第一篇：銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。

二○○七年一月二十二日 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條

為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。第二條

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條

村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第四條

村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第五條

村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第二章

機(jī)構(gòu)的設(shè)立

第七條

村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名。第八條

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。第十條

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。第十一條

籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十二條

村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月。籌建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請(qǐng)書；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對(duì)營業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十三條

申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。第十五條

村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十六條

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案?jìng)浒负蠹纯砷_展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條

經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。第三章

股權(quán)設(shè)置和股東資格

第二十條

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實(shí)合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第二十二條

境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來源真實(shí)合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊(cè)地國家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊(cè)地國家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條

境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計(jì)算。

第二十四條

境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第二十五條

村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條

村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認(rèn)繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。第二十七條

村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十八條

村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。第二十九條

村鎮(zhèn)銀行的實(shí)收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊(cè)資本。第四章

公司治理

第三十條

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十一條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。

第三十二條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)。

第三十三條

村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長1名，根據(jù)需要設(shè)副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。

村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或監(jiān)督管理部門（崗位）應(yīng)對(duì)行長實(shí)施年度專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)報(bào)告，并報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十四條

村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會(huì)或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十六條

村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專業(yè)委員會(huì)，并視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)高低程度，由相關(guān)的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會(huì)或股東大會(huì)做出決策。

第三十七條

村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

第五章

經(jīng)營管理

第三十八條

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第三十九條

村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

第四十條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

第四十一條

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。第四十二條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

第四十三條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。第四十四條

村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交其權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計(jì)制度。

第四十五條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第四十六條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露年度經(jīng)營情況、重大事項(xiàng)等信息。第六章

監(jiān)督檢查

第四十七條

村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。第四十八條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑诜?wù)需求，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和新增業(yè)務(wù)種類。

第四十九條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。第五十條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的評(píng)級(jí)辦法，并根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，實(shí)施差別監(jiān)管。

第五十一條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：

（一）對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對(duì)資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施；

（三）對(duì)限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施進(jìn)行糾正；

（四）對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。

第五十二條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并可將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。第五十三條

村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五十四條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請(qǐng)行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。第七章

機(jī)構(gòu)變更與終止

第五十六條

村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。第五十七條

村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條

村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時(shí)到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章

附

則

第五十九條

本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條

本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。

第六十一條

本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。第六十二條

本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第六十三條

本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

第二篇：銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行新規(guī)

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號(hào)

銀監(jiān)會(huì)調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行核準(zhǔn)方式

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，較好地堅(jiān)持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場(chǎng)定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對(duì)建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會(huì)確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點(diǎn)上，由全國范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、足夠的合格人才儲(chǔ)備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū) 1 發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等。

四、有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評(píng)估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對(duì)于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請(qǐng)后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請(qǐng)籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)開業(yè)。對(duì)于籌建申請(qǐng)已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報(bào)送銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對(duì)符合規(guī)?；⑴炕M建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會(huì)將予以積極支持。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

二○一一年七月二十五日

銀監(jiān)會(huì)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)答記者問

近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》，詳見本網(wǎng)站法律法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。

一、請(qǐng)介紹一下《通知》出臺(tái)的背景

答：自2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)全力推進(jìn)，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機(jī) 2 構(gòu)和社會(huì)資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度和市場(chǎng)活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對(duì)于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負(fù)債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權(quán)益274.7億元，其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會(huì)認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂?，資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實(shí)施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內(nèi)容？

答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)調(diào)整為銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)；完善村鎮(zhèn) 3 銀行掛鉤政策，進(jìn)一步明確了掛鉤地點(diǎn)與次序；另外，對(duì)主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報(bào)材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式調(diào)整前后的主要區(qū)別是什么？ 答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會(huì)確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號(hào)令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強(qiáng)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、請(qǐng)問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點(diǎn)、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個(gè)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域。

五、請(qǐng)問銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會(huì)對(duì)主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、足夠的合格人才儲(chǔ)備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于發(fā)起設(shè) 4 立村鎮(zhèn)銀行動(dòng)機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、人才儲(chǔ)備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

六、請(qǐng)介紹一下發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評(píng)估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對(duì)于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請(qǐng)后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號(hào)令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請(qǐng)籌建及開業(yè)。

七、請(qǐng)問《通知》對(duì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對(duì)于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實(shí)踐證明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機(jī)構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進(jìn)完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。

