第一篇：銀監(jiān)會(huì)“立憲” 信用卡告別躁動(dòng)

【銀監(jiān)會(huì)“立憲” 信用卡告別躁動(dòng)】

編者的話/歷經(jīng)數(shù)年“跑馬圈地”，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到了規(guī)模經(jīng)營(yíng)所具備的數(shù)量基礎(chǔ)，但如此顯赫戰(zhàn)績(jī)并不必然導(dǎo)致贏利前景的出現(xiàn)，信用卡的贏利之道仍需精耕細(xì)作。

2010年的中國(guó)信用卡市場(chǎng)仍然是一出又一出的多角戲。作為中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)最為市場(chǎng)化的領(lǐng)域，信用卡發(fā)卡“圈地運(yùn)動(dòng)”的余波正在衰減，來(lái)自于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“金牌”與日漸負(fù)面的“風(fēng)評(píng)”已經(jīng)強(qiáng)力約束了過(guò)去數(shù)年中發(fā)卡不慎的行為。在信用卡發(fā)卡行的外圍，矛盾依然交織甚至惡化，全年的熱點(diǎn)是銀行卡組織之爭(zhēng)——VISA與銀聯(lián)之爭(zhēng)“對(duì)簿”WTO——在吸引關(guān)注的同時(shí)也在轉(zhuǎn)移視線。前者強(qiáng)硬“剝奪”持卡人路徑選擇并意圖撬開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)大門；后者隱藏在民族品牌招牌之下，借芯片卡“三位一體”式(央行+PBOC2.0+62BIN號(hào))推廣謀求銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡2015“一統(tǒng)江湖”。

與此同時(shí)，2010年也是發(fā)卡銀行回歸理性的黎明前夜——深度經(jīng)營(yíng)、專業(yè)的客戶生命周期管理成為發(fā)卡銀行的廣泛共識(shí)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)醞釀的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》也終于開(kāi)啟了信用卡行業(yè)的“立憲”進(jìn)程。

發(fā)卡：告別運(yùn)動(dòng)式增長(zhǎng)

雖然全年數(shù)據(jù)尚未完成統(tǒng)計(jì)，但從中國(guó)人民銀行連續(xù)三季度公布的社會(huì)支付體系運(yùn)行情況報(bào)告等權(quán)威信息來(lái)看，信用卡發(fā)卡量“火箭式”增長(zhǎng)的局面暫告終結(jié)。

從各上市銀行2010年半年報(bào)、三季報(bào)及行業(yè)公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，主要發(fā)卡銀行2010年發(fā)卡量規(guī)模增幅約20%~30%的區(qū)間，同火熱的2007年與2008年已不可同日而語(yǔ)。騰訊網(wǎng)和數(shù)字100市場(chǎng)研究公司早前發(fā)布的《國(guó)內(nèi)銀行信用卡測(cè)評(píng)報(bào)告(2010)》也指出，由于各銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平不一，逐漸出現(xiàn)了銀行卡業(yè)務(wù)的陣營(yíng)分化?！鞍l(fā)卡規(guī)模相對(duì)較大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的銀行在進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張的同時(shí)，更注重對(duì)已有市場(chǎng)的維護(hù)和價(jià)值挖掘。而一些銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小的銀行，仍然會(huì)將更多精力放在拓展市場(chǎng)規(guī)模上”。在2010年，平安銀行、北京銀行、寧波銀行、杭州銀行、浙江泰隆銀行甚至更多的城商行正成為這個(gè)領(lǐng)域的“后起之秀”。

