第一篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對(duì)富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報(bào)告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了一些改進(jìn)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對(duì)策

一 前言

在經(jīng)濟(jì)體制變革的強(qiáng)力推動(dòng)下,我國金融市場化的程度有了很大提高,金融發(fā)展與創(chuàng)新取得了長足進(jìn)步。但就金融市場發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看,城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)并且呈加劇之勢,金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。這一問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是三農(nóng)問題的重要因素。從當(dāng)前來看,我國農(nóng)村金融資源供求發(fā)展極不協(xié)調(diào):一方面,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)金融資源的需求不斷擴(kuò)大;另一方面,我國經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)正規(guī)金融的資金供給渠道不斷從農(nóng)村退出,農(nóng)村面臨著資金不斷減少甚至農(nóng)村資金被“抽血”的威脅。而小額信貸作為一種扶貧活動(dòng)和金融制度的結(jié)合,可以為農(nóng)民進(jìn)入信貸市場提供平等的機(jī)會(huì),具有促進(jìn)農(nóng)村信貸市場繁榮、緩解貧困和增加農(nóng)民收入的潛力,是我國農(nóng)村金融體系有益且必要的補(bǔ)充。但到目前為止，我國的小額信貸的發(fā)展仍然無法滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，面臨著一些亟待解決的問題，存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。

從全國范圍內(nèi)的情況來看，自從1999年試點(diǎn)以來，在人民銀行的推動(dòng)和引導(dǎo)下，農(nóng)戶的小額信貸取得了一定的發(fā)展，信用社的數(shù)量、貸款的數(shù)量以及貸款面等等都在不斷攀升。到2010年，我國的農(nóng)村小額信用貸款就超過了10000億元，而取得小額信貸的用戶約為8800萬戶，覆蓋面占到了所有農(nóng)戶的40%左右，占有貸款的需要的農(nóng)戶的70%左右。截至2010年9月底，在全國的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)為1.2億的農(nóng)戶建立了各自的信用檔案，并且還對(duì)其中的8000多戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，得到信貸支持的農(nóng)戶達(dá)到了7000多萬戶，總的貸款額超

過了2,95萬億元，貸款的余額也達(dá)到了1.24萬億元。

目前，我國的農(nóng)戶小額貸款主要呈現(xiàn)出這樣的一些特點(diǎn)：首先就是小額信貸采取與其他金融機(jī)構(gòu)不同的信貸方式，不需要抵押擔(dān)保，而且采取的是小額貸款、分期還款，這些都是用于廣大的貧困農(nóng)戶。其次就是主要面向低收入農(nóng)戶，因?yàn)樗麄儽容^富裕的農(nóng)戶更加需要資金的支持。再就是貸款額度總體偏小，雖然做到了借的到、用得上、還得起，但是若考慮大額的生產(chǎn)性需要的話，又有些偏低了。本文主要就是針對(duì)富陽市的農(nóng)戶小額信貸狀況進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并且提出對(duì)策與建議。

二 富陽市地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查情況

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個(gè)受訪者有以下幾種職業(yè)：務(wù)農(nóng)、教師、個(gè)體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務(wù)員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表

月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（一）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對(duì)富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補(bǔ)信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進(jìn)一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導(dǎo)。在這樣的示范效應(yīng)下，將會(huì)有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會(huì)的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對(duì)于資金的需求也會(huì)越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對(duì)富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個(gè)人經(jīng)營業(yè)務(wù)，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因?yàn)椋r(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個(gè)村委會(huì)對(duì)于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會(huì)進(jìn)行合作，組成信用的特別評(píng)定小組，對(duì)于村里的農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用評(píng)級(jí)，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時(shí)取得需要的貸款，這對(duì)于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對(duì)農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對(duì)稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)或是逆向選擇的問題。從這兩個(gè)方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實(shí)踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進(jìn)了富陽

市各個(gè)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評(píng)，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進(jìn)行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔(dān)保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對(duì)于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進(jìn)一步挖掘。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款在實(shí)行中存在的問題

在對(duì)富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實(shí)行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重

盡管在富陽市服務(wù)于個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，同時(shí)，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補(bǔ)。而那些大量吸收存款的其他金融機(jī)構(gòu)，比如說郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中去，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進(jìn)去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目未被充分挖掘和利用

從對(duì)富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務(wù)的開展通常比較困難。而從另一個(gè)方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務(wù)的，而且與當(dāng)?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進(jìn)行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點(diǎn)還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動(dòng)，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應(yīng)，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎(chǔ)的設(shè)施也不是很健全，對(duì)環(huán)境的適應(yīng)性比較的差，而且自然災(zāi)害也時(shí)有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，其會(huì)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達(dá)到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對(duì)于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動(dòng)影響很大。同時(shí)，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個(gè)農(nóng)戶的貸款檔案，在對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)過程中，對(duì)于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實(shí)施了工資與績效考核的機(jī)制，貸款責(zé)任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓(xùn)，但是這些對(duì)于偏遠(yuǎn)的基層信貸員往往是不現(xiàn)實(shí)的。而且還存在著人員效率低下、機(jī)構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務(wù)水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務(wù)還比較依賴核心領(lǐng)導(dǎo)，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學(xué)性、有效性大打折扣。

（三）對(duì)策與建議

針對(duì)這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對(duì)策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應(yīng)該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社

應(yīng)該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與當(dāng)?shù)氐恼芮信浜希ハ鄿贤ê献鳎瑺幦↑h政干部和村領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)、清收盤活不良貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設(shè)步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，金融的電子化建設(shè)和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達(dá)，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務(wù)的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)就顯得十分必要。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級(jí)咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，運(yùn)用電子化的手段，擴(kuò)大并存信用體系的建設(shè)范圍。3.建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，合理分散風(fēng)險(xiǎn)

由于受到多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，風(fēng)險(xiǎn)的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)該加快發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。4.加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督

為進(jìn)一步防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務(wù)上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這個(gè)行列。對(duì)農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實(shí)行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對(duì)這些問題采取積極的措施與對(duì)策，比如說加強(qiáng)小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

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第二篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討 ——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對(duì)富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報(bào)告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了一些改進(jìn)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對(duì)策