此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實(shí)現(xiàn)保值增值，將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)積極支持和鼓勵(lì)主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)支持村鎮(zhèn)銀行質(zhì)量放在首位

經(jīng)過了4年多的發(fā)展，400多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性、整體金融環(huán)境趨緊、社會(huì)公信力有待建立，一系列的問題擺在這些尚顯稚嫩的村鎮(zhèn)銀行面前。從“3年規(guī)劃”的數(shù)量式口號(hào)到如今的數(shù)量服從質(zhì)量，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行的最新態(tài)度非常明確。

在日前舉辦的第四屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰帶來了一組最新的數(shù)據(jù)：截至今年1季度末，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。按地區(qū)分，東部占40%，中西部占60%。在已經(jīng)開業(yè)的448家機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行400家，占89%；貸款公司9家占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。已經(jīng)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本230億元，各項(xiàng)貸款余額733億元，這中間83.4%的貸款投向了農(nóng)戶和小企業(yè)。同時(shí)，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體加權(quán)平均資本充足率為30.5%，不良貸款率0.12%。

從這些數(shù)據(jù)中可以看出，在“3年規(guī)劃”的推動(dòng)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初成氣候。從數(shù)量上看，村鎮(zhèn)銀行無疑是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的主打力量。

作為分管農(nóng)村金融的副主席，周慕冰給出的態(tài)度十分明確。他表示，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能在短期內(nèi)有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技產(chǎn)品、資金清算包括后期培訓(xùn)，還能有效滲透發(fā)起行的管理理念和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。過去的經(jīng)驗(yàn)表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中生命力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，因此在機(jī)構(gòu)的培育上，銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

目前，市場(chǎng)上出現(xiàn)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的很多非議，認(rèn)為“支農(nóng)”只是一個(gè)幌子，實(shí)際上經(jīng)營的還是地產(chǎn)、大企業(yè)。同時(shí)，發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系究竟如何，也是學(xué)界和理論界一直爭(zhēng)辯的話題。

對(duì)于這些質(zhì)疑，監(jiān)管層已經(jīng)有所考慮，周慕冰也很明確的透露了監(jiān)管層的態(tài)度，他表示，村鎮(zhèn)銀行的客戶定位不能高，不能貸大的，產(chǎn)品體系符合當(dāng)?shù)匦枨?。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位的監(jiān)管，防止借服務(wù)“三農(nóng)”之名，行搶市場(chǎng)鋪攤子之實(shí)。他同時(shí)告誡各家發(fā)起行，要充分尊重新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人的地位，不能將其等同于分支機(jī)構(gòu)管理，更不能將其視為規(guī)避監(jiān)管政策、實(shí)施監(jiān)管套利的通道和載體。

這些問題受到監(jiān)管當(dāng)局的重視，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定合規(guī)發(fā)展提供保障，現(xiàn)在缺少的是如何將提綱挈領(lǐng)式的總體規(guī)劃盡快化為明確細(xì)致可操作的監(jiān)管指標(biāo)。

如今銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度是數(shù)量服從質(zhì)量，用周慕冰的話說，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，目的是建立城市資金回流農(nóng)村的渠道和農(nóng)村資本留在農(nóng)村的渠道，核心是要堅(jiān)持質(zhì)量為先，要經(jīng)得起歷史和實(shí)踐的檢驗(yàn)。

“歷史上，我們有過農(nóng)村合作基金會(huì)的慘痛教訓(xùn)，決不允許新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育發(fā)展再出現(xiàn)這樣的問題，這是一條底線?！笨梢钥闯觯苣奖鶎?duì)風(fēng)險(xiǎn)底線的態(tài)度十分堅(jiān)定。但是村鎮(zhèn)銀行的“當(dāng)家們”卻似乎認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該受到監(jiān)管層的別樣眷顧。

蘭州銀行董事郭泉表示，農(nóng)村金融市場(chǎng)資金需求缺口很大，如果要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行彌補(bǔ)空白的作用，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模。

江蘇海安鹽海村鎮(zhèn)銀行副行長金立華建議，對(duì)開業(yè)前3年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制也是寬松的政策。而在監(jiān)管政策方面，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)控等方面和其他商業(yè)銀行不同，因此建議實(shí)施差別化監(jiān)管，以便村鎮(zhèn)銀行順利度過適應(yīng)期。

因此，未來如何把握對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的力度，“彈性”究竟有多大，對(duì)監(jiān)管層將是一個(gè)考驗(yàn)。

