第一篇：關(guān)于修訂2009年度湖北省金融信用市

關(guān)于修訂2009年度湖北省金融信用市、州、縣評(píng)定指標(biāo)體系的通知

鄂信環(huán)發(fā)〔2009〕4號(hào)

各市、州、縣信用環(huán)境專(zhuān)項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)小組：

為了進(jìn)一步推動(dòng)全省信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，特對(duì)原市州信用環(huán)境評(píng)價(jià)和最佳金融信用縣（市、區(qū)）評(píng)定指標(biāo)體系進(jìn)行修訂完善?，F(xiàn)將修訂后的指標(biāo)體系通知如下：

一、金融信用市、州、縣評(píng)定條件

（一）金融秩序穩(wěn)定。無(wú)亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)、亂集資等違法事件發(fā)生。凡發(fā)生上述三亂或嚴(yán)重影響金融生態(tài)環(huán)境，破壞金融秩序，引發(fā)群體性事件或造成惡劣社會(huì)影響的事件，被中央相關(guān)部委或省委、省政府點(diǎn)名批評(píng)或移交司法部門(mén)處理的，取消當(dāng)年申報(bào)“A級(jí)金融信用市、州、縣”的資格。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和諧。金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度逐年加大；金融司法環(huán)境良好，金融債權(quán)得到有效保護(hù)；社會(huì)信用環(huán)境得到根本改善，小額貸款擔(dān)保體系健全；行政服務(wù)環(huán)境優(yōu)良，地方政府制定的規(guī)費(fèi)減免等有利于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策得到有效落實(shí)。

（三）四大信用工程創(chuàng)建效果明顯。企業(yè)、農(nóng)村、社區(qū)和轄區(qū)信用工程創(chuàng)建活動(dòng)與金融扶弱工程緊密結(jié)合。中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款以及轄區(qū)信貸投放明顯增加，各信用主體在信用工程創(chuàng)建中獲得實(shí)實(shí)在在的好處。

（四）各類(lèi)歷史遺留債務(wù)得到有效化解。當(dāng)年無(wú)新增逃廢債企業(yè)。歷史遺留的農(nóng)村信用社不良貸款、銀行類(lèi)和資產(chǎn)管理公司的企業(yè)逃廢債、國(guó)家行政事業(yè)單位和公職人員拖欠貸款、地方政府借款和中央銀行再貸款等金額在年度內(nèi)有明顯下降。

（五）按照“金融信用市、州、縣”評(píng)定指標(biāo)，當(dāng)年考評(píng)得分80分以上的市、州、縣（市、區(qū)），經(jīng)省信用環(huán)境治理（金融生態(tài)）領(lǐng)導(dǎo)小組審議通過(guò)后，可獲得“湖北省A級(jí)金融信用市、州、縣”稱(chēng)號(hào)。

二、金融信用市、州、縣評(píng)定指標(biāo)

指標(biāo)構(gòu)成：由地方政府對(duì)信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作重視程度、信用環(huán)境考評(píng)指標(biāo)、湖北省金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)三大項(xiàng)構(gòu)成。其中，地方政府對(duì)信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作重視程度為定性指標(biāo)，權(quán)重為5分；信用環(huán)境考評(píng)指標(biāo)和湖北省金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)指標(biāo)為定量指標(biāo)，權(quán)重分別為80分和15分；總分值100分。

（一）政府對(duì)信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作重視程度（權(quán)重5分）。主要考核各級(jí)政府按照省政府相關(guān)要求，貫徹落實(shí)《湖北省信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作意見(jiàn)》的情況，各級(jí)政府在研究解決信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)中存在的困難和實(shí)際問(wèn)題等方面的工作成效，各成員單位聯(lián)合開(kāi)展四大信用工程創(chuàng)建活動(dòng)效果，各地統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、信息報(bào)送及各項(xiàng)工作任務(wù)完成情況。

（二）信用環(huán)境考評(píng)指標(biāo)（權(quán)重80分）。由企業(yè)信用工程、農(nóng)村信用工程、社區(qū)信用工程、各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)率、一般性地方財(cái)政預(yù)算收入增長(zhǎng)率、金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)率、新增上市公司數(shù)、保費(fèi)收入增長(zhǎng)率、貸款利息實(shí)收率、不良貸款余額占貸款余額的比例、不良貸款余額絕對(duì)額下降比例、企業(yè)逃廢債金額占不良貸款余額的比例等指標(biāo)構(gòu)成（見(jiàn)下表）。

序號(hào) 指標(biāo)名稱(chēng) 指標(biāo)權(quán)數(shù) 實(shí)際比例 分?jǐn)?shù) 企業(yè)信用工程：（1）中小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)率 10

（2）A級(jí)以上信用企業(yè)占比 10 農(nóng)村信用工程：（1）涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率 7

（2）信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比 7 社區(qū)信用工程：（1）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款（含勞動(dòng)密集型小企業(yè)貼息貸款）余額增長(zhǎng)率 4

（2）生源地助學(xué)貸款余額增長(zhǎng)率 3

（3）信用社區(qū)占比 6 各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)率 10 一般性地方財(cái)政預(yù)算收入增長(zhǎng)率 5 金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)率 5 新增上市公司數(shù) 3 保費(fèi)收入增長(zhǎng)率 7 貸款利息實(shí)收率 10 不良貸款率 5 不良貸款余額絕對(duì)額下降比例 3 企業(yè)逃廢債金額占比 5

總 分 100--

計(jì)算公式：

1.（1）中小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)率=（年末中小企業(yè)貸款余額-年初中小企業(yè)貸款余額）/年初中小企業(yè)貸款余額×100%。

“中小企業(yè)貸款余額”為中型企業(yè)貸款余額與小型企業(yè)貸款余額之和。

（2）A級(jí)以上信用企業(yè)占比=（A級(jí)以上信用企業(yè)數(shù)/貸款企業(yè)總數(shù)）×100%。

“A級(jí)以上信用企業(yè)數(shù)”為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和第三方信用評(píng)級(jí)達(dá)到A級(jí)以上的信用企業(yè)數(shù)之和。貸款企業(yè)總數(shù)以各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送為準(zhǔn)。

2.（1）涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率=（年末涉農(nóng)貸款余額-年初涉農(nóng)貸款余額）/年初涉農(nóng)貸款余額×100%。

“涉農(nóng)貸款余額”包括所有金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款。

（2）信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比=（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)）×100%。

3.（1）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款（含勞動(dòng)密集型小企業(yè)貼息貸款，后同）余額增長(zhǎng)率=[年末下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額-年初下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額]/年初下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額×100%。

（2）生源地助學(xué)貸款余額增長(zhǎng)率=（年末生源地助學(xué)貸款余額-年初生源地助學(xué)貸款余額）/年初生源地助學(xué)貸款余額×100%。

（3）信用社區(qū)占比=（信用社區(qū)數(shù)/社區(qū)總數(shù)）×100%。

4.各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)率=[（年末各項(xiàng)貸款余額-年初各項(xiàng)貸款余額）/年初各項(xiàng)貸款余額] ×100%。

5.一般性地方財(cái)政預(yù)算收入增長(zhǎng)率=[（年末一般性地方財(cái)政預(yù)算收入總量-上年末一般性地方財(cái)政預(yù)算收入總量）/上年末一般性地方財(cái)政預(yù)算收入總量]×100%。

6.金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)率=[（年末金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額-上年末金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額）/上年末金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額]×100%。

7.新增上市公司數(shù)是指當(dāng)年完成上市的公司數(shù)。

8.保費(fèi)收入增長(zhǎng)率=[（年末保費(fèi)收入總額-上年末保費(fèi)收入總額）/上年末保費(fèi)收入總額] ×100%。

9.貸款利息實(shí)收率=[（當(dāng)年實(shí)收利息-收回上年累計(jì)欠息）/（當(dāng)年新增表內(nèi)欠息+當(dāng)年實(shí)收利息-收回上年累計(jì)欠息）] ×100%。

10.不良貸款率=[（次級(jí)貸款+可疑貸款+損失貸款）/各項(xiàng)貸款余額]×100%（銀行系統(tǒng)、農(nóng)村信用社統(tǒng)一口徑）。

11.不良貸款余額絕對(duì)額下降比例=[（年末不良貸款余額-年初不良貸款余額）/年初不良貸款余額] ×100%

12.企業(yè)逃廢債金額比例=（企業(yè)逃廢債金額/不良貸款余額）×100%。

以上涉及各類(lèi)貸款余額指標(biāo)均以人民銀行調(diào)統(tǒng)部門(mén)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

計(jì)分方法：

1.（1）中小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.5分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

（2）A級(jí)以上信用企業(yè)占比：實(shí)際比例×權(quán)數(shù)。

2.（1）涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.5分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

（2）信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比：實(shí)際比例×權(quán)數(shù)。

3.（1）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.2分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

（2）生源地助學(xué)貸款余額增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)15%的計(jì)全分，15%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.2分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

（3）信用社區(qū)占比：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.3分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。

4.各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則1個(gè)百分點(diǎn)得0.5分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

5.一般性地方財(cái)政預(yù)算收入增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)10%的計(jì)全分，10%以?xún)?nèi)則每增加1個(gè)百分點(diǎn)，得0.5分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

6.金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)10%的計(jì)全分，10%以?xún)?nèi)則每增加1個(gè)百分點(diǎn)，得0.5分，最高得分不超過(guò)權(quán)重；如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

7.新增上市公司數(shù)：當(dāng)年完成1家上市公司得3分，最高得分不超過(guò)權(quán)數(shù)。

8.保費(fèi)收入增長(zhǎng)率：達(dá)到或超過(guò)20%的計(jì)全分，20%以?xún)?nèi)則每增加1個(gè)百分點(diǎn)，得0.35分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為負(fù)，此項(xiàng)不得分。

9.貸款利息實(shí)收率：實(shí)際比例×權(quán)數(shù)。

10、不良貸款率：（100%-實(shí)際比例）×權(quán)數(shù)。不良貸款率控制在2%（含2%）以?xún)?nèi)的，此項(xiàng)得滿(mǎn)分。

11.不良貸款余額絕對(duì)額下降比例：下降達(dá)到或超過(guò)10%的計(jì)全分，10%以?xún)?nèi)則每下降1個(gè)百分點(diǎn)，得0.3分，最高得分不超過(guò)權(quán)重。如實(shí)際比例為正，此項(xiàng)不得分。不良貸款率得滿(mǎn)分的，此項(xiàng)也計(jì)滿(mǎn)分。

12.企業(yè)逃廢債金額占比：（100%-實(shí)際比例）×權(quán)數(shù)。

（三）金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)（權(quán)重15分）。具體指標(biāo)詳見(jiàn)《省人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)湖北省金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)實(shí)施辦法的通知》（鄂政辦函[2008]85號(hào)）文件。按照《湖北省金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)》評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算各地金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的實(shí)際得分。

（四）金融信用市、州、縣評(píng)定指標(biāo)計(jì)分方法。根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)所占權(quán)重計(jì)算金融信用市、州、縣評(píng)定指標(biāo)的總體得分。金融信用市、州、縣評(píng)定總體得分等于“政府對(duì)信用環(huán)境（金融生態(tài)）建設(shè)工作重視程度”得分+“信用環(huán)境考評(píng)指標(biāo)”得分×權(quán)重+“金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)”得分×權(quán)重之和。

三、幾點(diǎn)說(shuō)明

（一）關(guān)于統(tǒng)一開(kāi)展市、州、縣金融信用環(huán)境考評(píng)工作的說(shuō)明。自2002年開(kāi)展信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)工作以來(lái)，我省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境得到根本好轉(zhuǎn)，階段性治理目標(biāo)基本達(dá)到。根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，結(jié)合我省信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)工作進(jìn)展情況，省政府決定將“A級(jí)金融信用市州”評(píng)比與“最佳金融信用縣（市區(qū)）”評(píng)定兩項(xiàng)工作結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)一為開(kāi)展“金融信用市、州、縣”評(píng)定工作，實(shí)行一套指標(biāo)進(jìn)行考核。

