第一篇：中國人壽普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況

中國人壽普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況

中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”）作為一家歷史悠久的國有大型金融保險企業(yè)，始終把履行社會責任作為責無旁貸的時代使命。近些年來，通過積極拓展以小額人身保險為代表的普惠保險業(yè)務(wù)，大力探索提高農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入群體風險保障水平、促進“保障和改善民生”的新路徑，促進了我國商業(yè)保險和社會保險的協(xié)調(diào)發(fā)展，為國家社會保障體系的建設(shè)和完善做出了應(yīng)有的貢獻。

一、發(fā)展歷程及主要特點

2008年6月，中國保監(jiān)會下發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點工作方案》，同年9月中國人壽在全行業(yè)率先啟動農(nóng)村小額人身保險試點。小額人身保險是一種保費少、保額低，專門針對低收入人群最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的一種綜合保障服務(wù)。小額保險關(guān)注民生，著重解決好低收入群體“最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實”問題。六年來，中國人壽小額保險的承保人數(shù)增長了近20倍，占全行業(yè)的80%以上，被社會各界贊譽為“小險種，大領(lǐng)域；小產(chǎn)品，大市場；小業(yè)務(wù)，大文章”，為普惠制保險在我國的深度覆蓋及持續(xù)推廣，做出了一定貢獻。

1、覆蓋人群逐步擴大。從2008年小額保險試點啟動至2013年，公司累計為超過1.2億人次的低收入者提供了20449億元的保險保障，小額保險覆蓋人數(shù)占全國農(nóng)村人口的比例，從2008年的0.35%上升到2013年的7.5%。2014年6月底，小額保險新增承保人數(shù)5442 萬人，同比增長65%，占全國鄉(xiāng)村人口的8.5%（數(shù)據(jù)來源《2013年中國統(tǒng)計年鑒》：鄉(xiāng)村人口64222萬人），成為我國發(fā)展小額保險業(yè)的生力軍。

2、服務(wù)領(lǐng)域深入農(nóng)村和城鎮(zhèn)。2012年7月保監(jiān)會下發(fā)《全面推廣小額人身保險方案》，小額保險服務(wù)對象從農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民擴展至城鎮(zhèn)地區(qū)的低保人群、優(yōu)撫對象和進城務(wù)工農(nóng)民，標志著小額保險結(jié)束試點、進入全面推廣階段。中國人壽響應(yīng)號召，新開發(fā)6款城鎮(zhèn)小額保險產(chǎn)品，并在江蘇南通、北京房山、浙江溫州等地，為城鎮(zhèn)失獨家庭、低保人群和農(nóng)民工提供小額保險保障。小額保險在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。

二、主要做法

1、量身打造契合低收入人群需求的特色產(chǎn)品。中國人壽緊密結(jié)合低收入群體的現(xiàn)實情況和投保需求，堅持自主創(chuàng)新，在產(chǎn)品、服務(wù)、銷售模式和管理等方面開展了多種有價值的創(chuàng)新活動，破解了小額保險在管理和服務(wù)等方面的許多難題，在“降低成本、讓利與民”等方面形成了自己的特色，促進了小額保險的可持續(xù)發(fā)展。中國人壽的小額保險產(chǎn)品緊緊圍繞低收入群體現(xiàn)實需求，突出強調(diào)了低收入人群對小額保險的可獲得性，使低收入人群買得起、買得到自己需要和滿意的保險，逐步改變了低收入群體保險供給和保險需求整體失衡的現(xiàn)狀。目前，小額專屬產(chǎn)品已達23款，產(chǎn)品具有保障性、惠民性、通俗性的鮮明特點。

一是扶貧小額保險。2011年5月，中國人壽與國務(wù)院扶貧辦合作，在四川旺蒼啟動了“扶貧小額保險”試點。試點項目以村級扶貧資金互助社為平臺，為互助社員提供小額保障。試點成果逐年擴大，已覆蓋旺蒼縣70%以上的農(nóng)村可保人口和90%以上的互助社社員。目前，已推廣至河南、寧夏、重慶、貴州等省。

二是城鎮(zhèn)小額保險。具體有江蘇南通優(yōu)撫對象小額保險、北京房山低保人群小額保險、浙江溫州農(nóng)民工小額保險等城鎮(zhèn)小額保險創(chuàng)新項目。三是小額全家福保險（一張保單保全家）。2011年12月，中國人壽與四川資陽市政府聯(lián)合啟動“戶戶有保險,人人有保障”活動。2012-2013年小額全家福在四川、河北、寧夏等8個省區(qū)推廣初顯成效。

四是農(nóng)牧民小額保險。2012年10月，中國人壽在西藏林芝啟動了專門為農(nóng)牧民開發(fā)的小額保險專項產(chǎn)品，意在為林芝地區(qū)農(nóng)牧民提供了意外傷殘、意外身故等風險保障。

2、創(chuàng)新銷售模式，讓低收人人群買得起。低收入人群大部分居住偏遠分散，金融服務(wù)滲透程度低，小額保險價格便宜、件均保費低、銷售和服務(wù)成本相對高，如何將小額保險以低成本、可持續(xù)的形式傳遞給低收入人群是小額保險發(fā)展的核心問題。經(jīng)過多年的積極探索，中國人壽小額保險從實踐中總結(jié)了各具特色的多種銷售模式，包括“全村統(tǒng)保”、“聯(lián)合互動”、“小型團單”、“扶貧小額保險”、“小額全家?！钡龋@些銷售模式的運用基本達到了覆蓋面大、成本較低、保障適度、宣傳有力的效果，初步實現(xiàn)了“保本微利”經(jīng)營，為小額保險可持續(xù)發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。

3、優(yōu)化小額保險服務(wù)，讓低收入人群買得放心。提供就近服務(wù)和符合低收入人群實際的貼心服務(wù)，讓低收入人群買得放心。在承保環(huán)節(jié)，中國人壽制定并實行簡化的承保流程，并針對小額保險設(shè)計了專門的投保單證，簡易明晰，便于參保低收入人群理解。在理賠方面，為小額保險開通了快速理賠綠色通道。

4、區(qū)域小額保險發(fā)展各具特色，起到了良好示范效應(yīng)。廣西國壽與民政部門合作，為31.56萬戶城鎮(zhèn)低保家庭和優(yōu)撫對象提供小額保險保障。湖北國壽開展“五個一”理賠服務(wù)暖心工程，即“送上一個花籃、燃放一掛鞭炮、憑吊一篇祭文、表達一腔慰問、預(yù)付一份理賠款”，受到城鄉(xiāng)低收入人群好評。山東、江蘇國壽通過深化與老齡辦、農(nóng)工辦、殘聯(lián)等單位合作，迅速提高小額保險覆蓋面。四川國壽堅持“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、商業(yè)運作、循序漸進”原則，注重以服務(wù)贏得政府和廣大老百姓的口碑。

三、發(fā)揮的作用

小額保險為群眾贏得實惠、為政府贏得民心、為公司贏得品牌，實現(xiàn)了互惠合作的“三贏”。

1、群眾受惠。中國人壽通過開展小額保險試點，較好地解決了過去存在的低收入人群“買不到保險、買不起保險、不相信保險”等問題。農(nóng)民群眾把小額保險與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險”，例如山西運城夏縣西山頭村副村長楊國平談到“小額保險最大的好處，就是保費低廉、保障較高”。參加扶貧小額保險試點的四川旺蒼錦旗村村民感慨“少抽一包煙，就能買到全家一年的平安，巴適得很！”。浙江溫州外來務(wù)工人員把小額保險稱為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)新居民的保護傘”，出租司機談到：“過去從來沒有想到，花幾十塊錢就能買到非常適合我們農(nóng)民工的保險”。

2、政府放心。小額保險能夠幫助低收入群體規(guī)避風險，幫助政府解決貧困和社會穩(wěn)定的問題。小額保險多年來為政府排憂解難，政府對小額保險的態(tài)度從懷疑到遲疑再到積極支持，小額保險被逐步納入政府惠農(nóng)工程、民心工程，獲得了政府在政策保障、財政支持、考核督導(dǎo)等方面的大力扶持。2010年，中央一號文件提出“發(fā)展農(nóng)村小額保險”八字方針。2011年，國務(wù)院扶貧辦和國家發(fā)改委將“發(fā)展小額扶貧保險”，列入片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃中。四川、湖北等地方政府也紛紛下文支持小額保險發(fā)展，形成了“省-市-縣-鄉(xiāng)-村”一體聯(lián)動的局面。2012年“兩會”期間，小額保險成為湖北荊門市委書記王玲代表的會議提案。黨的“十八大”以后，政府把“保障和改善民生”提到了前所未有的高度，小額保險日益受到肯定和重視。

3、社會贊譽。通過小額保險這個半公益平臺，中國人壽得到了社會各界和新聞媒體等多方面肯定。中組部將國壽推廣小額保險的做法列入領(lǐng)導(dǎo)干部培訓教材；“農(nóng)村小額保險開拓與管理項目”被中國企業(yè)家聯(lián)合會評選為第十六屆全國企業(yè)現(xiàn)代化管理創(chuàng)新成果二等獎。自2008年小額保險啟動試點以來，央視新聞聯(lián)播多次進行報道，包括新華社、《人民日報》等主流傳媒在內(nèi)的中央級新聞單位以及地方媒體，發(fā)稿數(shù)百篇進行跟蹤報道。“十八大”期間，《人民日報》專門刊登了“小額保險有大能量”的文章，指出小額保險做出了“國際金融扶貧的中國樣本”。2013年1月《人民日報》內(nèi)參以《小額扶貧保險產(chǎn)生良好社會效應(yīng)》、《小保單助力農(nóng)民生活保障水平提升》為題作專題報道。7月13日《人民日報》要聞版《四十元為貧困戶兜底撐腰》重點介紹了扶貧小額保險。

4、國際影響。國壽小額保險“本土化經(jīng)營+國際化視野”的發(fā)展道路，被保監(jiān)會評價為“超越了自我、超越了國界”。2011年“小額保險中國人壽案例”登上哈佛商學院MBA和EMBA講堂的中國保險行業(yè)首家案例。中國人壽多次參與中國小額保險國別研究專家舉辦的研討會，組織專家到國壽基層公司實地調(diào)研，并提供中國人壽發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)的典型經(jīng)驗。公司參加了第6屆和第9屆小額保險國際研討會，贏得了國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）、國際扶貧協(xié)調(diào)小組（CGAP）、世界銀行、國際勞工組織等機構(gòu)的高度贊許。

四、問題和建議

（一）存在問題

1、可持續(xù)發(fā)展問題需加以重視。近年來小額保險實現(xiàn)了跨越發(fā)展，但后臺服務(wù)與政策支持等問題逐步顯現(xiàn)，影響了業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是監(jiān)管政策的可持續(xù)問題，城鎮(zhèn)化進程全面提速為小額保險監(jiān)管帶來了新課題；二是政府支持的可持續(xù)問題，地方政府對小額保險業(yè)務(wù)一般進行2-3年的政策及財務(wù)支持，后續(xù)扶持逐漸弱化；三是前后臺的溝通與協(xié)調(diào)問題。小額保險覆蓋人群的繼續(xù)擴大，給承保和理賠工作提出了新要求，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)面臨巨大壓力。