可以預(yù)期，城商行等信用卡市場(chǎng)“新軍”的涌入將持續(xù)至2011年。由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，城市商業(yè)銀行不能照搬大行“同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)”的粗放增長(zhǎng)模式，但是如果做好市場(chǎng)細(xì)分，依托在政務(wù)銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行三大領(lǐng)域形成的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)大力開(kāi)發(fā)信用卡循環(huán)信貸，城商行信用卡業(yè)務(wù)足以形成自身的獨(dú)到優(yōu)勢(shì)。北京銀行信用卡在2010年已進(jìn)行了較為成功的實(shí)踐——立足北京市民開(kāi)展刷卡、融資營(yíng)銷，雅俗共賞的方式贏得持卡人的認(rèn)同。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)數(shù)據(jù)，北京銀行信用卡卡均交易筆數(shù)連續(xù)6個(gè)月排名全國(guó)第一。2010年信用卡市場(chǎng)的新發(fā)卡似乎主要集中在商旅和高端卡領(lǐng)域，直面大眾的信用卡新卡種類較以往大為下降。在卡債呆壞賬日漸抬頭的形勢(shì)下，信用卡發(fā)卡也出現(xiàn)了“低風(fēng)險(xiǎn)”的傾向。光大銀行的“陽(yáng)光存貸合一卡”、中國(guó)銀行的長(zhǎng)城借貸合一卡、長(zhǎng)城環(huán)球通卡均打著“借貸合一”的旗號(hào)，一方面確實(shí)滿足了持卡人整合個(gè)人賬戶的局部需求、向透支偏好較低保守型人群遞出了橄欖枝，另一方面也體現(xiàn)了其在“低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)”理念下開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的意圖。但這一取向是否能夠大行其道并不樂(lè)觀，在此之前，浦發(fā)銀行的借貸合一卡早已面世近4年。

促銷不再“給力”

縱觀2010年，盡管發(fā)卡銀行仍然在為競(jìng)奪持卡人“主信用卡”而開(kāi)展著刷卡、分期購(gòu)物及現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，但是不計(jì)成本的促銷和手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)并未出現(xiàn)。因?yàn)樽⒅赝度氘a(chǎn)出比，汽車分期、定向購(gòu)物分期等業(yè)務(wù)風(fēng)生水起。在細(xì)分積累客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)卡銀行普遍圍繞持卡人的“生命周期”，推出依托與商戶合作的促銷活動(dòng)。盡管在媒體觀察者看來(lái)，來(lái)來(lái)往往的信用卡促銷略顯凌亂，但實(shí)際上這是各行信用卡中心資源整合、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷實(shí)力較量的開(kāi)始。

從回饋力度來(lái)看,2010年最“給力”的信用卡促銷活動(dòng)或許是工商銀行在京與中國(guó)石油推出的刷卡加油返點(diǎn)(限加油卡)活動(dòng)——回饋率達(dá)5%。此外在航空聯(lián)名卡訂購(gòu)機(jī)票(中銀、民生國(guó)航知音聯(lián)名卡)、家電升級(jí)(交行與蘇寧、北京銀行與創(chuàng)維電視直銷)等領(lǐng)域，信用卡促銷活動(dòng)也為持卡人創(chuàng)造了普惠價(jià)值。與之相比，信用卡積分促銷已經(jīng)步入了常態(tài)化的狀態(tài)。部分媒體與機(jī)構(gòu)已經(jīng)將各行信用卡積分對(duì)比演變?yōu)楣娊逃摹肮潭谀俊?，持卡人?duì)積分禮品回報(bào)漸趨理性。但由于客戶規(guī)模效應(yīng)，積分禮品產(chǎn)業(yè)快速擴(kuò)張，部分發(fā)卡銀行(特別是采取積分永久有效政策的銀行)“消化”積分的壓力將會(huì)在未來(lái)凸現(xiàn)。

“激活睡眠者”是貫穿2010年全年的信用卡促銷活動(dòng)主題。以往，部分發(fā)卡行倚重信用額度“提額”的方式，試圖靠高額度吸引持卡人，但也有飲鴆止渴的副作用。從公開(kāi)信息、微博交流來(lái)看，2010年的信用卡“激活”主要依靠積分饋贈(zèng)和定向禮品，招行、交行、中信的促銷活動(dòng)也都曾在微博中引發(fā)一定討論。獲取一個(gè)新客戶的成本往往是挖掘現(xiàn)有客戶成本的數(shù)倍，因而使已有持卡人從“激活”到“悅活”正是信用卡精耕細(xì)作之道。