（二）關(guān)于指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的說(shuō)明。為了強(qiáng)化政府主導(dǎo)，發(fā)動(dòng)社會(huì)各方力量，著力營(yíng)造良好的社會(huì)信用和金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)信用環(huán)境治理工作更好更快地向縱深發(fā)展，在對(duì)各地信用環(huán)境考評(píng)工作中，將地方政府重視情況和金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)納入考評(píng)指標(biāo)體系，分別占有一定權(quán)重。同時(shí)，為更好地貫徹落實(shí)國(guó)家“保增長(zhǎng)，擴(kuò)內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)，利民生，促發(fā)展”的政策要求，在“信用環(huán)境考評(píng)指標(biāo)”設(shè)置中，特增加了與貸款增量結(jié)構(gòu)相關(guān)的考核指標(biāo)，如“中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率”、“涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)率”、“小額擔(dān)保貸款增長(zhǎng)率”、“生源地助學(xué)貸款增長(zhǎng)率”等。經(jīng)過(guò)多年的專(zhuān)項(xiàng)治理，我省各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，不良貸款余額、銀行的企業(yè)逃廢債余額以及資產(chǎn)管理公司的企業(yè)逃廢債余額均大幅下降，因此，適當(dāng)下調(diào)了相關(guān)指標(biāo)的權(quán)重，取消了對(duì)資產(chǎn)管理公司企業(yè)逃廢債情況的考核指標(biāo)。

（三）關(guān)于指標(biāo)統(tǒng)計(jì)口徑的說(shuō)明。為了進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)征信體系建設(shè)，仍將企業(yè)參加第三方信用評(píng)級(jí)情況納入“A級(jí)以上信用企業(yè)占比”指標(biāo)中進(jìn)行考核?！百J款企業(yè)總數(shù)”以各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。為了增強(qiáng)考評(píng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，原則上要求各地上報(bào)的所有指標(biāo)數(shù)據(jù)要以地方財(cái)政部門(mén)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)、人民銀行、銀證保監(jiān)管部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)等對(duì)外公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

（四）關(guān)于嚴(yán)格信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)評(píng)定工作的說(shuō)明。各地要認(rèn)真組織開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定工作。各地申報(bào)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)時(shí)，要向省信用聯(lián)社和省信用環(huán)境專(zhuān)項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室申請(qǐng)備案，由兩部門(mén)按照文件規(guī)定共同審核、認(rèn)定。各地在開(kāi)展信用社區(qū)評(píng)定中，要嚴(yán)格按照《轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 勞動(dòng)和社會(huì)保障部關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（武銀[2006]23號(hào)）確定的湖北省信用社區(qū)創(chuàng)建的八條認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合《轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（武銀[2009]9號(hào)）精神，進(jìn)一步發(fā)揮社區(qū)在小額擔(dān)保貸款管理中的責(zé)任，充分利用社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。當(dāng)年下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額少于10萬(wàn)或新增不明顯的社區(qū)不得被評(píng)為信用社區(qū)。

二○○九年十月二十八日

第二篇：湖北省關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)改善金融服務(wù)的通知

湖北省關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)改善金融服務(wù)的通知

各市、州、縣人民政府，省政府各部門(mén)：

為進(jìn)一步加強(qiáng)全省信用環(huán)境建設(shè)，改善金融服務(wù)，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又快又好發(fā)展，經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)的重要意義

加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，有利于提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)；有利于改善區(qū)域投資環(huán)境，有效留住和聚集資金等市場(chǎng)資源，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；有利于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，加快現(xiàn)代市場(chǎng)體系建設(shè)；有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。

近幾年來(lái)，省委、省政府堅(jiān)持不懈地推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)工作，各地、各有關(guān)部門(mén)通力合作，不斷深化信用環(huán)境專(zhuān)項(xiàng)治理，打造“信用湖北”，取得了階段性成果。全省社會(huì)信用意識(shí)逐步增強(qiáng)，信用環(huán)境明顯改善，金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。但尚未達(dá)到自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，還存在對(duì)信用環(huán)境建設(shè)認(rèn)識(shí)不足、社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)薄弱等問(wèn)題。各地、各部門(mén)要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極動(dòng)員和組織各方力量，進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，為金融加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度創(chuàng)造良好條件，更好地發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要作用，努力促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

二、以“四個(gè)信用工程”為載體，進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)

（一）建設(shè)企業(yè)信用工程。完善企業(yè)信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制，將此作為銀企合作、共謀發(fā)展的關(guān)鍵舉措長(zhǎng)抓不懈。各地要在整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序上加大工作力度，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，引導(dǎo)市場(chǎng)主體在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中誠(chéng)信守法，全面提升企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)；著力培植A級(jí)信用企業(yè)，把A級(jí)以上信用企業(yè)數(shù)量作為評(píng)價(jià)各地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。各金融機(jī)構(gòu)要制訂落實(shí)培植A級(jí)信用企業(yè)的目標(biāo)規(guī)劃和工作措施，將A級(jí)信用企業(yè)不斷做大做強(qiáng)；積極幫助企業(yè)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，恪守信用規(guī)則，規(guī)范和完善財(cái)務(wù)規(guī)章制度，切實(shí)提升企業(yè)的資信等級(jí)。要健全信貸獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)逃廢金融債權(quán)等失信行為的懲戒約束，保障守信者的合法權(quán)益。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用工程。把建設(shè)農(nóng)村信用工程作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措，吸引資金向農(nóng)村流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。堅(jiān)持在政府領(lǐng)導(dǎo)下，通過(guò)農(nóng)村信用社運(yùn)用評(píng)級(jí)授信的方法，開(kāi)展信用農(nóng)戶(hù)、信用村、信用一條街、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深發(fā)展。建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，大力創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)品牌，積極探索破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款難的有效方式。同時(shí)，切實(shí)防范和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

（三）建設(shè)社區(qū)信用工程。依托城鎮(zhèn)社區(qū)等平臺(tái)，以信用建設(shè)為核心，整合社區(qū)、社保、工商等部門(mén)信用信息，全面開(kāi)展宣傳教育，切實(shí)提高社區(qū)企業(yè)、工商戶(hù)、居民的信用意識(shí)。積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，適時(shí)開(kāi)發(fā)繁榮社區(qū)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，將促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社區(qū)與信用工程建設(shè)結(jié)合起來(lái)。一是完善金融信用考評(píng)指標(biāo)，注重信用創(chuàng)建過(guò)程，充分調(diào)動(dòng)社區(qū)及各方面的積極性；二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高金融產(chǎn)品與社區(qū)對(duì)接的能力；三是關(guān)注困難群體，推動(dòng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步；四是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。

（四）建設(shè)區(qū)域信用工程。各地要在本區(qū)域內(nèi)，運(yùn)用行政和經(jīng)濟(jì)等手段，規(guī)范自然人、法人以及其他經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，形成良性循環(huán)的區(qū)域信用環(huán)境。首先，不斷提升自然人和法人的信用級(jí)次，通過(guò)創(chuàng)建信用細(xì)胞工程，實(shí)現(xiàn)單項(xiàng)信用指標(biāo)的好轉(zhuǎn)和特定行為對(duì)象、群體的信用狀況提升；再提升區(qū)域性的信用級(jí)次，實(shí)現(xiàn)區(qū)域綜合信用指標(biāo)的好轉(zhuǎn)和大面積行政區(qū)域信用度的提升。

在建設(shè)“四個(gè)信用工程”中，要抓緊建立企業(yè)征信體系和個(gè)人征信體系。通過(guò)整合分散在各行業(yè)和各部門(mén)的信用信息資源，制定企業(yè)征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督辦法，建立健全各項(xiàng)信用管理制度，完善企業(yè)信用檔案，促進(jìn)企業(yè)自律；開(kāi)展調(diào)查研究，探索個(gè)人信用體系運(yùn)行模式，建設(shè)個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

三、切實(shí)加強(qiáng)全省信用環(huán)境建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)

加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、改善金融服務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。各地要從維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，高度重視這項(xiàng)工作，建立“政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)分工負(fù)責(zé)、人行組織協(xié)調(diào)、企業(yè)誠(chéng)信自律”的工作機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。

各地、各有關(guān)部門(mén)要把信用環(huán)境建設(shè)納入整體工作之中，統(tǒng)一部署，明確分工，落實(shí)責(zé)任，及時(shí)研究解決重大問(wèn)題和工作中遇到的實(shí)際困難，使信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)工作有部署、有檢查、有考核，確保各項(xiàng)措施落實(shí)到位。進(jìn)一步改善對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行政服務(wù)，積極向金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)信息、發(fā)展項(xiàng)目和資金需求情況，減少各種不利于信貸投入和金融資產(chǎn)保全的行政審批和收費(fèi)，消除對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的各種不合理行政干預(yù)。加強(qiáng)和規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，培植一批誠(chéng)信水平較高的大型專(zhuān)業(yè)化中介機(jī)構(gòu)，不斷提高中介服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平和社會(huì)公信力。努力提高信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)宣傳的深度和廣度，讓社會(huì)各界都參與到信用環(huán)境建設(shè)中來(lái)，營(yíng)造良好工作氛圍，推動(dòng)全社會(huì)信用文化建設(shè)。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要把加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、改善金融服務(wù)作為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，加強(qiáng)與政府有關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系，構(gòu)建科學(xué)的信用環(huán)境指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，為當(dāng)?shù)卣峁﹨⒖夹畔?。要按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的要求，發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”和貨幣政策工具作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、對(duì)外貿(mào)易等領(lǐng)域的信貸投入，提升地區(qū)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置工作，維護(hù)區(qū)域金融安全穩(wěn)定。各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮在信用環(huán)境建設(shè)中的重要作用，建立科學(xué)合理的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開(kāi)拓力度，不斷改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)，積極為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步提供資金融通、要素組合、信息引導(dǎo)等方面的有效支持。一是積極開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，改進(jìn)授權(quán)授信制度，加大對(duì)中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。二是加大對(duì)A級(jí)金融信用市（州）、最佳金融信用縣（市、區(qū)）、A級(jí)信用企業(yè)的信貸支持，改善地方、企業(yè)融資難的狀況。對(duì)信用好的企業(yè)給予優(yōu)惠政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在融資、擔(dān)保、結(jié)算等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鼓勵(lì)客戶(hù)守信行為。三是加強(qiáng)自律與內(nèi)控水平，自覺(jué)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的良好金融秩序，保證資金安全。四是加強(qiáng)同業(yè)配合，積極爭(zhēng)取司法機(jī)關(guān)的支持，嚴(yán)厲打擊各種金融詐騙及逃廢銀行債務(wù)行為，加大執(zhí)行金融訴訟案件的工作力度，依法維護(hù)金融債權(quán)。

第三篇：湖北省社會(huì)信用信息管理?xiàng)l例

湖北省社會(huì)信用信息管理?xiàng)l例

(2017年3月30日湖北省第十二屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十七

次會(huì)議通過(guò))

目 錄

第一章 總 則

第二章 信息歸集

第三章 信息披露

第四章 信息應(yīng)用

第五章 信息安全與權(quán)益保障

第六章 法律責(zé)任

第七章 附 則

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范社會(huì)信用信息管理，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，保障社會(huì)信用信息安全和信用主體合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息共享，根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)，結(jié)合本省實(shí)際，制定本條例。

第二條 本省行政區(qū)域內(nèi)社會(huì)信用信息的歸集、披露、應(yīng)用及其管理活動(dòng)，適用本條例。

第三條 本條例所稱(chēng)社會(huì)信用信息, 是指可用于識(shí)別自然人、法人和其他組織（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用主體）信用狀況的數(shù)據(jù)和資料，包括公共信用信息和市場(chǎng)信用信息。

公共信用信息是指國(guó)家機(jī)關(guān)、法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織以及群團(tuán)組織等（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公共信用信息提供單位），在依法履職、提供服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生或者獲取的，可用于識(shí)別信用主體信用狀況的數(shù)據(jù)和資料。

市場(chǎng)信用信息是指信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和提供服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生或者獲取的，可用于識(shí)別信用主體信用狀況的數(shù)據(jù)和資料。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事信用評(píng)級(jí)、信用管理咨詢(xún)、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第四條 社會(huì)信用信息管理應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)信用體系建設(shè)和改革發(fā)展的需要，遵循合法、安全、及時(shí)、準(zhǔn)確的原則，不得危害國(guó)家安全、泄露國(guó)家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。

第五條 縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)成立社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，將社會(huì)信用體系建設(shè)納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，編制社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃或者實(shí)施方案，明確工作機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)人員，保障工作經(jīng)費(fèi)，并將社會(huì)信用信息管理工作納入目標(biāo)責(zé)任制考核體系。

縣級(jí)以上人民政府發(fā)展改革部門(mén)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)社會(huì)信用信息綜合協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理工作。

社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位以及其他有關(guān)部門(mén)和組織按照各自職責(zé)，做好相關(guān)領(lǐng)域社會(huì)信用信息歸集、披露、應(yīng)用及其管理工作。