2、邊遠落后地區(qū)市場需加大扶持。邊遠落后地區(qū)低收入群體迫切需要小額保險保障，但小額保險業(yè)務(wù)啟動以來發(fā)展緩慢。不少地區(qū)對小額保險存在思想誤區(qū)和認識上的顧慮，同時經(jīng)濟落后、金融網(wǎng)點少等現(xiàn)狀在短期內(nèi)難以改變，小額保險業(yè)務(wù)推廣初期銷售成本高，參保人群的覆蓋面難以擴大。

3、城鎮(zhèn)小額保險市場需加強培育。城鎮(zhèn)小額保險業(yè)務(wù)涉及面廣、組織協(xié)調(diào)要求高，缺乏減免監(jiān)管費等相應(yīng)政策支持。據(jù)2014年上半年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，低保、優(yōu)撫、進城務(wù)工人員人數(shù)分別約為2277萬人、853萬人、1.58億人，雖然三類人群小額保險業(yè)務(wù)都已開展了積極探索，但覆蓋率遠遠低于農(nóng)村小額保險市場水平。因此，城鎮(zhèn)小額保險市場還需加強培育，探索真正適合城鎮(zhèn)特點的營銷模式。

（二）思考和建議

小額保險為欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，做出了應(yīng)有貢獻。今后仍將繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”及城鎮(zhèn)低收入群體，盼望得到更多的政策支持：

一是希望協(xié)調(diào)解決在城鎮(zhèn)銷售的小額保險業(yè)務(wù)免于征收監(jiān)管費問題。

二是建議小額保險業(yè)務(wù)享受與一年期以上健康保險同樣的稅收減免政策，有效降低銷售成本，為經(jīng)濟相對不發(fā)達地區(qū)的小額保險發(fā)展創(chuàng)造良好政策環(huán)境。

三是希望爭取中央文件支持，將小額保險與農(nóng)業(yè)保險一樣列入服務(wù)“三農(nóng)”類保險險種，提高各級政府對小額保險業(yè)務(wù)的重視程度。

四是借助國務(wù)院《若干意見》及相關(guān)配套政策密集出臺給壽險業(yè)帶來的種種利好，把小額保險融入整個保險業(yè)“大養(yǎng)老、大健康”的良性循環(huán)體系，倒逼管理思維和經(jīng)營模式的突破，破除舊體制和舊機制固有的弊端和障礙，進一步釋放保險業(yè)的生機與活力。

（素材提供：中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略與市場部）

第二篇：平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（以下簡稱“平安普惠”）隸屬于中國平安保險集團有限公司，以創(chuàng)新的科技，和卓越客戶體驗，為廣大個人和小微型企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)，助力中國實體經(jīng)濟發(fā)展。

2005年，中國平安最先于深圳開啟個人消費金融業(yè)務(wù)。

2007年，成立信用保證保險事業(yè)部，首創(chuàng)“保證保險+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式，幫助個人及小微企業(yè)客戶獲取無抵押貸款

2010年，創(chuàng)立平安直通貸，開展貸款產(chǎn)品的線上銷售服務(wù)

2011年，成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)

2014年，收購富登融保，拓展小微企業(yè)市場

2015年，集團整合平安信保、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，專注解決個人和小微型企業(yè)的消費金融需求

第三篇：中國便利店發(fā)展概況

中國便利店發(fā)展概況

摘要：便利店是零售業(yè)中的一種新興業(yè)態(tài),上個世紀90年代初在我國開始出現(xiàn)并快速發(fā)展起來。雖然總體發(fā)展呈上升趨勢,但其背后隱藏著諸多阻礙和制約便利店發(fā)展的因素。便利店的“便利性”極大方便了人們的生活，迎合了社會的發(fā)展和人們的需求。國內(nèi)便利店發(fā)展迅速，但地區(qū)發(fā)展差異明顯；便利店業(yè)態(tài)定位不夠明確，經(jīng)營也缺乏個性化；另外，便利店連鎖整合，已形成一定的規(guī)模優(yōu)勢。本文從SWOT基礎(chǔ)上先分析了我國便利店的發(fā)展狀況,并在此基礎(chǔ)上，再借鑒國外先進的經(jīng)驗提出了便利店發(fā)展的創(chuàng)新經(jīng)營策略。展望未來，我國便利店商品組合和服務(wù)將日趨多元化，業(yè)態(tài)競爭力將不斷提高；以特許加盟模式為基礎(chǔ)，品牌形象將進一步提升；“反超市化”也將成為便利店發(fā)展的重要趨勢。

關(guān)鍵詞：便利店 創(chuàng)新經(jīng)營策略 發(fā)展前景

一． 產(chǎn)業(yè)背景研究

1.便利店產(chǎn)業(yè)背景

便利商店的概念于美國成型，而且這項產(chǎn)業(yè)在世界各地均呈現(xiàn)快速成長的情況，尤其是在美國、日本等先進國家在國內(nèi)便利商店的發(fā)展，皆已步入成熟甚至衰退的時期，因此正積極思考如何將自己的成功經(jīng)驗轉(zhuǎn)移到其他國家，兒歐洲、亞洲、拉丁美洲等都是便利商店有待開發(fā)的地區(qū)。

美國便利商店的發(fā)展已經(jīng)有六十幾年的歷史，傳統(tǒng)的便利商店已達到飽和而在逐漸衰退當中。就歐洲市場而言，便利商店在英國的腳步較快，在其他地區(qū)，便利商店的定義較為模糊，單位來仍有很大的發(fā)展?jié)摿?，例如德國、西班牙、荷蘭等。

至于亞洲市場方面，每年均以7~9%的速度成長，其中以日本便利商店的發(fā)展最為領(lǐng)先，日前日本共有四萬多家的便利商店，幾乎已經(jīng)達飽和的階段，加上泡沫經(jīng)濟的影響，價格破壞時代的來臨，使得日本便利商店業(yè)者的成長停滯，但業(yè)者為因應(yīng)競爭的亟思改變，以差異化取勝，例如都心小型店，封閉市場設(shè)店、復(fù)合店??

2.便利店在中國的發(fā)展

而近幾年在中國，由于大型賣場的數(shù)量不斷增加，中小型賣場由于在商品品種以及經(jīng)營項目、經(jīng)營理念的落后，加上經(jīng)營成本居高不下，導(dǎo)致生存空間越來越小，從而引發(fā)了業(yè)態(tài)的變革，從而產(chǎn)生了居于超市和小型雜貨鋪另外一種業(yè)態(tài)——便利店。

便利店主要是為方便周圍的居民或是人群而開設(shè)的一種小型超市，是生存于大型綜合賣場及購物中心的商圈市場邊緣的零售業(yè)態(tài)。

以經(jīng)營項目齊全及經(jīng)營日用快速消費品為主的一種零售業(yè)態(tài)，主要開設(shè)于各社區(qū)及流動人口教多且以快速消費商品的地方，或?qū)W校附近。商圈范圍一般只覆蓋周圍200M的范圍。

因為他具有超市的經(jīng)營特點，雜貨鋪的經(jīng)營成本價格優(yōu)勢及便利優(yōu)勢，迅速贏得了消費者的青睞，因而得以快速發(fā)展，并形成了連鎖化經(jīng)營。

未來隨著生活節(jié)奏的不斷加快，一是綜合的大型賣場，一是方便快捷的便利店經(jīng)營應(yīng)是零售行業(yè)發(fā)展趨勢。

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，某些大城市的人均GDP 已經(jīng)或即將突破10 000 美元，便利店也隨之高速發(fā)展。在中國的北京、上海、廣州和深圳的便利店數(shù)量越來越多，這其中不僅有外資便利店，主要來自日本和臺灣，還有很多是國內(nèi)的便利店公司以及一些獨立的單體便利店，便利店呈現(xiàn)一片繁榮景象。正所謂，幾家歡喜幾家愁，外資便利店經(jīng)過多年的發(fā)展，目前普遍盈利，而本土便利店起步較晚，很多方面不夠完善，普遍虧損。這種內(nèi)外資便利店的明顯差異，不能不引起行業(yè)及有關(guān)部門的重視。

二． 基于SWOT下的我國便利店現(xiàn)狀分析

1.外部的機遇

杜婉音根據(jù)其分析認為，中國便利店的發(fā)展存在三個有利的外部機遇：（1）小城市和農(nóng)村市場潛力大；在其看來，大城市的便利商店發(fā)展迅速，而在廣闊的農(nóng)村和大量的小城市的消費者長期被忽視。他們的購買力隨著生活水平的提高也逐漸增強，同時發(fā)展空間大，擁有土地和勞動力兩大資源的優(yōu)勢，大大降低了企業(yè)的資金和經(jīng)營成本。（2）相對有利的經(jīng)濟環(huán)境；受經(jīng)濟危機的影響，很多產(chǎn)業(yè)都受到了重創(chuàng)，而零售業(yè)在這場危機中受影響最小，以致大量資金流入零售業(yè)，價值便利店經(jīng)營風險小，進入門檻低，有利于投資避險，所以大量資金進入便利店行業(yè)；于此同時，中國社會科學院財貿(mào)所最新發(fā)布的《商業(yè)藍皮書:中國商業(yè)發(fā)展報告(2008-2009)》指出,中國零售業(yè)受金融危機影響將面臨增速放緩的壓力,但是不會出現(xiàn)衰退，都為便利店的發(fā)展提供了機遇。（3）國家相關(guān)政策的支持；便利店業(yè)務(wù)符合國家政策，能夠解決我國偏遠地區(qū)百姓“買東西難”的問題，中央和政府實施了“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，并出臺多項優(yōu)惠政策，使得便利店能夠以加盟的形式參與連鎖經(jīng)營。

吳明在《論當代我國便利店的經(jīng)濟發(fā)展前景》中指出，我國便利店發(fā)在存在的機遇在于產(chǎn)業(yè)調(diào)整和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的整改，使得我國社會主義現(xiàn)代化進程不斷加速，國家號召人們投身商業(yè)，鼓勵創(chuàng)業(yè)，在這樣的政策支持下，越來越多的便利店出現(xiàn)在我們的生活當

中；再者，市場經(jīng)濟的發(fā)展擴大了對便利零售業(yè)的需求，對于雙方都有工作的雙職工家庭，便利店快捷、方便的服務(wù)有利于他們節(jié)約時間，而對于現(xiàn)代都市夜生活的人們而言解決了他們在享受夜生活的需求。

2.外部的挑戰(zhàn)

史君哲、壽莉、方智勇分別在其文章中指出，我國便利點的發(fā)展大多效仿美國、日本的企業(yè)，缺少自己的品牌，未能樹立良好的品牌形象，不利于連鎖推廣；其次，國內(nèi)的便利店盡管效仿國外，但是在產(chǎn)品和服務(wù)上還與之有較大的差距，還有很長一段路要走。

