第一篇：小額貸款前調查工作要點及注意事項

小額貸款前調查工作要點及注意事項

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款）主要是根據國家有關促進就業(yè)政策，針對符合貸款條件的創(chuàng)業(yè)人員在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經營與組織起來就業(yè)過程中（包括吸納一定比例符合條件的人員的勞動密集型小企業(yè)）面臨的資金困難，由各級政府設立小額貸款擔保基金，經指定擔保機構承諾擔保，通過銀行發(fā)放并由政府給予一定貼息扶持的政策性貸款。

貸前調查工作要點及注意事項：

1、建立貸前調查記錄制度。調查人在調查結束后，對符合貸款條件的應當及時做好貸前調查記錄。

2、對調查環(huán)節(jié)中發(fā)現一下情況的，要終止調查，拒絕貸款申請人的貸款申請，并向貸款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：

（1）已查實貸款申請人提供了虛假的資料。（2）已查知貸款申請人的貸款用途虛假。

（3）貸款申請人有不良信用記錄、行為或有經濟違法現象。

3、為了縮短貸款周期，避免重復調查，減少中間環(huán)節(jié)，街道社區(qū)、人力資源和社會保障部門、擔保機構和經辦銀行等有關機構、部門可聯合進行貸前調查。

4、看財務報表，更要看人品。針對很多小額擔保貸款申請人財務制度不規(guī)范的情況，貸前調查要特別注重非財務信息的調查。必要時由調查人員為其制作財務狀況簡表。不僅要看貸款申請人的地緣、血緣、親源、人緣的調查，全面了解貸款申請人的家庭情況、道德品質、社會信譽及經濟實力等信息，對貸款申請人的人品、經營情況等進行全方位深入了解，充分、準確地掌握了貸款對象的一切必要信息，判斷分析該對象是否有還貸能力，從而能夠做出準確判斷。因此，在貸前調查環(huán)節(jié)，發(fā)揮所在社區(qū)基層平臺開展信用調查的作用非常重要。

5、強調實地現場調查、當面考察，眼見為實。每筆貸款都要詳細實地考察借款人的企業(yè)和住所，全面分析現金流狀況，以貸款申請人以往的記錄為基礎進行評估，考察其個人情況、社會背景、聲譽、信貸歷史、貸款申請額的可信度。

6、重實際還貸能力，而不是重抵押物。由于小額貸款申請人常常難于提供有效抵押物，因此，對其還貸能力的調查應側重于以貸款申請人的實際“現金流”分析為重點，而不是重抵押物。小額擔保貸款的風險控制必須從對貸款申請人識別開始，強調現金流，重視對第一還款來源的考察。第一還款來源一般是指貸款對象正常生產經營所產生的現金流。另外，小額擔保貸款的貸款對象的資產與所有者的個人財產一般很難分開，在做貸前調查時，把小企業(yè)、所有者個人及其家庭合并考察，把還款來源從正常生產經營所產生的現金流擴大到其整體可支配的現金流收入，再扣除其生產和生活總成本。如果貸款對象可支配現金流收入超過了貸款償還額，期還款來源就有了保證，也就真正做到了風險控制關口前移。

文章轉自： 投融貸

第二篇：小額貸款注意事項

小額貸款注意事項

一、辦事依據：《****市小額擔保貸款管理實施暫行辦法》（****—[2006]534號文）

二、辦理條件：

1、居民戶口，年齡在60歲以下、身體健康，誠實信用，持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》和經創(chuàng)業(yè)培訓并獲得相關結業(yè)證書，經工商管理部門批準領取了營業(yè)執(zhí)照。自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)從事個體經營的下崗失業(yè)人員

2、件的下崗失業(yè)人員合伙經營與組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)

三、辦理程序：

1、申請人向社保所提出擔保貸款申請并提交有關資料；個人向社保所申請貸款貼息

2、社保所受理、審核后簽發(fā)《項目推薦書》并將資料報首創(chuàng)擔保公司

3、擔保公司審核后承諾擔保并通知社保所和貸款申請人

4、申請人持報審資料向指定的市商業(yè)銀行經辦機構申請貸款

5、商業(yè)銀行核貸后辦理貸款手續(xù)并向首創(chuàng)擔保公司和社保所出具《同意貸款通知書》

6、首創(chuàng)擔保公司委托社保所辦理反擔保法律手續(xù)

