第一篇：保險學概論隨堂練一

《保險學概論》隨堂隨練 一

1、風險的(C)構(gòu)成了保險費率厘定的基礎(chǔ)。

A、客觀性

B、偶然性

C、可測性

D、發(fā)展性

2、風險的特征有哪些(ABCD)。

A、客觀性

B、偶然性

C、可測性

D、發(fā)展性

3、損失是(C)。

A、未經(jīng)預測的事件

B、事件發(fā)生前不易度量的風險

C、不可預測的經(jīng)濟價值的減少

D、不包括以前曾損失的東西

4、汽車剎車系統(tǒng)失靈屬于（C）

A、道德風險因素

B、逆選擇風險因素

C、物質(zhì)風險因素

D、心理風險因素

5、由于個人的不誠實、不正直、或不良企圖而引起或增加損失機會的因素是(A)。

A、道德風險因素

B、逆選擇風險因素

C、物質(zhì)風險因素

D、心理風險因素

6、直接財產(chǎn)損失不包括(D)。

A、自己擁有的建筑物的損失

B、租賃建筑物的損失

C、存貨損失

D、存貨遭火災焚毀后的收入損失

7、按照(D)不同，風險可以分為純粹風險和投機風險兩大類。

A、環(huán)境

B、對象

C、產(chǎn)生原因

D、性質(zhì)

8、投資股市可能面臨的風險是(B)。

A、純粹風險

B、投機風險

C、意外風險

D、自然風險

9、生、老、病、死、殘屬于(A)。

A、人身風險

B、疾病風險

C、社會風險

D、意外風險

10、按定位不同,風險管理的目標可以分為(ABC)。

A、最低目標

B、中間目標

C、最高目標

D、長期目標

11、風險管理的科學決策過程包括(ABC)。

A、風險識別

B、風險衡量

C、風險評價

D、風險處理

12、(C)是風險管理過程中最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。

A、風險識別

B、風險衡量

C、風險管理技術(shù)選擇

D、風險管理效果評價

13、下列屬于采用風險避免的方法是(AD)。

A、怕墜落不坐飛機

B、買保險

C、小心翼翼的從事活動

D、避免爆炸不從事危險品生產(chǎn)

14、(C)是考慮到某種活動存在風險時，采取主動放棄或改變該項活動的一種風險控制方法。

A、風險控制

B、風險保留

C、風險避免

D、風險轉(zhuǎn)移

15、以下(ABCD)措施屬于風險轉(zhuǎn)移。

A、購買保險

B、將有風險的財產(chǎn)出售出租

C、簽定免責條款

D、套期保值

16、由面臨風險的經(jīng)濟單位自己承擔風險事故所造成的損失的一種風險處理方法是(B)。

A、風險避免

B、風險自留

C、風險預防

D、風險轉(zhuǎn)移

第二篇：保險學概論

一、名詞解釋1.風險：是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性簡單地說，風險就是損失的不確定性。2.保險深度：是指保費收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。3.保險密度：是指按全國人口計算人均交納保險費。4.社會保險：是指國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者暫時或永久喪失勞動能力，失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。5.再保險：即“保險人的保險”，也叫分保，是保險人把其原保險業(yè)務轉(zhuǎn)讓給其他保險人的保險方式。6.重復保險：就是投保人將同一保險標的、同一保險事故和同一保險利益向兩個以上的保險人投保的保險方式。

7.共同保險：是指幾個保險人承擔同一筆保險業(yè)務的方式。8.保險利益：是指投保方對保險標的所具有的在法律上承認的經(jīng)濟利益9.責任保險：是指保險人承保被保險人因疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應承擔的民事賠償責任。10.人壽保險：是指以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。11.年金保險：是使用范圍最廣泛的生存保險，指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并定期向被保險人給付保險金的生存保險。12.意外傷害保險：是指保險人對被保險人因意外傷害事故以至死亡或傷殘，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。13.保險基金：是指專門從事風險經(jīng)營的保險機構(gòu)，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，以收取保險費的方法建立的，專門用于保險事故所造成的經(jīng)濟損失的補償或人身傷亡的給付的一種專用基金。14.物上代位：是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金后，即擁有對該保險標的所有權(quán)15.代位求償：是指當保險標的遭受保險事故損失而依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付了保險賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應取得對第三者的索賠權(quán)利。16.保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。17.原保險：是指由保險人與投保人最初達成的保險協(xié)議。

18.純粹風險：指造成損害可能性的風險，其所致結(jié)果有兩種，即損失、無損失。19.投機風險：是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風險，其所致的結(jié)果有有三種，即損失、無損失和贏利。

20.保險人：又稱“承保人”，是保險活動中經(jīng)營保險業(yè)務的組織。21.投保人：又稱要保人，是在保險合同訂立時，申請訂立合同的一方。22.被保險人：是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。23.受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人24.保險代理人：是指保險人的代理人，根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。

二、判斷題1.在我國，同一保險公司可以同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。（×）2.近因不是造成保險標的損失的時間最近的原因。（√）3.保險深度反映了一個國家的公民受到保險保障的平均程度。（×）4.財產(chǎn)保險中，只要投保人對其投保的財產(chǎn)具有合法的經(jīng)營權(quán)，就具有保險利益。（√）5.對保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應當做有利于保險人的解釋。（×）6.保險責任是保險合同約定的應該由保險人承擔賠付保險金責任的風險項目。（√）7.按實施方式不同，保險分為財產(chǎn)損失保險和人身保險。（×）8.機動車輛保險中的“第三者”不包括車上的乘客。（√）9.我國《保險代理人管理規(guī)定》將保險代理人分為專職代理人、兼職代理人和個人代理人。（√）10.我國的保險監(jiān)督管理部門是保險行業(yè)協(xié)會。（×）11.根據(jù)我國保險法規(guī)定，在保險事故發(fā)生時，保險人承擔保險賠償或給付保險金責任的最高限額是保險價值。（×）