一 前言

在強(qiáng)大的體制變革力量推動(dòng)下，中國金融市場化的程度已大大提高，金融的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。地理結(jié)構(gòu)，金融市場的發(fā)展，城市和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，表明金融二元結(jié)構(gòu)增加的趨勢是非常突出的特點(diǎn)。這個(gè)問題已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要制約因素。從目前的情況來看，中國的農(nóng)村金融資源的供給和需求的發(fā)展極不協(xié)調(diào)：一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使財(cái)政資源的需求擴(kuò)大，另一方面，中國的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)村金融資金供給渠道繼續(xù)退出，面向農(nóng)村的資金不斷減少，甚至農(nóng)村資金“輸血”的威脅。小額信貸作為一個(gè)貧困的扶貧活動(dòng)和金融體系，為農(nóng)民獲得信貸市場提供平等機(jī)會(huì)，以促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的繁榮，減少貧困和增加農(nóng)民收入的潛力，中國的農(nóng)村金融系統(tǒng)是有用的和必要的補(bǔ)充。但到目前為止，中國的小額信貸發(fā)展仍然不能滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，面臨著一些亟待解決的問題，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

從全國的情況來看，在1999年試點(diǎn)以來，在人民銀行的農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的推動(dòng)和引導(dǎo)，信用社的數(shù)量，貸款和貸款面的數(shù)量在上升。到2010年，中國的農(nóng)村小額信用貸款超過1萬億人民幣，約8800萬用戶訪問到小額信貸，覆蓋面占約40％的所有農(nóng)戶，占有貸款需求農(nóng)戶的70％，或因此。截至2010年9月底，全國的農(nóng)村，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為120萬農(nóng)戶建立自己的信用文件，并同時(shí)信用評(píng)級(jí)8000多戶農(nóng)民獲得信貸支持達(dá)到70億，總的貸款金額超過29500億元，貸款余額達(dá)到12400億元。

目前，中國顯示的一些特點(diǎn)：首先，農(nóng)民的小額貸款是小額貸款采取不同的信貸和其他金融機(jī)構(gòu)無抵押擔(dān)保，并采取小額貸款，分期付款，這些都是用來為廣大的貧苦農(nóng)民。第二個(gè)是為低收入的農(nóng)民，因?yàn)樗麄兪禽^富裕的農(nóng)民需要更多的資金支持。再就是整體貸款金額太小，不要借錢需要他們。本文針對(duì)富陽市小額貸款，主要是調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個(gè)受訪者有以下幾種職業(yè)：務(wù)農(nóng)、教師、個(gè)體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務(wù)員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表 月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（三）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對(duì)富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具

體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補(bǔ)信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進(jìn)一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導(dǎo)。在這樣的示范效應(yīng)下，將會(huì)有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會(huì)的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對(duì)于資金的需求也會(huì)越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對(duì)富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個(gè)人經(jīng)營業(yè)務(wù)，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因?yàn)?，農(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個(gè)村委會(huì)對(duì)于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會(huì)進(jìn)行合作，組成信用的特別評(píng)定小組，對(duì)于村里的農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用評(píng)級(jí)，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時(shí)取得需要的貸款，這對(duì)于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對(duì)農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對(duì)稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)或是逆向選擇的問題。從這兩個(gè)方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實(shí)踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進(jìn)了富陽市各個(gè)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評(píng)，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的

角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進(jìn)行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔(dān)保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對(duì)于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進(jìn)一步挖掘。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款在實(shí)行中存在的問題

在對(duì)富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實(shí)行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重

盡管在富陽市服務(wù)于個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，同時(shí)，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補(bǔ)。而那些大量吸收存款的其他金融機(jī)構(gòu)，比如說郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中去，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進(jìn)去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目未被充分挖掘和利用

從對(duì)富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務(wù)的開展通常比較困難。而從另一個(gè)方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務(wù)的，而且與當(dāng)?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進(jìn)行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點(diǎn)還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動(dòng)，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應(yīng)，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能

力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎(chǔ)的設(shè)施也不是很健全，對(duì)環(huán)境的適應(yīng)性比較的差，而且自然災(zāi)害也時(shí)有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，其會(huì)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達(dá)到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對(duì)于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動(dòng)影響很大。同時(shí)，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個(gè)農(nóng)戶的貸款檔案，在對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)過程中，對(duì)于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實(shí)施了工資與績效考核的機(jī)制，貸款責(zé)任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓(xùn)，但是這些對(duì)于偏遠(yuǎn)的基層信貸員往往是不現(xiàn)實(shí)的。而且還存在著人員效率低下、機(jī)構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務(wù)水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務(wù)還比較依賴核心領(lǐng)導(dǎo)，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學(xué)性、有效性大打折扣。

（三）對(duì)策與建議

針對(duì)這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對(duì)策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應(yīng)該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社應(yīng)該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與當(dāng)?shù)氐恼芮信浜希ハ鄿贤ê献?，爭取黨政干部和村領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)、清收盤活不良

貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設(shè)步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，金融的電子化建設(shè)和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達(dá)，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務(wù)的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)就顯得十分必要。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級(jí)咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，運(yùn)用電子化的手段，擴(kuò)大并存信用體系的建設(shè)范圍。3.建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，合理分散風(fēng)險(xiǎn)

由于受到多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，風(fēng)險(xiǎn)的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)該加快發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。4.加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督

為進(jìn)一步防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務(wù)上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這

個(gè)行列。對(duì)農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實(shí)行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對(duì)這些問題采取積極的措施與對(duì)策，比如說加強(qiáng)小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對(duì)呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、開展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì)成員、信貸員組成的“信用登記評(píng)定小組”。深入開展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識(shí)、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。

（二）認(rèn)真選定信用村。出臺(tái)了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，共評(píng)出信用村3個(gè)，占所轄行政村的25%。

（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶。信用評(píng)定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報(bào)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實(shí)際情況，對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。該農(nóng)村信用社對(duì)全轄4867戶農(nóng)戶

建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶的評(píng)定工作，共評(píng)出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時(shí)，對(duì)信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計(jì)劃、公開貸款政策、公開評(píng)信人員、公開信用等級(jí)、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會(huì)監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報(bào)電話）

二、開展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致此項(xiàng)工作開展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社2008年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。

（二）小額信用貸款資格評(píng)定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定方法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評(píng)定過程中，部分基層信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之

詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價(jià)格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。

三、建議與對(duì)策

（一）是加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。年初信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì)氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安

全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評(píng)定農(nóng)戶信用貸款的額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評(píng)定小組評(píng)定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評(píng)定成員對(duì)農(nóng)戶從事經(jīng)營項(xiàng)目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級(jí)的評(píng)定質(zhì)量。因此，信用社在評(píng)定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時(shí)，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對(duì)與信用社已建立長期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。

（三）加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二）健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

（三）嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

（四）落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。

（五）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。

2009年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實(shí)推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題

制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題

[作者: 中山聯(lián)社 蔣紀(jì)華點(diǎn)擊數(shù): 2116更新時(shí)間: 2009-12-21]

