第一篇：關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款的思考

關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款的思考

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正面臨著規(guī)范體制、強(qiáng)化管理、化解風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)的新的市場(chǎng)形勢(shì)，而如今預(yù)期收益已不能僅靠貸款規(guī)模的擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)，在存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的情況下，盤(pán)活信貸不良資產(chǎn)已成現(xiàn)階段新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，這也是農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題，也是很困難的問(wèn)題。

由于農(nóng)信社多數(shù)不良貸款形成時(shí)間長(zhǎng)，情況復(fù)雜，清收難度大。對(duì)此，要在清收過(guò)程中對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真細(xì)分，分類(lèi)排隊(duì)，確定重點(diǎn)，開(kāi)展攻堅(jiān)。但在清收過(guò)程中我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際的情況區(qū)別對(duì)待，要對(duì)那些確有償債能力而拒不還款的“釘子戶(hù)”和賴(lài)債戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)清收，可以通過(guò)法律手段，可以通過(guò)人際關(guān)系，總之一切有利的因素都要?jiǎng)佑闷饋?lái)，原因只有一個(gè)因?yàn)樗麄冇袃斶€能力。對(duì)于小額農(nóng)戶(hù)不良貸款的貸款戶(hù)，我們必須要觀其心理、了解農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，了解其家庭情況，了解為何不還貸款的原因等，做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆。”這樣清收起來(lái)得心應(yīng)手，清收效果也好，這就需要農(nóng)信社組織學(xué)習(xí)，培養(yǎng)我們自身的心理素質(zhì)與清收能力，也同時(shí)營(yíng)造一個(gè)良好的信貸環(huán)境，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

在清收過(guò)程中我們可以采取分批次的清收辦法，比如我們從不良貸款中清選一部分貸款戶(hù)，造就花名冊(cè)，然后多方打聽(tīng)他們的情況，是否是多頭貸款戶(hù)，是否具有償還能力，記錄其他家庭成員的相關(guān)信息，并分析其家庭成員是否有信譽(yù)較好的成員，尋找突破口，說(shuō)明利害關(guān)系并請(qǐng)之協(xié)助做其工作，總之我們?cè)谇迨者^(guò)程中必須靈活主動(dòng)，而不是處于被動(dòng)中。同時(shí)在清收工作中我們必須要明確我們自己的思路，要堅(jiān)定自己的思想，因?yàn)槲覀冏陨淼乃枷雽?duì)清非工作有著較大影響，我們一定要堅(jiān)定傳達(dá)一個(gè)信息這筆貸款是你必須要?dú)w還的，無(wú)論多少次，這個(gè)原則不可改變，因?yàn)橐坏┓艑挘路刨J款也會(huì)受其影響。

農(nóng)村信用社的不良貸款已經(jīng)給農(nóng)村信用社帶來(lái)了極大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)于已經(jīng)形成的不良貸款，我們要構(gòu)建完善的農(nóng)村信用社不良貸款清收模式，要保證不良貸款的清收，既要治標(biāo)，更要治本，既要完備貸款法律手續(xù)，也要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提高素質(zhì)，同時(shí)要健全各項(xiàng)制度，對(duì)于新發(fā)放的貸款必須要做到真正意義的審貸分離，對(duì)于貸款戶(hù)必須要進(jìn)行全面的詳細(xì)的了解，并真正意義上的履行貸后檢查，了解其經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等相關(guān)因素，而不是流于形式。在清收不良貸款的同時(shí)，我們應(yīng)嚴(yán)格控制因我們本身所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)我們?cè)诓粩嗉哟罅Χ仁栈嘏f的不良貸款的同時(shí)還必須嚴(yán)格控制新放貸款的不良率，只有這兩者結(jié)合一起，我們清收不良貸款才能達(dá)到真正清收的目的。減去了身上的包袱，農(nóng)村信用社的步伐才會(huì)邁得更大，前進(jìn)的道路才會(huì)更加寬闊。

第二篇：農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法

農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款管理辦法

第一章

總則

第一條

為適應(yīng)我聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，規(guī)范不良貸款管理行為，提高不良貸款處置效率，確保不良貸款價(jià)值回收最大化，根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)不良貸款系指按本聯(lián)社《貸款管理暫行辦法》貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)的貸款。

第三條 不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的內(nèi)在特性，通過(guò)科學(xué)的管理方法與流程，對(duì)不良貸款實(shí)行全面管理與最佳處置，包括對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)認(rèn)定、調(diào)查估值、預(yù)案管理、方案實(shí)施和監(jiān)測(cè)檢查的全過(guò)程管理。

第四條 不良貸款管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）真實(shí)反映原則。要真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀的統(tǒng)計(jì)和反映不良貸款分類(lèi)、認(rèn)定、調(diào)查、估值、問(wèn)責(zé)等環(huán)節(jié)工作情況。

（二）處置減損原則。不良貸款形成后，應(yīng)通過(guò)調(diào)查和完善貸款手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時(shí)清收，轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。

（三）損失補(bǔ)償原則。要按照損失程度對(duì)不良貸款提取風(fēng)險(xiǎn)拔備，并及時(shí)處理與消化處置損失。

（四）依法合規(guī)原則。不良貸款管理與處置必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。

第五條

本辦法適用于我聯(lián)社所有客戶(hù)不良貸款。

第二章 不良貸款分類(lèi)與認(rèn)定

第六條

聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況對(duì)不良貸款分類(lèi)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整，并按月統(tǒng)計(jì)和匯總。按照貸款五級(jí)分類(lèi)，將不良貸款劃分為次級(jí)、可疑、損失三大類(lèi)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)報(bào)告、細(xì)分管理。

第七條 按照風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度的要求，對(duì)不良貸款提取貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映貸款質(zhì)量對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響。對(duì)次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款，要估算損失，按季足額計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備，并及時(shí)消化。

第八條 不良貸款由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部認(rèn)定，并由風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行管理與處置。對(duì)正常貸款轉(zhuǎn)入不良貸款的，要實(shí)行責(zé)任認(rèn)定和追究制度。

