第一篇：2010年物業(yè)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告

物業(yè)公司2010年企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告

為全面完成公司經(jīng)營工作任務(wù)，根據(jù)各級領(lǐng)導(dǎo)要求，在2009年全面完成各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)的基礎(chǔ)上，全面認(rèn)真評估2010年企業(yè)經(jīng)營管理過程中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)的防范措施和預(yù)案，搞好全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，力求杜絕和降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化。下面就目前企業(yè)存在的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避及應(yīng)對措施分析報(bào)告如下：

一、公司目前面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1.社會(huì)宏觀環(huán)境及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 從大環(huán)境和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來看：首先，物業(yè)服務(wù)作為勞動(dòng)密集型行業(yè)，本身就是一個(gè)本小利微的行業(yè)，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻較低，物業(yè)公司數(shù)量倍增。就我公司目前狀況看，企業(yè)規(guī)模還不夠大、社會(huì)認(rèn)知度不高，因此，在北京物業(yè)管理行業(yè)市場中充滿著競爭風(fēng)險(xiǎn)以及各種各樣的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；其次，近期國家及北京市在制定政策和法規(guī)中，都要求和積極倡導(dǎo)業(yè)主委員會(huì)通過招投標(biāo)的方式，競聘物業(yè)服務(wù)企業(yè)。在競聘過程中物業(yè)服務(wù)費(fèi)價(jià)格成為“關(guān)鍵”，最簡單的方式就是通過降低服務(wù)費(fèi)價(jià)格來獲取物業(yè)管理權(quán)。因此形成了物業(yè)費(fèi)定價(jià)過低（有些甚至低于成本）、企業(yè)生存困難；第三，金融危機(jī)的影響尚未完全消退，一些受影響較深的企業(yè)還遠(yuǎn)沒有達(dá)到正常運(yùn)行狀態(tài)。因此，我公司勢必會(huì)受到拖欠甚至拒付服務(wù)費(fèi)（房租）等問題的困擾。如何控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對于我們來講，是亟需探研的一個(gè)課題，也是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識建立不可忽視一個(gè)方面。加之由于國家政策、法規(guī)等形式和經(jīng)濟(jì)形式的大氣候變化等因素的影響，給物業(yè)企業(yè)帶來一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.企業(yè)外部管理風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)要發(fā)展必須要擴(kuò)大市場份額，在公司發(fā)展現(xiàn)階段，我們在繼續(xù)維穩(wěn)的基礎(chǔ)上，努力尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)，重視市場開發(fā)，但是此項(xiàng)工作是在建立正確企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃基礎(chǔ)中進(jìn)行的，需要企業(yè)付出合理的人力資源、物資設(shè)備等等，對市場開發(fā)研究不透徹；對市場變化趨勢沒有預(yù)見性；對行業(yè)形勢及項(xiàng)目拓展的估計(jì)過于樂觀等等，勢必造成企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)使企業(yè)進(jìn)入到一個(gè)瓶頸狀態(tài)。

例如：拓展開發(fā)項(xiàng)目時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。在參加招投標(biāo)拓展新的物業(yè)項(xiàng)目時(shí)，盲目承諾，不計(jì)成本、不講利潤，甚至承諾帶資多少萬元投入中標(biāo)項(xiàng)目的整改。這種低價(jià)入市的做法將帶來較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，假如中標(biāo)后要實(shí)現(xiàn)承諾時(shí)，公司要么違約，要么就因?yàn)槊銥槠潆y而難以為繼，或者降低物業(yè)服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，到頭來基本是業(yè)主和物業(yè)公司兩敗俱傷。

3.物業(yè)管理的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

在日常物業(yè)服務(wù)過程中我們注重基礎(chǔ)服務(wù)工作，客戶滿意率均達(dá)到百分之九十五以上，因此物業(yè)管理的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小。而設(shè)備設(shè)施運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)卻在逐年加大，例如：(1)物價(jià)上漲帶來生產(chǎn)資料的成本增加。(2)設(shè)備使用年限較長，故障率增加，維修費(fèi)用較高。(3)能源費(fèi)上漲，節(jié)能降耗迫在眉睫。隨著水、電、氣單價(jià)的不斷上漲，節(jié)能降耗成為我們必須關(guān)注和高度重視的問題。(4)突發(fā)事件的發(fā)生的隱患，包括停電、水浸和高空墜物等。

4.物業(yè)企業(yè)的“安全生產(chǎn)”風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)在生產(chǎn)過程中受各種因素影響，難免會(huì)出現(xiàn)故障和事故，往往會(huì)造成設(shè)備財(cái)產(chǎn)損失甚至人身傷害。因此，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部安全生產(chǎn)管理、建立企業(yè)安全生產(chǎn)制度是企業(yè)生產(chǎn)管理工作的重中之重。

5.人力資源風(fēng)險(xiǎn)

目前，國內(nèi)普遍存在用工數(shù)不足和技術(shù)工人匱乏的現(xiàn)象。一方面由于招工困難，使勞動(dòng)者各種報(bào)酬大幅增長，企業(yè)經(jīng)營成本加大，企業(yè)難以承受；另一方面技術(shù)工人流動(dòng)性加大，重要崗位嚴(yán)重缺人，工人勞動(dòng)強(qiáng)度加大，工作質(zhì)量下降。

二、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的處置和防范 針對目前存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，我們不能心存僥幸，不能等、靠，要主動(dòng)出擊，根據(jù)企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的具體特點(diǎn)及其潛在影響等，樹立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，控制或減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和造成的損失，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高市場運(yùn)作能力。