杜婉音則系統(tǒng)的指出了我國便利店存在的三大外部威脅：（1）外資零售企業(yè)的競爭積壓了國內(nèi)便利商店的生存空間；隨著逐步取消外資進入中國零售業(yè)的限制，目前，全球50家最大的零售企業(yè)已有40多家激怒我國，他們攜帶著資金、規(guī)模、技術(shù)和管理水平上的巨大優(yōu)勢參與到瓜分中國零售業(yè)市場的競爭中，對于我國剛剛起步不久的便利店行業(yè)來說，無疑是“雪上加霜”。（2）本土零售企業(yè)對便利店的競爭，對于國內(nèi)的便利店而言，我國本土零售企業(yè)的規(guī)模也是他們無可比擬的，本身的商品與大型超市同質(zhì)化程度高，缺乏產(chǎn)品差異性；加之買方市場格局的形成，商品出現(xiàn)了供過于求的現(xiàn)象，這些客觀因素都制約著便利店的發(fā)展速度和規(guī)模。（3）消費需求的多樣化趨勢；居民收入隨著經(jīng)濟發(fā)展而不斷增加，而他們對于日常生活所需已不大滿足，便利店卻沒辦法滿足顧客的需求，以致造成購買力的分流，給便利店經(jīng)營帶來不利影響。

3.內(nèi)部劣勢

杜婉音、壽莉在其《我國便利店發(fā)展中存在的問題以及應(yīng)對策略》中認為，因為我國便利店行業(yè)起步晚，發(fā)展呈上升趨勢，但還是存在很多障礙，主要有以下幾點：（1）缺乏自有品牌意識；我國便利店在銷售上單一的進行一種專賣為買的經(jīng)營方式，而國外商家則會研發(fā)自有產(chǎn)品來占領(lǐng)市場，這樣，國內(nèi)的便利店就缺乏了很大的競爭力；（2）物流系統(tǒng)不完善，缺乏現(xiàn)代化管理；相對于POS、EDI等信息收集和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的應(yīng)用相比，國內(nèi)便利店在管理方面還相對落后，技術(shù)水平參差不齊，不能很好的利用現(xiàn)代化的技術(shù)來協(xié)助管理，造成了不必要的損失和浪費。（3）經(jīng)營地點過于單一；現(xiàn)階段我國便利店經(jīng)營地點大多集中在居民生活區(qū)或社區(qū)附近的街道，地點較集中，限制了消費者的數(shù)量。（4）商品缺乏特色；國內(nèi)便利店商品與大型超市的相雷同，而沒有抓住便利店“小、靈、便”的特點，以至于無法形成差異化，增強競爭力。（5）連鎖化程度低；我國便利店發(fā)展迅速，但沒有形成系統(tǒng)，區(qū)別于國際企業(yè)，其連鎖化程度低，以至于在競爭力上遜色于國際企業(yè)，無法形成強有力的競爭。

王健、王曉則認為，中國現(xiàn)階段的便利商店也存在著三大主要劣勢：（1）網(wǎng)點密集，無序競爭；國內(nèi)便利店因其既有一部分是以前雜貨店、糧食店改造而來，還有一部分是模仿國外的便利店形成，因此在中國的發(fā)展是不正規(guī)的。在網(wǎng)店的選擇上較隨便，選址原因單一，以致網(wǎng)店過于密集，造成盈利上的虧損。（2）千店一面，沒有特色；國內(nèi)便利店沒能擺脫之前雜貨店、糧食店的特點，在銷售上商品雷同，沒有特色服務(wù)，吸引不了顧客，顧客也很容易流失。（3）提供的服務(wù)有限，不足以穩(wěn)定客源；受政府法規(guī)、政策的限制，便利店的許多服務(wù)項目形同虛設(shè)，不能滿足顧客的需要，自然會模糊便利店在消費者心目中的定位，也不容易穩(wěn)定客源。

張冬霞、周麗在其《淺析國內(nèi)連鎖便利店經(jīng)營管理的現(xiàn)狀及改進》中指出，國內(nèi)便利店的弊端主要體現(xiàn)在:(1)經(jīng)營理念亟待改進；由于國內(nèi)便利店起步較晚，因此其經(jīng)營理念還缺乏成熟和穩(wěn)定，無法同國外便利店達到一致的標準，給其發(fā)展增加了不確定因素。（2）與供應(yīng)商存在矛盾；因供應(yīng)商對便利店與超市實行相統(tǒng)一的供應(yīng)模式，而無法滿足便利店對便攜類商品的供應(yīng)，影響了日常銷售和總銷售額。（3）存在著一些處于客觀原因而無法解決的問題；受地域、人文因素影響，便利店的地理位置也直接影響到了它的銷售，因此，經(jīng)營者的決策也相當重要。

方智勇的《我國便利店發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢》中指出，國內(nèi)便利店發(fā)展迅速，但地區(qū)發(fā)展呈現(xiàn)明顯的差異性，主要集中在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而邊遠城市和

鄉(xiāng)村地區(qū)則發(fā)展較慢，這種不均衡的分布也不利于相互間的競爭；然而，因為便利店是從超市中分化出的一種零售業(yè)態(tài)，因此彼此間存在模糊的界限，并不具備競爭優(yōu)勢。吳明對于我國便利店經(jīng)濟發(fā)展前景的認識，也直接指出受房地產(chǎn)快速發(fā)展的營銷，便利店鋪面租賃費用太高，轉(zhuǎn)讓程序不夠規(guī)范也阻礙了我國便利店有序健康的發(fā)展，同時加大了便利店連鎖經(jīng)營的投資，增加了投資風險，便利店產(chǎn)業(yè)的運作自然會受到?jīng)_擊。

4.內(nèi)部優(yōu)勢

杜婉音、喬香蘭直接指出，在國內(nèi)便利商店發(fā)展的初級階段，主要存在兩個優(yōu)勢:(1)經(jīng)營壁壘較低；對資金、技術(shù)、管理方法、人員配置等方面的要求都相對較低，經(jīng)營者很容易在市場中找到生存發(fā)展的空間，同時銷售的商品差異化程度小，新企業(yè)進入比較容易。（2）直接與消費者接觸，快捷的市場反應(yīng)優(yōu)勢；國內(nèi)便利因為其選址的原因，可以長期和充分的與消費者接觸，如此一來，則能很好的把握消費者的購物偏好，有助于經(jīng)營者及時更新和組織貨源，減少商品積壓而帶來的浪費。

呂波在其著作《由寧波便利店的現(xiàn)狀談城市便利店的出路》中分析了國內(nèi)便利店發(fā)展的經(jīng)濟優(yōu)勢，我國目前多數(shù)大中型城市居民的消費水平已經(jīng)大大提高，便利店的消費需求

也在日益增加，因此，便利店的發(fā)展是必然的趨勢；兒從時間角度分析，都市人的生活節(jié)奏的加快使得他們不得不減少購物的時間，所以便捷方便的購物方式則成為他們的追求，都市人也樂意接受便利店這樣的銷售方式。

吳明對于當代我國便利店的了解中，也詳細的介紹了國內(nèi)便利店現(xiàn)在發(fā)展的主要有利因素，首先是便利店方便、快捷的特征適應(yīng)了當代生活中承受來自各方壓力的人們；其次，就是各國之間文化的大融合，正因為各國之間頻繁的交流，文化歷史的融合，便利店也是中國市場“包容”的體現(xiàn)，有利于提升我國的綜合國力；再者，便利店需要的硬件設(shè)施和基本設(shè)施相對比較完善，他們主要設(shè)在城市中心和住宅小區(qū)，便利的交通、固定的消費群、整齊的貨架和充足的貨源等條件進一步促進了便利店的發(fā)展。

三．我國便利店創(chuàng)新經(jīng)營策略

史君哲對本土便利店經(jīng)營的研究，總結(jié)了六大經(jīng)營策略，為本土便利店的圖為發(fā)展做出了系統(tǒng)的指導(dǎo)：（1）選址策略；便利店的店址主要考慮周邊的人口居住密度，輻射距離，細致一點就要考慮到人口年齡、居民文化結(jié)構(gòu)、消費水平、生活習俗等因素。（2）突出便利性策略；在借鑒國外豐富經(jīng)驗的同時，我們要自主的發(fā)展更多的便捷服務(wù)，增加便利店的人性化服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客源。（3）選擇商品性策略；在便利店的經(jīng)營中，商品的選擇直接影響商店的服務(wù)項目，對于便利店而言，精而少的商品才能滿足便利店的發(fā)展；另外，同類商品的品牌不必過多，要形成有限的幾個知名品牌，增加產(chǎn)品銷量，擴大影響力；（4）價格制定策略；價格的制定應(yīng)從嚴格控制“敏感商品”的毛利率和抓住市場旺季兩方面著手，通過綜合權(quán)衡來制定商品的價格。（5）連鎖經(jīng)營方式的選擇策略；連鎖便利店的經(jīng)營模式分為特許加盟、特許經(jīng)營和直營連鎖，本土便利店的連鎖經(jīng)營方式的選擇應(yīng)因地制宜，選擇適合本身的經(jīng)營方式，才能夠在連鎖經(jīng)營中獲利。（6）自由品牌策略；本土便利店要想在發(fā)展速度和經(jīng)營模式上都取得很好的成果的話，則要通過自由品牌戰(zhàn)略來加強本身的競爭力，主要是適度擴大自有品牌商品類別，增加自由品牌商品比重、制定合適的價格策略、加強自有品牌商品的營銷以及加強對自由品牌的保護，這樣，本土的便利店才能夠從模糊的概念中突圍出來，在差異化中獲得競爭力。

劉宏燕、趙先立的《便利店24小時營業(yè)的利潤最大化》則著重從便利店24小時的特點出發(fā)，制定創(chuàng)新經(jīng)營策略。隨著生活水平的提高和都市人生活方式的變化，消費群體也多元化，尤其是加班族、夜班族、單身族等特定的消費群體，而24小時的經(jīng)營則大大滿足了他們的需求，增加了銷售量，提高利潤。同時，他們也總結(jié)了便利店24小時經(jīng)營策略的三點建議：白天與夜間差別定價,在權(quán)衡中實現(xiàn)利潤最大化;提高服務(wù)質(zhì)量,通過