第三章 不良貸款調(diào)查與估值

第九條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)組織對(duì)不良貸款進(jìn)行調(diào)查，即以一定時(shí)點(diǎn)的不良貸款為基數(shù)，從客戶(hù)基本情況、客戶(hù)資產(chǎn)及抵（質(zhì)）押情況、客戶(hù)負(fù)債及貸款情況，貸款保證情況、影響貸款受償?shù)钠渌蛩睾筒涣假J款處置情況等方面，對(duì)不良貸款進(jìn)行全面調(diào)查，摸清不良貸款現(xiàn)狀,掌握借款人的有效資產(chǎn)和償債能力，揭示不良貸款的清收潛力。

第十條 全面調(diào)查原則上每半年一次，對(duì)新轉(zhuǎn)入不良貸款應(yīng)于移交后十個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查工作，對(duì)正在經(jīng)歷重大變化或出現(xiàn)重大情況的客戶(hù)應(yīng)隨時(shí)調(diào)查更新。調(diào)查可采取調(diào)閱信貸檔案，查詢(xún)信貸管理臺(tái)賬，走訪客戶(hù)和有關(guān)部門(mén)，現(xiàn)場(chǎng)勘查，核定生產(chǎn)負(fù)債，了解市場(chǎng)行情，委托中介機(jī)構(gòu)等形式進(jìn)行。

第十二條

在調(diào)查基礎(chǔ)上對(duì)不良貸款進(jìn)行估值，即依據(jù)不良貸款形成的原因、期限、形態(tài)和擔(dān)保情況，綜合考慮不良貸款客戶(hù)屬地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、市場(chǎng)環(huán)境、級(jí)差地租等因素，采用模型測(cè)算、估值調(diào)整和審批要求相結(jié)合的方式，對(duì)不良貸款進(jìn)行科學(xué)、公證評(píng)估（具體評(píng)估辦法另行制定）。

第十三條

按照有關(guān)估值辦法，逐戶(hù)測(cè)算不良貸款預(yù)計(jì)收回金額和受償比率，在此基礎(chǔ)上，測(cè)算不良貸款整體回收額和受償率；結(jié)合本聯(lián)社不良貸款歷史處置情況和回收率，預(yù)測(cè)未來(lái)處置趨勢(shì)，為制定不良貸款處置策略和計(jì)劃提供依據(jù)。

第十四條

不良貸款估值結(jié)果應(yīng)按照企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及資產(chǎn)負(fù)債的增減情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，同時(shí)，不良貸款評(píng)估價(jià)是實(shí)施處置的重要參考，處置時(shí)可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

第十五條

調(diào)查信息和估值結(jié)果經(jīng)審查核實(shí)后，要將有關(guān)數(shù)據(jù)資料及時(shí)登錄不良貸款管理系統(tǒng)，在日常工作中，應(yīng)遵循有關(guān)規(guī)定，做好不良貸款管理系統(tǒng)維護(hù)工作。

第十六條

不良貸款調(diào)查數(shù)據(jù)及估值信息是本聯(lián)社商業(yè)秘密，任何人不得擅自對(duì)外提供。

第四章 不良貸款細(xì)分管理

第十七條

根據(jù)不良貸款回收潛力及損失率高低，對(duì)次級(jí)類(lèi)（次級(jí)一級(jí)、次級(jí)二級(jí)）、可疑類(lèi)（可疑一級(jí)、可疑二級(jí)）、損失類(lèi)（損失級(jí)）貸款實(shí)行細(xì)分管理。

第十八條

對(duì)次級(jí)類(lèi)貸款要重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，關(guān)注

客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)情況變化，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，積極對(duì)借款第二還款來(lái)源進(jìn)行清償與保全，加強(qiáng)貸款抵（質(zhì)）押管理和對(duì)貸款保證人的監(jiān)控，確保抵押擔(dān)保的足值與有效，次級(jí)類(lèi)客戶(hù)是處置的重點(diǎn)目標(biāo)客戶(hù)群。

第十九條

對(duì)可疑類(lèi)貸款要密切關(guān)注客戶(hù)、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加強(qiáng)企業(yè)資產(chǎn)的查證和保全，積極運(yùn)用各種手續(xù)開(kāi)展清收處置。

第二十條

對(duì)損失類(lèi)貸款要邊清收邊完善核銷(xiāo)手續(xù)，損失核銷(xiāo)后要按規(guī)定進(jìn)行賬銷(xiāo)案存管理，對(duì)確實(shí)難以回收，且符合核銷(xiāo)條件的損失類(lèi)貸款，按有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程組織申報(bào)呆賬核銷(xiāo)；對(duì)不符合核銷(xiāo)條件的應(yīng)盡量清收，最大限度減少損失；對(duì)已核銷(xiāo)貸款，要嚴(yán)格賬銷(xiāo)案存進(jìn)出管理系統(tǒng)，加強(qiáng)已核銷(xiāo)貸款的追索、考核和核算管理。

第二十一條

建立不良貸款項(xiàng)目經(jīng)理制度，依據(jù)不良貸款管理系統(tǒng)，對(duì)不良貸款按戶(hù)進(jìn)行名冊(cè)管理，細(xì)化工作目標(biāo)，落實(shí)管理責(zé)任，實(shí)行量化考核。

第五章 不良貸款處置管理

第二十二條

不良貸款處置是指在對(duì)不良貸款規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用各種方式進(jìn)行清收、轉(zhuǎn)化和處置，最終實(shí)現(xiàn)不良貸款減損和回收，要全面加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置管理，采取各種保全措施，加快不良貸款的處置速度，防止不良貸款的價(jià)值貶損。

第二十三條

要按照依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作的原則，根據(jù)預(yù)計(jì)損失率大小，處置時(shí)效性高低，處置難易程度，有步驟地組織開(kāi)展不良貸款處置工作，爭(zhēng)取不良貸款價(jià)值回收最大化。