1.緊跟社會(huì)發(fā)展的步伐，注意學(xué)習(xí)、把握國家和地方出臺的與物業(yè)管理相關(guān)的法律法規(guī)和政策，合理規(guī)避因法規(guī)政策的出臺帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高企業(yè)運(yùn)用法規(guī)政策化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是目前我公司已在運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，主要是將風(fēng)險(xiǎn)影響較大、企業(yè)不可接受、可分散的部分風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目采用外委的方式分包出去，由專

2業(yè)技術(shù)性強(qiáng)的其他專門公司承擔(dān)相應(yīng)工作。譬如：電梯維保、外墻清洗、化糞池清掏等。同時(shí)建立員工風(fēng)險(xiǎn)意識，持證上崗、專業(yè)人做專業(yè)事。專業(yè)人做專業(yè)事，事半功倍，且將風(fēng)險(xiǎn)降到最低；專業(yè)人員必須持證上崗。等等

3．對外開發(fā)中招投標(biāo)及合同風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

(1)在招投標(biāo)時(shí)不作過分承諾，要考慮日后如何踐諾，要根據(jù)物業(yè)服務(wù)合同周期，嚴(yán)格測算投入、運(yùn)行和回報(bào)比，尤其是人力資源成本、能源成本上漲的因素，要盡量測算精確，盡量避免自己給自己套上難以解開的枷鎖。

(2)完善合同評審制度，謹(jǐn)慎簽訂物業(yè)服務(wù)合同，是規(guī)避物業(yè)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。

4.控制人力資源成本

建立相關(guān)制度，嚴(yán)格按勞動(dòng)法規(guī)辦事，充分保障員工的合法權(quán)益，加強(qiáng)員工職業(yè)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)一專多能的復(fù)合型人員，增強(qiáng)與員工的溝通，用心留人、用情留人，最大限度降低技術(shù)工人的流失，同時(shí)減少人員流動(dòng)和新員工培訓(xùn)的成本。

5.制定嚴(yán)格措施對設(shè)備進(jìn)行精心保養(yǎng)和技術(shù)改造，降低設(shè)備運(yùn)行和使用成本。加強(qiáng)對全員節(jié)能教育，使節(jié)能降耗工作落在實(shí)處。.完善人身傷害、公共責(zé)任等保險(xiǎn)，規(guī)避因突發(fā)事件所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，我公司在拓寬業(yè)務(wù)、規(guī)模發(fā)展的同時(shí)，也在時(shí)時(shí)自?。喝绾卧诠芾矸?wù)的過程中盡量做到周到、細(xì)致、完美，盡力規(guī)避物業(yè)管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)刻樹立危機(jī)意識，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并運(yùn)用先進(jìn)的管理手段與技能付諸實(shí)踐，將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低到最低或可控狀態(tài)，為全面實(shí)現(xiàn)2010年經(jīng)營任務(wù)目標(biāo)夯實(shí)基礎(chǔ)。

2010.03

第二篇：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

****支行

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

省行：

根據(jù)省行及銀監(jiān)局《關(guān)于對全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況開展大檢查的緊急通知》要求，我行成立自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織有關(guān)人員針對支行實(shí)際情況，制定檢查方案，對2006年以來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面自查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

一、檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員

組

長：

副組長：

組

員：

二、檢查的主要內(nèi)容及范圍

2006年1月1日-2007年3月末的會(huì)計(jì)、結(jié)算、現(xiàn)金管理方面、信貸資產(chǎn)方面、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)方面、國際業(yè)務(wù)方面。

三、檢查方式

主要采取調(diào)閱會(huì)計(jì)、信貸檔案，抽查會(huì)計(jì)傳票和帳簿與現(xiàn)場檢查相結(jié)合方式。

四、檢查情況

按照省行及銀監(jiān)局下達(dá)的檢查工作要點(diǎn)和省行營業(yè)部下達(dá)的自查工作方案要求，對照我行的具體情況，主要對本

外幣、會(huì)計(jì)結(jié)算、信貸資產(chǎn)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等方面進(jìn)行自查。

總體來看，我行能夠按照人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍合規(guī)開展業(yè)務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)過程中，無違反國家法律法規(guī)，危害國家和公眾利益的現(xiàn)象發(fā)生，各部門在制定相關(guān)的崗位職責(zé)和內(nèi)控制度時(shí)，均符合上級行和銀行監(jiān)管部門的相關(guān)要求，無抵觸條款。在會(huì)計(jì)結(jié)算方面：支行營業(yè)廳按照省市行的業(yè)務(wù)管理要求和相關(guān)制度制定本行的內(nèi)控管理制度和審批制度，遵循“統(tǒng)一管理，逐級審批”原則，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)，尤其是大額現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、沖抹賬業(yè)務(wù)、查詢凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)、開銷戶業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及審批授權(quán)制度做到逐級審核，層層把關(guān)。在日常辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格遵守“支付結(jié)算制度”、“聯(lián)行制度”、“人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法”和“中國農(nóng)業(yè)銀行會(huì)計(jì)結(jié)算制度和現(xiàn)金制度”，保證每筆業(yè)務(wù)合法合規(guī)；在信貸資產(chǎn)方面，組織客戶經(jīng)理部、信貸管理部相關(guān)人員落實(shí)新貸款規(guī)則及《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度索引》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》等法律法規(guī)，強(qiáng)化貸前調(diào)查的盡職性，貸時(shí)審查的審慎性，貸后管理的有效性；在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)方面：支行按上級行規(guī)定，及時(shí)編報(bào)財(cái)務(wù)計(jì)劃，并經(jīng)有權(quán)部門審批后執(zhí)行；在費(fèi)用開支方面，執(zhí)行“一支筆”審批制度，嚴(yán)格將費(fèi)用開支控制在上級行核批的費(fèi)用指標(biāo)內(nèi)。對各項(xiàng)營業(yè)收入、成本與費(fèi)用，各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的計(jì)提，按照國家有關(guān)法律法規(guī)和上級行 的制度規(guī)定及時(shí)提起，無虛報(bào)利潤，虛增收益的現(xiàn)象。在國際業(yè)務(wù)方面，支行始終按照國家外管政策的要求，合規(guī)經(jīng)營，無超范圍，超權(quán)限辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象存在，國際業(yè)務(wù)部門制定內(nèi)控制度和崗位責(zé)任制，對售付匯業(yè)務(wù)、結(jié)匯業(yè)務(wù)、開證業(yè)務(wù)設(shè)立二級審批，做到互相監(jiān)督，互相制約，保證外幣業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健的發(fā)展。