1.核心資本充足率：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)<商業(yè)銀行資本充足率管理辦法>本辦法中的資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法規(guī)定的資本與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行的核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。

商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)算公式: 資本充足率=（資本—扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

核心資本充足率=（核心資本—核心資本扣除項(xiàng)）（/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

但是巴塞爾協(xié)議與這個(gè)規(guī)定略有差別，說明銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2.實(shí)收資本：是指企業(yè)投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實(shí)際投入企業(yè)的資本。我國實(shí)行的是注冊(cè)資本制，因而，在投資者足額繳納資本之后，企業(yè)的實(shí)收資本應(yīng)該等于企業(yè)的注冊(cè)資本。所有者向企業(yè)投入的資本，在一般情況下無需償還，可以長期周轉(zhuǎn)使用。由于企業(yè)組織形式不同，所有者投入資本的會(huì)計(jì)核算方法也有所不同。除股份有限公司對(duì)股東投入的資本應(yīng)設(shè)置“股本”科目外，其余企業(yè)均設(shè)置“實(shí)收資本”科目，核算企業(yè)實(shí)際收到的投資人投入的資本。

一般企業(yè)(指非股份有限公司)投入資本均通過“實(shí)收資本”科目核算。企業(yè)按照章程的規(guī)定，投資者投入企業(yè)的資本記入“實(shí)收資本”科目的貸方。

企業(yè)收到投資者投入的資金，超過其在注冊(cè)資本所占的份額的部分，作為資本溢價(jià)或股本溢價(jià)，在“資本公積”科目中核算，不記入本科目。

3.所有者權(quán)益：在數(shù)量上等于企業(yè)全部資產(chǎn)減去全部負(fù)債后的余額所有者權(quán)益，這可以通過對(duì)會(huì)計(jì)恒等式的變形來表示，即：資產(chǎn)—負(fù)債=所有者權(quán)益。公司的所有者權(quán)益又稱為股東權(quán)益。任何企業(yè)，其資產(chǎn)形成的資金來源不外乎兩種：一種是債權(quán)人提供（對(duì)企業(yè)而言，即為負(fù)債）；一種是所有者提供（對(duì)企業(yè)而言，即為所有者權(quán)益）。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱本行）的授權(quán)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的能力，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》和《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》（以下簡(jiǎn)稱本行章程）的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授權(quán)工作遵循“統(tǒng)一授權(quán)、區(qū)別對(duì)待、權(quán)責(zé)結(jié)合、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)客戶類型、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素確定授權(quán)限額。

第三條 授信工作納入授權(quán)管理的范圍，不得因?qū)嵭惺谛殴芾矶趸跈?quán)管理。

第四條 本行授權(quán)書以及授權(quán)文件，應(yīng)及時(shí)報(bào)送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第五條 本辦法適用于董事會(huì)對(duì)董事長辦公會(huì)、行長的授權(quán)，以及行長對(duì)副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人的授權(quán)。本行法定代表人授權(quán)事項(xiàng)按照本行章程規(guī)定辦理。

本行監(jiān)事長履行工作職責(zé)需授權(quán)時(shí)按照本行章程規(guī)定辦理。

第二章 授權(quán)的范圍

第六條 本行授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)。

基本授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項(xiàng)目以及超過基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

第七條 基本授權(quán)的范圍是：

（一）營運(yùn)資金的經(jīng)營權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對(duì)單個(gè)客戶的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（六）行內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（七）利率浮動(dòng)權(quán)限；

（八）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（九）其它業(yè)務(wù)權(quán)限。

第八條 特別授權(quán)的范圍：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項(xiàng)目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限。

第三章 基本授權(quán)

第九條 本辦法所稱基本授權(quán)，是指根據(jù)本行章程和經(jīng)營管理的需要，授予本行行長、副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)限。

第十條 基本授權(quán)在每年年初進(jìn)行，有效期至下一新的授權(quán)生效時(shí)終止。

基本授權(quán)采用授權(quán)書或者文件形式。授權(quán)書應(yīng)當(dāng)包括授權(quán)人、受權(quán)人、授權(quán)范圍、授權(quán)額度、授權(quán)期限及相關(guān)的授權(quán)要求等內(nèi)容。

第十一條 對(duì)各職能部門負(fù)責(zé)人的基本授權(quán)限額，應(yīng)當(dāng)按照分工負(fù)責(zé)的原則，根據(jù)本行經(jīng)營管理的實(shí)際需要制定。