7、社保所通知申請人辦理反擔保公證

8、社保所將資料報擔保公司

9、擔保公司與銀行簽定保證合同

10、銀行放貸

小額貸款申請材料

一、個體經營

1、小額貸款擔保申請書

2、申請人身份證原件及復印件

3、《再就業(yè)優(yōu)惠證》原件及復印件

4、參加市創(chuàng)業(yè)培訓機構舉辦的就業(yè)培訓取得的相關證書及復印件

5、個體經營營業(yè)執(zhí)照及復印件

6、個人創(chuàng)業(yè)（貸款）項目可行性報告

7、申請人的自有資金證明

8、擬提供的反擔保措施

9、小額貸款財政貼息申請表

10、擔保公司及銀行經辦機構需要提供的其他資料

二、小企業(yè)

1、小額貸款擔保申請書

2、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》及復印件

3、營業(yè)執(zhí)照副本原件及加蓋企業(yè)公章的復印件

4、企業(yè)組織機構代碼證原件及加蓋企業(yè)公章的復印件

5、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）

6、注冊驗資報告原件及復印件

7、加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復印件

8、稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件

9、法定代表人或主要負責人簡歷、身份證原件或復印件

10、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件

11、企業(yè)決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議

12、企業(yè)持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員不低于創(chuàng)業(yè)人員的50%的相關證明文件

13、當年（或近二年季、月）財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等

14、企業(yè)一般情況及業(yè)務內容介紹

15、項目可行性研究報告

16、擬提供的反擔保措施

17、擔保公司及銀行經辦機構需要提供的其他資料

第三篇：調查工作注意事項

調查工作注意事項

市場調研是一項繁雜的工作，即便是具備獨立的市場部門、專職的市調人員的大公司，市場調研工作也不是由市調人員“包干到底”的，市調人員的工作是負責策劃、組織、指導、控制調研活動，對中小企業(yè)而言，具體執(zhí)行工作可借助于銷售人員?？梢哉f是項對業(yè)務方向具有一定影響力的關鍵性工作，當然不同于推銷之流。市場調研流程的11個步驟: 1.確定市場調研的必要性 2.定義問題 3.確立調研目標 4.確定調研設計方案 5.確定信息的類型和來源 6.確定收集資料 7.問卷設計 8.確定抽樣方案及樣本容量 9.收集資料

10.資料分析 11.撰寫報告做市場調研，調研的目的一定要明確。調研第一步：收集二手資料，對調研的目標對象有個深度了解。在沒有一手資料，也就是公司自身調研的統(tǒng)計報告之前，你一定要知道，項目贏利點在哪里，現在市面上對這個項目的前景怎么看，等等。這個步驟不能花費太長時間，同時還要進行整理，以便在一手調研時使用。第二步：在對目標對象了解清楚的情況下，接著就是要弄清楚，做一手調研的目的是什么？是要調查消費者態(tài)度，還是服務對象的接受度，亦或者是當地的市場前景？反正就是你二手資料里沒弄清楚的，具體化的東西。第三步：確定調研方法，制定具體的調研計劃。也就是，什么人，什么時候，要做什么。因為完整而科學的市調，必需分工明確，時間安排合理，才能減少人力資源的不必要浪費。調研的方法也有很多，以問卷調查為例，做問卷、印刷問卷、問卷填寫、問卷輸入與統(tǒng)計、數據分析與輸出、報告撰寫，這幾個步驟，都要有一個組織人，有計劃有要求地安排。除了問卷，還有深度訪談、小組討論的方式。第四步：實施具體的調研計劃。這個不必多說了，嚴格按照第三步的計劃做就行，組織人還是很重要，要督促參與人員按時按量按質完成，當然也免不了親力親為，不過最重要的還是安排合適的人到合適的工作位置去。在第四步，以問卷調查為例，有幾點要注意的。第一，問卷的設置一定要合理，語言要簡潔無歧義，最好還是找找優(yōu)秀的例子，網上就可以看到。第二，問卷的數據統(tǒng)計，如果問卷數量少，可以人工統(tǒng)計；如果很多，可以用SPSS軟件輔助。至于具體工作性質無非是周期性地上網掃下行業(yè)最新動態(tài)及新出臺的政策法規(guī)及CPI等官方價格指數，市調的范文，網上也有很多，隔三差五弄個所謂的問卷，自制些合理結果即可。市面上還有很多市調的書，一般都能無師自通。其實并不需要多專業(yè)，畢竟決策人員不會多重視市調結論，市調人員也無非是公司的一個撐門面的噱頭罷了?？傊@是個輕松愜意體面的好工作，好好把握吧~

第四篇：小額貸款公司調查

小額貸款公司調查：生長中的金融毛細血管“如果說銀行、證券等大機構是推動經濟發(fā)展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管?！币晃恍☆~貸款公司老總如是給自身定位。

需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風險、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情

小貸公司蓬勃生長

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風險控制經驗，被挖到小貸公司?！毙率兰o小額貸款股份有限公司的負責人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)?！?/p>