多元化的便民服務(wù)吸引顧客;根據(jù)具體情況,改善便利店商品種類,適應(yīng)新型消費群體的多元化需求。

吳明對于國內(nèi)便利店的研究也指出了其發(fā)展的創(chuàng)新方法，分別是針對其存在的問題所指出的：（1）選址科學化，多元化；在選址的過程中要充分高綠島各方因素，綜合人口居住密度和日均人流量、競爭對象離自身的沖擊，并且要多想其他方面拓展，在這種拓展中另辟蹊徑從眾多的競爭者中脫穎而出。（2）服務(wù)多元化，創(chuàng)意化；在現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)，一個企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和項目可以說是其立足的一個直觀重要的點，便利店在競爭中應(yīng)擺脫固有的知識商品銷售的模式，而要創(chuàng)造更多的服務(wù)，通過服務(wù)的多樣性和便利性形成本身的核心競爭力。（3）商品組合應(yīng)多元化；便利店商品的組合應(yīng)根據(jù)地區(qū)的差異化和區(qū)別選擇適應(yīng)的商品組合，這樣才能滿足消費者的需求和消費特色，通過整合供應(yīng)鏈促使供應(yīng)商生產(chǎn)適應(yīng)便利店銷售的商品和服務(wù)，并逐步培養(yǎng)開發(fā)自有品牌的能力。（4）以特許加盟模式為基礎(chǔ)提升品牌形象；我國便利店的發(fā)展速度很快，但是規(guī)模卻沒有壯大，兒便利店為了能形成一定的影響力則可以通過特許加盟的模式樹立品牌形象，形成集團效益。（5）“反超市化”趨勢；國內(nèi)便利店的發(fā)展是建立在超市的基礎(chǔ)上的，所以限制便利店發(fā)展的因素也主要是其與超市兩者間的概念模糊，便利店不能脫離超市的影響，因此，便利店應(yīng)在“便”、“利”的基礎(chǔ)上不斷拓展廣度和深度，這樣才能有更創(chuàng)新的發(fā)展。

杜婉音、壽莉在對中國便利店存在的問題剖析中也對其發(fā)展提出了相關(guān)的應(yīng)對策略：（1）建立自由品牌；創(chuàng)立一個便利店的自由品牌對其而言是競爭力的一個提升，同時也能夠拉動零售商的業(yè)務(wù)增長，甚至拓展到其他便利店的市場，但在創(chuàng)建自由品牌時要注意顧客對產(chǎn)品品牌的敏感程度、產(chǎn)品價格、產(chǎn)品的技術(shù)含量，才能保證品牌的成功度。（2）建立現(xiàn)代化的物流配送體系；對于國外成功的便利店而言，完善的物流配送體系是商品迅速更新的保證，也是穩(wěn)定客源的一項重要措施，因此，在國內(nèi)便利店的發(fā)展中要逐步的完善我們的物流配送體系。從現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)技術(shù)、配送模式兩方面著手，制定一個適合自己并且合理的物流配送系統(tǒng)。（3）加強相應(yīng)的政策支持；便利店在政策方面需要從內(nèi)外兩手抓，首先要獲得國家優(yōu)惠政策的相關(guān)支持，其次則是要利用自身的優(yōu)勢來吸引連鎖加盟者，逐漸壯大自身的條件，取得更好的發(fā)展。

四．中國便利店發(fā)展前瞻

1.國內(nèi)便利店的發(fā)展前景

《便利店—未來中國幾句發(fā)展前景的零售業(yè)態(tài)》中明確的指出國內(nèi)便利店的發(fā)展極為廣闊，它從我國人均GDP和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的人均GDP等因素分析了我國未來便利店發(fā)展 的條件，充分表明我國相當多的地區(qū)的經(jīng)濟水平已經(jīng)接近便利店導(dǎo)入期，便利店的發(fā)展空間廣闊。加之，中國人口眾多，消費需求非常之大，也額為我國便利店的發(fā)展帶來了機遇，國內(nèi)今后的前景市場極其巨大。同時，其指出中國便利店未來的發(fā)展還需要社會環(huán)境的支持。目前便利店的市場在中國仍是戰(zhàn)略性的投資市場，要在中國發(fā)展還需要社會環(huán)境的整體配合，包括便利店的商品開發(fā)、信息技術(shù)的發(fā)展、服務(wù)項目的增加等等。

劉樹興在其《我國便利店的發(fā)展狀況與前景展望》中指出，經(jīng)過對便利店零售業(yè)態(tài)的發(fā)展生存利基的分析，我國便利店的發(fā)展有著較好的前景：（1）超級市場、連鎖經(jīng)營的充分發(fā)育為便利店的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件；便利店作為超市充分發(fā)展后的繼起的業(yè)態(tài)，超市日趨成熟的運作，為便利店進行進一步的市場細分創(chuàng)造了條件，加上連鎖經(jīng)營的較成熟的運作經(jīng)驗以及在物流配送、信息系統(tǒng)管理諸方面積累的經(jīng)驗，雖然不盡完善，但對其發(fā)展提供了有利的支持。（2）便利店的目標顧客群已經(jīng)形成；在前面的分析中我們指出，便利店的消費群逐漸多樣化，而在其發(fā)展的過程中主要形成了兩類的消費群體，一類是追求娛樂、享受、習慣“夜生活”的年輕人；一類則是迫于快節(jié)奏生活的都市人群，并且這兩類群體的人數(shù)還在不斷的增加，所以他們對便利店的發(fā)展也是至關(guān)重要的。（3）城市規(guī)劃及房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為社區(qū)消費者的相對集中創(chuàng)造了條件；在我國城市的發(fā)展中，經(jīng)濟發(fā)達城市進行的大規(guī)模新城區(qū)規(guī)劃與老城區(qū)改造，以及房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為收入水平相當?shù)南M者進行相對集中居住創(chuàng)造了條件，這樣有利于便利店的選址。（4）“土便利”的廣泛分布為便利店集團開展加盟業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)；由于便利店規(guī)模小，前期投資少，進入門檻低，可操作性強等特點，給了中國的中小資本極大的投資空間，對于這樣到處分布的“土便利”，便利店的連鎖經(jīng)營規(guī)模得到迅速擴大，為其連鎖總部開展加盟業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

2.國內(nèi)便利店未來發(fā)展趨勢

《便利店—未來中國幾句發(fā)展前景的零售業(yè)態(tài)》從國外便利店的發(fā)展的規(guī)律也分析另外我國便利店未來的發(fā)展趨勢：（1)商品銷售中心；不管便利店如何變化，其最主要的業(yè)務(wù)之一還是為消費者提供一些需要的商品。由于便利店的經(jīng)營是以更快捷和更便利的食品和日用品為主，它的客流量與其他小店鋪相比更具規(guī)模性，并且這種客流量在連鎖經(jīng)營的方式下得到了更大規(guī)模的積聚，使其有可能綜合經(jīng)營其他不同類型店鋪的經(jīng)營內(nèi)容，如書店、音像制品店、藥店、快餐店等，從而更加充分的體現(xiàn)其商品銷售中心的功能特點。（2)社會服務(wù)中心；未來便利店將十分注重于社會服務(wù)。便利店不僅是出售商品，也提供和出售服務(wù)，如郵政服務(wù)、銀行服務(wù)、票務(wù)服務(wù)、收費服務(wù)、速遞服務(wù)、快印和復(fù)印服務(wù)等等。服務(wù)的多樣化以及供應(yīng)上的便利性和廣泛性正是便利店區(qū)別于其

他零售業(yè)態(tài)的重要特征。（3)物流中心；未來網(wǎng)絡(luò)化的便利店必將成為B to B和 B to C的物流站點，從而承擔一起個物流中心的功能角色。這一物流形式是目前世界上唯一的把店鋪形態(tài)與消費者之間的B to C和 C to B完美結(jié)合起來的形式。（4)信息中心；將來的便利店就是信息中心。縱觀日本便利店的發(fā)展可以看到，便利店總是不惜余力的利用先進設(shè)備采集第一手信息，并以此保持其在供應(yīng)鏈上的優(yōu)勢。隨著社會的發(fā)展進步，未來便利店將越來越依賴于先進的信息技術(shù)。通過先進的信息網(wǎng)絡(luò)，便利店可以為顧客提供更加廣泛的服務(wù)。另外便利店還可以提供除商品銷售以外的如數(shù)據(jù)庫檢索等信息服務(wù)業(yè)務(wù)。借助信息優(yōu)勢，便利店的業(yè)務(wù)范圍可以大大擴大。

3.我國便利店經(jīng)濟發(fā)展前景的意義

吳明根據(jù)其《論當代我國便利店的經(jīng)濟發(fā)展前景》說明了我國便利店的發(fā)展前景的意義：（1）推動我國零售業(yè)全面現(xiàn)代化，爭取創(chuàng)下產(chǎn)業(yè)發(fā)展新的優(yōu)勢，保持便利店經(jīng)濟在全國發(fā)展的地位不動搖；根據(jù)最新的資料顯示，我國便利店發(fā)展的速度相比其他新興行業(yè)要快得多。一方面，最大限度地滿足了當代人們?nèi)粘Ｉ畹男枨?，另一方面，在不影響工作和學習的同時，為人們節(jié)省了很多時間，保證工作和生產(chǎn)活動的按時按量完成，作為我國零售業(yè)的大頭，便利店經(jīng)濟正以良好的發(fā)展勢頭向前邁進。（2）以便利店產(chǎn)業(yè)升級為促進當代社會文化和人們生活素質(zhì)的提高做出了重大的貢獻；隨著當代人口基數(shù)的不斷加大，和人口老年化進程的不斷加大，人口的過快增長也使得人們的整體素質(zhì)下降。當然，人口的數(shù)量和個人素質(zhì)都跟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平息息相關(guān)，所以，在強調(diào)人口高素質(zhì)的同時一定要注意把社會文化和經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展結(jié)合起來，畢竟便利店與傳統(tǒng)的夫妻店比起來，無論是在技術(shù)水平或是在員工素質(zhì)上都有很大的提升，而在便利店產(chǎn)業(yè)逐漸取代傳統(tǒng)的夫妻店的時候，也就意味著在從業(yè)人員人力上有了很大的調(diào)動幅度，通過人員的置換和受訓人員的正式上崗，也提高了便利店整體服務(wù)的質(zhì)量。（3）為我國失業(yè)人口的再就業(yè)開辟了一條新的渠道，大范圍地解決了失業(yè)人員的再就業(yè)困難問題；無論是在香港、臺灣等便利店產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，還是在我國的其他各大城市，甚至是包括一些工業(yè)化城市，以便利店為代表的零售業(yè)都是能夠容納大量就業(yè)的產(chǎn)業(yè)，所以各地政府都相當重視零售業(yè)，特別是現(xiàn)在以便利店產(chǎn)業(yè)為代表的行業(yè)所發(fā)揮出來的功能，如果在便利店提供的用人崗位上能夠盡可能多地安置失業(yè)人員，那么再就業(yè)人員的比重肯定會穩(wěn)步上升，解決了這一普遍的社會問題，那么我國的社會秩序、人口素質(zhì)等方面也會跟著有所提升。（4）能夠最大限度地規(guī)范市場秩序，增加各地政府的財政收入，確保經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展；便利店可以做成連鎖的形式，這樣的話就加大了市場的競爭力，同時也擴大了便利店的影響力，促進更多的小門店逐漸的提高組織化程度，形成

統(tǒng)一管理，協(xié)調(diào)分配的局面，提高員工素質(zhì)，也能提升整個店內(nèi)管理階層的素質(zhì)，不僅有利于規(guī)范產(chǎn)品、人員的流通秩序，從源頭上堵住不合格的產(chǎn)品，還能增加政府的財政收入。