征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，做好金融信用信息和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作。

第六條 省人民政府應(yīng)當(dāng)建立全省統(tǒng)一的社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)匯集系統(tǒng)與有關(guān)部門(mén)、組織和地方建立的信用信息服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息跨部門(mén)、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)共享使用。

省人民政府設(shè)立的信用信息中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省信用信息中心）具體負(fù)責(zé)省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)工作，歸集和管理社會(huì)信用信息，提供信息公開(kāi)、查詢(xún)、共享和應(yīng)用等相關(guān)服務(wù)。

省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位以及其他有關(guān)部門(mén)和組織負(fù)責(zé)本系統(tǒng)信用信息服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，做好與省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)交換和信息共享工作。

第七條 國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法履行職責(zé)，提高守法履約的意識(shí)和水平，在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮示范表率作用。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織應(yīng)當(dāng)遵守行業(yè)信用規(guī)約和職業(yè)道德準(zhǔn)則，加強(qiáng)自身信用管理，提高公信力。

鼓勵(lì)社會(huì)公眾守信自律，提高誠(chéng)信意識(shí)，參與誠(chéng)信教育和信用監(jiān)督活動(dòng)，共同推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

第八條 廣播、電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體應(yīng)當(dāng)通過(guò)新聞報(bào)道、專(zhuān)題專(zhuān)欄、公益廣告等形式，宣傳和普及社會(huì)信用知識(shí)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，營(yíng)造誠(chéng)信的輿論環(huán)境和社會(huì)氛圍。

第二章 信息歸集

第九條 公共信用信息歸集實(shí)行目錄管理，公共信用信息的項(xiàng)目?jī)?nèi)容、提供單位、數(shù)據(jù)格式、使用權(quán)限、歸集程序、歸集路徑、歸集時(shí)限、披露方式等要素由公共信用信息目錄規(guī)定。

公共信用信息目錄由省人民政府發(fā)展改革部門(mén)會(huì)同有關(guān)部門(mén)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)組織編制并適時(shí)調(diào)整，經(jīng)征求省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位意見(jiàn)后，報(bào)省人民政府批準(zhǔn)并向社會(huì)公布。

擬納入目錄管理的項(xiàng)目?jī)?nèi)容可能減損信用主體權(quán)利或者增加信用主體義務(wù)、社會(huì)影響較大的，應(yīng)當(dāng)組織專(zhuān)家進(jìn)行評(píng)估，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

第十條 信用主體的下列信息應(yīng)當(dāng)納入公共信用信息目錄：

（一）公共管理和服務(wù)中反映信用主體基本情況的登記類(lèi)信息；

（二）行政許可、行政處罰、行政強(qiáng)制、行政確認(rèn)、行政檢查、行政征收、行政獎(jiǎng)勵(lì)、行政給付等行政行為中反映信用主體信用狀況的信息；

（三）拒不履行生效法律文書(shū)的信息；

（四）群團(tuán)組織在履行職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生或者掌握的信用主體受表彰獎(jiǎng)勵(lì)以及參加社會(huì)公益、志愿服務(wù)等信息；

（五）其他依法應(yīng)當(dāng)納入目錄管理的信息。

第十一條 公共信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)按照公共信用信息目錄的規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確地向省信用信息中心報(bào)送信息。

第十二條 省人民政府發(fā)展改革部門(mén)應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，制定和完善信用主體編碼、信用信息技術(shù)規(guī)范。

向省信用信息中心提供的公共信用信息，應(yīng)當(dāng)符合信用信息技術(shù)規(guī)范，并載明信用主體的姓名或者法定名稱(chēng)及其統(tǒng)一社會(huì)信用代碼。

第十三條 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)、客觀、全面的原則,依法采集市場(chǎng)信用信息。

第十四條 鼓勵(lì)企業(yè)事業(yè)單位記錄自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、提供服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的信用信息；鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)管理和服務(wù)需要記錄會(huì)員的信用信息，建立會(huì)員信用檔案和行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

鼓勵(lì)信用主體以合法形式向省信用信息中心、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織提供自身信用信息，并對(duì)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第十五條 信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)對(duì)其提供的信用信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，不得篡改、虛構(gòu)信用信息。

省信用信息中心依法歸集信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織采集的信用信息，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定或者約定對(duì)信息進(jìn)行審核。

第十六條 省信用信息中心應(yīng)當(dāng)對(duì)收到的社會(huì)信用信息在三日內(nèi)完成比對(duì)、錄入工作；不符合要求的，反饋給信用信息提供單位復(fù)核處理后重新報(bào)送。

第十七條 任何單位和個(gè)人不得違法歸集社會(huì)信用信息。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織歸集市場(chǎng)信用信息屬于自然人信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)本人同意并約定用途，未經(jīng)本人同意不得歸集。法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織不得歸集自然人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史等信息。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織不得歸集法律、法規(guī)禁止歸集的法人和其他組織的信用信息。

第三章 信息披露

第十八條 公共信用信息通過(guò)公開(kāi)公示、授權(quán)查詢(xún)、政務(wù)共享等方式披露。

涉及自然人的公共信用信息通過(guò)本人實(shí)名認(rèn)證查詢(xún)、授權(quán)查詢(xún)、政務(wù)共享的方式披露，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

涉及法人和其他組織的公共信用信息的披露方式，由公共信用信息目錄確定。

第十九條 公共信用信息以公開(kāi)為原則，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。

依法應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的公共信用信息，通過(guò)省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)和公共信用信息提供單位對(duì)外發(fā)布信息的平臺(tái)向社會(huì)披露。

涉及商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的公共信用信息，經(jīng)信用主體書(shū)面同意公開(kāi)或者國(guó)家機(jī)關(guān)認(rèn)為不公開(kāi)可能對(duì)公共利益造成重大影響的，可以依法公開(kāi)。

依法不能公開(kāi)的公共信用信息，經(jīng)信用主體的書(shū)面授權(quán)可以查詢(xún)，并按照約定的用途使用；未經(jīng)其同意，不得將該信息向第三方提供。

第二十條 信用主體享有查詢(xún)自身信用信息的權(quán)利。

省人民政府發(fā)展改革部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)合作，推動(dòng)設(shè)立社會(huì)信用信息綜合服務(wù)窗口，為社會(huì)提供查詢(xún)服務(wù)。

省信用信息中心應(yīng)當(dāng)制定并公布公共信用信息查詢(xún)服務(wù)規(guī)范，通過(guò)平臺(tái)網(wǎng)站、移動(dòng)終端、服務(wù)窗口等途徑向社會(huì)提供便捷的查詢(xún)服務(wù)，查詢(xún)情況應(yīng)當(dāng)記載并自查詢(xún)之日起保存三年。

第二十一條 縣級(jí)以上人民政府及有關(guān)部門(mén)和組織根據(jù)履職需要，依法可以共享省信用信息中心歸集的依法不能公開(kāi)的公共信用信息。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織可以根據(jù)與省人民政府發(fā)展改革部門(mén)簽訂的協(xié)議，共享省信用信息中心歸集的公共信用信息；共享依法不能公開(kāi)的公共信用信息，應(yīng)當(dāng)取得信用主體的書(shū)面授權(quán)。

省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)與國(guó)家信用信息平臺(tái)以及其他省、自治區(qū)、直轄市信用信息平臺(tái)的信息共享和數(shù)據(jù)交換，依據(jù)有關(guān)規(guī)定和協(xié)議執(zhí)行。

第二十二條 省人民政府應(yīng)當(dāng)建立信用信息共享機(jī)制，推動(dòng)省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及其他各類(lèi)信用信息服務(wù)系統(tǒng)的信息共享與數(shù)據(jù)交換。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息的披露和查詢(xún)按照法律、行政法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 信息應(yīng)用

第二十三條 省人民政府發(fā)展改革部門(mén)應(yīng)當(dāng)組織有關(guān)部門(mén)制定公共信用信息評(píng)價(jià)規(guī)范，報(bào)省人民政府批準(zhǔn)后向社會(huì)公布。國(guó)家已制定公共信用信息評(píng)價(jià)規(guī)范的，從其規(guī)定。

公共信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用評(píng)價(jià)規(guī)范，對(duì)其履職過(guò)程中產(chǎn)生或者掌握的信用信息進(jìn)行記錄和評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)后的信息歸集到省信用信息中心。

公共信用信息提供單位向歸集單位報(bào)送信用主體失信信用信息前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知信用主體。法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織可以依法對(duì)其獲取的信用信息進(jìn)行記錄和評(píng)價(jià)，為社會(huì)提供專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)。

第二十四條 縣級(jí)以上人民政府及有關(guān)部門(mén)和組織應(yīng)當(dāng)根據(jù)履職需要，在下列工作中查詢(xún)信用信息、使用信用報(bào)告，作為行政管理、公共服務(wù)以及人事管理和監(jiān)督工作的參考依據(jù)：

（一）實(shí)施行政許可、行政處罰、行政檢查；

（二）財(cái)政支持、政府采購(gòu)、政府投資項(xiàng)目招標(biāo)、國(guó)有土地出讓、科研管理等；

（三）國(guó)家工作人員招錄、任用和管理監(jiān)督；

（四）表彰獎(jiǎng)勵(lì)；

（五）其他管理工作。

鼓勵(lì)自然人、法人和其他組織在開(kāi)展市場(chǎng)交易、企業(yè)治理、行業(yè)管理、融資信貸、社會(huì)公益等活動(dòng)中，依法查詢(xún)信用信息、使用信用報(bào)告。

第二十五條 縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)支持和規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，制定促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策和措施，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入信用服務(wù)市場(chǎng)。

鼓勵(lì)和支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新信用產(chǎn)品，擴(kuò)大信用服務(wù)領(lǐng)域和范圍，參與國(guó)際合作，推動(dòng)信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)等信用產(chǎn)品和服務(wù)在行政管理、公共服務(wù)、市場(chǎng)交易、生產(chǎn)生活中的應(yīng)用。

第二十六條 省人民政府應(yīng)當(dāng)建立跨部門(mén)、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)的守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，根據(jù)法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定確定聯(lián)合激勵(lì)和懲戒事項(xiàng)，制定推薦性和強(qiáng)制性措施清單，并向社會(huì)公布。

未經(jīng)依法確認(rèn)的公共事業(yè)及物業(yè)管理欠費(fèi)信息不得作為實(shí)施聯(lián)合懲戒的依據(jù)。

第二十七條 對(duì)守信信用主體依法可以采取下列激勵(lì)措施：

（一）在行政管理和公共服務(wù)過(guò)程中給予支持和便利；

（二）在財(cái)政支持、政府采購(gòu)、政府投資項(xiàng)目招標(biāo)、國(guó)有土地出讓、融資信貸、媒體推介、榮譽(yù)評(píng)選等活動(dòng)中，列為優(yōu)先選擇對(duì)象；

（三）國(guó)家規(guī)定的其他激勵(lì)措施。

第二十八條 對(duì)失信信用主體在國(guó)家規(guī)定的期限內(nèi)依法可以采取下列懲戒措施：

（一）在行政監(jiān)管中列為重點(diǎn)核查對(duì)象；

（二）取消已經(jīng)享受的行政便利措施；

（三）限制申請(qǐng)財(cái)政資金或者政策支持；

（四）國(guó)家規(guī)定的其他懲戒措施。

第二十九條 國(guó)家機(jī)關(guān)可以根據(jù)履職需要建立嚴(yán)重失信名單，規(guī)范名單納入程序和條件，并向社會(huì)公布。

信用主體有下列行為之一的，應(yīng)當(dāng)納入嚴(yán)重失信名單：

（一）嚴(yán)重?fù)p害公眾身體健康和生命安全的行為；

（二）嚴(yán)重破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序和社會(huì)正常秩序的行為；

（三）有履行能力但拒不履行、逃避履行生效法律文書(shū)確定的義務(wù)的行為；

（四）拒不履行國(guó)防義務(wù)，危害國(guó)防利益的行為；

（五）國(guó)家規(guī)定的其他嚴(yán)重失信行為。

第三十條 對(duì)納入嚴(yán)重失信名單的信用主體，依法可以采取下列特別懲戒措施：

（一）限制從事特定行業(yè)或者項(xiàng)目；

（二）限制任職資格；

（三）限制從事特殊市場(chǎng)交易；

（四）限制授予榮譽(yù)和融資信貸；

（五）限制高消費(fèi)以及有關(guān)消費(fèi)；

（六）限制出境；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他特別懲戒措施。

第三十一條 國(guó)家機(jī)關(guān)決定對(duì)失信信用主體采取懲戒措施的，應(yīng)當(dāng)告知實(shí)施理由、依據(jù)和救濟(jì)途徑以及解除懲戒措施的條件。

