第一篇：不良貸款收回案例

收回不良貸款案例

某公司于2003年5月與某銀行建立信貸關(guān)系，貸款發(fā)放金額為1000萬(wàn)元人民幣，期限一年，用于購(gòu)銷化工產(chǎn)品。貸款于2004年5月20日到期后，銀行為其辦理了11個(gè)月的展期。2004年6月，企業(yè)分兩次歸還貸款本金200萬(wàn)元。由于化工產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，資金周轉(zhuǎn)逐漸陷入困境，剩余800萬(wàn)元貸款無(wú)法按期歸還形成逾期。2005年9月，貸款五級(jí)分類結(jié)果下降為“次級(jí)”類。清收過(guò)程

該戶貸款為新增不良，支行領(lǐng)導(dǎo)多次召集公司部負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理商討清收措施，并多次與相關(guān)人員前往企業(yè)了解其經(jīng)營(yíng)情況。

該企業(yè)主營(yíng)的化工產(chǎn)品不具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)，無(wú)法在短期內(nèi)解決庫(kù)存積壓嚴(yán)重問(wèn)題。在此情況下，支行并沒(méi)有立即采取訴訟清收手段，而是積極開(kāi)動(dòng)腦筋，與企業(yè)共同研究解決辦法，尋求其他資金來(lái)源渠道，從而盡快收回貸款。

通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的認(rèn)真調(diào)查分析，支行將清收的主攻方向轉(zhuǎn)到該企業(yè)與西藏山南行簽署的代建商品房項(xiàng)目上，首先，支行通過(guò)西藏分行詳細(xì)地核實(shí)了該項(xiàng)目的背景資料，并充分調(diào)查清楚了西藏山南行署的資金撥劃情況。在此基礎(chǔ)上，支行對(duì)企業(yè)所收到的項(xiàng)目建設(shè)資金進(jìn)行全程跟蹤和監(jiān)督，要求企業(yè)在保證項(xiàng)目正常施工的前提下，其余資金全部首先用于歸還支行貸款。由于措施得到，加之各級(jí)人員配合默契，該行終于于2005年底與2006年初期間全部收回了800萬(wàn)元不良貸款本息。點(diǎn)評(píng)

在公司貸款出現(xiàn)不良后，銀行沒(méi)有立即采取訴訟清收手段，而是從分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)入手，認(rèn)真調(diào)查了解企業(yè)每一個(gè)潛在的“造血”細(xì)胞。在該案例中，銀行通過(guò)深入而細(xì)致的工作，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及經(jīng)營(yíng)思路有了一個(gè)全面、客觀、清晰的認(rèn)識(shí)，并做到與企業(yè)保持密切聯(lián)系。另一方面，銀行充分利用全國(guó)性商業(yè)銀行系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，在必要時(shí)刻取到了西藏分行的大力支持，對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完全了如指掌，對(duì)于清收的效果也自然心中有數(shù)，正如兵法所說(shuō)，知己知彼百戰(zhàn)百勝。

第二篇：不良貸款收回情況分析

不良貸款收回情況分析 一、四級(jí)不良貸款累計(jì)收回情況

截止2009年6月30日我行累計(jì)收回四級(jí)不良貸款4868萬(wàn)元，其中逾期收回4610萬(wàn)元，呆滯收回247.58萬(wàn)元，呆賬收回10.5萬(wàn)元，較上年同期多收3297萬(wàn)元，其中逾期同比多收3239萬(wàn)元，呆滯同比多收50.7萬(wàn)元，呆賬同比多收6.81萬(wàn)元，與一季度相比累計(jì)多收回不良貸款1226萬(wàn)元，其中逾期多收1052萬(wàn)元，呆滯多收回146.3萬(wàn)元，呆賬多收回7.9萬(wàn)元。二、五級(jí)不良貸款累計(jì)收回情況

截止2009年6月30日累計(jì)收回五級(jí)不良貸款66萬(wàn)元，其中次級(jí)類收回11萬(wàn)元，可疑類收回45萬(wàn)元，損失類收回10萬(wàn)元，與一季度相比多收51萬(wàn)元，與上年同期相比少收491萬(wàn)元。

三、不良貸款余額

（一）四級(jí)不良貸款情況

1、我行各項(xiàng)貸款余額82,095萬(wàn)元，各項(xiàng)存款118,423萬(wàn)元，存貸占比69.3%，四級(jí)不良貸款余額4208萬(wàn)元，較年初下降62萬(wàn)元，占比5.14%，較年初上升0.07個(gè)百分點(diǎn)，余額較年初下降幅度較大的分別是營(yíng)業(yè)部下降470萬(wàn)元，沙州下降22萬(wàn)元，肅州下降20萬(wàn)元；占比下降幅度較大的是 營(yíng)業(yè)部、楊家橋和陽(yáng)關(guān)支行，分別下降4.69、0.45和0.22個(gè)百分點(diǎn)，余額較年初相比沒(méi)降反升的支行分別是七里鎮(zhèn)上升199萬(wàn)元，莫高上升193萬(wàn)元，轉(zhuǎn)渠口上升32萬(wàn)元，占比上升的支行分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和沙州，分別上升4.66、1.23和0.23個(gè)百分點(diǎn)。

2、截止2009年6月30日四級(jí)不良貸款余額4208萬(wàn)元，余額較一季度末上升230萬(wàn)元，占比上升0.45個(gè)百分點(diǎn)，但營(yíng)業(yè)部、肅州、轉(zhuǎn)渠口不良貸款余額較一季度末相比有較大幅度的下降，分別下降了94萬(wàn)元，24萬(wàn)元和24萬(wàn)元，占比下降幅度較大的支行分別是營(yíng)業(yè)部、楊家橋和郭家堡支行，分別下降了0.81、0.45和0.3個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額不降反升幅度較大的分別是七里鎮(zhèn)上升了200萬(wàn)元，莫高上升195萬(wàn)元，占比不降反升的是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和莫高支行，較一季度分別上升4.92、1.15和1.09個(gè)百分點(diǎn)。

3、截止2009年6月30日四級(jí)不良貸款較上年同期余額下降309萬(wàn)元，占比下降0.88個(gè)百分點(diǎn)，其中余額下降幅度較大的分別是肅州、沙州和楊家橋，分別較上年同期下降53萬(wàn)元、39萬(wàn)元和18萬(wàn)元，占比較上年同期下降較大的是黃渠、莫高和沙州支行，分別下降6.52、3.48和0.81個(gè)百分點(diǎn)；四級(jí)不良貸款余額沒(méi)降反升的分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和莫高，分別較上年同期上升123萬(wàn)元、89萬(wàn)元和19萬(wàn)元，占比上升的分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和營(yíng)業(yè)部，分別上升 3.34、0.68和0.19個(gè)百分點(diǎn)。

（二）五級(jí)不良貸款情況

1、截止2009年6月30日五級(jí)不良貸款余額4600元，占比5.61%，余額較年初下降31萬(wàn)元，占比較年初上升0.1個(gè)百分點(diǎn)，余額下降幅度較大的分別是肅州、郭家堡和莫高，分別下降27萬(wàn)元、11萬(wàn)元和5萬(wàn)元，與年初相比占比下降幅度較大的分別是莫高、楊家橋和郭家堡支行，分別下降2.75、0.4和0.61個(gè)百分點(diǎn)；五級(jí)不良貸款余額不降反升的是轉(zhuǎn)渠口、楊家橋和七里鎮(zhèn)，分別較年初上升11萬(wàn)元、10萬(wàn)元和1萬(wàn)元，占比上升幅度較大的分別是轉(zhuǎn)渠口、沙州和肅州，分別上升0.88、0.74和0.05個(gè)百分點(diǎn)。

2、同2009年一季度末相比五級(jí)不良貸款余額下降56萬(wàn)元，占比上升0.13個(gè)百分點(diǎn)，其中余額下降幅度較大的支行分別是肅州、郭家堡和轉(zhuǎn)渠口，分別下降了25萬(wàn)元、12萬(wàn)元和12萬(wàn)元，占比下降幅度較大的支行分別是莫高、楊家橋和陽(yáng)關(guān)，分別下降了1.5、0.42和0.22個(gè)百分點(diǎn)。沙州、陽(yáng)關(guān)、七里鎮(zhèn)、黃渠支行與一季度末相比沒(méi)升也沒(méi)降，但占比上升幅度較大的支行分別是轉(zhuǎn)渠口、沙州和營(yíng)業(yè)部，分別上升了1.01、0.5和0.1個(gè)百分點(diǎn)。

3、與上年同期相比，五級(jí)不良貸款余額下降1139萬(wàn)元，占比下降2.03個(gè)百分點(diǎn)，其中余額下降幅度較大的支行分別是黃渠、莫高和肅州，分別下降455萬(wàn)元、241萬(wàn)元和102 萬(wàn)元，占比下降幅度較大的是莫高、黃渠和七里鎮(zhèn)支行，分別較上年同期下降了7.69、6.53和1.46個(gè)百分點(diǎn)；余額同比下降幅度較小的支行分別是陽(yáng)關(guān)、楊家橋和營(yíng)業(yè)部，分別較上年同期下降5萬(wàn)元、33萬(wàn)元和57萬(wàn)元，占比同比下降幅度較小的分別是營(yíng)業(yè)部、陽(yáng)關(guān)和肅州，分別下降了0.41、0.42和0.57個(gè)百分點(diǎn)。

四、不良貸款清收緩慢的主要原因

不良貸款余額大、占比高、清收緩慢是目前阻礙我行改革發(fā)展的一大頑疾，究其原因：

（一）個(gè)別支行行長(zhǎng)在不良貸款清收化解工作中表率作用沒(méi)有得到充分體現(xiàn)，不能充分發(fā)揮自己的先鋒模范帶頭作用，不良貸款清收工作僅靠信貸人員單打獨(dú)斗，各自行事，很難形成強(qiáng)大的震懾力，不良貸款清收工作很難取得明顯效果。

（二）個(gè)別信貸人員清收不良貸款的責(zé)任感、主動(dòng)性，缺乏，不能從合行生存、發(fā)展和全體職工的吃飯穿衣的根本出發(fā)去認(rèn)識(shí)不良貸款清收工作的重要性。