重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經擔任銀行行長、行長助理、信貸部負責人等，信貸經驗豐富，風險控制能力較強?！?/p>

作為對小額貸款和民營經濟發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導合理利用民間資本、活躍民營經濟，在6月初發(fā)文促進并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經濟大會上再次強調了小貸行業(yè)之于民營經濟的重要意義。

在政策的合理引導下，民間資本的靈敏嗅覺促進著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。重慶市金融辦提供的數據顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個體工商戶占比達到87%；期限上看，半年以內的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎比較發(fā)達，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵民間資本，活躍民營經濟。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強，利率大多在基準貸款利率的四倍左右。

重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對小貸行業(yè)進行嚴格規(guī)范以來，小貸公司的經營風險得到

一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進入有序發(fā)展階段。其標志就是小貸公司數目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達到2614家，2011年底達到4282家?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰祿@示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過，在扶持民營經濟的過程中，小貸公司業(yè)務的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。目前全市信貸資金近1.5萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。

業(yè)態(tài)豐富

細分市場有聲有色

小貸公司不僅數目眾多、發(fā)展迅速，由于服務對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領域里的好口碑。

杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網絡小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強的把握能力?！坝捎谛≠J公司要對股東負責，它們的風險控制意識實際上比監(jiān)管者要強多了?！?/p>

不僅如此，中國證券報記者通過走訪發(fā)現，伴隨著小額貸款公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務緊密相關的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務的投資公司等。這些業(yè)務模式類似于小貸公司的業(yè)務，或者輔助于小貸業(yè)務，體現出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產經紀衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產中介經驗豐富，公司對當地房地產市場了如指掌，對地產商的資金需求也十分了解。公司總經理榮先生對中國證券報記者表示，公司在經紀業(yè)務基礎上成立亞信金控和一家擔保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產抵押的擔保貸款中介業(yè)務，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實質上在從事小額貸款業(yè)務，因此金融監(jiān)管者也不無擔憂：“這些公司實際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動難以監(jiān)控，風險難以控制?！碑斎?，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應市場快，業(yè)務發(fā)展迅速，效益

好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹慎用款用得很慢。

據業(yè)內人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢

盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務發(fā)展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個月內就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面。”杭州市江干區(qū)祐康小額貸款有限公司總經理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務了?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款?！拔椰F在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了。”

杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題?！皼]有資金開展業(yè)務了，公司只剩下日常運行的資金?，F在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務?！苯饡N小貸總經理季曉明有點無奈地說。

中國證券報記者走訪多家小貸公司發(fā)現，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據銀監(jiān)會、央行有關規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

為擴大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅持服務三農和小企業(yè)、合規(guī)經營、風險控制嚴、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時候卻遇到了問題?！拔覀儸F在和國開行和農行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用?！钡v康小貸總經理葉惠仙對中國證券報記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監(jiān)會50%的規(guī)定。”

遠水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區(qū)則在嚴控50%紅線的基礎上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產交易所、各種資產管理公司、信托等渠道，實現小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴大。

方向之爭

村鎮(zhèn)銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化?！叭绻D制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機構控股，就需要我們原股東交出控股權，等于是為他人做了嫁衣。”金昇小貸總經理季曉明坦言。

根據《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進入金融行業(yè)的指導意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務縣域“三農”和小企業(yè)的新型農村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會規(guī)定申報轉制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內欠發(fā)達地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內外資本市場上市融資。

杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高?？紤]到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉銀行后受到嚴格監(jiān)管對業(yè)務靈活性的影響，做得好的小貸公司實際上并不愿意轉為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。

同時，他認為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應市場。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。

7月10日，全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司?！?/p>

而金昇小貸總經理季曉明對中國證券報記者表示，根據公司規(guī)劃，將做好上市前的準備工作，如果時機合適政策允許的話，5年之內上市。不過，季曉明坦言，現在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。

第五篇：小額貸款盡職調查

一、小額信用貸款貸前調查的重要性

小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產生的風險。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調查來了解借款人。只有通過貸前調查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經營狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。

二、小額信用貸款貸前調查的種類

貸前調查的種類主要分為兩種：非現場調查和現場調查。１、非現場調查

通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網絡媒體（如工商網、社保網）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。

２、現場調查

通過實地走訪客戶，與客戶的面談，核實工作單位、或勘察經營場所、進行財務查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現風險預警信號。

三、小額信用貸款貸前調查要點

1、真實性

2、貸款用途、還款計劃

3、單位規(guī)模

4、個人的基本情況

5、資產規(guī)模、負債情況

6、人品道德

7、家庭情況

１、真實性。

包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調查。

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客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

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住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？ ※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。