《便利店在中國的發(fā)展前景及策略分析》也從四個方面分析了中國便利店發(fā)展的前景意義：(1)在中國發(fā)展便利店，是迎接加入世貿(mào)挑戰(zhàn)的必然；到2004年底我國服務(wù)業(yè)入世后的三年過渡時期就結(jié)束了，這也就意味對外資零售業(yè)的限制的結(jié)束。雖然目前中國的零售業(yè)還比較弱小，無論從規(guī)模上，還是資本實力上，都不具備與外資零售業(yè)比拼的實力，但是，與國際各大零售巨頭大舉進軍我國百貨、超級市場、倉儲式超市等零售業(yè)態(tài)相比，對于便利店這一業(yè)態(tài)，外資企業(yè)大多小心謹慎，并未形成大規(guī)模入侵之勢。同時，中國的市場復(fù)雜，需要多業(yè)態(tài)的競爭形式存在。另外，在許多中小城市和地區(qū)，外資零售業(yè)不可能完全代替本土零售業(yè)而取勝。中國零售企業(yè)必有發(fā)展機會，特別是便利店這種業(yè)態(tài)。(2)我國一些中心城市和沿海城市人均收入達到便利店開店要求；一般認為國民生產(chǎn)總值(GDP)達到人均3000美元才是便利店導(dǎo)入的時機。而我國較為發(fā)達的一些中心城市和沿海城市經(jīng)濟發(fā)展水平，已經(jīng)達到或超過了這一水平，這就為便利店業(yè)態(tài)在未來的發(fā)展提供較為現(xiàn)實的市場基礎(chǔ)。(3)便利店在中國開設(shè)具有本土優(yōu)勢；作為國內(nèi)的零售企業(yè)，與國外企業(yè)相比，具有得天獨厚的本土優(yōu)勢。雖然無論從規(guī)模上，還是資本實力上，都不具備與國際零售巨頭們?nèi)婵範幍哪芰Γ?，利用本土?yōu)勢，仍可以尋找到發(fā)展的機會?？梢姡覈憷甑陌l(fā)展，是非常有競爭優(yōu)勢的。(4)社會結(jié)構(gòu)的變化，促使人們的消費需求呈多元化，對便利店形成需求；隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國社會追求生活質(zhì)量、習慣于夜生活、生活節(jié)奏快的人逐漸增多，其消費需求一般具有即時性、應(yīng)急性的特點，即購物通常處于非計劃狀態(tài)。便利店門店的面積小、密度大，商品品種少而精，陳列有序，使顧客容易找到，進出店便利；商品質(zhì)量完全可以得到完全的保障；同時需要提供各種便利服務(wù)。這種業(yè)態(tài)的市場定位正好滿足了這些人追求及時、急用、快捷、用金錢買時間的購物和服務(wù)需求。另外，從中國人外出購物的方式上說，由于交通條件和收入水準的限制，大多數(shù)中國人購物是步行與騎自行車。因此貼近消費者、分散而又連鎖的小店——便利店，就會創(chuàng)造市場的滿足性。況且，中國還是一個人口老齡化迅速加劇的國家，發(fā)展便利店的意義十分巨大。

便利店作為新興的零售產(chǎn)業(yè)，有著很廣闊的發(fā)展前景，雖然在目前階段仍然存在消極的因素，但是從總體來說，積極因素占據(jù)著主要地位，其未來還是相當可觀的。無論是國家政策的扶持，還是人們生活的需求，都為其進一步發(fā)展提高了巨大的空間，這些有利因素的存在，以及便利店經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，都讓我們更堅定地相信便利店經(jīng)濟

發(fā)展的前途一片光明。

參考文獻

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第四篇：中國金融業(yè)發(fā)展概況

中國金融業(yè)發(fā)展概況

改革開放以來，我國金融業(yè)在改革創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大，金融機構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量大幅增加，金融規(guī)模明顯擴大，各種不同性質(zhì)的銀行機構(gòu)遍布全國，承擔著吸收存款、發(fā)放貸款的職能，保險機構(gòu)從小到大、證券機構(gòu)從無到有呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭，初步形成了銀行、證券、保險等功能比較齊全的金融機構(gòu)體系。金融業(yè)的不斷發(fā)展壯大對優(yōu)化資源配置、支持經(jīng)濟改革、促進經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

一、多種性質(zhì)的銀行機構(gòu)在創(chuàng)新中發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展不斷取得新的進步

（一）現(xiàn)代銀行體系基本確立

我國銀行業(yè)從原來只有中國人民銀行一家，發(fā)展到已擁有近萬家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。既有商業(yè)銀行，又有政策性銀行；既有大型商業(yè)銀行，又有中小商業(yè)銀行；既有主要服務(wù)于城市的城市信用社、城市商業(yè)銀行，又有主要服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行；既有傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)金融機構(gòu)，又有如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構(gòu)；既有中資銀行業(yè)金融機構(gòu)，又有外資銀行業(yè)金融機構(gòu)。銀行業(yè)機構(gòu)提供的金融服務(wù)也不斷豐富和完善，從簡單的存、貸、匯業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在多樣化、個性化的金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，金融超市功能開始逐步顯現(xiàn)。與30年前相比，我國銀行業(yè)組織體系更加健全，機構(gòu)種類更加豐富，市場競爭更加充分，服務(wù)功能更加完善。

（二）銀行業(yè)整體實力明顯增強

資產(chǎn)總量快速增加。從資產(chǎn)規(guī)模上看，改革開放初期的1978年，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總量不過數(shù)千億元；30年后的今天，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總量已經(jīng)超過50萬億元，比改革開放初期增長了100多倍。

資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。我國銀行業(yè)不良貸款率已從1978年的30%左右下降到目前的8%左右，其中已股改國有商業(yè)銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經(jīng)達到或接近國際先進銀行的平均水平。

資本充足情況明顯改善。我國銀行業(yè)從原來的資本嚴重不足，甚至為負值，經(jīng)過不斷深化改革，目前已達到8.4%左右的資本充足率平均水平，其中已股改國有銀行的資本充足率平均達到了12%左右；到2007年底，資本充足率達標的銀行已有161家，達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的80%。

（三）銀行改革不斷深化

銀行改革始終伴隨著銀行業(yè)的發(fā)展，并成為銀行業(yè)發(fā)展的主要動力。經(jīng)過30年的不斷改革和發(fā)展，中央銀行管理體制改革邁出關(guān)鍵性步伐，以“一行三會”為主體新的央行管理體制初步確立。國有商業(yè)銀行改革穩(wěn)步推進，重新迸發(fā)出勃勃生機；股份制銀行和政策銀行從無到有，從小到大，從弱到強；農(nóng)村信用社改革全面推開，并取得階段性成果。適應(yīng)市場化、國際化要求的商業(yè)銀行體制基本確立，市場化程度大幅提升。通過引進各類資本對銀行實行股份制改造，實現(xiàn)了銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化；現(xiàn)代公司治理機制逐步建立健全，管理與決策的科學化水平不斷提升；流程銀行建設(shè)得到有力推進，業(yè)務(wù)流程全面優(yōu)化；內(nèi)部控制機制建設(shè)邁出重大步伐，全面風險管理能力顯著提高；科學激勵約束和績效考核機制逐步完善，能上能下、能進能出的用人機制和合理、有效的薪酬分配機制不斷完善，廣大員工的積極性得到極大的激發(fā)。

（四）利率市場化改革穩(wěn)步推進

利率市場化是銀行業(yè)改革和發(fā)展的關(guān)鍵。1993年，我國明確了利率市場化改革的基本設(shè)想，1995年初步提出利率市場化改革的基本思路，并從“九五”計劃的第一年起開始付

諸實施：國家開始將一些資金置于貨幣市場中，通過市場機制來確定其價格，實現(xiàn)資金定價的市場化，其中二級市場先于一級市場；存款利率改革先放開大額、長期，對一般存款利率是實行嚴格管制的；貸款利率改革走的是逐漸擴大浮動幅度的路子；在本、外幣利率改革次序上，外幣利率改革先于本幣。

（五）匯率形成機制改革成功實施

1979年以后，我國外匯管理體制逐漸由高度集中的計劃管理向市場管理過渡。到1993年前，已經(jīng)基本建立健全了計劃管理與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合的外匯管理模式。這一時期的改革主要包括以下幾個方面：一是逐步完善外匯經(jīng)營管理組織體系，二是實施了外匯管理條例及一系列實施細則，三是實行外匯上繳與留成制度，建立外匯調(diào)劑市場，四是對人民幣匯率不斷進行改革，市場化程度提高。

從1994年開始，我國進行了新一輪外匯管理體制改革，進一步發(fā)揮市場機制的作用，為我國加入世界貿(mào)易組織和實現(xiàn)人民幣可兌換奠定了基礎(chǔ)。一是實現(xiàn)匯率并軌，實行以市場供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動匯率制度。二是實行銀行結(jié)售匯制度，逐步實現(xiàn)經(jīng)常項目下人民幣自由兌換。三是建立銀行間外匯市場，改進匯率形成機制，保持合理及相對穩(wěn)定的人民幣匯率。

2005年7月21日，我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。這一改革是繼1994年匯率并軌以來，針對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和國際形勢需要，按照主動性、可控性、漸進性的原則，我國匯率形成機制邁向市場化的又一重大改革。與此同時，結(jié)合新匯率制度的運行特點和市場主體規(guī)避匯率風險的需要，及時出臺了一系列促進外匯市場發(fā)展的政策措施。新體制運行以來，人民幣匯率小幅雙向波動，市場彈性不斷增強，保持了在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。1996年底我國實現(xiàn)了人民幣經(jīng)常項目可兌換，目前正在進行資本項目可兌換的系列改革。在實踐中我國資本賬戶下的大部分資本項目已有相當程度的開放。

（六）金融宏觀調(diào)控成效顯著

銀行業(yè)的快速發(fā)展使金融宏觀調(diào)控發(fā)揮的作用越來越大。金融宏觀調(diào)控從中國實際出發(fā)，針對不同時期經(jīng)濟和金融形勢特點，運用不同貨幣政策工具的組合，靈活調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，保持幣值穩(wěn)定，促進了經(jīng)濟的快速增長。例如，在1992-1996年經(jīng)濟嚴重過熱時期，人民銀行采取了包括提高利率、開辦保值儲蓄、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向、加強金融監(jiān)管等在內(nèi)的適度從緊的貨幣政策，從而使國民經(jīng)濟成功實現(xiàn)軟著陸。再如，在1998-2002年經(jīng)濟趨冷時期，人民銀行采取了包括引入公開市場操作、下調(diào)存款準備金率和存貸款利率等在內(nèi)的積極貨幣政策，在保持幣值穩(wěn)定和促進經(jīng)濟增長方面取得了顯著成效。又如，在2003-2007年經(jīng)濟出現(xiàn)偏熱時期，人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟和物價形勢繼續(xù)采取適度從緊的貨幣政策，進一步增強貨幣政策的前瞻性、科學性和有效性，靈活運用多種貨幣政策工具，適當調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在總量上保持連續(xù)性和穩(wěn)定性的同時，注重加強預(yù)調(diào)和微調(diào)，既支持了經(jīng)濟增長，又防止了通貨膨脹和金融風險。從2007年下半年起，為了防止經(jīng)濟增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹，人民銀行又及時采取了從緊的貨幣政策。

