第一篇：農(nóng)信社與農(nóng)商行的區(qū)別

從農(nóng)信社到農(nóng)商行：變與不變

3月18日，宜章農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立，換下了宜章縣農(nóng)村信用聯(lián)社的招牌。從2010年5月瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行成立至今，我省已有5家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）通過改革組建農(nóng)村商業(yè)銀行。來自湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的消息表明，目前我省還有至少8家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社啟動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。

從農(nóng)信社到農(nóng)商行，有哪些變與不變？ 產(chǎn)權(quán)制度變革：邁向股份制

農(nóng)信社改為農(nóng)商行，表面上是稱謂的變化，實(shí)質(zhì)上卻是產(chǎn)權(quán)制度的變革，標(biāo)志著我省農(nóng)信社改革進(jìn)入“深水區(qū)”。

我省新一輪農(nóng)信社改革始自2004年。當(dāng)年8月，我省被國務(wù)院納入全國第二批21個(gè)擴(kuò)大深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省份。2005年成立的湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，成為直屬省政府領(lǐng)導(dǎo)和管理的具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的省級地方性金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)省政府授權(quán)，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社對全省農(nóng)信社履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，并對全省農(nóng)村信用社實(shí)行垂直管理。同時(shí)，省委明確，全省農(nóng)村信用社黨的工作實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理。省聯(lián)社成立后，以深化改革為主線，圍繞管理體制和產(chǎn)權(quán)制度兩個(gè)重點(diǎn)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)全省農(nóng)信社改革工作。

作為全省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，由農(nóng)村合作銀行（前身為農(nóng)村信用聯(lián)社）改革而來的瀏陽農(nóng)商行較有代表性。

此前的瀏陽農(nóng)村合作銀行股本金1億元，其中資格股1000萬元，投資股9000萬元，共有股東8380戶，最大法人股東持股金額僅為350萬元，最小自然人股東持股金額僅為1000元，股權(quán)十分分散，結(jié)構(gòu)極不合理，股東關(guān)注度難以有效提高。同時(shí)，產(chǎn)權(quán)也不明晰。瀏陽農(nóng)村合作銀行是股份合作制企業(yè)，由于股東入股金額小、股權(quán)分散，因而在實(shí)際運(yùn)作中，股權(quán)僅僅是一種資格證明，股東并不真正具備投資者的理念，導(dǎo)致所有者現(xiàn)實(shí)缺位。從2009年下半年開始，他們推進(jìn)股份制改革，通過增資擴(kuò)股、清理股本等措施，一改以往股本極度分散的狀況，建立了規(guī)模適宜、結(jié)構(gòu)相對合理、股權(quán)適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)。于2010年5月成功組建的瀏陽農(nóng)商行，股本5億元，其中法人股占比59.6%，最大一個(gè)股東持股比例10%，職工股占比12%，股東人數(shù)138人，較改革前大幅減少8000多人。

合作制的社員無論投入多少資金，都只擁有一票的權(quán)利，因而其資本結(jié)構(gòu)不能反映股東的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而股份制就解決了這個(gè)問題。瀏陽農(nóng)商行董事長羅成林介紹，改革后的瀏陽農(nóng)商行，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善了法人治理，服務(wù)“三農(nóng)”能力大幅提高。2010年，該行累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.93億元，其中涉農(nóng)貸款50.17億元，較當(dāng)年初凈增12.87億元，新增涉農(nóng)貸款占新增貸款總額的91.34%。近幾年來，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社以深化改革為主線，圍繞管理體制和產(chǎn)權(quán)制度兩個(gè)重點(diǎn)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)全省農(nóng)信社改革，基本形成了“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的新的監(jiān)督管理體制。目前，全省農(nóng)信社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)4100家。至2010年末，全省農(nóng)信社各項(xiàng)存、貸款余額分別為2682億元和1611億元，比上年末增加455億元和260億元，增長20.2%和16.3%，存、貸款總量均居全省金融機(jī)構(gòu)第2位。在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量也進(jìn)一步提升，不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，縣級行社全部實(shí)現(xiàn)盈利。