在此次檢查中，也發(fā)現(xiàn)存在一些問題：

1、會(huì)計(jì)結(jié)算現(xiàn)金管理方面

（1）抹賬程序操作有誤，存在逆程序操作現(xiàn)象：

2006年1月5日**記賬傳票抹賬，1c0b003記賬傳票重記；

2006年6月1日1c0h00傳票重記，1c0h00抹賬。

（2）部分柜員未堅(jiān)持“一日三碰庫（箱）”制度

1c06柜員11月8日和11月10日各少1次碰庫。

（3）柜員休假，短期離職，現(xiàn)金箱余額未清零。

（4）對賬單回收率較低，未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，且貸款戶一直未發(fā)放對賬單。

（5）未按規(guī)定設(shè)置安全金庫：未為儲蓄柜員配置備用金庫，日間辦理業(yè)務(wù)時(shí)，將備用金庫堆放在柜臺下的安全隱藏臺內(nèi)。

（6）未按規(guī)定設(shè)置計(jì)算機(jī)設(shè)備定期檢查和報(bào)廢登記簿。

（7）自律監(jiān)管工作內(nèi)容涉及面不全，且未使用統(tǒng)一制

式監(jiān)管登記簿。

2、在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)方面

（1）長期國家債券（國債）未按季計(jì)提利息，計(jì)入當(dāng)期長期投資收益。

（2）工資發(fā)放未通過應(yīng)付工資科目核算。

（3）財(cái)務(wù)傳票章戳不全，記載不規(guī)范。

（4）2006年未按規(guī)定設(shè)立低值易耗品使用保管臺賬。

（5）2006年1月-11月末，長期待攤費(fèi)用余額11400元，未按季攤銷。

3、在國際業(yè)務(wù)方面

（1）結(jié)售匯敝口頭寸超限額，2006年9月4日美元結(jié)售匯科目余額為73294。79元，超省行規(guī)定限額。

（2）保證金帳戶使用不規(guī)范，****化工有限公司及其項(xiàng)目部開立的信用證保證金帳戶在2006年1月1日-12日期間辦理過人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

4.信貸方面

2006年至2007年3月，**支行信貸部門發(fā)生公司類貸款業(yè)務(wù)

筆，其中新增貸款5筆，轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)1 筆。承兌匯票業(yè)務(wù)1筆（已收回），小額質(zhì)押貸款

筆。

至2007年3月支行信貸總額

萬元。按五級貸款分類管理；正常類貸款

萬元，關(guān)注類貸款

萬元，次級類貸款

萬元，可疑類貸款

萬元，損失類貸款

萬元。

下面把2007年業(yè)務(wù)經(jīng)營管理檢查中信貸自查階級的工作及發(fā)現(xiàn)的問題匯總?cè)缦拢?/p>

1、核實(shí)支行全部信貸資產(chǎn)質(zhì)量通過檢查核對2006年末及2007年3月項(xiàng)目電報(bào)，會(huì)計(jì)報(bào)表于信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測表中統(tǒng)計(jì)的貸款質(zhì)量的數(shù)據(jù)一致，貸款形態(tài)調(diào)整基本上及時(shí)準(zhǔn)確合規(guī)，借新還舊符合人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

2、信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行內(nèi)控檢查

2006年至2007年3月，支行按上級行要求對所轄的客戶信用評級共計(jì)

筆，經(jīng)查無人為調(diào)高客戶信用等級的行為?？蛻艚y(tǒng)一授信制度能夠貫徹執(zhí)行，支行信貸各環(huán)節(jié)管理中，包括信貸調(diào)查、審查、審議、審批，發(fā)放、貸后管理中實(shí)行審貸崗位分離，定期召開貸審會(huì)，向上級行實(shí)行備案或報(bào)備，執(zhí)行了主責(zé)任人制。

貸款中發(fā)現(xiàn)：

(1）貸款調(diào)查中貸前人行咨詢系統(tǒng)查詢不及時(shí)，一部分貸款出現(xiàn)漏查，晚查的問題。

（2）貸款檔案尚待規(guī)范。檔案交接不規(guī)范，檔案歸檔過程中或缺檔案管理員簽章、或缺移交人、監(jiān)交人的簽章，大部分檔案未打頁碼。

（3）個(gè)別貸款監(jiān)管不到位，對企業(yè)的經(jīng)營、生產(chǎn)資金流向等情況了解膚淺，貸后檢查材料過于簡單，流于形式。

經(jīng)過10余天的突擊檢查，支行本著實(shí)事求是的工作態(tài)