壞賬：放水難沖沙

2010年的信用卡業(yè)務(wù)因既往發(fā)卡“泛濫”之慣性，輿論形象繼續(xù)下沉：惡意透支、啃老、亂發(fā)卡等個(gè)案依然在不斷地為媒體所放大。這一“風(fēng)評(píng)”加上央行定期披露的信用卡壞賬數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加劇了信用卡業(yè)務(wù)在社會(huì)公眾(偏保守的主流民意)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)面印象。然而，毋庸置疑的是，信用卡壞賬的絕對(duì)金額在累積，疥癬之疾有演化為心腹之患的可能——因?yàn)橹袊?guó)信用卡市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)畢竟尚未經(jīng)過(guò)完整經(jīng)濟(jì)周期和利率市場(chǎng)化的檢驗(yàn)。盡管由于信用卡應(yīng)償信貸總額的大幅增長(zhǎng)，逾期半年以上的卡債占信用卡貸款之比不升反降，但央行依然坦言“信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)仍值得關(guān)注”。因?yàn)閺哪曛?.5%的壞賬率回落至三季度的2.1%，其實(shí)是分子(壞賬)依然增長(zhǎng)但漲幅遜于分母(卡債總額)——放水沖沙之故。盡管有統(tǒng)計(jì)口徑差異(信用卡壞賬本息是否納入)、壞賬核銷等因素的影響，但信用卡貸款恐怕將成為中國(guó)銀行業(yè)連續(xù)數(shù)年不良貸款余額與比率“雙降”格局下的特例。

根據(jù)上市銀行2010年的半年報(bào)，我們大致可以判斷，信用卡業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中，60%左右已為利息收入(國(guó)有銀行會(huì)略低，不同銀行口徑有異)，盈利模式似乎已接近成熟市場(chǎng)?？蓴?shù)據(jù)背后，利息收入的真實(shí)含金量恐難經(jīng)推敲，真正的客戶資質(zhì)差異、風(fēng)險(xiǎn)控制水平恐怕還需要等到潮水退卻時(shí)方能顯露“誰(shuí)在裸泳”。

銀監(jiān)會(huì)“立憲”

繼2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》之后，2010年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》出臺(tái)，從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳榈确矫婷鞔_了銀行發(fā)卡要求，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。后者無(wú)疑是整個(gè)信用卡市場(chǎng)一項(xiàng)里程碑事件。盡管面臨“干預(yù)較多”的爭(zhēng)議，但筆者依然認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)的系列簡(jiǎn)章規(guī)制(包括“叫停開(kāi)卡禮”)對(duì)于新興的中國(guó)信用卡市場(chǎng)是周全而審慎之舉。

總的來(lái)看，中國(guó)信用卡市場(chǎng)在這一年當(dāng)中浮現(xiàn)的“理性”更多是來(lái)自于監(jiān)管的強(qiáng)力約束和對(duì)過(guò)往的自律。在經(jīng)歷持續(xù)數(shù)年的開(kāi)疆?dāng)U土之后，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)到了一個(gè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的階段。第一代的從業(yè)者很多已離開(kāi)，但這并不妨礙信用卡在發(fā)卡銀行和外圍機(jī)構(gòu)繼續(xù)形成“勞動(dòng)力密集型”的產(chǎn)業(yè)。在銀行內(nèi)部，信用卡自立門戶的模式營(yíng)造了獨(dú)立空間，但也開(kāi)始面臨邊緣化。圍繞信用卡業(yè)務(wù)，很多銀行參股控股的商務(wù)公司在2010年及今后會(huì)陸續(xù)成立，介入商戶、商業(yè)、儲(chǔ)值卡等領(lǐng)域的同時(shí)也在向監(jiān)管層提出新課題?？梢灶A(yù)計(jì)，2011年的信用卡市場(chǎng)將繼續(xù)面臨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新、倒逼監(jiān)管和金融保守主義三種情緒的膠著。銀行信用卡業(yè)務(wù)的良性盈利模式、外圍“雇傭軍”(發(fā)卡、催收、禮品外包等產(chǎn)業(yè)鏈)的準(zhǔn)入與激勵(lì)、潛在新軍(儲(chǔ)值卡公司勢(shì)必覬覦信用卡與消費(fèi)信貸牌照)、銀聯(lián)與VISA銀行卡組織的“神仙打架”——新舊問(wèn)題在這一年繼續(xù)交織，很多答案需要留待未來(lái)。