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配偶/聯系人信息：虛假的配偶/聯系人信息不利于貸后管理。

２、貸款用途、還款計劃。

（１）貸款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

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核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

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對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現在的產能產量、存貨量、存貨周轉周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。

（２）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現金流入。

３、單位規(guī)模。

不管是打工一族還是經營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經營的穩(wěn)定性。

４、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關系等。

（1）個人的教育背景會影響工作的質量及發(fā)展前景、經營理念和管理模式、經營規(guī)模的擴張是否理性等。（2）婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產負債有較大的影響（離婚財產分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關，也會從側面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經常坐在麻將臺的人，打麻將已經不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關注的對象。

（4）社會關系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

5、資產規(guī)模、負債情況。

資產規(guī)模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車輛、房產、其它經營項目。資產規(guī)模除了可以反映借款人的經濟實力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。

負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。

6、人品道德。一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關，往往不良嗜好會與不良的人品聯系在一起。

我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。

7、家庭情況。家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況、子女現時教育或工作情況、配偶的工作情況等。

針對我公司不同產品的特點，各產品需側重的貸前調查要點。

１、打工一族。

打工一族，相對于經營者來說，調查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性，還有單位的性質和規(guī)模。對于高端客戶群，主要是調查工作部門、工作職位及工作性質；非高端客戶，主要是調查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調查要點：

1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內員工。

2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。

（２）非高端客戶類群：調查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性、工作單位規(guī)模和基本經營狀況。

2、三農經營者。

經營管理情況：承包地真實性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數量、長成情況、價格情況、生產周期、周期產量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。

3、抵押貸款。

要防范假證抵押和出租房產抵押。假證抵押，主要是房產證和實際的房產不符，這方面的風險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產抵押，主要是房產已出租給他人居住，由于租賃權優(yōu)于抵押權，我們必須明確房產出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調查，防止無效抵押。

4、經營者。

經營的真實性。對于經營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務登記證、加工廠的牌照、轉讓協(xié)議、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個地方經營多年，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應根據實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產權或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實經營的真實性。

經營管理情況：通過與企業(yè)主要經營者的直接會談，建立對其經營素質和誠信度的感性認識，通過實地調查經營場所，可以了解借款人的業(yè)務品種、生產組織能力、工藝流程、技術裝備水平、產供銷情況、設備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息。

調查要點:

1、廠房規(guī)模及質量、工作環(huán)境、固定資產情況。廠房的結構、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質量。（2）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。（3）檢查固定資產，設備的新舊程度、開機率、產能產量、機器產能產量是否支持借款人所述的銷售額。

2、員工人數及工資情況、生產操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。（1）現場工人數量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。（2）觀察工人生產程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺面員工的滿座率。（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。

3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據和稅收繳交單據，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒有已經開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。

4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產品的質量、產品的價格、產品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況等。原材料、產品及貨款是我們調查的重點。（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。了解原材料是全部現金購入、還是一部分現金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應付款方面，多久時間才付款給對方，是了解客戶現金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點；了解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據進行核實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。

（2）產品的質量、產品的價格、產品的銷售及庫存情況。通過觸摸產品、向客戶請教，了解產品質量、了解客戶是經營那種檔次的產品；了解產品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產品是內銷還是外銷、外銷利潤和內銷利潤的比較、外銷產品時，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。

（3）貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現銷現收，還是先收一定比例的現金，余款在多長時間內回收；現時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷和內銷形式；了解企業(yè)的經營年限，經營階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產、管理、銷售的經營模式和經營理念、了解市場環(huán)境情況、進而了解整體的經營狀況。

5、收入與負債的核實

由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎上通過家族管理的方式經營，因此不可避免的，企業(yè)在內部財務制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調查時難以獲得企業(yè)現金流數據，這里有兩個方法：一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實。二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進出庫單據、購原材料發(fā)票、銷貨明細帳等結算企業(yè)的現金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。

一個企業(yè)的總負債和這個企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務費用、銷售費用)。常見行業(yè)毛利潤率

（批發(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）

四、小額信用貸款資料的收集

資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。

有效性—提交資料真實、有效

※

單位信息：單位招牌、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會?！?/p>

復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產證原件核對的個案較多）?！?/p>

高端客戶收入證明：優(yōu)質企業(yè)中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶?！?/p>

勞動合同、房產抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。

※

交租單據是否為最新一期，是否欠租。

資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求

※

房產文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結清的房產提供房產證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關合同應復印完整（顯示權屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）?！?/p>

相關經營證書：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關經營資質證書等等。

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銀行流水：客戶有多個銀行流水，應先對流水結構進行分析，是否存在賬戶間互相轉入轉出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結余較多的賬戶。

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納稅憑證：提供去年和最新三期憑