度，對2006年以來信貸、財(cái)務(wù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行清理，充分暴露支行工作中所存在的問題，依據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，對貸款發(fā)放的程序，貸款的調(diào)查，審查、審批、貸后等方面以及信貸的授權(quán)、授信、審批權(quán)限等進(jìn)行一一檢查，支行將本著邊查邊改的原則，對支行能夠解決的問題自行解決，支行解決不了的問題請示報(bào)告研究解決的辦法。我們繼續(xù)組織全體相關(guān)人員學(xué)習(xí)省市行的有關(guān)文件，對照規(guī)則找不足、改錯(cuò)誤，為今后的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的正規(guī)化打下良好的基礎(chǔ)。

年月日

第三篇：重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告

附件1：

重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告（模本）

一、重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查基本情況

（一）重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查組織和實(shí)施情況 包括開展時(shí)間、人員、過程。

（二）風(fēng)險(xiǎn)排查的范圍

按照本單位權(quán)屬子公司、分公司、工會(huì)公司、實(shí)質(zhì)控制的參股公司、托管企業(yè)、債權(quán)占其資產(chǎn)30%以上的企業(yè)進(jìn)行分類及各企業(yè)名稱。

二、重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查情況（主要從面上來分析）根據(jù)排查結(jié)果，對《重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)排查表》中的八個(gè)方面的內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)描述，揭示存在的問題。

三、排名前五位的風(fēng)險(xiǎn)（主要從點(diǎn)上來描述）

從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的起點(diǎn)進(jìn)行梳理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)“發(fā)生可能性”和“影響程度”，評估出排名本單位前五位的重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（一）**事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)

從風(fēng)險(xiǎn)源（具體到單位、項(xiàng)目、業(yè)務(wù)性質(zhì)、管理活動(dòng)、金額）、風(fēng)險(xiǎn)成因、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對企業(yè)經(jīng)營的影響等，逐一對重大經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn)進(jìn)行描述。

制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略和解決方案。包括重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀診斷（已有的相關(guān)制度、流程、控制措施的設(shè)計(jì)和執(zhí)行情況、存在的問題和缺陷等）、責(zé)任主體、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、已采取和擬采取的控制措施（包括事前、事中、事后以及危機(jī)處理計(jì)劃等）。

（二）**事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn) ……

（三）**事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn) ……

四、需要集團(tuán)公司協(xié)調(diào)解決的有關(guān)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題

單位負(fù)責(zé)人（簽字）：

單位名稱（蓋章）

年 月 日

第四篇：農(nóng)村信用社上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

農(nóng)村信用社上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)

告

農(nóng)村信用社上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

銀監(jiān)分局：

上半年，在市銀監(jiān)局、市社黨委、理事會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們認(rèn)真貫徹落實(shí)“十六大”精神，努力實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)為已任，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，大力組織存款，不斷改善信貸服務(wù)，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，很好地完成了業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，從整體上看，全農(nóng)村信用社上半年經(jīng)營運(yùn)行平穩(wěn)，存、貸款大幅增長，不良貸款“雙降”，主要經(jīng)營指標(biāo)完成良好，但同時(shí)也潛在著諸多經(jīng)

營風(fēng)險(xiǎn)，制約著農(nóng)村信用社發(fā)展。下面結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)資料對上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)做如下分析：

一、計(jì)劃進(jìn)度加快，經(jīng)營成效明顯。上半年，全農(nóng)村信用社緊緊圍繞年初確定的各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)，針對工作中的難點(diǎn)問題，切實(shí)加大力度，積極組織富有成效的經(jīng)營公關(guān)，很好地完成了預(yù)期目標(biāo)，計(jì)劃進(jìn)度明顯加快，成果十分喜人。主要表現(xiàn)四個(gè)方面：

──存款增長創(chuàng)歷史最高水平。截止六月末，全農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，完成全年計(jì)劃的％，其中儲蓄存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，對公存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元。同時(shí)，低成本存款余額為萬元，較年初增加萬元，增長％，低成本存款占比為％，較年初提高個(gè)百分點(diǎn)，存款總量增長與低成本存款總量增長，雙雙創(chuàng)造歷史最高記錄。

──信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整加快。截止六月末，各項(xiàng)貸款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，若剔除支農(nóng)再貸款因素，用自有資金經(jīng)營的貸款余額為萬元，較年初增加萬元，實(shí)際貸款較年初增長％，全市農(nóng)村信用社的信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。一是農(nóng)業(yè)貸款開始成為信貸資產(chǎn)重要主體?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款萬元，占全部貸款的％，企業(yè)貸款萬元，占全部貸款的％，其他貸款萬元，占全部貸款的％，農(nóng)業(yè)貸款占比已由年初％上升到％，成為全農(nóng)村信用社的貸款主體。二是農(nóng)業(yè)貸款投量迅速加大。上半年累放農(nóng)業(yè)貸款萬元，占全部貸款累放額的％，凈投放農(nóng)業(yè)貸款萬元，占全部貸款凈投放的％，以信貸支農(nóng)為主線的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了可喜成效。──不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。截止六月末，不良貸款余額為萬元，較年初下降了萬元，較同期多下降了萬元，完成全年任務(wù)的％。其中逾期貸款萬元，較年初下降萬元，兩呆貸款萬元，較年初下降萬元，同時(shí)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，不良貸

款占比由年初的％下降到六月末的％，下降個(gè)百分點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了不良貸款“雙降”目標(biāo)。