（三）依法訴訟的案件執(zhí)行乏力也是不良貸款清收緩慢的一個(gè)重要原因

（四）鄉(xiāng)、村、組借款和鄉(xiāng)村組企業(yè)借款清收難度大，由于鄉(xiāng)村組人員變換頻繁，新官不理舊賬現(xiàn)象比較突出。

（五）2002以前發(fā)放的借款由于借款人死亡、外逃 或破產(chǎn)倒閉，同時(shí)借款擔(dān)保人又喪事訴訟時(shí)效，這部分不良貸款只能尋找時(shí)機(jī)，逐年收回。

五、不良貸款清收措施

通過(guò)分析不良貸款的成因，通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、防控意識(shí)教育，加大清收力度，采取各種行之有效的手段清收不良貸款，力爭(zhēng)不良貸款按年逐月實(shí)現(xiàn)“雙降”目標(biāo)，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的圓滿完成。

（一）認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，尤其加強(qiáng)對(duì)《甘肅敦煌農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》的再學(xué)習(xí)，確保發(fā)放的每筆貸款合法、合規(guī)。

（二）認(rèn)真做好貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，扎實(shí)做好貸后管理工作，努力防范新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極抓好責(zé)任貸款清收工作，要將責(zé)任清收和目標(biāo)清收結(jié)合起來(lái)，個(gè)人清收和集體清收結(jié)合起來(lái)，重點(diǎn)突破和全面出擊結(jié)合起來(lái)。不論那個(gè)時(shí)段、那個(gè)形態(tài)以及清收難易都要盡最大努力想辦法進(jìn)行保全和清收，尤其對(duì)清理認(rèn)定的“三違”貸款、職工及家屬貸款要清理分類，明確清收任務(wù)，抓好督促考核，確保清收工作見(jiàn)到實(shí)效。

（四）抓好依法清收，要找準(zhǔn)機(jī)會(huì)，利用法律手段清收一些“釘子戶”和“賴帳戶”，要利用各種關(guān)系積極同法院溝通協(xié)調(diào)，重點(diǎn)抓好已勝訴案件的執(zhí)結(jié)力度，達(dá)到勝訴一案、執(zhí)結(jié)一案、清收一戶的良好效果。

（五）嚴(yán)把不良貸款新增的源頭。要在抓好現(xiàn)有不良貸款清收的同時(shí)，嚴(yán)把新增不良貸款的源頭，要發(fā)揚(yáng)螞蟻啃骨頭的精神，切實(shí)做到清收一戶，見(jiàn)效一戶，徹底杜絕不良貸 款反彈現(xiàn)象和前清后增的勢(shì)頭。

（六）借助本次信貸大檢查和我行開(kāi)展的作風(fēng)大整頓活動(dòng)，要求全體員工要有清醒的思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)憂患意識(shí)和責(zé)任感，積極行動(dòng)起來(lái)，按照年初已簽定的責(zé)任書(shū)和確定的個(gè)性化清收方案，很抓不良貸款清收，力爭(zhēng)我行不良貸款從余額到占比有一個(gè)大幅度下降。

總之，要牢固樹(shù)立內(nèi)控優(yōu)先、操守為重、審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，把操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步增強(qiáng)全體員工的安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和遵章守紀(jì)意識(shí)，全面提升我行的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為我行穩(wěn)健運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

五、各項(xiàng)貸款累計(jì)投放情況

截止2009年6余額30日累計(jì)投放各項(xiàng)貸款52908萬(wàn)元，其中累計(jì)放出農(nóng)戶小額信用貸款14394萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款19415萬(wàn)元，（一）與上年同期相比多投放20162萬(wàn)元，其中農(nóng)戶小額信用貸款多投放6573萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款多投放5000萬(wàn)元；

（二）與一季度末相比各項(xiàng)貸款累計(jì)少投放2600萬(wàn)元，其中農(nóng)戶小額信用貸款少投放2670萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款少投放4257萬(wàn)元；

（三）各項(xiàng)貸款累計(jì)投放量較大的支行分別是肅州、陽(yáng)關(guān)和黃渠支行，分別累計(jì)投放8897萬(wàn)元、7697萬(wàn)元和6620 萬(wàn)元，貸款余額分別達(dá)到14130萬(wàn)元、6817萬(wàn)元和8538萬(wàn)元，余額分別較上年同期凈增加，投放較少的支行分別是七里鎮(zhèn)、楊家橋和沙州，分別投放2316萬(wàn)元、3016萬(wàn)元和3280萬(wàn)元。

六、已核銷呆賬收回情況

截止2009年6余額30日累計(jì)收回已核銷呆賬貸款25.63萬(wàn)元，其中收回最多的三個(gè)支行分別是肅州、郭家堡和營(yíng)業(yè)部，分別收回8.9萬(wàn)元、3.6萬(wàn)元和3.3萬(wàn)元，收回最少的是七里鎮(zhèn)、沙州和陽(yáng)關(guān)，分別收回0萬(wàn)元、0.7萬(wàn)元和1萬(wàn)元。

第三篇：庭前撤訴收回個(gè)人不良貸款的案例

庭前撤訴收回個(gè)人不良貸款的案例

一、案例簡(jiǎn)介

個(gè)人客戶黃某XX年5月以住房裝修和購(gòu)買(mǎi)家具為由，向某支行借個(gè)人綜合消費(fèi)貸款20萬(wàn)元，用個(gè)人住房設(shè)定抵押，同時(shí)在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理所、國(guó)土資源局辦理房屋他項(xiàng)權(quán)利抵押登記和土地他項(xiàng)權(quán)利抵押登記。發(fā)放貸款以后，客戶開(kāi)始按合同履行償還義務(wù)，但從次年下半年起，出現(xiàn)違約現(xiàn)象，催收人員上門(mén)催收，以經(jīng)營(yíng)不佳為由故意拖欠，形成“釘子戶”，已累計(jì)違約34期，連續(xù)違約7期。由于客戶信用差，故意拖欠，使銀行的信貸資產(chǎn)受到嚴(yán)重威脅，支行采取訴訟措施追收，向法院遞交訴訟請(qǐng)求。保持與法院聯(lián)系勾通，反饋掌握客戶最新信息，明確告知客戶如不履行償還義務(wù)立即處置抵押物償貸，并負(fù)擔(dān)公告費(fèi)、訴訟費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)，銀行訴訟是動(dòng)真格的，震懾客戶，促使其主動(dòng)歸還銀行貸款。在法院大力支持下，庭前客戶主動(dòng)要求銀行撤訴，銀行承諾如在開(kāi)庭審理前償清貸款本息同意撤訴，客戶償還全部貸款本息15.6萬(wàn)元和案件受理費(fèi)，法院下達(dá)民事裁定書(shū)，準(zhǔn)許撤回起訴，該案圓滿執(zhí)結(jié)，實(shí)現(xiàn)快速、有效清收。

二、案例分析

在本案例中，客戶違約形成不良貸款后，該行催收人員上門(mén)催收督促客戶履行償還義務(wù)，但客戶卻以種種理由拒不履行還款義務(wù)，形成“釘子戶”，增大清收難度。該行針對(duì)該客戶情況，及時(shí)采取訴訟措施，實(shí)施以訴促收，一方面加強(qiáng)與法院的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)立案，發(fā)出立案通知書(shū)，并在立案、財(cái)產(chǎn)保全、調(diào)解等方面爭(zhēng)取便利，另一方面對(duì)違約客戶還款能力的研判，通過(guò)說(shuō)理教育和開(kāi)導(dǎo)，促使其自動(dòng)履行還款義務(wù)，從而找到有效的清收轉(zhuǎn)化切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期訴訟效果。

三、案例啟示

（一）訴前盡職調(diào)查，分析客戶償債能力是制定以訴促收的策略的前提條件。以訴促收最終目的是縮短訴訟時(shí)間，實(shí)現(xiàn)快速清收處置。為此，在選擇以訴促收的策略前，必需要訴前盡職調(diào)查，綜合考慮借款人、保證人的償還能力、抵押物變現(xiàn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行合理分析、綜合比較。掌握客戶有能力償還銀行貸款的可靠證據(jù)，震懾客戶，促使其主動(dòng)歸還銀行貸款，確保實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。

（二）加強(qiáng)與法院的溝通協(xié)調(diào)，取得法院大力支持是以訴促收的關(guān)鍵。采取以訴促收策略必需改變“一訴了之”的消極思想，貸款管理行應(yīng)積極收集可靠的證據(jù)，做到客戶違約事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確；積極主動(dòng)聯(lián)系法院執(zhí)行局，盡職做好參謀是快速執(zhí)結(jié)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過(guò)說(shuō)理教育和開(kāi)導(dǎo)，力所能及地爭(zhēng)取訴前調(diào)解快速結(jié)案、立案開(kāi)庭調(diào)解結(jié)案等訴訟清收的前置程序等方式，敦促違約客戶主動(dòng)還清逾期貸款、實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)化。

第四篇：巧用外力收回大額個(gè)人不良貸款的案例

巧用外力收回大額個(gè)人不良貸款的案例

一、案例簡(jiǎn)介

某行個(gè)貸中心于2011年5月向借款人李某發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款100萬(wàn)元，以借款人個(gè)人擁有的房地產(chǎn)作為抵押，申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)原材料供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需，房產(chǎn)抵押期間租給張某辦廠經(jīng)商。從2012年上半年開(kāi)始，由于市場(chǎng)不景氣，原材料漲價(jià)導(dǎo)致成本提高，加上應(yīng)收帳款無(wú)法收回，造成資金鏈斷裂，致使該企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損瀕臨倒閉，所欠貸款無(wú)力償還，貸款出現(xiàn)違約后，該行催收人員多次打電話及上門(mén)催收，李某拒不履行還款義務(wù)，且開(kāi)始躲避催收人員，存在惡意逃債行為。鑒于這筆貸款數(shù)額較大且已出現(xiàn)多期違約，且借款人第一還款來(lái)源嚴(yán)重不足，該行于2012年12月向法院訴求借款人清償貸款本息，并遞交財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，查封了貸款抵押物。在此期間，客戶經(jīng)理多次到現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物狀況，針對(duì)這筆貸款抵押物已租給張某辦廠經(jīng)商，通過(guò)分析研究，如果申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，在借款人不配合的情況下，要耗費(fèi)大量人力物力財(cái)力，清收時(shí)間較長(zhǎng)，且存在不能全額清收可能，決定利用承租人張某協(xié)助清收貸款。于是，該行首先與張某推心置腹地交談，指出化解已付租金風(fēng)險(xiǎn)的辦法；其次利用張某與借款人李某是親戚關(guān)系易于溝通的實(shí)際，讓其向?qū)Ψ疥愂隼?；最后主?dòng)與張某表明維護(hù)銀行合法權(quán)益的態(tài)度，告訴承租人張某如果替借款人李某還清欠款，銀行將協(xié)助解封并讓其同時(shí)取得該抵押物的他項(xiàng)權(quán)證。精誠(chéng)所至，金石為開(kāi)，經(jīng)過(guò)與借款人、承租人充滿誠(chéng)意的反復(fù)協(xié)商，終于在法院的主持下達(dá)成并簽訂了由承租人替借款人還款取得抵押物的協(xié)議。2013年1月13日，張某將100萬(wàn)元?jiǎng)澖辉撔袨槔钅掣肚辶速J款本息及相關(guān)費(fèi)用，使這筆大額個(gè)人不良貸款清收畫(huà)上了圓滿的句號(hào)。