農(nóng)村融資難可以說由來已久，即使在發(fā)達(dá)國家也有類似的難題。我國農(nóng)村金融體系建設(shè)起步早，但發(fā)揮的效果有限，農(nóng)信社管理體制幾經(jīng)變革，制度建設(shè)長期不順暢，存在10年之久的農(nóng)村合作基金會(huì)在1999年被國務(wù)院統(tǒng)一取締。進(jìn)入2000年，在農(nóng)村推行信用村建設(shè)和小額貸款模式，取得了突破性進(jìn)展，2003年農(nóng)信社深化改革，成效明顯，大多數(shù)信用社恢復(fù)盈利能力，步入良性循環(huán)的軌道。但是農(nóng)村金融需求仍然遠(yuǎn)大于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給，值得深入探討農(nóng)信小額貸款難的深層次原因。

一、中國農(nóng)戶小額貸款的歷史供給研究

（一）中國農(nóng)戶小額信用貸款需求仍未得到充分滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)約有2．4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1．2億戶，而且“三農(nóng)”資金缺口每年約在l萬億元。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2009年6月13日發(fā)布《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告》顯示，非正規(guī)金融占中國農(nóng)村金融市場的半壁江山，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融渠道獲得的資金主要用于消費(fèi)支出，這是未能充分滿足農(nóng)村金融需求的有效例證。

（二）農(nóng)戶小額貸款難題的歷史淵源。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因。在長期重點(diǎn)扶持工業(yè)政策的指引下，工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”長期存在，引導(dǎo)農(nóng)村資金不斷流向工業(yè)和城市。同時(shí)由于農(nóng)戶數(shù)量多、金額小、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的先天不足，農(nóng)戶小額貸款開展緩慢，即使有國際機(jī)構(gòu)和政府部門的推動(dòng)，由于缺乏內(nèi)在的推動(dòng)力，從規(guī)模和效益上，農(nóng)戶小額信用貸款都不盡人意。

（三）中國小額農(nóng)戶貸款實(shí)踐歷程。根據(jù)張轉(zhuǎn)方教授的研究，我國小額信貸最早從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金在內(nèi)蒙古8旗開展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目開始，經(jīng)過了四個(gè)階段的發(fā)展歷程。第一階段為試點(diǎn)階段，主要在國際資金和技術(shù)支持下，由國內(nèi)非政府組織操作，多采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式下的“小組貸款”形式（可見對(duì)孟加拉國尤努斯銀行的借鑒由來已久），由于大多數(shù)項(xiàng)目沒有后續(xù)資金，小額信貸不可持續(xù)。第二階段是項(xiàng)目擴(kuò)展階段，由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”，以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，由于“造血”功能的缺失，項(xiàng)目減少了貧困人口的數(shù)量，但過多側(cè)重于“補(bǔ)貼”性質(zhì)，貸款還款率低，財(cái)政壓力大。第三階段為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段，農(nóng)信社為主導(dǎo)，在新用戶和信用村建設(shè)的基礎(chǔ)上，開展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第四階段是商業(yè)性小額貸款組織試點(diǎn)階段，在銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社建立，小額貸款體系日趨完善。

二、小額信貸的國際考察

表1：格萊珉銀行歷年主要經(jīng)營指標(biāo)

（Key Information of Grameen Bank in USD）

1995-2007年（單位：百萬美元）

指標(biāo) 1995 2002 2003 2004 2005 2006 2007利潤 0.37 1.03 6.12 7.00 15.21 20.00 1.56存款 94.77 162.77 227.66 343.52 482.92 634.28 758.9

貸款 294.77 218.04 274.04 331.76 427.25 475.74 529.544 存款/貸款 32% 75% 83% 104% 113% 133% 143%投放貸款 333.17 271.99 369.32 435.10 611.74 726.97 731.49貸款累計(jì)額 1404.60 3667.52 4180.21 4615.31 5227.05 5954.02 6685.5貸款會(huì)員（百萬）2.07 2.48 3.12 4.06 5.58 6.91 7.41覆蓋鄉(xiāng)村數(shù)量 35,533 41,636 43,681 48,472 59,912 74462 80678雇員數(shù)量（人）12,420 11,709 11,855 13,049 16,142 20885 25283支行數(shù)量 1055 1178 1195 1358 1735 2319 2481

數(shù)據(jù)來源：格萊珉銀行官方網(wǎng)站 http://004km.cn，筆者翻譯。

國際上比較成功的模式有孟加拉國的格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行。其中，孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）由該國的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士尤努斯創(chuàng)建，又稱“窮人銀行”，以幫助窮人脫貧為己任，同時(shí)提供給書培訓(xùn)、教育等社會(huì)服務(wù)，具有福利主義的傾向，96%以上貸款者為農(nóng)村婦女，單筆金額小，在50美元到100美元之間。不需要擔(dān)保和抵押，利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，建立貸款者村民小組，相互監(jiān)督，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率，達(dá)到了16%～20%。實(shí)行“總行－分行－支行－營業(yè)所”的組織結(jié)構(gòu)，該行貸款會(huì)員數(shù)量不斷擴(kuò)大，2007年會(huì)員數(shù)量741萬人，覆蓋孟加拉80678個(gè)鄉(xiāng)村，支行2481個(gè)，聘用員工25283人，存款7.59億美元，貸款5.30億美元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)貸款66.86億美元，連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)盈利。

印度尼西亞人民銀行（簡稱BRI）主張走商業(yè)化的道路，更注重盈利，貸款在300美元以下，不需要任何抵押，300美元以上的貸款，可以用汽車、土地等物品作為抵押。貸款利率為年利32%（可浮動(dòng)）。

可以看出，兩種銀行模式具有以下相似點(diǎn)：認(rèn)為窮人也具有生存的能力，每個(gè)人都有獲得貸款的權(quán)利，而且窮人也是講信用的，無償?shù)拇壬茣?huì)抑制窮人的主動(dòng)性和創(chuàng)造力的發(fā)揮，因此貸款可以實(shí)行比較高的利率。

三、中國小額信貸問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

大量的研究結(jié)構(gòu)表明，全國各地大部分農(nóng)戶普遍難以從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。有學(xué)者認(rèn)為，目前民間借貸的比重很大，約占農(nóng)戶借款的70%左右。制約農(nóng)戶小額信貸難的因素主要源于以下幾個(gè)方面：