第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡 套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕74號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：

近期，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患?，F(xiàn)就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示如下：

一、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信用卡透支額度的管理。信用卡分期付款業(yè)務(wù)形成的循環(huán)信用賬戶具有資金杠桿作用，且當(dāng)期賬單僅反映部分透支金額，各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），對(duì)每個(gè)無(wú)擔(dān)保信用卡客戶，應(yīng)根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理，將核定信用額度和單張信用卡分期付款業(yè)務(wù)總額度上限進(jìn)行統(tǒng)一管理，密切關(guān)注和監(jiān)測(cè)持卡人對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的使用情況，不能僅根據(jù)當(dāng)期透支金額判斷客戶是否超過(guò)核定限額。對(duì)于交納一定手續(xù)費(fèi)后當(dāng)月所有透支金額均可分期還款的信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

二、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)簽約商戶的管理。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)〔2006〕84號(hào)），嚴(yán)格POS機(jī)具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機(jī)構(gòu)的簽約條款，嚴(yán)禁將POS機(jī)具布放在個(gè)人名下，并對(duì)商戶交易行為進(jìn)行不定期抽查。對(duì)網(wǎng)上交易商戶應(yīng)設(shè)置單筆和單日交易金額上限，并根據(jù)反洗錢工作要求設(shè)置月累計(jì)交易金額上限；對(duì)單筆或單日刷卡透支金額達(dá)到或超過(guò)信用卡核定額度的，應(yīng)及時(shí)與持卡人聯(lián)系并核對(duì)交易行為相關(guān)信息，以避免因卡片盜刷引起的持卡人和銀行損失；加強(qiáng)對(duì)航空客票代售點(diǎn)的管理，應(yīng)在雙方合作協(xié)議中明確，對(duì)刷卡支付的航空客票的退票操作，應(yīng)收取退票費(fèi)并采用退票款項(xiàng)轉(zhuǎn)回銀行卡的操作，不得直接提取現(xiàn)金，以堵住套現(xiàn)漏洞。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)持卡人領(lǐng)卡用卡行為管理。各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人信用卡申領(lǐng)行為管理，發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商對(duì)申請(qǐng)人信息負(fù)有保密責(zé)任，不得申請(qǐng)成為特約商戶，不得將代理營(yíng)銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包其他單位，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡申請(qǐng)材料屬于未與其簽訂發(fā)卡營(yíng)銷外部協(xié)議的中介機(jī)構(gòu)遞交的，不得受理相關(guān)業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡情況的監(jiān)控，對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)外資金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、城市信用社、各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，并提出具體的監(jiān)管要求。

二○○八年五月十九日

第三篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知(全

文)2009年07月16日 16:19 已有2537人閱讀 字號(hào)：T | T 復(fù)制鏈接 打印

[世華財(cái)訊]銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，督促和指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)7月16日消息，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），督促和指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通知全文如下：

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營(yíng)銷行為規(guī)范機(jī)制，在營(yíng)銷過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷人員必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶注銷他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)在發(fā)卡營(yíng)銷過(guò)程中獲取的客戶個(gè)人信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。

十、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機(jī)構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項(xiàng)進(jìn)行明確約定。?