二、案例分析

面對(duì)借款人無(wú)意償還借款，該行信貸人員主動(dòng)出擊，對(duì)借款人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，了解到借款人在近期經(jīng)營(yíng)期間由于資金鏈斷裂，債務(wù)糾紛較多，因此果斷采取訴訟清收并保全信貸資產(chǎn)措施，防止借款人因經(jīng)濟(jì)糾紛，其他債權(quán)人先期查封貸款有效抵押資產(chǎn)；另一方面，通過(guò)分析研究，如果申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，在借款人不配合的情況下，要耗費(fèi)大量人力物力財(cái)力，清收時(shí)間較長(zhǎng)，且存在不能全額清收可能，因此決定利用貸款抵押物已租給張某辦廠經(jīng)商這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)承租人張某分析法院對(duì)抵押物查封后，張某經(jīng)商受到影響，并且其已支付了數(shù)萬(wàn)元的租賃費(fèi)用，損失較大的情況，利用承租人張某協(xié)助清收貸款，才取得最佳效果。

三、案例啟示

（一）個(gè)人不良貸款清收工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，我們要做好資產(chǎn)保全和清收工作，最大限度減少貸款損失。對(duì)違約借款人加強(qiáng)跟蹤，查明違約原因，加大催收力度和頻率，防止貸款形成損失。

（二）分類管理，實(shí)施一戶一策。個(gè)人不良貸款客戶大多數(shù)是由于各種原因經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難，針對(duì)不同的客戶采取不同的方法，靈活調(diào)整處置預(yù)案，確定符合實(shí)際情況處置方式，對(duì)貸款戶的經(jīng)營(yíng)情況、房屋使用等情況進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，針對(duì)不同客戶的實(shí)際情況，制定不同的清收策略。

（三）結(jié)合實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，找到解決問(wèn)題關(guān)鍵。我行及時(shí)對(duì)此筆貸款違約情況進(jìn)行分析，理順理清思路，以承租人張某為突破口，巧借外力，大大縮短了清收處置時(shí)間，取得了事半功倍的效果，實(shí)現(xiàn)不良貸款清收戰(zhàn)果最大化。

第五篇：不良貸款典型案例分析

不良貸款典型案例分析 

一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

二、逾期及不良貸款基本情況

三、不良貸款典型案例分析

四、不良貸款形成原因分析 信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況  截止2011年末，全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人商務(wù)貸 款凈增53.75億元，結(jié)存余額108.4億元，凈增額及結(jié) 存額均列全國(guó)第二名，排在浙江之后；個(gè)人住房按揭 貸款凈增31.81億元，排名全國(guó)第二，余額138.3億元，列全國(guó)第三（位于浙江、四川之后）；小企業(yè)貸款凈 增42.56億元，排名全國(guó)第三，余額50.43億元，列全 國(guó)第三（位于河北、浙江之后）。 我行個(gè)人商務(wù)貸款凈增6.1914億元，結(jié)存12.12億元； 個(gè)人住房按揭貸款凈增9.3323億元，結(jié)存49.38億元，結(jié)存額均居全省第一。逾期及不良貸款基本情況（商務(wù)） 截止2012年1月末，全省個(gè)人商務(wù)貸款逾期153筆、3302.67萬(wàn)元，較2011年初增 加126筆、2855.05萬(wàn)元；貸款逾期率0.30%，較2011年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)；不 良貸款69筆、1602.12萬(wàn)元，較2011年初增加60筆、1443.22萬(wàn)元；不良率0.15%，較2011年初上升0.12個(gè)百分點(diǎn)。 我行逾期及不良貸款余額分別為475.59萬(wàn)元、285.58萬(wàn)元。 其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前：  1．貸款不良率排在全省第3（0.24%，較2011年初上升0.24個(gè)百分點(diǎn)），排名前 二位的分別是宿遷（0.36%，較2011年初上升0.36個(gè)百分點(diǎn)）、揚(yáng)州（0.34%，較2011年初上升0.34個(gè)百分點(diǎn)）；  2．貸款逾期金額絕對(duì)值排在全省前2（475.59萬(wàn)元，較2011年初增加370.60萬(wàn) 元），排名第一的是鹽城（760.87萬(wàn)元，較2011年初增加681.36萬(wàn)元）；  3．貸款不良金額絕對(duì)值排在全省第1（285.58萬(wàn)元，較2011年初增加285.58萬(wàn) 元）。逾期及不良貸款基本情況（住房） 截止2012年1月末，我行個(gè)人住房按揭貸款逾期93筆、3002.41萬(wàn) 元，較2011年初增加77筆、2444.28萬(wàn)元；貸款逾期率0.22%，較2011年初上升0.17個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款23筆、830.92萬(wàn)元，較 2011年初增加18筆、618.97萬(wàn)元；不良率0.06%，較2011年初上 升0.04個(gè)百分點(diǎn)。 我行逾期及不良貸款余額分別為554.05萬(wàn)元、315.17萬(wàn)元  其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前：  1．貸款逾期金額絕對(duì)值排在全省第2（554.05萬(wàn)元，較2011年初 增加271.23萬(wàn)元），排名第一的是蘇州（1197.38萬(wàn)元，較2011 年初增加1020.58萬(wàn)元）；  2．貸款不良金額絕對(duì)值排在全省第1（315.17萬(wàn)元，較2011年初 增加103.22萬(wàn)元）。逾期及不良貸款基本情況（小企業(yè)） 截止2012年1月末，全省小企業(yè)貸款不良 貸款2筆、809萬(wàn)元，不良率0.16%。其 中我行有1筆，金額369萬(wàn)元。 隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，我行信貸業(yè)務(wù)的逾期及 不良率增幅較大，且呈持續(xù)上升勢(shì)頭，曝露出了我們?cè)跇I(yè)務(wù)快速發(fā)展中、業(yè)務(wù) 管理和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位的問(wèn)題，現(xiàn)將不 良貸款典型案例分析如下。不良貸款典型案例分析 案例1： 借款人將貸款資金挪用給其他第三人使 用，貸款到期時(shí)借款人與實(shí)際用款人產(chǎn) 生糾紛，無(wú)法償還我行貸款 貸款基本情況  借款人曹某于2009年11月向我行成功申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸 款授信29萬(wàn)元，最近一次支用日期為2010年7月16日，支用金額為29萬(wàn)元，期限6個(gè)月，還款方式為一次性還 本付息，貸款用途為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)進(jìn)貨。 信貸員在辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶貸款用途沒(méi)有 進(jìn)行認(rèn)真分析驗(yàn)證，該客戶本身經(jīng)營(yíng)不需要資金，所 辦貸款實(shí)為借與其表哥使用，待貸款到期因其表哥無(wú) 力償還導(dǎo)致逾期，目前逾期金額27萬(wàn)元，逾期天數(shù)391 天。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，信貸員存在多處違規(guī)操作，教訓(xùn)深 刻。貸款逾期和清收過(guò)程  經(jīng)多次電話聯(lián)系曹某關(guān)機(jī)情況下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人員至曹某經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收。在 ××路287號(hào)巷內(nèi)的小坯子里找到了曹某，曹某當(dāng)時(shí)經(jīng)營(yíng)條件十分簡(jiǎn)陋，一個(gè)小坯子也就6個(gè)平方米大小，還是個(gè) 違建，隨時(shí)有被拆除的可能。曹某就在這里把塑料薄膜用電烙鐵粘連成一個(gè)個(gè)小塑料袋出售。加工環(huán)境非常簡(jiǎn)陋，加工過(guò)程沒(méi)有任何技術(shù)含量，任何人在家里都可以操作。據(jù)了解曹某在這里已經(jīng)經(jīng)營(yíng)3年了，為客戶加工一個(gè)塑料 袋的利潤(rùn)只有2厘錢(qián)。一個(gè)月經(jīng)營(yíng)收入扣除去房租也就能掙個(gè)2000元左右。據(jù)曹某鄰居反映，告訴我行催收人員她 們母女兩人相依為命、實(shí)在可憐，讓他們還29萬(wàn)元就等于要她們命。 據(jù)曹某所說(shuō)，這筆貸款是他表哥-丁某以她的名義從我行貸的，實(shí)際操作和使用人均為丁某，曹某也拿出了丁某打 的欠條做證明。當(dāng)時(shí)丁某找到她，說(shuō)在外面做生意急需資金，而自己已離婚，房產(chǎn)在老婆名下，不同意拿房子出 來(lái)抵押貸款。所以找到曹某，希望用她的名義拿房產(chǎn)進(jìn)行申請(qǐng)貸款，曹某開(kāi)始不同意，但后來(lái)考慮到表哥-丁某平時(shí)對(duì)她不錯(cuò)，而且他表哥丁某為人老實(shí)，是個(gè)稅務(wù)局的公務(wù)員，應(yīng)該不會(huì)干出一些不妥的事情。她認(rèn)為用自己的 小作坊在銀行也貸不了多少錢(qián)，所以就答應(yīng)了她表哥的要求，在我行申請(qǐng)辦理了29萬(wàn)元個(gè)人商務(wù)貸款。 我行在曹某家庭住所—××小區(qū)70號(hào)18幢302室，對(duì)她的家庭狀況進(jìn)行了了解，借款人目前離異獨(dú)自一人撫養(yǎng)女兒 住在這里。她是外地人，早年來(lái)此打工時(shí)認(rèn)識(shí)了她的前夫，離婚后男方將這套房子給了曹某，但要她撫養(yǎng)女兒，男方不再提供撫養(yǎng)費(fèi)。曹某是外地人，雖然婚后戶口遷到本地，但沒(méi)有穩(wěn)定工作，就靠加工塑料袋為生，目前和 女兒的生活非常艱辛。曹某告訴我們，自從我們銀行找到她后，她天天找他表哥丁某，說(shuō)他表哥丁某現(xiàn)在在海南，還沒(méi)有回來(lái)。由于此事她年都沒(méi)有過(guò)好，還為此住了幾天醫(yī)院。曹某天天在求她表哥回來(lái)處理此事。我們告訴她 如果你表哥沒(méi)有盡快還清欠款的話，我們準(zhǔn)備起訴你，還會(huì)處理你的房子。曹某一聽(tīng)到房子不保非常著急，說(shuō)如 果我們要處理她房子，她也不活了，情緒很是激動(dòng)。我行人員讓其一邊盡快想辦法籌錢(qián)，一邊極力尋找她表哥回 來(lái)解決此事。 我行在曹某表哥丁某（實(shí)際用款人）的單位了解到，丁某為稅務(wù)局××稅務(wù)所的公務(wù)員，年薪也有十萬(wàn)左右，此 人前年開(kāi)始在外做生意。根據(jù)丁某的領(lǐng)導(dǎo)和同事反映：他平時(shí)為人比較老實(shí)，特別容易相信別人的話，生意做的 不好，在外面欠了較多債務(wù)，經(jīng)常有人來(lái)單位找他追債，嚴(yán)重影響到了稅務(wù)所的正常工作。他們也將這種情況向 上面領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，最近丁某沒(méi)有來(lái)單位上班，目前正在年假休息中。不過(guò)目前還沒(méi)有人起訴他，他工資也沒(méi) 有被執(zhí)行過(guò)。 目前丁某擔(dān)心此事在單位造成影響，正在想各種辦法進(jìn)行籌款。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、信貸員調(diào)查失職，對(duì)明顯不符合貸款條件的因素沒(méi)有引起高度關(guān)注  經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查及租賃證明可以驗(yàn)證，曹某經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所只有18平方米，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所十分狹小、條件十分簡(jiǎn)陋且屬違章 建筑，經(jīng)營(yíng)條件與實(shí)際授信金額存在明顯不匹配，以此條件申請(qǐng)29萬(wàn)元授信額度，存在明顯的判斷錯(cuò)誤。

