)調(diào)統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近期發(fā)展和長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點(diǎn)。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主題錯(cuò)位現(xiàn)象。部門(mén)的任務(wù)分別以目標(biāo)推進(jìn)為主，應(yīng)明確目標(biāo)，強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲制度；銀行員工個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)則改為以利益驅(qū)動(dòng)為主，加大對(duì)員工營(yíng)銷(xiāo)的獎(jiǎng)勵(lì)，以利益多配的差距產(chǎn)生營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)力，激發(fā)員工營(yíng)銷(xiāo)積極性。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打好產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)理論知識(shí)、新的經(jīng)營(yíng)理念越來(lái)越多地呈現(xiàn)在員工面前給傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念帶來(lái)了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)理念的培訓(xùn)，全面了解和掌握各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)基本知識(shí)，對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)十分必要。學(xué)習(xí)方式上應(yīng)該分為全行員工普及性的學(xué)習(xí)、專(zhuān)業(yè)部門(mén)員工專(zhuān)業(yè)性的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)性的學(xué)習(xí)；學(xué)習(xí)方法上應(yīng)該采用全行統(tǒng)一組織、部門(mén)內(nèi)部組織和員工自學(xué)相結(jié)合的方法；學(xué)習(xí)內(nèi)容的安排上既要考慮全面性，又要針對(duì)某一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性來(lái)考慮。在學(xué)習(xí)上，分行也應(yīng)確定一個(gè)職能部門(mén)把中間業(yè)務(wù)的組織學(xué)習(xí)作為當(dāng)前職工教育的重點(diǎn)，統(tǒng)一安排好培訓(xùn)計(jì)劃。事在人為，業(yè)務(wù)的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務(wù)是一種對(duì)人才要求較高的業(yè)務(wù)。各銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)，管理水平的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學(xué)歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機(jī)制，舍得花資本引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在人才的使用上，要把職員的工作績(jī)效與報(bào)酬掛鉤，形成經(jīng)營(yíng)管理人員能上能下，員工能進(jìn)能出，收入能增能減的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（三）明確市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理，提高產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)效果

作為二級(jí)分行和基層支行，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，重點(diǎn)是研究產(chǎn)品如何打開(kāi)市場(chǎng)，擴(kuò)大銷(xiāo)售，同時(shí)了解客戶(hù)新的業(yè)務(wù)需求。這就要求我們要加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)管理和市場(chǎng)研究。一是要加強(qiáng)產(chǎn)品定位研究。每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)都有其產(chǎn)品特點(diǎn)和適應(yīng)范圍，不同經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式的企業(yè)，對(duì)結(jié)算方式、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點(diǎn)和偏好，找準(zhǔn)適用群體，確定重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，有針對(duì)性地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，就會(huì)增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)效果。二是加強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析，了解同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中采取的方式手段，以采取針對(duì)性的措施。

（四）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，深入挖掘市場(chǎng)潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務(wù)宣傳力度，才能使社會(huì)公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)比商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，并由潛在購(gòu)買(mǎi)欲望變?yōu)閷?shí)際的購(gòu)買(mǎi)行動(dòng)。業(yè)務(wù)宣傳要以收到實(shí)效為目的，要具有針對(duì)性，保持連續(xù)性、多樣性。對(duì)一些新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如資信調(diào)查、信貸衍生業(yè)務(wù)，既要積極到各開(kāi)戶(hù)企業(yè)開(kāi)展宣傳，又要加強(qiáng)同工商管理、審計(jì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)部門(mén)的溝通與合作，聯(lián)手開(kāi)拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。各中間業(yè)務(wù)窗口都要有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)示牌，引導(dǎo)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品售后服務(wù)，鞏固業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)成果

對(duì)技術(shù)性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀證通、網(wǎng)上銀行、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)等要加強(qiáng)技術(shù)保障與系統(tǒng)維護(hù)，保證中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)加強(qiáng)受理客戶(hù)回訪，及時(shí)解決客戶(hù)使用中的難題；對(duì)服務(wù)性要求高的產(chǎn)品，要努力提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的主體優(yōu)勢(shì)，鞏固業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)成果。對(duì)一次性銷(xiāo)售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要做好感情服務(wù)。如對(duì)購(gòu)買(mǎi)基金客戶(hù)的行情提醒、分紅提示等相關(guān)服務(wù)，進(jìn)一步鞏固客戶(hù)關(guān)系，擴(kuò)大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶(hù)群體。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)核算管理，保證收入顆粒歸倉(cāng)

應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)一進(jìn)行一次檢查清理，對(duì)有收費(fèi)依據(jù)的，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保應(yīng)收盡收。對(duì)不收費(fèi)的項(xiàng)目要分析不收費(fèi)原因，區(qū)分不收費(fèi)的各種類(lèi)型，對(duì)沒(méi)有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真尋求收費(fèi)依據(jù)和政策支持，對(duì)免收費(fèi)用的優(yōu)質(zhì)大戶(hù)要搞好協(xié)商，做好宣傳，積極實(shí)行產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，堅(jiān)持開(kāi)展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)檢查工作，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展建立在一個(gè)健康的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略