（一）小額貸款機(jī)構(gòu)缺少全國統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)。GB和BRI的組織結(jié)構(gòu)非常相似，都有全國總部、大區(qū)分行、地方支行和小的營業(yè)所，不同的機(jī)構(gòu)職責(zé)不同，總部負(fù)責(zé)制定規(guī)章制度、監(jiān)管、人事管理、外部關(guān)系協(xié)調(diào)等大的方面，越靠近基層，更多負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的具體操作。在中國的小額信貸實(shí)踐中，缺少全國統(tǒng)一的組織架構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行更多地從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)），無論是農(nóng)信社，還是小額貸款公司，都各自為政，不同地區(qū)有不同的規(guī)定和管理辦法，雖然經(jīng)營靈活，但同時(shí)也失去了統(tǒng)一的培訓(xùn)和管理，防范風(fēng)險(xiǎn)能力往往偏弱。

（二）偏低利率導(dǎo)致小額信貸資金的短缺性供給與非理性需求。想要發(fā)揮出小額信貸的效用，資金的供給和需求也必須遵循市場規(guī)律。小額信貸業(yè)務(wù)利率由國家管制，雖給予相關(guān)優(yōu)惠，但仍相對(duì)較低。這將導(dǎo)致很多問題：一是低利率不能彌補(bǔ)成本，資金供給減少，導(dǎo)致小額信貸不能可持續(xù)發(fā)展。二是低利率導(dǎo)致大量的需求，同時(shí)產(chǎn)生高違約率。借款者認(rèn)為小額信貸是一種“白送”的禮品，可

圖1：利率管制下的小額信貸需求供給曲線

以不按期歸還甚至根本不必歸還，從而造成低還貸率。三是低利率往往使貸款難以達(dá)到真正貧困者手中。因?yàn)榈屠适共糠纸栀J者有利可圖，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)尋租。最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信用貸款大部分沒有得到滿足。如圖所示，市場均衡的需求和供給決定了一個(gè)市場均衡

價(jià)格：利率R0和信貸量Q0，此時(shí)的市場利率是偏高的。在政府對(duì)小額信貸利率進(jìn)行管制時(shí)，利率降低為R1（R1< R0）,而市場的需求數(shù)量上升到Q2，市場供給數(shù)量降低為Q1，Q2—Q1的差額就是市場未滿足的數(shù)量。

（三）小額信貸的客戶定位存在偏差。由于利率的管制，發(fā)放微型貸款的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)成本，因此，金融機(jī)構(gòu)選取的客戶對(duì)象范圍狹窄，多為家庭較為富裕的農(nóng)戶或個(gè)體工商戶，而廣大急需貸款的較貧困家庭往往不能提供所需的擔(dān)?；虻盅憾@得不到小額資金支持。GB和BRI開展的微型額度貸款，約合幾百元人民幣的貸款在中國農(nóng)村金融市場就很少能夠看到。從根本上講，之所以金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放微型貸款，一是由于利率的管制，貸款需要有一定的規(guī)模才能獲益；二是由于對(duì)窮人缺乏信任，不敢發(fā)放無擔(dān)保貸款。

四、破解難題的制度建議

（一）樹立“窮人也講誠信”的理念。近年來，農(nóng)信社真正支農(nóng)貸款余額增長緩慢的主要原因，是對(duì)缺乏抵押物的農(nóng)戶誠信狀況沒有信心。只有讓農(nóng)戶意識(shí)到，小額信貸不等同于扶貧貸款，它是以還本付息為首要條件的，而不是對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)貼，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)小額信貸的良性、商業(yè)化運(yùn)作。

（二）合理引導(dǎo)資金“回流”農(nóng)村。農(nóng)村金融市場貧血，小額信貸就缺少資金的支持，各級(jí)政府應(yīng)拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村金融市場。

（三）適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率水平。由于我國對(duì)于高利貸仍相當(dāng)敏感，而民間借貸利率一般明顯高于同檔次銀行貸款利率，被認(rèn)為擾亂了正常的金融秩序。對(duì)于小額貸款來說，如果無法采用高利率，小額貸款模式實(shí)際難以與民間非正規(guī)的發(fā)達(dá)的信貸進(jìn)行競爭，其經(jīng)營往往難以持續(xù)。如何規(guī)范小額貸款的高利率行為是關(guān)鍵。對(duì)此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》做法。南非金融機(jī)構(gòu)貸款利率超過21％是違法的。但是，對(duì)于5 000美元以下的貸款，不管是組織還是個(gè)人，不管利率是多少，到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并繳納一定的登記費(fèi)即可。只要登記就被認(rèn)為是合法的。針對(duì)我國實(shí)際，可確定一定的貸款額度，在額度以下，貸款利率可以在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，而超過額度則要實(shí)行商業(yè)銀行的利率。既防止利率過高，又要防止部分機(jī)構(gòu)化整為零，冒名發(fā)放小額貸款。

（四）明確小額信貸客戶的范圍。與國外的GB和BRI模式有區(qū)別，中國貧困人口的數(shù)量已大幅減少，因此小額信貸的客戶標(biāo)準(zhǔn)不僅包括貧困線以下人口，還應(yīng)將從事家庭養(yǎng)殖、小作坊生產(chǎn)的農(nóng)戶納入進(jìn)來，同時(shí)小額信貸的資金額度應(yīng)適當(dāng)提高。

（五）農(nóng)信社要成為支農(nóng)小額信貸的主力軍。農(nóng)信社立足城鄉(xiāng)，經(jīng)營歷史悠久，網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量眾多，與農(nóng)戶關(guān)系密切，然而支持農(nóng)戶小額信貸的效果卻不盡如人意。以南方某省某市聯(lián)社為例，截至2009年2月末，單筆貸款金額10萬元(含)以下的農(nóng)戶小額貸款,包括以信用、保證擔(dān)保、聯(lián)保方式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款，總額為3800萬元，僅占全部貸款總額的2.97%，多為2003年以前發(fā)放的貸款，占比93%。貸款質(zhì)量堪憂，存在訴訟時(shí)效喪失、借款人下落不詳、借款人死亡等多種問題，貸款本息面臨較大損失。然而，我們也要看到，在小額農(nóng)戶信貸利率適當(dāng)放開的基礎(chǔ)上，利用“信用村”和“信用戶”建設(shè)中取得的經(jīng)驗(yàn)和做法，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從嚴(yán)控制小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)小額信貸的投放力度，必將能獲得農(nóng)戶、信用社和政府農(nóng)業(yè)部門等多方的“共贏”。

第五篇：對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析

農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和生活、消費(fèi)資金以多種方式發(fā)放的貸款。農(nóng)戶貸款是農(nóng)村信用社貸款營銷主渠道，在貸款發(fā)放、使用、管理、回收過程中，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命，沒有優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無從談起。筆者針對(duì)農(nóng)戶貸款管理存在的問題及解決的辦法，提出如下淺見。