12.保險深度反映了保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。（√）13.財產(chǎn)保險中，只要投保人對其投保的財產(chǎn)具有合法的使用權(quán)，就具有保險利益。（√）14.保險人承擔賠償或給付保險金責任保險的保險合同范圍內(nèi)的事故是風險事故。（×）15.貨物運輸保險合同的保險責任開始后，合同當事人可以解除保險合同（×）16.人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。（√）17.位于英國倫敦的勞合社是世界上最大的保險與再保險公司。（×）18.投保人就同一保險標的、同一保險利益、同意保險事故分別向兩個或兩個以上保險人定理保險合同，其保險金額超過保險價值的保險是共同保險（×）19.保險展業(yè)分為保險公司直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)和保險經(jīng)紀人展業(yè)（√）20.根據(jù)我國保險法規(guī)定，被保險人指定受益人必須經(jīng)過投保人的同意。（×）21.自然災害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提。（√）22.在我國，仲裁委員會的裁決書不如人民法院的判決書的法律效力。（×）23.在不定值保險條件下，賠償?shù)挠嬎愎綖椋罕ｋU賠償額保險金額×損失程度。（×）24.近因是指時間上與空間上離損失最近的原因。（×）25.以被保險人對他人依法應負賠償責任為保險標的的保險成為信用保險（×）26.我國的保險監(jiān)管機關(guān)是中國保險監(jiān)督管理委員會。（√）27.貨物運輸保險允許保險利益在投保時不存在，但發(fā)生事故時必須存在（√）28.保險代理人是保險人的代理人，其在保險人授予的職權(quán)范圍內(nèi)因過失給被保險人造成損害，應由保險代理人承擔其法律責任。（×）29.人身保險不存在重復保險，也不適用代位求償。（√）30.根據(jù)費率表中使用的費率檔次，確定投保車輛的車輛損失險基本保費和費率，并按照下列公式計算保險費：車輛損失險的保險費基本保費（保險金額×費率）（√）

三、單項選擇題1.風險損失的發(fā)生對 C 投保人而言是偶然的和不確定的。C．單個2.商業(yè)保險是一種根據(jù)（B）由保險人向保險人收取保險費，在保險事故發(fā)生時進行經(jīng)濟補償或保險金給付的一種經(jīng)濟制度。B.保險合同3.在船舶保險中，船東利用船舶走私是被保險人違反 D 的-種行為，保險人對此而造成的損失不負賠償責任。D.默示保證4.與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人是 D。D．投保人5.1347 年 10 月 23 日出立第一張保險單的國家是 C。C．意大利6.我國第一家民族資本保險公司是 D D．上海義和公司保險行7.保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)包括

D。D.展業(yè)、承保、理賠、防火、分保和資金運用8.由保險人和投保人訂立正式保險合同的書面文件是 C。C．保險單9.因保險代理人的過失而使被保險人的利益受到損害，由（B）

B．保險人負賠償責任10.財產(chǎn)保險合同的保險標的是 A。A．物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益11.貨物運輸保險合同的保險責任開始后，合同當事人 B。B.不得解除保險合同12.我國人壽保險的寬限期為 A。A．60 天13.投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險是BB 重復保險14.在保險事故發(fā)生時，保險人承擔保險賠償或給付保險金責任的最高限額 C。C.保險金額15.下列險種中，只要求投保時具有保險利益的險種是 C。C．人身保險16.《中華人民共和國保險法》規(guī)定，設立保險公司，其注冊資本的最低限額為 A。A．2億元17.現(xiàn)代火災保險之父是 A。A．尼古拉斯巴蓬18．我國 1949 年 10 月 20 日成立的新中國成立后的第一家民族保險公司是 C。C.中國人民保險公司19．因保險經(jīng)紀人的過失而使被保險人的利益受到損害，則〔 C）C．保險經(jīng)紀人負賠償責任20．人身保險合同的保險標的是 D。D．人的壽命與身體21．我國保險法對“自殺條款”規(guī)定的時間為 B B．2 年22．我國，《保險公司管理規(guī)定》 設立全國性保險公司，B． 其注冊資本的最低限額為 B。5億元23．某房東外出時忘記鎖門，導致小偷進屋、家俱被竊。則導致該失竊事件的風險因素是 B。B．心理風險因素24．保險金額不得超過 A，超過部分無效。A.保險價值25．投機風險所造成的結(jié)果有 D。D．損失、無損失和盈利26．經(jīng)營壽險業(yè)務的保險公司應按 D 提取未到期責任準備金。D．有效保單的全部凈值27．保險人在取得代位求償權(quán)后，如果向第三者獲得的索賠金額超過保險人給被伙附人的賠款，超過部分應歸 B。B．被保險人

28．海上貨物運輸保險承保的貨物若被轉(zhuǎn)讓，保險合同 A。A．經(jīng)被保險人背書后可同時轉(zhuǎn)讓29．有批貨物投保海上貨運險，保險金額即為約定保險價值 180000 美元元，保單中規(guī)定有3％的絕對免陪率。后在運輸途中損失 5800 美元保險公司應賠 A。A．5626 美元

30．一家被批準在全國范圍內(nèi)營業(yè)的保險公司，其注冊資本為 6．8 億元按《中華人民共和國保險法》規(guī)定，應提取 C 保證金。C．1.36 億元31．人身保險的保險費是由 C 兩部分組成的。C.純保費和附加保費32．以投保時保險標的實際價值或估計價值作為保險價值，其保險金額按保險價值來確定，這種保險被稱之為（A）。A.不定值保險33．屬于財務型風

險管理技術(shù)的有 D。D 保險34．保險的派生職能是 B。B．投資和防災防損35．股市的波動屬于 B 性質(zhì)的風險。B．投機風險36．保費收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是 B。B．保險深度37．1693 年世界上第一張生命表的編制為現(xiàn)代壽險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。該表的編制者是C。C.埃德蒙哈雷38．保險費是由 C 兩部分組成的。C.純保費和附加保費39．貨物運輸保險常采用的方式是D。D 定值保險40．某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為 80 萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為 100 萬元。實際遭受損失 40 萬元，保險人應賠償 D。D．32 萬元41．某投保人將價值 200 萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家伙險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為 160 萬，乙保單的保額為 80 萬元，丙保單的保額為 80 萬元，損失額為 160 萬，則采用比例賠償責任制的方式計算賠款，甲、乙、丙保險公司賠償額依次為 C。

C.80 萬元、40 萬元、40 萬元42．投保人指定受益人須經(jīng)過B同意。B．被保險人43．李德將其價值 20 萬元的財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)險，保險金額為 l 5 萬元，后在保險期內(nèi)遭受保險事故損失 14 萬元。保險人應賠他 B。B．14 萬元44.保險合同是 C 約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。C．批保人與保險人45.B屬于我國《保險法》的調(diào)整范圍。B 商業(yè)保險46．根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，在下列保險業(yè)務險種中，人壽保險公司可經(jīng)營的險種有

（B）。B．意外傷害保險

四、多項選擇題1.下列風險中屬于純粹風險的有 ABE。A．戰(zhàn)爭 B．疾病 C 市價波動 D 賭博 E 車禍2.下列險種中，屬于人壽保險的有 ACE。A．生存保險 B．意外傷害保險 C．兩全保險 D．疾病保險 E．死亡保險3.人壽保險的基本特征在于 A C D。A．風險特殊性 B．業(yè)務短期性 C．業(yè)務長期性 D．儲蓄性 E．非儲蓄性