──盈利幅度同比加大。截止六月末,實(shí)現(xiàn)總收入萬元，較上年同期增加萬元，總支出萬元，較上年同期減少萬元，實(shí)現(xiàn)盈余萬元，同比增加萬元。

二、注重經(jīng)營管理，經(jīng)營措施到位。上半年，全農(nóng)村信用社取得上述良好經(jīng)營業(yè)績，主要是我們堅(jiān)持用科學(xué)的發(fā)展觀統(tǒng)籌全局經(jīng)營，從客觀實(shí)際出發(fā)，采取切實(shí)可行措施，抓嚴(yán)、抓實(shí)基層社經(jīng)營管理，推動(dòng)了全市經(jīng)營快速發(fā)展，我們的措施是：

大力組織存款，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力。上半年，全農(nóng)村信用社存款增長創(chuàng)歷史最高水平。主要是：

1、面對競爭激烈的存款市場，牢固樹立“存款是立社之本，是效益之源”的經(jīng)營理念，消除存款不論成本不管穩(wěn)定，單唯完成時(shí)點(diǎn)任務(wù)的錯(cuò)誤做法，從穩(wěn)定全局經(jīng)營的整體利益出發(fā)，千方百計(jì)實(shí)

施負(fù)債營銷策略，為信用社可持續(xù)發(fā)展提供可靠資金來源。

2、改革存款指標(biāo)考核辦法，實(shí)行時(shí)點(diǎn)指標(biāo)與月均指標(biāo)雙向考核，防止存款起伏波動(dòng)和基層信用社玩數(shù)字游戲現(xiàn)象，促進(jìn)了穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)了存款總量持續(xù)穩(wěn)定增長，保證了支付不出風(fēng)險(xiǎn)。

3、堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，用服務(wù)競爭存款。年初以來，全農(nóng)村信用社嚴(yán)格恪守《金融同業(yè)公約》要求，下發(fā)《關(guān)于堅(jiān)決禁止高息攬存的通知》，杜絕一切不正當(dāng)競爭行為，認(rèn)真履行優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)則，不斷加大宣傳力度，更新服務(wù)設(shè)施，改善服務(wù)環(huán)境，增加服務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社會(huì)形象和信譽(yù)，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)戰(zhàn)勝了諸多困難，推動(dòng)了存款持續(xù)增長。

4、注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。全農(nóng)村信用社更新觀念，切實(shí)增強(qiáng)抓對公及低成本存款的組織力度，強(qiáng)化信息公關(guān)，把握對公客戶，積極主動(dòng)地進(jìn)行市場競爭，有力地促進(jìn)了上半年低成本

存款增加萬元，增長%，低成本存款占比％，較年初提高個(gè)百分點(diǎn)，為增盈創(chuàng)造了條件。

5、改革分配制度有效地調(diào)動(dòng)了廣大職工的積極性，全農(nóng)村信用社在認(rèn)真總結(jié)去年分配制度改革經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步實(shí)行崗位工資管理，充分體現(xiàn)多勞多得、按勞取酬原則，調(diào)動(dòng)了一線人員的吸儲積極性。

6、大力開展多種形式存款競賽活動(dòng)，各社早動(dòng)手、早動(dòng)員、早落實(shí)。年初就把存款任務(wù)分解到所柜，并結(jié)合實(shí)際情況制定了存款競賽方案，促進(jìn)了存款增長，競賽中各級領(lǐng)導(dǎo)帶頭抓大戶，找儲源，定措施，起到了很好表率作用，榜樣的力量推動(dòng)了存款工作的開展。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)投入。

上半年全農(nóng)村信用社以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，合理發(fā)放貸款，支農(nóng)力度加大的主要措施：

一是牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)思想，確保農(nóng)業(yè)貸款投放。我們始終不渝地堅(jiān)持服

務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨不動(dòng)搖，引導(dǎo)信用社理清經(jīng)營思路，牢固樹立支農(nóng)立社意識和服務(wù)創(chuàng)新意識，在全《農(nóng)村信用社分類指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用社信貸管理意見》的規(guī)范管理下，嚴(yán)格執(zhí)行市社確定并被實(shí)踐證明行之有效的“重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)、嚴(yán)格控制其他、企業(yè)實(shí)行零增長”的信貸工作指導(dǎo)思想，因地制宜地進(jìn)行分層次經(jīng)營，在農(nóng)村社和大集鎮(zhèn)社依據(jù)“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作策略，緊緊抓住市場定位組織信貸營銷，努力把經(jīng)營重點(diǎn)從原來的注重大額和“壘大戶”的現(xiàn)實(shí)中解脫出來，逐步向較小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)組織轉(zhuǎn)移，向千家萬戶的農(nóng)民轉(zhuǎn)移，真正把信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”，同時(shí)為確保信貸支農(nóng)資金及時(shí)足額到位，我們采取二項(xiàng)硬性措施：①實(shí)行比例管理，增加農(nóng)業(yè)貸款比重，我們規(guī)定每年新增貸款總量要按照新增存款運(yùn)用率不超過75％進(jìn)行控制，新增貸款中農(nóng)業(yè)貸款所占比重要達(dá)到70％，用比例制約保證增加農(nóng)業(yè)貸款投量。②調(diào)整農(nóng)