第五章 信息安全與權(quán)益保障

第三十二條 省人民政府發(fā)展改革部門(mén)應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定信用信息安全保護(hù)制度，建立社會(huì)信用信息異議處理和信用修復(fù)機(jī)制，保障信用主體合法權(quán)益。

第三十三條 省信用信息中心和信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)建立健全社會(huì)信用信息安全管理和應(yīng)急處理制度，采取安全保密措施，保障社會(huì)信用信息歸集、查詢(xún)、披露和應(yīng)用全過(guò)程的安全。

省社會(huì)信用信息服務(wù)平臺(tái)和其他各類(lèi)信用信息服務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)要求，保障社會(huì)信用信息系統(tǒng)正常運(yùn)行和信用信息安全。

第三十四條 信用主體有權(quán)知曉自身信用信息的采集、使用等情況，以及本人信用報(bào)告載明的信息來(lái)源和變動(dòng)理由。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織不得將個(gè)人信用信息采集與其他服務(wù)捆綁，強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫信用主體同意。

第三十五條 信用信息提供單位發(fā)現(xiàn)其向省信用信息中心提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并將更正后的信息及時(shí)報(bào)送省信用信息中心。

信用主體認(rèn)為省信用信息中心記載的社會(huì)信用信息存在錯(cuò)誤、遺漏或者侵犯其商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等合法權(quán)益的，有權(quán)向省信用信息中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)，并說(shuō)明理由。

省信用信息中心收到異議申請(qǐng)后，對(duì)屬于自身原因造成的，應(yīng)當(dāng)自收到異議申請(qǐng)三日內(nèi)依法作出處理。對(duì)屬于信用信息提供單位更正范圍的，應(yīng)當(dāng)自收到異議申請(qǐng)二日內(nèi)轉(zhuǎn)交信用信息提供單位辦理；信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)在七日內(nèi)依法作出處理，并將結(jié)果報(bào)送省信用信息中心，省信用信息中心在二日內(nèi)將處理結(jié)果告知異議申請(qǐng)人。

信用信息提供單位未在規(guī)定期限內(nèi)報(bào)送處理結(jié)果的，省信用信息中心應(yīng)當(dāng)中止披露、查詢(xún)?cè)撔畔ⅰ?/p>

省信用信息中心在異議申請(qǐng)?zhí)幚砥陂g，應(yīng)當(dāng)對(duì)異議信息進(jìn)行標(biāo)注。

第三十六條 信用主體依法糾正失信行為、消除不利影響，可以向信用信息提供單位提出信用修復(fù)的申請(qǐng)。

經(jīng)審查符合信用修復(fù)條件的，信用信息提供單位應(yīng)當(dāng)在三日內(nèi)作出信用修復(fù)決定并報(bào)送省信用信息中心。省信用信息中心收到信用修復(fù)決定后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)刪除原始失信信用信息并將修復(fù)記錄歸檔管理。國(guó)家另有規(guī)定的除外。

信用主體的信用修復(fù)后，按照規(guī)定不再作為聯(lián)合懲戒對(duì)象。

第三十七條 信用主體向省信用信息中心申請(qǐng)刪除其表彰獎(jiǎng)勵(lì)、志愿服務(wù)和慈善捐贈(zèng)等信息的，省信用信息中心應(yīng)當(dāng)及時(shí)刪除并歸檔管理。

第三十八條 從事社會(huì)信用信息管理和服務(wù)的機(jī)構(gòu)及其人員，不得非法提供、披露和使用信用信息，不得篡改、虛構(gòu)、泄露、竊取和買(mǎi)賣(mài)信用信息。

第六章 法律責(zé)任

第三十九條 違反本條例，法律、法規(guī)有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第四十條 國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由發(fā)展改革部門(mén)或者法律、法規(guī)規(guī)定的部門(mén)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未按照規(guī)定編制公共信用信息目錄的；

（二）未履行報(bào)送、歸集和披露信用信息職責(zé)的；

（三）未根據(jù)履職需要查詢(xún)信用信息、使用信用報(bào)告的；

（四）篡改、虛構(gòu)、泄露、竊取和買(mǎi)賣(mài)信用信息的；

（五）未履行異議信息處理、信用修復(fù)職責(zé)的；

（六）違法執(zhí)行守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒措施的；

（七）未建立社會(huì)信用信息安全管理和應(yīng)急處理制度，未履行保障信息安全職責(zé)的；

（八）其他未按照本條例履行職責(zé)的行為。

第四十一條 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他企業(yè)事業(yè)單位和組織及其工作人員違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由發(fā)展改革部門(mén)或者法律、法規(guī)規(guī)定的部門(mén)責(zé)令限期改正，沒(méi)收違法所得，對(duì)單位并處5萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰款，對(duì)個(gè)人并處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓、依法吊銷(xiāo)有關(guān)許可證件或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）歸集禁止歸集的自然人、法人和其他組織的信用信息或者未經(jīng)同意違法歸集自然人信用信息的；

（二）將個(gè)人信用信息采集與其他服務(wù)捆綁，強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫信用主體同意的；

（三）未履行保密義務(wù)以及超出法定或者約定范圍披露、應(yīng)用信用信息的；

（四）篡改、虛構(gòu)、泄露、竊取和買(mǎi)賣(mài)信用信息的。

第四十二條 違反本條例規(guī)定，在信用信息采集、歸集、使用等過(guò)程中損害信用主體合法權(quán)益的，依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

第七章 附 則

第四十三條 本條例所稱(chēng)征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),是指中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)。

第四十四條 本條例自2017年7月1日起施行。

第四篇：湖北省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃

湖北省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃

時(shí)間： 2007-08-15 15:57:08 來(lái)源：湖北省人民政府

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。為了建立健全我省社會(huì)信用體系，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)湖北經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步，根據(jù)省委、省政府關(guān)于建設(shè)“信用湖北”的要求，制定本規(guī)劃。

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想。堅(jiān)持以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀和黨的十六屆三中全會(huì)提出的關(guān)于“建立健全全社會(huì)信用體系”的方針政策；堅(jiān)持以形成道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度為目標(biāo)，以政府信用建設(shè)為表率、企事業(yè)信用建設(shè)為重點(diǎn)、個(gè)人信用建設(shè)為基礎(chǔ)，加快“信用湖北”建設(shè)步伐；堅(jiān)持以建設(shè)湖北省社會(huì)信用體系為契機(jī)，建立良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，不斷規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的形成和經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)湖北在中部崛起和走在中西部發(fā)展前列的奮斗目標(biāo)。

（二）基本原則。一是政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作。按照“信用湖北”建設(shè)要求，建立和完善信用法規(guī)規(guī)章和制度體系，同時(shí)發(fā)揮市場(chǎng)力量，通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作，依法建立開(kāi)放的征信體系，培育有序的信用市場(chǎng)。二是統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在全省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，抓緊制定信用信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本，逐步實(shí)現(xiàn)信用建設(shè)的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化。三是突出重點(diǎn)，分步實(shí)施。以企業(yè)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，分階段實(shí)施，先試點(diǎn)后鋪開(kāi)，逐步形成覆蓋全省的聯(lián)合征信網(wǎng)絡(luò)和監(jiān)管體系。四是注重實(shí)效，留有余地。信用體系建設(shè)要結(jié)合湖北實(shí)際，注重可操作性和有效性，對(duì)實(shí)施過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)加大考核力度，同時(shí)要有戰(zhàn)略性和前瞻性，留有余地，便于與全國(guó)信用體系建設(shè)系統(tǒng)接軌融合。

二、工作目標(biāo)和主要任務(wù)

全省社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)和任務(wù)是，經(jīng)過(guò)四年左右時(shí)間的努力，基本建成以一個(gè)保障、兩大平臺(tái)、三大體系、四大系統(tǒng)為主要內(nèi)容的湖北省社會(huì)信用體系基本框架，使全省社會(huì)信用狀況得到明顯改善，政府信用顯著增強(qiáng)，政府公信力大幅提高；企事業(yè)信用缺失問(wèn)題得到明顯改善，企事業(yè)信用基本建成；公民信用意識(shí)明顯增強(qiáng)，全社會(huì)講誠(chéng)信、守信用的良好環(huán)境初步形成。

（一）建立和完善地方性信用法規(guī)規(guī)章，提供制度保障。結(jié)合湖北實(shí)際，出臺(tái)湖北省信用管理方面的法規(guī)或規(guī)章，為全省信用建設(shè)提供依據(jù)，促進(jìn)信用建設(shè)法制化和規(guī)范化。一是建立政府信用信息管理辦法和監(jiān)督機(jī)制。二是開(kāi)展企事業(yè)聯(lián)合征信制度建設(shè)和信用信息系統(tǒng)建設(shè)，制訂企事業(yè)征信管理辦法。三是根據(jù)個(gè)人征信情況，出臺(tái)個(gè)人征信管理辦法。四是出臺(tái)征信行業(yè)、征信產(chǎn)品的行業(yè)管理辦法和社會(huì)信用管理辦法。

（二）建立和完善兩大信用征信服務(wù)平臺(tái)。一是建立和完善企業(yè)信用征信服務(wù)平臺(tái)。二是建立和完善個(gè)人信用征信服務(wù)平臺(tái)。

（三）建立和完善三大信用體系。一是建立政府信用體系，強(qiáng)化政府決策、執(zhí)行、監(jiān)督和服務(wù)信用。通過(guò)轉(zhuǎn)變政府職能，整合行政管理資源，強(qiáng)化公共服務(wù)意識(shí)，改變行政方式，嚴(yán)格依法行政，建設(shè)公開(kāi)、高效、透明的政府信用信息系統(tǒng)，增強(qiáng)政務(wù)活動(dòng)的透明度，提高政府的公信度。加快推進(jìn)電子政務(wù)建設(shè)，建立統(tǒng)一的政府公共信用信息平臺(tái)。二是建立企事業(yè)信用管理體系。逐步整合分散在各部門(mén)和行業(yè)的信用信息資源，開(kāi)展企事業(yè)信用征信工作，制定企事業(yè)征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法，建立健全各項(xiàng)信用管理制度，提高企事業(yè)信用管理水平。三是建立個(gè)人信用管理體系。逐步建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，探索個(gè)人信用體系運(yùn)行模式，發(fā)展信用消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（四）建立四大信用系統(tǒng)。一是建立信用信息系統(tǒng)，包括省、市（州）、縣（市、區(qū)）三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的政府信用信息系統(tǒng)，覆蓋全部企事業(yè)、經(jīng)營(yíng)組織的企事業(yè)信用信息系統(tǒng)，覆蓋多數(shù)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。二是建立信用信息披露系統(tǒng)，包括行業(yè)協(xié)會(huì)、新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)通訊等傳播渠道。三是建立信用服務(wù)系統(tǒng)，培植以信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用咨詢(xún)?yōu)橹黧w的各類(lèi)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。四是建立信用教育系統(tǒng)，促進(jìn)誠(chéng)實(shí)守信社會(huì)風(fēng)尚的形成。

三、建設(shè)步驟與主要措施

（一）建設(shè)步驟

1、啟動(dòng)階段（2004年）。建設(shè)重點(diǎn)：提出湖北省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施方案，建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和工作機(jī)構(gòu)，著手調(diào)研起草相關(guān)地方性法規(guī)或規(guī)章，推動(dòng)行政信息歸集渠道和社會(huì)征信實(shí)體開(kāi)始形成，選擇試點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)，做好試點(diǎn)準(zhǔn)備。

2、試點(diǎn)階段（2005年）。建設(shè)重點(diǎn)：初步建立政府、企事業(yè)、個(gè)人、區(qū)域信用管理模

式，按照區(qū)域和行業(yè)特點(diǎn)，分別開(kāi)展試點(diǎn)。通過(guò)試點(diǎn)完善方案，改進(jìn)辦法，為全省全面推開(kāi)提供經(jīng)驗(yàn)。積極探索市場(chǎng)運(yùn)作的途徑，注意引導(dǎo)和發(fā)揮社會(huì)信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在企事業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制和資信評(píng)級(jí)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評(píng)分中的作用。