4.根據(jù)我國保險法的規(guī)定，在下列險種中，適用代位求償原則的有 A B C。A.汽車保險 B.信用保險 C.貨物運輸保險 D.死亡保險 E.意外傷害保險5.下列中屬于保險中介人的有B C D。A．保險人 B．保險經(jīng)紀人 C．保險代理人 D．保險公他人 E．投保人6.我國《保險法》規(guī)定，我國的保險公司可采用下列形式 B D。A．有限責任公司 B．股份有限公司 C．相互保險公司 D．國有獨資公司 E．保險合作社7.保險投資應遵循下述原則有A B C。A．盈利性 B．安全性 C.流動性 D．風險大量 E．集中性8.保險合同為 B C E。A.單務合同 B．保險合同是雙務合同 C．要式合同 D．非要式合問 E．最大誠信合同9．遵循最大誠信原則的內(nèi)容包括A C D。A．告知 B．委付 C．保證 D．棄權(quán)與禁止反言 E．誤告10．《中華人民共和國保險法》所規(guī)定的保險資金運用的形式有A C D E。A 銀行存款 B 直接向企業(yè)投資 C 買賣金融債券 D．買實政府債券 E．國務院規(guī)定的其他資金運用形式11.我國《保險代理人管理規(guī)定》將保險代理人分為A C E A．專業(yè)代理人 B．專職代理人 C．兼業(yè)代理人 D．兼職代理人 E．個人代理人12.再保險按保險責任的轉(zhuǎn)移方式可分為 A C A.比例再保險 B.固定再保險 C.臨時再保險 D.預約再保險 E.非比例冉保險13.下列風險中屬于投機風險的有C D。A．戰(zhàn)爭 B．疾病 C 市價波動 D 賭博 E 車禍14．屬于控制型風險管理技術(shù)的方法有A E。A．減少風險 B．自留風險 C．保險 D．轉(zhuǎn)移風險 E．避免風險15．再保險的作用主要在于A B D。A．分散風險 B．穩(wěn)定經(jīng)營 C．防止獲得雙重賠償 D．提高承保能力 E．擴大國際交流16．保險利益的條件為B C E。A．任何利益 B．合法的利益

C．客觀的利益 D.期望的利益 E.經(jīng)濟的利益17．我國“企業(yè)財產(chǎn)保險基本險”的保險責任包括A B C E造成保險標的的損失。A.火災 B．地震 C．雷擊和爆炸 D．洪水 E．飛行物體及其他空中運行物體墜路18．我國海上運輸貨物保險的基本險的險別包括BDE A．戰(zhàn)爭險

B．平安險 C.黃曲霉素險 D．一切險 E．水漬險19.社會保險的特點為（B C D E）A.自愿性 B.強制性 C.普遍性 D.社會公平性 E.基本保障性20.按照保險價值的確定時間方式不同，財產(chǎn)保險可分為（B E）A.定額保險 B.定值保險 C.足額保險 D.不足額保險 E.不定值保險

21.《中華人民共和國保險法》所規(guī)定的保險資金運用的形式有（A C D E）A.銀行存款 B.直接向企業(yè)投資 C.買賣金融債券 D.買賣政府債券 E.國務院規(guī)定的其他資金運用形式

五、簡答題1.保險基金的特點：（1）保險基金是一種合理分擔金；（2）保險基金是一種責任準備

金；（3）保險基金是一種返還性資金。2.社會保險與商業(yè)性人身保險的區(qū)別：共同點：同以風險的存在為前提；B.同以社會再生產(chǎn)的人身要素為標的。C.同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費的數(shù)理基礎(chǔ)；D.同以建立基金為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)；//兩類保險在性質(zhì)上的區(qū)別：A.兩類保險的行為依據(jù)不同。社會保險是依法實施的政府行為，商業(yè)保險是依合同實施的契約行為；B.兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業(yè)性保險則須貫徹自愿的原則；C.兩類保險強調(diào)的原則不同。社會保險強調(diào)“社會公平”原則，而商業(yè)性保險則強調(diào)“個人公平”原則。//兩類保險在保費、目標、功能和經(jīng)營方面的主要區(qū)別：

A.保險費的負擔不同；社會保險的保險費通常是個人、企業(yè)和政府三方面負擔；而商業(yè)保險的保險費由被保險人全部負擔；B.保障目標與功能不同；C.經(jīng)營機制不同。3.保險的職能:基本職能（1）分攤損失：（2）補償損失或給付保險金：派生職能：（1）投資職能；（2）防災防損職能。4.保險利益的條件：合法的利益；客觀上存在的利益；經(jīng)濟上可確定的利益。

5.損失補償原則的主要內(nèi)容：（1）有損失有賠償；（2）損失多少賠償多少。6.風險的組成要素包括：風險因素、風險事故和損失7.保險的特點是：經(jīng)濟性、互助性、法律性、科學性。

8.保險的作用：保險具有社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助動器的作用。9.社會保險的特點：（1）強制性。凡屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的成員都必須無條件地參與社會保險，并按規(guī)定履行交納保險費的義務；（2）普通性。社會保險要求社會化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參加；（3）社會公平性；（4）基本保障性。社會保險的保障水平只能保證最基本的生活需要；

（5）福利性。社會保險的主要目的是為了穩(wěn)定社會生活、增進福利，而不是以盈利為經(jīng)營目標。10.自愿保險和法定保險的區(qū)別：自愿保險是指投保人和保險人在平等互利和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過簽定保險合同而建立的保險關(guān)系。法定保險是指由政府頒布有關(guān)的保險法則，凡在法規(guī)規(guī)定范圍之內(nèi)的單位和個人，不管愿意與否都必須依法參加的保險。//（1）兩者的保險關(guān)系建立的根據(jù)不同。自愿保險的保險關(guān)系是通過訂立保險合同建立的，法定保險的保險關(guān)系是根據(jù)國家法規(guī)建立的；//（2）兩者涉及的危險性質(zhì)不同。自愿保險所保的危險損失，一般僅以個別單位或個人的利益有關(guān)，法定保險所保的危險一般涉及到多數(shù)人的利益，帶有一定的社會性；//（3）實施的目標不同。自愿保險主要是為了滿足經(jīng)濟單位或個人對于災害損失補償?shù)男枰?，法定保險是政府為解決某個領(lǐng)域里的特殊危險，實現(xiàn)一定的社會目標或政策目標而實施的；//（4）保障的水平不同；自愿保險的保障水平較充分。