中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫(xiě)作批次

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行迫在眉睫的一個(gè)戰(zhàn)略調(diào)整，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，提出以下發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略：

（一）制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)看作銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來(lái)源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，組織專(zhuān)門(mén)的人才，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的組織來(lái)推動(dòng)、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。仔細(xì)分析和研究市場(chǎng)，充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，根據(jù)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)，如國(guó)家投資融資體制的改革、財(cái)政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會(huì)保障制度改革等，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃、分層次地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品引進(jìn)與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。雖然國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)引進(jìn)大量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)可以事先加以警戒和防范。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融現(xiàn)代化水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開(kāi)發(fā)，這一方面面會(huì)導(dǎo)致開(kāi)發(fā)成本過(guò)高，另一方面會(huì)延長(zhǎng)新產(chǎn)品研制、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和拓展的時(shí)間。因此，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中國(guó)的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開(kāi)發(fā)費(fèi)用，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，拓展中間業(yè)務(wù)。積極引進(jìn)是國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以快速拓展的必要選擇，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)結(jié)合創(chuàng)新。首先，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有所區(qū)別，因此在引進(jìn)國(guó)外中間業(yè)務(wù)品種的同時(shí)，必須結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況加以改進(jìn)，不斷推陳出新。其次，未來(lái)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)是是創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進(jìn)一步步增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國(guó)有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，確立自己的市場(chǎng)地位。一味的抄襲別人的產(chǎn)品，無(wú)法掌握市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。

（三）區(qū)域市場(chǎng)細(xì)分策略

對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)的分行，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、科技水平、建外經(jīng)貿(mào)等方面的優(yōu)勢(shì)，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)引進(jìn)和開(kāi)發(fā)多種層次的中間業(yè)務(wù)：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術(shù)人才集中的優(yōu)勢(shì)，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶(hù)提供投資咨詢(xún)、商情咨詢(xún)、市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作等方面的真實(shí)和及時(shí)的信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，尤其要積極參與國(guó)企改組，提供相應(yīng)的金融服務(wù)；

2．大力開(kāi)發(fā)以個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)，拓展與資本市場(chǎng)有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，如代理股票發(fā)行申購(gòu)的收繳和結(jié)算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務(wù)等，以進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展；

3．大力開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)“一卡多功能”，同時(shí)加大信用卡系列產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開(kāi)拓代客買(mǎi)賣(mài)外匯和企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，盡可能提高外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，增加服務(wù)種類(lèi)；

5．應(yīng)利用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革成果，高效地經(jīng)營(yíng)政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷(xiāo)，并配合好中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)；

6．應(yīng)爭(zhēng)取成為政府試行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對(duì)象，嘗試高層次中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng)新，例如在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，可為有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)開(kāi)辦信用證業(yè)務(wù)，對(duì)位于內(nèi)地不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，培育不同市場(chǎng)主體對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同需求，包括代理保管業(yè)務(wù)、代理發(fā)行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、某些低風(fēng)險(xiǎn)高社會(huì)效益的表外業(yè)務(wù)。

（四）重點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是每種業(yè)務(wù)都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看以下領(lǐng)域的拓展將會(huì)為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供契機(jī)：利率的多次下調(diào)，投資渠道的多元化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使居民儲(chǔ)蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進(jìn)一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)之外，對(duì)市場(chǎng)新需求也要作出積極應(yīng)，如投資理財(cái)、住房貸款、代客管理資產(chǎn)和進(jìn)行衍生交易以及教

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育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務(wù)大有作為的領(lǐng)域。

1．支持國(guó)有企業(yè)重組

國(guó)有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產(chǎn)的評(píng)估、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、融資等內(nèi)容，這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的良機(jī)。部分銀行已開(kāi)始從事這方面的的運(yùn)作，如企業(yè)并購(gòu)咨詢(xún)、代理資產(chǎn)評(píng)估、委托拍賣(mài)、代理清欠等。

2．服務(wù)中小企業(yè)和非國(guó)有經(jīng)濟(jì)。

據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)注冊(cè)登記的中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國(guó)企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)，中小企業(yè)已在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)重要的地位。推動(dòng)我國(guó)下一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿σ矊?lái)源于中小型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的巨大的內(nèi)在需求。1999年11月，中國(guó)人民銀行 中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫(xiě)作批次 的信貸資產(chǎn)和資產(chǎn)評(píng)估，從而有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實(shí)力、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系等方面優(yōu)勢(shì)。因此，中間業(yè)務(wù)的拓展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境，促進(jìn)自身的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)來(lái)尤為重要。此外，從我國(guó)商業(yè)銀行所處的特定階段來(lái)說(shuō)，體制轉(zhuǎn)軌、直接融資所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為21世紀(jì)商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變觀念，破除羈絆，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】：