3、全面建設(shè)階段（2006年）。建設(shè)重點(diǎn)：全省政府、企事業(yè)、個(gè)人、區(qū)域信用體系建設(shè)全面展開(kāi)，不斷培育和規(guī)范信用市場(chǎng)，充分發(fā)揮社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作用，著力推動(dòng)全省企事業(yè)信用制度和個(gè)人信用制度建設(shè)，使良好的信用成為全社會(huì)共同珍視的無(wú)形資產(chǎn)和重要資源，初步形成比較科學(xué)的全省社會(huì)信用體系運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。

4、鞏固完善階段（2007年）。建設(shè)重點(diǎn)：規(guī)范信用市場(chǎng)，完善社會(huì)信用服務(wù)和信用管理機(jī)制，使全省社會(huì)信用體系建設(shè)基本規(guī)范化、制度化，成為一種有序、長(zhǎng)效的市場(chǎng)和社會(huì)管理機(jī)制，推動(dòng)全省基本形成良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

（二）主要措施

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)分工。建立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，分別成立省、市（州）、縣（市、區(qū)）社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)各轄區(qū)內(nèi)社會(huì)信用體系建設(shè)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組由政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)，成員由涉及信用管理工作較多的部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。在各級(jí)政府辦公廳（室）設(shè)立社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，從相關(guān)部門(mén)抽調(diào)人員組成，具體牽頭制定社會(huì)信用體系建設(shè)的總體實(shí)施方案，負(fù)責(zé)信用建設(shè)的日常工作，細(xì)化目標(biāo)任務(wù)，定期督辦檢查，組織社會(huì)信用體系管理平臺(tái)的建設(shè)，監(jiān)管社會(huì)信用系統(tǒng)的運(yùn)行，積極穩(wěn)妥發(fā)展信用中介服務(wù)行業(yè)。待全省社會(huì)信用體系基本框架建立起來(lái)后，將辦公室職能轉(zhuǎn)入合適的政府部門(mén)。

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)五個(gè)協(xié)調(diào)小組，成員由有關(guān)單位負(fù)責(zé)人擔(dān)任。其中：（1）法規(guī)規(guī)章制度建設(shè)協(xié)調(diào)小組由政府辦公廳（室）負(fù)責(zé)人和政府法制部門(mén)負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在法制部門(mén)，負(fù)責(zé)社會(huì)信用體系建設(shè)過(guò)程中相關(guān)法規(guī)規(guī)章制度的起草、宣傳與實(shí)施等方面工作。（2）信用信息技術(shù)服務(wù)協(xié)調(diào)小組由政府辦公廳（室）負(fù)責(zé)人和信息產(chǎn)業(yè)廳（局）負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)，負(fù)責(zé)根據(jù)信用信息互聯(lián)互通、資源共享的要求，配合有關(guān)部門(mén)建立全省各級(jí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)逐步實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。（3）政府信用體系建設(shè)工作協(xié)調(diào)小組由政府辦公廳（室）負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在政府辦公廳（室），主要負(fù)責(zé)制定政府信用體系建設(shè)工作方案，負(fù)責(zé)誠(chéng)信政府建設(shè)工作。（4）企事業(yè)信用體系建設(shè)工作協(xié)調(diào)小組由政府辦公廳（室）負(fù)責(zé)人、省工商局負(fù)責(zé)人和人民銀行武漢分行負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在工商局，主要負(fù)責(zé)制定企事業(yè)信用體系建設(shè)工作方案，開(kāi)展企事業(yè)信用系統(tǒng)建設(shè)工作。（5）個(gè)人信用體系建設(shè)工作協(xié)調(diào)小組由政府辦公廳（室）負(fù)責(zé)人和人民銀行武漢分行負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在人民銀行武漢分行，主要負(fù)責(zé)制定個(gè)人信用體系建設(shè)工作方案和開(kāi)展個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)工作。

各級(jí)政府、各部門(mén)要高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作，將其作為政府工作的重要職責(zé)之一，納入重要的議事日程和政績(jī)考核體系，主要負(fù)責(zé)同志要親自抓，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)。有關(guān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)工作要積極參與、主動(dòng)配合和大力支持。

2、積極試點(diǎn)，重點(diǎn)突破。根據(jù)我省實(shí)際，選擇武漢市作為全省區(qū)域性社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)單位，由省直有關(guān)部門(mén)和武漢市政府共同組織實(shí)施。

3、構(gòu)建地方性信用法規(guī)規(guī)章和制度體系。根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合湖北實(shí)際，認(rèn)真調(diào)查研究，著手建立我省信用管理地方性法規(guī)規(guī)章體系，為全省社會(huì)信用體系建設(shè)提供依據(jù)。重點(diǎn)研究和適時(shí)頒布實(shí)施《湖北省信用體系建設(shè)規(guī)劃》、《湖北省政府信用信息歸集與公開(kāi)管理辦法》、《湖北省企事業(yè)信用信息采集與披露管理辦法》、《湖北省個(gè)人信用信息采集與披露管理辦法》、《湖北省企事業(yè)信用評(píng)級(jí)管理辦法》、《湖北省個(gè)人信用評(píng)分管理辦法》等地方性法規(guī)或規(guī)章。

4、建立信用信息處理技術(shù)體系。

（1）整合行政資源，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。把分散在政府、行業(yè)等各方面的企事業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)資料進(jìn)行歸集整合。鼓勵(lì)和支持有關(guān)部門(mén)按照標(biāo)準(zhǔn)建立分類(lèi)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，鼓勵(lì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)適合我省市場(chǎng)主體特點(diǎn)的評(píng)估模型，設(shè)計(jì)各具特色的征信產(chǎn)品，培養(yǎng)信用中介機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）建立省、市（州）、縣（市、區(qū)）三級(jí)信用信息中心。在建立各方面基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，在政府指導(dǎo)下建立省、市（州）、縣（市、區(qū)）三級(jí)信用信息中心，在保證經(jīng)濟(jì)安全性、客觀公正性、社會(huì)公益性和操作有效性的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)方式運(yùn)營(yíng)管理。該中心要設(shè)立綜合數(shù)據(jù)庫(kù)和交換網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)展數(shù)據(jù)收集、處理和服務(wù)工作，改變部門(mén)、行業(yè)和區(qū)域?qū)?shù)據(jù)的封鎖與分割狀況，實(shí)現(xiàn)全省信用信息的交換與互通，提高信用信息的利用水平。

（3）有序開(kāi)放信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。各方面建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，是建立和完善社會(huì)信用體系的重要載體，要實(shí)行分類(lèi)管理，同時(shí)，要加強(qiáng)信息安全管理，建立規(guī)范的信息使用制度，有的要免費(fèi)向社會(huì)提供，有的可以實(shí)行有償服務(wù)。

（4）積極推進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化。充分發(fā)揮信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)

內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索建立符合湖北實(shí)際的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化體系，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)，信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，以及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)支持軟件等實(shí)現(xiàn)通用或相互兼容，保證部門(mén)、地區(qū)、企事業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，促進(jìn)資源交換和共享。

5、大力發(fā)展現(xiàn)代信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。按照“特許經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)服務(wù)”的思路，建立規(guī)范的信用行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，大力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)、獨(dú)立、公正、高效的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)湖北社會(huì)信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。重點(diǎn)培養(yǎng)和發(fā)展有資質(zhì)的征信公司、大型評(píng)級(jí)公司、企事業(yè)信用服務(wù)和消費(fèi)者信用服務(wù)中介等。依法招標(biāo)成立具有較高專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的征信實(shí)體或授權(quán)具有良好資質(zhì)的信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，作為全省信用數(shù)據(jù)建設(shè)營(yíng)運(yùn)主體，負(fù)責(zé)籌建和經(jīng)營(yíng)湖北省信用信息中心。政府要對(duì)社會(huì)信用信息服務(wù)中介行業(yè)進(jìn)行科學(xué)管理，促進(jìn)信用行業(yè)自律機(jī)制的形成和行業(yè)的健康發(fā)展。信用行業(yè)要依法自主組建湖北省信用行業(yè)協(xié)會(huì)，逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自我教育、自我約束、自我發(fā)展和自我完善。

6、積極培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)。政府有關(guān)部門(mén)要在科學(xué)劃分企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，客觀地發(fā)布企業(yè)信用信息，帶頭積極利用信用評(píng)級(jí)、信用報(bào)告等信息，優(yōu)先采購(gòu)信用優(yōu)秀企業(yè)的產(chǎn)品。有關(guān)領(lǐng)域要實(shí)施信用準(zhǔn)入制，設(shè)立信用門(mén)檻，首先在銀行同業(yè)市場(chǎng)、商品交易市場(chǎng)、證券期貨交易市場(chǎng)等方面建立信用準(zhǔn)入制度，逐步擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域，由各類(lèi)市場(chǎng)主體依照自身信用水平參與市場(chǎng)交易，促進(jìn)企事業(yè)及相關(guān)人員自覺(jué)守信，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

7、建立和完善社會(huì)誠(chéng)信教育體系?，F(xiàn)階段主要從三個(gè)方面入手：一是認(rèn)真貫徹中央關(guān)于開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)、《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)未成年人思想道德建設(shè)的若干意見(jiàn)》等文件精神，利用廣播、電視、圖書(shū)、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳播工具，大力開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動(dòng)，弘揚(yáng)中華民族誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，并賦予新的時(shí)代精神，在全社會(huì)普遍形成守信光榮、失信可恥的社會(huì)氛圍。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳與普及，努力提高全體公民特別是領(lǐng)導(dǎo)干部、國(guó)家公務(wù)員、教育工作者、司法執(zhí)法人員、企事業(yè)經(jīng)營(yíng)者的法制意識(shí)和依法辦事的能力和水平，為推進(jìn)信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的法治環(huán)境。三是開(kāi)設(shè)面向政府、企事業(yè)和個(gè)人的多種類(lèi)型的短期培訓(xùn)和在職教育，普及現(xiàn)代信用知識(shí)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信水平。

8、建立守信受益和失信懲戒機(jī)制。實(shí)施由政府管理部門(mén)作出的行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)，由行業(yè)組織、交易對(duì)象等作出的市場(chǎng)性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)信用信息廣泛傳播形成的社會(huì)性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)，以提高失信成本，防止失信行為的發(fā)生，同時(shí)讓守信者受益。

9、加大政策支持和工作落實(shí)力度。為了保證全省社會(huì)信用體系建設(shè)工作落到實(shí)處，各

級(jí)政府和各相關(guān)部門(mén)要結(jié)合實(shí)際，制定本地區(qū)、本部門(mén)信用體系建設(shè)規(guī)劃和方案，出臺(tái)相應(yīng)政策，認(rèn)真組織落實(shí)。對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)中確需由政府承擔(dān)的支出，由各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室提出預(yù)算，全額納入同級(jí)財(cái)政預(yù)算，保證投入到位。要在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)，對(duì)信用中介在機(jī)構(gòu)設(shè)立、稅收減免、收費(fèi)等方面盡可能給予優(yōu)惠。省政府辦公廳根據(jù)規(guī)劃進(jìn)度和要求，每年組織對(duì)各地、各部門(mén)落實(shí)情況進(jìn)行督促檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出完善意見(jiàn)，推動(dòng)全省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)范有序、扎實(shí)有效地向前發(fā)展，確保如期實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)，圓滿(mǎn)完成各項(xiàng)任務(wù)，促進(jìn)全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

第五篇：湖南農(nóng)村信用社考試專(zhuān)題-信用金融知識(shí)

湖南農(nóng)村信用社考試專(zhuān)題－信用金融知識(shí)

一、負(fù)債管理

1、存款業(yè)務(wù)管理的原則

堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)范、分級(jí)管理、分工協(xié)作的原則。統(tǒng)一規(guī)范是指全省信用社必須遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，按照業(yè)務(wù)管理制度，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性工作目標(biāo)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)活動(dòng)。分級(jí)管理指省聯(lián)社負(fù)債管理部，縣級(jí)聯(lián)社負(fù)債業(yè)務(wù)部門(mén)依據(jù)本級(jí)職能承擔(dān)相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理工作。分工協(xié)作指各級(jí)信用社負(fù)債，信貸，結(jié)算等部門(mén)應(yīng)根據(jù)各自的專(zhuān)業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，按照職責(zé)分工，、相互配合，做好組織資金工作。

2、存款人

是指在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的單位、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。

3、儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)

按存期長(zhǎng)短劃分，可分為活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取儲(chǔ)蓄存款、零存整取儲(chǔ)蓄存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、教育儲(chǔ)蓄、通知存款和經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦的其他種類(lèi)的儲(chǔ)蓄存款。

4、存款人基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)和臨時(shí)存款賬戶(hù)