一、存在的問題

（一）思想觀念沒有達(dá)成共識(shí)。農(nóng)村信用社隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，才能增加對(duì)農(nóng)戶的貸款投放。當(dāng)前思想觀念沒有達(dá)成共識(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2007年9月末，寬甸聯(lián)社項(xiàng)目電報(bào)反映農(nóng)戶貸款余額為 59,573萬元，占各項(xiàng)貸款的64%，實(shí)際農(nóng)戶從事運(yùn)輸業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等的貸款5,300萬元被列入農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。最近人民銀行出臺(tái)宏觀調(diào)控措施，抑制貸款過快增長，為抑制非農(nóng)戶貸款的投放，從事運(yùn)輸業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)的農(nóng)戶貸款受到控制。

（二）提高農(nóng)戶貸款增量受到制約。當(dāng)前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)戶貸款的格局被打破。農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村市場；郵政儲(chǔ)蓄在發(fā)放農(nóng)戶小額質(zhì)押貸款的同時(shí)，搞宣傳調(diào)查，向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款過渡；寬甸農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款按貸款基準(zhǔn)利率的70%上??；其他商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款按貸款基準(zhǔn)利率的30%上浮，并借助實(shí)現(xiàn)了通存通兌的優(yōu)勢，抽走農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款。

（三）信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)難以根治。寬甸聯(lián)社深化改期間，制定和完善管理制度89個(gè)，進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)操作程序。員工學(xué)習(xí)、掌握其制度容易，實(shí)際操作卻出現(xiàn)偏差。改革試點(diǎn)以來，寬甸聯(lián)社按照制度規(guī)定，追究違規(guī)貸款責(zé)任人13人，普遍存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸隊(duì)伍的合理配置存在難題。寬甸聯(lián)社現(xiàn)有信貸員92人，普遍年紀(jì)偏大，現(xiàn)在發(fā)放貸款手續(xù)嚴(yán)密，創(chuàng)新貸款品種涉及的知識(shí)增多，適應(yīng)能力有限；新招聘的大學(xué)生人生地不熟，短期內(nèi)難以適應(yīng)信貸工作。2005年至2007年上半年，寬甸聯(lián)社對(duì)21個(gè)信貸員因貸款到期未收回，收繳保證金20.9萬元償還了貸款，導(dǎo)致一部分信貸員存在“惜貸”心理。

（五）農(nóng)戶貸款隱藏的風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)化解。借款人按期償還貸款，是守信用的標(biāo)志，但是有的借款人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，向信貸員申請(qǐng)為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款。“以貸還貸”對(duì)信用社維系借貸關(guān)系有一定的積極作用，但是信用社對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度加大。

二、解決的辦法

農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款的管理，要以提高貸款增量為前提；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為保障；實(shí)現(xiàn)“同生共贏”為目標(biāo)。解決的主要辦法：

（一）按照“大農(nóng)業(yè)”口徑統(tǒng)計(jì)，真實(shí)反映農(nóng)戶貸款狀況。

農(nóng)村信用社以支持“三農(nóng)”為已任，從而在深化改革中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。據(jù)了解，國家財(cái)政還將出臺(tái)對(duì)農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策。加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)、提高產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、改善民生條件等，是“十七大”提出的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，需要農(nóng)村信用社保持敏銳的政治頭腦，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，并按照“大農(nóng)業(yè)”的范疇，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行管理，真實(shí)反映農(nóng)戶貸款狀況，借以提高農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的比例。

（二）降低信用社資金成本，減輕農(nóng)戶貸款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

農(nóng)村信用社現(xiàn)階段純收益主要來之存、貸款之間的利差，據(jù)統(tǒng)計(jì)，寬甸聯(lián)社2007年9月末實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入5,918萬元，其中利息收入5,426元，占各項(xiàng)收入的92%，非利息收入占全部收入的比重過低。當(dāng)前農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略：一是實(shí)現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)。省聯(lián)社成立后，對(duì)全省農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，盡快解決匯兌不暢的問題才能夯實(shí)發(fā)展根基。二是降低資金成本。優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，吸收低成本存款；拓展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入。在降低資金成本、增加收益的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社才有能力按農(nóng)戶貸款用途、金額大小、約期長短，把貸款利率浮動(dòng)幅度適當(dāng)降低。非農(nóng)戶，非農(nóng)業(yè)貸款利率適當(dāng)提高，但是最高不能超過其他商業(yè)銀行貸款利率上浮的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）對(duì)農(nóng)戶貸款加強(qiáng)防范和監(jiān)控，嚴(yán)防信貸員道德風(fēng)險(xiǎn)。

1、開展信貸回訪工作。一是檢查貸款質(zhì)量，看有無頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生；二是全面了解農(nóng)戶的真實(shí)情況，掌握客戶需求和對(duì)服務(wù)的滿意度，以便于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，穩(wěn)固占領(lǐng)農(nóng)村市場。

2、實(shí)行信貸員包片工作輪換、移交制度。信貸員管轄的貸款戶較多，業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，包片時(shí)間過長，容易利用人熟、地熟優(yōu)勢，隱蔽風(fēng)險(xiǎn)貸款。實(shí)行信貸員包片工作輪換制度，一是可使信貸人員不敢輕易發(fā)放違規(guī)貸款，從而達(dá)到抑制信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。二是通過輪換、移交使信貸員違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)的具體情況暴露無遺，縣聯(lián)社可集中精力查處。三是可以防止信貸人員經(jīng)管責(zé)任劃分不清的問題，促使接管的信貸人員較快地開展工作。

3、對(duì)信用社主任實(shí)行問責(zé)制。對(duì)交流的信用社主任，過渡期兩個(gè)月，過渡期間為負(fù)責(zé)人，對(duì)交流前的信用社正常貸款審核認(rèn)定，未造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，符合調(diào)離條件的，由聯(lián)社人力資源部、信貸業(yè)務(wù)部對(duì)其辦理正式交接手續(xù)；對(duì)因貸款造成風(fēng)險(xiǎn)免職的信用社主任，實(shí)行“三不政策”：不聘用、不調(diào)動(dòng)、不交流，就地承擔(dān)化解風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任?！皩幤鋫覆蝗鐢嗥湟恢浮保_保貸款安全。

（四）對(duì)信貸員實(shí)行流動(dòng)管理，做到人才使用和儲(chǔ)備并重。

流動(dòng)管理是要對(duì)信貸隊(duì)伍建立能進(jìn)能出的流動(dòng)機(jī)制，為保持信貸隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，可以招聘家住本地農(nóng)村，沒有工作的大專生或高中生從事信貸工作，對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，做到短期培訓(xùn)與系統(tǒng)培訓(xùn)相結(jié)合，脫產(chǎn)培訓(xùn)與在崗培訓(xùn)相結(jié)合，現(xiàn)場培訓(xùn)與網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，提高信貸員的工作能力。