應(yīng)對農(nóng)村金融變局：農(nóng)信社唯有改革自強(qiáng)

“形勢逼人！”湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長張明久這樣分析農(nóng)信社面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

我省農(nóng)信社改革發(fā)展仍處于負(fù)重爬坡的關(guān)鍵階段，長期累積形成的發(fā)展瓶頸和制約因素亟需破解。比如，農(nóng)信社歷史包袱重的局面仍未根本改變，抗風(fēng)險(xiǎn)能力、市場競爭力不強(qiáng)的局面仍未根本改變，產(chǎn)權(quán)分散、法人治理效能不高的局面仍未根本改變，管理基礎(chǔ)薄弱、隊(duì)伍整體素質(zhì)不高的局面仍未根本改變。

宏觀層面上，中央今年宏觀調(diào)控的取向強(qiáng)調(diào)積極穩(wěn)健、審慎靈活，貨幣政策由“適度寬松”向“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)變。穩(wěn)定價(jià)格總水平在宏觀調(diào)控中的位置更加突出，央行通過動(dòng)態(tài)調(diào)整差別存款準(zhǔn)備金等措施，對包括農(nóng)信社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)信貸投放進(jìn)行調(diào)控。從去年11月至今，中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已由13.5%上調(diào)至16.5%，宏觀調(diào)控直接傳導(dǎo)到農(nóng)信社身上。

微觀層面上，農(nóng)村金融多元化格局正在加快形成，對農(nóng)信社的壓力撲面而來。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣域進(jìn)一步擴(kuò)張，對農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資源的爭奪力度加大；全省村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立9家，正著手組建的有6家，今年新設(shè)步伐將會(huì)更快，來勢逼人；小額貸款公司已設(shè)立44家，批準(zhǔn)籌建的有11家，今年將會(huì)增加到80家左右，在小額貸款領(lǐng)域表現(xiàn)活躍；新成立的華融湘江銀行今年將在各市州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村信用社的影響不可低估；上海農(nóng)村商業(yè)銀行等省外機(jī)構(gòu)正在湖南縣域選址、設(shè)點(diǎn)，金融租賃公司、信托公司等也向縣域擴(kuò)展，對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響不容忽視。

張明久認(rèn)為，農(nóng)村金融格局的多元性、開放性、競爭性不可逆轉(zhuǎn)且日趨增強(qiáng)。面對日益加劇的競爭壓力，農(nóng)信社唯有改革自強(qiáng)，特別是以構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)為標(biāo)桿，著力深化產(chǎn)權(quán)制度改革。從瀏陽等改制農(nóng)商行的實(shí)踐看，產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革的核心，是走市場化、商業(yè)化路子的必然選擇。

張明久介紹，當(dāng)前，要把深化改革作為破解難題、提升能力、促進(jìn)發(fā)展的治本之策。重點(diǎn)是推進(jìn)以下工作：一是推進(jìn)股份制改造。今年，全省三分之一的縣級聯(lián)社完成資格股向投資股過渡工作，5年內(nèi)所有縣級聯(lián)社消滅資格股。二是推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。按照“能商(農(nóng)村商業(yè)銀行)則商、能股(股份制)則股”的原則，支持縣級聯(lián)社自愿選擇合適的組織形式，符合條件的可組建農(nóng)村商業(yè)銀行。鼓勵(lì)省內(nèi)有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行參股投資，支持引進(jìn)省內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。三是提高資本充足水平，通過擴(kuò)充資本金，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，清收、處置或置換不良資產(chǎn)，促進(jìn)資本充足率逐步達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)信社改革：不變服務(wù)“三農(nóng)”方向

在過去幾十年中，農(nóng)信社一直承擔(dān)著“支農(nóng)”的重任，同時(shí)也享受著國家在存款準(zhǔn)備金率、利率以及稅收上的優(yōu)惠政策。農(nóng)信社在股份制改革后，會(huì)不會(huì)改變服務(wù)“三農(nóng)”的方向？