11.人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)別；（1）性質(zhì)不同。財產(chǎn)保險的保險標的是各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益，其價值一般都能用貨幣來衡量，可以根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值和實際損失金額來確定保險金額和損失賠償額，所以又叫“損害保險”。而人身保險的保險標的是人的生命和身體，其價值無法用貨幣來衡量，人身保險的保險金額是投保人根據(jù)自己的保障需要和交付保費的能力來確定的，當發(fā)生危險事故或大道約定期限，保險人按約定的金額給付保險金，故人身保險又叫“定額保險”。（2）經(jīng)營方式不同。財產(chǎn)保險承保的自然災害和意外事故，損失頻率和損失程度很不規(guī)則，而且財產(chǎn)保險多屬短期保險，保險期限通常為一年或一年之內(nèi)，保險費收入或賠款支出很不穩(wěn)定，要求其資金必須保持較高的流動性，所以在經(jīng)營上要采取保留較多的現(xiàn)金，提取巨額風險準備金等措施以備賠付。同時，為了防止風險的過分集中和發(fā)生巨災風險對保險經(jīng)營的沖擊，保險公司采取再保險的方式將其業(yè)務進行分保。而人身保險承保死亡、生存或殘疾等風險，保險事故發(fā)生的概率較有規(guī)則而且人身保險期限較長，可達 5 年、10 年、數(shù)十年，保費收入和保金給付較穩(wěn)定，故在實務中對現(xiàn)金準備和再保險的要求較低，在積聚和融通資金用于投資的機能上，遠比財產(chǎn)險顯著。12.再保險的意義：（1）分散風險責任，避免風險過于集中，（2）保證風險經(jīng)營和財務的穩(wěn)定；（3）再保險可以轉(zhuǎn)移風險，提高自身的承保能力，增加業(yè)務量。

13、保險利益原則和意義：保險利益原則是保險合同的特有原則。在保險經(jīng)營活動中嚴格規(guī)定保險利益就是為了保險的健康發(fā)展，具體來說，保險利益原則的意義：（1）與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生；

（2）要求投保人對保險標的要有保險利益，有效控制了促成道德風險發(fā)生的重要誘惑；（3）保險利益是保險人進行賠償、被保險人獲得賠償?shù)馁|(zhì)與量的根據(jù)湖準繩，保險人的賠償金額不得超過保險利益，這就限制了賠償或給付的最高額度。

14、近因原則在保險經(jīng)營中的意義：（1）在損失的原因中既有承保風險又有非承保風險的情況下，需要找出造成事故損失的近因，這樣才能分清責任，才能判斷保險人是否應當承擔賠償責任，以及確定賠付范圍；

（2）是保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。所以在進行保險理賠中，首先要在造成保險事故的眾多原因中確定哪一個是近因，然后判斷造成損失的近因是否屬于承保風險。

15、人壽保險的特征：（1）風險的特殊性。人壽保險保障的風險從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；從個體上說，又具有變動性；（2）業(yè)務的長期性；人壽保險一般采用長期性業(yè)務；（3）儲蓄性。16.保險公司設立的條件：（1）有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；（4）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關(guān)的其他設施。17.保險業(yè)監(jiān)督管理的主要方式：國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理所采取的方式主要是稽查、檢查以及對違規(guī)保險公司的處理，具體工作由中國保監(jiān)會實施。18.17 世紀中期，法國的宰相秘書洛倫.冬蒂提出了一種不償還本金的募集國計劃——保險史上稱為“冬蒂法”19.社會后備金的主要形式：集中形式的后備金；自保形式的后備金；保險形式的后備金。20.保險基金的概念和特點：保險基金是指專門從事風險經(jīng)營的保險機構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險費的辦法建立的、專門用于保險事故所致經(jīng)濟損失的補償或人身傷亡的給付的一種專用基金，是保險人履行保險義務的條件。其特點是：保險基金是一種合理分擔金；是一種責任準備金；是一種返還性資金。21.風險管理的方法和選擇：風險管理技術(shù)分為控制型和財務型兩大類：（1）控制型風險管理技術(shù)主要包括以下方法：A、避免風險。它是指為了回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風險的措施。B、減少風險。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。這種方法具體包括兩種方法：一是損失預防，二是損失抑制。（2）財務型風險管理技術(shù)主要包括下列方法：A、自留風險。它是指對風險的自我承擔。B、轉(zhuǎn)移風險。它是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方法。它具有包括非保險轉(zhuǎn)移方式和保險轉(zhuǎn)移方式兩種。根據(jù)不同的損失程度和損失頻率，可選擇不同的風險處理方法，如圖所示： 損失 損失 風險處理 頻率 程度 方法 高 大 避免風險 低 大 保險 高 小 減少風險 低 小 自留風險22.風險的組成要素以及在日常實例中的辨別：風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損失。風險因素可分為：物質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素（要求掌握在實例中的辨別）。風險事故是指.

第三篇：工程項目管理隨堂練

工程項目管理 單選：

1、項目是指在一定的約束條件下，具有特定目標的一次任務。

2、工程項目周期，是指一個項目由籌劃立項開始，直到項目竣工投產(chǎn)，收回投資的過 程。

3、我國于 1993 年提出了法人投資責任制。

4、工程項目管理的對象是一個具體的工程項目，而企業(yè)管理活動的對象是企業(yè)。

5、投資決策應避免單憑個人主觀經(jīng)驗，應廣泛征求各方面的意見，在反復論證的基礎(chǔ) 上，由集體做出決策符合：民主化決策原則。

6、投資決策要尊重客觀規(guī)律，要按科學的決策程序辦事，要運用科學的決策方法符合： 科學化決策原則。

7、大中型項目和特殊項目需要的特殊勘察工作是：模型試驗和科研項目

8、項目設計后按什么關(guān)系報批：隸屬關(guān)系

9、技術(shù)設計主要解決的問題是：技術(shù)問題

10、施工圖設計審查的目標是：使用功能滿足質(zhì)量目標和水平

11、對施工圖負全部責任的單位是：設計單位

12、我國從哪年開始實施項目法人責任制：1992

13、工程項目組織機構(gòu)設計是按什么劃分的：工作的性質(zhì)

14、投標人現(xiàn)場勘察的費用由哪方面負責：投標人

15、招標人向中標人發(fā)出書面“中標通知書”稱為：授標

16、投標書的呈遞方式是：書面

17、工程項目合同，是指在項目建設過程中的各個主體之間訂立的經(jīng)濟合同

18、擔保是保證不出問題或一定辦到的意思

19、項目合同的履行分為實際履行和 B、適當履行 20、工程項目計劃管理是對項目預期目標進行籌劃安排等一系列活動的總稱

21、順序關(guān)系指相鄰兩種活動按順序進行，如前一活動結(jié)束，后一活動馬上開始稱為 緊連

22、網(wǎng)絡圖中的所有節(jié)點都必須編號，所編的數(shù)碼稱為代號，代號必須標注在節(jié)點內(nèi)。代號嚴禁重復，應使 A、箭尾號碼小于箭頭號碼