（1）基本存款賬戶(hù)是存款人的主辦賬戶(hù)。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金收付及其工資、資金和現(xiàn)金的支取。可以申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)：企業(yè)法人；非法人企業(yè)；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；團(tuán)級(jí)（含）以上軍隊(duì)、**部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)；社會(huì)團(tuán)體；民辦非企業(yè)組織；異地常設(shè)機(jī)構(gòu)；外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)；個(gè)體工商戶(hù)；居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)；單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)；其他組織。（2）一般存款賬戶(hù)用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。存款人申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶(hù)，應(yīng)向銀行出具其開(kāi)立基本存款賬戶(hù)規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應(yīng)出具借款合同。②存款人因其他結(jié)算需要，應(yīng)出具有關(guān)證明。（3）存款人的專(zhuān)用賬戶(hù)用于辦理各項(xiàng)專(zhuān)用資金的收付。對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)：基本建設(shè)資金；更新改造資金；財(cái)政預(yù)算外資金；糧、棉、油收購(gòu)資金；證券交易結(jié)算資金；期貨交易保證金；信托基金；金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金；政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金；單位銀行卡備用金；住房基金；社會(huì)保障基金；收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金；黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)；其他需要專(zhuān)項(xiàng)管理和使用的資金。（4）臨時(shí)存款賬戶(hù)用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)；異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；注冊(cè)驗(yàn)資。

5、存款人哪些情形可在異地開(kāi)立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶(hù)？

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的。（2）辦理異地借款和其他結(jié)算需要開(kāi)立一般存款賬戶(hù)的。（3）存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)的。（4）異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的。（5）自然人根據(jù)需要在異地開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的。

6、單位從其結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，每筆超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)提供哪些付款依據(jù)？

（1）代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單。（2）獎(jiǎng)勵(lì)證明。（3）新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個(gè)人款項(xiàng)的證明。（4）證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎(jiǎng)券發(fā)行或承銷(xiāo)部門(mén)支付或退還給自然人款項(xiàng)的證明。（5）債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。（6）借款合同。（7）保險(xiǎn)公司的證明。（8）稅收征管部門(mén)的證明。（9）農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同。（10）其他合法款項(xiàng)的證明。

7、辦理掛失手續(xù)的操作手續(xù)

儲(chǔ)戶(hù)存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式申請(qǐng)掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失時(shí)一般填寫(xiě)一式三聯(lián)掛失申請(qǐng)書(shū)，第一聯(lián)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)留存，憑以登記掛失登記簿；第二聯(lián)隨當(dāng)日傳票送事后監(jiān)督部門(mén)；第三聯(lián)加蓋公章后交儲(chǔ)戶(hù)，憑以領(lǐng)取新存單、存折，領(lǐng)取新存單、存折后由儲(chǔ)戶(hù)在該聯(lián)簽章后，交事后監(jiān)督部門(mén)，作會(huì)計(jì)檔案永久保管。經(jīng)辦員受理掛失，應(yīng)在各聯(lián)掛失申請(qǐng)書(shū)上蓋章，并根據(jù)掛失申請(qǐng)書(shū)在該存款賬頁(yè)上用紅字注明“某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后，根據(jù)存款人的意愿，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以重新開(kāi)出新存單、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及時(shí)掛失，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶(hù)不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，可以受理電報(bào)、電話(huà)、信函掛失，但須在掛失五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。若儲(chǔ)戶(hù)要求撤銷(xiāo)掛失時(shí)，應(yīng)出示原掛失證明，由儲(chǔ)戶(hù)在掛失申請(qǐng)書(shū)上批注“某年某月某日注銷(xiāo)掛失”字樣，并收回掛失申請(qǐng)書(shū)；掛失用函電形式要求撤銷(xiāo)掛失申請(qǐng)的，不予受理。

8、存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)出具的證明文件

存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)向銀行出具下列證明文件：（1）中國(guó)居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時(shí)身份證。（2）中國(guó)人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份正件。（3）中國(guó)人民霧狀**，應(yīng)出具**身份正件。（4）香港、澳門(mén)居民，應(yīng)出具澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái) 灣居民，應(yīng)出具臺(tái) 灣居民來(lái)往大路通行證或者其他有效正件。（5）外國(guó)公民，應(yīng)出具護(hù)照。（6）法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效正件。銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，根據(jù)需要還可要求申請(qǐng)人出具戶(hù)中簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效正件。

9、存款人結(jié)算賬戶(hù)的名稱(chēng)確定

單位開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的名稱(chēng)應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)的證明文件的名稱(chēng)全稱(chēng)及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱(chēng)過(guò)長(zhǎng)，可使用規(guī)范化簡(jiǎn)稱(chēng)，但必須與預(yù)留銀行的印章一致，并與開(kāi)戶(hù)銀行在銀行賬戶(hù)管理協(xié)議上明確簡(jiǎn)稱(chēng)的約定。非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開(kāi)立的專(zhuān)用存款賬戶(hù)，其賬戶(hù)名稱(chēng)應(yīng)使用其隸屬單位的名稱(chēng)。單位獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人應(yīng)使用其主管單位名稱(chēng)加附屬機(jī)構(gòu)名稱(chēng)。個(gè)人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的賬戶(hù)名稱(chēng)應(yīng)與其提供的有效身份正件中的名稱(chēng)全稱(chēng)一致。單位預(yù)留銀行印章為單位的公章或財(cái)務(wù)專(zhuān)用章和法定代表人、單位負(fù)責(zé)人或授權(quán)經(jīng)辦人的簽章；預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章，必須出具法定代表人、單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)及其身份證以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證。

10、申請(qǐng)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的手續(xù)

單位申請(qǐng)開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負(fù)責(zé)人不能親自辦理的，必須授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理的，應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份正件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書(shū)及其身份正件。實(shí)際操作中，法定代表人或單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人的，應(yīng)在授權(quán)書(shū)中對(duì)被授權(quán)人的姓名及其身份正件、權(quán)限等內(nèi)容作明確說(shuō)明，并在授權(quán)書(shū)上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負(fù)責(zé)人簽章。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)辦理開(kāi)戶(hù)的被授權(quán)人的身份審查，對(duì)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及被授權(quán)人的身份證復(fù)印件和授權(quán)書(shū)，應(yīng)按規(guī)定存檔備查。個(gè)人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，提倡由存款人本人親自辦理。但申請(qǐng)開(kāi)立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，因存款人需要辦理銀行結(jié)算賬戶(hù)管理協(xié)議的簽訂、預(yù)留簽字或名章等開(kāi)戶(hù)手續(xù)，必須由存款人本人親自辦理。此規(guī)定是為了維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止被授權(quán)人超越代理權(quán)限進(jìn)行越權(quán)代理，防止假冒他人名義開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行詐騙、洗耳恭聽(tīng)錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保障存款人的資金安全，存款人應(yīng)鄧以高度重視和積極配合。

11、對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度的原因

存款人開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶(hù)在正式開(kāi)立之日起三個(gè)工作日內(nèi)，除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外，不能辦理付款業(yè)務(wù)，三個(gè)工作日后方可辦理付款。對(duì)因注冊(cè)驗(yàn)資需要開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)為基本存款賬戶(hù)，或借款轉(zhuǎn)存開(kāi)立的一般存款賬戶(hù)，因事先對(duì)存款人的身份等進(jìn)行了審核，幫不受生效日制度**。

12、臨時(shí)存款賬戶(hù)超過(guò)有效期期限后的處理

規(guī)定對(duì)臨時(shí)存款賬戶(hù)使用的最長(zhǎng)有效期限為兩年（包括已展期）。辦法規(guī)定臨時(shí)存款賬戶(hù)有效期滿(mǎn)后，確因業(yè)務(wù)需要，存款人可以申請(qǐng)展期。具體是：存款人在臨時(shí)存款賬戶(hù)的有效期內(nèi)，向開(kāi)戶(hù)銀行提出延長(zhǎng)賬戶(hù)使用的申請(qǐng)，帖開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年。對(duì)賬戶(hù)使用期需要超過(guò)兩年的，存款人可以在賬戶(hù)兩年期滿(mǎn)后，撤銷(xiāo)原賬戶(hù)，重新出具開(kāi)戶(hù)依據(jù)，申請(qǐng)開(kāi)立新的臨時(shí)存款賬戶(hù)。

13、對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶(hù)管理

存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要，可以在銀行開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)。為確保存款人驗(yàn)資行為的真實(shí)性，避免存款人假借驗(yàn)資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，辦法還規(guī)定，因注冊(cè)驗(yàn)資而開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱(chēng)一致，驗(yàn)資期間，該賬戶(hù)只收不付。注冊(cè)驗(yàn)資的存款人經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記后，可按照基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)要求提供相關(guān)證明文件，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)辦理賬戶(hù)性質(zhì)變更手續(xù)，開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后，可將臨時(shí)存款賬戶(hù)變更為基本存款賬戶(hù)。注冊(cè)驗(yàn)資期滿(mǎn)后，應(yīng)按照撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)的要求，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)臨時(shí)存款賬戶(hù)。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對(duì)撤銷(xiāo)的賬戶(hù)資金應(yīng)退還原匯款人賬戶(hù)。注冊(cè)資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時(shí)的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份正件。

14、基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”的手續(xù)

基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)后，選擇其他銀行，申請(qǐng)重新開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的行為。

15、撤銷(xiāo)結(jié)算賬戶(hù)的處理

撤銷(xiāo)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)作如下處理：（1）存款人申請(qǐng)撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)“撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)申請(qǐng)書(shū)”。（2）存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，需要撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)的，存款人基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)自撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，將撤銷(xiāo)該基本存款賬戶(hù)的情況書(shū)面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行；存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤銷(xiāo)有關(guān)銀行結(jié)算賬戶(hù)；存款人應(yīng)自收到通知之日3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的撤銷(xiāo)。（3）銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶(hù)撤銷(xiāo)手續(xù)時(shí)，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)、預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登記證上，注明銷(xiāo)戶(hù)日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時(shí)在撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。（4）存款人撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，必須與開(kāi)戶(hù)銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶(hù)存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開(kāi)戶(hù)登記證，銀行核對(duì)無(wú)誤后方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。

16、設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備的三個(gè)條件 設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：（1）有機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。（2）熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營(yíng)業(yè)時(shí)間雙人臨柜。（3）有必要的安全防范設(shè)備。

17、活期存款、定期存款、通知存款的特點(diǎn)

活期存款的特點(diǎn)：（1）存取無(wú)一定期限。（2）存戶(hù)一律使用支票提取存款，所以又稱(chēng)支票賬戶(hù)，支票還可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。（3）無(wú)論期限長(zhǎng)短一律不記息或利息微薄。（4）食用良好的往來(lái)客戶(hù)必要時(shí)，可以向銀行申請(qǐng)透支額。定期存款的特點(diǎn)：（1）存款有期限，期限越長(zhǎng)，利率越高。（2）取款時(shí)使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉(zhuǎn)讓。（3）存款未到期一般不得提前支取。（4）定期存款雖然不能透支，但可以作為動(dòng)產(chǎn)抵押品取得銀行或信用社貸款。

通知存款的特點(diǎn)：（1）存戶(hù)在取款前事先通知銀行取款的時(shí)間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶(hù)本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月不等。到期才能提款。（2）整存整付的通知存款使用存單，存戶(hù)必須預(yù)留印鑒，到時(shí)銀行核對(duì)印鑒，一次將本息支取。（3）零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時(shí)續(xù)存。需要取款時(shí)，將準(zhǔn)備支取的金額，按約定日數(shù)事先通知銀行。到期在存款余額內(nèi)支取。存款全部提清即銷(xiāo)戶(hù)。如果不全部提清，以后還可以繼續(xù)存取。

18、活期儲(chǔ)蓄存款和活期存款的結(jié)息日

活期儲(chǔ)蓄存款結(jié)息日是每年的6月30日?；钇诖婵畹慕Y(jié)息日是每季末的20日。

19、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循的原則

個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶(hù)保密的原則。20、中間業(yè)務(wù)及申請(qǐng)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的條件

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的應(yīng)符合以下條件：（1）符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求；（2）不損害客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)利益；（3）有利于完善信用社的服務(wù)功能，有利于提高信用社的盈利能力；（4）制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程；（5）具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員；（6）具備適合開(kāi)展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)；（7）監(jiān)管部門(mén)要求的其他條件。

21、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)

農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制重點(diǎn)是：開(kāi)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)部門(mén)核準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)、人員從業(yè)資格和內(nèi)部的業(yè)務(wù)授權(quán)，建立并落實(shí)相關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，按委托人指令辦理業(yè)務(wù)，防范或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