（五）建立信貸退出機(jī)制，化解潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

基層信用社對(duì)借款人“借新還舊” 的貸款，要報(bào)縣聯(lián)社貸款審察委員會(huì)審批，掌握好以下原則：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常；二是借款人要先歸還部分貸款本金和全部欠息；三是貸款期限原則上不超過一年。除自然災(zāi)害外，對(duì)借款人再次要求辦理借新還舊的，原則上不予辦理，采取提前收回貸款，到期減少續(xù)貸，停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，建立這種信貸退出機(jī)制，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析

農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)設(shè)置和資金投向上，已經(jīng)成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)戶小額信用貸款開展以來，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收和信用社經(jīng)濟(jì)效益提高方面，發(fā)揮了積極的作用。

一、基本情況

夾江縣農(nóng)村信用社長期以來堅(jiān)持以小額信用貸款的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，截止2006年末，農(nóng)戶小額信用貸款余額7736萬元。其中不良貸款1361萬元，占農(nóng)戶小額信用貸款的17.6％。2002年、2003年、2004年、2005年，發(fā)放的貸款分別有1250戶，600戶、540戶、610戶形成不良貸款，隨著核定額度的增大，單戶不良貸款平均余額分別為0.25萬元、0.38萬元、0.44萬元、0.57萬元，呈逐年增加趨勢。如果小額農(nóng)戶信用貸款的不良貸款得不到有效控制和化解，勢必影響整個(gè)貸款質(zhì)量的提高，對(duì)農(nóng)村信用社的健康發(fā)展將產(chǎn)生阻礙作用。

二、存在的問題及產(chǎn)生原因

（一）隨著國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。但是，由于認(rèn)識(shí)程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，信用社因人力有限，客觀上導(dǎo)致客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源、借款用途的真實(shí)性等情況調(diào)查了解不深、不細(xì)，僅憑個(gè)人的主觀印象、農(nóng)戶自身的陳述或當(dāng)?shù)卮迳绺刹康耐扑]便予以授信，使貸前調(diào)查和授信偏離實(shí)際情況，出現(xiàn)了小額貸款發(fā)放存在一定的盲目性。同時(shí)，因地域分散、金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理松懈，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）片面追求小額貸款的核定、評(píng)定面，放松了貸款核定、信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了小額貸款核定質(zhì)量和信用戶的評(píng)定質(zhì)量。

（四）信用社信息閉塞，農(nóng)戶及其家庭經(jīng)濟(jì)、信譽(yù)等信息歷史狀況較難掌握，以致出現(xiàn)其家

庭成員曾有掛息又發(fā)放貸款現(xiàn)象的。

（五）農(nóng)戶聯(lián)保貸款的目的是為了解決農(nóng)戶需要較多資金卻又無法提供抵押擔(dān)保的貸款。從實(shí)際情況來看，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的可行性較差，一是由于農(nóng)戶家庭之間的富裕程度不同，較富裕的農(nóng)戶，不愿為其他收入水平低、底子薄的農(nóng)戶聯(lián)保；二是農(nóng)民出于自我保護(hù)意識(shí)，不愿承擔(dān)貸款償還連帶責(zé)任，相互缺乏信任；三是聯(lián)保小組成員一般全部都向信用社貸了款，一旦有一個(gè)或多個(gè)小組成員經(jīng)營失敗，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其他的小組成員觀望成分較大，很難實(shí)現(xiàn)通

過法律手段追究連帶責(zé)任。

（六）借款由其家庭成員辦理，或借款人借款后長期不歸，其家庭成員或其他人代理借款人辦理手續(xù)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，信用社依法清收“舉證困難”，不利于維護(hù)債權(quán)。

三、建議及對(duì)策

（一）近年來，中央對(duì)“三農(nóng)”工作的高度重視，說明了“三農(nóng)”問題依然是困擾中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要問題。目前我國有九億農(nóng)民，“三農(nóng)”問題得不到徹底解決，其他方面發(fā)展再快，富裕和繁榮就只能是局部現(xiàn)象。作為地方政府，應(yīng)以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民致富為主要工作方向。從目前農(nóng)民的發(fā)展來看，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起支農(nóng)工作的重任，地方政府應(yīng)積極支持和配合信用社工作，為信用社創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。一是逐級(jí)負(fù)責(zé)，推動(dòng)信用評(píng)定制度的建設(shè)，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)向縣級(jí)政府簽訂責(zé)任書，村兩委向鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂目標(biāo)責(zé)任書，層層落實(shí)，把支持信用社工作納入其考核。二是積極做好輿論導(dǎo)向，通過法律、教育等手段，協(xié)助信用社作好對(duì)一些“釘子戶”、“賴債戶”欠款的清收工作，保護(hù)信用社債權(quán)。三是各級(jí)黨政、村、社干部起好帶頭作用，歸還自己或親屬在農(nóng)村信用社的不良貸款，動(dòng)員起親朋積極歸還在農(nóng)村信用社的不良貸款。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸、貸后檢查和貸款回收等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作。其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ)，是評(píng)級(jí)授信的重要參考依據(jù)，農(nóng)戶基本情況的真實(shí)與否，直接關(guān)系到農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的客觀公正，決定著貸款發(fā)放、使用與回收的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及其控制。因此，在工作中一是要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)剜l(xiāng)、村級(jí)行政組織的作用，充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠而不依賴；二是要在工作協(xié)調(diào)、規(guī)范操作程序、強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮引導(dǎo)作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道；三是要對(duì)客戶經(jīng)理責(zé)任落實(shí)，考核指標(biāo)要細(xì)化、量化，使其增強(qiáng)責(zé)任心

和工作責(zé)任感。

（三）為了真實(shí)了解農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)、信譽(yù)等信息狀況，避免因時(shí)間長，人員變動(dòng)后信息掌握不清。目前電子化信息檔案內(nèi)容和信息查詢系統(tǒng)有待于進(jìn)一步補(bǔ)充完善，才能提高工作效率