不必諱言的是，農(nóng)信社推進(jìn)股份制改革，也出現(xiàn)了商業(yè)化與服務(wù)“三農(nóng)”、行業(yè)管理與法人治理等新的矛盾。比如，由于農(nóng)商行資本股份化、經(jīng)營商業(yè)化，以追求最大利潤為目標(biāo)，因此，經(jīng)營方向上取決于股東意愿。相對于城市來說，農(nóng)村有效信貸需求相對不足，貸款風(fēng)險(xiǎn)高、金額小、成本高，股東基于利益的驅(qū)動(dòng)，經(jīng)常會(huì)有把農(nóng)商行業(yè)務(wù)市場主要定位于城市的沖動(dòng)。

農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”，這也將成為農(nóng)商行的核心競爭力。宜章農(nóng)商行董事長廖陽彪說，農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村形成了一個(gè)龐大的金融網(wǎng)絡(luò)和大批優(yōu)質(zhì)客戶。而且經(jīng)過幾十年的積淀，農(nóng)信社已經(jīng)與農(nóng)民建立了深厚的情感，這也是農(nóng)商行生存發(fā)展的根基。今年以來，宜章農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放貸款8095萬元，其中涉農(nóng)貸款占比92.3%。瀏陽農(nóng)商行董事長羅成林總結(jié)多年來服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)時(shí)說，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。我們始終堅(jiān)持做小做優(yōu)做強(qiáng)，形成了“小”的優(yōu)勢和較強(qiáng)的競爭力。目前，在競爭激烈的瀏陽市金融市場，瀏陽農(nóng)商行存、貸款市場份額占了44%和38%，中小企業(yè)客戶資源占了80%以上。

服務(wù)“三農(nóng)”是推進(jìn)農(nóng)信社改革的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。農(nóng)信社的改革，不應(yīng)改變服務(wù)“三農(nóng)”的方向。張明久介紹，農(nóng)信社改革要實(shí)現(xiàn)兩大目標(biāo)，即最大限度地滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求和有效防范、化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)。要以這兩個(gè)目標(biāo)為基本點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和著力點(diǎn)，確保改革不偏向、不走樣、不走調(diào)。在推進(jìn)改革過程中，要積極爭取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，幫助農(nóng)村信用社解決各種困難和問題；注意選擇與農(nóng)村信用社戰(zhàn)略利益趨同的股東，嚴(yán)把股東準(zhǔn)入關(guān)，科學(xué)設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)股權(quán)適度集中；注意通過增強(qiáng)資本約束促進(jìn)健全法人治理結(jié)構(gòu)，提升法人治理效能，進(jìn)一步提升支農(nóng)服務(wù)能力和水平。

如何保證改革不變方向？張明久說，必須堅(jiān)持深化改革的四項(xiàng)原則不動(dòng)搖，即：堅(jiān)持股份制、商業(yè)化的改革方向不動(dòng)搖，按股份制內(nèi)在要求推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，著力推動(dòng)農(nóng)信社向現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)邁進(jìn)；堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)的市場定位不動(dòng)搖，提高支農(nóng)服務(wù)能力和水平，著力強(qiáng)化農(nóng)村金融主力軍地位和作用；堅(jiān)持穩(wěn)定縣域、做實(shí)農(nóng)村的總體要求不動(dòng)搖，下大力氣做實(shí)做強(qiáng)縣級行社，著力增強(qiáng)縣級行社的競爭能力和經(jīng)營管理水平；堅(jiān)持機(jī)構(gòu)體系框架完整性不動(dòng)搖，把保持體系框架完整作為推進(jìn)改革的大前提，在深化改革中不斷鞏固和擴(kuò)大由此內(nèi)生的核心競爭力和整體優(yōu)勢，著力提高省聯(lián)社為縣級行社服務(wù)的能力和水平。