23、網(wǎng)絡圖中嚴禁出現(xiàn)從一個節(jié)點出發(fā)，沿 D、箭線方向又回到原出發(fā)點的循環(huán)回路

24、當確認所繪制的網(wǎng)絡圖正確后，即可用 B、節(jié)點編號

25、工程項目投資控制就是在項目決策階段、設計階段、承發(fā)包階段和建設階段，把 投資的發(fā)生控制在批準的、投資限額以內(nèi)，隨時糾正發(fā)生的偏差，以保證項目投資管 理的實現(xiàn)。

26、施工成本控制是在保證工程質(zhì)量、工期等方面滿足合同要求的前提下，對項目實 際發(fā)生的費用支出采取一系列監(jiān)督措施，及時糾正發(fā)生的偏差，把各項費用支出控制 在（成本計劃）規(guī)定的范圍內(nèi)，以保證成本計劃的實現(xiàn)

27、施工階段的質(zhì)量控制又可分為質(zhì)量的事前控制；事中控制，事后控制其中事前控 制為重點控制

28、對稱型說明生產(chǎn)過程正常，質(zhì)量穩(wěn)定

29、左右緩坡型主要是在質(zhì)量控制中對上限或下限控制過嚴 30、風險分析是

指應用各種 A、風險分析技術(shù)技術(shù)，用定性、定量或兩者相結(jié)合的方 式處理不確定性的過程

31、純風險風險只會造成損失或不造成損失而不能提供獲利機會

32、建筑工程一切險是對各種建筑工程項目提供全面保障

33、安裝工程一切險屬于技術(shù)險種，目的在于為各種機器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實施 提供盡可能的專門保險

34、B、工程檔案是工程項目的永久性技術(shù)文件，是進行維修、改建、擴建時的重要依 據(jù)，也是必要時對工程進行復查的重要依據(jù)。

35、竣工決算是全部工程完工并經(jīng)有關(guān)部門驗收后，由建設單位編制的綜合反映該工 程從籌建到竣工驗收投產(chǎn)全過程中各項資金的實際運用情況、建設成果及全部建設費 用的總結(jié)性經(jīng)濟文件。

36、投產(chǎn)準備是指項目在建設期間為竣工后能及時投產(chǎn)所作的各項準備工作

37、建設監(jiān)理在我國初推行時，包括兩層含義：政府監(jiān)理和社會監(jiān)理，目前建設監(jiān)理 通稱為 C、社會監(jiān)理

38、、監(jiān)理員是監(jiān)理實務的直接作業(yè)者，一般應按各專業(yè)所需的工種配置，必要時還應 分班配置

39、A、總監(jiān)理師代表監(jiān)理公司與業(yè)主溝通有關(guān)方面的問題 40、各子目監(jiān)理師組織編制本專業(yè)或各子項目的監(jiān)理工作計劃，在總監(jiān)理師批準后組 織實施

41、如果某項工程要加快進度，就要增加投資，工程質(zhì)量也會受到影響，這是三大目 標之間的對立關(guān)系

42、適當增加投資的數(shù)量，為采取加快進度的措施提供經(jīng)濟條件，就可以加快項目建 設速度，縮短工期，是項目提前投入使用，投資盡快收回，項目整個壽命經(jīng)濟效益得 到提高，是三大目標的統(tǒng)一關(guān)系

43、工程建設投資控制是指在整個項目的實施階段開展管理活動，力求使項目在滿足 質(zhì)量和進度要求的前提下，實現(xiàn)項目實際投資不超過計劃投資。

44、工程建設監(jiān)理所進行的進度控制是指在實現(xiàn)工程項目總目標的過程中，為使工程 建設的實際進度符合項目進度計劃的要求，使項目按計劃要求的時間開始和完成而開 展的有關(guān)監(jiān)督管理活動

45、工程建設監(jiān)理質(zhì)量控制是指在力求實現(xiàn)工程建設總體目標的過程中，為滿足項目 總體質(zhì)量要求所開展的監(jiān)督管理活動。

46、在設計階段，投資控制的任務是通過搜集類似項目投資數(shù)據(jù)和資料，協(xié)助業(yè)主指 定項目投資規(guī)劃。

47、施工階段投資控制的任務是 A、通過工程付款控制、設計變更與新增工程費控制 及索賠處理等手段，努力實現(xiàn)實際發(fā)生的費用不超過計劃投資

48、在招標中，中標通知書是 C 承諾。

49、在招標過程中，投標人應符合的條件中要求最近B3 年沒有參與騙取合同以及其他 經(jīng)濟方面的嚴重違法行為。50、工程項目管理現(xiàn)代化的六個方

第四篇：初三化學第一次隨堂練

初三化學第一次隨堂練（第一卷）

一、選擇題（共20個小題，每題2分，共40分）

1.下列變化中，與其他變化有根本區(qū)別的一種是（）

A．樟腦丸放在衣櫥中消失B.木材做成課桌C.食物腐敗D.石蠟融化

2、下列儀器中，不能在酒精燈上直接加熱的是（）

A.試管B.燒杯C.蒸發(fā)皿D.燃燒匙

3．為了得到較純凈的氮氣，某同學采用燃燒法除去空氣中的氧氣，下列物質(zhì)中最適宜選用的是（）

A、鐵絲B、木炭C、蠟燭D、紅磷

4． 下列現(xiàn)象的描述錯誤的是（）

A．木炭在氧氣中燃燒發(fā)出白光B．鐵絲在氧氣中燃燒劇烈火星四射

C．蠟燭在空氣中燃燒發(fā)出黃色火焰D．磷在氧氣中燃燒生成白色煙霧

5．下列實驗操作中，正確的是

ABCD

6．下列關(guān)于空氣的說法中,正確的是()

A.按質(zhì)量計算,空氣中含有氮氣78%,含有氧氣21%,其他氣體和雜質(zhì)1%

B.潔凈的空氣是純凈物C.空氣是一種十分重要的天然資源

D.空氣被壓縮時體積變小是化學變化

7．實驗室制取CO2應選擇的裝置是

A．①③B．②③C．②④D．②⑤

8．用量筒量取液體時，某同學操作如下：量筒放平穩(wěn)，面對刻度，仰視液體凹液面最低處的讀數(shù)為16mL，傾倒出一部分液體，又俯視液體凹液面的最低處，讀數(shù)為10ml，這位同學取出液體的體積是（）