（七）銀行服務(wù)水平邁上新臺階

堅持金融為國民經(jīng)濟服務(wù)的基本指導(dǎo)方針，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)效率，銀行業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟的功能進一步提升，作用進一步突出。30年來，我國銀行業(yè)提供的貸款基本上滿足了社會對資金需求，信貸結(jié)構(gòu)和質(zhì)量不斷提升，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的金融支持，金融主力軍作用得到充分發(fā)揮。主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新步伐加快，服務(wù)充分性不斷提高。充分發(fā)揮銀行業(yè)在宏觀調(diào)控中的獨特功能，在歷次宏觀調(diào)控中有效發(fā)揮了金融杠桿作用，有

力促進了經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，推動了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用顯著提升。

二、保險業(yè)得到快速發(fā)展，不斷取得歷史性跨越

30年的改革開放不僅帶來了我國經(jīng)濟社會的深刻變化，也為我國保險業(yè)發(fā)展注入了新的生機和活力。改革開放之初，我國保險市場只有一家公司經(jīng)營，全部保費收入只有4.6億元。2007年，全國保險機構(gòu)達到120家，總資產(chǎn)達到2.9萬億元，實現(xiàn)保費收入7036億元，市場規(guī)模增長1529倍，我國已逐步成長為新興的保險大國。

（一）保險業(yè)地位不斷提高

整體實力顯著增強。2007年全國實現(xiàn)保費收入7036億元，是2002年的2.3倍，超過1980年到1999年20年全國保費收入的總和。保險公司總資產(chǎn)達到2.9萬億元，是2002年的4.5倍。

行業(yè)競爭力不斷提高。30年來，保險業(yè)的體制機制、資本實力、人才隊伍和技術(shù)手段發(fā)生了深刻變化，保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、經(jīng)營管理水平逐步提高。在還有大批新公司尚未進入盈利期的情況下，初步統(tǒng)計，2007年全行業(yè)盈利633.4億元。以中國人壽為例，其凈資產(chǎn)收益率從2004年的5.1%上升到2007年的16.5%，基本達到世界領(lǐng)先的保險集團水平。

保險風險得到有效防范和控制。改革開放以來，保險業(yè)堅持把防范化解風險作為生命線，基本解決了償付能力不足的問題，及時消除了保險業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的重大風險隱患，建立并完善了化解保險風險的長效機制。目前，保險業(yè)整體償付能力充足，不良資產(chǎn)率低于1%?？傮w而言，中國保險業(yè)成績顯著，取得了長足發(fā)展。

（二）保險行業(yè)服務(wù)能力全面提升

改革開放來，保險業(yè)自覺將行業(yè)發(fā)展融入經(jīng)濟社會發(fā)展全局，不斷增強服務(wù)和諧社會建設(shè)的能力，逐步成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段，成為支持投資、擴大消費和保障出口的重要因素，成為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融市場資源配置效率的重要力量，成為促進社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新、提高政府行政效能的重要方式。

為經(jīng)濟社會提供保障力度不斷加大。2002年以來，保險業(yè)累計賠款與給付7000多億元。面對2003年的“非典”疫情和歷次重大自然災(zāi)害，保險業(yè)勇?lián)熑?，為民分憂，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償功能。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，承保6?。▍^(qū)）試點的政策性農(nóng)業(yè)的主要作物面積1.4億畝，占試點地區(qū)播種面積的70%。2007年全國共承保能繁母豬2888萬頭，占全國存欄總量的60%。在31個省區(qū)市累計為5000萬人次的農(nóng)民工提供了保險保障。在14個省114個縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。在參與社會保障體系建設(shè)方面，為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康方案積累準備金1.9萬億元。專業(yè)養(yǎng)老保險公司受托管理企業(yè)年金業(yè)務(wù)150億元，占全部法人受托業(yè)務(wù)的90%。在支持國家“走出去”戰(zhàn)略方面，出口信用保險累計支持對外貿(mào)易與投資1000多億美元，為5000多家企業(yè)提供了風險保障服務(wù)。

（三）保險監(jiān)管體制改革取得初步成效

在保險監(jiān)管方面，八、九十年代保險管理體制屬“金融型”，即“銀行管保險”。1980年保險機構(gòu)恢復(fù)之初，仍然沿用1964年以來的建制，中國人民保險公司直接屬于中國人民銀行，為局級專業(yè)公司，其管理體制也基本上沿襲50年代的總、分、支公司垂直領(lǐng)導(dǎo)形式。但是，隨著保險機構(gòu)的迅速壯大和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴展，作為全國唯一的國家獨資的保險企業(yè)，其經(jīng)營管理體制上“統(tǒng)得過死”、“責、權(quán)、利不清”的弊端逐漸顯露出來。因此，1998年11月18日，原中國人民保險公司分拆成立中國人民保險公司和中國人壽保險公司后，成立了中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱保監(jiān)會）。保監(jiān)會為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)對中國保險業(yè)履行行政管理職能，并實施市場監(jiān)管。這是保險監(jiān)管體制的重大改革，標志著我國保險監(jiān)管機制得到了進一步完善。自保監(jiān)會成立以來，它對中國保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展

起到了重大的促進作用。

三、證券機構(gòu)從無到有，證券業(yè)在曲折中實現(xiàn)快速發(fā)展

改革開放以來，我國證券業(yè)積極創(chuàng)新、從零起步，在滿足企業(yè)和投資者的投融資需求、優(yōu)化資源配置、推動金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮了重要作用，為推動資本市場的發(fā)展做出了重要貢獻，已經(jīng)成為推動我國資本市場發(fā)展必不可少的一支重要力量和國民經(jīng)濟不可或缺的新興產(chǎn)業(yè)。

（一）證券業(yè)的發(fā)展邁上新的臺階

30年來，證券業(yè)經(jīng)歷了從無到有、從不成熟到逐步完善的過程，目前已到了一個新的起點。

產(chǎn)業(yè)形態(tài)相對完整。2006年末，我國證券業(yè)總資產(chǎn)達1.1萬億元，從業(yè)人員近8萬人，證券營業(yè)部近3000家，基金產(chǎn)品321只。投資銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)紀業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)和基金理財業(yè)務(wù)分別為直接融資需求、交易需求和投資需求提供媒介服務(wù)，形成了直接融資的基本業(yè)務(wù)鏈條；各項業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到了全國各地，完成了區(qū)域布局，組成了基本的產(chǎn)業(yè)元素。從業(yè)人員素質(zhì)較高。截至2006年6月30日，獲得證券業(yè)從業(yè)資格共161157人，其中獲得證券執(zhí)業(yè)資格7萬人。另有75名香港專業(yè)人員獲得內(nèi)地證券從業(yè)資格。已注冊證券從業(yè)人員68473人，占證券從業(yè)人員總數(shù)的89.8%。目前證券行業(yè)具有高管任職資格的553人，其中具有執(zhí)業(yè)資格證書的371人，占總?cè)藬?shù)的67.1%；已通過了證券公司高管人員能力測試培訓的314人，占總?cè)藬?shù)的56.8%。

產(chǎn)品性能基本合格。證券產(chǎn)品的性能表現(xiàn)在安全性、流動性和收益性三個方面。隨著證券公司綜合治理不斷推進和法律法規(guī)的不斷完善，證券公司的違規(guī)風險已經(jīng)大大減少。基礎(chǔ)性制度建設(shè)穩(wěn)步推進，證券公司客戶資產(chǎn)安全保障大大加強，客戶保證金基本實現(xiàn)了獨立存管，證券產(chǎn)品的安全性能大體合格。

（二）證券業(yè)改革不斷取得進展

我國證券業(yè)是一個新興產(chǎn)業(yè)，存在很多基礎(chǔ)制度和生產(chǎn)要素的缺失，需要持續(xù)推進改革和創(chuàng)新，實現(xiàn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。近20年來，證券業(yè)堅持了市場化取向的改革，加大了改革的力度，如大力培育開放式基金，改善投資者結(jié)構(gòu)；發(fā)揮主承銷商勤勉盡責的作用，把好發(fā)行關(guān)；推行券商增資擴股的核準制，壯大機構(gòu)實力；發(fā)展網(wǎng)上交易，擴大投資者規(guī)模；實施證券公司綜合治理，化解行業(yè)風險，完善證券公司規(guī)范運作的基礎(chǔ)性制度；大力發(fā)展機構(gòu)投資者，拓寬合規(guī)資金入市渠道等等，各項改革都取得了較大進展。

現(xiàn)代企業(yè)制度架構(gòu)已經(jīng)成型。按照《公司法》要求，我國證券公司大都注冊為股份有限公司，建立了股東會、董事會和監(jiān)事會，依照公司章程構(gòu)建相應(yīng)的現(xiàn)代企業(yè)制度；根據(jù)《證券公司治理準則》的要求，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的標準，建立健全內(nèi)部制衡機制，落實股東、董事、監(jiān)事的知情權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，并促使其正確行使權(quán)利。同時，按照《證券公司內(nèi)部控制指引》的要求，以制度建設(shè)、機構(gòu)設(shè)置和技術(shù)改進為手段，以客戶資產(chǎn)管理和證券自營、資產(chǎn)管理、國債回購等業(yè)務(wù)為重點，以遵規(guī)守法和控制風險為準則，建立和完善內(nèi)部管理與控制機制，為公司內(nèi)部實現(xiàn)科學有效的管理奠定堅實的組織基礎(chǔ)。

證券公司綜合治理工作成效顯著。近年來，隨著證券市場的結(jié)構(gòu)性調(diào)整和改革力度加大，證券公司經(jīng)營和發(fā)展遇到了很大的困難，迫切需要采取措施進行綜合治理。為此，按照風險處置、日常監(jiān)管和推進行業(yè)發(fā)展三管齊下以及防治結(jié)合、以防為主、標本兼治的總體思路對證券公司實施綜合治理。經(jīng)過兩年多的不懈努力，基本化解了歷史遺留風險，挪用客戶保證金、挪用客戶債券、股東及關(guān)聯(lián)方占用、違規(guī)委托理財和賬外經(jīng)營等違規(guī)風險事項已基本清理完畢；2006年末，證券公司扭轉(zhuǎn)了全行業(yè)連續(xù)四年虧損的局面，全行業(yè)財務(wù)狀況創(chuàng)歷史最好水平，初步形成了防范風險、促進證券公司規(guī)范發(fā)展的有效機制。