2、對(duì)存貨盤(pán)點(diǎn)不清  經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所調(diào)查影像不能證明如下客戶資產(chǎn)數(shù)量（存貨）和金額，據(jù)調(diào)查報(bào)告里所述“客戶在加工現(xiàn)場(chǎng)有聚氯 乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，現(xiàn)工用焊機(jī)設(shè)備5000元，手套，勞保服等3000元，合計(jì)23000 元?！痹诳蛻裘娣e很小的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，堆放上述存貨很難。

3、缺少對(duì)借款用途合理驗(yàn)證  通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所調(diào)查影像檢查分析，有一穿稅務(wù)制服的人在現(xiàn)場(chǎng)與曹某交談，可以證明辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)際用款人——曹某的表哥丁某在現(xiàn)場(chǎng)，當(dāng)時(shí)辦理此筆業(yè)務(wù)時(shí)，信貸員沒(méi)有對(duì)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)他人進(jìn)行必要調(diào)查分析，沒(méi)有在第一時(shí)間內(nèi)辯別貸款可能由他人使用風(fēng)險(xiǎn)。 客戶貸款用途為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)進(jìn)貨，客戶從事為生產(chǎn)加工經(jīng)營(yíng)，進(jìn)貨后存放何處沒(méi)有分析驗(yàn)證，貸款用途明顯不 合理。

4、授信額度過(guò)高  根據(jù)總行授信額度標(biāo)準(zhǔn)：“授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件——不得超過(guò)借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營(yíng) 實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%、不得超過(guò)借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍等。再根據(jù)調(diào)查報(bào)告中客戶 有效凈資產(chǎn)為1.84萬(wàn)元，對(duì)客戶授信額度過(guò)高。信貸員僅以客戶征信內(nèi)有在其它銀行曾辦理20萬(wàn)元貸款作為 授信標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，明顯業(yè)務(wù)違規(guī)。

5、貸款調(diào)查人員不符合要求  在檢查相關(guān)貸款檔案后，未發(fā)現(xiàn)有關(guān)當(dāng)時(shí)參與調(diào)查的輔助信貸員信息——調(diào)查影像內(nèi)未見(jiàn)其他信貸員、相關(guān) 貸款檔案未見(jiàn)其他信貸員簽字。經(jīng)了解，在2010年初，由于對(duì)于商務(wù)貸款輔助信貸員沒(méi)有績(jī)效，存在輔助信 貸員不愿意在調(diào)查報(bào)告中簽字的問(wèn)題，這一問(wèn)題雖已在后期予以整改，但前期存在的問(wèn)題已無(wú)法查實(shí)。責(zé)任認(rèn)定情況  信貸員沒(méi)有認(rèn)真地開(kāi)展貸前調(diào)查，未對(duì) 借款人的生產(chǎn)能力及銷售情況進(jìn)行交叉 驗(yàn)證，未對(duì)貸款用途開(kāi)展調(diào)查，對(duì)貸款 逾期負(fù)有直接責(zé)任。 信貸營(yíng)業(yè)部主任對(duì)信貸員上述違規(guī)行為 未起到必要的復(fù)核把關(guān)作用，對(duì)不良貸 款負(fù)有管理責(zé)任。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示  通過(guò)上述案例表明，客戶辦理該筆貸款業(yè)務(wù)的純粹是為套取貸款，而不是為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而貸款。客戶以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)及進(jìn)貸為貸款用途申 請(qǐng)貸款，但該客戶已有存貨且經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所十分狹小，我行相關(guān)崗位 辦理該筆業(yè)務(wù)是沒(méi)有認(rèn)真驗(yàn)證客戶的貸款真實(shí)用途的。 在假定客戶所提供的資料是真實(shí)的前提下，我行給予客戶29萬(wàn)元 的授信額度也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏高的。 而造成上述問(wèn)題實(shí)質(zhì)，則是前期我行辦理抵押類貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只 考慮到有抵押物的貸款是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，忽視對(duì)客戶貸款意愿、貸款 用途及第一還款來(lái)源進(jìn)行必要地調(diào)查驗(yàn)證及綜合分析，錯(cuò)誤為客 戶授信而最終形成操作風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。案例2： 借款人盲目擴(kuò)張，資金鏈斷裂，無(wú)法償 還我行貸款 貸款基本情況  借款人付某，男，福建周寧人，離異，經(jīng)營(yíng)鋼 材生意多年，是我行早期小貸客戶，2009年1 月-2011年3月間5次貸款,信用記錄和還款記錄 一直良好。借款人于2011年3月初向我行申請(qǐng) 個(gè)人商務(wù)貸款136萬(wàn)元，貸款期限6個(gè)月，還款 方式為階段性等額本息，用于采購(gòu)原材料。提 供抵押的房產(chǎn)為個(gè)人自住住宅，地址某市×× 小區(qū)，位于中心火車(chē)站附近的繁華路段，屬于 市內(nèi)高檔精裝小區(qū)。貸款逾期和清收過(guò)程  借款人每月歸還當(dāng)月利息前信貸員會(huì)電話提醒一下，借款人均表示沒(méi)有問(wèn)題，前幾期利息回收均正常，9月初 信貸員通過(guò)多個(gè)鋼材市場(chǎng)內(nèi)商戶的調(diào)查側(cè)面聽(tīng)說(shuō)借款人原先經(jīng)營(yíng)的螺紋鋼、板材生意一直不太景氣,開(kāi)始涉足 不銹鋼生意，由于此前缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶積累，輕信交易對(duì)手，造成了大量資金損失；信貸員立即開(kāi) 始通過(guò)各種途徑著手準(zhǔn)備催收9月當(dāng)期的貸款本息，2011年9月12日當(dāng)月還息日的前二天，信貸員提醒借款人 歸還本期本息，這次借款人表示能否晚幾天還款，信貸員立即上門(mén)，此時(shí)得知借款人在交通銀行有300萬(wàn)元 的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，在2011年8月上旬未能成功續(xù)貸，導(dǎo)致客戶資金鏈迅速惡化。2011年9月14日貸款開(kāi)始逾 期。 9月15日通過(guò)房管系統(tǒng)進(jìn)行抵押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人8月2日將抵押給我行的房產(chǎn)向個(gè)人進(jìn)行了二次抵押，權(quán)利價(jià)值60萬(wàn)元，期限12個(gè)月。信貸員及支行長(zhǎng)隨即到借款人公司詢問(wèn)這一情況，得知借款人在8月份交通 銀行300萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款到期還款過(guò)程中，二次抵押給鋼材市場(chǎng)內(nèi)同鄉(xiāng)陳某臨時(shí)借入50萬(wàn)資金，約定3個(gè) 月后連本帶利歸還60萬(wàn)。在這種情況下只能再次與借款人商談，如何出售抵押房產(chǎn)還清貸款之事，最后借款 人愿意出售抵押房產(chǎn)來(lái)還清貸款，也提供了第二抵押人的聯(lián)系電話，希望由第二抵押人出面買(mǎi)下。 9月16日，經(jīng)多次的協(xié)商第二抵押人也同意出面買(mǎi)下房產(chǎn)以保障自身利益。此時(shí)又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項(xiàng) 有效限制，通過(guò)房管部門(mén)確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時(shí)借款人還一無(wú)所知。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部商量 準(zhǔn)備先行訴訟保全。 9月23日開(kāi)始，通過(guò)電話與借款人已聯(lián)系不上，與借款人失去了聯(lián)系，但其公司還正常營(yíng)業(yè)，詢問(wèn)公司員工 還是正常發(fā)放工資的。之后信貸員及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部多次前往借款人的親戚、所在的公司和借款人在當(dāng)?shù)刭?gòu)置的 各處房產(chǎn)所在地進(jìn)行催收，張貼逾期催收函，催收無(wú)果。目前，借款人在當(dāng)?shù)厮?gòu)置的房產(chǎn)均已被限制。2011年12月份已對(duì)該貸款進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定并移交資產(chǎn)保全部門(mén)著手訴訟保全事宜。逾期原因分析 