A、大于6 mLB、等于6 mLC、小于6 mLD、無法確定

9.2003年10月15日，我國的“神州”五號載人飛船發(fā)射成功，使飛天的夢想成為現(xiàn)實，火箭發(fā)動機里使用的液態(tài)氧的作用是（）

A．作燃料B．用作火箭的助燃劑C．供給宇航員呼吸D．攜帶方便

10．下列物質(zhì)在盛有氧氣的集氣瓶中燃燒, 集氣瓶底部應放少量水或細沙的是（）A.木炭B.硫粉C.鐵絲D.紅磷

11．今年“六·五”世界環(huán)境日中國主題是“污染減排與環(huán)境友好型社會”。推動污染減排、建設環(huán)境友好型社會是全社會共同的責任。下列物質(zhì)中，屬于大氣主要污染物，必須減少排放的是（）

A．二氧化硫B．二氧化碳C．氮氣D．氧氣 12．氧氣是空氣的主要成分之一，下列有關(guān)氧氣的說法錯誤的是（）A．用加熱高錳酸鉀的方法可以制取氧氣 B．用帶火星的木條可以檢驗氧氣

C．魚類能在水中生存，氧氣易溶于水D．鐵絲能在氧氣中燃燒，火星四濺，產(chǎn)生黑色固體 13．在實驗室里鑒別白糖和食鹽的最簡單方法是（）A、品嘗B、看顏色C、把它們放入水中D、灼燒

14．一氧化氮在常溫下是一種難溶于水的氣體，密度空氣略大；它能跟空氣里的氧氣迅速反應，生成二氧化氮?，F(xiàn)要收集一氧化氮氣體，可采用的方法是（）。A.向上排空氣法B.排水法

C.排水法或向上排空氣法D.排水法或向下排空氣法

15、下列現(xiàn)象不屬于緩慢氧化的是（A．動植物的呼吸

B．食物的腐爛）

C．酒和醋的釀造

D．白磷的自燃

16、根據(jù)右下圖回答：經(jīng)數(shù)小時后，U型管A、B兩處的液面會出現(xiàn)的情況是(實驗裝置足

以維持實驗過程中小白鼠的生命活動，瓶口密封，忽略水蒸氣和溫度變化對實驗結(jié)果的 影響)（）

A．A處上升，B處下降B．A、B兩處都下降 C．A處上升，B處上升D．A處下降，B處上升

17、下列屬于分解反應的是（）

?二氧化硫B．水????氫氣+氧氣A．硫+氧氣???

點燃

通電

?水+二氧化碳C．分離液態(tài)空氣制取氧氣D．石蠟+氧氣???

點燃

18、下列說法不正確的是()A.干電池工作的時候釋放電能B.燃料燃燒時發(fā)生化學變化并放出熱量

C.綠色植物吸收太陽能進行光合作用D.面粉、蔗糖灼燒都變成炭黑，說明它們是同種物質(zhì)

19、實驗室用高錳酸鉀制氧氣，有如下操作步驟： ①加熱②連接裝置，并檢查裝置的氣密性③裝藥品④用排水法收集氧氣⑤從水槽中取出導管⑥熄滅酒精燈⑦將試管固定到鐵架臺上，正確的操作順序是（）A．②③⑦①④⑥⑤

B．②③⑦①④⑤⑥C．③②⑦①④⑤⑥ D．②⑦③①④⑥⑤

20、在試管中裝入少量碘和鋅粉的混合物，沒有什么明顯的化學反應．向其中滴入幾滴水，則迅速發(fā)生反應，且水的質(zhì)量未改變．則上述變化過程中水充當（）Ａ．氧化劑Ｂ．反應物Ｃ．催化劑Ｄ．生成物

初三化學第一次隨堂練（第二卷）

班級姓名成績

一、請將選擇題的答案填在下面的表格內(nèi)：（每小題2分，共40分）

二、非選擇題

21．（4分）有①鑷子、②燒杯、③試管、④膠頭滴管、⑤藥匙、⑥燃燒匙、⑦坩堝鉗、⑧10 mL量筒、⑨100 mL量筒、⑩托盤天平等儀器。請為下列實驗操作各選“一”種儀器(填寫．．相應的序號)： ．．．．．．

吸取或滴加少量液體時用_________；

可以直接在酒精燈火焰上加熱的玻璃儀器是_________ 紅磷在空氣中燃燒的實驗用_________； 量取8 mL的水用（寫主要儀器）_________

22.（6分）有四瓶無色氣體，它們分別是氧氣、空氣、氮氣、和二氧化碳氣體，為區(qū)別它們，將然著的木條分別伸入四個集氣瓶中，使木條燃燒狀況不變的是 烈燃燒的是，使燃著的木條熄滅的是和氣體，應采用的方法是 現(xiàn)象的是二氧化碳。，使木條劇。要想?yún)^(qū)別這兩種，有

23、（4分）物質(zhì)的某些性質(zhì)可能有利于人類，也可能不利于人類。請仿照示例填寫下表：

24、(13分)化學是一門以實驗為基礎(chǔ)的科學。研究物質(zhì)的性質(zhì)和變化是認識物質(zhì)的重要手段。請根據(jù)反應事實寫出下列反應的文字表達式，并回答有關(guān)問題。(1)鎂帶在氧氣中燃燒_______________________________________

鎂粉常用來制作__________________________________________________________。(2)二氧化碳通入紫色石蕊試液________________________________________________，觀察到的現(xiàn)象是___________________________________________________________。(3)加熱上述反應后的溶液________________________________________________，觀察到的現(xiàn)象是___________________________________________________________。（4）實驗室用石灰石和稀鹽酸混合制取二氧化碳氣體________________________________ 上述反應中，屬于化合反應的是________，屬于分解反應的是_________(填寫序號)。．．．．．．．．

25．(5分)某班同學用右圖裝置測定空氣里氧氣的含量。先用彈簧夾夾住乳膠管。點燃紅磷，其文字表達式是：

伸入瓶中并塞上瓶塞。待紅磷熄滅并冷卻后，打開彈簧夾，觀察廣口瓶內(nèi)水面變化情況。實驗完畢，甲同學的廣口瓶內(nèi)水面上升明顯小于瓶內(nèi)空氣體積的1/5，乙同學的廣口瓶內(nèi)水面上升明顯大于瓶內(nèi)空氣體積的l/5。

下列對這兩種現(xiàn)象解釋合理的是_______。(填序號)（多選、錯選不得分）．．．．．．．．①甲同學可能使用紅磷的量不足，瓶內(nèi)氧氣沒有消耗完②甲同學可能未塞緊瓶塞，紅磷熄滅冷卻時外界空氣進入瓶內(nèi)