第十二條 本行的基本授權(quán)管理按照下列程序進(jìn)行：

（一）董事會(huì)對(duì)行長的授權(quán)

每年年初，由辦公室擬訂授權(quán)書或授權(quán)文件，由董事長代表董事會(huì)對(duì)本行行長進(jìn)行授權(quán)，并以書面形式簽發(fā)授權(quán)書或下發(fā)授權(quán)文件。

（二）行長對(duì)其他人員的轉(zhuǎn)授權(quán)

辦公室在董事會(huì)對(duì)本行行長授權(quán)的范圍內(nèi)擬定授權(quán)書或授權(quán)文件，由本行行長分別向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，并以書面形式簽發(fā)轉(zhuǎn)授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件。

第四章 轉(zhuǎn)授權(quán)

第十三條 本辦法所稱轉(zhuǎn)授權(quán)，是指行長向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人轉(zhuǎn)授常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)限。

第十四條 轉(zhuǎn)授權(quán)不得超越董事會(huì)授權(quán)的權(quán)限范圍、種類和額度。

第十五條 轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)當(dāng)在收到董事會(huì)授權(quán)書或授權(quán)文件后30日內(nèi)完成，并報(bào)本行辦公室備案。

第十六條 轉(zhuǎn)授權(quán)的形式和程序按照基本授權(quán)的規(guī)定辦理。

第五章 特別授權(quán)

第十七條 本辦法所稱特別授權(quán)，是指對(duì)超過基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、種類和額度事項(xiàng)所授予的權(quán)限。

董事會(huì)對(duì)董事長辦公會(huì)的授權(quán)，按照特別授權(quán)的規(guī)定辦理。第十八條 特別授權(quán)應(yīng)當(dāng)按照有利于業(yè)務(wù)發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的原則辦理。

第十九條 本行各職能部門擬定規(guī)章制度，涉及變更授權(quán)書或授權(quán)文件內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)事先征求辦公室的意見，單獨(dú)簽發(fā)授權(quán)書或下發(fā)授權(quán)文件予以明確。

第二十條 根據(jù)經(jīng)營管理的需要，本行各職能部門負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要辦理超過基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)的事項(xiàng)，可以向授權(quán)管理部門申請(qǐng)?zhí)貏e授權(quán)。

第二十一條 特別授權(quán)，按照以下程序辦理：

（一）需要特別授權(quán)的職能部門和營業(yè)部向辦公室提出特別授權(quán)申請(qǐng)；

（二）辦公室擬訂特別授權(quán)書，報(bào)請(qǐng)主管領(lǐng)導(dǎo)審核；

（三）辦公室3日內(nèi)擬定正式授權(quán)書或者授權(quán)文件，報(bào)請(qǐng)董事長或者行長簽批。

第二十二條 特別授權(quán)的生效及終止期限根據(jù)授權(quán)事項(xiàng)的實(shí)際情況確定。

第六章 授權(quán)管理與監(jiān)督

第二十三條 辦公室為本行的授權(quán)管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)本行行長授權(quán)的相關(guān)工作。

本行行長可根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)，結(jié)合本行實(shí)際，向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十四條 本行監(jiān)事會(huì)應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和本行章程規(guī)定，對(duì)本行的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理進(jìn)行監(jiān)督。

第二十五條 辦公室根據(jù)對(duì)本行經(jīng)營管理的需要，提請(qǐng)董事會(huì)適時(shí)調(diào)整對(duì)行長的授權(quán)，行長可根據(jù)經(jīng)營管理的需要，適時(shí)調(diào)整對(duì)副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人的轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十六條 在授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的有效期限內(nèi)，各職能部門有下列情形之一的，可以暫停、上收或調(diào)減部分授權(quán)：

（一）受權(quán)人發(fā)生越權(quán)經(jīng)營行為；

（二）受權(quán)人失職造成某項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯或嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)；

（三）經(jīng)營狀況或市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）辦公室認(rèn)為應(yīng)當(dāng)調(diào)整權(quán)限的其它情況。

第二十七條 被暫停、上收或調(diào)減授權(quán)的各職能部門和營業(yè)部，應(yīng)當(dāng)按照辦公室的要求進(jìn)行整改，達(dá)到整改要求的，可以重新恢復(fù)或調(diào)整其經(jīng)營管理權(quán)限。