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王鈺錫，你好

論文二稿已看過(guò)，目前存在的主要問(wèn)題仍然是格式還需要稍稍調(diào)整，相關(guān)意見(jiàn)已用黃色字體在文中說(shuō)明，請(qǐng)查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第三篇：銀行業(yè)發(fā)展征文

我與**銀行共成長(zhǎng)

五年前，我剛畢業(yè)，來(lái)到郵儲(chǔ)銀行**支行，面對(duì)陌生的人，陌生的業(yè)務(wù)，感到無(wú)所事從；

五年后，我從事過(guò)個(gè)金、公司、合規(guī)等多個(gè)崗位，在不同的崗位上有不同的收獲，感到信心滿(mǎn)滿(mǎn)；

五年前，我們8點(diǎn)營(yíng)業(yè)，沒(méi)有叫號(hào)機(jī)，客戶(hù)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，是銀行同業(yè)眼中的異類(lèi)；

五年后，我們朝九晚五，高大上的自助柜員機(jī)增添了我們的風(fēng)采，香港上市印證了投資者的信任，郵儲(chǔ)銀行在大型商業(yè)銀行中更是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷；

五年前，我們的公司余額將近1個(gè)億，每天業(yè)務(wù)不過(guò)幾筆，最喜歡的是春節(jié)前的悠閑；

五年后，公司余額13個(gè)億，新農(nóng)合、新農(nóng)保、國(guó)庫(kù)集中支付等各個(gè)項(xiàng)目競(jìng)相開(kāi)花，雖然忙碌，但最喜歡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的充實(shí)；

五年前，我們的產(chǎn)品有限，收入來(lái)源單一；

五年后，貴金屬、定投、郵惠付、機(jī)構(gòu)理財(cái)、票據(jù)、外匯等業(yè)務(wù)全面發(fā)展，共同為郵儲(chǔ)銀行收入來(lái)源添磚加瓦； 五年前，合規(guī)管理就像一個(gè)籠子，只是欄桿有些稀疏； 五年后，合規(guī)的籠子越來(lái)越緊密，規(guī)章制度進(jìn)一步完善，主動(dòng)合規(guī)文化深入人心。

五年前，感謝郵儲(chǔ)銀行接納了我，我有幸見(jiàn)證這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的變化，并在郵儲(chǔ)銀行種下了希望的種子,我將用一生的勤奮去澆灌。我相信，如果愿意承擔(dān)成長(zhǎng)的責(zé)任，那么就會(huì)獲得成長(zhǎng)的收益;如果竭盡自己的才能，那么就會(huì)得到進(jìn)步的機(jī)會(huì)?？椌W(wǎng)是為了多捕魚(yú)；磨刀是為了多砍柴；播種是為了多收獲；希望的種子決定了我，要用最努力的行為和最積極的態(tài)度，為郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)盡心盡力，與郵儲(chǔ)銀行共同成長(zhǎng)。這就是我，一個(gè)普通員工為之奮斗的目標(biāo)。一顆樹(shù)苗，就要長(zhǎng)出繁密如蓋的枝葉，為酷暑中的人們撐起一片休憩的濃蔭；是一粒沙，就應(yīng)和水泥、石子混合，為粼粼大廈添磚加瓦。郵儲(chǔ)銀行給了我們發(fā)展的空間，我們成長(zhǎng)的每一步都與郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展息息相關(guān)。五年來(lái)，領(lǐng)導(dǎo)和同事們兢兢業(yè)業(yè)地為了工作而努力奮斗，他們的一言一行感染著我，他們的一舉一動(dòng)激勵(lì)著我。我的崗位是平凡的，但我會(huì)盡自己的力量，干好每一項(xiàng)工作，完成好每一項(xiàng)任務(wù)。在工作中，我時(shí)常這樣勉勵(lì)自己：不求轟轟烈烈，只求滴水穿石；不求聞達(dá)于世，只求無(wú)愧于心。我也許不能做到完美，也許不能做到優(yōu)秀，但一定要努力去做。我要用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力為郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展添磚加瓦！一路走來(lái)一路歡喜，能在這樣一個(gè)團(tuán)結(jié)互助、相互鼓勵(lì)的環(huán)境中工作，我感到自己很幸運(yùn)。感謝這個(gè)大家庭，為我提供學(xué)習(xí)的動(dòng)力，使我不斷成熟。

五年時(shí)光，彈指一瞬，我感到腳下的路越走越寬，在今后的工作中，我將以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，熱情的工作方式，帶動(dòng)身邊的人，和郵儲(chǔ)一起成長(zhǎng)！

第四篇：改革開(kāi)放30年銀行業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)