③乙同學可能沒夾緊彈簧夾，紅磷燃燒時瓶內(nèi)部分空氣受熱從導管逸出，漏氣④乙同學可能插入燃燒匙太慢，塞緊瓶塞之前，瓶內(nèi)部分空氣受熱逸出

26.(3分)在實驗室通常用①帶火星的木條、②燃著的木條、③澄清石灰水、④紫色石蕊試液等實驗用品來區(qū)別不同的氣體。為區(qū)別下列三組氣體，請你選擇合適的實驗用品的編號填在相應的空格中。（每小題只需選填一種方法，選項不許重復）（1）區(qū)別氧氣和氮氣選（2）區(qū)別氮氣和二氧化碳選（3）區(qū)別氧氣和二氧化碳選

27.(4分)市場上有些食品裝在充滿氣體的塑料袋內(nèi)，顯得鼓鼓的。經(jīng)詢問得知：這樣充氣的包裝，主要是為了使食品能較長時間保鮮、保質(zhì)和不易壓碎。那么，這是什么氣體呢？大明猜想是二氧化碳，小明猜想是氮氣。

?假設________________________________猜想正確，請你用實驗方法證明。驗證方法及操作

28、(8分)甲、乙、丙三種氣體均為空氣的組成之一.甲、丙氣體混合后通入澄清石灰水，石灰水沒有明顯變化；將黑色固體丁灼燒至發(fā)紅，伸入甲、丙混合氣體中，丁充分燃燒生成一種新的氣體乙。丁燃燒結(jié)束后，測知甲氣體已經(jīng)全部耗盡；將乙、丙混合氣體通入澄清石灰水中，石灰水變渾濁。已知丙氣體占空氣的體積分數(shù)約為4/5，試回答。（1）寫出四種物質(zhì)的名稱

甲__________乙__________ 丙__________丁____________（2）寫出上述過程中化學變化的文字表達式

_________________________，_________________________，三、實驗探究

29、(13分)實驗室常用下列裝置制取有關(guān)氣體。

ABC

請回答下列問題：

(1)寫出編號儀器的名稱：① ________ ② _________③_________④_________(2)用高錳酸鉀固體來制取O2，應選用上圖中的__________裝置(填A或B)。請寫出該反應的文字表達式__________

(3)C裝置可用來測量生成的CO2氣體的體積，其中在水面上放一層植物油的目的是 植物油上方原有的空氣對實驗的結(jié)果________填“（有”或“沒有”）明顯影響。

(4)氨氣（NH3）的密度比空氣的小，極易溶于水，實驗室制取氨氣的反應原理是：

氫氧化鈣(固)+ 氯化銨(固)

(固)+氨氣+水。實驗室制取氨氣，若選擇A裝置，應該將此裝置如何改動？

(5)實驗室里還可采用B圖裝置，通過用MnO2作催化劑分解過氧化氫(H202)的方法制取氧氣。

寫出該反應的文字表達式：____________________此法制氧氣的優(yōu)點是：_____________________________________________

加熱

第五篇：保險學概論第一次參考資料

關(guān)于“交強險”的看法

《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定：有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。在司法實踐中，有些保險公司往往依據(jù)該條款主張免責。本人認為該條款與“《道路交通安全法》第七十六條機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：

（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。

（二）機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。”相沖突?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定的是保險公司的賠償主體資格和賠償范圍，是一種法定的責任。而交強險條例作為行政法規(guī)，下位法，不應該超越上位法的規(guī)定范圍。保險公司承擔的應當是賠償責任，而不是墊付責任，不過其追償權(quán)利也應當在《道路交通安全法》有相應規(guī)定。否則，交強險的立法目的可能落空，事故受害人的利益難以得到保障。

根據(jù)保監(jiān)會的口徑，目前全國范圍內(nèi)保商業(yè)三者險的比例只有35％，造成很多交通事故的受害者不能得到及時有效的治療，所以國家要強行推廣“交強險”。而據(jù)lqpeople所知，自從新的道路交通法頒布實施以來，一輛北京的小奧托無過錯撞死人都被索賠80萬元，在這樣的前提下，現(xiàn)在還有人會不保第三者責任險嗎？我做過一個簡單的調(diào)查，身邊的朋友只要是有車的，無一例外都保了第三者責任險，而且保額都不低，基本上是50萬的為主，而且現(xiàn)在如果新車不投保三者險的話，連上牌都是有問題的，窺一斑可以知全豹，那么保監(jiān)會所謂的只有35％的投保率是從何而來的呢？！那么既然大家都已經(jīng)保了第三者責任險，為什么國家還要硬性攤派“交強險”？說得再直接一點，我已經(jīng)每年花2118元投保50萬元的第三者責任險，為什么還要我再花1050元投區(qū)區(qū)6萬元的交強險？既然要強迫，那就應該對那所謂的沒有投保第三者責任險的65％來強制，而不是對像我這樣一直老老實實投保的而且準備繼續(xù)買第三者責任險的所謂的35%來強制實施了！根據(jù)中國保監(jiān)會１９日公布的交強險的責任限額標準，即全國統(tǒng)一定為６萬元人民幣。在６萬元總的責任限額下，實行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額５萬元、醫(yī)療費用賠償限額８０００元和財產(chǎn)損失賠償限額２０００元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額分別按照上述限額的２０％計算問題是，這點錢能解決什么問題？我為什么每年都要花2118元保50萬的第三者責任險？還不是以防萬一？現(xiàn)在保的只是區(qū)區(qū)的6萬元，能起到保障作用嗎？眾所周知，現(xiàn)在一個小小的感冒，都要在醫(yī)院花上好幾千的醫(yī)藥費，真要出了人命關(guān)天的事故，8000元的醫(yī)療費用賠償能頂什么用？5萬元的死亡傷殘賠償能頂什么用？保監(jiān)會也承認這點錢派不上用場，所以還是鼓勵大家繼續(xù)投保商業(yè)三者險，那既然如此，為什么同一險種要我們投保人重復投保？根據(jù)中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐的說法，交強險是公益性險種，商業(yè)保險公司只是代辦者。保監(jiān)會將本著“不盈不虧”的原則，審核交強險定價的費率以及責任限額：一方面，允許保險公司在制定費率時考慮人力成本、經(jīng)營管理成本等因素，另一方面，絕對不能把利潤也加在費率里。但是我們在算過一筆細帳之后，可以發(fā)現(xiàn)這所謂的“不盈不虧”根本只是一個美麗的謊言。首先引用據(jù)國家安全生產(chǎn)管理局的一組數(shù)字：“統(tǒng)計顯示，2005年全國共發(fā)生道路交通事故45萬余起，造成98738人死亡、47萬人受傷，直接財產(chǎn)損失18.8億元?！鄙鲜鍪鹿拾凑毡１O(jiān)會提供的賠付限額，就算每起都是最嚴重的，需要保險公司全額