業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)，新增農(nóng)業(yè)貸款要70％以上用于小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，使其成為農(nóng)戶貸款的基本方式，支農(nóng)再貸款100％用于農(nóng)業(yè)，同時(shí)下力量壓縮其他農(nóng)戶貸款使之較年初下降10％以上，從而集中信貸資金向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是我們還以實(shí)施“富民工程”為中心，全面改善對“三農(nóng)”的信貸服務(wù)。①全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，確保了傳統(tǒng)種植業(yè)、農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求。近年來，全農(nóng)村信用社依照人行制定的“農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見”要求，把農(nóng)戶小額信用貸款作為支農(nóng)工作突破口，作為農(nóng)村信用社的一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品、精品名牌來經(jīng)營，到六月末，全農(nóng)戶小額信用貸款已達(dá)萬元，占農(nóng)戶貸款的％，發(fā)放貸款證個(gè)，占全部農(nóng)戶的％，為戶解決了貸款難問題，同時(shí)為進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)戶，我們還在社進(jìn)行了農(nóng)戶貸款電子化管理試點(diǎn)，主要是建

立農(nóng)戶電子檔案、電子授信、自動(dòng)收貸收息，全面實(shí)行貸款柜臺交易，受到了農(nóng)戶和信用社的極大歡迎，目前這項(xiàng)工作，部分軟件還在進(jìn)一步完善和修改中，預(yù)計(jì)今年七月份后，將在全農(nóng)村信用社鋪開，為更好地服務(wù)農(nóng)戶創(chuàng)造條件。②積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，緩解種養(yǎng)大戶較大額度貸款需求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是農(nóng)戶小額信用貸款的一項(xiàng)補(bǔ)充，根據(jù)人行制定的“農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見”，針對全市農(nóng)村信用社使用農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)不規(guī)范現(xiàn)狀，結(jié)合信用社率先創(chuàng)辦“農(nóng)戶經(jīng)營聯(lián)合體”貸款的典型經(jīng)驗(yàn)，我們依照合同法相關(guān)要求，制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》，對農(nóng)戶聯(lián)保組織成立條件、法律責(zé)任、貸款合同、審批程序等做出了明確規(guī)定，從而即規(guī)范了貸款管理又開辟了農(nóng)業(yè)貸款增長的新渠道，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域開發(fā)和農(nóng)業(yè)貸款總量的增長。截止六月末，全農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)萬元，占農(nóng)戶貸款的％，為個(gè)聯(lián)保組織的戶農(nóng)民解決了小

額農(nóng)貸以及單戶抵押擔(dān)保難以解決的種養(yǎng)戶貸款難的問題，基本保證了種養(yǎng)大戶的資金需求。③開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。為改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，確保農(nóng)村信用社貸款投入的良性循環(huán)，近年來我們?nèi)r(nóng)村信用社積極與地方黨委、政府和村委會(huì)配合，依據(jù)創(chuàng)建條件先試點(diǎn)、再推廣，大力組織開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)，截止六月末，全農(nóng)村信用社建立經(jīng)濟(jì)檔案萬戶，占全市農(nóng)戶的％，評出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)，占全鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的％，信用村個(gè)，占全行政村總數(shù)的％，信用戶戶，占全農(nóng)戶總數(shù)的％，現(xiàn)已初步形成了以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主體的信用工程體系。④合理確定貸款期限和額度，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。全市農(nóng)村信用社為適應(yīng)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展變化需要，轉(zhuǎn)變思想徹底改變了“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)模式，對農(nóng)戶貸款期限不硬性規(guī)定，而是根據(jù)需要允許跨年使用，并且隨時(shí)滿足農(nóng)戶新的貸款需求，同時(shí)許多信用社

針對地區(qū)農(nóng)戶特點(diǎn)及資金需求變化趨勢，區(qū)別不同服務(wù)對象調(diào)整農(nóng)業(yè)小額信用貸款額度由元調(diào)整到萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度由元調(diào)整到萬元，有效地滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求，方便了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營，基本上解決了農(nóng)民貸款難的問題，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)雙贏戰(zhàn)略目標(biāo)。三是認(rèn)真執(zhí)行中央宏觀調(diào)控政策，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為辦社宗旨，信貸支持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，因此我們認(rèn)真貫徹落實(shí)中央宏觀調(diào)控政策精神，①嚴(yán)格控制信貸資金向鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)、汽車等國家控制行業(yè)投放。截至到六月末，全農(nóng)村信用社沒有對電解鋁、汽車、電石等行業(yè)提供貸款支持，僅對鋼鐵、水泥、紡織、鐵合金、房地產(chǎn)等行業(yè)有少量的貸款支持，這五種行業(yè)貸款余額為萬元，占各項(xiàng)貸款余額的％，這些貸款大部分為以前發(fā)放。②杜絕了貸款偏離農(nóng)業(yè)壘大戶情況的發(fā)生，近幾年來未發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，也未對擬建項(xiàng)目承諾發(fā)放貸

款。由于我們經(jīng)營方向明確，控制貸款投向、投量有力，使得全農(nóng)村信用社的信貸投向符合國家宏觀調(diào)控政策要求，有效的控制住了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是堅(jiān)持信貸原則，規(guī)范信貸行為。上半年，我們在總結(jié)全農(nóng)村信用社信貸管理經(jīng)營基礎(chǔ)上，制定印發(fā)了《農(nóng)村信用聯(lián)社加強(qiáng)信貸管理1 2 下一頁

第五篇：XX銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

XX銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)XX監(jiān)管分局： 現(xiàn)將XX銀行（下稱“我行”）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營分析報(bào)告如下：