改革開(kāi)放30年銀行業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)

[11-02 20:49]共有0條點(diǎn)評(píng)

據(jù)新華社11月2日消息，新華社刊發(fā)改革開(kāi)放30年銀行業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)，全文如下：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行近日陸續(xù)發(fā)布2008年三季度業(yè)績(jī)報(bào)告：工行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)930億元，同比增長(zhǎng)45.7%；建行實(shí)現(xiàn)842億元，增長(zhǎng)47.5%；中行實(shí)現(xiàn)599億元，增長(zhǎng)31.8%。

這是幾份令世界驚異與稱(chēng)羨的業(yè)績(jī)報(bào)告。但就在5年前，這些銀行還被普遍認(rèn)為是技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的“問(wèn)題銀行”。5年來(lái)通過(guò)股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、重組上市等重大舉措，它們一躍成為具有廣泛國(guó)際認(rèn)知度的大型商業(yè)銀行。

放眼改革開(kāi)放30年，中國(guó)銀行業(yè)更是經(jīng)歷了脫胎換骨式的深刻變革：從一元銀行體制到多種類(lèi)型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，從銀行間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行到有序發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控運(yùn)行，從長(zhǎng)期封閉發(fā)展到全面對(duì)外開(kāi)放，銀行業(yè)的發(fā)展歷程跌宕起伏、波瀾壯闊。從國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行到大型上市銀行，國(guó)有商業(yè)銀行改革“三部曲”，成為中國(guó)銀行業(yè)改革主旋律

銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，工、農(nóng)、中、建四大銀行又是我國(guó)銀行業(yè)的主體。從其成立或恢復(fù)營(yíng)業(yè)，到專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，再到商業(yè)化改革，不僅貫穿于中國(guó)銀行業(yè)30年改革全過(guò)程，而且始終是焦點(diǎn)和難點(diǎn)。

1978年1月，從財(cái)政部獨(dú)立出來(lái)的中國(guó)人民銀行，既是發(fā)行鈔票的中央銀行，又是受理居民、企業(yè)儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。1979年3月，農(nóng)行恢復(fù)設(shè)立，中行從人民銀行分設(shè)；8月，建行從財(cái)政部分設(shè)；1984年1月，工行成立，承接人民銀行所辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，人民銀行履行中央銀行職能。

從此，中央銀行與國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行分離，四大銀行分別在工商企業(yè)流動(dòng)資金、農(nóng)村、外匯和基本建設(shè)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位，且業(yè)務(wù)嚴(yán)格劃分。為促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，打破這種專(zhuān)業(yè)銀行壟斷的市場(chǎng)格局，1987年，交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。四大銀行的業(yè)務(wù)藩籬漸被打破，專(zhuān)業(yè)銀行展開(kāi)了企業(yè)化改革步伐。

1993年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出“把國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行”。1994年，3家政策性銀行――國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行先后成立，接受工、農(nóng)、中、建四大銀行的政策性業(yè)務(wù)，政策性金融開(kāi)始與商業(yè)性金融分離。1995年，《商業(yè)銀行法》頒布，將四大銀行定位為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。在亞洲金融危機(jī)背景下，1997年11月全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)。四大銀行資本金嚴(yán)重不足，不良貸款比例過(guò)高。清理整頓和加快國(guó)有銀行商業(yè)化改革，成為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的首要內(nèi)容。隨后，1998年發(fā)行2700億元特別國(guó)債為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，1999年成立4家資產(chǎn)管理公司，剝離1.4萬(wàn)億元不良貸款。

2001年底中國(guó)加入世貿(mào)組織。注資和剝離不良貸款并未解決體制機(jī)制問(wèn)題，舊的包袱沒(méi)能完全卸掉，新的風(fēng)險(xiǎn)還在不斷產(chǎn)生，國(guó)有商業(yè)銀行面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。截至2002年底，四大銀行賬面不良貸款仍然高達(dá)2.1萬(wàn)億元，不良貸款率達(dá)25%，遠(yuǎn)高于5%的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)水平，加上透明度不夠，一時(shí)猜疑四起，一些境外媒體和國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)紛紛作出四大銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)的判斷。

2002年召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)“對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革，是這一時(shí)期整個(gè)金融改革的重點(diǎn)”，提出把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2004年1月，國(guó)務(wù)院公布中行和建行實(shí)施股份制改造試點(diǎn)的決定，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革正式進(jìn)入實(shí)施階段。

隨后，按照國(guó)務(wù)院確定的“財(cái)務(wù)重組―股份制改造―引進(jìn)戰(zhàn)略投資者―公開(kāi)發(fā)行上市”思路，被稱(chēng)為“背水一戰(zhàn)”的國(guó)有商業(yè)銀行改革相繼取得突破：2005年10月27日，建行在香港上市；2006年6月和7月，中行分別在香港和上海上市；10月27日，工行在上海和香港同時(shí)上市；2007年9月25日，建行在上海上市。