第二十八條 出現(xiàn)下列情形之一，授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書、特別授權(quán)書或文件的效力終止：

（一）載明的有效期屆滿；

（二）特別授權(quán)的事項(xiàng)結(jié)束；

（三）辦公室明確表示收回或撤銷授權(quán)；

（四）受權(quán)的各職能部門及各支行被分立、合并或者撤銷；

（五）其它應(yīng)當(dāng)終止的情況。

第七章 授權(quán)的控制

第二十九條 本行行長、副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人必須嚴(yán)格按照授權(quán)書或授權(quán)文件，在授權(quán)范圍內(nèi)從事經(jīng)營管理活動(dòng)，不得擅自擴(kuò)大適用范圍或違反規(guī)定擅自超越權(quán)限從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三十條 本行辦公室對(duì)受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的行為實(shí)行問責(zé)，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，按照法律、法規(guī)和本行規(guī)定追究其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任，觸犯刑法涉嫌構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八章 附 則

第三十一條 本辦法由本行董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十二條 本辦法自本行董事會(huì)通過之日起實(shí)行。

第四篇：XX村鎮(zhèn)銀行不良貸款管理辦法

XX村鎮(zhèn)銀行 不良貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，規(guī)范不良貸款管理行為，提高不良貸款處置效率，確保不良貸款價(jià)值回收最大化，保持信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱不良貸款系指按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)類、可疑類和損失類的貸款。

第三條 不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的內(nèi)在特性，通過科學(xué)的管理方法與流程，對(duì)不良貸款實(shí)行全面管理與最佳處置，包括對(duì)不良貸款進(jìn)行分類認(rèn)定、調(diào)查估價(jià)、預(yù)案管理、方案實(shí)施和監(jiān)測(cè)檢查的全過程管理。

第四條 不良貸款管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）真實(shí)反映原則。要真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀地統(tǒng)計(jì)和反映不良貸款分類、認(rèn)定、調(diào)查、估價(jià)、問責(zé)等工作情況。

（二）處置減損原則。不良貸款形成后，應(yīng)通過調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時(shí)清收、轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。

（三）依法合規(guī)原則。不良貸款管理與處置必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及總行有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。

（四）損失補(bǔ)償原則。要按照損失程度對(duì)不良貸款提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，并及時(shí)處理與消化處置損失。

第五條 本辦法適用于我行的所有客戶不良貸款。

第二章 不良貸款分類認(rèn)定

第六條 各行要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況對(duì)不良貸款分類情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整，并按月統(tǒng)計(jì)和匯總。按照貸款五級(jí)分類，將不良貸款劃分為次級(jí)、可疑、損失三類，進(jìn)行監(jiān)測(cè)報(bào)告。

第七條 按照風(fēng)險(xiǎn)撥備制度的要求，對(duì)不良貸款提取貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映貸款質(zhì)量對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響。對(duì)次級(jí)類、可疑類、損失類貸款，要按規(guī)定、按季足額計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。

第八條 不良貸款由市場(chǎng)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的人員進(jìn)行認(rèn)定、管理

與處置。

對(duì)新發(fā)生的不良貸款，實(shí)行責(zé)任認(rèn)定和追究制度。由相關(guān)部門或負(fù)責(zé)人在15個(gè)工作日內(nèi)提出責(zé)任認(rèn)定意見，經(jīng)行長審定后建立不良貸款責(zé)任檔案，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時(shí)報(bào)市場(chǎng)部風(fēng)險(xiǎn)控制人員備案。

第九條 經(jīng)認(rèn)定后的不良貸款，市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)不良貸款的訴訟時(shí)效、保證合同訴訟時(shí)效、抵（質(zhì)）押時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效等進(jìn)行審查，對(duì)有瑕疵的，應(yīng)立即采取補(bǔ)救措施。

第三章 不良貸款管理

第十條 對(duì)次級(jí)類貸款要重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)各類資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，關(guān)注客戶重大經(jīng)營情況變化，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，積極對(duì)借款人第二還款來源進(jìn)行跟蹤，加強(qiáng)貸款抵質(zhì)押管理和對(duì)貸款保證人的跟蹤，確保抵押擔(dān)保的足值與有效。

第十一條 對(duì)可疑類貸款要密切關(guān)注客戶、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，加強(qiáng)有效資產(chǎn)的監(jiān)控和保全，積極運(yùn)用各種手段清收處置。