1、該客戶為我行的鋼貿(mào)客戶，鋼貿(mào)客戶基本為小型的家族式的企業(yè)，負(fù)債普遍偏 高，盈利模式單一，現(xiàn)貨模式下所需的資金量大，2011年國(guó)家宏觀調(diào)控政策尤其 是房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、信貸收緊政策、國(guó)際鋼材價(jià)格波動(dòng)等對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)影響巨大，鋼貿(mào)行業(yè)整體不景氣，鋼貿(mào)利潤(rùn)極薄甚至虧損，盈利能力的降低使第一還款來(lái)源 減少。

2、客戶盲目多元化擴(kuò)張導(dǎo)致自身資金鏈緊張。該客戶涉足不銹鋼生意，缺少相關(guān) 行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶積累，輕信交易對(duì)手，造成了大量資金損失。同時(shí)借款人對(duì)銀行 的依賴性過(guò)大，而自身防御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦銀行融資渠道受阻、貸款不能 成功續(xù)貸即造成資金鏈斷裂。

3、銀企信息不對(duì)稱，我行信息渠道來(lái)源相對(duì)狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難 度。該筆客戶在貸款申請(qǐng)階段，并未發(fā)現(xiàn)有涉足其他陌生領(lǐng)域的投資行為，貸后 幾個(gè)月也未能從客戶本人處了解到相關(guān)信息，當(dāng)信貸員從其他客戶處了解到信息 時(shí)為時(shí)已晚。

4、抵押房產(chǎn)被限制帶來(lái)的處置難度。該案例中，抵押至我行的房產(chǎn)在當(dāng)?shù)胤抗懿?門(mén)有著二次抵押，后又涉及法院查封，大大加長(zhǎng)了我行貸款可能償還的期限。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示 

1、鋼貿(mào)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)  2011年以來(lái)，隨著國(guó)家宏觀政策的調(diào)整，鋼價(jià)持續(xù)下跌，對(duì)鋼鐵的需求也在減弱，整個(gè)鋼鐵行業(yè)的利潤(rùn)也在大幅減少。根據(jù)中鋼協(xié)的統(tǒng)計(jì)，2011年，500萬(wàn)噸以上 鋼鐵企業(yè)利潤(rùn)率下降到了2.4%，較2010年的2.91%下降較多。12月份77家鋼鐵 企業(yè)虧損面由9月份的9家增至26家，虧損面擴(kuò)大為33.77%，虧損額為43.56億元。隨著鋼價(jià)的倒掛，下游鋼鐵的需求減弱，整個(gè)鋼鐵行業(yè)的利潤(rùn)率大幅縮水。鋼貿(mào) 行業(yè)整體走弱。而同時(shí)銀行的信貸成本因?yàn)殂y根緊縮卻在提高。對(duì)此，相當(dāng)多的 鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化經(jīng)營(yíng)，將銀行貸款挪用投向其他產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。同 時(shí)鋼貿(mào)業(yè)互保聯(lián)保貸款普遍，風(fēng)險(xiǎn)積聚。

2、關(guān)注房產(chǎn)二次抵押  本案例中借款人付某以抵押給我行的房產(chǎn)剩余價(jià)值在房管部門(mén)做了二次抵押。二 次抵押給我行資產(chǎn)保全工作進(jìn)展帶來(lái)了較大困難。各行都需要加強(qiáng)和當(dāng)?shù)胤抗懿?門(mén)聯(lián)系溝通，及時(shí)了解掌握當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)的最新政策動(dòng)向。對(duì)房管部門(mén)支持二次 抵押的，各行應(yīng)在額度年檢工作中增加我行抵押物在房管部門(mén)抵押狀態(tài)查詢驗(yàn)證 工作。n 案例3： 借款人組織非法集資，崩盤(pán)后人逃逸，導(dǎo)致我行貸款逾期且處置困難 貸款基本情況  借款人胡某于2011年7月12日從我行成功申請(qǐng) 個(gè)人商務(wù)貸款175萬(wàn)元，期限1年，還款方式為 階段性等額本息（6+6），貸款用途為備貨。該筆貸款采用抵押擔(dān)保方式，抵押物為房產(chǎn)，其中住宅1套，座落地址為某商業(yè)廣場(chǎng)B701室，商鋪4套，分別座落為某商業(yè)步行街F251、210、228、229號(hào)。2011年9月28日信貸員得知借款 人逃逸，后確認(rèn)借款人組織非法集資，因資金 鏈斷裂逃逸。貸款清收過(guò)程  貸款發(fā)放后8-9月客戶按時(shí)足額還款，信貸員于2011年7月30日進(jìn)行首次貸后檢查，經(jīng)營(yíng)正常，未發(fā)現(xiàn)異常。9月28日信貸員進(jìn)行客戶回訪，電話未能聯(lián)系上借款人胡 某，立即與他人打聽(tīng)，方得知胡某涉及高利貸，已經(jīng)外逃。 10月14日，縣支行準(zhǔn)備好起訴材料，去法院申請(qǐng)立案，被告知超過(guò)100萬(wàn)元以上 的案件需要院長(zhǎng)審批，要求第二天再來(lái)申請(qǐng)立案。 10月17日，縣支行再次到法院申請(qǐng)立案，被告知院長(zhǎng)外出，第二天再來(lái)申請(qǐng)立案。 10月18日，縣支行第三次來(lái)到法院時(shí)，被告知法院已經(jīng)接到縣政府的通知，暫停 受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的暫停執(zhí)行，主要因?yàn)楹成嫦釉诋?dāng)?shù)亟M織 較大范圍的非法集資，影響較大，已經(jīng)涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。 2012年1月31日，縣支行再次咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒(méi)有接到縣政 府的通知可以受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的均處于凍結(jié)狀態(tài)，待刑事案 件結(jié)束后在進(jìn)行；向公安局經(jīng)偵大隊(duì)了解，目前胡某還沒(méi)有抓到，非法集資的刑 事案件還不能結(jié)案，正在偵查中。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、貸前調(diào)查沒(méi)有多方驗(yàn)證。借款人胡某在當(dāng) 地組織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒(méi) 有了解到。

2、該筆貸款支用175萬(wàn)元時(shí)，用途為備貨，但 根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告當(dāng)時(shí)客戶庫(kù)存存貨有價(jià) 值500萬(wàn)元，而對(duì)客戶調(diào)查報(bào)告反映其每月平均銷售額為36.9萬(wàn)元（近三個(gè)月經(jīng)營(yíng)平均數(shù)）。以此類推，客戶現(xiàn)有存貨就可以使用至少10個(gè) 月。貸款用途合理性沒(méi)有認(rèn)真審核。放款后對(duì) 借款人備貨的真實(shí)性也未進(jìn)行核實(shí)。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示 

1、正確對(duì)待客戶，不能因客戶資產(chǎn)規(guī)模較大、或是有過(guò)業(yè)務(wù)往 來(lái)的老客戶、或是當(dāng)?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，就放松了對(duì)借 款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的了解和軟信息的收集。該筆貸款借款人胡某 在××縣有較高的社會(huì)地位，是××縣浙江商會(huì)會(huì)長(zhǎng)，也是縣政 協(xié)委員。借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)為自有，且處于縣城中心，1-2層出 租給蘇寧電器經(jīng)營(yíng)，3-4層自已經(jīng)營(yíng)。信貸員一定程度上過(guò)于注重 胡某的社會(huì)地位和資產(chǎn)實(shí)力，對(duì)此類人員有可能涉及不良嗜好或 非法行為了解較少，導(dǎo)致因借款人非法行為出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、不能過(guò)分依賴抵押物。借款人在申請(qǐng)?jiān)摴P貸款時(shí)，提供我行 抵押的一套住房和四套商輔均為借款人所有，且位處××縣繁華 地段。貸款行認(rèn)為抵押物較好，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，從而忽視了對(duì)其 他資產(chǎn)負(fù)債信息的掌握，忽視了貸款支用環(huán)節(jié)的管理。事實(shí)證明，抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案件和深陷非法集資漩 渦的眾多普通老百姓前都要讓步。案例4： 利用假他項(xiàng)權(quán)證騙取我行貸款（外?。┵J款基本情況 借款人向某原是某糧油公司法定代表人。2009年4月22 日，向某以其位于縣城評(píng)估價(jià)值為72.04萬(wàn)元的房產(chǎn)為 抵押，向當(dāng)?shù)乜h支行成功申請(qǐng)到一筆28萬(wàn)元的個(gè)人商 務(wù)貸款。2009年6月初，向某小額貸款保證人劉某向縣 支行有關(guān)人員透露向某利用假他項(xiàng)權(quán)證騙取農(nóng)發(fā)行貸 款約200萬(wàn)元，縣支行信貸部經(jīng)理與該筆貸款的管戶信 貸員隨即前往房產(chǎn)局查驗(yàn)，證實(shí)向某用于在我行取得 28萬(wàn)元個(gè)人商務(wù)貸款的他項(xiàng)權(quán)證同樣為偽造。此時(shí)借 款人無(wú)法聯(lián)系到，后經(jīng)多方了解得知向某因涉嫌非法 融資已離開(kāi)當(dāng)?shù)?，不知去向。此時(shí)，向某在縣支行有 未結(jié)清商戶保證貸款5萬(wàn)余元，個(gè)人商務(wù)貸款28萬(wàn)元。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄  此筆貸款反映出縣支行各經(jīng)辦崗位存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄問(wèn)題。一是盲目 偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的老客戶。借款人向某經(jīng)營(yíng)的糧油公司是當(dāng)?shù)卣?府大力支持的明星企業(yè)，其本人在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ纳鐣?huì)地位，并于2008年10月27日 已在縣支行取得了一筆10萬(wàn)元的商戶保證貸款。直至2009年5月，該筆貸款每月 還款正常。在這種情況下，縣支行上至行領(lǐng)導(dǎo)，下至信貸員，無(wú)不青睞此“優(yōu)質(zhì)” 客戶，從而放松了對(duì)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的了解和軟信息的收集。二是過(guò)分依賴 抵押物。貸款行認(rèn)為抵押率不到40%，能確保貸款不損失，從而忽視了對(duì)其他資 產(chǎn)負(fù)債信息的掌握。事實(shí)證明，該抵押物不但權(quán)屬不清，當(dāng)初的評(píng)估價(jià)值也高于 當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格，抵押物并不足值。