第二篇：2011江蘇省農(nóng)信社農(nóng)商行考試試題庫全集

2011江蘇省農(nóng)信社農(nóng)商行考試試題庫全集（1）

商業(yè)銀行導(dǎo)論

一、單項(xiàng)選擇題

1.人們公認(rèn)的早期銀行的萌芽，起源于（）

A.公元前六世紀(jì)的古巴比倫

B.公元前四世紀(jì)的的希臘

C.公元前200年的羅馬 D.文藝復(fù)興時(shí)期的意大利 2.資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成是以（）的設(shè)立為標(biāo)志的。

A.英格蘭銀行 B.圣喬治銀行 C.紐倫堡銀行 D.威尼斯銀行 3.中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生是以（）設(shè)立為標(biāo)志的。

A．戶部銀行 B.中國通商銀行 C.交通銀行 D.中國銀行 4.存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代金融大危機(jī)的（）

A.英國 B.日本 C.美國 D.德國

5.商業(yè)銀行利用吸收的存款，發(fā)放貸款衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量，體現(xiàn)的職能是（）

A.信用中介職能

B.支付中介職能

C.信用創(chuàng)造職能

D.金融服務(wù)職能 6.資本主義商業(yè)銀行產(chǎn)生的最主要途徑是（）A.由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而來 B.按照資本主義原則建立的股份制商業(yè)銀行銀行

C.政府組建 D.開明地主階級出資組建

7.不屬于《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行經(jīng)營原則的是（）A.安全性 B.合法性 C.效益性 D.流動(dòng)性 8.保證商業(yè)銀行安全性的最重要措施是（）

A.擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模 B.防范和控制各種風(fēng)險(xiǎn) C．加強(qiáng)利差管理 D．大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù) 9.影響商業(yè)銀行流動(dòng)性的最主要因素是（）

A.租賃業(yè)務(wù)的變化 B.信托業(yè)務(wù)的變化

C.存貸款業(yè)務(wù)的變化 D.對咨詢業(yè)務(wù)需求狀況的變化 10.商業(yè)銀行最基本，最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能是（）

A.支付中介 B.信用中介 C.信用創(chuàng)造 D.金融服務(wù) 11.銀行持股公司發(fā)展最普遍的國家是（）

A.英國 B.日本 C.德國 D.美國 12.股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是（）

A.股東大會(huì) B.董事會(huì) C.各種常設(shè)委員會(huì) D.監(jiān)事會(huì) 13.目前對我國銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)是（）

A.中國人民銀行 B.銀監(jiān)會(huì) C.保監(jiān)會(huì) D.證監(jiān)會(huì)

二、多項(xiàng)選擇題

1.被稱為歐洲早期著名的銀行包括（）（）（）（）（）

A.威尼斯銀行 B.圣喬治銀行 C.紐倫堡銀行 D.英格蘭銀行 E.漢堡銀行 2.商業(yè)銀行的性質(zhì)可以理解為（）（）（）（）（）A.是政府的銀行 B.是銀行的銀行 C.是企業(yè) D.是一種特殊的企業(yè) E.是一種特殊的金融企業(yè) 3.商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，主要表現(xiàn)在（）（）（）（）（）A.經(jīng)營對象特殊 B.經(jīng)營內(nèi)容特殊 C.責(zé)任特殊 D.對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響特殊 E.受社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響特殊 4.根據(jù)我國現(xiàn)行法規(guī)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括（）（）（）（）（）A.吸收公眾存款 B.發(fā)放短期、中期、長期貸款 C.辦理國內(nèi)外結(jié)算 D.買賣、代理買賣公司股票、債券 E.買賣、代理買賣外匯

5.單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)包括（）（）（）（）（）A.有利于自由競爭，限制銀行業(yè)壟斷

B.有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，適合本地區(qū)需要 C.易于吸收存款，調(diào)劑資金，提高銀行的安全性 D.獨(dú)立性、自主性很大，經(jīng)營較靈活

E.管理層次少，有利于中央銀行管理和控制 6.分行制的缺點(diǎn)有（）（）（）（）（）

A.銀行規(guī)模較大，不利于采用現(xiàn)代化設(shè)備，業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新受到限制