22、適用審批制、備案制和報(bào)告制的中間業(yè)務(wù)品種

（1）適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種有：金融衍生業(yè)務(wù)、各類(lèi)投資基金托管、各類(lèi)基金注冊(cè)登記、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種：票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)、貸款承諾、各類(lèi)匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、代理發(fā)行、承銷(xiāo)、兌付政 府債券、代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)（如代收水電費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、各類(lèi)見(jiàn)證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，主要包括咨詢(xún)調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢(xún)、企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)。（3）適用報(bào)告制的中間業(yè)務(wù)品種：代理政策性銀行、外國(guó)政 府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，代理資金清算，代理銀行卡收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)。

23、銀行卡

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的分類(lèi)：（1）按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。（2）按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。（3）按發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡。（4）按賬戶(hù)幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。

24、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)及范圍

代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行或信用社接受客戶(hù)委托，代為辦理客戶(hù)指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)，代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)，代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

25、利率和利息

利率是利息率的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一定時(shí)間內(nèi)利息額與存入貸出本金的比率。利息又稱(chēng)“利金”，是指?jìng)鶆?wù)人為取得貨幣的使用權(quán)而向債權(quán)人支付的超過(guò)本金（母金）的部分。

26、活期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

活期儲(chǔ)蓄存款自每年7月1日至次年6月30日止，為一計(jì)息，全年按360天計(jì)算，每年結(jié)息一次，利息并入本金，中途銷(xiāo)戶(hù)，不論存期長(zhǎng)短，一律計(jì)付利息。計(jì)算方法：（1）積數(shù)法。（2）查表計(jì)息法。

27、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

整存整取定期儲(chǔ)蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇到利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開(kāi)戶(hù)日所定利率計(jì)付利息，不分段計(jì)息。計(jì)算公式：儲(chǔ)蓄利息=本金×利率×存期。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款提前支取，均按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款逾期支取的，逾期部分均按照該存款支取日銀行掛牌公告活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。

28、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

（1）月積數(shù)計(jì)算法。按每筆余額在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)的日數(shù)計(jì)算出計(jì)算積數(shù)稱(chēng)日積數(shù)。日積數(shù)的總和稱(chēng)為計(jì)息月積數(shù)，乘以月利率即得到利息數(shù)。應(yīng)付利息=（第一月存款余額+最后一個(gè)月存款余額）×存入次數(shù)/2×月利率或應(yīng)付利息=每月固定存款余額×（第一次存款月數(shù)+1）×存入次數(shù)/2×月利率，如中途漏存，應(yīng)先算出漏存月數(shù)，并在累計(jì)月數(shù)中扣減，得到實(shí)際累計(jì)月數(shù)，再乘以月利率，即算出應(yīng)付利息。漏存月數(shù)的計(jì)算公式：漏存月數(shù)=約定存期內(nèi)次數(shù)+1－漏存期次

（2）采用每元存款計(jì)息基數(shù)計(jì)算。這種計(jì)息方式是把先算出的每月存款到期時(shí)應(yīng)付的利息作為計(jì)息基數(shù)，到期支取時(shí)，以最后存款余額乘以每元存款計(jì)息基數(shù)，即求應(yīng)付利息。其計(jì)算公式：每元存款平均月數(shù)=（第一次存款月數(shù)+1）×存入次數(shù)/2/存款次數(shù)；每元存款計(jì)息基數(shù)=每元存款平均月數(shù)×月利率；應(yīng)付利息=最后存款余額×每元存款計(jì)息基數(shù)

29、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

（1）每次付息的計(jì)算公式：每次支取利息=本金×每次取息間隔月數(shù)×利率（2）如提前支取，應(yīng)將已分次付給的利息，照原數(shù)收回，并按實(shí)際存期的活期利率計(jì)付提前支取利息。其計(jì)算公式：提前支取應(yīng)付的利息=本金×實(shí)際存期×活期利率－已付利息（3）如已付利息大于提前支取的利息，共超過(guò)部分應(yīng)從本金中扣回。其計(jì)算公式：應(yīng)扣回利息=已付利息－本金×實(shí)際存數(shù)×活期利率 30、整存零取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

整存零取定期儲(chǔ)蓄存款到期一次計(jì)付利息，其計(jì)算公式：到期應(yīng)付利息=（全部本金+每次支取本金）/2×支取本金次數(shù)×每次取本時(shí)期×利率

31、查詢(xún)、凍結(jié)扣劃個(gè)人存款的規(guī)定

（1）人民法院、人民**、公 安機(jī)關(guān)和**部門(mén)等因偵查、起訴、審理案件，需要向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢(xún)與案件直接有關(guān)的個(gè)人存款時(shí)，須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)以上法院、**、公 安機(jī)關(guān)或**機(jī)關(guān)等正式查詢(xún)公函，并提供存款人的有關(guān)線(xiàn)索；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不能提供原始賬冊(cè)，只能提供復(fù)印件。（2）人民法院、人民**、公 安機(jī)關(guān)和**部門(mén)在偵查、審理案件中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人存款與案件直接有關(guān)，要求停止支付（凍結(jié)）存款時(shí)，必須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)或縣級(jí)以上法院、**、公 安機(jī)關(guān)或**機(jī)關(guān)等正式通知，方可辦理暫停支付（凍結(jié)）手續(xù)。停止支付（凍結(jié)）的期限最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月，逾期自動(dòng)撤銷(xiāo)。有特殊原因需要延長(zhǎng)的，應(yīng)重新辦理停止支付（凍結(jié)）手續(xù)。（3）人民法院判決沒(méi)收（扣劃）儲(chǔ)蓄存款時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)法院判決書(shū)辦理。法院判處民事案件中有關(guān)儲(chǔ)蓄存款的處理，執(zhí)行時(shí)應(yīng)由當(dāng)事人交出存款單（折），須強(qiáng)制招待時(shí)，由法院向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑判決書(shū)或裁定書(shū)辦理，當(dāng)事人的原存單（折）作廢，將判決書(shū)或裁定書(shū)收入檔案保存。（4）查詢(xún)、暫停支付華僑儲(chǔ)蓄存款時(shí)，公 安機(jī)關(guān)和**機(jī)關(guān)由地（市）以上公 安廳（局）和安全廳（局）依照上述手續(xù)辦理；法院、**由對(duì)案件有法定管轄權(quán)的法院、**依照上述規(guī)定手續(xù)辦理。

32、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)終了結(jié)賬工作的程序

記賬員：（1）登記開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)登記簿。（2）核對(duì)發(fā)生額和軋準(zhǔn)活期儲(chǔ)蓄。（3）核對(duì)利息數(shù)，按賬卡分別加總付息筆數(shù)和金額，填制營(yíng)業(yè)支出科目各類(lèi)儲(chǔ)蓄利息付出傳票，與出納復(fù)核員留存的利息清單核對(duì)，將清單作利息付出傳票的附件。（4）登記空白重要憑證的登記簿，核對(duì)實(shí)物與賬是否相符。（5）整理變動(dòng)戶(hù)賬卡、變動(dòng)的賬卡，按規(guī)定的手續(xù)核對(duì)后，需分類(lèi)進(jìn)行整理，還入有關(guān)賬箱、檔次，對(duì)結(jié)清賬卡和記滿(mǎn)換下的賬頁(yè)，分別進(jìn)行妥善保管。復(fù)核、出納員：（1）填制科目日結(jié)單。（2）軋記庫(kù)存現(xiàn)金。（3）編制營(yíng)業(yè)日?qǐng)?bào)表。（4）復(fù)核軋準(zhǔn)活期儲(chǔ)蓄變動(dòng)戶(hù)六平，復(fù)核當(dāng)天定活期儲(chǔ)蓄利息是否全部正確，核對(duì)重要空白憑證結(jié)存數(shù)是否與實(shí)物相符，核對(duì)有價(jià)單證存數(shù)是否與實(shí)物相符。

33、儲(chǔ)戶(hù)提前支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款處理

儲(chǔ)戶(hù)支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人身份證或戶(hù)口簿、軍人證、護(hù)照、居住證到原存儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理提前支取手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證存單開(kāi)戶(hù)人姓名與正件姓名一對(duì)致，以確認(rèn)無(wú)掛失情況后即可支付該筆未到期定期存款。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具本人身份證。

34、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理哪些人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)？

（1）活期儲(chǔ)蓄存款；（2）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（3）零存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（4）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款；（5）整存零取定期儲(chǔ)蓄存款；（6）定活兩便儲(chǔ)蓄存款；（7）華僑（人民幣）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（8）經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦的其他種類(lèi)的儲(chǔ)蓄存款。

35、信貸

從廣義上講，信貸就是信用，就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷(xiāo)預(yù)付等行為。從狹義上講，信貸是專(zhuān)指貨幣經(jīng)營(yíng)單位信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱(chēng)，包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為。

36、信貸資金來(lái)源及組成部分

農(nóng)村信用社的信貸資金來(lái)源也稱(chēng)之為負(fù)債，是指農(nóng)村信用社通過(guò)哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務(wù)所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來(lái)源主要包括資本金、存款、金融市場(chǎng)籌資等三個(gè)部分。

37、信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系

農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過(guò)程應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則，從根本上講三者是統(tǒng)一的，它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常開(kāi)展，其中：安全性是前提，只有保證了資金的安全、無(wú)損，才能使資金產(chǎn)生應(yīng)有的效益；流動(dòng)性是條件，只有保證了資金的正常流動(dòng)，才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)才能順利展開(kāi)；效益性是經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，建立農(nóng)村信用社的目的，就是為了通過(guò)為廣大社員、客戶(hù)提供優(yōu)良的金融服務(wù)，達(dá)到提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時(shí)講安全和流動(dòng)，就要放棄一定的自身效益；有時(shí)講究了社會(huì)效益，又忽略了農(nóng)村信用社的效益；而提高了自身和客戶(hù)的效益，資金的安全和流動(dòng)又會(huì)受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，使它們達(dá)到最佳的組合狀態(tài)。

38、借款人的權(quán)利和義務(wù)

借款人有以下權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

借款人有以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（3）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全

情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取促使措施。

39、貸款人的權(quán)利和義務(wù)

貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，并享有以下權(quán)利：（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；（4）依合同約定從借款人賬戶(hù)上劃收貸款本金和利息；（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6）在貸款將受到或已受到損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔(dān)以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類(lèi)、期限和利率，并向借款人提供咨詢(xún)。（2）應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。（3）應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)一個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)6個(gè)月；國(guó)家另有規(guī)定者除外。（4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密；但對(duì)依法查詢(xún)者除外。

40、《巴塞爾協(xié)議》及目的

《巴塞爾協(xié)議》是國(guó)際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務(wù)條例和監(jiān)管委員會(huì)，即“巴塞爾委員會(huì)”（亦稱(chēng)“庫(kù)克委員會(huì)”）于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過(guò)的《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的簡(jiǎn)稱(chēng)。1988年7月，委員會(huì)就統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本衡量和標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題達(dá)成協(xié)議，主要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法，這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》。《巴塞爾協(xié)議》的目的是：（1）通過(guò)制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例，制定出計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到加強(qiáng)國(guó)際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的；（2）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以消除在國(guó)際金融市場(chǎng)上各國(guó)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。

41、資產(chǎn)負(fù)債比例管理

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論中的一種管理方法，是指對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合進(jìn)行科學(xué)的及時(shí)的協(xié)調(diào)，通過(guò)建立各類(lèi)比例指標(biāo)體系以約束資金營(yíng)運(yùn)的管理方式。資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系一般分為三類(lèi)，即流動(dòng)性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)。

42、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括哪些？

資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括：（1）規(guī)模對(duì)稱(chēng)原理；（2）結(jié)構(gòu)對(duì)稱(chēng)原理；（3）償還對(duì)稱(chēng)原理（也稱(chēng)速度對(duì)稱(chēng)原理）；（4）目標(biāo)對(duì)稱(chēng)原理（也稱(chēng)目標(biāo)互補(bǔ)原理）。

43、農(nóng)村信用社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中權(quán)數(shù)為零、10%、50%和100%的資產(chǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為零的資產(chǎn)有：現(xiàn)金、業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、繳存中央銀行存款準(zhǔn)備金、存放中央銀行特種存款、存放農(nóng)業(yè)銀行款項(xiàng)、存放農(nóng)業(yè)銀行約期存款、存放聯(lián)社款項(xiàng)、委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期投資。（2）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為10%的資產(chǎn)有：存放其他同業(yè)款項(xiàng)、調(diào)出調(diào)劑資金、拆放銀行業(yè)。（3）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為50%的資產(chǎn)有：拆放金融性公司、抵