2、管理松懈，違規(guī)操作  該縣支行未按規(guī)定指定合作崗（專人）負(fù)責(zé)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，而是安排管戶信貸員 領(lǐng)取。管戶信貸員聲稱在陪同客戶前往房產(chǎn)局辦理手續(xù)過(guò)程中因接電話而沒(méi)有進(jìn) 辦證大廳，借款人向某獨(dú)自辦理抵押登記手續(xù)。約半個(gè)小時(shí)后，向某將他項(xiàng)權(quán)證 取出交給信貸員。取得他項(xiàng)權(quán)證后，信貸員及貸款行其他人員均未對(duì)客戶提交的 他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行查驗(yàn)，這些都給客戶提供了用假他項(xiàng)權(quán)證騙取貸款的可乘之機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況 

1、主調(diào)信貸員沒(méi)有起到盡職調(diào)查義務(wù)，負(fù)有直接責(zé)任。

2、信貸部經(jīng)理對(duì)信貸員提交的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告沒(méi) 有嚴(yán)格履行復(fù)核職責(zé)，并且指定信貸員擔(dān)任合作崗，負(fù)有管理責(zé)任。

3、審批人員對(duì)信貸員提交的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告未正 確履行審批職責(zé)，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報(bào)告中存在的風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)有管理責(zé)任。

4、審批主管對(duì)該筆貸款負(fù)有管理責(zé)任。

5、支行副行長(zhǎng)（主持工作）對(duì)違規(guī)行為和后果負(fù)有領(lǐng) 導(dǎo)責(zé)任。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示  關(guān)于合作崗的設(shè)置  根據(jù)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管 理辦法》和《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行房地產(chǎn)抵押個(gè) 人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè) 務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)設(shè)置合作崗，負(fù)責(zé)對(duì)審批通過(guò)的貸 款落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理?yè)?dān)保物的抵押登記 手續(xù)等。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信 貸員不得兼任。該縣支行未設(shè)置相應(yīng)的崗位，而是由信貸員負(fù)責(zé)擔(dān)保條件落實(shí)，不利于控制 信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。案例5： 支行領(lǐng)導(dǎo)以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，強(qiáng)制準(zhǔn)入不 合制度要求的借款主體和抵押物（外?。┵J款基本情況 兩位借款人史某、張某分別是某果蔬保鮮有限責(zé)任公 司的法定代表人和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者，其中史某是我行小額 貸款客戶，在當(dāng)?shù)乜h支行先后貸過(guò)兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常。2009年5月15日和2009年11月26 日，史某和張某分別以史某名下的兩處氣調(diào)果庫(kù)作為 抵押向縣支行申請(qǐng)到2筆各100萬(wàn)元的個(gè)人商務(wù)貸款，還款方式均為等額本息。2010年5月15日，兩位借款 人因資金鏈斷裂、政府補(bǔ)貼款未到位而出現(xiàn)逾期，逾 期貸款余額分別為84.35萬(wàn)元和93.02萬(wàn)元，貸款清收過(guò)程  2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期，縣支行組織管戶信貸員進(jìn)行催 收，同時(shí)向縣人民法院提起訴訟。 2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對(duì)以上兩筆貸款借款人 名下抵押物依法進(jìn)行查封，明確了在查封期間抵押物可以繼續(xù)使 用，但不得變賣(mài)、抵押、毀損和租賃。 2010年7月28日，縣支行向縣法院提出對(duì)抵押物強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)。但借款人企業(yè)屬縣政府重點(diǎn)扶持的龍頭企業(yè)，抵押物處置須征得 地方政府的同意，因此在執(zhí)行時(shí)存在較大難度。 目前，縣支行進(jìn)一步與縣法院密切接觸，縣法院也正在與縣相關(guān) 部門(mén)銜接，爭(zhēng)取盡快妥善處置抵押物，確保將貸款損失降到最低 程度。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄  一是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的老客戶。2008年10月，史某在該支行先后貸過(guò)兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常；2009年，兩位借款人的企業(yè)“xx果蔬保鮮有限責(zé)任公司”又被評(píng)為市龍頭企業(yè)，兩位借 款人成為支行眼中標(biāo)準(zhǔn)的“優(yōu)質(zhì)”客戶，信貸人員放松了對(duì)借款人購(gòu)銷渠道、結(jié)算周期等重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息 的了解和收集。事實(shí)證明，由于對(duì)借款人第一還款來(lái)源調(diào)查不足，借款人后來(lái)資金鏈斷裂，還款能力嚴(yán)重下 降。而且由于借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)是當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)扶持企業(yè)，在我行依法對(duì)借款人抵押物申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，遇到了 當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)大阻力。 二是嚴(yán)重違反我行個(gè)人商務(wù)貸款關(guān)于抵押物的準(zhǔn)入規(guī)定?？h支行受理土地性質(zhì)為工業(yè)用地的氣調(diào)保鮮果庫(kù)作 為抵押，違反了我行個(gè)人商務(wù)貸款抵押物僅限于個(gè)人住房、商用房的規(guī)定。

2、調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)未能保持獨(dú)立性  2009年4月，該支行推出個(gè)人商務(wù)貸款后，史某提前結(jié)清小額貸款，申請(qǐng)辦理個(gè)人商務(wù)貸款，抵押物為該企 業(yè)的果庫(kù)。接到申請(qǐng)后，信貸員曾因抵押物不符合規(guī)定拒絕了申請(qǐng)。由于該支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，支 行長(zhǎng)考慮到實(shí)際經(jīng)營(yíng)壓力，召開(kāi)會(huì)議進(jìn)行討論，并帶領(lǐng)信貸員及相關(guān)管理人員于5月初對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行了實(shí) 地調(diào)查，并提交市分行信貸部審批。市分行信貸部審查人員予以拒絕，該支行長(zhǎng)多次向市分行信貸部匯報(bào)，市分行信貸部最終在合規(guī)與發(fā)展的天平上失去平衡，審批同意該支行放款100萬(wàn)元。 2009年10月初，張某向該支行申請(qǐng)一筆個(gè)人商務(wù)貸款，抵押物為該企業(yè)的另一果庫(kù)。支行信貸員接到申請(qǐng)進(jìn) 行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng)支行副行長(zhǎng)督促，信貸員于11月中旬再次進(jìn)行了調(diào)查并上報(bào)市分行信貸部。市分行 信貸部以業(yè)務(wù)發(fā)展和史某個(gè)人商務(wù)貸款還款正常以及該企業(yè)即將獲得政府補(bǔ)貼為由，審批同意縣支行向張某 放款100萬(wàn)元。責(zé)任認(rèn)定情況 

1、信貸員在支行長(zhǎng)要求下違規(guī)發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)把控能 力不夠，對(duì)不良貸款負(fù)有直接責(zé)任。

2、縣支行行長(zhǎng)重經(jīng)營(yíng)輕風(fēng)險(xiǎn)，授意和干涉信貸人員違 規(guī)發(fā)放貸款，干擾信貸人員正常決策,對(duì)兩筆不良貸款 負(fù)有主要責(zé)任。

3、在信貸員提出抵押物不符制度要求時(shí)，副支行長(zhǎng)要 求信貸員參照史某貸款進(jìn)行抵押和放款操作,對(duì)張某不 良貸款負(fù)有管理責(zé)任。

4、信貸部總經(jīng)理作為審批人員，對(duì)兩筆違規(guī)發(fā)放的貸 款負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示  關(guān)于禁止領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)干預(yù)信貸決策  要注意保證信貸人員尤其是調(diào)查、審查 審批人員獨(dú)立履職，在業(yè)務(wù)處理中不應(yīng) 受到其他部門(mén)、人員的干擾。在業(yè)務(wù)受 理過(guò)程中，禁止領(lǐng)導(dǎo)干部出現(xiàn)授意、強(qiáng) 迫下屬員工實(shí)施違規(guī)行為，或者對(duì)審查 審批加以干涉的行為。n 案例6： 利用虛假二手房買(mǎi)賣(mài)交易騙取我行貸款 貸款基本情況  借款人王某于2010年8月由××市某房產(chǎn)中介工作人員推薦向我 行申請(qǐng)一筆個(gè)人二手住房按揭貸款，貸款金額為24萬(wàn)元，貸款期 限20年，還款方式為等額本息還款法，年利率為4.455%，每月 還款1512.53元。貸款發(fā)放至售房人李某提供的賬戶。 借款人王某貸款后，還款曾出現(xiàn)過(guò)逾期，但均為短期逾期，并且 在信貸員電話提醒后能及時(shí)還款。 2011年7月7日，當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行局依據(jù)民事裁定書(shū)來(lái)我行凍結(jié)了王 某的還款賬戶，同時(shí)保全了該房產(chǎn)，申請(qǐng)保全人為蔡某。我行人 員當(dāng)即與王某聯(lián)系，但王某手機(jī)關(guān)機(jī)聯(lián)系不上。該筆貸款自此進(jìn) 入逾期和資產(chǎn)保全當(dāng)中。貸款清收過(guò)程  貸款逾期后，王某和遲某（其母親）現(xiàn)均已下落不明。通過(guò)王某的外婆 了解到，遲某對(duì)外有較多負(fù)債，且多屬民間高利貸，用途不明。追債的 人（主要為蔡某）已數(shù)次逼迫遲某，迫使王某寫(xiě)下借條，代其母親還債。 王某所購(gòu)買(mǎi)的房子，里面有他人居住。據(jù)了解，居住人是仲某一家，房 屋屬于回遷房，仲某已居住二十年，從未搬過(guò)家。仲某聲稱，在2007年 周某（遲某的朋友）找他幫忙，說(shuō)用他的房子向銀行申請(qǐng)抵押貸款，承 諾打個(gè)借條（以貸款金額為標(biāo)的），并給一定的好處費(fèi)（金額不詳）。仲某為利益誘惑，以為房子還是自己的，又能得一筆好處費(fèi)，就同意了。周某伙同中介機(jī)構(gòu)讓仲某在一份委托代理公證書(shū)上簽字，其中仲某妻子 簽字為他人代簽。手續(xù)辦完后，仲某的房子過(guò)戶至李某名下，李某以此 房子向交通銀行貸款15.2萬(wàn)元（貸款已結(jié)清），2010年8月李某又將此房 賣(mài)給王某（對(duì)此兩次貸款，仲某聲稱并不知曉）。 由于王某所打借條主要為欠蔡某錢(qián)，蔡某向法院提起訴訟并成功申請(qǐng)了 對(duì)王某抵押在我行的房產(chǎn)和在我行開(kāi)設(shè)的存款賬戶的資產(chǎn)保全。 目前該筆不良貸款清收處于停滯中。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某（購(gòu)房人）和李某（售房人）的本次二手房買(mǎi)賣(mài)為假按揭，首付款憑證 系偽造。房屋所有過(guò)戶手續(xù)由陳某（房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員）一手操辦，陳某并收取了當(dāng)事人除中 介費(fèi)以外的一筆好處費(fèi)。我行經(jīng)辦人員未對(duì)抵押房產(chǎn)未做實(shí)際調(diào)查，造成虛假交易未能及時(shí) 發(fā)現(xiàn)。