B.銀行業(yè)務(wù)多集中于某一地區(qū)、某一行業(yè)，容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，風(fēng)險(xiǎn)集中 C.分支機(jī)構(gòu)多，經(jīng)營成本高，不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益 D.容易造成大銀行對小銀行的吞并，形成壟斷，妨礙競爭 E.內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多，管理困難。

7.商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的主要方法是（）（）（）（）（）

A.建立分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)制度 B.提高資本充足率 C.向中央銀行借款 D.變現(xiàn)部分資產(chǎn) E.發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 8.商業(yè)銀行具有的職能包括（）（）（）（）（）

A.信用中介職能 B.支付中介職能 C.信用創(chuàng)造職能 D.金融服務(wù)職能 E.最后貸款人職能 9.股份制商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)包括（）（）（）（）（）

A.股東大會(huì) B.董事會(huì) C.各種常設(shè)委員會(huì) D.行長 E.行長領(lǐng)導(dǎo)下的各委員會(huì)。10.政府對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因包括（）（）（）（）（）

A.保護(hù)借款人的利益 B.保護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益 C.防范道德風(fēng)險(xiǎn) D.商業(yè)銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者 E.商業(yè)銀行的國際化、綜合化經(jīng)營

三、判斷題

1.資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生，基本上都是新興的資產(chǎn)階級按照資本主義銀行原則組織的股份制銀行。（）

2.商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)。（）

3.商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)、行長及行長領(lǐng)導(dǎo)下的各委員會(huì)。（）4.存款保險(xiǎn)制度起到了保護(hù)銀行體系穩(wěn)定的作用，但也在一定程度上加劇了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。（）

5.資本主義銀行的產(chǎn)生，都是通過舊的高利貸性質(zhì)的銀行演變而來的。（）

四、名詞解釋 商業(yè)銀行 信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 安全性 流動(dòng)性 效益性 單一銀行制 分行制 Camel原則

銀行控股公司

五、問答題

1.如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的職能作用？

2.銀行組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？ 3.分析我國的金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。4.世界各國對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容包括哪些？ 5.如何理解商業(yè)銀行的經(jīng)營原則？ 6.什么是分行制？分行制有何優(yōu)缺點(diǎn)？

7.什么是單一銀行制？單一銀行制有何優(yōu)缺點(diǎn)？

第三篇：2015江西農(nóng)信社熱點(diǎn)：農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)商行

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2015江西農(nóng)信社熱點(diǎn)：農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)商行

2015年農(nóng)信社考試招聘公告暫時(shí)還沒出來，中公金融人提示您早點(diǎn)備考

4月5日，德勤中國發(fā)布《2012年中國銀行業(yè)十大趨勢與展望》報(bào)告。對于2012年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股份制改革，其發(fā)言人，德勤中國王鵬程表示：“過往的一年，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村金融勢必也會(huì)伴隨著三農(nóng)的推進(jìn)，向這個(gè)領(lǐng)域挺進(jìn)?！蹦壳拔覈霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社組成，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)村家庭以及微小型企業(yè)提供貸款。而自2003年國家允許私人參股信用社改革股權(quán)結(jié)構(gòu)以來，股份制的改革一直成為了農(nóng)村信用社改革的主導(dǎo)方向。

2011年銀監(jiān)會(huì)提出，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，并且要通過5年左右的時(shí)間全面完成農(nóng)信社股份制改革。截止2011年8月，全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家，農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的41.4%。

在股權(quán)改革不斷推進(jìn)和深化的同時(shí)，農(nóng)村信用社改革發(fā)展的不平衡現(xiàn)象越發(fā)突出。報(bào)告分析稱：“目前，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)領(lǐng)域和中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)呈現(xiàn)出十分不同的發(fā)展步伐，進(jìn)而導(dǎo)致了明顯的‘二元化’現(xiàn)象，體現(xiàn)出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融服務(wù)不足的緊要和迫切。”