第二十四條

不良貸款處置方式包括現(xiàn)金清收、以物抵債、重組轉(zhuǎn)化和呆賬核銷(xiāo)等。

第二十五條

現(xiàn)金清收。現(xiàn)金清收是不良貸款處置最直接和最有效的方式，是對(duì)不良貸款本息進(jìn)行追償、處置并最終收回現(xiàn)金的行為，主要方式有：以賬戶(hù)扣取、正常催收、協(xié)議清收、訴訟清收、破產(chǎn)清算等。

第二十六條

以物抵債，即債權(quán)到期，但債務(wù)人無(wú)法用貨幣資金償還債務(wù)，或債權(quán)雖未到期，但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或其他足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時(shí)足額用貨幣資金償還債務(wù)的情況，或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，擔(dān)保人無(wú)力以貨幣資金代為償還債務(wù)，經(jīng)我聯(lián)社與債務(wù)人、擔(dān)保人、第三人協(xié)商同意或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人、第三人以實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作價(jià)抵償我聯(lián)社債權(quán)的行為。實(shí)施以物抵債應(yīng)優(yōu)先選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)。盡快實(shí)現(xiàn)處置回收入賬，并建立抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度。

第二十七條

重組轉(zhuǎn)化。即對(duì)重組價(jià)值大于結(jié)算價(jià)值的不良貸款，以債務(wù)人資產(chǎn)重組為基礎(chǔ)。采取兼并、收購(gòu)、分立、合并、股份制等形式，由債權(quán)人通過(guò)與債務(wù)人簽定還款免息協(xié)議，調(diào)整貸款條件等手段，對(duì)不良貸款實(shí)施重組，以控制、轉(zhuǎn)化或降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十八條

呆賬核銷(xiāo)。即對(duì)采取所有可能的措施均無(wú)法收回的不良貸款，按照規(guī)定履行必要程序后，利用呆賬準(zhǔn)備金予以沖銷(xiāo)。呆賬核銷(xiāo)必須逐戶(hù)，逐級(jí)審核和審批。報(bào)批時(shí)應(yīng)確定不良貸款符合核銷(xiāo)認(rèn)定條件，并提供確鑿證據(jù)，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任；核銷(xiāo)后要對(duì)外保密，并堅(jiān)持賬銷(xiāo)案存，繼續(xù)追索。

第二十九條

不良貸款處置應(yīng)綜合運(yùn)用多種方式，加快處置進(jìn)度，降低處置損失，在依法合規(guī)的前提下，可采取多種創(chuàng)新方式開(kāi)展不良貸款處置。

第三十條

不良貸款處置實(shí)行預(yù)案管理制度。即根據(jù)不良貸款調(diào)查估值和細(xì)分結(jié)果，按照不同區(qū)域、行業(yè)、形態(tài)等，對(duì)不良貸款進(jìn)行分配組合、制定全面處置策略和分戶(hù)處置預(yù)案。

第三十一條

處置策略設(shè)計(jì)。在對(duì)不良貸款所處的區(qū)域、市場(chǎng)與信用環(huán)境進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，制定全盤(pán)的清收處置規(guī)劃，根據(jù)不良貸款的分布、歸屬、性質(zhì)等特征，制定分類(lèi)、分區(qū)、分屬的清收處置策略；合理配置各項(xiàng)資源，有步驟、有重點(diǎn)的實(shí)施不良貸款處置計(jì)劃。

第三十二條

處置預(yù)案制定。依照調(diào)查和資產(chǎn)估值信息，因戶(hù)施策，制定不良貸款重組轉(zhuǎn)化或清收處置預(yù)案，按照對(duì)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，確定處置的緩急程度和先后次序，根據(jù)不良貸款細(xì)分結(jié)果，有針對(duì)性的制定清收處置措施。

第三十三條

處置預(yù)案審批。按照處置損失金額大小和損失率的高低，對(duì)處置預(yù)案實(shí)行授權(quán)管理，要嚴(yán)格按照規(guī)定的審查條件、程序和權(quán)限，對(duì)處置預(yù)案進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批，重點(diǎn)審查處置預(yù)案的可行性、時(shí)效性和合規(guī)性。

第三十四條

處置預(yù)案調(diào)整。建立處置預(yù)案管理責(zé)任制，對(duì)處置預(yù)案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，保證預(yù)案管理的連續(xù)性。要根據(jù)不良貸款處置損失率、處置方式、處置時(shí)間延期等情況，及時(shí)調(diào)整處置預(yù)案并重新報(bào)批。

第三十五條

處理方案實(shí)施。要嚴(yán)格按照審批后的處置方案和處置時(shí)

限實(shí)施不良貸款處置，要形成領(lǐng)導(dǎo)掛帥，層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的預(yù)案執(zhí)行工作機(jī)制，處置完畢后要對(duì)處置結(jié)果和進(jìn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。不良貸款處置回收的款項(xiàng)應(yīng)嚴(yán)格按照先本金后利息順序，據(jù)實(shí)入賬并進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

第三十六條

案例分析。在清收處置過(guò)程中要注意采集不良貸款重要信息，作為歷史資料保存分析，并根據(jù)處置金額、回收率、處置方式等的不同，及時(shí)對(duì)正反兩方面案例進(jìn)行分析，總結(jié)成功處置的經(jīng)驗(yàn)，全面分析損失原因，揭示信貸管理工作中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

第三十七條

風(fēng)險(xiǎn)防范。各項(xiàng)處置業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，要落實(shí)呆賬核銷(xiāo)，以物抵債的處置責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，嚴(yán)禁一切違法、違規(guī)行為，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，防止出現(xiàn)失職、瀆職行為，完善內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、專(zhuān)業(yè)化的處置、防范處置過(guò)程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

第六章 不良貸款監(jiān)測(cè)與檢查

第三十八條

不良貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)

（一）市場(chǎng)發(fā)展部在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，按照及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，統(tǒng)計(jì)和拔送不良貸款分類(lèi)數(shù)據(jù)。

(二）風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)聯(lián)社不良貸款增減余額和不良貸款率變化的總體情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，全方位監(jiān)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量狀況及其變化趨勢(shì)，同時(shí)對(duì)不良貸款訴訟時(shí)效、客戶(hù)動(dòng)態(tài)變化以及預(yù)案處置與實(shí)施情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，監(jiān)控不良貸款客戶(hù)的變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款處置的可能機(jī)會(huì)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)。要對(duì)不良貸款實(shí)行逐筆、實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和客戶(hù)進(jìn)行直接監(jiān)測(cè)。