2008年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的“收官之戰(zhàn)”正式打響。

國(guó)有商業(yè)銀行股改上市，是30年銀行改革史上的最大突破。經(jīng)過(guò)股改，國(guó)有商業(yè)銀行一躍成為具有廣泛國(guó)際認(rèn)知度的大型商業(yè)銀行。包括交通銀行在內(nèi)的工、中、建、交4家上市國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率從2003年末的2.11%增至2007年末的13.17%，不良貸款率從16.84%降為2.81%，平均資本利潤(rùn)率從-0.88%增至15.57%，均達(dá)到國(guó)際先進(jìn)銀行平均水平。從長(zhǎng)期封閉發(fā)展到全面對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)在“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí)穩(wěn)健“走出去”，開(kāi)始全面融入世界

“中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放經(jīng)歷了從局部地區(qū)到全國(guó)范圍、從外幣業(yè)務(wù)到本幣業(yè)務(wù)、從外國(guó)居民到本國(guó)居民，在循序漸進(jìn)中穩(wěn)步推進(jìn)這樣一個(gè)發(fā)展過(guò)程?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平說(shuō)。

1979年2月，日本輸出入銀行在北京首設(shè)代表處，拉開(kāi)了改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的序幕。1981年，第一家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)――香港南洋銀行深圳分行獲準(zhǔn)設(shè)立。此后，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放地域逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。

1994年，中國(guó)頒布全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放地域由沿海城市和中心城市進(jìn)一步擴(kuò)展到全國(guó)范圍。1996年，進(jìn)一步向外資銀行開(kāi)放對(duì)外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務(wù)，加速了外資銀行在中國(guó)的發(fā)展。

2001年12月，中國(guó)加入世貿(mào)組織。在5年過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)有序地推進(jìn)了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放。尤其是2003年4月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立后，秉持改革與開(kāi)放并舉、開(kāi)放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務(wù)并重的方針，以深化改革迎接對(duì)外開(kāi)放，以強(qiáng)化監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以?xún)?yōu)化服務(wù)改善開(kāi)放環(huán)境，銀行業(yè)開(kāi)放不斷推向前進(jìn)。

截至2008年9月底，在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)1.38萬(wàn)億元(約2022億美元)，占我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的2.33%；在中國(guó)注冊(cè)的外商獨(dú)資銀行和合資銀行30家，下設(shè)153家分行及1家附屬機(jī)構(gòu)；25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的75家銀行在華設(shè)有116家分行；46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)有238家代表處。此外，28家中資銀行引入了37家境外戰(zhàn)略投資者，引進(jìn)外資余額達(dá)236億美元。

在“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí)，一些中資銀行積極“走出去”，尤其是2006年以來(lái)，中資銀行在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、投資并購(gòu)邁開(kāi)了新步伐。2006年12月，建行收購(gòu)美國(guó)銀行(亞洲)有限公司，中行收購(gòu)新加坡飛機(jī)租賃公司；2007年7月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行收購(gòu)英國(guó)巴克萊銀行3%股權(quán)；2007年9月以來(lái)，工行相繼收購(gòu)印尼哈里姆銀行90%股權(quán)、澳門(mén)誠(chéng)興銀行79.93%股權(quán)、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%股權(quán)；2008年3月，民生銀行收購(gòu)美聯(lián)銀行4.9%股權(quán)；9月，招行

收購(gòu)香港永隆銀行53.12%股權(quán)。截至2008年9月，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行共在29個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了70家一級(jí)境外營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

“沒(méi)有銀行業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)改革不可能像目前這樣快速、全面和深入地推進(jìn)。展望未來(lái)，在全球金融一體化時(shí)代，必須進(jìn)一步樹(shù)立全球戰(zhàn)略意識(shí)，實(shí)施互利共贏的開(kāi)放戰(zhàn)略，使銀行業(yè)通過(guò)對(duì)外開(kāi)放更好地促進(jìn)自身的改革和發(fā)展?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說(shuō)。從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)到政策性銀行，從郵政儲(chǔ)蓄銀行到其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)改革開(kāi)放向縱深推進(jìn)

隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革取得歷史性的突破，我國(guó)中小商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解和重組改革也在順利推進(jìn)，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷改善，資本充足水平、撥備覆蓋水平不斷提升，服務(wù)能力不斷提高。

截至2008年6月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)1.33萬(wàn)億元，比2003年末增長(zhǎng)了86.7%；股份制商業(yè)銀行以國(guó)際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，不斷深化改革，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)；城市商業(yè)銀行進(jìn)入良性發(fā)展階段，2007年全國(guó)124家城商行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)248.1億元，比2003年增加194.6億元；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革取得重大突破，全國(guó)36家一級(jí)分行、312家二級(jí)分行、2萬(wàn)余家支行全部掛牌成立；政策性銀行和資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型破冰啟航；信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也已轉(zhuǎn)虧為盈。