賠償?shù)脑?，只需要賠10萬人×5萬元＋47萬人×0.8萬元＋45萬起×0.2萬元，加起來的數(shù)

據(jù)是97億不到的賠償額。而根據(jù)2006年6月15日發(fā)布的《2005中國環(huán)境狀況公報》的數(shù)

據(jù)顯示，2005年，全國機動車保有量保持高速增長，汽車、摩托車保有量分別超過4300萬

輛和9400萬輛，按照新的交強險的收費標準即使每輛汽車按照1000元保費收取好了，就可

以收430億元，9400萬輛摩托車車按照180元每輛的標準收取的話，又可以收近170億，兩者相加保費收入就有近600億，比按最高限額計算支付的97億多出了近500億，也就是

說，我們交了10元保費，其中只有2元不到是做為賠償給交通事故受害者，其他的8元呢？

我不知道，這難道就是保監(jiān)會所謂的“不盈不虧”？如果按照保監(jiān)會的說法，交強險是公益險

種，“不盈不虧”的話，我們需要支付的保費只是現(xiàn)在的五分之一，也就是說只需要交200元的保費就可以了，如果真是這樣的話，還會有如此強大的抵制聲嗎？

我覺得比較有道理的是在交強險中取消“無過錯賠償”的相關(guān)內(nèi)容，對交通事故，以責任

劃分進行賠償。機動車所有人或駕駛?cè)怂鶓械呢熑问轻槍o過錯的行人或非機動車使用

者，至于對有過錯的行人或非機動車使用者受傷或傷亡如何進行救助不應該是機動成所有人

或駕駛?cè)怂鶓械姆韶熑?，而是一種道德責任。而充法律上講，這個責任應該由有過錯行

人或非機動車使用者來承擔。只有合理規(guī)定責任，才能較好地促進交通秩序的發(fā)展。

中國保險市場存在的主要問題

（一）市場主體數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨資保險公司主導的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競

爭市場格局的形成目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達國家數(shù)以千計的保

險公司數(shù)量相去甚遠；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保

險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總

額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運用收益率卻普遍低

于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明

顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資

保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準入受到嚴格管制，使許多

具備條件的企業(yè)進入保險市場受到限制；缺乏市場退出機制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實

上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三

是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模

上的快速擴張。

（二）保險投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險公司的發(fā)展

從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負債業(yè)務發(fā)展到同時經(jīng)

營資產(chǎn)業(yè)務階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通常可投資債券、抵押貸款、股票、不

動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業(yè)務經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其

狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動

能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)

務經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額

利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市

場競爭日趨激烈，當保險業(yè)務經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行

地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風險加大，造成金融市場

混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國保險投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點：一是投資環(huán)境遠未

成熟客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險投資渠道增

加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限

能力，導致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險投資中的比

例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險公司面

對投資風險的自我約束能力較差，保險監(jiān)管機構(gòu)不得不對保險投資渠道進行謹慎限制，實行

嚴格監(jiān)管。比如：在《保險法》頒布實施之前，對保險投資監(jiān)管較松的情況下，保險公司大

量投資于不動產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計風險，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機構(gòu)缺乏必要的獨立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必

須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準后，從1999

起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構(gòu)征收保險業(yè)務監(jiān)管費，雖然實行收

支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機構(gòu)，下同）的開辦費和必要的業(yè)務經(jīng)費開支，中國保

監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)

管部門的業(yè)務往來、信息交流費用（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動

產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重

要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被

監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。

其次，保險監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準入并

沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處

罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預過多。

此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行

為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風險評估和風險管理，特別缺少對保險機構(gòu)的動態(tài)跟

蹤分析，使得監(jiān)管機構(gòu)和保險機構(gòu)之間存在嚴重的信息不對稱，監(jiān)管機構(gòu)很難通過對保險機

構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對準備金提取、保險投資、保單形

式等都由中國保監(jiān)會制定或?qū)徟@一方面在很大程度上限制了保險公司的競爭空間，同時

也增大了監(jiān)管難度。

附表：

1合作經(jīng)營協(xié)議書

甲方：

乙方：

經(jīng)甲乙雙方友好協(xié)商，就中石油煤層氣保德區(qū)塊地面工程合作

經(jīng)營事宜，自愿達成如下協(xié)議，以資信守：

一、合伙宗旨：共同合作、合法經(jīng)營、利益共享、風險共擔。

二、合作經(jīng)營項目：中石油煤層氣保德區(qū)塊地面建設工程。

三、合作經(jīng)營地點：山西省保德縣。

四、出資金額方式：期限墊付。

1、甲方以現(xiàn)金方式出資200萬元；乙方以現(xiàn)金方式出資200萬元

（主要用于補足前任合伙人撤資款項）。

2、合同簽訂之日乙方向甲方交付100萬元投資款，剩余100萬元

乙方須在2012年3月31日前全額到位。

3、2012年3月31日前應付前任合伙人撤資的17萬利息，雙方

各承擔8.5萬元。

4、乙方墊付2012年2月開工前期全部費用。（回款前）

五、股份劃分：甲方%、乙方%。作為確定盈余分

配和債務承擔的基礎(chǔ)。

六、合作期間甲乙雙方的出資為雙方共有資產(chǎn)，不得隨意請求分割。

七、甲乙雙方的任何一方原則上不得中途退撤，任何一方在不給合作

事務造成不利影響的前提下可以退出，但須經(jīng)雙方協(xié)商認可。

八、甲乙雙方的分工、權(quán)力與義務：

1、甲方為合作項目的負責人，全面負責合作業(yè)務的日常經(jīng)營與管

理，重點負責商務活動及工程的回款工作。費用不得超過工程總額的10%。

2、乙方負責合作項目的生產(chǎn)，施工、安全工作。

3、以甲方公司的名義，在保德縣與當?shù)劂y行開設賬戶，雙方各留

印鑒、共同管理。乙方負責施工過程中的財務工作，對于涉及財務、賬目以及借款、還款、日常投資等資金使用事項在超過元額度（元以下的應各自記賬留存憑證定期對賬），應許

甲乙雙方協(xié)商一致方可進行。同時，甲乙雙方都有對財務賬目的監(jiān)督

權(quán)利。

九、盈余分配與債務承擔：

合作雙方共同經(jīng)營，共同合作、共擔風險、共負盈虧。

十、合作任一方違反本協(xié)議導致合作損失的，應當對另一方承擔。

本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商解決。

本協(xié)議一式2份，甲乙方各執(zhí)一份，經(jīng)甲乙方簽字畫押后生效。

甲方：乙方：

年月日年月日