壯大機構(gòu)投資者工作順利推進。證券業(yè)始終把發(fā)展機構(gòu)投資者作為戰(zhàn)略性任務(wù)加以實

施，即使在市場最艱難的時期也從未動搖和猶豫。在大力發(fā)展機構(gòu)投資者的方針主導(dǎo)下，積極發(fā)展證券投資基金，穩(wěn)步推進合格境外機構(gòu)投資者（QFII）試點和商業(yè)銀行開辦基金管理公司試點，出臺了社?；稹⒈ｋU資金、企業(yè)年金直接投資股市的政策。市場最早只有封閉式基金，3年之后開放式基金被適時推向市場。之后不久，債券基金、貨幣市場基金、系列基金、保本基金、開放式交易型指數(shù)基金（ETF）等也相繼被引入市場，具有中國本土創(chuàng)新特色的上市開放式基金（LOF）也順利誕生?；饦I(yè)在較短的時間內(nèi)就成功地實現(xiàn)了從封閉式基金到開放式基金、從資本市場到貨幣市場、從內(nèi)資基金管理公司到合資基金管理公司的三大歷史性的跨越，走過了發(fā)達國家?guī)资甑臍v程。

行業(yè)監(jiān)管和法制建設(shè)明顯加強。1992年12月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于進一步加強證券市場宏觀管理的通知》，監(jiān)管體制開始向集中監(jiān)管過渡。1998年4月，國務(wù)院對證券監(jiān)督管理體制進一步改革，明確由中國證監(jiān)會對全國證券期貨市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)管。根據(jù)《證券法》規(guī)定，中國證監(jiān)會在全國中心城市設(shè)立了36個證券監(jiān)管局，作為證監(jiān)會的派出機構(gòu)，履行監(jiān)管職責。至此證券業(yè)監(jiān)管體系和職責已基本理順，一個以中國證監(jiān)會為核心，由各地派出機構(gòu)、證券交易所和證券業(yè)協(xié)會等組成的覆蓋全國統(tǒng)一的多層次監(jiān)管架構(gòu)初步形成。同時，出臺了70余部與《證券法》配套的行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)章，《證券投資基金法》及6個配套規(guī)章也已經(jīng)全部頒布實施；證券業(yè)協(xié)會累計發(fā)布協(xié)會章程和自律性規(guī)則43件，初步建立起行業(yè)自律框架；以《證券法》和《證券投資基金法》為核心，各類部門規(guī)章和規(guī)范性文件為配套的、較為完善的證券業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系和自律規(guī)則體系已經(jīng)基本形成，對從業(yè)機構(gòu)與人員的資格準入、行為規(guī)范和主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等均有了明確的標準和制度，中國證券業(yè)開始全面走入法制化和規(guī)范化軌道。

（三）證券業(yè)的對外開放穩(wěn)步推進

推動建立中外合資證券經(jīng)營機構(gòu)。嚴格履行加入世貿(mào)組織就中國證券業(yè)對外開放做出的承諾。截至2006年底，加入世貿(mào)組織以來已批準4家合資證券公司；設(shè)立21家合資基金管理公司；在上海、深圳證券交易所直接從事B股交易的境外證券經(jīng)營機構(gòu)分別為39家和19家。不僅全面實現(xiàn)了證券業(yè)加入世貿(mào)組織的承諾，同時推動了我國證券業(yè)對外開放。

認真實行QFII試點。為大力發(fā)展機構(gòu)投資者，證券業(yè)審慎試行合格境外機構(gòu)投資者（QFII）制度，已批準52家境外機構(gòu)獲得合格境外機構(gòu)投資者（QFII）資格，12家機構(gòu)批準成為QFII托管行，其中5家為外資銀行。這是在資本項目下人民幣不可自由兌換情況下，采取的開放證券業(yè)的過渡性措施，該項措施超出了加入世貿(mào)組織的承諾。另外，2006年開始引進注冊國際投資分析師（CIIA）考試，促進我國證券業(yè)的國際化發(fā)展。

加強與國際組織交流與合作。我國與近30個國家（或地區(qū)）簽署了證券期貨監(jiān)管合作諒解備忘錄，國際交流與跨境監(jiān)管合作廣泛。中國證券業(yè)協(xié)會與韓國證券商協(xié)會簽署了合作諒解備忘錄并定期互訪，探索建立與其它國家證券行業(yè)協(xié)會開展長期深入合作的機制；先后加入亞洲證券論壇、亞洲證券分析師聯(lián)合會、注冊國際投資分析師協(xié)會、國際投資基金協(xié)會、亞太區(qū)投資基金年會等國際組織和國際會議機制；加強了與多國證券業(yè)界的聯(lián)系。

四、金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，金融創(chuàng)新引領(lǐng)金融業(yè)進步

金融監(jiān)督管理不斷加強。中國人民銀行作為金融宏觀管理部門，除承擔金融調(diào)控職能外，還承擔了金融穩(wěn)定、金融市場、支付結(jié)算、征信管理、反洗錢等監(jiān)督管理職責。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會分別履行對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的行業(yè)監(jiān)管職責。中國人民銀行、三家監(jiān)管當局和財政部相互協(xié)調(diào)、密切配合，在加強金融監(jiān)管、防范和化解金融風險、保護投資者合法權(quán)益方面做了大量工作，有力地維護了金融體系穩(wěn)定，促進了金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

金融市場在創(chuàng)新和規(guī)范中發(fā)展。目前，我國已經(jīng)建立了以貨幣市場、銀行間外匯市場、證券市場、期貨市場、保險市場、黃金市場等為主體的、較為完整的、多層次的金融市場體

系。隨著中國市場化改革和對外開放的不斷深入，金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新明顯加快，除了傳統(tǒng)的金融工具外，ABS、MBS和CDO等銀行類創(chuàng)新產(chǎn)品、開放式基金等證券類創(chuàng)新產(chǎn)品，以及與風險管理相關(guān)的金融衍生品不斷涌現(xiàn)。金融市場參與主體日益多元化，不僅包括商業(yè)銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司、證券公司和非金融機構(gòu)，還引入合格的境外機構(gòu)投資者（QFII）。金融市場的深度和廣度日益擴大，并在貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置、儲蓄轉(zhuǎn)化為投資、風險管理等方面發(fā)揮了日益重要的基礎(chǔ)性作用。

金融改革進程加快推進。2003年以來，中國政府啟動了新一輪的金融改革。目前，農(nóng)村信用社改革取得了明顯成效，歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，支持“三農(nóng)”的實力進一步提高。國有商業(yè)銀行股份制改革取得階段性成果，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的財務(wù)可持續(xù)能力顯著增強，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)開始發(fā)揮作用。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他中小金融機構(gòu)的改革與重組也在加快推進之中。

金融運行規(guī)則日趨健全。為適應(yīng)開放經(jīng)濟條件下中國金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的需要，2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議審議通過了《中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》修正案，制定了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，同時，《證券法》、《保險法》、《票據(jù)法》、《信托法》和《證券投資基金法》以及《破產(chǎn)法》等相關(guān)的金融法律法規(guī)也在制定和完善中。此外，中央銀行和金融監(jiān)管部門根據(jù)國際慣例，結(jié)合中國實際情況，實施審慎監(jiān)管標準，制定了大量的金融業(yè)部門規(guī)章和規(guī)范、指導(dǎo)性文件，為金融業(yè)改革、開放和發(fā)展提供了良好的法律、制度保障。

金融業(yè)對外開放穩(wěn)步推進。改革開放以來，尤其是加入WTO以來，中國金融業(yè)對外開放步伐明顯加快，按照承諾開放了對外資銀行、外資保險公司的地域限制和業(yè)務(wù)限制，證券市場先后開設(shè)了針對外國投資者的B股市場，允許部分國有大型企業(yè)在海外上市，允許中外合資企業(yè)在A股市場融資，并在A股市場實施QFII制度。截至2004年末，共有19個國家和地區(qū)的67家外資銀行在我國設(shè)立了211家營業(yè)性機構(gòu)，合格境外投資者隊伍達到27家，中國境內(nèi)外資保險公司達37家。此外，還開放了汽車融資金融服務(wù)，4家外資汽車租賃公司相繼成立；擴大了境外金融機構(gòu)入股中資金融機構(gòu)的比例，中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行等引入了國際戰(zhàn)略投資者。

金融基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化水平明顯提高。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了突破性進展，基本建立了覆蓋廣泛、功能齊全的跨市場、跨境支付結(jié)算體系，人民幣在香港和澳門實現(xiàn)清算安排。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子資金交易系統(tǒng)不斷完善，實現(xiàn)了銀行間債券市場券款對付（DVP）清算，為投資者提供了安全、高效、便捷的資金交易和清算服務(wù)。中央銀行建立和完善了一系列的金融監(jiān)控信息系統(tǒng)，支付清算、賬戶管理、征信管理、國庫管理、貨幣金銀管理、反洗錢監(jiān)測分析、金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息等和辦公政務(wù)實現(xiàn)了信息化。商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理、資金匯兌、銀行卡服務(wù)等基本實現(xiàn)了計算機聯(lián)網(wǎng)處理和數(shù)據(jù)集中處理，自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付結(jié)算等新型金融服務(wù)迅速發(fā)展。

金融業(yè)雖然得到長足發(fā)展，但也存在一些問題，主要是：金融市場化程度不高；金融創(chuàng)新能力不足，總體競爭力不強；金融市場發(fā)展結(jié)構(gòu)性失衡，直接融資比重低，城鄉(xiāng)、區(qū)域金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，對“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)相對薄弱；金融企業(yè)公司治理、內(nèi)部控制、風險管理有待進一步提高，經(jīng)營機制尚未根本轉(zhuǎn)變等。但隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善和改革的深入，這些問題將會初步改善，金融業(yè)也會得到更好更快

第五篇：推動普惠金融發(fā)展取得成效

推動普惠金融發(fā)展取得成效

推動普惠金融發(fā)展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪財經(jīng)