第三十九條

不良貸款分析報(bào)告

風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)按月組織不良貸款分析報(bào)告，市場(chǎng)發(fā)展部在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提交分析報(bào)告，分析報(bào)告內(nèi)容包括：不良貸款基本情況，地區(qū)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)情況，不良貸款清收轉(zhuǎn)化情況，新發(fā)放貸款質(zhì)量情況，新發(fā)生不良貸款的內(nèi)外部原因分析及典型案例，對(duì)不良貸款的變化趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，貸款損失及風(fēng)險(xiǎn)拔備的變動(dòng)情況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和意見(jiàn)等。分析報(bào)告應(yīng)做到數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、原因分析全面深入、趨勢(shì)分析合理、科學(xué)、措施及時(shí)、有效。

第四十條

不良貸款考核

按照經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)辦法，對(duì)不良貸款管理與處置工作進(jìn)行考評(píng)?？己酥攸c(diǎn)為整體不良貸款水平的控制和不良貸款的回收情況，即以不良貸款率指標(biāo)考核總體資產(chǎn)質(zhì)量，以不良貸款清收率指標(biāo)考核不良貸款回收水平，以不良貸款遷徙率指標(biāo)（包括正常、關(guān)注貸款遷徙率，次級(jí)貸款遷徙和可疑貸款遷徙率三項(xiàng)指標(biāo)）考核風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)狀況，以貸款拔備覆蓋率指標(biāo)考核風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力等。

根據(jù)以上指標(biāo)對(duì)不良貸款管理與處置工作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)考核并實(shí)施獎(jiǎng)懲。第四十一條

不良貸款檔案管理，要及時(shí)將不良貸款管理檔案進(jìn)行歸檔，做到一戶(hù)一檔，統(tǒng)一管理。不良貸款管理檔案除全部原始檔案外，還包括不良貸款交接、調(diào)查、評(píng)估、處置、損失核銷(xiāo)過(guò)程中形成的所有資料及責(zé)任人認(rèn)定與處理材料。不良貸款檔案管理的重點(diǎn)是權(quán)證類(lèi)和要件類(lèi)檔案，要根據(jù)不良貸款變化情況，及時(shí)更新和補(bǔ)充檔案資料，保證不良貸款檔案的安全完整和有效利用。

第四十二條

本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

臨夏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

2018-05-23 9

第三篇：關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款訴訟時(shí)效管理的一點(diǎn)思考

關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款訴訟時(shí)效管理的一點(diǎn)思考

由于農(nóng)信社“面向農(nóng)村”、“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)理念以及歷史原因，農(nóng)信社在大力支農(nóng)的同時(shí)普遍存在大量的不良貸款，他們筆數(shù)多、金額小，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多，管理難度大，特別是在訴訟時(shí)效保全上存在較多的問(wèn)題和困難，大大影響了不良貸款清收進(jìn)展，因此加強(qiáng)對(duì)不良貸款訴訟時(shí)效的管理顯得十分重要。

一、當(dāng)前不良貸款訴訟時(shí)效管理存在的問(wèn)題 1．逾期催收通知書(shū)簽收不規(guī)范，影響催收有效性（1）逾期催收通知書(shū)填寫(xiě)不規(guī)范

逾期催收通知書(shū)除了借款人、擔(dān)保人簽章外，其它要素如債權(quán)本息等要素全部空白，債務(wù)人、擔(dān)保人簽收日期也未填寫(xiě)，訴訟時(shí)效何時(shí)中斷無(wú)法判斷，有的還對(duì)簽收日期進(jìn)行涂改，嚴(yán)重影響催收通知書(shū)的有效性。

（2）逾期催收通知書(shū)簽章不規(guī)范

一是農(nóng)信社催收經(jīng)辦人未簽章，何人經(jīng)辦情況不明，影響后期對(duì)催收工作的責(zé)任確定。二是債務(wù)人、擔(dān)保人簽章不全，如保證人是村經(jīng)濟(jì)組織或企業(yè)的只有該組織或企業(yè)的公章，未加蓋負(fù)責(zé)人私章或簽字。

2．怠于不良貸款催收工作

個(gè)別信貸員責(zé)任不強(qiáng)，對(duì)不良貸款一直拖延不予采取有效訴訟保全措施，直到訴訟時(shí)效將至仍既不簽發(fā)催收通知書(shū)也不予以起訴，這

期間如果發(fā)生信貸員調(diào)動(dòng)，容易出現(xiàn)由于新接手的信貸員對(duì)不良貸款情況不了解，管理力度跟不上，導(dǎo)致超訴訟時(shí)效。

3．不及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)，導(dǎo)致保證人脫保。

有的信貸員不及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)，在超訴訟時(shí)效后才簽收催收通知書(shū)進(jìn)行補(bǔ)救，這很可能導(dǎo)致保證人脫保，如果保證人具有一定的法律知識(shí)，以此向法院提出抗辯，農(nóng)信社將無(wú)法追究保證人的保證責(zé)任。

4．催收通知書(shū)一次簽收多份，應(yīng)付檢查

有的信貸員為應(yīng)付檢查、避免處罰，在簽收催收通知書(shū)時(shí)投機(jī)取巧，對(duì)借款人、擔(dān)保人一次簽收多份未填寫(xiě)簽收日期的催收通知書(shū)，以后每臨近訴訟時(shí)效時(shí)再填寫(xiě)一份來(lái)保全訴訟時(shí)效，實(shí)際上起不到任何催收的作用。

5．對(duì)前任已超訴訟時(shí)效的不良貸款缺乏責(zé)任感和有效的補(bǔ)救措施

接任的信貸員對(duì)在前任信貸員手中已超訴訟時(shí)效的不良貸款，認(rèn)為責(zé)任在前任，與已無(wú)關(guān)，為減輕工作量，往往不再進(jìn)行催收，任由訴訟時(shí)效喪失。而實(shí)際上不少超訴訟時(shí)效的不良貸款如措施及時(shí)、得當(dāng)，是可以訴訟時(shí)效的。