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫?；蛲Ｖ篂樵撋虘籼峁┣逅愫徒Y(jié)算服務(wù)。?

十一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息（含單位和個(gè)人信息）記入負(fù)面名單，并積極向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與會(huì)員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進(jìn)負(fù)面名單共享。?

十二、對(duì)特約商戶的管理主體機(jī)構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，在社會(huì)上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機(jī)關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。?

十四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。? 對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

十五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶投訴處理工作。加強(qiáng)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。?

因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì)影響的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。

二○○九年六月二十三日

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知2009.6.23

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營(yíng)銷行為規(guī)范機(jī)制，在營(yíng)銷過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷人員必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶注銷他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)在發(fā)卡營(yíng)銷過(guò)程中獲取的客戶個(gè)人信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應(yīng)及時(shí)給予警告和糾正，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止該商戶收單資格。

十、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機(jī)構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項(xiàng)進(jìn)行明確約定。 經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫?；蛲Ｖ篂樵撋虘籼峁┣逅愫徒Y(jié)算服務(wù)。

十一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息（含單位和個(gè)人信息）記入負(fù)面名單，并積極向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與會(huì)員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進(jìn)負(fù)面名單共享。

十二、對(duì)特約商戶的管理主體機(jī)構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，在社會(huì)上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機(jī)關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

十四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶投訴處理工作。加強(qiáng)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。

因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì)影響的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。 

二○○九年六月二十三日

第五篇：告別童年 優(yōu)秀作文兩篇

告別童年

夾江二中15級(jí)6班李竹茹

還記得嗎？我三歲時(shí)偷的糖，五歲時(shí)做的小破壞，六歲時(shí)天真地吹著牛皮，七歲時(shí)做著“大哥”領(lǐng)一群“小弟”四處跑??可能有人記得，有人已經(jīng)忘了。是啊，那時(shí)的日子是多么美好，大人的事永遠(yuǎn)不知曉，不會(huì)管，即使天大的事出現(xiàn)，也能沒(méi)心沒(méi)肺地笑，這才是一生中最美好的階段——童年。

記得小時(shí)候，身邊的孩子包括自己，總是在幻想，在抱怨，為什么自己還不長(zhǎng)大？如果能第二天醒來(lái)時(shí)，自己已經(jīng)是大人就好了。唉，現(xiàn)在想想，那時(shí)的想法還真天真呢。

走在街上，找一個(gè)小朋友，問(wèn)他長(zhǎng)大有哪些好處？他一定能樂(lè)呵呵地講出一大堆，有些理由還專屬于小孩；找一個(gè)中學(xué)生，問(wèn)他喜歡長(zhǎng)大嗎？他的回答便比較隨意，因?yàn)樗认矚g小時(shí)候又愛(ài)長(zhǎng)大；找一位成人，問(wèn)他最喜歡人生中的哪個(gè)階段，他會(huì)毫不猶豫地回答，是童年。對(duì)的，是童年。

想起童年，便會(huì)想到一首歌，歌名也叫《童年》。正如歌曲中描述的一樣，那時(shí)候總掰著指頭，數(shù)著時(shí)間下課；上課時(shí)眼睛也總盯著窗外，回憶下課的美好時(shí)光；放學(xué)回家，作業(yè)永遠(yuǎn)都是丟到一邊，等快睡覺(jué)時(shí)，才匆忙地補(bǔ)著作業(yè)；考試永不復(fù)習(xí)，在考試時(shí)才想起，這些題我不會(huì)做??不要說(shuō)，這些事你沒(méi)做過(guò)，童年永遠(yuǎn)都是“玩”字當(dāng)頭，其它詞靠后。

每當(dāng)我放學(xué)回家，路過(guò)那片曾經(jīng)只屬于我們的天地，許多小孩都已霸占了那塊土地，肆無(wú)忌憚地玩耍，依稀之中，我還能見(jiàn)到，我與朋友們的身影。