報(bào)告稱，盡管農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)超過了10萬億，但各地農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資質(zhì)相差懸殊，規(guī)模自幾百億到近萬億不等，資本充足率、不良率、盈利能力、體制機(jī)制等差別甚大。而且許多農(nóng)村信用合作社由于存在較高的不良資產(chǎn)總量，出現(xiàn)了資不抵債的現(xiàn)象。

報(bào)告顯示，江蘇省農(nóng)村信用社2009年不良貸款余額為109.73億元，占全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)的不良貸款總額的59.3%;不良貸款率為7.46%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行高5.71和3.23個(gè)百分點(diǎn);資本充足率為7.2%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行低5.34和3.05個(gè)百分點(diǎn)。

因此，如何降低不良貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股份制改革，成為了我國農(nóng)村金融體制改革所面臨的最大挑戰(zhàn)。目前，我國農(nóng)村信用合作社正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，以更好服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

2010年12月，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在港交所成功上市，成為全國第一家社會(huì)公眾持股的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在此之前，2008年3月，銀監(jiān)會(huì)公開表示鼓勵(lì)條件成熟的農(nóng)村商業(yè)銀行擇機(jī)上市，支持引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。而張家港、吳江、常熟、江陰等多家農(nóng)商行自2007年就積極謀劃上市，但I(xiàn)PO工作一度進(jìn)程緩慢。

2009年以來，擬組建銀行機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社也均選擇了農(nóng)商行模式，這對于農(nóng)信社來說是一個(gè)很大的改變。德勤中國的報(bào)告分析稱;“農(nóng)商行之所以發(fā)展比較快。正是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，定位正確，理念也比較超前?！?/p>

報(bào)告顯示，2010年農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá)到27670億元，占比農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)19.53%，占比銀行金融機(jī)構(gòu)2.90%。而近幾年來，農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤增長也很快，農(nóng)村商業(yè)銀行2010年的

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稅后利潤達(dá)到279.9億元，2007年至2010年的四年平均增長達(dá)到87%，而農(nóng)村信用社的4年年均增長率僅有6%。

各地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在深化產(chǎn)權(quán)改革的同時(shí)，也加緊了對外擴(kuò)張的步伐。開始異地支行，主發(fā)起設(shè)立控股村鎮(zhèn)銀行和對外投資參股是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的三種主要模式。

目前，張家港農(nóng)商行，已開設(shè)了3家異地支行和主發(fā)起設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)經(jīng)營均實(shí)現(xiàn)放量增長。未來三年內(nèi)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行將到四川，陜西等7省市設(shè)立分行。張家港農(nóng)商行，也已開設(shè)了3家異地支行和主發(fā)起設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)經(jīng)營均實(shí)現(xiàn)放量增長。除此之外，許多金融機(jī)構(gòu)也選擇開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等都已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

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第四篇：信用社與農(nóng)商行的區(qū)別與聯(lián)系

農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別與聯(lián)系

伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，我旗信用聯(lián)社正積極準(zhǔn)備改制經(jīng)營，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行有哪些區(qū)別呢，這是我們許多信合職工關(guān)心的話題，為此我在網(wǎng)上搜集的相關(guān)的資料與大家分享。

1、農(nóng)村信用合作社（Rural credit cooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社），是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行(Rural commercial bank)是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

3、農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。簡單來說農(nóng)村信用社是初級版本，農(nóng)村商業(yè)銀行中級版本，高級版本就是城市商業(yè)銀行和全國銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、法人治理結(jié)構(gòu)和服務(wù)重點(diǎn)等方面都各不相同。

設(shè)立條件：注冊資本金、資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面均有不同要求。股權(quán)設(shè)置：農(nóng)村商業(yè)銀行的股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利；農(nóng)村合作銀行股權(quán)分為資格股、投資股兩種股權(quán)，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)。