6．對(duì)超訴訟時(shí)效責(zé)任追究有一定的困難

如果出現(xiàn)個(gè)別崗位的信貸員調(diào)動(dòng)頻繁，特別是一年之內(nèi)連續(xù)更換幾個(gè)信貸員的，由于信貸員疲于交接，信貸管理難以跟上，容易導(dǎo)致超訴訟時(shí)效情況發(fā)生。而這期間發(fā)生的超訴訟時(shí)效不良貸款，由于檢

查客觀存在著滯后性，將對(duì)超訴訟時(shí)效責(zé)任的追究帶來(lái)一定的困難，這也給個(gè)別信貸員以?xún)e幸心理，放松對(duì)不良貸款訴訟時(shí)效的管理。

二、存在問(wèn)題的原因

（一）外部原因

農(nóng)信社貸款以支農(nóng)為主，不良貸款普遍金額小、筆數(shù)多，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多且多為農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)流動(dòng)性強(qiáng)，常常外出打工有意逃廢債，有的甚至下落不明失去聯(lián)系，催收比較困難。法院方面也同樣面臨工作量大、人手不足的問(wèn)題，比如閩侯縣白沙庭法院一共只有八個(gè)工作人員，卻需要負(fù)責(zé)白沙鎮(zhèn)、廷坪鄉(xiāng)、洋里鄉(xiāng)、大湖鄉(xiāng)等四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾十個(gè)村的法律訴訟，且大多地處偏遠(yuǎn)，工作難度確實(shí)比較大。特別是發(fā)生多筆不良貸款需要強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，法院方面往往執(zhí)行意愿不足，配合不夠順暢，使得不良貸款訴訟時(shí)效保全與清收難度進(jìn)一步加大。

（二）內(nèi)部原因

主要有個(gè)別信貸員對(duì)不良貸款訴訟時(shí)效保全工作馬虎了事，缺乏責(zé)任心；聯(lián)社管理措施不夠到位，缺乏細(xì)化的制度規(guī)范，檢查力度不夠，超訴訟時(shí)效責(zé)任落實(shí)不夠及時(shí)；新手信貸員對(duì)信貸工作不夠熟悉，訴訟時(shí)效等法律知識(shí)不足，容易忽略對(duì)不良貸款管理；個(gè)別信貸崗位信貸員頻繁調(diào)動(dòng)，接任信貸員對(duì)接手的信貸工作需要一個(gè)熟悉的過(guò)程，對(duì)不良貸款的管理不能及時(shí)到位。

三、建議與對(duì)策

1．建立不良貸款訴訟時(shí)效管理制度

建立不良貸款訴訟時(shí)效管理制度是規(guī)范不良貸款訴訟時(shí)效管理，避免不良貸款超訴訟時(shí)效最有效的辦法。制度應(yīng)明確規(guī)定不良貸款訴訟時(shí)效管理細(xì)則，如要求催收通知書(shū)應(yīng)做到債權(quán)本息等要素填寫(xiě)完整、準(zhǔn)確，借款人、擔(dān)保人簽章齊全（如果是企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織的除了加蓋單位行政公章外還應(yīng)有法人代表或負(fù)責(zé)人簽字），催收通知書(shū)的簽發(fā)與簽收日期填寫(xiě)正確，不得涂改，經(jīng)辦人必需簽章以示負(fù)責(zé)，確保催收通知書(shū)簽收的有效性。

催收工作應(yīng)及時(shí)進(jìn)行，催收通知書(shū)應(yīng)按時(shí)發(fā)出，嚴(yán)禁由于催收通知書(shū)逾期簽收導(dǎo)致保證人脫保的情況發(fā)生；對(duì)于多次催收無(wú)效并且無(wú)法簽收催收通知書(shū)的債務(wù)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行起訴保全訴訟時(shí)效，嚴(yán)禁出現(xiàn)臨近訴訟時(shí)效仍既未簽收催收通知書(shū)也未起訴立案的情況，明確訴訟時(shí)效臨近的禁止時(shí)限，建議為最后三個(gè)月（即在訴訟時(shí)效到期三個(gè)月前必須簽收催收通知書(shū)或起訴立案），以避免由于期間發(fā)生信貸員調(diào)整，接任信貸員對(duì)貸款情況不熟悉導(dǎo)致超訴訟時(shí)效。訴訟判決后應(yīng)注意及時(shí)擇機(jī)申請(qǐng)執(zhí)行，避免超過(guò)執(zhí)行時(shí)效。

對(duì)以上不良貸款訴訟時(shí)效管理要求，必須逐項(xiàng)明確處罰條款以保障制度執(zhí)行。

2．加強(qiáng)檢查監(jiān)督，保障制度落實(shí)

稽核部門(mén)應(yīng)密切配合業(yè)務(wù)職能部門(mén)，加強(qiáng)不良貸款訴訟時(shí)效保全工作檢查力度，特別是信貸員調(diào)動(dòng)時(shí)應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)檢查，及時(shí)核實(shí)訴訟時(shí)效管理責(zé)任，加大處罰力度，確保不良貸款訴訟時(shí)效管理的各項(xiàng)制度措施得到有效落實(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

3．建立不良貸款訴訟時(shí)效的跟蹤和預(yù)警機(jī)制。

建立《逾期貸款訴訟時(shí)效序時(shí)監(jiān)控表》、《逾期貸款訴訟時(shí)效統(tǒng)計(jì)表》等監(jiān)控臺(tái)賬，對(duì)全社不良貸款訴訟時(shí)效情況進(jìn)行匯總監(jiān)控、有序管理。根據(jù)《逾期貸款訴訟時(shí)效序時(shí)監(jiān)控表》和《逾期貸款訴訟時(shí)效統(tǒng)計(jì)表》提供的信息，通過(guò)下發(fā)《訴訟時(shí)效到期貸款預(yù)警通知書(shū)》，提前對(duì)下季度即將失去訴訟時(shí)效的不良貸款進(jìn)行預(yù)警，提示和督促基層社主任、信貸人員及時(shí)采取有效措施，避免出現(xiàn)信用社資產(chǎn)因超訴訟時(shí)效而造成損失。