2、該筆貸款無(wú)共同借款人和保證人。王某聲稱因準(zhǔn)備結(jié)婚，購(gòu)買(mǎi)此房作為婚前財(cái)產(chǎn)，不愿意 將其男友作為共同借款人，同時(shí)其父母已離婚，收入有限，也不愿意列為保證人。

3、一般情況下，二手房買(mǎi)賣(mài)有關(guān)過(guò)戶手續(xù)和向銀行申請(qǐng)辦理按揭貸款均由同一個(gè)房產(chǎn)中介人 員來(lái)完成。但該筆貸款中，房屋過(guò)戶手續(xù)由陳某辦理，向我行推薦申請(qǐng)貸款由另一房產(chǎn)中介 業(yè)務(wù)員肖某辦理。這明顯不符合常理。

4、借款人王某就讀于南京財(cái)經(jīng)學(xué)院成教部，2011年才畢業(yè)。顯然，2010年申請(qǐng)貸款時(shí)，王 某尚未畢業(yè)和開(kāi)始工作。經(jīng)核實(shí)，王某申請(qǐng)貸款的收入證明系偽造，收入證明上所留聯(lián)系電 話為住宅電話，電話機(jī)主姓陳，懷疑就是房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員陳某。借款人不符合我行相應(yīng)客戶 準(zhǔn)入要求。

5、貸款發(fā)放后，次月還款就出現(xiàn)逾期，信貸員打電話催收時(shí)得知，貸款由周某償還，幾天后 當(dāng)期還款已存。信貸員當(dāng)時(shí)感覺(jué)有點(diǎn)不對(duì)勁，反復(fù)詢問(wèn)王某和遲某，得知貸款資金被周某挪 用，但遲某保證以后會(huì)按時(shí)歸還貸款，信貸員就沒(méi)有深究和第一時(shí)間把此重大異常情況上報(bào)，導(dǎo)致錯(cuò)失資產(chǎn)保全和處置時(shí)機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況  ××市分行出具責(zé)任認(rèn)定決議2011年第53號(hào)作出決議，認(rèn)為貸前 調(diào)查不實(shí)，未按規(guī)定核實(shí)借款人的主體資格和交易行為的真實(shí)性，未對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)。對(duì)相關(guān)責(zé)任人按貸款本息余額 的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對(duì)信貸員李某予以經(jīng)濟(jì)賠償23570元。 信貸員收到上述責(zé)任認(rèn)定材料后，提出責(zé)任認(rèn)定復(fù)議，認(rèn)為責(zé)任 人員認(rèn)定不全面，要求重新進(jìn)行認(rèn)定。 ××分行責(zé)任認(rèn)定復(fù)議決議2011年第07號(hào)關(guān)于王某不良貸款的責(zé) 任認(rèn)定的復(fù)議，認(rèn)為信貸員未對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)導(dǎo)致 未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物存在異常，仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。對(duì)審查、審 批人員對(duì)信貸員未對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查核實(shí)提出意見(jiàn)，沒(méi)有做到 盡職審查、審批需承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。仍執(zhí)行53號(hào)作出責(zé)任認(rèn)定決議 按貸款本息余額的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。對(duì)信貸員處以經(jīng)濟(jì)賠償 9428元，審查、審批、信貸主管各經(jīng)濟(jì)賠償4714元。典型意義  通過(guò)此案例，可以發(fā)現(xiàn)借款人王某、主要關(guān)系人周某和蔡某熟知銀行貸款流程和有關(guān)法律法 規(guī)，在貸款前制作虛假資料騙取我行貸款。貸款逾期后，借款人失蹤，抵押房產(chǎn)還牽涉到第 三人，使我行正常的催收手段受阻。蔡某還以王某欠條對(duì)其在我行抵押房產(chǎn)提起財(cái)產(chǎn)保全。相關(guān)人員利用各種手段阻礙我行催收和進(jìn)行司法處置。 該案例具有三個(gè)方面的典型意義： 

1、高度重視防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。今后一段時(shí)間內(nèi)，由于國(guó)家持續(xù)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策，個(gè)人住 房按揭貸款中的假按揭等騙貸行為可能將較大幅度增加，并將成為我行個(gè)人消費(fèi)貸款逾期的 重要原因之一。各行應(yīng)高度重視該風(fēng)險(xiǎn)，注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化流程，防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。各行應(yīng) 嚴(yán)格審核貸款資料，不僅要注重資料的完整性，對(duì)資料的合規(guī)性的審核應(yīng)更加細(xì)致，有條件 的地方，盡量通過(guò)第三方核實(shí)貸款材料，同時(shí)逐步建立有效的防控貸款資料造假機(jī)制。

2、通過(guò)面談防范虛假交易，必要時(shí)對(duì)關(guān)聯(lián)方進(jìn)行電話訪談。各行信貸人員應(yīng)提高面談環(huán)節(jié)發(fā) 現(xiàn)問(wèn)題的敏感性，充分了解借款人的購(gòu)房意愿，判斷交易真實(shí)性，防范虛假交易。如有必要，可要求借款人提供買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)詳細(xì)信息（戶型、面積、位置、布局、周邊環(huán)境、交易價(jià)格、過(guò) 戶時(shí)間等，并記錄留檔），以及售房人聯(lián)系方式；通過(guò)致電售房人，技巧性詢問(wèn)關(guān)于買(mǎi)賣(mài)房 產(chǎn)詳細(xì)信息，從其言語(yǔ)表達(dá)及所述房產(chǎn)信息情況（與借款人所述是否一致）判斷售房人身份 的真實(shí)性。

3、對(duì)借款人職業(yè)信息、收入證明應(yīng)進(jìn)行充分核實(shí)。各行信貸人員應(yīng)嚴(yán)格按照制度要求，通過(guò) 電話調(diào)查或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，向提供單位核實(shí)職業(yè)信息與收入水平。電話調(diào)查前，應(yīng)先核實(shí)預(yù)留固 定電話真實(shí)性與可靠性，對(duì)預(yù)留電話號(hào)碼經(jīng)核實(shí)不一致的，經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。n 案例7： 二手房按揭貸款集中違約案例（外?。┵J款基本情況  某分行從2010年4月28日開(kāi)始，出現(xiàn)4名客戶二手房按揭貸款集中違約的情況，4名客戶每人各辦理兩筆貸款，截至2010年10月31日，其中7筆貸款逾期均已超過(guò)130天，逾期本金共計(jì)553.58萬(wàn)元。 貸款具體情況為：發(fā)放日期2010年1-3月；貸款金額：78-81萬(wàn)元；貸款期限：30年（6筆）、20年（1筆）； 貸款成數(shù)：80%左右；貸款利率：基準(zhǔn)利率下浮30%；借款人：張遠(yuǎn)（2筆，1筆結(jié)清，1筆逾期）、張志（2筆）、張民（2筆）、佘飛（2筆）。 4名借款人均為投資炒房客，由于房地產(chǎn)政策調(diào)整，當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)量?jī)r(jià)齊跌，造成借款人資金緊張，導(dǎo)致貸款 逾期。借款人出現(xiàn)逾期后，電話亦停止使用。貸后管理人員再次查詢借款人個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，借款人（張遠(yuǎn)、張志、張民）在他行各有兩筆新增房屋按揭貸款（客戶同時(shí)在我行和他行申請(qǐng)房屋按揭貸款，因此當(dāng)時(shí)借款 人征信記錄未顯示相關(guān)貸款信息）。貸后管理人員通過(guò)向其他評(píng)估公司重新詢價(jià)，發(fā)現(xiàn)房屋實(shí)際價(jià)值與原評(píng) 估公司評(píng)估價(jià)值存在較大差距。 據(jù)調(diào)查，借款人張遠(yuǎn)、張志、張民、佘飛之間存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系： 

1、張志、張民、佘飛購(gòu)買(mǎi)的6套房屋，均位于名為“塞維納”的樓盤(pán)內(nèi)?！叭S納”樓盤(pán)為酒店式裝修的小 戶型住宅，地處偏僻，通常是業(yè)主旅游度假使用，很少用于長(zhǎng)期居住。但樓盤(pán)周邊環(huán)境良好，單戶面積小，便于投資客炒作賺取差價(jià)，因此房產(chǎn)交易活躍，價(jià)格波動(dòng)性較高。

2、張遠(yuǎn)、張民所購(gòu)3套房屋均由李蘭作為售房人；張遠(yuǎn)、張民、佘飛貸款所購(gòu)6套房屋均由魏婷作為售房代 理人，張志所購(gòu)2套房屋均由林山作為售房代理人；林山同時(shí)委托魏婷將“塞維納”樓盤(pán)內(nèi)另2套房屋出售給 李仁。李仁于2010年2月12日在我行同時(shí)申請(qǐng)辦理兩筆按揭貸款，金額分別為80萬(wàn)、77萬(wàn)元。當(dāng)前，李仁兩 筆貸款余額與房屋市價(jià)比均超過(guò)95%，但發(fā)放之后僅發(fā)生逾期1次，當(dāng)前未發(fā)生逾期。