和準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶的信用狀況。

（四）堅(jiān)持審慎經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理原則，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社的經(jīng)營原則。在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)符合條件的小額農(nóng)貸及時(shí)發(fā)放，不符合條件的貸款須從嚴(yán)控制。要因地制宜、因管理水平高低并嚴(yán)格按照農(nóng)戶真實(shí)的經(jīng)營、資產(chǎn)、收入狀況等情況進(jìn)行核定，進(jìn)行授權(quán)管理，責(zé)權(quán)明確，防止幫貸、轉(zhuǎn)移用途而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（五）目前，在小額農(nóng)戶信用貸款管理中，辦理借款的授權(quán)方式，只是核定時(shí)由家庭主要成員在核定表中簽字。部分借款辦理時(shí)借款人未出具相關(guān)的授權(quán)委托手續(xù)，構(gòu)成“代理”或“表見代理”要素缺乏，并且核定時(shí)如果屬村社逐戶填表，其家庭主要成員簽字的真實(shí)性有待考究，債權(quán)實(shí)現(xiàn)的存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前借款人外出較為普遍的現(xiàn)象，不利于不良貸款的下降工作。在一個(gè)核定期內(nèi)核定或第一次發(fā)放貸款時(shí)，信用社應(yīng)要求借款人和家庭主要成員到場，出具親筆簽名蓋章的委托書和承諾書，由信用社專檔保管

由于當(dāng)前我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式很多,且往往是各種風(fēng)險(xiǎn)原因彼此交織在一起,情況復(fù)雜、不易區(qū)分?？紤]到方便研究的因素,筆者通過參閱大量書籍和專業(yè)文獻(xiàn),按照目前我國學(xué)術(shù)界對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)通行的劃分標(biāo)準(zhǔn),將X農(nóng)村信用社不良貸款形成的主要原因劃分為三大類:一是借款人原因引發(fā)的不良貸款,二是信用社自身原因引發(fā)的不良貸款,三是其他原因引發(fā)的不良貸款。

1、借款人原因

借款人原因主要是借款人由于道德原因?qū)π庞蒙邕M(jìn)行欺詐獲得貸款,或借款人由于經(jīng)營管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)或損失。

(1)借款人欺詐。借款人欺詐的情況主要分為以下兩種:

a.借款人提供虛假信息。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。

這種欺詐通常是借款人在向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí),蓄意隱瞞那些對(duì)自己不利的信息,或是向銀行提供過于樂觀的、甚至虛假的財(cái)務(wù)信息,以通過制造假象來蒙騙信用社的信貸人員,從而獲得信用社的充分信任。獲得的貸款主要用于真實(shí)的經(jīng)營或生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營能夠按計(jì)劃進(jìn)行,借款人主觀上也不愿因?yàn)橥锨沸庞蒙缳J款而留下不良誠信記錄,即使在出現(xiàn)其他情況時(shí),借款人雖然無力歸還貸款,但通常還愿與信用社合作。

b.借款人惡意欺詐。借款人惡意欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,并且貸款的主要用途是用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。

這類欺詐行為主要是企業(yè)以正當(dāng)經(jīng)營為由,騙取信用社貸款。貸款到手后移作他用或進(jìn)行非經(jīng)營性使用,或從事違法經(jīng)營活動(dòng),且通常是通過利用、拉攏或腐蝕信用社信貸人員達(dá)到其目的。因這種“主觀惡意欺詐”而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很小,大部分都會(huì)造成損失。還有很多關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過簽訂虛假合同和交易,捏造營業(yè)收入和盈利能力,套取信用社資金后抽逃。

(2)借款人經(jīng)營管理不善。借款人經(jīng)營管理不善的情況,主要分為以下三種b.對(duì)市場和行業(yè)變化缺乏適應(yīng)性。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,市場與行業(yè)的變化迅速也是驚人的。例如電子行業(yè)產(chǎn)品的更新?lián)Q代時(shí)間已經(jīng)縮短到了3-5年,有的行業(yè)產(chǎn)品淘汰的速度更快。如果沒有盯住市場需求以及競爭對(duì)手的變化,在明天或不久的將來就可能喪失市場份額和償債能力。

c.管理薄弱。借款人往往會(huì)由于公司治理結(jié)構(gòu)不合理或經(jīng)營管理水平低等諸多因素的影響,造成經(jīng)營虧損或破產(chǎn)。還可能發(fā)生管理層為了短期利益侵害企業(yè)長期利益、為了股東利益而侵害債權(quán)人利益的行為,這些都會(huì)給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)和形成風(fēng)險(xiǎn)損失。

2、信用社自身原因

在X信用社已形成的不良貸款中,雖然由于借款人原因所引起的不良貸款占比較大,但卻同信用社自身審查不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡泊、內(nèi)部人員存在道德風(fēng)險(xiǎn)等因素有很大的關(guān)系。同時(shí)由于內(nèi)控管理和防范工作的嚴(yán)重缺位、個(gè)別信貸人員將貸款“三查”制度(即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查)流于形式、貸款發(fā)放后不能對(duì)借款人進(jìn)行有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,當(dāng)貸款由逾期形成壞帳后,又往往不能及時(shí)地采取各項(xiàng)有效措施進(jìn)行債權(quán)保全,導(dǎo)致X信用社的不良貸款多年來一直高居不下。[2]

(1)操作原因。

a.貸前調(diào)查和貸款審查不嚴(yán):貸前調(diào)查和貸款審查是貸款業(yè)務(wù)的首要環(huán)節(jié)。X信用聯(lián)社個(gè)別經(jīng)辦人員由于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡泊和警惕性不高,在貸前調(diào)查和貸款審查中存在著很多問題。例如:對(duì)借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息了解不詳細(xì);對(duì)貸款相關(guān)材料的真實(shí)性、合法性審查不嚴(yán);對(duì)有瑕疵的材料沒有進(jìn)行深入的調(diào)查核實(shí),等等。為今后形成不良貸款埋下了隱患。

b.貸后管理流于形式。近年來,X信用聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)也得到了較大的發(fā)展,5年間貸款總額增長了兩倍多。由于各類貸款客戶眾多,也使相應(yīng)的貸后管理工作顯得十分煩雜。往往存在著資料移交配合不力,檔案管理不規(guī)范,抵押物審查不規(guī)范。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)抵押物的貶值的問題,甚至是資料丟失等情況。并且,由于個(gè)人貸款資料的不連續(xù)和不全面,導(dǎo)致X信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警遲鈍,不能快速反應(yīng)采取措施。另外,X信用社的在貸款業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大的情況下,人力嚴(yán)重不足。貸款經(jīng)辦人員幾乎每人手中都有數(shù)百上千筆貸款,工作過于繁重,以致貸后管理工作根本無法跟上,更談不上及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),信用社往往處于被動(dòng)狀態(tài)。[2]