4．避免信貸員頻繁調(diào)動(dòng)

信貸崗位的適時(shí)輪換是及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，但同一崗位的信貸員如果頻繁調(diào)動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致新接任信貸員難以全面熟悉信貸工作，自然難以及時(shí)采取有效的不良貸款催收、清收措施，導(dǎo)致超訴訟時(shí)效情況容易發(fā)生。而且信貸員頻繁調(diào)動(dòng)，由于檢查客觀存在的滯后性，將給不良貸款超訴訟時(shí)效的責(zé)任認(rèn)定帶來(lái)困難，不利于不良貸款訴訟時(shí)效管理。因此應(yīng)避免信貸員頻繁調(diào)動(dòng)的情況發(fā)生。

5．加強(qiáng)新上崗信貸員的培訓(xùn)、強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識(shí) 新上崗的信貸員由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的信貸工作需要一個(gè)學(xué)習(xí)積累、熟悉適應(yīng)過(guò)程。這時(shí)需要職社職能部門(mén)、基層主任對(duì)他們多加關(guān)心，多給予業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)傳授，加強(qiáng)訴訟時(shí)效等方面法律知識(shí)的輔導(dǎo)與培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識(shí)，加強(qiáng)責(zé)任心和敬業(yè)精神的培養(yǎng)，使之盡快上手，做好不良貸款訴訟時(shí)效管理。

6．增進(jìn)與司法機(jī)關(guān)的溝通，加強(qiáng)工作協(xié)作

各信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤ㄍサ臏贤?、協(xié)作，特別是不良貸款筆數(shù)比較多，起訴、執(zhí)行工作量大的信用社，應(yīng)與當(dāng)?shù)胤ㄍッ芮信浜?，?zhēng)取法庭方面的理解與支持。合理安排起訴、申請(qǐng)執(zhí)行的工作節(jié)奏，避免起訴案件長(zhǎng)期堆積,然后突然一次性向法庭大量起訴,影響法院的工作安排的現(xiàn)象發(fā)生。起訴材料應(yīng)準(zhǔn)備完整、準(zhǔn)確，證明材料有效、充分，力爭(zhēng)一次性立案成功，提高工作效率。

第四篇：農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)材料

農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)材料 591萬(wàn)元，完成省社全年3,600萬(wàn)元的238.6；清收隱性不良貸款48,816萬(wàn)元，完成省社全年任務(wù)9,200萬(wàn)元的530.6；清收票據(jù)置換不良貸款1,850萬(wàn)元，完成省社全年任務(wù)1,000萬(wàn)元的185；抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)1,103萬(wàn)元，完成省社全年任務(wù)1,000萬(wàn)元的110.3。**市農(nóng)村信用社清非工作取得了如此令人矚目的成績(jī)，得益于辦事處領(lǐng)導(dǎo)的重視和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重視，部門(mén)密切配合。打好“清非”這一仗，政府部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。市辦領(lǐng)導(dǎo)多次向市政府主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)“清非”工作，從省社下達(dá)的任務(wù)到具體實(shí)施方案，都向市政府領(lǐng)導(dǎo)講得一清二楚，取得了市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)該項(xiàng)工作的全面了解和高度重視。市政府領(lǐng)導(dǎo)在“清非”工作中，既親自?huà)鞄洠钟H自出征。按照省政府第59次常務(wù)會(huì)議及全省農(nóng)村信用社不良貸款清收工作電視電話(huà)會(huì)議精神，**市政府由主管副市長(zhǎng)親自?huà)鞄浿鞒终匍_(kāi)了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會(huì)議，由市政府副秘書(shū)長(zhǎng)牽頭成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)了《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作實(shí)施方案》。對(duì)全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作做了全面部署，打響了全市清收不良貸款的第一場(chǎng)戰(zhàn)役。之后，市政府又主持召開(kāi)了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會(huì)議，會(huì)上印發(fā)了《王恩卿副市長(zhǎng)在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會(huì)議上的講話(huà)》及《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作意見(jiàn)》，采取了得力的清收措施，多策并舉出奇兵，收到了較好的效果。多策并舉是打好“清非”這一仗的好方法，1、組成強(qiáng)有力的清收小組，異地交叉清收。為保證清收目標(biāo)的順利完成，成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款督導(dǎo)組，組長(zhǎng)由市政府副秘書(shū)長(zhǎng)擔(dān)任，副組長(zhǎng)由市政府辦公室副主任擔(dān)任，成員由市政府金融辦、市公安局、市檢查院、市司法局、市法院、市監(jiān)察局、農(nóng)村信用社等單位領(lǐng)導(dǎo)組成。各縣（市）區(qū)成立清收農(nóng)村信用社不良貸款工作小組，由政法委、公安局、檢察院、法院、監(jiān)察局和農(nóng)信社等單位，清收小組交叉到異地清收農(nóng)村信用社不良貸款。異地交叉清收就很好地解決了“人情網(wǎng)”和“裙帶關(guān)系”的不良貸款，使清收工作打開(kāi)了局面，收到了很好效果。

2、明確“清非”目標(biāo)，落實(shí)清收責(zé)任。清收不良貸款是一場(chǎng)硬仗。打贏這場(chǎng)硬仗靠的是真刀真槍?zhuān)姓婀Ψ颍蝿?wù)必須落到實(shí)處。市政府把各級(jí)清收任務(wù)納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街行政考核指標(biāo)體系。細(xì)化工作目標(biāo)，層層落實(shí)責(zé)任制，將清收目標(biāo)層層化解落實(shí)到鄉(xiāng)村直至每個(gè)責(zé)任人，對(duì)因工作失職，導(dǎo)致本鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有按期完成清收任務(wù)出現(xiàn)重大問(wèn)題的，堅(jiān)決執(zhí)行問(wèn)責(zé)制。確保在清收過(guò)程中，領(lǐng)導(dǎo)必須親征，作風(fēng)必須扎實(shí)，效果必須明顯，扎扎實(shí)實(shí)地推進(jìn)農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。