第十二條 對(duì)損失類貸款要邊清收邊完善核銷手續(xù)。對(duì)確實(shí)無法收回且符合核銷條件的損失類貸款，按有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程組織申報(bào)呆賬核銷；對(duì)不符合核銷條件的應(yīng)盡量清收，最大限度減少損失；損失核銷后要按規(guī)定進(jìn)行賬銷案存管理，加強(qiáng)已核銷貸款的追索、管理。

第四章 不良貸款調(diào)查與估價(jià)

第十三條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定結(jié)果，市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人應(yīng)牽頭組織對(duì)不良貸款進(jìn)行調(diào)查。從客戶基本情況、客戶負(fù)債及我行貸款情況、資產(chǎn)抵（質(zhì)）押情況、貸款保證情況、影響貸款受償?shù)钠渌蛩睾筒涣假J款處置等情況，掌握借款人的有效資產(chǎn)、償債能力和償債意愿。

第十四條 不良貸款全面調(diào)查原則上總行每半年組織一次。調(diào)查可采取調(diào)閱信貸檔案、查詢信貸管理臺(tái)賬、走訪客戶和有關(guān)部門、現(xiàn)場(chǎng)檢查、核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債、了解市場(chǎng)行情、委托中介機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行。

第十五條 在調(diào)查基礎(chǔ)上對(duì)不良貸款進(jìn)行估價(jià)。即依據(jù)不良貸款形成的原因、期限、形態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)程度和擔(dān)保情況，綜合考慮不良貸款客戶屬地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、市場(chǎng)環(huán)境等因素，采用委托中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)價(jià)值估算等方法對(duì)不良貸款進(jìn)行損失預(yù)估，測(cè)算不良貸款預(yù)計(jì)回收

金額和受償比率。

第五章 不良貸款處置

第十六條 不良貸款處置是指在對(duì)不良貸款規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用各種方式進(jìn)行清收、轉(zhuǎn)化和處置，最終實(shí)現(xiàn)不良貸款回收和減損。

第十七條 要按照依法合規(guī)、集體決策、規(guī)范操作的原則，根據(jù)預(yù)計(jì)損失率大小、處置時(shí)效性高低、處置難易程度，有步驟地組織開展不良貸款處置工作，爭(zhēng)取不良貸款價(jià)值回收最大化。

第十八條 不良貸款處置方式包括現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、以物抵債和呆賬核銷等。

第十九條 現(xiàn)金清收?，F(xiàn)金清收是不良貸款處置最直接和最有效的方式，是對(duì)不良貸款本息進(jìn)行追償、處置并最終收回現(xiàn)金的行為。

第二十條 重組轉(zhuǎn)化。即對(duì)重組價(jià)值大于清算價(jià)值的不良貸款，以債務(wù)人資產(chǎn)重組為基礎(chǔ)，采取兼并、收購、分立、合并、股份制等方式，由債權(quán)人通過與債務(wù)人簽定還款協(xié)議、調(diào)整貸款條件等手段，對(duì)不良貸款實(shí)施重組，以控制、轉(zhuǎn)化或降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十一條 以物抵債。即債權(quán)到期、債務(wù)人無法用貨幣資金償還債務(wù)，或債權(quán)雖未到期、但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營問題或其他足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時(shí)足額用貨幣資金償還債務(wù)，或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，擔(dān)保人也無力以貨幣資金代為償還債務(wù)，經(jīng)我行與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商同意，或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人以實(shí)物資產(chǎn)作價(jià)抵償我行債權(quán)的行為。實(shí)施以物抵債應(yīng)優(yōu)先選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)處置回收入賬，并建立抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度。

第二十二條 呆賬核銷。即對(duì)經(jīng)采取所有可能的措施均無法收回的不良貸款，按照規(guī)定履行必要程序后，利用呆賬準(zhǔn)備金予以沖銷。呆賬核銷必須逐戶、逐級(jí)上報(bào)、審核和審批，報(bào)批時(shí)應(yīng)確定不良貸款符合核銷認(rèn)定條件，核銷后必須對(duì)外保密，堅(jiān)持賬銷案存、繼續(xù)追索原則。