押農(nóng)業(yè)貸款、抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、抵押其他貸款、貼現(xiàn)。（4）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為100%的資產(chǎn)有：除抵押農(nóng)戶(hù)貸款抵押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款、抵押其他貸款、質(zhì)押農(nóng)戶(hù)貸款、質(zhì)押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、質(zhì)押農(nóng)村工商業(yè)貸款、質(zhì)押其他貸款以外的其他各種貸款和待處理抵貸資產(chǎn)、應(yīng)收利息。

44、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理中資本充足率、貸款質(zhì)量、單戶(hù)貸款、備付金比例等主

要指標(biāo)規(guī)定

（1）資本充足率指標(biāo)：資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不得低于8%。（2）貸款質(zhì)量指標(biāo)：逾期貸款比例不得超過(guò)8%；呆滯貸款比例不得超過(guò)5%；呆賬貸款比例不得超過(guò)2%。（3）單戶(hù)貸款指標(biāo)：對(duì)最大的一家客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)本社資本總額的30%，對(duì)最大的十家客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)本社資本總額的1.5倍。（4）備付金比例指標(biāo)：備付金余額與各項(xiàng)存款余額減去法定存款準(zhǔn)備金比例的比例不得低于3%。

45、貸款的主要分類(lèi)

（1）按期限分：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款；（2）按貸款方式分：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種，擔(dān)保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款；（3）按貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分：自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。

46、信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，其特點(diǎn)是不需要擔(dān)保，僅憑借款人的信用就可以取得的貸款。

擔(dān)保貸款是憑借款人、保證人的雙重信譽(yù)，或者借款人用某種財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物而發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期的合未能承兌票據(jù)的所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提而發(fā)放的貸款。

47、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

保證貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

48、貸款操作的一般程序

（1）貸款申請(qǐng)。（2）貸款調(diào)查。（3）貸款審批。（4）簽訂借款合同。（5）貸款發(fā)放。

6）貸后檢查。（7）貸款歸還。

49、借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求

借款合同的內(nèi)容有：借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過(guò)審批，并辦理必要的保證或抵押、質(zhì)押手續(xù)后，就可以根據(jù)《借款合同》文本和雙方協(xié)定的特別條款，簽訂《借款合同》。簽訂合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫(xiě)準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改，借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無(wú)誤。借款合同一般一式兩份，合同雙方各執(zhí)一份；辦理?yè)?dān)保手續(xù)的借款合同一式三份，借、貸、保三方各執(zhí)一份。50、貸款經(jīng)辦人及其責(zé)任界定

信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人，審查責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營(yíng)管理不嚴(yán)的具體經(jīng)辦責(zé)任.51、貸款管理責(zé)任制內(nèi)容

貸款管理責(zé)任制包括：（1）實(shí)行主任（行長(zhǎng)）負(fù)責(zé)制；（2）貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立主任和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查；（3）建立大額審貸分離制；（4）建立貸款分級(jí)審批制；（5）建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；（6）建立離崗審計(jì)制。

52、對(duì)借款人的**性規(guī)定

對(duì)借款人的**有：（1）不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。（2）不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。（3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。（4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。（5）除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。（7）不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。（8）不得采取欺詐手段騙取貸款。

53、辦理抵押登記的部門(mén)

辦理抵押物登記的部門(mén)如下：（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政 府規(guī)定的部門(mén)；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（4）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具登記部門(mén)；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政部門(mén)；當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽約之日起生效，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門(mén)提供下列文件或者復(fù)印件：（1）主合同和抵押合同；（2）抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。

54、貸款項(xiàng)目評(píng)估

貸款項(xiàng)目評(píng)估是對(duì)申請(qǐng)銀行貸款的項(xiàng)目，在其可行性研究、設(shè)計(jì)任務(wù)書(shū)或貸款計(jì)劃正式批復(fù)之前，貸款銀行對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的必要性、技術(shù)的合理性、財(cái)務(wù)效益和國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益的可行性所進(jìn)行的論證分析評(píng)價(jià)工作。

55、貸款項(xiàng)目評(píng)估的步驟和內(nèi)容

步驟有：（1）制訂計(jì)劃；（2）搜集資料；（3）審查分析；（4）編寫(xiě)評(píng)估報(bào)告。對(duì)新項(xiàng)目的評(píng)估審查一般包括以下內(nèi)容：（1）項(xiàng)目概況分析；（2）產(chǎn)品市場(chǎng)需求分析；（3）項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)估；（4）生產(chǎn)條件評(píng)估；（5）項(xiàng)目投資區(qū)域環(huán)境評(píng)估；（6）工藝技術(shù)評(píng)估；（7）基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的測(cè)算評(píng)估與表格編制；（8）財(cái)務(wù)效益評(píng)估指標(biāo)的計(jì)算與分析；（9）國(guó)民經(jīng)濟(jì)評(píng)估；（10）銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；（11）社會(huì)效益評(píng)估；（12）不確定性分析；（13）總結(jié)評(píng)估與決策建議。對(duì)于項(xiàng)目業(yè)主已經(jīng)研究的新建新貸項(xiàng)目，除對(duì)貸款項(xiàng)目的上述內(nèi)容進(jìn)行評(píng)審?fù)猓€對(duì)項(xiàng)目業(yè)主的資信狀況，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的政 治業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平和經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行評(píng)估審查。

56、流動(dòng)比例的計(jì)算公式和分析

流動(dòng)比例是指流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率。一般情況下，流動(dòng)比率越高，反映企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，債權(quán)人的權(quán)益越有保證。但是，流動(dòng)比率也不能過(guò)高，過(guò)高則表明企業(yè)流動(dòng)資金占用過(guò)多，會(huì)影響資金的使用效率和企業(yè)的盈利能力。因此，按照國(guó)際公認(rèn)比例，一般為2：1最佳。

57、對(duì)借款人的信用分析內(nèi)容

對(duì)借款人的信用分析包括：（1）借款品格。即分析借款人是否有清償債務(wù)的意愿，是否有良好的經(jīng)營(yíng)記錄；（2）借款人能力。重點(diǎn)分析借款人的還款能力；（3）借款人資本。分析借款人資本金質(zhì)量及雄厚程度；（4）借款人擔(dān)保。分析擔(dān)保對(duì)貸款債權(quán)的保證程度；（5）借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

58、確定貸款期限的規(guī)定

貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起到票據(jù)貼現(xiàn)到期日。

59、對(duì)貸款展期的期限和利率規(guī)定 短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。

貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。60、客戶(hù)提前歸還貸款的利息計(jì)算

經(jīng)農(nóng)村信用社同意，客戶(hù)可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶(hù)支付違約賠償金。61、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款及管理辦法

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需擔(dān)保、抵押的貸款。

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。62、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款客戶(hù)應(yīng)具備的條件

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款客戶(hù)應(yīng)具備以下條件：（1）居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；（2）具有完全民事行為能力，資信良好；（3）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；（4）具備清償貸款本息的能力。63、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款及基本條件

是指沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶(hù)在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，由信用社向聯(lián)保小組成員發(fā)放一定額度的貸款。

農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款應(yīng)具備的基本條件：91）農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中需要生產(chǎn)資金；（2）具有完全民事行為能力；（3）遵守農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的聯(lián)保協(xié)；（4）從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（5）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入借款金額5%的活期存款。64、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的對(duì)象、原則

農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的對(duì)象是由居住在信用社營(yíng)業(yè)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5——10戶(hù)借款人自愿組成。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的基本原則是：“多戶(hù)聯(lián)保、按期存款、分期還款”。65、農(nóng)戶(hù)如何申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款？如何申請(qǐng)使用聯(lián)保貸款？

已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的“貸款證”的農(nóng)戶(hù)需要小額信用貸款時(shí)，可以持“貸款證”及有效身份正件，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以?xún)?nèi)的貸款，無(wú)需再層層辦理審批手續(xù)。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，因此只要不超出“貸款證”上核定的貸款限額，農(nóng)戶(hù)需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)沒(méi)有“貸款證”的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)當(dāng)先向信用社提出使用小額信用貸款的申請(qǐng)，信用社在接到農(nóng)戶(hù)的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)先組織對(duì)該農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)數(shù)額的信用貸款限額，并頒布“貸款證”，農(nóng)戶(hù)憑此“貸款證”，可以直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款。以后該農(nóng)戶(hù)再需要小額信用貸款時(shí)，只要持證直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。一般來(lái)講，凡是農(nóng)戶(hù)較大額度的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)貸款，生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)可控制的，都可以采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的方式。申請(qǐng)辦理聯(lián)保貸款，必須由3至5戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組的農(nóng)戶(hù)之間承擔(dān)連帶還款責(zé)任，在其中某一個(gè)成員無(wú)法歸還其貸款時(shí)，其他成員有責(zé)任代為償還。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用，也可采取逐筆核貸的辦法。66、抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序

（1）抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對(duì)低債對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，收集其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)情況，原借款人結(jié)欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預(yù)測(cè)擬抵物的價(jià)值和變現(xiàn)能力，形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交信用社理事會(huì)討論；②理事會(huì)形成書(shū)面決議后，由信用社貸委會(huì)主任組織信貸人員進(jìn)行復(fù)查，一是與借款人、抵押或擔(dān)保人談判，并由其出具抵債承諾書(shū)，抵債物屬共同財(cái)產(chǎn)的須經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意并簽名認(rèn)可；二是進(jìn)行抵債物現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細(xì)登錄抵債物清單；對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場(chǎng)測(cè)繪平面示意圖，標(biāo)明所在位置、結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況等；對(duì)無(wú)形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進(jìn)行合法的有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)笆龉ぷ黜毴〉脤?duì)方簽字認(rèn)可的書(shū)面文件，并作為抵債協(xié)議的附件；三是委托雙方認(rèn)可的評(píng)估機(jī)關(guān)對(duì)抵債物進(jìn)行評(píng)估，簽訂抵債意向協(xié)議；四是填制抵債資產(chǎn)責(zé)任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對(duì)接收抵債資產(chǎn)可能形成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報(bào)審批，批準(zhǔn)后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，通知會(huì)計(jì)部門(mén)入賬并登記抵債資產(chǎn)登記（簿）卡；④通過(guò)司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴(yán)格按法律文書(shū)規(guī)定要求處理，但相關(guān)材料需上報(bào)上級(jí)主管部門(mén)備案。（2）抵債資產(chǎn)的處置：①委托拍賣(mài)的抵債資產(chǎn)，拍賣(mài)前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)同意，并經(jīng)有權(quán)定價(jià)的中介機(jī)構(gòu)確定拍賣(mài)抵債資產(chǎn)的起折價(jià)。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會(huì)討論，信用社貸委會(huì)研究并報(bào)批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的審批機(jī)構(gòu)同意，按有權(quán)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)處置抵債物。無(wú)論是委托拍賣(mài)還是自行處置抵債資產(chǎn)，都須取得批準(zhǔn)接收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)予處置的批復(fù)和權(quán)威中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估文書(shū)后方可實(shí)施。③處置抵債資產(chǎn)報(bào)批材料要求：申請(qǐng)?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報(bào)告，其中需附件：一是信用社職代會(huì)經(jīng)職工代表簽名的會(huì)議紀(jì)錄；二是信用社貸委會(huì)意見(jiàn)書(shū)；處置抵債資產(chǎn)審批表；接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書(shū)；有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書(shū)及抵債資產(chǎn)入賬憑證；擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡；抵債資產(chǎn)處置意向書(shū)（包括認(rèn)購(gòu)抵債物方的資料）；其他有關(guān)證明材料。④信用社報(bào)批自行處置抵債資產(chǎn)，認(rèn)購(gòu)方在處置日不能一次付清購(gòu)物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會(huì)購(gòu)物款，對(duì)貸款金額超過(guò)信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔(dān)保或抵押作為還款保證。67、抵債資產(chǎn)及其管理原則

抵債資產(chǎn)是指在借款人確實(shí)不能以現(xiàn)金方式償還信用社貸款本息的前提下，信用社通過(guò)合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)管理按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益為原則。

68、接受抵債資產(chǎn)的前提條件

接受抵債資產(chǎn)的前提條件有：（1）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，信用社依法取得抵債資產(chǎn)；（2）信用社通過(guò)訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；（3）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無(wú)法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)押物折價(jià)又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物抵償信用社貸款本息；（4）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴(yán)懲困難或?yàn)l臨倒閉。