3、嚴(yán)肅紀(jì)律，獎(jiǎng)懲分明。雖然政府對(duì)清收農(nóng)村信用社不良貸款工作給予了高度重視，但基層信用社給予清收小組在精神上的鼓勵(lì)，他們除給清收小組提供食宿、報(bào)銷(xiāo)移動(dòng)電話(huà)費(fèi)等生活上的方便，派專(zhuān)車(chē)協(xié)助清收農(nóng)村信用社不良貸款外，辦事處對(duì)現(xiàn)金形式收回的不良貸款，給予清收小組工作人員按清收比例支付一定的清貸手續(xù)費(fèi)。去年，**辦事處積極落實(shí)省社清收不良貸款文件精神，實(shí)行支付收貸手續(xù)費(fèi)政策，2006年通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)清收不良貸款1208萬(wàn)元，支付收貸手續(xù)183萬(wàn)元。充分調(diào)動(dòng)了清非小組人員工作的積極性。各清收小組在工作期間，做到了嚴(yán)肅紀(jì)律，按照“清收方案”有關(guān)規(guī)定，按程序操作，依法清收，合規(guī)辦理。認(rèn)真履行職責(zé)，保質(zhì)保量地完成了各階段的清收任務(wù)。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公職人員貸款。當(dāng)前**市農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作正處于關(guān)鍵階段，清收公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款工作事關(guān)改革的成敗。截止去年末，由于全市涉及公職人員拖欠及擔(dān)保逾期貸款金額達(dá)3千余萬(wàn)元，由中共**市紀(jì)律檢查委員會(huì)牽頭，與中共**市委組織部、**市監(jiān)察局、**市人事局、**市財(cái)政局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)**監(jiān)管分局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中對(duì)涉及的國(guó)家公職人員采取“三停五不”措施有關(guān)問(wèn)題的通知》（鐵市紀(jì)發(fā)[2007]2號(hào)），并印發(fā)了《**市清收公職人員不良貸款執(zhí)行“三停五不”處理通知單》，對(duì)拖欠全市農(nóng)村信用社有逾期貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款逾期的各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體和金融機(jī)構(gòu)的工作人員堅(jiān)決實(shí)行“三停五不”措施，直至還清貸款、擔(dān)保貸款本息或重新辦理有效抵押手續(xù)為止。“三停五不”期間，由貸款人（或擔(dān)保人）所在單位發(fā)放生活費(fèi)。

市政府主要領(lǐng)導(dǎo)切實(shí)把農(nóng)村信用社“清非”工作納入了議事日程，擺上了重要位置，這樣就形成了以市、縣、區(qū)及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府為核心的一條龍的垂直領(lǐng)導(dǎo)，在“清非”工作上有部署、有檢查，有監(jiān)督的一套完整的運(yùn)行機(jī)制。

二、加大獎(jiǎng)懲力度，落實(shí)清收目標(biāo)。為確保完成省社年初下達(dá)的清非計(jì)劃，**辦事處加大了清非工作的獎(jiǎng)懲力度，他們從完善

考核機(jī)制，挖掘清收潛力入手，逐級(jí)落實(shí)清收目標(biāo)，將清收指標(biāo)層層分解落實(shí)，按照省社清收不良貸款管理辦法，將清收情況與干部業(yè)績(jī)、工資報(bào)酬掛鉤，獎(jiǎng)勵(lì)提成與專(zhuān)職清收人員同工同酬，全轄職工每人拿出工資的60與清非指標(biāo)完成情況掛鉤。對(duì)責(zé)任貸款，實(shí)行了限期清收，在限期時(shí)間內(nèi)未收回的，只發(fā)放400元生活費(fèi)，其他收入用于賠償責(zé)任貸款，調(diào)動(dòng)了干部職工清收的積極性。對(duì)1996年前形成的不良貸款實(shí)行目標(biāo)清收，1996年后形成的不良貸款，明確第一責(zé)任人并分層次落實(shí)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任清收，嚴(yán)格執(zhí)行

責(zé)任追究，尤其是對(duì)2003年以后形成的不良貸款，進(jìn)行逐筆追查限期收回，僅昌圖聯(lián)社2006年收回責(zé)任人貸款16筆，金額9萬(wàn)元。

三、采取多策并舉，堅(jiān)持依法清收。**市農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作中得益于依法清收。這不僅加大了清收力度，也保障了清收任務(wù)順利完成。他們主要是在清收中緊緊依靠當(dāng)?shù)毓珯z法的密切配合和有力支持，加強(qiáng)與司法部門(mén)溝通聯(lián)系，加大依法清收不良貸款工作力度。一年來(lái)，共起訴案件222件，全部勝訴。依法執(zhí)行案件180起，對(duì)賴(lài)賬不還或有詐騙行為惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的一些“賴(lài)債戶(hù)”、“釘子戶(hù)”，法院執(zhí)行局對(duì)拒不償還貸款的貸款戶(hù)，實(shí)行了依法拘留。西豐縣振興鎮(zhèn)興學(xué)村貸戶(hù)楊某1996年在振興信用社貸款7000元，該貸戶(hù)去年收入在20,000元左右，信用社信貸員多次上門(mén)催收，該貸戶(hù)拒不償還貸款，給信用社清非工作帶來(lái)了難度，西豐縣振興信用社在摸清貸戶(hù)詳細(xì)情況后，及時(shí)向法院提起訴訟，法院判決后，該貸戶(hù)仍然拒絕償還貸款。面對(duì)這種情況，信用社及時(shí)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。法院執(zhí)行局將該貸戶(hù)進(jìn)行了依法拘留，在強(qiáng)大的法律震懾下，該貸戶(hù)償還了信用社貸款本息12,640元。在當(dāng)?shù)匾鹆藰O大的轟動(dòng)，對(duì)那些賴(lài)債戶(hù)、釘子戶(hù)、觀望戶(hù)起到了強(qiáng)大的震懾作用。清河區(qū)聯(lián)社與政府清收小組密切配合，以宣傳為先導(dǎo)，以政策攻心為武器，以法律清收為保障，多法并舉，多策并用，采取“重拳出擊”的策略，以現(xiàn)金方式清收政府關(guān)聯(lián)類(lèi)及內(nèi)部員工不良貸款196萬(wàn)元，清收不良貸款工作取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。貸戶(hù)邵某在清河區(qū)第二人民醫(yī)院工作，于2000年在紅旗信用社貸款4.2萬(wàn)元，清河聯(lián)社清貸辦多次對(duì)其清收，該貸戶(hù)以無(wú)力償還貸款為由，拒不還款，多次說(shuō)服教育，仍然沒(méi)有效果，清貸辦依法對(duì)其進(jìn)行起訴，拍賣(mài)了該貸戶(hù)的門(mén)市房，償還了貸款本息46,342元，通過(guò)與司法部門(mén)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合清收，全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作在法院等部門(mén)的大力支持和配合下，通過(guò)法律手段打開(kāi)了清收不良貸款工作的良好開(kāi)局，貸戶(hù)還款意識(shí)大大增強(qiáng)。