3、張遠(yuǎn)、張民與李仁均為某省同一縣的人。根據(jù)客戶提供的收入證明，張遠(yuǎn)、張志與佘飛三人均供職于“某 市嘉裕盛商貿(mào)有限公司”，張民供職于“某市天怡華音電子有限公司”。但經(jīng)分行與律師取證調(diào)查，張民、佘飛并未在開(kāi)具收入證明的公司工作。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、未認(rèn)真核實(shí)借款人收入情況，隨意接受中小企業(yè)提供的虛高收入證明。 貸款檢查情況表明，調(diào)查人員對(duì)于客戶是否在出具收入證明的單位就職未進(jìn)行電話核 實(shí)，對(duì)于客戶在同一個(gè)月度內(nèi)先后提供了兩份差距明顯的收入證明，未做嚴(yán)格的核實(shí)（無(wú)規(guī)律的、大額的現(xiàn)金流入均記為收入，不符合工資性收入證明的基本特征）即予 以采信。審查人員也未發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦支行調(diào)查意見(jiàn)不客觀的情況。

2、未執(zhí)行總行差別化的信貸政策。 貸款調(diào)查與審批人員，未按照總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政 策的通知》（郵銀發(fā)〔2009〕967號(hào)）文件規(guī)定，在短期內(nèi)向明顯不屬于優(yōu)質(zhì)單位職 工的購(gòu)房人發(fā)放抵押率為80%、貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮30%的兩筆住房貸款。有意 回避?chē)?yán)格的信貸政策，為投機(jī)購(gòu)房人群提供了可乘之機(jī)。

3、未謹(jǐn)慎認(rèn)定抵押物價(jià)值，輕易接受外部評(píng)估報(bào)告。 7筆貸款抵押物均委托同一家房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)貸款檔案，該估價(jià)機(jī)構(gòu)未 嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)范開(kāi)展評(píng)估工作，涉嫌有意抬高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值，變相協(xié)助客戶降低首 付款金額，套取銀行貸款。雖事件發(fā)生后分行已立即停止與該評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，但目 前尚未對(duì)其采取其他措施。典型意義  以投資為目的購(gòu)房，當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降到一定程度時(shí)，借款人可能傾向于選擇不歸還貸 款，將房地產(chǎn)價(jià)值下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。此次某分行二手房集中違約事件，暴露出我行在業(yè) 務(wù)發(fā)展過(guò)程中，存在嚴(yán)重的重量不重質(zhì)、對(duì)客戶資質(zhì)篩選不到位的問(wèn)題。各行應(yīng)警惕投資性 質(zhì)購(gòu)房貸款風(fēng)險(xiǎn)，注重客戶資質(zhì)的篩選；同時(shí)當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，中小房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng) 營(yíng)壓力加大，各行也應(yīng)警惕房地產(chǎn)企業(yè)組織批量虛假住房按揭貸款申請(qǐng)以套取資金的風(fēng)險(xiǎn)，并從以下幾個(gè)方面規(guī)避該類風(fēng)險(xiǎn)： 

1、對(duì)價(jià)格虛高、涉嫌炒作的樓盤(pán)，應(yīng)從嚴(yán)準(zhǔn)入，對(duì)于交易過(guò)于活躍，價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)值 的樓盤(pán)，應(yīng)高度謹(jǐn)慎。貸款資金應(yīng)謹(jǐn)慎支持購(gòu)買(mǎi)此類房產(chǎn)的客戶。如客戶資質(zhì)優(yōu)良，調(diào)查人 員應(yīng)對(duì)房產(chǎn)作實(shí)地調(diào)查和保守估價(jià)，并通過(guò)降低貸款成數(shù)、控制貸款額度等方法降低貸款風(fēng) 險(xiǎn)。

2、嚴(yán)格執(zhí)行一手房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入制度，只能和獲得上級(jí)行準(zhǔn)入授權(quán)的開(kāi)發(fā)商及指定樓盤(pán) 開(kāi)展一手房按揭貸款業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)申請(qǐng)貸款客戶和抵押房產(chǎn)分析，對(duì)同一公司較大數(shù)量員工申請(qǐng)住房按揭貸款、某一樓 盤(pán)在較短時(shí)間內(nèi)發(fā)生較多筆數(shù)房屋買(mǎi)賣(mài)交易和住房按揭貸款申請(qǐng)、同一售房人短時(shí)間內(nèi)出售 多套住房等異常情況要予以重視，加強(qiáng)分析和實(shí)地走訪調(diào)查，防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和客戶欺詐 風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)估價(jià)機(jī)構(gòu)合作管理，嚴(yán)格房地產(chǎn)評(píng)估公司準(zhǔn)入，對(duì)于涉嫌評(píng)估價(jià)格虛高的評(píng)估公司應(yīng) 及時(shí)給予警告，情況嚴(yán)重的應(yīng)作退出處理。n 案例8： 相關(guān)崗位人員未履職盡責(zé)造成逾期的貸 款 貸款基本情況  某公司，成立于2008年6月25日，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，股東有兩人，分別為侯某與魏某，兩人各占50%的股份，法人代表為魏某，實(shí) 際控制人為侯某。 營(yíng)銷信息來(lái)自管戶信貸經(jīng)理胡某，為銀行同業(yè)××股份制銀行客 戶經(jīng)理轉(zhuǎn)介紹。據(jù)了解因××銀行額度緊張，要求貸款客戶配比 一定的存款，客戶不滿意，故轉(zhuǎn)介紹至我行。 2011年4月中旬我行受理了該筆信息，5月13日審貸會(huì)審批通過(guò)，授信額度369萬(wàn)，額度期限兩年，首筆支用369萬(wàn)，支用期限一年，還款方式為按月付息到期一次還本。抵押物為企業(yè)實(shí)際控制人侯 某名下的房產(chǎn)兩套。同時(shí)由企業(yè)實(shí)際控制人侯某、法人代表魏某 夫婦提供自然人保證擔(dān)保。 2011年6月3日放款369萬(wàn)元，受托支付賬戶為“××商貿(mào)有限公 司”賬戶。貸款清收過(guò)程  2011年8月17日管戶信貸經(jīng)理致電客戶提醒客戶還款時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制人侯某電話停機(jī)；8月18 日，小企業(yè)中心貸后檢查崗致電客戶，客戶仍然停機(jī)。 隨后，管戶信貸經(jīng)理即聯(lián)系公司法人代表魏某，了解到公司實(shí)際控制人侯某已于2011年8月7 日后不知去向。據(jù)魏某口述，其有兩百萬(wàn)借給侯某，且自己20萬(wàn)額度的信用卡也被侯某套空。魏某聲稱其已向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)進(jìn)行了報(bào)案。 2011年8月21日，市分行資產(chǎn)保全中心及管戶信貸經(jīng)理一行五人來(lái)到該公司辦公地點(diǎn)（與抵 押物為同一地址）進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，在該公司辦公室內(nèi)發(fā)現(xiàn)POS機(jī)、大量信用卡、刷卡單據(jù)、偽造的房產(chǎn)證復(fù)印件、離婚證復(fù)印件等資料；并在辦公地點(diǎn)門(mén)口發(fā)現(xiàn)約有六名債權(quán)人在此等 候，通過(guò)與其中一名債權(quán)人交談得知，侯某在外的總欠款達(dá)2600萬(wàn)元左右，債權(quán)人有30多人，主要為其同學(xué)、親戚、朋友、同事等。 初步分析，侯某表面開(kāi)辦某公司從事貿(mào)易，實(shí)際上是從事民間借貸，把從各方面獲得的資金 以高利貸的形式發(fā)放出去，以此牟取暴利。 由于侯某失蹤，傳票無(wú)法送達(dá)，法院進(jìn)行了公告。法院于2011年12月13日開(kāi)庭，庭審后宣判 我行勝訴。庭審結(jié)果因無(wú)法送達(dá)侯某，目前正在進(jìn)行第二次公告，公告期兩個(gè)月。如公告期 內(nèi)無(wú)異議，我行將于公告結(jié)束后，向法院申請(qǐng)執(zhí)行抵押物。 因侯某涉及多筆民間借貸，多名債權(quán)人也向法院報(bào)案，目前法院已立案通緝侯某，但尚未找 到。業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 

1、貸前調(diào)查嚴(yán)重失職 （1）未落實(shí)雙人調(diào)查、雙人簽件。 小企業(yè)貸款制度中，要求授信環(huán)節(jié)需要管戶信貸經(jīng)理和輔助信貸經(jīng)理進(jìn)行雙人調(diào)查。但在本案例中，輔助信 貸客戶經(jīng)理僅去借款企業(yè)了解一次企業(yè)基本情況，之后未再去企業(yè)，所有與借款人聯(lián)系、收集材料等工作，均由管戶信貸經(jīng)理一人辦理。?。?）調(diào)查信息嚴(yán)重失真。 調(diào)查人員未對(duì)借款人提供的資料真實(shí)性進(jìn)行審查核實(shí)。經(jīng)事后調(diào)查確認(rèn)，貸款企業(yè)提供的資料，包括銀行對(duì) 賬單、銀行納稅扣款憑證、購(gòu)銷貨合同等幾乎都是偽造的。同時(shí)貸款企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)為貿(mào)易類，但調(diào)查人員對(duì) 貸款企業(yè)的上下游未進(jìn)行貿(mào)易核查，未對(duì)企業(yè)存貨進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，而以借款人口頭說(shuō)明和解釋作為調(diào)查依據(jù)。

2、部分異常情況未予以充分關(guān)注  據(jù)個(gè)人征信報(bào)告顯示，企業(yè)法定代表人魏某有16張信用卡、實(shí)際控制人候某有11張信用卡，且在2010.10-11 月，候某有8筆信用卡審批記錄。兩人信用報(bào)告等級(jí)均為瑕疵類。對(duì)法定代表人和實(shí)際控制人征信等級(jí)瑕疵和