摘要: 宋漢光：利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展取得了明顯成效。

圖為中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光新浪財經(jīng)訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“全球共享金融100人論壇.寧波峰會”今日召開。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創(chuàng)新之路”。中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光在論壇上表示，“我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新?！币韵聻榧钨e發(fā)言實錄：宋漢光：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家上午好！剛才姚博士從宏觀的角度解讀了新常態(tài)，同時總結(jié)了浙江金改的經(jīng)驗。另外也提出了什么叫銀行家，我覺得很有創(chuàng)新意識，給我們很多的啟發(fā)。下面我從微觀的角度跟大家匯報一下，寧波在實現(xiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念背景下提出的，這也是對普惠金融要義的延伸和拓展，突出了金融發(fā)展的公平性。2015年10月13日，中國人民銀行總行批復(fù)寧波率先在全國開展普惠金融綜合示范區(qū)試點。在寧波這樣一個經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)開展普惠金融試點，是希望通過自下而上理念的革新和科技手段的應(yīng)用，走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。作為寧波普惠金融試點中的一大特色，我們始終抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，在支付、信貸、征信等金融服務(wù)領(lǐng)域大力推進數(shù)字化普惠工程，踐行著《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。第一，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展近年來，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)處理、云計算等數(shù)字技術(shù)與現(xiàn)代金融高度融合。寧波順應(yīng)時代趨勢，在全國率先啟動移動金融應(yīng)用創(chuàng)新，并于2015年1月獲國家發(fā)改委和人民銀行總行批復(fù)開展移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點。移動金融的創(chuàng)新為我們在依托數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融方面積累了豐富的經(jīng)驗，也集聚了一大批相關(guān)領(lǐng)域的金融人才，形成了發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。在具體工作中，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，比如在普惠金融綜合示范區(qū)的實施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動戰(zhàn)略，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新。在數(shù)字化支付方面，寧波采用金融IC卡標準的市民卡，一卡即可在轄區(qū)城鄉(xiāng)公交、地鐵、公共自行車、停車場、醫(yī)院、校園、菜場等領(lǐng)域通用，并吸引了工會、醫(yī)療、民政等部門共同參與推廣，擴大用戶覆蓋面，這也成為國內(nèi)銀行卡整合行業(yè)應(yīng)用的典范。今年1-9月，僅大交通領(lǐng)域交易就達4000萬筆，近三年年均增長近350%。在此基礎(chǔ)上，積極推動金融服務(wù)與電子商務(wù)深度融合，打造以移動金融為有效載體、線上線下互動（O2O）創(chuàng)新的金融和生活服務(wù)新模式，并重點發(fā)展諸如線上購買服務(wù)，將服務(wù)憑證寫入手機的安全芯片中，然后線下可直接體驗的移動金融新應(yīng)用，提升消費安全性與便捷度，目前已有超過15項O2O應(yīng)用在移動金融公共服務(wù)平臺上線，涵蓋金融服務(wù)、公共服務(wù)、商業(yè)消費、電商平臺等領(lǐng)域。我們還大力推動數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，以助農(nóng)金融服務(wù)點為載體，加強農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新工具的宣傳教育和業(yè)務(wù)咨詢，著力解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”問題。全市農(nóng)村地區(qū)移動支付規(guī)模擴展迅速，今年1-9月交易金額增長52.6%。以市級普惠金融示范點寧?？h長街鎮(zhèn)為例，2015年該鎮(zhèn)手機銀行交易量達34萬筆，遠遠超過銀行網(wǎng)點的22萬筆和助農(nóng)金融服務(wù)點的17萬筆。而且，手機銀行、銀行網(wǎng)點、助農(nóng)金融服務(wù)點的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農(nóng)村普惠金融支付供給體系。在數(shù)字化信貸方面，我們在海島、山區(qū)等偏遠地區(qū)大力推廣基于硬件數(shù)字證書的手機信貸產(chǎn)品，任何時間都能通過手機安全地完成貸款申辦、還款和轉(zhuǎn)賬，實際用款成本較傳統(tǒng)渠道節(jié)省30%，深受長年出海作業(yè)、只能利用手機辦理業(yè)務(wù)的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業(yè)主歡迎。今年1-9月用于支農(nóng)支小的手機信貸交易金額達19.8億元，增長86%。又如，轄區(qū)的臺州銀行、泰隆銀行、華夏銀行等金融機構(gòu)利用移動工具在農(nóng)村拓展信貸業(yè)務(wù)，其中華夏銀行寧波分行開發(fā)的“漁民小貸”產(chǎn)品，為象山195戶漁民遠程發(fā)放貸款，占象山石浦港漁船數(shù)量的1/6。在數(shù)字化征信方面，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用信息更新維護難的問題，我們開發(fā)了基于移動金融標準的寧波市農(nóng)戶信用檔案信息移動APP。廣大農(nóng)民借助安全移動終端，就可以自行申報、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過消保平臺進行異議處理。另外，農(nóng)戶也可以查看銀行產(chǎn)品信息、提出融資請求等，實現(xiàn)農(nóng)戶和金融機構(gòu)的雙向互動，強化了農(nóng)戶在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主體意識和參與度。今年6月30日，該APP已成功上線試運行，并逐步在轄內(nèi)3個普惠金融綜合示范點先行試點推廣，這一“農(nóng)戶+征信+融資”的移動互聯(lián)網(wǎng)平臺也受到當?shù)剞r(nóng)民的廣泛歡迎。第二，我們十分注重數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與風險的平衡發(fā)展普惠金融需要十分關(guān)注風險防范，這是人總行在試點之初就對我們提出的要求。我們在試點中也始終堅持推進創(chuàng)新與防范風險并重，通過完善機制，守住普惠金融風險防控底線。如對助農(nóng)金融服務(wù)點運營管理，從制度、流程等方面加強風險防控，并注重加強對助農(nóng)金融服務(wù)點工作人員的金融業(yè)務(wù)培訓；對數(shù)字普惠金融的技術(shù)風險，以高標準的技術(shù)手段和差異化的管控措施進行防范；對于金融服務(wù)對象，堅持精準教育、精準保護與精準服務(wù)同步，提高金融消費者的操作知識和風險意識。以移動金融公共服務(wù)平臺為例，我們嚴格遵循人總行發(fā)布的《中國金融移動支付系列標準》，以國家級移動金融公共服務(wù)平臺（MTPS）為中心，構(gòu)建了行業(yè)領(lǐng)先的移動金融安全生態(tài)體系：一是平臺相關(guān)APP在實名認證、支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)均須讀取實體銀行卡智能芯片介質(zhì)，信息被竊取及篡改的風險大大降低；二是平臺及相關(guān)APP應(yīng)用、芯片介質(zhì)均通過國家認可的移動金融第三方檢測認證，安全可控性實現(xiàn)雙向驗證，確保安全的應(yīng)用運行在安全的手機上；三是平臺基于銀行卡賬戶收付資金，用戶資金不存在被挪用的可能，有效利用了銀行完善的賬戶管理體系和風險控制機制，提高了移動支付的安全保障。第三、我們有效構(gòu)建數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)在試點中，我們一直十分重視普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建成了以“一系統(tǒng)、三平臺”為核心的開放式普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，吸納各類金融服務(wù)主體廣泛參與。同時，我們始終尊重市場規(guī)律，構(gòu)建了一套牽頭機構(gòu)組織建設(shè)、所有成員機構(gòu)“有償共享”的行業(yè)可持續(xù)發(fā)展新機制，有效解決了行業(yè)應(yīng)用拓展中各參與方的利益分配問題，優(yōu)化了數(shù)字普惠金融發(fā)展的市場生態(tài)。首先，我們在全國率先將支付密碼技術(shù)引入票據(jù)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金傳輸和處理電子化，建成寧波市同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)，一方面解決了票據(jù)驗真難的問題，同時極大地加快了票據(jù)清算速度。該系統(tǒng)及衍生的付費通（公用事業(yè)繳費）、個人跨行通存通兌（跨行資金轉(zhuǎn)移）業(yè)務(wù)所構(gòu)建的“三個一體化”模式（城鄉(xiāng)服務(wù)一體化、對公對私一體化和本外幣服務(wù)一體化），有力支撐了助農(nóng)金融服務(wù)點和遍布城鄉(xiāng)的2000余家銀行網(wǎng)點的普惠金融服務(wù)供給。其次，我們搭建了三大平臺：一是金融IC卡多應(yīng)用平臺。作為一卡多應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，該平臺為金融機構(gòu)、第三方行業(yè)單位等部門提供基于金融IC卡應(yīng)用的多元化金融服務(wù)。平臺在國際上首創(chuàng)多應(yīng)用動態(tài)加載技術(shù)，實現(xiàn)銀行卡作為金融服務(wù)工具與社會民生服務(wù)的高度整合；二是移動金融公共服務(wù)平臺，該平臺和金融IC卡多應(yīng)用平臺一脈相承，順應(yīng)了金融服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化、移動化”的趨勢。平臺上聯(lián)國家移動金融平臺，下接寧波市金融IC卡多應(yīng)用平臺，背靠同城清算系統(tǒng)，整合為更便利、更全面的金融服務(wù)渠道，為移動金融創(chuàng)新提供了堅實的技術(shù)平臺；三是普惠金融信用信息平臺。平臺構(gòu)建多元化信息收集渠道，推動信用信息在銀行、政府、社會中的多元化應(yīng)用，形成中小微企業(yè)金融服務(wù)“信息共享+信用評價+政策扶持+金融創(chuàng)新”的模式。實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，推進農(nóng)戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動化，完善“農(nóng)戶+評級+信貸”的金融惠農(nóng)模式。第四，我們積極推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融應(yīng)用中的標準化建設(shè)標準化有利于復(fù)制和推廣，我們在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實踐中十分注重標準化建設(shè)，希望在成功實踐的基礎(chǔ)上，通過總結(jié)提煉，最終形成便于復(fù)制推廣的標準化模式。目前，寧波已有多項金融應(yīng)用和創(chuàng)新上升為行業(yè)標準：一是金融IC卡多應(yīng)用技術(shù)標準化。早在2008年寧波開展金融IC卡多應(yīng)用試點時,就配合人民銀行總行修訂出臺金融PBOC2.0(2010版)標準，在此基礎(chǔ)上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺的《金融IC卡行業(yè)一卡多應(yīng)用規(guī)范》，寧波金融IC卡多應(yīng)用的實踐經(jīng)驗也在全國推廣。二是手機信貸應(yīng)用技術(shù)標準化。在國際上首次融合金融IC卡芯片和移動通信技術(shù)，首創(chuàng)手機信貸產(chǎn)品。在成功實踐的基礎(chǔ)上，人民銀行寧波市中支提議并作為核心成員參與制定的手機信貸規(guī)范也納入到了中國金標委制定的《中國金融移動支付系列標準》中，這也推動了手機信貸產(chǎn)品在四川、新疆以及浙江其他地市的推廣應(yīng)用。另外，我們也正在推進《助農(nóng)金融服務(wù)點標準化建設(shè)指南》立項，期望能為全國在助農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)方面提供可借鑒的經(jīng)驗做法。第五、我們定期監(jiān)測評估數(shù)字普惠金融進展狀況在試點中，我們十分重視對普惠金融發(fā)展狀況的監(jiān)測，通過監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)試點中的問題并及時采取針對性的措施。G20杭州峰會公布升級版的《普惠金融指標體系》后，我們立即成立了專題研究小組，積極參與人總行中國普惠金融指標體系建設(shè)工作，探討分析指標體系在中國的落地問題，并提出了具體的落地設(shè)想，比如以常規(guī)性統(tǒng)計代替調(diào)查，提高數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定性，兼顧數(shù)據(jù)可得性和指標全面性原則，取消部分指標或以近似指標替代等等。同時，重點監(jiān)測分析了數(shù)字普惠金融的指標，比如人均數(shù)字支付賬戶數(shù)、企業(yè)數(shù)字支付滲透率、人均非現(xiàn)金交易筆數(shù)等，以期能更好地評估和監(jiān)測轄區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展狀況。近期，我們用人總行正在研究的《中國普惠金融指標體系》，對寧波普惠金融發(fā)展指數(shù)做了初步測算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融發(fā)展水平分別為87.3、100和117.9，呈現(xiàn)逐年提升態(tài)勢。一年來的實踐也充分證明，通過搭平臺、建機制、防風險，積極穩(wěn)妥，大膽創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發(fā)展前景。下一步，我們將繼續(xù)按照G20杭州峰會確立的《數(shù)字普惠金融高級原則》的要求，在人民銀行總行的指導(dǎo)下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，鼓勵和推動轄區(qū)金融機構(gòu)積極開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進寧波普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)，力爭為其他地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗。謝謝大家！

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