時(shí)光匆匆，童年遠(yuǎn)去，隨之而來(lái)的是成長(zhǎng)的煩惱，而且煩惱會(huì)隨著時(shí)間越來(lái)越多?；叵胍幌?，我已有多久沒(méi)有沒(méi)心沒(méi)肺地笑了，那種灑脫，不帶有任何其他的情感的笑。

有小孩折紙飛機(jī)，然后讓它隨風(fēng)飄走。看著那紙飛機(jī)仿佛看見(jiàn)了我的童年，帶著我的夢(mèng)，隨風(fēng)飄走。有些無(wú)奈，有些惋惜，不過(guò)我也會(huì)對(duì)我的童年，我的夢(mèng)說(shuō)聲再見(jiàn)。

童年如彩虹，是人生中最美的部分；童年如歌，為人生增加一首背景音樂(lè)；童年如詩(shī)，總有說(shuō)不出的美。再見(jiàn)，我的童年。

告別我的童年

夾江二中15級(jí)6班譚詩(shī)語(yǔ)

時(shí)光匆匆，轉(zhuǎn)眼間我又長(zhǎng)大了，小樹長(zhǎng)高了，小草變綠了，天空更藍(lán)了，大地更美了，可是我的童年卻一去不復(fù)返了。

我漸漸長(zhǎng)大了，失去了以前稚嫩的氣息，失去了快樂(lè)，還失去了更多?? 小時(shí)候，那個(gè)稚嫩的我，還有那個(gè)稚嫩的她，還有外婆家那片寬闊的草地都是快樂(lè)的。我和她最愛(ài)在那片綠油油的草地上玩耍。想想那時(shí)的我和她那稚氣的臉都好笑，那時(shí)，我們每天在那片草地上，就連數(shù)螞蟻、找小四葉草都一點(diǎn)也不覺(jué)得無(wú)聊，累了就躺在草地上，享受遠(yuǎn)處吹來(lái)涼涼的風(fēng)，還有旁邊不知名的花朵飄來(lái)的香味，數(shù)著天上的白云，聽(tīng)著悅耳的鳥叫聲?? 小時(shí)候，我是快樂(lè)的。每到陽(yáng)春三月，我便與她一同去放風(fēng)箏，我還依稀記得，那時(shí)的風(fēng)很大，風(fēng)箏飛得好高好高，陽(yáng)光照著好舒服。天上的風(fēng)箏有很多，它們飛舞著，人們歡笑著，奔跑著，田野間洋溢著一種化不掉的快樂(lè)。

現(xiàn)在的我還有她，整日都回不到小時(shí)候的時(shí)光了，找不回溜掉的快樂(lè)。我們的生活被浸泡在一種叫做“學(xué)習(xí)”的小湖里，怎么游也游不上岸，怎么也不能擺脫掉它。

現(xiàn)在的我們不知道什么叫做快樂(lè)，不知道快樂(lè)是什么滋味。因?yàn)槲覀冮L(zhǎng)大了，回不去了，快樂(lè)什么的都丟掉了，我曾無(wú)數(shù)次痛哭過(guò)，我曾無(wú)數(shù)次抬頭問(wèn)天，我的童年，我的快樂(lè)哪里去了？！難道長(zhǎng)大的代價(jià)就是失去童年，失去快樂(lè)嗎？如果這是筆交易，我寧愿只要我的童年。

我的世界漸漸被淚水模糊掉，可是我還清清楚楚地記得，那年那月我是快樂(lè)的。我想我已經(jīng)收拾好了，離開(kāi)一個(gè)叫過(guò)去的地方，來(lái)到現(xiàn)在，努力地面對(duì)將來(lái)。

童年的風(fēng)箏線斷了，風(fēng)箏被風(fēng)吹遠(yuǎn)了，那個(gè)女孩再怎么努力抓住它，也是于事無(wú)補(bǔ)。就這樣吧！再見(jiàn)童年，再見(jiàn)了。