法人治理：股東大會(huì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)力機(jī)構(gòu)，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層，農(nóng)村合作銀行權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層。農(nóng)村信用社為入股社員服務(wù)，實(shí)行民主管理，社員一人一票。法人治理上，社員代表大會(huì)是權(quán)力機(jī)構(gòu)，社員代表由社員選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層。

服務(wù)重點(diǎn)：雖然三者都是主要為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)組建，農(nóng)業(yè)比重較低，因此，在滿足“三農(nóng)”需要的前提下，還需要兼顧城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象則更多地側(cè)重于農(nóng)戶。綜上所述，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，是當(dāng)我們阿旗信用聯(lián)社各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)達(dá)到一定水平時(shí)的一次質(zhì)的升級，有助于提升我旗信用聯(lián)社市場競爭力的一次重大舉措。

第五篇：1424家農(nóng)信社將改制為農(nóng)商行（精選）

1424家農(nóng)信社將改制為農(nóng)商行

羊城晚報(bào)訊 記者曾頌、實(shí)習(xí)生江玲玲報(bào)道：為數(shù)眾多的農(nóng)村信用社有條件“變身”為農(nóng)商行。

8月2日，銀監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)文通報(bào)農(nóng)信社改革發(fā)展情況：國內(nèi)現(xiàn)有1424家農(nóng)信社符合改制為農(nóng)商行的條件，資產(chǎn)、存貸規(guī)模和盈利能力都有明顯提高。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)不再支持組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有合作銀行將全面改制為農(nóng)商行。

鼓勵(lì)農(nóng)信社組建農(nóng)商行

銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部姜麗明表示，目前國內(nèi)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的41.4%。另外，還有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。

農(nóng)信社的治理結(jié)構(gòu)有所改善：2010年起，銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)資格股向投資股轉(zhuǎn)化，目前全國農(nóng)信社資格股占比已降到30%以下。

“資格股”是農(nóng)信社歷史遺留問題之一，是當(dāng)年取得信用社社員資格所必須交納的基礎(chǔ)股金；滿足“資格股”額度以外的投資，可取得“投資股”，享有分紅權(quán)利并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

文中還明確，鼓勵(lì)農(nóng)信社組建農(nóng)村商業(yè)銀行；但不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有合作銀行要全部改制為農(nóng)商行。

涉農(nóng)貸款占1/3強(qiáng)

“我國不缺大銀行，缺的是能夠?yàn)閺V大農(nóng)民提供專業(yè)化、貼近式服務(wù)的中小銀行?！苯惷髡f，農(nóng)村信用社是“支農(nóng)”的主力部隊(duì)，目前發(fā)放的涉農(nóng)貸款占銀行業(yè)的1/3以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占全國的78%，肩負(fù)了全國98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋任務(wù)。

據(jù)介紹，與改革前相比，農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債和存貸款規(guī)模均增加了5倍以上，2004年實(shí)現(xiàn)統(tǒng)算盈利后，連續(xù)7年利潤保持大幅增長；資本充足率、不良貸款率等主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)改善，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高企的局面徹底扭轉(zhuǎn)，“已經(jīng)步入了良性發(fā)展的軌道”。

尚有146家身陷泥潭

據(jù)銀監(jiān)會(huì)透露，目前還有146家農(nóng)信社仍身處“歷史泥潭”，監(jiān)管評級在6級或以下。姜麗明表示，對這部分農(nóng)信社，銀監(jiān)會(huì)將“消化存量、控制增量”，并指導(dǎo)各級地方政府拿“真金白銀”來置換不良資產(chǎn)。

另一辦法是引入民間資本。銀監(jiān)會(huì)提出：對于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社以及經(jīng)營管理水平較差的機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)對實(shí)施兼并重組，“允許民間資本階段性控股”。姜麗明表示，目前農(nóng)信社增資擴(kuò)股都能吸引大量戰(zhàn)略投資者，且投資溢價(jià)在50%以上。

銀監(jiān)會(huì)稱，現(xiàn)有機(jī)制可防范農(nóng)村信用社單體機(jī)構(gòu)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)村存款人利益。