四、采取強(qiáng)有力措施，清收內(nèi)部員工不良貸款。打鐵先要自身硬，現(xiàn)在正處于農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的關(guān)鍵階段，清收農(nóng)村信用社不良貸款工作，事關(guān)改革的成敗。在清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中，針對(duì)全市農(nóng)村信用社員工貸款及擔(dān)保不良貸款涉及的人數(shù)多、額度大、性質(zhì)嚴(yán)懲等實(shí)際情況，辦事處領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)調(diào)要“壓里圈”，加大清收全市農(nóng)村信用社內(nèi)部員工貸款和有牽連貸款。采取“重拳出擊”的策略，加大清收內(nèi)部員工貸款工作力度。辦事處領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信用社內(nèi)部員工及員工擔(dān)保有牽連不良貸款在每個(gè)縣（市）區(qū)聯(lián)社進(jìn)行了抓典型，對(duì)隱瞞漏報(bào)，嚴(yán)重違規(guī)的信用社主任和相關(guān)人員實(shí)行了責(zé)任追究;各縣（市）區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部員工及員工擔(dān)保有牽連不良貸款情況進(jìn)行了張貼通報(bào)，公布于眾。辦事處主管紀(jì)檢監(jiān)察工作的李曉濤同志親自帶領(lǐng)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)工作人員在年前深入西豐親自找欠款員工所在單位及本人進(jìn)行談話(huà)，限期歸還。對(duì)暫時(shí)無(wú)法償還員工拖欠的貸款和擔(dān)保及有牽連貸款，采取了訴訟保全，查封其財(cái)產(chǎn)，通過(guò)法律形式進(jìn)行

清收，直至還清貸款本息為止，對(duì)惡意拖欠貸款不還的或涉嫌違規(guī)行為的堅(jiān)決追究責(zé)任人和相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，并依法提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)強(qiáng)制清收。辦事處清收督導(dǎo)工作組在半年月的時(shí)間里取得了很大成績(jī)，在摸清了西豐縣聯(lián)社員工牽連貸款情況的同時(shí)，還清收回貸款本息152萬(wàn)元。收到了較好效果，達(dá)到了預(yù)期目的。

五、清收不良貸款工作幾點(diǎn)體會(huì)：

（一）清非工作是農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)生存發(fā)展的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受歷史及政策因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下，不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社生存發(fā)展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果對(duì)清非工作視而不見(jiàn)，農(nóng)村信用社改革成果就會(huì)前功盡棄，信合人灑下的辛勤汗水就會(huì)付之東流。

（二）清非工作是深化農(nóng)村信用社改革的重要前提。農(nóng)村信用社改革專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付要求貸款占用形態(tài)必須真實(shí)、合規(guī)，新增不良貸款占比不得超過(guò)貸款增長(zhǎng)比例，不良貸款、抵債資產(chǎn)及已置換到賬外的不良資產(chǎn)要得到及時(shí)有效的處置，其中已置換不良資產(chǎn)處置率不得低于80，清收化解不良資產(chǎn)工作任務(wù)十分繁重，全市專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)累計(jì)處置與考核兌付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的動(dòng)力源泉。**市農(nóng)村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市長(zhǎng)親自抓，市長(zhǎng)在全市經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上再一次強(qiáng)調(diào)：2007年**市經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一是“積極防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，大力清收農(nóng)村信用社不良貸款”。農(nóng)村信用社清非工作被納入2007年**市經(jīng)濟(jì)工作重要日程。

（四）辦事處領(lǐng)導(dǎo)既掛帥又出征，采取多策并舉、重拳出擊等得力措施，是完成清非工作任務(wù)的根本保障。清非工作被納入農(nóng)村信用社重要指標(biāo)考核及經(jīng)營(yíng)的重要日程。辦事處領(lǐng)導(dǎo)親自?huà)鞄涀デ宸?，加大清收?nèi)部員工及擔(dān)保不良貸款工作力度，做到了農(nóng)村信用社不良貸款“門(mén)前清”，為做好清非工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第五篇：農(nóng)村信用社不良貸款清收措施

農(nóng)村信用社不良貸款清收措施

當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn)，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點(diǎn)工作。因此，必須采取政策、法律、等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營(yíng)造農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的良好環(huán)境。我結(jié)合自身清收不良貸款的工作經(jīng)驗(yàn)，談一些粗淺的想法：

首先，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。要充分認(rèn)識(shí)到清收盤(pán)活工作的重要性，教育全體員工，克服畏難情緒，成立了以社主任為組長(zhǎng)，會(huì)計(jì)及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶(hù)，確保信用社每位員工真正認(rèn)識(shí)到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，嚴(yán)重影響信用社的發(fā)展，清收盤(pán)活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。

其次，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)。

要實(shí)現(xiàn)不良貸款的清收，必須做到人員、制度、措施三到位，聯(lián)社成立的清收隊(duì)，就很好的