一位見(jiàn)證了銀行業(yè)30年改革開(kāi)放全過(guò)程的業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道：顯著的階段性遞進(jìn)并加速發(fā)展，是30年銀行業(yè)改革開(kāi)放的主要特征。從1979年到1993年，我國(guó)銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉(zhuǎn)化，用了15年；從1994年到2002年，開(kāi)始對(duì)金融系統(tǒng)清理整頓，啟動(dòng)國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，用了9年；從2003年到今天，基本完成對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造，化解歷史積累風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的重組改革，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，僅用了5年左右時(shí)間。這一特征體現(xiàn)了我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展中不斷汲取教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，不斷借鑒國(guó)際最佳實(shí)踐，并不斷走向成熟。目前，中國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力已今非昔比。截至2008年9月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從2002年末的23.7萬(wàn)億元增至59.3萬(wàn)億元，主要商業(yè)銀行不良貸款率則從2002年末的23.6%降至6.01%，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行從2003年末的8家增至192家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)已占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的84.9%。

“回顧過(guò)去的30年，我國(guó)銀行業(yè)每一次大飛躍、大發(fā)展無(wú)一不是深化改革、擴(kuò)大開(kāi)放的結(jié)果。改革開(kāi)放的歷史昭示我們，只有進(jìn)一步推進(jìn)改革開(kāi)放，進(jìn)一步完善體制機(jī)制，提高免疫力，才能使我國(guó)銀行業(yè)更好地把握新的歷史機(jī)遇，發(fā)展具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代銀行業(yè)體系?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

第五篇：新中國(guó)銀行業(yè)的形成和發(fā)展

新中國(guó)銀行業(yè)的形成和發(fā)展

1949～1956年：銀行業(yè)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和基本完成社會(huì)主義改造的7年

對(duì)資本主義銀行的接管及整頓 1.接管官僚資本銀行

以“四行二局一庫(kù)”為主體的國(guó)民黨官僚資本銀行，形成了一個(gè)壟斷體系，從資金上掌握了舊中國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈。根據(jù)《共同綱領(lǐng)》的規(guī)定，對(duì)官僚資本銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行了接管

2.取消在華外資銀行的種種特權(quán)

政府指定有信譽(yù)的外商銀行代理中國(guó)銀行買(mǎi)賣(mài)外匯，并代理國(guó)外匯兌業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上受到中國(guó)銀行的監(jiān)督與指揮

3.整頓私營(yíng)銀行和錢(qián)莊

通過(guò)銀行同業(yè)公會(huì)和錢(qián)業(yè)公會(huì)，宣傳政府對(duì)私營(yíng)銀錢(qián)業(yè)的方針、政策，允許私營(yíng)銀錢(qián)業(yè)在遵守人民政府法令的條件下繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)他們開(kāi)展正當(dāng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，要求私營(yíng)行莊呈報(bào)組織狀況和業(yè)務(wù)報(bào)表，辦理登記，增加資本。規(guī)定其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

對(duì)私營(yíng)銀行和錢(qián)莊的社會(huì)主義改造 1.積極引導(dǎo)私營(yíng)行莊的資金投放和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

（1）組織私營(yíng)行莊成立聯(lián)合放貸銀團(tuán)，支持生產(chǎn)和商品流通。成立銀團(tuán)的過(guò)程也是對(duì)私營(yíng)行莊進(jìn)行教育改造的過(guò)程

（2）成立利率委員會(huì)。中國(guó)人民銀行參與議定利率，配合市場(chǎng)的穩(wěn)定引導(dǎo)利率逐步下降，掌握市場(chǎng)利率的主動(dòng)權(quán)

（3）通過(guò)新華、四明、中國(guó)實(shí)業(yè)、中國(guó)通商等公私合營(yíng)銀行，組織運(yùn)用私營(yíng)行莊的資金。2.組織聯(lián)合經(jīng)營(yíng)和聯(lián)合管理

實(shí)行“聯(lián)營(yíng)”，“聯(lián)管”以后，各地合營(yíng)銀行均受其總管理處和當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的雙重領(lǐng)導(dǎo)。3.成立統(tǒng)一的公私合營(yíng)銀行

私營(yíng)行莊實(shí)行全行公司合營(yíng)后，對(duì)銀行資本家除定期發(fā)給股息外，某一行莊或某一系統(tǒng)的代表人物，均在聯(lián)合董事會(huì)及其下設(shè)的財(cái)務(wù)、設(shè)計(jì)委員會(huì)和研究室給予一定的職位。

建國(guó)初期銀行的活動(dòng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展

1、協(xié)同有關(guān)部門(mén)，制止通貨膨脹，穩(wěn)定經(jīng)融物價(jià)（1）、統(tǒng)一貨幣發(fā)行，讓人民幣占領(lǐng)市場(chǎng)。（2）、打擊投機(jī)倒把，穩(wěn)定金融物價(jià)