(2)道德原因。

由于農(nóng)村信用社多年的粗放式管理和法人治理結(jié)構(gòu)的不完善,內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范也存在著諸多漏洞,導(dǎo)致X信用聯(lián)社內(nèi)部個(gè)別人員有尋租的機(jī)會(huì)。有些道德缺失的貸款經(jīng)辦人員為了私利,明知借款人提供的是虛假材料而不指出,或者教唆貸款申請(qǐng)者開假證明假報(bào)表、故意偽造相關(guān)材料,以騙取信用社信貸資金。還有個(gè)別領(lǐng)導(dǎo),通過職權(quán)指使或施壓給基層貸款部門和信貸人員,對(duì)不合規(guī)定的企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行過度授信。

(3)管理水平低下。

我國的農(nóng)村信用社由于基礎(chǔ)差、底子薄、管理體制特殊、歷史包袱沉重,具體情況十分復(fù)雜,也嚴(yán)重制約了信用社發(fā)展的步伐。目前,很多信用社還沒有從原來的“粗放式”的經(jīng)營管理模式里走出來,X農(nóng)村信用社也不例外

首先,管理層思想認(rèn)識(shí)不到位。信用社各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控意識(shí)淡薄,對(duì)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)也存在認(rèn)識(shí)上的差距,沒有達(dá)成共識(shí)。

其次,內(nèi)控制度不系統(tǒng)。對(duì)于信用社內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制,沒有一個(gè)自上而下統(tǒng)一的管理制度,很多工作無章可循,員工都是根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行操作。

另外,法人治理結(jié)構(gòu)不完善。該社于2009年初剛剛完成“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)的改革。但與大部分農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)一樣,有其形而無其神,內(nèi)部人控制的問題仍然很嚴(yán)重。

(4)人力資源缺乏。

a.員工素質(zhì)有待提高。農(nóng)村信用社的發(fā)展過程中,管理部門幾經(jīng)更迭,先后由農(nóng)行、人行、銀監(jiān)會(huì),直到現(xiàn)在的省聯(lián)社管理。長期以來,相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社的工作人員一直保持著高度的封閉狀態(tài)。X農(nóng)村信用聯(lián)社職工的構(gòu)成,大部分是原來的農(nóng)行和人行的子弟,縣級(jí)以下信用社和儲(chǔ)蓄所的職工也都是農(nóng)民或農(nóng)民子弟,通過正規(guī)招聘的職工不到總職工數(shù)額的3%。同時(shí),信用社還存在著高中級(jí)管理人員屬地化現(xiàn)象嚴(yán)重,員工素質(zhì)和知識(shí)技能結(jié)構(gòu)有待提高的問題。

X農(nóng)村信用聯(lián)社現(xiàn)有職工200多名,在學(xué)歷方面,截止到2008年底,中?？埔韵氯藬?shù)占大多數(shù),占比達(dá)到78.5%,其次是?？茖W(xué)歷人數(shù),占比達(dá)到17.6%,而本科及以上學(xué)歷人數(shù)占總職工人數(shù)比重僅占3.9%,在金融業(yè)競爭日益激烈的情況下,學(xué)歷結(jié)構(gòu)明顯不合理。職稱方面,無職稱人員占比達(dá)到35.6%,初級(jí)職稱占比達(dá)43.9%,中級(jí)職稱占比達(dá)14.6%,高級(jí)職稱人員僅占總職工人數(shù)的5.9%。

b.職工培訓(xùn)質(zhì)量不高。目前X農(nóng)村信用社崗位技能培訓(xùn)也存在一定問題。最為主要的問題是供求不平衡,針對(duì)性不強(qiáng)。問題的主要原因是重整體、輕個(gè)體;重統(tǒng)一、輕個(gè)性。

培訓(xùn)主要是“填鴨式教學(xué)”,教學(xué)互動(dòng)性不強(qiáng)。并存在“頭疼醫(yī)頭,腳疼醫(yī)腳”的現(xiàn)象,只注重條例和具體做法的培訓(xùn),忽視了員工理論基礎(chǔ)不高的現(xiàn)實(shí),以致于很多學(xué)員聽不懂、理解不了,進(jìn)而學(xué)習(xí)動(dòng)力不足,效果不佳。相當(dāng)一部分職工對(duì)培訓(xùn)的目的意義缺乏正確認(rèn)識(shí)、積極性差、態(tài)度不端正,基本上都以及格為目標(biāo)、以不被開除為底線,浪費(fèi)了信用社大量的培訓(xùn)資源和時(shí)間。

3、其他原因

導(dǎo)致X信用聯(lián)社不良貸款產(chǎn)生的原因,除借款人和信用社自身的原因之外,還有一些其他的原因,如政府不當(dāng)干預(yù)、自然災(zāi)害及不可抗因素和市場變化。

(1)政府不當(dāng)干預(yù)。

政府干預(yù)主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解,特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。[3]地方政府為了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、追求政績往往幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)從信用社獲取大額貸款,部分借款雖已逾期多年,卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。[4]這類貸款往往缺乏真實(shí)的資產(chǎn)作為抵押,政府官員的任期結(jié)束或調(diào)往其他地方任職后還款也就失去了保證。

(2)自然災(zāi)害及不可抗因素。

一些自然災(zāi)害或不可抗因素,也是形成X農(nóng)村信用社不良貸款的原因之一。首先,同其他任何貸款主體一樣,借款人的生老病死往往影響到其貸款是否能繼續(xù)得到償還。我國社會(huì)保障體制尚不完善,普通家庭收入來源主要是夫妻雙方的共同收入,當(dāng)借款人或家庭主要收入來源方因疾病、意外傷害導(dǎo)致死亡或終生殘疾而喪失勞動(dòng)能力和還款能力時(shí),借款人或借款家庭的常常會(huì)有按期不能歸還貸款的情況發(fā)生。

另外,由于自然災(zāi)害、氣候突變等不可抗力因素,也會(huì)造成農(nóng)作物大量減產(chǎn)或收成不好,給農(nóng)戶帶來了極大的損失,以至于無法按期還貸。

(3)市場變化。

市場變化造成的不良貸款的案例只要集中于農(nóng)戶貸款。其原因只要是農(nóng)戶對(duì)市場行情的錯(cuò)誤估計(jì)和盲目跟風(fēng),造成某種種植物供大于求或品質(zhì)較低,導(dǎo)致大量產(chǎn)品滯銷或低價(jià)處理。例如今年我國四川的“蛆橘”**,就造成了有些地區(qū)就出現(xiàn)了橘子兩毛錢一斤都無人問津的現(xiàn)象。果農(nóng)的損失可想而知,自然無法按期還貸。

在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,市場與行業(yè)的變化非常迅速,有些企業(yè)往往也存在“短視”行為,例如過于樂觀的估計(jì)市場或產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢的問題,但主要是由于企業(yè)自身經(jīng)營不善造成的,在“借款人原因”中已有所論述。