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營基本情況分析

(一)負(fù)債情況分析

截至年末，我行各項(xiàng)存款總額X萬元，比年初增加X萬元，增幅X%。其中：對公活期存款為X萬元，比年初增加X萬元；對公定期存款為X萬元，比年初增加X萬元；個(gè)人活期存款X萬元，比年初增加X萬元；個(gè)人定期存款為X萬元，比年初增加了X萬元；銀行卡存款為X萬元，比年初增加X萬元。

我行各項(xiàng)存款指標(biāo)均比年初有較大幅度的增長，主要原因有以下幾個(gè)方面的原因：一是經(jīng)多方面努力，爭取到部分有實(shí)力的大企業(yè)客戶，例如X上市公司在我行開立監(jiān)管資金專戶，帶來對公定期存款一定幅度的增長；二是繼續(xù)加代發(fā)工資業(yè)務(wù)及批量開卡的營銷，在提高開戶數(shù)和發(fā)卡量的同時(shí)，也使居民儲蓄存款能夠穩(wěn)步增長；三是持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開展主題營銷活動(dòng)；四是我行在本年新開展了間聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù)，在為我行發(fā)展出一批合作商戶的同時(shí)也帶來了部分新增存款；五是我行在年初原有總行營業(yè)部、X支行2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，新增了X支行等X個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸了我行的服務(wù)半徑，擴(kuò)大了我行在本地區(qū)的影響力和知名度。

（二）資產(chǎn)情況分析

1、信貸資產(chǎn)

（1）基本情況：截至年末，我行各項(xiàng)貸款余額X元，比年初增加X萬元，增幅X%。其中，短期貸款X萬元，比年初增加X萬元；中長期貸款X萬元，比年初增加X萬元。按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，正常類貸款X萬元，關(guān)注類貸款X萬元，暫無不良貸款。

（2）貸款集中度情況：針對貸款集中度偏高的情況，我行根據(jù)實(shí)際情況，采取有保有壓、重點(diǎn)支持的政策逐步降低貸款集中度，保證符合生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，有發(fā)展?jié)摿Φ馁J款戶，壓縮產(chǎn)品落后、經(jīng)營不善的企業(yè)貸款，同時(shí)重點(diǎn)扶植國家產(chǎn)業(yè)政策方向的新興產(chǎn)業(yè)及“三農(nóng)”和小微企業(yè)。截至X年底，“單戶500萬以下貸款余額占比”指標(biāo)已從X月末的X%大幅提高至X%，達(dá)到監(jiān)管要求；“戶均貸款余額”指標(biāo)從X萬元降低至X萬元，力爭逐步達(dá)標(biāo)。（3）貫徹落實(shí)“兩個(gè)不低于”情況：自開業(yè)以來，我行一直對自身的市場定位非常明確，為此，根據(jù)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)特點(diǎn)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，將信貸資金重點(diǎn)傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)，達(dá)到“兩個(gè)不低于”要求的目標(biāo)。其中，支持農(nóng)業(yè)貸款X萬元，支持小微企業(yè)貸款金額X萬元，兩項(xiàng)合計(jì)占貸款總額的X%，有力地支持了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，體現(xiàn)了我行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融定位。

2、非信貸資產(chǎn)

截止年末，我行非信貸資產(chǎn)X萬元，主要是委托貸款和保函兩項(xiàng)表外業(yè)務(wù)。本共發(fā)放委托貸款X筆，總金額為X萬元，委托貸款中，委托人為企業(yè)的有X戶，委托人為自然人的有X戶。本年我行共開立X筆保函擔(dān)保業(yè)務(wù)，總金額為X萬元，擔(dān)保對象均為企業(yè)客戶，共有X戶。

（三）資產(chǎn)負(fù)債比例及所有者權(quán)益分析

1、資產(chǎn)負(fù)債比例。本，我行超額備付金余額X萬元，超額備付金比例為X%，流動(dòng)性比率達(dá)到X%；貸款損失準(zhǔn)備金X萬元，撥貸比達(dá)到X%，撥備覆蓋率大于150%，不良貸款率為零，備付資金和流動(dòng)性資產(chǎn)充足。

2、所有者權(quán)益。本，我行營業(yè)收入X萬元，同比增長X%，營業(yè)利潤X萬元，同比增長X%。其中，凈利息收入X萬元，中間業(yè)務(wù)收入X萬元。收入主要依賴于傳統(tǒng)的利息收入，中間業(yè)務(wù)收入仍然偏低，但營業(yè)利潤較上一有較大幅度的增長。

二、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析：(一)總體評價(jià)。

截至年未，我行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為X萬元；資本充足率X%，核心一級資本充足率X%；單戶貸款集中度為X%，按五級分類口徑不良貸款率為零，未發(fā)生不良貸款，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)方面：我行一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至年未，我行各項(xiàng)貸款余額X萬元，其中：正常類貸款X萬元，關(guān)注類貸款X萬元，其中關(guān)聯(lián)交易貸款X筆。全轄最大1戶貸款余額X萬元，該戶目前經(jīng)營正常，效益好。最大10戶貸款都為正常類，目前經(jīng)營正常，風(fēng)險(xiǎn)較小。截至年終，我行抵押貸款為X萬元，保證貸款X萬元，信用貸款X萬元，存量抵（質(zhì)）押貸款率為X%，與去年相比降低X個(gè)百分點(diǎn)，抵（質(zhì)）押率仍然偏低，有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微”的市場定位，將信貸資源向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、信用良好、管理規(guī)范，且能提供有效抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)重點(diǎn)傾斜，在降低貸款集中度的同時(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面：我行保函業(yè)務(wù)采取保證金加反擔(dān)保抵押的方式控制風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)對借款人的貸前審查和貸后管理，力求將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。委托貸款方面，采取先存后貸的方式，并在貸款協(xié)議中設(shè)定免責(zé)條款，降低我行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。截至目前，委托貸款借款人基本都能按期還本付息，偶有借款人逾期的現(xiàn)象，但在信貸管理人員的提醒及催收后，都能盡快還本付息，保障了委托貸款人的利益；同時(shí)，我行嚴(yán)格遵循《非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范和加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)管理，提高非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)建立真實(shí)、全面反映非信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)程度的管理體系，增強(qiáng)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