（3）、貫徹執(zhí)行統(tǒng)一財(cái)政經(jīng)濟(jì)工作的決定。在貫徹這個(gè)決定中，銀行通過(guò)收存款、建金庫(kù)、靈活調(diào)撥資金，實(shí)行現(xiàn)金管理，使分散在國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)的大量先進(jìn)集中到了銀行。

2、支持國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)生產(chǎn)和開(kāi)展物資交流。中國(guó)人民銀行以數(shù)量較大、利率較低、條件較寬的貸款，大力支持國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在對(duì)公營(yíng)企業(yè)的放款中又以國(guó)營(yíng)貿(mào)易部門(mén)和供銷(xiāo)社為重點(diǎn)。

3、公私兼顧，復(fù)制私營(yíng)工商業(yè)。人民銀行本著公私兼顧的精神，在增加對(duì)國(guó)營(yíng)企業(yè)貸款的同時(shí)，也相應(yīng)地增加了對(duì)私營(yíng)工廠的貸款，以支持他們?nèi)缙谕瓿蓢?guó)家下達(dá)的任務(wù)。

4、配合土地改革，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

新中國(guó)成立后的頭三年，中國(guó)人民銀行在全國(guó)建立統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，努力促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。1949年9月，將中國(guó)人民銀行納入政務(wù)院的直屬單位，確立了其作為國(guó)家銀行的法定地位。這一時(shí)期中國(guó)人民銀行的主要任務(wù)為：一是發(fā)行人民幣，支援解放戰(zhàn)爭(zhēng)；二是建立獨(dú)立統(tǒng)一的貨幣體系和統(tǒng)一的國(guó)家銀行組織體系；三是接管官僚資本銀行和整頓金融業(yè)；四是積極開(kāi)展存款、貸款、匯兌和外匯等銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，為迎接大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)做準(zhǔn)備。

1953～1956年，我國(guó)進(jìn)入第一個(gè)五年計(jì)劃建設(shè)時(shí)期。為全面動(dòng)員社會(huì)資源進(jìn)行大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國(guó)家實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制，銀行業(yè)則實(shí)行信用集中原則，中國(guó)人民銀行編制的綜合信貸計(jì)劃納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。1956年公私合營(yíng)銀行納入中國(guó)人民銀行體系，形成了“大一統(tǒng)”的銀行體制?！耙晃濉逼陂g，國(guó)家銀行各項(xiàng)存款年均增長(zhǎng)12%，各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)21%，有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

“一五時(shí)期”高度集中的銀行體制

1、形成高度集中的銀行體制。

（1）、撤銷(xiāo)大區(qū)、加強(qiáng)了中國(guó)人民銀行總行對(duì)全國(guó)金融活動(dòng)的同意領(lǐng)導(dǎo)和管理。

（2）、公私合營(yíng)銀行納入中國(guó)人民銀行體系。公司合營(yíng)銀行最初主要經(jīng)營(yíng)對(duì)私營(yíng)工商業(yè)的經(jīng)融業(yè)務(wù)，由于私營(yíng)工商業(yè)逐步走上國(guó)家資本主義道路，加強(qiáng)了與中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系。公私合營(yíng)銀行就轉(zhuǎn)為代理中國(guó)人民銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

2、建立縱向性的信貸資金管理體制。即全國(guó)銀行的信貸資金，不論是資金來(lái)源還是資金運(yùn)用，都由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一管理，實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的管理辦法。

3、取消商業(yè)信用，集中信用與國(guó)家銀行。當(dāng)時(shí)認(rèn)為，商業(yè)信用擴(kuò)大了企業(yè)流動(dòng)資金的占用，不利于國(guó)家對(duì)流動(dòng)資金的集中管理和資金分配假話的貫徹執(zhí)行，不利于銀行對(duì)生產(chǎn)和商品流轉(zhuǎn)計(jì)劃執(zhí)行情況的監(jiān)督，因此有必要取消商業(yè)信用，集中信用與國(guó)家銀行。

4、建立現(xiàn)金出納計(jì)劃制度，加強(qiáng)對(duì)貨幣發(fā)行的管理。

1956～1965年：銀行業(yè)推動(dòng)全面建設(shè)社會(huì)主義的10年

1956年我國(guó)開(kāi)始轉(zhuǎn)入全面社會(huì)主義建設(shè)階段。1958～1962年為第二個(gè)五年計(jì)劃時(shí)期，經(jīng)歷了“大躍進(jìn)”和三年嚴(yán)重自然災(zāi)害，銀行的業(yè)務(wù)制度和原則遭到破壞，導(dǎo)致信貸投放失控，現(xiàn)金發(fā)行過(guò)多。這一時(shí)期，國(guó)家銀行各項(xiàng)存款年均增長(zhǎng)25%，各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)20%。