第二十三條 不良貸款處置可綜合運(yùn)用各種方式，加快處置進(jìn)度，降低處置損失。

第二十四條 不良貸款處置實(shí)行預(yù)案管理制度。即根據(jù)不良貸款

調(diào)查、估價(jià)和細(xì)分結(jié)果，按照不同區(qū)域、行業(yè)、形態(tài)等，對(duì)不良貸款制定全盤處置策略和分戶處置預(yù)案。

第二十五條 處置預(yù)案制定。依照調(diào)查和資產(chǎn)估價(jià)信息，一戶一策，制定不良貸款重組轉(zhuǎn)化或清收處置預(yù)案；按照對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)預(yù)測(cè)，確定處置的緩急程度和先后次序；根據(jù)不良貸款細(xì)分結(jié)果，有針對(duì)性地制定清收處置措施。

第二十六條 處置預(yù)案審批。按照處置損失金額大小和損失率的高低，對(duì)處置預(yù)案實(shí)行授權(quán)管理；要嚴(yán)格按照規(guī)定的審查要件、程序和權(quán)限，對(duì)處置預(yù)案進(jìn)行審批，不良貸款損失在50萬以內(nèi)的，由分行審批，超過50萬的報(bào)總行審批。各分行不得越權(quán)審批。

第二十七條 處置方案實(shí)施。要嚴(yán)格按照審批后的處置方案和處置時(shí)限實(shí)施不良貸款處置；要形成領(lǐng)導(dǎo)參與、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的預(yù)案執(zhí)行工作機(jī)制；處置完畢后要對(duì)處置效果和進(jìn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

不良貸款處置回收的款項(xiàng)應(yīng)嚴(yán)格按照墊付費(fèi)用、本金、表內(nèi)利息和表外利息的順序，據(jù)實(shí)入賬并進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)防范。各項(xiàng)處置業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及總行有關(guān)規(guī)章制度，建立責(zé)任追究制度，防止出現(xiàn)失職、瀆職行為，嚴(yán)禁違法、違規(guī)處置行為。完善內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程，防范處置過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

第六章 不良貸款監(jiān)測(cè)與考核

第二十九條 不良貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門或市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人員按照及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，統(tǒng)計(jì)和報(bào)送不良貸款分類數(shù)據(jù)，對(duì)全行不良貸款余額增減和不良貸款率變化的總體情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，全面監(jiān)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量狀況及其變化趨勢(shì)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)匯總不良貸款數(shù)據(jù)，并統(tǒng)一對(duì)外信息披露。

第三十條 不良貸款分析報(bào)告

風(fēng)險(xiǎn)管理部門或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)按月提供不良貸款分析報(bào)告，分析報(bào)告內(nèi)容包括：不良貸款基本情況、地區(qū)和客戶結(jié)構(gòu)情況、不良貸款清收轉(zhuǎn)化情況、新發(fā)放貸款質(zhì)量情況、新發(fā)生不良貸款的內(nèi)

外部原因分析及典型案例，對(duì)不良貸款的變化趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，貸款損失變動(dòng)情況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和意見等。

第三十一條 不良貸款考核

按照經(jīng)營績效考評(píng)辦法，對(duì)各項(xiàng)不良貸款管理與處置工作進(jìn)行考核。考核重點(diǎn)為整體不良貸款水平的控制和不良貸款的回收情況，即以不良貸款率指標(biāo)考核總體資產(chǎn)質(zhì)量，以不良貸款清收率指標(biāo)考核不良貸款的回收水平，以不良貸款遷徙率指標(biāo)考核風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)狀況等。

第三十二條 不良貸款檔案管理。市場(chǎng)部要及時(shí)將不良貸款管理檔案進(jìn)行歸檔，做到一戶一檔，統(tǒng)一管理（信貸檔案管理辦法另行制定）。不良貸款管理檔案除全部原始信貸檔案外，還包括不良貸款交接、調(diào)查、評(píng)估、處置、損失核銷過程中形成的所有資料及責(zé)任人認(rèn)定與處理材料。不良貸款檔案管理的重點(diǎn)為各類權(quán)證和重要合同、協(xié)議等文件資料。

第三十三條 檢查監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)管理部門或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)不良貸款管理與處置的日常監(jiān)督檢查；內(nèi)審人員負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款管理與處置進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)；事后監(jiān)察人員協(xié)同市場(chǎng)部負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款形成過程中的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與處理。

第七章 附 則

第三十四條 對(duì)票據(jù)融資業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)管理，可比照本辦法執(zhí)行。

第三十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。由XX村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)修訂與解釋。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評(píng)議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。