截止年末，我行流動(dòng)性資產(chǎn)總額為X萬元，流動(dòng)性負(fù)債總額為X萬元，流動(dòng)性比例X％。其中：超額備付金X萬元，超額備付率X%。

由于我行網(wǎng)點(diǎn)相對較少，吸收存款一直比較困難，存款總額變動(dòng)幅度較大，居民儲蓄存款相對較少，存貸比偏高，資金頭寸分散，流動(dòng)性管理較難，易引發(fā)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步強(qiáng)化我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防范和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，我行一是加大營銷力度，以創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供良好的客戶體驗(yàn)，吸收更多的存款，尤其是相對穩(wěn)定的居民儲蓄存款；二是加強(qiáng)流動(dòng)性資產(chǎn)和流動(dòng)性負(fù)債的測算，及時(shí)發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的問題并予以處理，較好地保持充足且適度的流動(dòng)性，滿足客戶支付需求；三是加強(qiáng)宣傳，通過廣告投放和參與社會(huì)活動(dòng)提升知名度和美譽(yù)度。通過上述手段，我行基本實(shí)現(xiàn)了資金營運(yùn)的安全性、流動(dòng)性和效益性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)狀況

為確保我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)經(jīng)營中的存在問題，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和事故的發(fā)生，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營。我行一方面不斷完善各項(xiàng)管理制度，進(jìn)一步健全我行信息科技、安全保衛(wèi)、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理、人員培訓(xùn)等內(nèi)控方面的建設(shè)，為依法合規(guī)經(jīng)營、防范案件發(fā)生、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線和防范操作風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面強(qiáng)化合規(guī)檢查，合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門每月對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金中心進(jìn)行一次常規(guī)檢查，涵蓋現(xiàn)金、重空、財(cái)務(wù)和敏感交易等方面；本還組織了自助設(shè)備、反洗錢、保管箱、財(cái)務(wù)、存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)檢查等多次專項(xiàng)檢查，并對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行深入分析，總結(jié)產(chǎn)生問題的癥結(jié)，提出整改措施，落實(shí)整改責(zé)任人。確保各項(xiàng)制度建立健全，執(zhí)行到位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)，切實(shí)提高我行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（五）市場風(fēng)險(xiǎn)分析

我行對市場風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施相對被動(dòng)，相關(guān)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理政策和內(nèi)部制度相對滯后。市場風(fēng)險(xiǎn)中對我行影響較大的主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。我行在應(yīng)對利率市場化中利率定價(jià)機(jī)制并未真正形成，雖然我行已成立利率管理機(jī)構(gòu)和管理辦法，但由于缺乏專業(yè)的研究部門和相應(yīng)的專業(yè)人才，利率定價(jià)缺乏科學(xué)性和前瞻性，目前，有關(guān)完善方案尚在研究和探索中。相對于國有商業(yè)銀行，我行受困于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價(jià)能力弱以及人才匱乏等方面原因，在應(yīng)對利率風(fēng)險(xiǎn)方面受到的沖擊將遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行和其他大型股份制銀行。

（六）撥備提取及風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)情況分析

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引的通知》的要求，我行結(jié)合實(shí)際情況及本地市場經(jīng)濟(jì)狀況，依據(jù)審慎經(jīng)營原則，本計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備X萬元，年底貸款損失準(zhǔn)備金額達(dá)到X萬元。以充分提高本行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，真實(shí)核算經(jīng)營損益，保持我行穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。

三、加強(qiáng)管理，制訂應(yīng)對措施，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

（一）加強(qiáng)金融服務(wù)。銀行作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立行之本，只有不斷增強(qiáng)服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強(qiáng)化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。

（二）堅(jiān)持好中選優(yōu)的原則，支持優(yōu)質(zhì)客戶。資金重點(diǎn)滿足規(guī)模適中、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)的中小企業(yè)、區(qū)域龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)和項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)入正常運(yùn)轉(zhuǎn)的創(chuàng)新型企業(yè)的流動(dòng)資金需求，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)開發(fā)貸款和固定資產(chǎn)貸款。

（三）加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，我行對內(nèi)部管理薄弱環(huán)節(jié)和高風(fēng)險(xiǎn)崗位強(qiáng)化了稽核監(jiān)督，提高稽核監(jiān)督的針對性和有效性，使案件治理工作在教育、制度、監(jiān)督、懲處等各個(gè)層面得到加強(qiáng),有效防范各類案件的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)償債能力分析，規(guī)避貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對借款人償債能力的綜合分析，樹立嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。全面掌握借款人現(xiàn)金流，準(zhǔn)確預(yù)測借款人發(fā)展趨勢，動(dòng)態(tài)掌握借款人第一還款來源及還款意愿，為信貸決策提供可靠依據(jù)。

（五）加強(qiáng)貸款管理，認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸后檢查，及時(shí)掌握貸戶的經(jīng)營情況及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度。