大躍進(jìn)時(shí)期銀行體制的變革

1958年—1960年的“大躍進(jìn)”時(shí)期，“左”傾思想在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的嚴(yán)重發(fā)展和泛濫，使經(jīng)濟(jì)決策的指導(dǎo)思想發(fā)生了許多重大失誤，其中包括對(duì)銀行體制進(jìn)行盲目的、不適當(dāng)?shù)淖兏铩?/p>

1、下方銀行信貸管理權(quán)。實(shí)行中央和地方兩級(jí)管理，在農(nóng)村實(shí)行“兩方（放機(jī)構(gòu)，放人員）、三統(tǒng)（統(tǒng)一政策、統(tǒng)一計(jì)劃、同意流動(dòng)資金的管理）、一包（包財(cái)政任務(wù)）”的財(cái)政貿(mào)易體制。

1.許多地區(qū)把商業(yè)和糧食部門(mén)歸還的貸款，大量挪用于工業(yè)，并隨意抽出流動(dòng)資金用于基本建設(shè)、商品賒銷(xiāo)和預(yù)付貨款。2.許多地區(qū)的銀行存款數(shù)字不實(shí)?！八帧焙艽蟆?/p>

2、改革經(jīng)融規(guī)章制度。原有的規(guī)章制度制度破除了，新的規(guī)章制度又沒(méi)有及時(shí)建立，結(jié)果造成了銀行工作上的混亂，尤其是正常的會(huì)計(jì)工作秩序被打亂，造成了各地銀行錯(cuò)賬錯(cuò)款的情況相當(dāng)嚴(yán)重。

3、充分供應(yīng)信貸資金。

4、鼓勵(lì)吸收存款和收回貸款“放衛(wèi)星”

1963～1965年，中共中央決定實(shí)行“調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高”方針，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)行全面整頓。經(jīng)過(guò)整頓，國(guó)民經(jīng)濟(jì)基本恢復(fù)正常，金融工作也步入正軌。這期間，國(guó)家銀行各項(xiàng)存款年均增長(zhǎng)5.5%，各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)6.8%，基本解決了“大躍進(jìn)”時(shí)期遺留的通貨膨脹問(wèn)題。

1966～1976年：銀行業(yè)遭受“文化大革命”重創(chuàng)的10年

在“文化大革命”的10年里，黨、國(guó)家和人民蒙受了重大的災(zāi)難和損失，銀行的制度被廢除，業(yè)務(wù)活動(dòng)無(wú)法正常開(kāi)展，銀行的作用被削弱，貨幣被批判，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)被撤銷(xiāo)，中國(guó)人民銀行并入財(cái)政部。

新中國(guó)成立以來(lái)銀行工作所取得的成績(jī)被否定，社會(huì)主義銀行被視為“”經(jīng)濟(jì)衙門(mén)“，銀行管理體制上的統(tǒng)一集中被當(dāng)成“條條專(zhuān)政”來(lái)批判，把堅(jiān)持銀行信貸工作的原則斥為“管錢(qián)不管線”?！耙?jiàn)物不見(jiàn)人”，把多年來(lái)行之有效的財(cái)政金融規(guī)章制度與專(zhuān)業(yè)管理想結(jié)合的工作方法，斥為“依靠專(zhuān)家理財(cái)”，并且把一些傳統(tǒng)的經(jīng)融業(yè)務(wù)活動(dòng)劃到了資本主義的范疇。這種是非上的混淆，給銀行工作造成了極大的混亂。

1976年10月至1978年12月：歷史的偉大轉(zhuǎn)折，銀行系統(tǒng)開(kāi)始恢復(fù)

1976年10月，“四人幫”反革命集團(tuán)被粉碎，我國(guó)進(jìn)入了新的歷史發(fā)展時(shí)期。銀行業(yè)在黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，整頓規(guī)章制度和各項(xiàng)金融工作，認(rèn)真貫徹經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的信貸計(jì)劃，取得了顯著成效，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1977年12月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)了全國(guó)銀行工作會(huì)議，決定恢復(fù)銀行獨(dú)立的組織系統(tǒng)，強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮銀行的作用。

改革開(kāi)放前我國(guó)銀行體制的特征

1、金融機(jī)構(gòu)上的大一統(tǒng)單一格局。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的集中統(tǒng)一，各種金融業(yè)務(wù)只能的集中統(tǒng)一，銀行內(nèi)部上下級(jí)的集中統(tǒng)一。

2、中國(guó)人民銀行既是金融行政管理機(jī)關(guān)，又是具體經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。商業(yè)性的表現(xiàn)1.遵循信用的償還2.利息3.全國(guó)的結(jié)算中心

3、高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)把銀行變成了“出納機(jī)關(guān)”